Долговая яма – это очень неприятная ситуация, при которой сумма необходимых выплат по набранным кредитам превышает доход влезшего в долги человека. В результате он вынужден постоянно погружаться в новые долги, чтобы гасить проценты по предыдущим, что еще больше усугубляет ситуацию. Жизнь попавшего в долговую яму полна неприятностей, скандалов и непрерывного стресса, так как телефонную трубку и дверной звонок обрывают коллекторы, работники банков и знакомые, кому он задолжал, а друзья и родственники быстро отворачиваются от человека, который постоянно просит в долг и никогда не возвращает занятые деньги.
Как выбраться из долгов?
Для того чтобы выбраться из долгов, нужно найти в себе силы остановиться и проанализировать сложившуюся ситуацию. Чтобы вылезти из долгов и кредитов, нужно прежде всего подсчитать общую сумму долга (далеко не все люди могут правильно ответить на вопрос, сколько именно они должны, так как даже не хотят об этом задумываться). Затем следует перебрать все доступные источники доходов, чтобы максимально эффективно задействовать их. После этого рекомендуется составить план погашения долга и неуклонно ему следовать.
Быстро выбраться не получится даже из самой неглубокой долговой ямы. Поэтому нужно настроиться на тяжелый труд, отсутствие выходных и невозможность приобрести дорогие вещи. Зато после того как вы вернете все долги, вы станете гораздо умнее пользоваться такими инструментами, как кредитная карточка, банковские кредиты и взятие денег в долг в МФО, а также снова сможете смотреть в глаза своим родственникам и знакомым.
Оценка ситуации
Для того чтобы выбраться из долговой ямы, нужно вспомнить, почему и когда вы в нее попали. Обычно к такой ситуации приводит привычка жить не по средствам (когда человек не умеет отказывать себе в дорогостоящих удовольствиях и в течение некоторого времени тратит намного больше, чем зарабатывает), а также тяжелые жизненные обстоятельства (такие как серьезное заболевание близкого человека, на лечение которого нужны большие деньги, потеря хорошего места работы и невозможность найти новое с заработной платой того же порядка). Многие попадают в долговую яму из-за неудачи при попытке начать свое дело (к этому приводит не только кризис и нечестная конкуренция, но и банальные ошибки начинающих бизнесменов, которые нередко идут на огромный, ничем не оправданный риск).
Вспомните, как давно вам стало трудно вносить платежи для погашения кредитов, и подумайте, что вы могли сделать в тот момент, чтобы предотвратить сложившуюся на сегодняшний день ситуацию (когда и где именно вами была допущена ошибка?). Затем подсчитайте общую сумму долга. Обычно у людей, находящихся в долговой яме, долгов много. Поэтому воспользуйтесь бумагой и ручкой, чтобы учесть всю величину всего своего долга.
Диалог с кредиторами
После того как вы будете иметь полное представление о величине задолженности, вступайте в диалог с кредиторами. Если вы должны банкам, то попробуйте рефинансировать свои кредиты. Обычно при рефинансировании банки готовы давать деньги под более низкий процент. Если удастся рефинансировать хотя бы несколько долгов, их будет легче погасить.
Попытайтесь договориться с кредиторами об изменении порядка выплат. Если вести себя доброжелательно и проявлять стремление рассчитаться с финансовой организацией по своим долгам, ее представители обычно идут навстречу должнику, так как в их задачу входит возвращение основной суммы и получение прибыли, а не разбирательства в суде или переуступка долга за часть его стоимости коллекторским агентствам.
Очень поможет в погашении кредитов реструктуризация. В этом случае основная сумма долга не уменьшается, зато списываются штрафы и пени, что также может существенно облегчить жизнь должнику. Иногда банки дают заемщикам отсрочку на несколько месяцев, что позволяет им сначала погасить другие свои долги, по которым проценты набегают слишком быстро или по которым кредиторы больше не могут ждать.
Если у вас не осталось никаких возможностей платить по долгам (предметы роскоши, автомобиль и недвижимость проданы), от вас отвернулись родственники, вы потеряли работу или здоровье, объясните своим кредиторам, что вам ничего не остается, кроме как объявить себя банкротом. В этом случае они, чтобы не потерять все, могут пойти вам на существенные уступки: списать значительную часть долга или дать большую отсрочку по его выплате.
Учет расходов и доходов
Чтобы выйти из долгов, вам придется упорно работать над этой проблемой, экономя и пуская на погашение долга каждую копейку. При этом не рекомендуется тратить абсолютно все деньги: откладывайте хотя бы небольшую сумму про запас. Она очень пригодится в том случае, если произойдет очередное ЧП (болезнь, потеря работы, кризис). К тому же так вы научитесь копить деньги, обходясь очень немногим, что избавит вас от необходимости брать кредиты на дорогостоящие вещи в дальнейшем.
Для того чтобы экономить как можно больше и отдавать долги как можно быстрее, приучите себя записывать ежедневные траты (это может быть обычная тетрадка в клеточку, электронная таблица Excel или другая компьютерная программа для подсчета семейного бюджета). Выделяйте 10-15 минут в день, чтобы записать, что вы купили сегодня (приучите себя сохранять все чеки), во сколько обошелся проезд, какую сумму долга вы смогли уплатить в этот день (неделю, месяц), а также то, сколько вы заработали.
Поиск источников финансирования
Если вы попали в долговую яму, то не стоит держаться за предметы роскоши: для погашения части долга можно продать автомобиль, антиквариат, телевизор, шубу и золотые украшения. Чем быстрее вы решите проблему с долгами, тем скорее сможете заработать себе на новые дорогие вещи. Если у вас есть сбережения, депозит или инвестиционный счет, то воспользуйтесь этими деньгами для того, чтобы выбраться из долговой ямы. Тратить деньги, которые вы копили годами, на уплату процентов банку обидно, но это самое разумное, что вы можете сделать. Хвататься за предметы роскоши и накопленные на безбедную старость средства в условиях, когда долг увеличивается, словно снежный ком, неразумно.
