Два года назад устройство государственной пенсионной системы России было реформировано. Изменился в основном порядок расчета ежемесячных выплат гражданам, теперь размер пособия напрямую зависит от величины регулярных взносов от работодателя и будущего пенсионера. А раньше на этот фактор напрямую влиял стаж работы.
Привычной осталась структура пенсии, она по-прежнему состоит из страховой и накопительной части (16% и 6%) . По умолчанию можно переводить свои деньги в Пенсионный Фонд Российской Федерации, прибыль будет отсутствовать, зато налицо крепкие гарантии сохранности внесенных сумм и стабильная индексация в соответствии с инфляцией. Любой гражданин может , тогда ему гарантирована прибыль, однако останется риск незащищенности или конфискации лицензии.
Однако в любом случае каждая финансовая организация, занимающаяся предоставлением социальных гарантий гражданам, обязана в любой момент по требованию давать клиенту информацию об имеющихся на его счету средствах.
Общие методы получения информации
Существует несколько способов получения данных об образовавшемся пенсионном капитале:
Сведения от негосударственных фондов
Негосударственные пенсионные фонды для удобства информирования клиентов и разгрузки своих сотрудников тоже создают подобные электронные ресурсы. На таком сервисе отражена вся информация о лицевом счете.
Например, крупнейший российский НПФ Сбербанка одним из первых стал предоставлять услуги сохранения и преумножения пенсионных накоплений наряду с ПФР. Для регистрации в системе достаточно прийти в любой банковский филиал с паспортом и пенсионным страховым свидетельством.
Клиенты предпочитают хранить свою пенсию в Сбербанке ввиду наличия явных преимуществ :
- Высокий класс надежности, что подтверждено ведущими рейтинговыми агентствами.
- Ведущие позиции на рынке пенсионного обеспечения.
- Обязательства по выплате средств гражданам гарантированы компанией, так что при любых обстоятельствах клиент застрахован от неожиданностей, и ему гарантирован возврат накопленных сбережений.
- Документы оформляются быстро и очень просто.
- Присутствует опция отслеживания движения капитала через электронный сервис Сбербанк-онлайн в Личном кабинете вкладчика.
В то же время наблюдаются и негативные тенденции в плане отношения к Сбербанку в качестве НПФ. Основываясь на отзывах, можно выделить три основных недостатка
данной финансовой организации:
- Отчет по результатам инвестирования готовят обычно в течение 1–2 месяцев. Это довольно долго, учитывая, что к моменту предоставления информации, она уже может устареть.
- Периодически онлайн-сервисы зависают, не отображают необходимую информацию, затрудняя тем самым осуществление функции контроля.
- По каким-то причинам, к сожалению, конкретно и исчерпывающе не обоснованным, клиенты испытывают негативное отношение к Сбербанку. Это странно, ведь статистика показывает довольно внушительную клиентскую базу.
Итак, чтобы узнать размер скопившегося на своем пенсионном счету капитала , клиентам Сбербанка необходимо прибегнуть к одной из возможных операций:
- Личный визит в отделение Сбербанка – можно воспользоваться одним из публичных компьютеров, расположенных в зале филиала. Консультант поможет разобраться клиенту в личном кабинете, ответит на все интересующие вопросы, разъяснит все спорные нюансы. Если сотрудник зала по какой-то причине отсутствует или занят другими клиентами, можно взять талон в электронной очереди к специалисту в окошке. Кассир-операционист вполне способен, возможно, даже более оперативно, выдать всю необходимую информацию обратившемуся владельцу накопительного счета. К тому же можно задать любые волнующие и дополнительные вопросы, если что-то непонятно, получить исчерпывающие ответы, разрешить спорные ситуации. Взаимодействуя с аппаратами или сайтом в интернете, все равно не ответишь на все вопросы.
- Через банкомат или терминал при наличии пластиковой карты банка – эти устройства расположены в каждом офисе банка и в некоторых местах на улицах города (на остановках, в торговых центрах и т.д.). Там есть специальные разделы, где по карте клиента и прикрепленным к ней данным устройство находит номер лицевого накопительного счета для пенсии и выдает информацию о его состоянии.
- Посредством использования электронного ресурса Сбербанк-онлайн – очень удобный сервис, позволяющий оперировать личными счетами, банковскими картами, совершать переводы средств и контролировать баланс всех своих накоплений.
Предоставление подобных информационных услуг клиентам предоставляют и другие НПФ : Газфонд, Будущее, Доверие.
