Действия сторон договора страхования при наступлении страхового случая относятся к стадии исполнения договора, в соответствии с которой, каждая из его сторон должна реализовать свои договорные права и обязанности.
Основными целями исполнения договора страхования являются признание заявленного страхователем (выгодоприобретателем) наступившего события страховым случаем и осуществление страховой выплаты или, напротив, отказ в страховой выплате ввиду того, что заявленное событие не является страховым случаем.
Для реализации данной стадии договора страхования его участникам необходимо провести ряд обязательных мероприятий и процедур, которые должны быть предусмотрены договором страхования в качестве его условий и согласно которым можно прийти к выводу о признании или непризнании заявленного события страховым случаем.
Указанные мероприятия включают в себя, с одной стороны, действия страхователя (выгодоприобретателя) или застрахованного лица, а с другой, – действия страховщика.
Страхователь (выгодоприобретатель) или застрахованное лицо при наступлении страхового случая обязаны осуществить следующие действия:
1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая.
Если в договоре страховании не оговорены сроки сообщения, то по сложившемуся в страховании обычаю этот срок не должен превышать 24 часа, за исключением смерти застрахованного лица или причинения вреда его здоровью, о чем может быть сообщено в течение 30 дней, но не более этого срока.
Указанные лица обязаны сделать страховщику официальное заявление о наступлении страхового случая в письменной форме, разработанной страховщиком и согласованной со страхователем в момент заключения договора страхования.
2. Лицо, сообщающее о наступлении страхового случая, должно подробно описать в заявлении обстоятельства его наступления, а именно:
¾ время и место возникновения события;
¾ кто присутствовал в момент наступления события;
¾ предполагаемый размер повреждения имущества или иного ущерба, наступившего в результате воздействия события и т.д.
Сведения, изложенные в заявлении, могут послужить неопровержимыми доказательствами фактических обстоятельств страхового события, которые были получены по «горячим следам», что понадобится для установления факта наступления страхового случая, предусмотренного договором страхования.
3. Страхователь обязан сохранять места страхового события в неизменном виде до прибытия представителей страховщика.
Обстановку страхового события изменять нельзя, за исключением тех обстоятельств, которые связаны с ликвидацией опасности, продолжающей воздействовать на предмет или объект страхования, и с проведением необходимых действий, направленных на уменьшение убытков от страхового случая.
4. Обязан одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие государственные ведомственные учреждения, занимающиеся ликвидацией опасности и расследованием причин ее возникновения, или соответствующие медицинские учреждения, если страховой случай произошел по договору личного страхования. В частности, это органы государственного пожарного надзора, органы полиции, МЧС, гидрометеоцентры, органы технического и архитектурного надзора, больницы, поликлиники и т.д.
Необходимость информирования и вызова представителей перечисленных государственных учреждений обоснована двумя причинами:
Первой причиной является ликвидация или локализация очага опасного события, например, при пожаре это должны делать пожарные службы.
Второй – указанные органы по факту совершившегося опасного события обязаны выдать официальный документ (пакет документов), в котором указываются все обстоятельства, связанные с наступлением того или иного события, и причина его наступления. В частности, это могут быть постановление о возбуждении или прекращении уголовного дела по факту пожара или совершенного противоправного деяния или постановление по делу об административном правонарушении. Кроме того, это могут быть справки из гидрометеоцентра о погодных условиях (ветер, ураган, обильный снегопад и т.п.), справки из МЧС о чрезвычайных ситуациях природного и техногенного характера, справки из органов ГИБДД о лицах, участвовавших в ДТП, и объеме повреждения застрахованных транспортных средств и т.п.
5. Страхователь или иное заинтересованное лицо по договору страхования сразу после наступления опасного события и информирования об этом страховщика обязаны принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события, а именно:
¾ обеспечить допуск к месту страхового события, если оно находится под охраной;
¾ создать необходимые элементарные условия для проведения осмотра (т.е. освещение, пути следования к месту нахождения застрахованного имущества, необходимая рабочая сила на случай разборки развалов, для установления объема повреждения и т.п.).