Если человек не может вылезти из кредитов, это означает, что его расходы (с учетом платежей по кредиту) сильно превышают доходы. Для того чтобы погасить кредиты, рекомендуется не только ужаться в расходах (большинство из попавших в долговую яму отказывают себе даже в самом необходимом), но и как можно больше увеличить доходы. Для этого не нужно искать в Интернете ответ на вопрос «Где можно много заработать без вложений?» или «Как получить много денег, ничего не делая?». Настройтесь на то, что работать можно не только с 9 до 18 часов, но и с 6 до 24 часов, а также в ночные смены, на выходных и в праздники.
Если вы на хорошем счету у начальства, не стесняйтесь попросить прибавки к заработной плате. Если вы еще никак себя не проявили, то как можно скорее продемонстрируйте высокую результативность и поговорите о повышении зарплаты. В том случае, если вам откажут, попробуйте найти работодателя, который сможет предложить вам большую з/п. Бросать работу сразу совсем не обязательно: походите на собеседования и, если вам предложат более высокую плату за ваш труд, соглашайтесь, так как именно это вам и нужно, чтобы выйти из финансового кризиса и долгов. Резкая смена работы и обстановки способна встряхнуть человека, поспособствовать выходу из депрессии (в которую загоняют непомерные долги) и заставить его активно действовать.
Если возможно, найдите вторую работу и дополнительные подработки на выходные. Для поисков можно воспользоваться Интернетом, где есть масса сайтов для людей, которые ищут работу, а также сайтов, где люди предлагают хорошие деньги за быстрое выполнение простых заданий (таких как подъем на этаж дивана или выгул собаки) и довольно приличные суммы за услуги узких специалистов (дополнительную подработку легко найти, если вы можете работать репетитором, обладаете навыками сиделки или медсестры, хорошо шьете, быстро печатаете и т.д.).
Совет: не стоит считать источником, за счет которого можно погасить часть долга, своих родственников и друзей (с расчетом на то, что им не нужно платить проценты и что они не подадут на вас в суд из-за невозврата долга в срок). Эти люди вам доверяют. И если вы не отдадите занятую у них сумму вовремя, то навсегда потеряете их доверие и хорошее отношение, которое стоит дороже любых денег. Если же ваши друзья и родственники выразили желание помочь вам выплатить долги, зафиксируйте сумму своего долга в долговой расписке и верните деньги четко в срок.
Не стоит опускать руки перед трудностями: они должны только подстегнуть вас к более быстрому развитию и максимальному проявлению всех своих способностей. Когда вы избавитесь от долгов, ваше умение находить выход из любой ситуации и выполнять различную работу, поможет вам зарабатывать деньги на нужные вам вещи и желанные развлечения без кредитов и долгов.
Составление плана погашения долга
Обязательно составьте план погашения долгов. Выпишите на отдельном листке (и держите его постоянно перед глазами) даты, в которые нужно вносить очередные платежи по кредитам, и суммы. Это поможет вам контролировать сумму долга, постепенно ее уменьшать и не допускать просрочки и начисления пени только из-за того, что вы забыли дату внесения обязательного платежа.
Если долгов много и вы не имеете возможности регулярно вносить платежи по всем, то нужно попробовать договориться об отсрочке там, где это возможно. Сначала рекомендуется сосредоточиться на погашении наиболее дорогих долгов (взятых под наиболее высокий процент), выплачивая по остальным минимально возможные суммы.
Если выплачивать долги нет никакой возможности, следует прибегнуть к процедуре банкротства физического лица. В этом случае все принадлежащее вам имущество будет продано, а полученные средства направятся на погашение ваших долгов, зато после окончания процедуры кредиторы не будут иметь права что-либо от вас требовать. Это лишит вас шансов на получение нового кредита в банках в течение многих лет, зато вы выберетесь из долговой ямы.
Возможные ошибки и способы их избежать
Человек, который попал в долговую яму, склонен к мечтам о том, что все решится само собой, но этого, как правило, не происходит. К распространенным ошибкам попавших в долговую яму людей относятся:
- агрессивное отношение к требованиям кредиторов вернуть долг (если вы брали у финансовой организации в долг под определенные проценты, то вы должны вносить оговоренные платежи до тех пор, пока не будет погашена основная сумма, проценты и пеня);
- обращение к услугам атиколлекторских агентств, обещающих избавить от долгов и отбелить кредитную историю (вера в то, что можно быстро избавиться от долга, уплатив сравнительно небольшую сумму такому сомнительному «агентству», настолько сильна, что люди несут последние деньги мошенникам вместо того, чтобы пустить их на погашение долга).
Совет: долговая яма опасна не только тем, что человек теряет свое имущество и при этом остается должен, но и тем, что ему может показаться, что самым простым выходом из этой сложной ситуации является суицид. Такой подход в корне неверен: если у вас возникают суицидальные мысли, не пожалейте денег и обратитесь к психотерапевту, который поможет вам победить депрессию. Помните, что выход есть из любой ситуации: не опускайте руки, а ищите его.
Как снова не оказаться в долговой яме?
Тем, кто смог выбраться из долговой ямы по кредитам, нужно сосредоточиться на том, чтобы прийти в себя после тяжелого труда в течение многих месяцев (или даже лет) и при этом снова не влезть в долги. Для этого вам стоит осознать одну простую вещь: чтобы не попасть в неприятности, нужно жить по средствам. Если вы хотите покупать более дорогие вещи, чем можете себе позволить, рекомендуется найти высокооплачиваемую работу или заняться прибыльным бизнесом (не занимая под его открытие деньги и начиная с минимальных оборотов). Чтобы снова не оказаться в долговой яме, никогда не берите в долг сумму, которую не сможете погасить, продав имеющееся у вас имущество (квартиру, дачу, машину).
Совет: чтобы гарантированно не попасть в долговую яму, не берите кредит, на погашение которого будет уходить больше 15% вашего дохода.
Попадание в долговую яму и постепенное решение этой проблемы, тяжелый труд, потеря имущества и друзей учит людей более грамотному финансовому поведению. Но банки для того и существуют, чтобы давать в долг, поэтому отказываться от этого эффективного финансового инструмента, способного при правильном обращении помочь существенно улучшить вашу жизнь и жизнь ваших близких, не стоит. Просто хорошо обдумывайте последствия своих действий и не теряйте контроль над ситуацией.