Основным учредителем НПФ «Благосостояние» является ОАО «РЖД». Для получения интересующей информации о состоянии своего именного пенсионного счета клиентам доступен сервис Личный кабинет .
Узнать состояние счета клиентам НПБ «Будущее»
можно также путем самостоятельного посещение одного из офисов организации, взяв с собой паспорт и СНИЛС, а можно воспользоваться более прогрессивным способом – посетить сайт компании .
НПФ «Газфонд» имеет одного из самых крупных учредителей в стране – компанию Газпром со всеми своими дочерними подразделениями. На официальном сайте с удобным интерфейсом зарегистрированный клиент с легкостью обнаружит все, что ему нужно.
Фонд Доверие функционирует уже 20 лет, филиалы расположились по всей стране, в 40 регионах. НПФ имеет отделения в каждом федеральном округе России. Учредителями является ряд предприятий различной направленности (Ростелеком, Нижфарм, Нижегородпромстройбанк). Условия обслуживания клиентов в целом схожи с другими НПФ, отслеживание состояния счетов осуществляется подобным образом.
Об использовании услуг негосударственного пенсионного фонда Сбербанка рассказано в следующем видеосюжете:
Вопрос о том, кому доверить свои пенсионные накопления, волнует многих россиян. В настоящий момент существует множество организаций, занимающихся формированием накопительных пенсий, однако наибольшей популярностью пользуется НПФ «Сбербанка».
О том, как осуществляется перевод накопительной части в НПФ «Сбербанка» и какими преимуществами он обладает, мы сегодня и поговорим.
После проведенной в 2015 году реформы пенсия каждого гражданина РФ состоит из двух частей: страховой и накопительной.
Накопительная часть пенсии – это отчисления из заработной платы гражданина, накапливаемые на его индивидуальном пенсионном счете.
Впоследствии деньги, накопленные на данном счете, будут разделены на несколько частей и прибавлены к страховой пенсии.
Стоит ли и зачем переводить накопительную часть пенсии в «Сбербанк»?
Решение о том, стоит ли переводить пенсионные накопление в «Сбербанк» — дело сугубо индивидуальное, поэтому подходить к данному вопросу следует особо внимательно.
Основным доводом в пользу перевода средств является самостоятельность данного НПФ и наличие соответствующей лицензии на ведение деятельности. При этом ПАО «Сбербанк» владеет акциями фонда, но за его работу не отвечает.
Следует отметить, что за сохранность пенсионных накоплений в данном НПФ несет государство – фонд является одним из самых надежных в России, а деньги граждан на его счетах застрахованы точно так же, как и денежные вложения в банках. Таким образом, если НПФ «Сбербанка» когда-нибудь закроется, то деньги вкладчикам вернет Агентство по страхованию вкладов.
Какой процент накопительной части пенсии в «Сбербанке»?
Условия и тарифы
В настоящий момент вкладчикам НПФ «Сбербанка» доступно три индивидуальных плана. Для наглядности мы составили сравнительную таблицу, с которой предлагаем вам ознакомиться ниже:
| Первоначальный взнос | Периодические взносы | График уплаты взносов | Срок выплаты пенсии | |
| «Универсальный» | от 1 500 рублей | от 500 рублей | произвольный | от 5 лет |
| «Гарантированный» | в размере регулярного взноса | в размере, определенном договором | в порядке, определенном договором | от 10 лет |
| «Комплексный» | от 1 000 тысячи рублей | от 500 рублей | произвольный | от 5 лет |
Следует отметить, что вне зависимости от выбранного тарифа, накопления наследуются правопреемниками, но не подлежат взысканию третьими лицами и не делятся при разводе. При этом в случае досрочного снятия средств, через два года владельцу счета будет выплачено 100% взносов и 50% инвестиционного дохода. Через пять лет соотношение будет выглядеть следующим образом: 100% взносов + 50% инвестиционного дохода.
Дополнительная выгода данных тарифов заключается в возможности получить налоговый вычет в размере 13% от размера уплаченных взносов (но не более 15 600 рублей в год).