Следующим этапом в действиях страхователя являются мероприятия по сбору, подготовке и систематизации доказательств, в большей степени документальных, подтверждающих факт наступления страхового случая и причинения убытка, а также расходов с целью уменьшения убытка. В перечень могут входить следующие документы:
¾ постановления, справки, протоколы осмотра и прочие документы, выданные государственными органами, учреждениями (МВД, МЧС и др.);
¾ иные справки, содержащие сведения, сводки и описания страхового события, действия лиц, присутствовавших в месте страхового события, и размер причиненного вреда;
¾ транспортные, товарно-транспортные документы, путевые листы, упаковочные листы, корешок из книжки МДП и прочие перевозочные документы, если предметом страхования является груз, предназначенный для перевозки;
¾ договоры, счета, накладные, платежно-расчетные документы, акты приема-передачи, если предметом страхования является имущество (товар);
¾ свидетельство о собственности, правоустанавливающие документы на землю или иные объекты недвижимости, справки технической инвентаризации и прочие разрешительные документы на владение, пользование и распоряжение недвижимостью, а также учредительные документы собственника или иного титульного (законного) владельца недвижимого имущества;
¾ бухгалтерские документы с соответствующими приложениями, акты инвентаризации, складские документы (свидетельства, сертификаты или журналы), подтверждающие хранение и движение товара по складу, и т.д. ;
¾ документы, подтверждающие действительную стоимость имущества (бухгалтерские документы), заключение об оценке имущества, выданное специализированной оценочной организацией, ее лицензия на право проведения оценочной деятельности и т.д. ;
¾ в случае причинения вреда жизни или здоровью необходимо представить документы из медицинских учреждений – выписку из истории болезни, справки о медицинском лечении и заключение по окончании медицинского лечения, документы, подтверждающие расходы на медицинское лечение, а также документы, подтверждающие ущерб, возникший у лица в связи с потерей кормильца, и т.д. ;
¾ платежно-денежные документы, подтверждающие расходы страхователя по уменьшению убытка – договоры, счета, накладные, чеки и т.д. ;
¾ необходимый пакет документов по передаче прав требования (суброгации) к лицу, по вине которого возник убыток;
¾ экспертные заключения, если по инициативе страхователя была назначена и проведена экспертиза для установления факта наступления страхового случая;
¾ окончательный расчет убытка (ущерба) или стоимости восстановительного ремонта поврежденного застрахованного имущества, составленный экспертами или оценщиками.
Для проведения всех указанных действий и мероприятий в договоре страхования должны быть оговорены, причем совершенно четко и определенно, сроки, в течение которых страхователь или его представитель обязан осуществлять поэтапно каждое из перечисленных действий.
Таким образом, при наступлении страхового случая страхователь должен:
1. В сроки, предусмотренные договором страхования, уведомить страховщика о наступлении страхового случая;
2. Подробно описать в заявлении все обстоятельства наступления страхового случая;
4. Одновременно и незамедлительно проинформировать также соответствующие компетентные органы;
5. Принять все необходимые меры для обеспечения осмотра представителем страховщика места страхового события.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ МАТЕРИАЛОВ
1. Гражданский Кодекс Российской Федерации от 21.10.1994.
3. Федеральный закон от 25.04.2002 N 40-ФЗ "Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств".
4. Постановление Правительства РФ от 24.04.2003 N 238 "Об организации независимой технической экспертизы транспортных средств".
5. Основы страховой деятельности: Учебник. Федорова Т.А. М.: Изд-во БЕК, 2002.
6. Страховое дело: Учебник. Л.А. Орланюк – Малицкая. М.: ACADEMA. 2003.
7. Шахов В.В. Страхование. М.: Финансы и статистика, 2000 г.
8. Шахов В.В. Теория и управление рисками в страховании. М.: Финансы и кредит. 2002.
9. Страхование: Учебник / Авт. сост. Л.К. Никитенков и др.; Под ред. В.В. Шахов. М.: АНКИЛ. 2002.
10. Страхование: Учебник. И.Т. Балабанов, А.И. Балабанов. СПб.: Изд-во Питер, 2002.
11. Гвозденко. А.А. Основы страхования. М. Финансы и статистика. 2000.
12. Страховое дело: Конспект лекций / Ред. Н.В. Троицкая. М.: Приор, 2002.
13. Гинзбург А.И. Страхование: Учебное пособие. СПб.: Изд-во Питер, 2002.
14. Страхование: Конспект лекций / Авт. сост. Н.В. Бендина. М.: Изд-во Приор. 2002.
15. Организационно-экономические основы страхового бизнеса / Р.Т. Юлдашев. М.: Изд-во 6 Анкил, 2002.
Страховой договор ОСАГО страхует гражданскую ответственность автовладельца. Следовательно, страховой случай по ОСАГО наступает тогда, когда создается ситуация, при которой автовладелец при использовании своего автомобиля несет ответственность за причинение вреда имуществу, здоровью или жизни потерпевших. Рассмотрим какие документы необходимо оформлять и куда обращаться.
В этом случае, согласно ст. 1 Закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 г. «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», у страховщика возникает обязанность осуществить нанесенного зарегистрированным по системе ОСАГО автовладельцем потерпевшей стороне.
Какой порядок действий при ДТП установлен ПДД РФ
Первичные действия и обязанности, необходимые для выполнения участниками ДТП, указаны в п. п. 2.5, 2.6, 2.6.1, 7.2 ПДД РФ и п. 3.1 Правил обязательного страхования, утвержденных Банком России № 431-П от 19 сентября 2014 г. При этом в зависимости от обстоятельств произошедшего ДТП Правила предусматривают различный порядок действий. Также различны при этих обстоятельствах будут права и обязанности водителей, причастных к происшествию. будет различен для следующих случаев:
- Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и между участниками ДТП нет согласия относительно обстоятельств происшедшего (абз. 1 и 2 п. 2.6.1 ПДД РФ);
- Если в результате ДТП причинен вред только имуществу и участники ДТП одинаково оценивают обстоятельства происшедшего и перечень видимых повреждений автомобилей (абз. 1 и 3 п. 2.6.1 ПДД РФ);
- Если в результате ДТП есть раненые или погибшие (см. п. 2.6 ПДД РФ).