Чтобы не попасть в затруднительную ситуацию снова, в следующий раз, когда захотите взять в кредит солидную сумму, посоветуйтесь со всеми людьми, которым вы небезразличны. Возможно, они откроют вам глаза на обстоятельства, способные снова ввергнуть вас в долговую яму, помогут трезво посмотреть на ситуацию, которую вы рассматриваете через розовые очки, или же подскажут, как обойтись меньшей суммой для осуществления того, что вы задумали.
Сейчас почти невозможно найти хоть одного человека, в зрелом возрасте, на ком не висит кредитов. И в этом кстати говоря, нет ничего плохого. Просто кредиты - это наиболее доступный и легкий способ реализации потребностей в бытовых приобретениях. Аналоги кредитам можно найти и во многих других сферах жизни. Например, когда вы выпиваете, вы тоже берёте своеобразный "кредит", в виде удовольствия, за который потом отдаете "с процентами". Но сейчас не о том...
Зачем и почему? И чтобы что?
Сейчас мы поговорим о материальном аспекте кредитов. Я расскажу всё о том, что делать, если вам нечем платить кредит, далее, но пока давайте начнём с небольшой вводной.
Давайте будем с вами начистоту. Эта тема никого не оставляет равнодушным и является одной из самых болезненных. Сейчас уже давно прошли те времена, когда кредиты брали от беспечности, не читая договор и не вникая в то сколько отдавать придётся и какой ценой. Кредиты уже давно берут не от желания потреблять сверх своих возможностей. Чаще всего их берут от безысходности. Просто не хватает денег, а какой-либо дорогостоящий товар нужен здесь и сейчас. И это часто бывает обоснованно. И сейчас мы не будем осуждать людей за свой выбор. Те кто берут кредиты, чаще всего знают в какую игру они вступают. Но тот факт, что они оказываются все равно закредитоваными, говорит о том, что ценность того что они покупают для них выше ценности свободы от кредита. Автомобиль нужен здесь и сейчас, потому что не на чем ездить. Компьютер устарел, а тебе он нужен для заработка новый и быстрый, и тоже здесь и сейчас. Твой айфон устарел безнадежно, а новый быстрее и интереснее старого, и он тоже тебе нужен здесь и сейчас, потому что ты чувствуешь себя счастливее от обладания им. Это личный выбор каждого исходя из своих желаний и потребности. Когда потребности человека не удовлетворены, этот внутренний кризис давит на психику, и рано или поздно человек сдаётся.
Мы сознательно идёт в этот длинный коридор, по узенькой тропинке, где по краям ТОРЧАТ ОСТРЫЕ ШИПЫ, мы идёт на этот риск, повинуясь своим желанием получить от жизни больше. И это нормально.
Не осуждайте ни себя, ни других за то что залезли в кредит. Давайте на данный момент примем такую идею, что все люди просчитывают свои риски, что все люди читают внимательно договор.
Давайте просто взглянем правде в глаза, много ли вы знаете случаев, когда люди брали кредиты действительно бездумно? То есть, не имея зарплаты, не имея дохода, просто по принципу "дают - бери". Нет, конечно.
Полностью не пользоваться кредитами могут только очень волевые и сильные люди. Я подчёркиваю, не просто сильные, а ОЧЕНЬ сильные. Это либо люди которые имеют потенциал и усердие, чтобы зарабатывать в 5-10 раз больше остальных, либо люди готовые жить аскетом и не испытывать по этому поводу трудности.
Осуждение людей за их глупость - это психологическая защита, так вы выгораживаете своё Я и огораживаетесь, с убеждением "я умный, я все продумываю, кредиты это хорошо, это остальные дураки". Давайте, уважаемые короли, на время снимем эту корону. Кредит - это не показатель глупости в зависимости от того, насколько "продумано" человек его взял, это просто показатель того что вы взяли на себя риск. Вы можете быть сколь угодно умным и расчетливым, и иметь огромную зарплату, но взяв кредит вы ничем не отличаетесь от человека низкообразованого имеющего нестабильную маленькую зарплату. Вас с ним роднит одно - вы играете в одну игру.
Теперь, если вы дочитали до этого момента, и вас еще не бомбануло писать внизу комментарии о том какой автор мудак, давайте перейдём непосредственно к "шипам".
Шипы всё сильнее сдвигаются, а дорога ещё долгая.
Почему банки дают кредиты относительно легко, а иногда даже впихивают их чуть ли не насильно? У людей разная точка зрения на этот счёт. Ответ на этот вопрос я дам в конце статьи, и вы пока подумайте, почему.
Очень многие на фишках пишут свои короткие истории о том, как они "грубо и мощно" послали коллекторов, которые к ним прикопались без их вины (по ошибке или заемщик умер). У людей сначала бомбит от того, что коллекторы нападают на невиновного, видя дикую несправедливость, а потом они восхищаются, как герой мужественно отделался от мерзких волков, "псов режима". Интересно, почему? Не потому ли, что в сознании у большинства граждан есть установка о том, что у банков и их прислуги в виде коллекторов есть власть? Любое противостояние власти сейчас в тренде, это вызывает восхищение. Хотя, я думаю, лишь самый неосведомленный человек сейчас будет считать, что у коллекторов есть власть. Я думаю, все грамотные люди знают, что власть над вами есть только у официальных судебных приставов. Но я вам далее расскажу, что власти нет и у них. Но об этом чуть позже.
А теперь представим иную картину. Человек, реально задолжал, но отдать ему нечем, и его грызут коллекторы, на него подают в суд, система его "трясёт". Реакция общественности - осуждающая. То есть в этой ситуации, человек как бы сам себя наказал. Возможно, это и справедливо. Очевидно, что банковские структуры не стали бы давать деньги, не имея инструмента их изъятия. Многие находят аналогии с дружескими займами. "Если взял деньги в долг должен отдать - это долг чести", "Представь я у тебя займу денег и не отдам и еще на фишках буду писать о том, как я круто тебя обставил", примерно такого рода ответов можно увидеть примерно одну треть. В чем тут интересный фокус работы сознания. В первом случае человек осуждает действие взыскателей, как псов коварного режима, а во втором случае он их действия одобряет, потому что мысленно ставит себя на место жертвы заёмщика. Если бы у тебя знакомый взял миллион рублей и не вернул, то и ты бы не против на него натравить псов режима, будь они у твоей ноги. Речь щас не идёт о методах взыскания задолженности, я хочу донести до вас психологический аспект.