Какие действия при ДТП предписаны договором ОСАГО
Согласно Правилам обязательного страхования, в соответствии с которыми составляется любой договор ОСАГО, при наступлении страхового случая участники ДТП обязаны выполнить следующие действия:
- Необходимо сообщить другим участникам ДТП сведения о своем договоре ОСАГО: номер страхового полиса и данные по страховой компании, в том числе его наименование, номер телефона и адрес местонахождения. Согласно п. 1 ст. 11 Закона № 40-ФЗ и п. 3.2 Правил № 431-П, участники ДТП несут такую обязанность;
- Страховщик при заключении договора ОСАГО выдает автовладельцам бланки извещений о ДТП. При наступлении страхового случая, в соответствии с п. 3.5 Правил № 431-П и п. 7 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, если этот бланк имеется у автовладельца в наличии, его необходимо заполнить для дальнейшего представления страховой компании;
- При первой возможности необходимо уведомить своего страховщика о наступлении страхового случая. Это необходимо сделать в установленный договором и правилами обязательного страхования срок (п. 3.3 Правил № 431-ПП и п. 2 ст. 11 закона № 40-ФЗ).
Правила оформления ДТП без участия сотрудника ГИБДД
Правила оформления документов о ДТП различаются в зависимости от обстоятельств и последствий ДТП. В тех случаях, когда в результате ДТП есть ущерб здоровью или жизни пострадавших, ДТП оформляется только в присутствии инспектора ГИБДД. Если вред нанесен только имуществу и при этом участники ДТП одинаково рассматривают обстоятельства происшествия и полученный ущерб, ДТП может быть оформлено самостоятельно. При этом в большинстве случаев максимальный размер страхового возмещения будет не больше 50000 руб.
Говоря о том, как действовать при наступлении страхового случая по ОСАГО, отметим, что в соответствии с п. 284 Административного регламента, утвержденного Приказом МВД РФ № 664 от 23 августа 2017 г., при участники ДТП заполняют бланки извещения о ДТП, полученные от страховщика при заключении договора ОСАГО. Подписываются каждый экземпляр извещения всеми участниками, таким образом, участники удостоверяют, что они не имеют спора относительно обстоятельств ДТП и характера видимых повреждений. Оба листа извещения подписываются участниками с лицевой стороны. На обороте извещения, в соответствии с п. 3.6 Положения, утвержденного Банком России 19 сентября 2014 г. № 431-П, каждый участник заполняет информацию самостоятельно.
Этих документов достаточно для того, чтобы обратиться с заявлением о страховом возмещении в страховую компанию при оформлении ДТП без сотрудника полиции. Далее вы можете прямо переходить в п. 4 – «Обращение к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения».
Правила оформления документов о ДТП с участием сотрудника полиции
Вы должны вызвать полицию сразу после ДТП. Сотрудник оформляет документы о ДТП, если есть необходимость, вы участвуете в рассмотрении дела и потом получаете документы в отделении ГИБДД. С этими документами вы обращаетесь к страховщику за страховым возмещением.
Как оформляется протокол о ДТП
Выполнив первоначальные действия на месте ДТП, сотрудник составляет протокол о ДТП и схему ДТП согласно п. п. 273 и 286 Административного регламента.
Участники ДТП при подписании этих документов обязаны внимательно с ними ознакомиться, и если в протоколе или схеме есть сведения, с которыми они не согласны, это требуется указать в документах и обозначить, с чем именно вы не согласны, перед тем, как их подписать.
При документальном оформлении ДТП участники обязаны в письменном виде дать объяснения по поводу случившегося сотруднику ГИБДД (см. п. п. 51, 134, 273, 286 Административного регламента).
Составляя объяснение, следует иметь в виду, что это официальный документ, который будет рассматриваться в качестве доказательства по делу, согласно ч. 1 и 2 ст. 26.2 КоАП РФ. Поэтому в содержании этого документа не следует допускать ошибок и несоответствий.
В объяснении участники ДТП указывают следующие данные:
1. Дата, время и место ДТП;
2. Дается характеристика дорожной обстановки на данном участке дороги в указанное время, в том числе указывается:
- Наличие и состояние дорожной разметки;
- Состояние дорожного покрытия, то есть сухое или мокрое, исправное или нет (трещины, выбоины и т.п. дефекты).
3. Указывается, что происходило непосредственно перед ДТП: по какой полосе двигался участник, с какой скоростью, как вели себя остальные участники движения, которые оказались причастны к ДТП, перечислить последовательность маневров, предпринятых водителем перед ДТП, а также какие сигналы подавал в это время светофор;
4. Перечисляется последовательность шагов, которые предпринимал участник ДТП, чтобы его избежать, например: снижение скорости, экстренное торможение, маневрирование и т.п.;
5. Дается характеристика ДТП, например: удар в определенное место кузова, смещение и т.п.;
6. Излагается ваше обоснованное мнение относительно того, кто является виновником данное ДТП;
7. Если происшествию были свидетели, указываются их данные. Вы можете изложить просьбу о вызове и опросе очевидцев для подтверждения вашей позиции. Эта просьба может быть изложена как в тексте объяснения, так и на отдельном листе.
В любом случае если есть запись ДТП с видеорегистратора, или фотографии произошедшего, их необходимо приложить к объяснению, поскольку данные свидетельства невозможно подделать и они могут снять с вас бездоказательные обвинения.
Если участник ДТП отказывается предоставить объяснения, об этом делается соответствующая запись в документах, которые приобщаются к материалам дела: в протоколе об административном правонарушении и в протоколе о применении меры обеспечения производства по делу об административном правонарушении (см. п. 138 Административного регламента).
Важно: если участники ДТП не имеют одинакового взгляда на обстоятельства происшедшего, перед дачей письменных объяснений вам лучше обратиться к квалифицированному юристу.
Как получить документы о ДТП у сотрудника
Тип документов, которые оформляет сотрудник, в соответствии с п. 289 Административного регламента будет определяться конкретными обстоятельствами ДТП. Сотрудник может составить протокол или же вынести постановление по делу об административном правонарушении, если на месте установить состав административного правонарушения не представляется возможным. Или может быть вынесено постановление об отказе в возбуждении дела. Постановление о возбуждении дела об административном правонарушении выносится в случаях, когда для установления состава правонарушения требуется проведение экспертизы и других процессуальных действий, что требует значительного времени (см. п. 289 Административного кодекса).
Важно: Использование справок о ДТП, которые выдавались до 20 октября 2017 года, прекращено, начиная с указанной даты, по причине того, что все сведения, которые отражались в данной справке, согласно Административному регламенту теперь кратко указываются в первичных процессуальных документах, оформляемых при ДТП, то есть в протоколах, постановлениях и определениях. Данный порядок определен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г. и в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г.
Порядок рассмотрения дела об административном правонарушении
Когда первичные документы о ДТП оформлены, инспектор должен назначить время и место рассмотрения дела об административном правонарушении. Для рассмотрения дела собирается группа разбора ДТП, обычным местом для рассмотрения служит районный отдел ГИБДД, территориально относящийся к району, в котором произошло ДТП.
В случае, когда результаты рассмотрения дела могут быть неочевидными из-за имеющегося спора между участниками ДТП об обстоятельствах ДТП, вы можете заявить письменное ходатайство, в котором попросить отложить рассмотрение дела по причине того, что вам потребуется помощь квалифицированного юриста (см. ч. 1 ст. 25.1, ч. 2 ст. 25.2 КоАП РФ).
На рассмотрении дела рассматриваются приведенные с каждой стороны доказательства, и сотрудник на основе представленных доказательств определяет наличие или отсутствие состава административного правонарушения в действиях участников ДТП. После этого в соответствии с п. 289 Административного регламента составляется протокол, и сотрудник ГИБДД выносит соответствующее постановление по делу об административном правонарушении или определение об отказе в возбуждении дела.
Получение документов по ДТП в отделе ГИБДД
Следующий, окончательный шаг в оформлении документов по ДТП – получение документов. Вы должны в итоге получить:
- Копию протокола об административном правонарушении. Обстоятельства нарушения ПДД указываются именно в этом документе. На документе должна стоять подпись сотрудника ГИБДД. Удостоверьтесь, что данные, указанные в протоколе, соответствуют истинному положению вещей;
- Копию постановления по делу об административном правонарушении (или об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении). На этом документе также должна стоять подпись сотрудника ГИБДД и печать отдела ГИБДД.
Остался последний шаг – предоставление документов в страховую компанию для получения страхового возмещения. Обратите внимание на то, что требования страховой компании о предоставлении справки о ДТП неправомерно для ДТП, произошедших после 20 октября 2017 года. Данный порядок закреплен в п. 273 Административного регламента, утвержденного приказом МВД России № 664 от 23 августа 2017 г., в Информации МВД РФ от 20 октября 2017 г. и в Официальном разъяснении Банка России № 1-ОР от 23 ноября 2017 г.
Порядок обращения к страховщику с заявлением о предоставлении страхового возмещения
Для осуществления страхового возмещения страховщику нужны документы о ДТП, оформленные в ГИБДД.
В некоторых случаях, согласно п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ, когда ДТП оформляется без участия сотрудников ГИБДД, страховщик примет самостоятельно заполненное уведомления о ДТП, но сумма страхового возмещения по этим документам в подавляющем большинстве случаев будет не больше 50000 руб. При представлении документов, оформленных без участия инспектора ГИБДД, стороны должны представить извещения не позднее пяти рабочих дней после ДТП. Порядок подачи документов в этом случае определен в п. п. 3.8 и 3.9 Положения № 431-П и в п. 2 ст. 11.1 Закона № 40-ФЗ. Так, потерпевший подает заявление о страховом возмещении вместе со своим экземпляром извещения о ДТП.
В остальных случаях, когда документы о ДТП оформлены в ГИБДД, вам следует представить их страховой компании и написать заявление о страховом возмещении (см. п. 5 ст. 11 Закона № 40-ФЗ).
При наступлении страхового случая по договору страхования страхователь или выгодоприобретатель обязаны незамедлительно или в сроки и способом, оговоренными в договоре страхования, уведомить страховщика о нем; принятие страхователем разумных и доступных в сложившихся обстоятельствах мер для уменьшения возможных убытков; если договор страхования заключен в пользу лица, иного чем страхователь, страховщик вправе требовать от выгодоприобретателя при предъявлении им требования о страховой выплате выполнения тех обязанностей по договору страхования, которые лежали на страхователе, но не были им выполнены. При этом выгодоприобретатель несет ответственность за последствия невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей.