Вы готовы защищать интересы структуры, которая в этом не нуждается, потому что вы мысленно представляете на месте этой мощной и могущественной структуры себя, простого человека.
Я помню такой момент лет 10 назад, когда мне предложили взять кредитную карту, объяснив это следующим образом: "чтобы не пришлось в крайнем случае бегать и занимать у знакомых". Я полагаю, кредиты полностью вымели из нашего общества культуру взаимопомощи. Намного легче психологически становиться в долгу перед обезличенной системой, чем перед знакомым или другом.
Опять же на счёт дружеской взаимопомощи. Вам когда-нибудь давали в долг под процент ваши друзья? Вы когда-нибудь давали в долг под процент? Штрафовали вы друзей за просрочки и звонили его маме в этом случае с угрозами, что если он не вернет деньги, то вы набьете морду её сыну/дочери или отравите его кота? Может и были подобные люди, но я думаю, что таким есть чёткое определение - урод и подонок. И такой человек сразу бы лишился даже общения с вами, не говоря уже про дальнейшую ответную взаимопомощь.
И что теперь?
Давайте теперь перейдём к практике. Допустим, на вас висит кредит (возможно не один), и вы чувствуете, что в этой игре вы проигрываете. Ваш доход изменился, либо стал слишком нестабильным, чтобы БЕЗБОЛЕЗНЕННО выплачивать кредит.
Чаще всего человек испытывает страх и растерянность. Старается оградиться от этого и не думать о последствиях как можно дольше, старается заработать больше, боится потерять работу если он наемные или хватается за любые заказы, если он работает на себя. В этом ситуации человеку всегда кажется, что лучше умереть от работы и переутомления, чем узнать "что будет" если ты не платишь кредит.
Встречаются крайние ситуации, когда людям начинает не хватать на еду, причем не только себе, но и членам семьи, и он всё равно предпочитает это бегство по болоту, чем горячую схватку. Человеку предпочитает отдавать банкам, но не отдавать долги друзьям. Предпочитает отдавать банку и боится давления банковских сотрудников больше, чем нехватки еды себе и своей семье.
Этому поведению можно легко найти объяснения для страны, которая пережила 90-е, когда невозврат долга мог означать призыв насилия к своей семье со стороны бандитов. Но 90-е прошли уже как 17 лет.
Согласитесь, продолжать жить в сознании 90-х всё равно, что спустя 20 лет после окончания войны продолжать носить бронежилет и автомат, на всякий случай.
Безусловно, здесь помимо чувства опасности от давления банков на человека давит ещё и общественное осуждение. Разумеется, если такой человек не будет отдавать кредит, то он кто? Ворюга и мошенник, из-за таких как он страна наша всё еще в жопе. Из-за таких как он у нас процент такой высокий (прекрасный пример медийного мифа).
Чаще всего люди впускаются в бегство по этой адской карусели, принимая тем самым правила игры от банковской системы, а именно, брать новые кредиты, покрывая предыдущий, а потом новый, и так далее. Я слышал истории про то как человек занимал в более чем 10 банках и нескольких МФО, и в итоге, как вы все догадываетесь, еще глубже закапывал себя в долговой яме. Можно сказать, долговую яму превращал в долговую нору, из которой тебе не выбраться уже никогда, т.к. со стороны света вы видите зловещую рожу монстра кредитно финансовой системы. Наш мозг склонен адаптироваться к подобной ситуации, словно принюхиваться к запаху канализации в доме. Человек, избравший подобный путь, будет зарываться и зарываться, поочередно адаптируясь, и всё глубже залезать в долги, пробивая дно в очередной раз. Чтобы не получить общественного осуждения, и даже не попытавшись подумать о мерах противостояния этому зловещему монстру в лице банкира.
Первая причина, по которой человек так поступает - это явное преувеличение значения и величины силы, которая ему противодействует.
И это не от недостатка ума. Мы все видели новости про зверзких коллекторов, которые чуть ли не убивают, и в случае просрочки вышибут вам двери и съедят вашего кота. Помимо коллекторов, нас еще больше любят запугивать судебными приставами, их нам преподносят как этаких "судей Дредов", которые выносят вашу дверь и словно бездушная машина исполняют решение суда, выносят все ваши вещи, не оставив и последних трусов (а может даже и сантехнику снимут и обои снимут). А некоторым кажется, что их просто могут за это посадить в тюрьму. Я полагаю, что при слове "на вас подают в суд" многие всё еще пугаются. Что такое "суд" в сознании большинства? Кроме людей работающих в юридической сфере, большинство людей это понятие слышали из кино и сериалов (где всё показывают похожим на то как в жизни). А там слово суд употребляют только в ментовских и уголовных сериалах и кино. Значит если суд, то значит посадят. Мы же не платим, а значит виновны. И банки, и коллекторы с удовольствием пользуются этими страхами в головах людей.
Люди боятся и боятся вполне обоснованно. Картину мира нам формируют СМИ и ближайшее окружение. Наш страх реален, пока мы убеждены в том, что опасность существует. Когда вам соседка тётя Нюра какая-нибудь рассказывает, как внучатую племянницу её подруги, по рассказам её бабушки, за невозврат кредита в дом пришли коллекторы и вынесли у них даже детский вещи, а потом пришла служба опеки и забрала детей, а потом пришли менты и всех посадили. СМИ и Интернет формирует слухи.
Некоторые даже продают почку, чтобы рассчитаться с кредитными долгами. Мои родители разменяли очень хорошую квартиру на квартиру более низкого класса, потому что боялись банковских взыскателей, хотя там дело даже не доходило до суда. Они просто поверили в то, что противодействующая сила огромна и разрушительна.
Ну, давай уже к делу. Хватит тянуть кота за...
В общем, итак уже слишком длинная статья получается, давайте остальные концептуальные моменты вы додумаете уже своей головой, а я перейду к конкретным процедурам и действиям, если вы уже В ЯМЕ.
1. Осознать, что вам пора выходить из игры. Наберитесь мужества и просто признайте, что вы не можете дальше платить этот кредит или эти кредиты. Осознайте, что занимать в других банках - это не выход.
2. Потребительские кредиты можно не возвращать полностью. Сейчас писать буду только про них. Залоговые кредиты - тема отдельная для обсуждения, и если есть желание будет раскрыта в новой статье (пишите об этом в комментариях).
3. Вы должны изменить свою позицию, с позиции игрока (который взял на себя риски и вступил в сделку у которой по правилам банка только один выход - заплатить проценты и долг, даже если платить нечем). Ваша позиция с игрока должна смениться на позицию противостояния. Вы в оппозиции к банкам. А это значит, что вы не должны играть дальше по его правилам. Реструктуризация, заявление на кредитные каникулы - это все игра по правилам банка. Вы уже проиграли. Вы взяли на себя риск и не смогли его покрыть. Вы - банкрот, хоть и не с юридической точки зрения. Настройтесь на то, что ВЫ из игры выходите. Банк действует как бездушный механизм. Общаться с ним и вести переговоры бесполезно, всех процедуры регламентированы. Никто не будет специально для вас менять регламенты. Люди, которые там работают, как правило ничего не знают сами о банковской системе, они просто винтики в системе. Поэтому, НЕ НАДО ИСКАТЬ СПАСЕНИЕ У САМОГО БАНКА.
4. Допустим, вы приняли оборонительную позицию. А значит вы ГОТОВЫ К ПРЕССИНГУ. И вас ничего не будет удивлять или шокировать, потому что вы уже заняли стойку обороны и ждете ударов больше, чем по факту будет сделано.
5. Выведите свои дистанционные активы из владения. Банковские карточки заведите на имя родителей, жены, друга. Это очень просто, в удобстве нет никаких проблем. Автомобиль так же перепишите. Это нужно сделать за 3 месяца с момента как перестали платить. Кстати...
6. Прекратите делать ЛЮБЫЕ платежи по всем кредитам. Забудь про кредитную историю, она не стоит потраченных лет жизни в режиме "еле существую". И кстати говоря, чтобы вам не говорили сотрудники банков, кредитная история портится уже после первых просрочек. А если кто-то уже успел подать на вас в суд, то кредитная история уже чёрная. Ни копейки больше банкам, к которым вы попались в ловушку и трепыхаетесь в ней.
7. Оставьте вашу гордость и предубеждения для других задач. Повторюсь, вы уже давно в ловушке у банка и трепыхаетесь в ней. Вам глубоко вонзили крючок и дёргают его. Не надо сейчас думать о том, как "поступать правильно". Вы ни у кого эти деньги не своровали, их выдал ЦБ, с определенными целями, не с целью помочь вам, а с целью регулировки экономики (не в лучшую сторону кстати). Вы сейчас защищаете своё право на самоопределение "свободный гражданин", а не кредитный раб. Вы ВЫХОДИТЕ ИЗ ДОГОВОРА, который вас больше не устраивает и не считаете разумным, когда вас посадили на пожизненную выплату процентов. Вы изначально рассчитывали на стабильность своего дохода, но ЦБ и правительство нарушил ваши обязательства, приведя страну к кризису. Почему вы должны теперь отдуваться за них? Что они вам за это дадут? Медаль?
8. Предупредите всех родственников о том, что будут "звоночки от злобных взыскателей". На деле это всегда будут только звонки, приходить никто не будет, а даже если и придет, то лишь с целью сказать тоже самое что по телефону, но только в вежливой форме. Единственный способ борьбы - блокировка нежелательных звонков. Приложений для этого есть масса.
9. Когда вы уже вышли из позиции игрока, то вы будете легко разоблачать все попытки вас на что-то развести по телефону. Вы не поверите, что из милиции звонили, и что на вас заведено уголовное дело. Вы не поверите в то, что до суда какой-то там "инспектор по взысканию" будет изымать у вас имущество. Вы сами поймёте, какой это все по своему забавный розыгрыш. Коллекторы - это не более чем телефонные разводилы, когда они связываются с вами, они пытаются найти ваши слабые места. Спорить с ними или что-то обсуждать, это всё равно пытаться собаке доказать, лая на неё в ответ, что она не права. Пустая трата времени. Если только ради забавы и развлечения, или тренировки так сказать, можете с ними поговорить и не положить трубку. Сейчас кстати коллекторы стали работать значительно мягче и меньше, чем до 2016.
10. Запомните раз и навсегда. Вырубите себе на носу и на носах своих друзей, родственников. За банковский кредит никто не решится на криминал. Элементарно, это не выгодно. Никто не будет поджигать вашу дверь, никто не будет к вам врываться и что-то там с вами делать, никто не будет вас выцеплять на улице. Вы не из бандитского общака взяли в долг несколько лямов, а у банка, который просто посредник между ЦБ, который выдаёт эти кредиты миллионам людей. У них есть стандартная методика - телефонное вымогательство, которое даёт им плоды (к большому сожалению), и они её придерживаются. Любой даже мелкий криминал может привести к серьезным скандалам с привлечением СМИ, внимание МВД и прокуратуры (которые тоже кушать хотят, а тут и повод появится чтобы денежек попросить за заминание инциндента). Если вас это успокоит, то скажу такую информацию. Минимальный ценник для криминального взыскания долгов начинается от 300 тыс руб (это только за то чтобы бандиты взялись). А у многих кредит меньше намного. И самое главное...
11. Банк покрывает свои расходы от невыплаченных кредитов страховкой. Страховку он получает только в том случае, когда есть все подтверждающие документы, что кредит от вас он вернуть никак не может. А этим документов является исполнительный лист, возвращенный по статье "Невозможность взыскания".
Ну, и на этом вынужден прервать свою статью. Потому что, времени нет, надо в банк бежать кредиты отдавать, а то прибьют ещё.... шучу конечно.
Статья получилась из стиля многобукаФФ. Давайте так, напишите в комментариях хотите ли вы получить 2-ю часть, где я опишу более подробно механизм противодействия от банковского взыскания, про судебных приставов, про банкротство физ лиц и про многое другое. Тема обширная.