Страховщик осуществляет ряд действий (ликвидация последствий страхового случая): установление факта страхового случая (расследование обстоятельств случившегося, причин); расчет размеров ущерба и страховой выплаты; осуществление страховой выплаты; принятие мер по возврату сумм, связанных со страховым случаем.
Основания для освобождения страховщика от обязанности произвести страховую выплату:
Если страховой случай наступил вследствие умышленных действий страхователя;
Если страховой случай по договору имущественного страхования произошел вследствие грубой неосторожности страхователя;
При несообщении страхователем страховщику или его представителю в установленные законом случаях и в оговоренные сроки о наступлении страхового случая, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о нем и без такого сообщения либо что отсутствие у страховщика сведений о страховом случаи не могло сказаться на его обязанности произвести страховую выплату.
8. Общая характеристика страхования гражданской ответственности
Страхование ответственности – это отрасль страхования, где объектом страхования выступает ответственность страхователя перед 3-ми лицами (физическими и юридическими) которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя.
Непосредственной целью страхования ответственности является страховая защита интересов страхователей, как потенциальных причинителей вреда и третьих лиц, которым причинен ущерб. Участниками страхования ответственности выступают страховщик, страхователь и не определенные заранее третьи лица.
Страхование ответственности предусматривает возможность возмещения ущерба, причиненного как здоровью, так и имуществу третьих лиц.
Гражданская ответственность носит имущественный характер: лицо, причинившее ущерб, обязано полностью возместить убытки потерпевшему, т.е. третьему лицу. Через заключение договора страхования гражданской ответственности данная обязанность перекладывается на страховщика. За причиненный ущерб страхователь может нести уголовную, административную ответственность, т.е. преследоваться по закону за свои противоправные действия по отношению к третьему лицу. Однако возмещение имущественного вреда, причиненного третьему лицу, перекладывается на страховщика.
По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования ответственности относятся следующие виды:
Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
Страхование гражданской ответственности перевозчика;
Страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
Страхование профессиональной ответственности;
Страхование ответственности за неисполнение обязательств;
Страхование иных видов ответственности.
9. Общая характеристика страхования автотранспорта: объект страхования, страховые риски, срок страхования.
Объектами страх-я явл трансп-е ср-ва, подлежащие регистрации органами ГИБДД РФ в установленном порядке, т.е – это автомобили легк-е, груз-е, грузопассажирские; микроавтобусы, в том числе с прицепами; железнодорожный подвижной состав; мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски, снегоходы, мопеды, тракторы. Одновременно с трансп-м ср-ом м.б. застр-ны: водитель и пассажиры; доп-ое обор-ие и принадлежности к тран-му ср-ву; багаж. Если осущ-ся страх-е не только трансп-го ср-ва, но и багажа, а также ответ-ти автовл-ша, то это страх-е наз комбинированным.
Основной договор на 1 год или от 2 до 11 месяцев, дополнительный - на срок, оставшийся до конца действия основного. Страхование транспортных рисков: полное страхование (от всех рисков) - возмещение страхователю убытков, вызванных утратой или повреждением транспортного средства, физическими травмами людей и повреждением имущества 3 стороны; транзитное страхование - до 30 дней, обеспечение страховой защиты на время перегона к месту назначения; страхование водителей и пассажиров от несчастных случаев - страховщик выплачивает страховую сумму, если в следствие ДТП застрахованный получил увечье или ранение, утрату трудоспособности или смерть; страхование грузов - с ответ-тью за все риски, за частную аварию, без ответ-ти за повреждение, кроме случаев крушения.
Особенностью страх-я автотр-ых ср-в вял то, что страх-к не возмещает потерпевшему ст-ть поврежденных частей автомобиля, а оплачивает восстанов-ый ремонт повреж-го автом-я, расх-ы и зат-ты по спасению, охране и доставке повреж-го ср-ва к месту ремонта. Ср-ва наземного транспорта м.б. застрах-ы в размере их дейст-ой ст-т, включая ст-ть прицепа, либо на меньшую страх сумму, если это согласовано обеими сторонами. При заключении страхового договора необходим предварительный осмотр транспортного средства. Полис, как правило, выдается страхователю после того, как он уплатит страховую премию согласно условиям договора. При закл страх дог-ра необходим предварительный осмотр трансп-го ср-ва. Полис выдается страх-лю после того, как он уплатит страх премию.
При осмотре и закл дог-ра страх-ль обязан представить сведения о транспортном ср-ве: марка автомобиля, модель, номер шасси, двигателя, год выпуска, мощность и объем двигателя, стоимость трансп-го ср-ва и т.д. По согласованию сторон СКей м.б. предоставлена страх защита от рисков повреждения и уничтожения тр ср-в, наступивших в результате: крушения, аварии, столкновения или схода с рельсов; пожара, взрыва; стих бедствий (наводнения, урагана, ливня, землетрясения, обвала, снегопада, удара молнии, смерча, града); противоправных действий третьих лиц.. С момента заключения договора и уплаты первого страх взноса перед страх-лем и страх-ком наступают обяз-ти, которые они должны соблюдать.