Часто обстоятельства могут складываться так, что минуты решают многое. Иногда, необходимость получения денег на банковскую карту в срочном порядке, на протяжении нескольких минут, могут сыграть важнейшую роль в человеческой жизни.
Одна из целей нашего сервиса «МногоЗаймов» - создание максимально комфортных условий для оперативного получения микрокредита онлайн. Для срочного получения займа без залога, справки о доходах, без поручительства на банковскую карту, не нужно предъявлять дополнительные документы или иметь безупречную кредитную историю. Вам нужно иметь лишь устройство с доступом в Интернет и любую карту, выданную банками России.
Условия оформления
Для оформления кредита понадобиться:
- Гражданство РФ
- Возраст 18+
- Действующий телефонный номер и карта одного из банков РФ
Если Вы соответствуете всем перечисленным требованиям, у Вас есть все шансы получить микрозайм. По статистике, микрофинансовые организации (МФО) одобряют до 97% запросов на получение займа.
Алгоритм действий для оформления быстрого займа онлайн
- Просмотрите представленные компании в нашем каталоге. Выберите подходящие по условиям кредитования;
- Перейдите на сайт выбранной МФО. Для этого нужно нажать на кнопку «Получить деньги» и в новой вкладке откроется сайт выбранного сервиса;
- Зарегистрируйте на сайте личный кабинет заемщика;
- Далее нужно заполнить анкету пользователя, указав необходимые сведения о себе;
- Отправьте заявку на обработку. После заполнения анкеты нужно дождаться, пока онлайн заявка будет рассмотрена. Ответ Вы получите в виде SMS на номер своего телефона;
- После обработки и одобрения заявки Вы получите деньги удобным для Вас способом.
СОВЕТ! Для гарантии одобрения кредита подавайте заявки в 2-3 компании. Много времени это не заберет, но значительно повысить шанс на получение займа.
Данный тип кредитования оперативен и комфортен в оформлении, и по максимуму экономичен. Оформление срочного кредита онлайн - это не только экономия своего времени, но и денежных средств. А все из-за того, что без возможности оперативного ознакомления с большим количеством кредитных продуктов, трудно было бы подобрать самый выгодный. А возможность сделать это очень удачно была реализована при помощи Интернета!
Способы перечисления срочных микрозаймов онлайн
Если решение по займу положительное - деньги перечисляются клиенту при помощи таких способов:
На его банковскую карту
Данный способ получения займа клиентом является самым популярным. Такие виды платежей совершаются всеми МФО, которые предоставляют кредиты онлайн. Деньги мгновенно зачисляются на любую банковскую карту, оформленную на имя клиента.
На электронный кошелек одной из платежных систем
Самыми популярными в области микрокредитования электронными системами являются Вебмани , Яндекс.Деньги и Киви . Переводы на кошельки данных систем приходят мгновенно в любое время суток.
На банковский личный счет
Мгновенно перечислить оформленный кредит на счет не получится, потому что межбанковские переводы могут идти до 3-х дней. Поэтому, если деньги нужны срочно, лучше запрашивать перевод на банковскую карту.
Наличными в собственных отделениях
МФО у которых есть сеть собственных отделений выдадут вам деньги в ближайшем удобном филиале.
Переводы через офисы выдачи
Почти все кредитные учреждения могут перечислить микрокредит, как денежный перевод, который моментально передается через популярные российские системы (Контакт , Золотая Корона ). Но получить наличные при выборе такого метода можно только в установленные часы работы отделений.
Моментальный процесс одобрения - причина популярности микрозаймов
Основным преимуществом данной услуги является скорость оформления. Нужно потратить лишь пару минут для элементарной регистрации, указав свои полные и достоверные данные.
Заявки на кредит принимаются круглосуточно, семь дней в неделю и такого графика придерживаются все МФО и банки, являющиеся нашими партнерами. Поэтому получить кредит на карту Вы можете круглосуточно.
Когда перейдете на сайт МФО – определитесь с желаемой суммой, а также сроком погашения. Система мгновенно подсчитает сумму, которую нужно будет погасить с учетом процентов. Минимальный срок кредитования в разных кредитных учреждениях может составлять 3-7 дней, а максимальный варьируется от одного до нескольких месяцев. Вы самостоятельно выбираете условия, которые считаете максимально выгодными. Сумма, на которую оформляется кредит, начинается от 500 рублей, а максимум, который может быть выдан банками и микрофинансовыми организациями, находящимися в нашей базе - 1.000.000 рублей.
Микрокредитование является оптимальным вариантом для тех заемщиков, которые не могут предоставить документальное подтверждение своей платежеспособности и доходов (справку одоходах). Кроме своего основного назначения - решения временных финансовых проблем, микрокредитование также может помочь исправить заемщику негативную кредитную историю. Для этого нужно оформить и погасить без задержек 3-7 микрокредитов в течение 2-3 месяцев.
Основные преимущества онлайн микрозаймов
- Оперативное предоставление финансов клиенту;
- От заемщика не требуется каких-либо дополнительных документов – предъявить понадобиться всего лишь паспорт гражданина РФ;
- Денежные средства, которые поступят на банковскую карту клиента, он может использовать по своему усмотрению: рассчитываться за услуги и товары, обналичивать через банкоматы или отправлять на другие банковские карты;
- Процесс оформления микрокредита происходит в абсолютно безопасном режиме. Вся информация о клиенте, которая была получена при регистрации и оформлении заявки на кредит зашифрована и может быть использована лишь в рамках российского законодательства.
Перед тем как оформить кредит при помощи нашего сервиса, советуем, как можно более подробно изучить предлагающиеся кредитные продукты, детально ознакомиться со всеми условиями, которые предлагают микрофинансовые организации и подсчитать процентные ставки. Очень часто они определяются, основываясь на сумме и сроке микрокредита.
Разбираемся как не попасть и как вылезти, если попал.