При наступлении страх случая страх-ль обязан : принять меры к спасанию автомобиля, пассажиров и багажа, предотвращению их дальнейшего повреждения и устранению причин, в случае аварии, пожара, взрыва, похищения авт-ля, деталей и принадлежностей и предметов багажа незамедлительно заявить об этом в милицию, ГИБДД, органы пожарного надзора; письменно заявить о любом страх случае; предъявить в СК поврежденный авт-ль до его ремонта или остатки от негох; представить справку от ГИБДД, подтверждающую факт наступления страх случая. При страховании транспортных ср-в размер ущерба и сумма страх возмещения опред-ся на основании страхового акта и приложенных к нему документов подтверждающих факт страхового случая (аварии, хищения, угона, пожара, неправомерных действий третьих лиц и т.д.).
Страх возмещение за уничтоженный, поврежд-й или похищ-й авт-иль выплачивается в размере нанесенного ущерба, но не выше соответствующей страх суммы.
Страх-к вправе оплачивать расходы страх-ля по восстановлению тран-го ср-ва в размере факт-их затрат на его ремонт согласно составленной калькуляции. Страх-к не возмещает убытки , возникшие по причинам : умысла страх-ля, нарушения им правил пожарной без-ти, хранения и перевозки огне- и взрывоопасных предметов, эксплуатации неисправного средства автотранспорта; вождения, не имеюя водит прав, находившихся в состоянии опьянения или наркотиков; использования транс-та в целях обучения или для участия в соревнованиях; военных действий и мероприятий, а также народных волнений, ареста.
Если после выплаты страх-лю страх воз мещения за похищенный транспорт, авт-ль ч-з какое-то время был возвращен его владельцу, страх-ль обязан вернуть страх-ку сумму получ-го возмещения.
В жизни человека могут поджидать самые разные несчастья. И большинство из них так или иначе материально вредят ему: пожар или затопление могут навредить ценностям и недвижимости, ДТП может навредить автомобилю, различные несчастные случаи могут навредить здоровью или даже лишить жизни и так далее.
К счастью, практически от любого несчастья можно оформить страховку. Она, хоть и не предотвратит потери, максимально сгладит их выплатами или с помощью натуральной компенсации. Однако эту компенсацию еще нужно правильно получить. В этой статье мы расскажем вам о том, как получить положенное вам возмещение при наступлении страхового случая.
Что такое страховой случай?
Страховой случай – это событие, в ходе которого был причинен какой – либо ущерб. При этом не каждое несчастье можно считать страховым случаем. Во первых, событие должно быть четко прописано в договоре страхования. Во вторых, оно должно полностью соответствовать указанным характеристикам. В третьих, ущерб должен быть причинен третьей силой, а не самим клиентом страховой . И последнее – случай не должен входить в перечень исключений, установленных договором. Таким образом страховым случаем можно признать только то событие, от которого страхователь и защищал свое имущество с помощью договора.
Рассмотрим пример. Клиент страховой организации защитил свой дом от пожара. В этом случае не будут выступать страховыми случаями:
- Затопление (о нем речи в договоре не шло);
- Взрыв (хоть имущество и уничтожено огнем, оно не может быть расценено как пожар);
- Умышленный поджег самим владельцем дома (это может быть расценено как мошенничество с целью получения выплат);
- Уничтожение дома пожаром в ходе военного конфликта (именно этот пункт чаще всего является исключением).
Что делать при его наступлении?
Итак, произошло несчастье, от которого вас защищал договор страхования. Что нужно делать дальше? Ответить на этот вопрос сразу достаточно сложно, так как дальнейшие действия пострадавшего будут целиком зависеть от того, какой именно договор был оформлен и что именно было прописано в его тексте. Так, например, действия при нанесении ущерба здоровью и действия при разрушении имущества будут абсолютно разными. Поэтому постараемся рассмотреть все типовые страховые договоры.
Медицинское страхование
Если с вами произошло какое – то несчастье, нанесшее ущерб здоровью, то можете не волноваться о каких – либо дополнительных действиях и сразу обращаться в больницу. Связано это с тем, что и , и позволяют неограниченно получать медпомощь при необходимости – разница будет заключаться только в качестве обслуживания.
Если страховка так же покрывает закупку лекарств или оказание платных медицинских услуг, то компенсацию за потраченные вами деньги можно получить у страховщика, написав заявление на бланке самой организации. Однако придется подкрепить факт трат чеками или же больничными выписками. Но если вы страховали себя от получения инвалидности или от смерти, то перечень действий будет немного отличаться. В первую очередь потребуется получить либо результат освидетельствования, либо документ, фиксирующий факт смерти. Затем представитель или наследник может обратиться в офис страховщика и, предоставив документ – основание, сможет написать соответствующее заявление о предоставлении компенсации.
Страхование авто
В автостраховании нужно четко различать типы страхового договора. Для начала рассмотрим ОСАГО – обязательное страхование, которое защищает не только саму машину, но и водителя. При наступлении страхового случая нужно четко разделять ущерб автомобилю и ущерб здоровью. Согласно новому закону компенсацию можно будет получить в виде натурального возмещения ремонтом или запчастями (кроме некоторых случаев, когда ремонт невозможен по той или иной причине). Тут все просто – при аварии водитель получает пакет документов, фиксирующих страховой случай, предоставляет их страховщику и далее они уже договариваются о ходе ремонта. При этом так же потребуется провести оценку ущерба, которую выполнит либо независимый специалист, либо оценщик со стороны страховой организации.