В наше время от многих можно услышать, что они оказались в долговой яме. Этот термин сегодня у всех на слуху, поскольку он как нельзя лучше выражает серьезные проблемы с денежными ресурсами. Кто-то не умеет планировать расходы, а кто-то вынужден брать кредит с невыгодными условиями на лечение или оплату учебы. Никто не застрахован от попадания в затруднительную ситуацию. Долговая яма может привести к невозможности обеспечить свои основные потребности – купить еду, оплатить квартиру или пополнить телефон.
Как возникло выражение «долговая яма»?
В России вплоть до окончания XIX века действовали долговые тюрьмы, в которые попадали люди, задолжавшие крупные суммы денег кредиторам. Известно, что вместе с должником в долговую тюрьму попадала и его семья. Кредитор по своему усмотрению мог надолго продлить заточение человека до того момента, пока его долг не будет погашен родственниками, друзьями, знакомыми. Лишь с позволения кредитора должники могли покинуть долговую тюрьму, чтобы отработать всю сумму долга.
Изображение взято с сайта affordablehousinginstitute.org
Появившиеся первыми в Москве долговые тюрьмы представляли собой специальные камеры, расположенные под землей. Причем для каждого сословия было выделено отдельное помещение. Отсюда и возникло понятие «долговая яма», которой страшились незадачливые предприниматели и молодые люди, растратившие деньги своей семьи. Благодаря большому распространению долговые ямы не один раз описывались в произведениях русских писателей.
Причины попадания в долговую яму
Проблемы нехватки денег остались актуальными для современного общества. Не всегда в них виноват сам пострадавший. Кто-то неожиданно лишается работы или берет деньги в кредит на лечение. Как следствие, человек не может вылезти из долгов. Причин, по которым человек попадает в долговую яму, может быть немало.
1. Неумение правильно составлять личный бюджет :
Очень часто люди не соизмеряют расходы и доходы, в результате чего они приобретают дорогостоящие вещи, которые им не по карману. Как следствие, им не хватает финансовых средств для покрытия основных расходов и обеспечения первичных потребностей. Редко кто анализирует свои расходы и составляет списки перед походом в магазин, а без четкого планирования расходы увеличиваются в несколько раз. Спонтанные покупки могут затянуть любого в долговую яму. Сегодня маркетинговые уловки торговых компаний всячески способствуют совершению таких незапланированных и дорогостоящих покупок.
2. Невысокий уровень заработной платы
Закономерным экономическим явлением является рост цен. Зарплаты растут не с такой скоростью, как цены, и люди не успевают приспособиться к новым условиям. Даже если они не делают незапланированных покупок, они рискуют попасть в долговую яму из-за непропорционального роста цен относительно зарплаты.
3. Кредиты
Психология покупателей устроена таким образом, что они хотят иметь вещь здесь и сейчас. У многих просто не хватает терпения, чтобы собрать деньги и купить желаемый товар чуть позже. В результате люди берут кредит или займ (хуже, когда и то, и другое), не соразмеряя свои возможности к своевременной выплате. А сумму конечной переплаты вообще мало кто считает.
Распространенной ситуацией также является взятие нового кредита на погашение старого, что лишь больше усугубляет финансовое положение человека. Улучшить ситуацию может тот редкий случай, когда взятый для погашения старого займа кредит имеет меньший процент переплаты. Но зачастую такое рефинансирование еще больше увеличивает расходы за счет высокой процентной ставки.
Постоянный заем денег у родственников, знакомых и друзей приводит к увеличению времени погашения долга, что негативно сказывается на взаимоотношениях и уменьшает степень доверия к человеку.
4. Отсутствие сбережений
Если у человека нет денежных сбережений и других активов в виде ценных бумаг или драгоценных металлов, это увеличивает риск попадания в долговую яму. Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, решение которых зачастую требует денег. Если сбережений нет, приходится брать кредиты и занимать деньги у знакомых, а значит, вставать на путь попадания в долговую яму.
Как не оказаться в долговой яме?
Прежде всего, необходимо правильное финансовое планирование . Начать можно с простых правил, которые помогут улучшить финансовое положение и принесут первые результаты уже спустя месяц.
- Перед походом в магазин обязательно составляйте список покупок и строго следуйте ему. Покупайте товары не в ближайших к дому торговых точках, а в гипермаркетах, где постоянно действуют скидки. Крупные магазины могут позволить себе устанавливать более низкие цены за счет больших оборотов продаж.
- Не ждите увеличения зарплаты. Подработка по вечерам и выходным поможет быстрее достичь поставленных финансовых целей. Дополнительный доход способствует накоплению сбережения, что уменьшает вероятность оказаться в долговой яме.
- Не берите новые кредиты до погашения старых. Перед покупкой дорогостоящей вещи составьте финансовый план. Вполне возможно, что правильное распоряжение деньгами позволит купить товар на собственные, а не кредитные средства через короткий промежуток времени.
- Начните откладывать деньги на черный день. Специалисты в области финансового планирования даже называют, какая сумма будет оптимальной. Чтобы минимизировать риск попадания в долговую яму, они советуют ежемесячно откладывать 10% своих доходов.
Что делать, если вы оказались в долговой яме?
Необходимо провести «генеральную уборку» в своих финансах. Составить четкое расписание выхода из вашего личного финансового кризиса.
- Выпишите списком все кредиты, которые есть у вас на руках. Найдите в документах график погашения каждого из них.
- Составьте список обязательных трат, от которых невозможно отказаться либо по которым невозможно сократить расходы (оплата услуг ЖКХ, покупка лекарств и др.)
- Отдельно выпишите текущие расходы, которые можно сократить: аренда квартиры (можно переехать в менее просторный дом), продукты (возможно, вам придется пересмотреть свою продуктовую корзину), затраты на отдых, питание в кафе и пр.
Постройте таблицу на несколько месяцев с графиком вашего дохода и обязательных расходов – так вы увидите сколько у вас свободных средств, сколько не хватает. У вас должна получиться вот такая картинка (приблизительно):
Мы видим, что 08 августа нам не хватает средств на оплату аренды. Это тот самый момент, когда люди вынуждены брать новый займ для закрытия своих обязательств.
Здесь нужно постараться избежать такой ситуации. Поэтому далее мы переходим к п.5:
- Если в таблице есть отрицательные значения остатка (-2700 руб), то нужно попробовать реструктуризировать долг перед организациями. Для этого придется позвонить в банк и запросить такую услугу. Обычно кредитные организации охотно идут на встречу – это для них лучше, чем взимать долг силой.