При ущербе здоровью получить компенсацию по ОСАГО несколько проще. При наступлении страхового случая пострадавший просто должен предоставить тот же пакет документов, фиксирующий ДТП, а так же медицинские справки о том, что он пострадал именно в результате аварии. Имея на руках эти документы, он сможет написать заявление о выплате компенсации на бланке организации, указав все расходы на лечение. При этом расходы так же потребуется подтвердить чеками и квитанциями.
Страхование КАСКО – это дополнительное страхование автомобиля. Оно не защищает ни ответственность водителя, ни его ответственность. Однако при этом оно позволяет включить в сам договор больше страховых случаев, не предусмотренных ОСАГО. Для того, чтобы получить денежную компенсацию по КАСКО, потребуется так же подтвердить факт события (например, заявление об угоне или справку с места ДТП) и написать заявление на бланке страховщика. Проблем возникнуть при этом не должно, так как сам процесс выплат заранее оговаривается в договоре.
Страхование имущества
Процесс получения компенсаций для тех, кто оформил лишен каких либо сложностей и особенностей. Если в результате страхового случая пострадало какое – то личное имущество, которое защищал договор, то процесс получения компенсаций будет полностью зависеть от самого договора. Как правило, этому либо посвящен отдельный пункт, либо сам процесс действий описан в общих правилах работы страховщика. В целом можно выделить два стандартных алгоритма:
- Если вещь уничтожена полностью, то страхователь сначала подтверждает факт уничтожения в ходе страхового случая соответственным документом, а затем уже получает компенсацию. Её размер, как правило, устанавливается оценщиком заранее. Зачастую к уничтоженной ценности так же применяется коэффициент износа, который зависит от самого имущества.
- Если вещь получила повреждения, то сначала подтверждается факт страхового случая, а уже затем специалист проводит оценку ущерба. После того, как будет установлен размер убытков, страхователь должен будет написать заявление на бланке страховщика и подать его с полным пакетом документов.
Если наступил страховой случай по кредиту, но страховая не платит, вы всегда можете обжаловать данное решение в суде.
Практически все кредиты сегодня сопровождаются предложением банка заключить договор страхования. В качестве страховщика обычно выступает партнерская компания или компания, входящая наравне с банком в единую холдинговую структуру. В последнее время классическое страхование стало заменяться на программы финансовой защиты, хотя особых отличий, если не вдаваться в юридические тонкости, у этих продуктов нет. В системе потребительского кредитования страхование носит добровольный характер, и даже если банк сумел навязать страховку, от нее можно отказаться . При ипотеке и автокредите страховка обязательна, но это касается только залога.
В целом же, общепринятой практикой является кредитное страхование либо на добровольных началах, либо в обязательном порядке. И если заемщик оформляет страховку, то, конечно же, рассчитывает, что при наступлении указанного в условиях страхового случая он или банк сможет получить денежную компенсацию. Но те, кому уже довелось столкнуться с вопросами страховых выплат, отмечают, что 100% гарантии получения денег не дает даже самая расширенная страховка.
В системе кредитного страхования нет ничего такого особенного в плане отказа в выплате страховки, чего бы не встречалось в других правоотношениях. Одни и те же основания, одни и те же доводы со стороны страховых компаний. Только последствия несколько иные: вы не только не получаете то, на что рассчитывали и за что заплатили, но и остаетесь должными, а страховка тем самым превращается в бесполезный инструмент.
К сожалению, наступление страхового случая само по себе не является единственным условием выплаты компенсации . Нужно еще соблюсти порядок обращения в страховую компанию и ряд других формальностей. Но можно столкнуться и с другой ситуацией, при которой страховщик будет всячески стараться либо избежать исполнения своих обязанностей, либо до минимума снизить размер выплаты. Знать свои права и умело применять доступные инструменты их защиты - главное условие эффективной борьбы с недобросовестными страховыми компаниями.
Как взаимодействовать со страховой компанией при наступлении страхового случая
Какой бы страховой случай не наступил, в первую очередь необходимо убедиться, что он обозначен в условиях договора страхования. Так уж складывается практика, что очень многие заемщики договор при подписании внимательно не читают: в лучшем случае мельком его просмотрят, а в худшем - поверят менеджеру на слово. В результате может оказаться, что произошедшее с вами событие вовсе и не указано в договоре. Либо формулировка настолько расплывчатая, что рассматривать случившееся в контексте условий договора можно по-разному. Увы, если случай не указан как страховой, претендовать на компенсацию вы не сможете. Если же все выглядит спорным и непонятным - обязательно обратитесь к юристу, специализирующемуся на кредитном страховании. При неоднозначной трактовке вы вряд ли самостоятельно разберетесь, кто прав, а кто нет - вы или страховая компания. Большое значение в такой ситуации будет иметь и судебная практика, а здесь специалист в любом случае более компетентен, чем юридически неподкованный человек.
Итак, вы определили, что событие является страховым случаем. Как действовать далее:
- Внимательно изучаем договор (полис), памятку застрахованного лица в части порядка (процедуры) обращения в страховую компанию (или в банк) в связи с наступлением страхового случая. Главная задача выяснить, как, куда и в какие сроки необходимо обратиться с первичным уведомлением.
- Готовим уведомление. Обычно на первичное уведомление страховой компании (или банка) отводится довольно-таки короткий срок - в пределах пары дней, иногда чуть больше, в зависимости от события (страхового случая). Важно уложиться в отведенный срок, а еще лучше - обратиться незамедлительно. Затягивать с обращением ни в коем случае нельзя, и сделать это целесообразно лично либо через доверенное лицо.
При личном обращении или в ответе на уведомление страховая компания, скорее всего, предложит подготовить и представить документы, подтверждающие наступление страхового случая, если они не были приобщены к уведомлению. Подготовить документы несложно. Например, если вы потеряли работу, достаточно представить копию приказа или иной документ работодателя, подтверждающий факт увольнения и его основание. При болезни, несчастном случае предоставляются медицинские документы, а в случае смерти застрахованного заемщика - соответствующее свидетельство.
В течение установленного регламентом страховой компании периода времени проводится проверка обстоятельств, послуживших поводом к обращению за страховым возмещением. Сроки разнятся. В рамках такой проверки страховая компания определяет наличие события, его подтвержденность (доказанность) и возможность признания этого события страховым случаем с вынесением решения о выплате возмещения, его размере или об отказе в выплате в полном или частичном объеме. О принятом решении страхователь письменно уведомляется. В случае полного отказа или при ограничении выплаты должны быть обозначены основания принятия такого решения. Изучите эти основания внимательно, лучше - с привлечением юриста.
Наиболее распространённым основанием полного отказа в выплате страховки является непризнание события страховым случаем. Доводов может быть приведено много, и они различаются в зависимости от ситуации. Как правило, это происходит из-за того, что в условиях договора страховые случаи приведены без конкретики, в виде общих формулировок, либо вопрос признания/непризнания случая страховым зависит от целого ряда сопутствующих факторов и условий.
Например, свое увольнение заемщик может считать страховым случаем при любых обстоятельствах, тогда как страховая компания, скорее всего, откажет в выплате, сославшись на то, что увольнение произошло по собственному желанию или за дисциплинарный проступок, а это рассматривается как ограничивающее условие, указанное в договоре. Бывают и случаи, когда инвалидность заемщика не признается страховым случаем, даже если прямо обозначена в качестве такового в договоре. Здесь часто при отказе приводится довод о том, что о своем заболевании страхователь знал на момент подписания договора и не сообщил об этом страховой компании при заполнении анкеты.
Если страховщик отказывает в выплате страховки , не признавая случай страховым, спорить бесполезно - эффективнее, как показывает практика, сразу переносить вопрос в судебный процесс. Вряд ли страховая компания изменит свое решение, даже если вы дополнительно представите огромный пакет подтверждающих документов. А вы в споре со страховщиком только потеряет время и деньги, поскольку обязанность по выплате кредита банк с вас снимать не будет, пока вы разбираетесь со страховкой. Для соблюдения формальностей достаточно подготовить и направить в компанию письменную претензию с требованием о выполнении обязательств по договору страхования в полном объеме.
На первоначальном этапе письменная претензия направляется и в следующих случаях:
- непоступление от страховой компании в установленный срок никакого ответа на обращение по поводу страховой выплаты;
- согласие с выплатой, но ее задержка или неполнота;
- отказ в выплате возмещения в полном объеме (частичная компенсация).
Одновременно с претензией можно направить жалобы на нарушение страховой компанией ваших финансовых прав. Здесь два основных варианта - Роспотребнадзор (самый популярный) и Банк России (главный орган страхового надзора). Добиться в этих случаях выплаты страховки - небольшая вероятность, но такой шаг может оказать своеобразное давление на страховую компанию, а в случае принятия положительного решения по жалобе станет дополнительным свидетельством вашей правоты. Обратиться с жалобой можно и в Межрегиональный союз защиты прав страхователей - специализированную организацию, которая оказывает юридическое содействие, правда, не бесплатно.
Если никакой из вариантов досудебного урегулирования споров не помог, придется обращаться в суд с исковым заявлением. В этом случае требование заявляется от заемщика-страхователя, но в пользу банка, являющегося выгодоприобретателем в системе кредитного страхования. В свою пользу заемщик может потребовать:
- признать событие страховым случаем (обязательно, если именно с этим связан отказ в выплате);
- взыскать компенсацию морального вреда, процентов за пользование страховой компанией чужими денежными средствами, а также судебных расходов и расходов на юридическую помощь.
Если в качестве ответчиков привлекаются страховая компания и банк, что обычно делается для решения дополнительной задачи - прекращение кредитного договора, то требования могут выглядеть следующим образом:
- признать событие страховым случаем;
- признать отказ в выплате страховки незаконным;
- обязать страховую компанию исполнить свои обязательства по договору в полном объеме, выплатив возмещение банку;
- обязать банк погасить задолженность по кредиту за счет страховой суммы;
- признать кредитный договор прекращенным, а при наличии залога - признать прекращенным и его.
Конкретные требования зависят от ситуации, оснований отказа в выплате страховки и целей, которые планирует достичь заемщик или его наследники. Важно учесть, что придется не только доказывать свою правоту, но и опровергать доводы страховой компании, а нередко и банка, который может встать на сторону главного ответчика.