В ходе реструктуризации вам предложат платить меньше, но увеличить срок кредитования, если ранее были просрочки – могут простить штрафы и пени.
- После этого шага перестройте таблицу на новый график расходов. Важно всегда иметь перед глазами правдивую картинку.
- Посчитайте остаток средств, который у вас получается по итогам месяца с обязательными расходами. Пример: общий доход 45 000 руб. минус общий расход 30 000 руб. – у вас остается 15 000 руб. на все остальные затраты.
Получается, что на 15 000 руб. вам предстоит месяц питаться, покупать одежду, ездить на работу и т.д. Это 500 руб. в день.
- Продумайте на чем вы можете сэкономить. Проанализируйте свои прежние покупки «на каждый день». Откажитесь от готовой еды – готовьте сами. Замените чистящие средства на более бюджетные. Откажитесь от услуг химчистки – пока вам это не по карману. Если до метро идти 3 остановки – перестаньте ездить на автобусе и ходите пешком.
- Рассмотрите возможность дополнительного дохода. Может быть вам под силу взять подработку? Или вы сможете продать ненужные вещи?
- Составьте четкий план действий для выхода из кризиса. Следите за ежедневными тратами – они не должны превышать 500 руб. (исходя из нашего примера). Ежедневно вносите фактические траты и сверяйтесь с планом.
Вам придется запастись терпением для того, чтобы преодолеть трудный этап в своей жизни. Зато вы получите неоценимый опыт финансового выживания, и впредь вряд ли попадете в подобную ситуацию.
Контролировать расходы - задача не из лёгких, особенно когда на руках несколько кредитов. Нередко встречаются случаи, когда человек из-за собственного безразличия загоняет себя в финансовую ловушку, из которой уже не может выбраться. Он превращает жизнь в череду бесконечных звонков от коллекторов, напоминаний об оплате долга и постоянных платежей по кредиту.
Пошаговая инструкция от Platiza подскажет вам, как выбраться из долговой ямы и начать путь к финансовой свободе.
Вспомните, что подтолкнуло вас взять кредиты и на каком этапе вам стало трудно своевременно вносить платежи. Как бы вы тогда поступили, чтобы исправить ситуацию?
Причина №1. Заёмщики допускают просрочки из-за возникновения непредвиденных обстоятельств, требующих финансовых вложений и отсутствия свободных денег в критической ситуации.
Причина №2. Жизнь не по средствам. Человек тратит больше, чем зарабатывает, не умея отказывать себе в удовольствиях. Сегодня он не отказывает себе ни в чем, а завтра получает просроченные кредиты.
Жить в удовольствие при наличии кредитов можно, если соблюдать правило распределения доходов и расходов 50/20/30. Подробнее о нём .
2. Посчитайте общую сумму долга
Сделать это можно несколькими способами:
Запишите на бумаге, сколько всего вы должны денег. Так вы сможете увидеть полную картину вашего финансового положения и сделать выводы.
Скачайте мобильное приложение. С помощью специальных приложений, вы можете вести учет всех долгов. В любой момент вы можете обратиться к ним, а система оповещений предупредит о приближающейся дате оплаты.
Мобильные приложения для учета долгов:
- «Отдай долг» от Альфа Банк
- «Учёт долгов»
- «Должники»
3. Не вступайте в конфликт с коллекторами
Наличие просрочки сам по себе стресс. Общение с коллекторами и представителями банков на повышенных тонах наносит удар по вашей психике и не избавляет вас от задолженности. Согласуйте даты оплаты и продемонстрируйте намерение вернуть долг. Если вы будете выплачивать долг согласно установленному плану, коллекторы не станут вас лишний раз беспокоить.
Рефинансирование позволяет объединить несколько займов в один. Это удобно, потому что один кредит контролировать легче, чем несколько. При рефинансировании банки готовы предложить более низкий процент по кредиту. Обратитесь к банковскому специалисту за консультацией, и он предложит вам варианты рефинансирования долга.
5. Формируйте накопления
Когда вы закроете кредиты, вы выйдете в ноль и у вас не будет свободных денег. В этот момент возникает высокий риск взять новый кредит. Если же вы ранее откладывали деньги, то необходимости в кредите не будет.
Вы сформируете хорошую привычку копить. У вас всегда будут свободные деньги и отпадет необходимость брать в долг. Самое главное - появится уверенность в завтрашнем дне.
6. Увеличьте доходы
Чем выше доход, тем легче возвращать долги. Несколько способов, как начать зарабатывать больше:
Попросите у работодателя прибавки к зарплате. Продемонстрируйте ему свою результативность, подкрепите слова цифрами. Если работодатель ценит вас, то поощрит ваши труды.
Задумайтесь о смене работы. Воспользуйтесь услугами популярного сайта с вакансиями hh.ru. Возможно, на рынке есть компании, которые готовы платить за ваш труд больше.
Найдите дополнительную работу. В плохом финансовом положении позволяйте себе работать больше, чем обычно. Возьмите работу на выходные или во вторую смену. Временные трудности сделают вас сильнее, а после избавления от кредитов вы снова сможете войти в размеренный ритм жизни.
7. Не доверяйте услугам «Антиколлекторских агентств»
В экстренных ситуациях отключается разум, и человек готов заплатить за любое решение проблемы. Об этом знают мошенники и активно этим пользуются. Они обещают избавить от кредита, списать штрафы и даже почистить кредитную историю. Но это невозможно. Долг всегда останется за вами, и от него никуда не деться, пока вы не вернете деньги. Вместо того, чтобы платить за чудо, которое заведомо не произойдет, лучше направьте эти деньги на погашение кредита и решайте проблему собственными силами.
Platiza советует своим клиентам ответственно подходить к оформлению займа. Мы против закредитованнности населения. Прежде чем взять заём, подумайте, сможете ли вы вернуть долг вовремя.
Случались ли с вами ситуации, когда нужно было одновременно погашать несколько кредитов? Как вы с ними справлялись? Поделитесь советами в комментариях к статье