Корпоративные программы НПФ «Сбербанка» выглядят следующим образом:
| Целевая группа | Цели | Условия | |
| «Паритет» | все работники | мотивация сотрудников на продолжительную работу; вовлечение работника в создание пенсионного капитала | работник получает право распоряжаться пенсионным капиталом в срок, определенный работодателем (но не менее, чем через три года); соотношение взносов работника и работодателя определяется последним |
| «Большой старт» | все работники | повышение лояльности сотрудников; увеличение привлекательности соцпакета | работник получает право распоряжаться пенсионным капиталом в срок, определенный работодателем (но не менее, чем через два года); размер первой пенсии может достигать 40% от суммы накоплений, при наличии возможности выплаты пенсии в минимальном размере впоследствии; минимальный размер ежемесячной выплаты — 700 рублей на протяжении 5 лет |
| «Ваше будущее» | все работники | повышение производительности труда; мотивация на продолжительную работу | работник получает право распоряжаться пенсионным капиталом в срок, определенный работодателем (но не менее, чем через один год); размер пенсионного капитала, передаваемого работнику, определяется работодателем (но не больше 50% от суммы накоплений); минимальная сумма взносов до установления первой выплаты пенсии – 5 миллионов рублей на каждого работника |
| «Я наставник» | ценные сотрудники; работники редких профессий | работник получает право распоряжаться пенсионным капиталом в срок, определенный работодателем; получение прав на использование пенсионного капитала передается сотруднику в случае успешного подтверждения полученных знаний и навыков; периодичность и размер взносов, а также категории сотрудников, участвующих в программе, определяются работодателем |
|
| «Наше наследие» | работники пенсионного возраста | оптимизация расходов без сокращения штата | возможность выплаты пенсии с месяца, следующего за месяцем внесения взносов; периодичность и размер взносов, а также категории сотрудников, участвующих в программе, определяются работодателем; минимальный размер ежемесячных выплат – 700 рублей в месяц в течение пяти лет |
Как оформить и получить
Куда обращаться и что делать?
Чтобы перевести накопительную часть пенсии в «Сбербанк» достаточно лишь обратиться в офис НПФ «Сбербанка» или ближайшее отделение «Сбербанка». При этом некоторые виды программ доступны для оформления в режиме «онлайн» — для этого необходимо воспользоваться функционалом официального портала НПФ.
Какие документы нужны?
При переводе накопительной части собственной пенсии в НПФ «Сбербанка» необходимы стандартные документы: паспорт и СНИЛС.
В случае участия в корпоративной программе уточнять список документов следует непосредственно в НПФ.
Порядок оформления
После того как гражданин, решивший перевести накопительную часть пенсии в НПФ «Сбербанка», подаст соответствующее заявление, сотрудникам организации потребуется некоторое время на проверку поступивших документов.
После этого все накопленные в предыдущем фонде средства будут переведены в фонд «Сбербанка», а дальнейшие пенсионные взносы работодателя будут ежемесячно направляться на накопительный счет в автоматическом режиме.
Получение выплат накопительной части пенсии: что нужно знать?
Деятельность негосударственного пенсионного фонда «Сбербанка» регламентирована ФЗ №75 «О НПФ». Согласно данному документу, организация обязуется выплачивать накопления гражданам, имеющим основания для их получения.
Несмотря на введенный Правительством мораторий на формирование накопительной части, граждане, имеющие право на ее выплату, могут получить средства в ежемесячном или единовременном порядке.
Основаниями для получения накопительной пенсии являются:
- выход на пенсию (в том числе досрочную);
- получение материальной поддержки от государства.
Размер накопительной пенсии в «Сбербанке» на момент установления выплат рассчитывается с учетом инвестиционного дохода за весь период действия договора с фондом.
Интересное видео на данную тему можно найти здесь:
Как посмотреть и узнать сумму пенсионных накоплений в «Сбербанке»?
Узнать сумму накопленных средств в НПФ «Сбербанка» можно в:
- личном кабинете на сайте НПФ;
- ближайшем отделении «Сбербанка»;
- главном офисе фонда.
Для получения интересующей информации при себе необходимо иметь СНИЛС и паспорт.
Официальный сайт
Адрес
Официальный сайт НПФ «Сбербанка» располагается по адресу http://www.npfsberbanka.ru.
Вход в личный кабинет
С помощью личного кабинета пользователя на сайте НПФ «Сбербанка» участники НПО могут получить всю интересующую информацию касаемо заключенного договора, размера накопленных средств и результатов их инвестирования.
Для входа в личный кабинет необходимо:
- перейти на сайт фонда;
- в правом верхнем углу нажать зеленую кнопку «Личный кабинет»;
- в открывшемся окне нажать кнопку «Зарегистрироваться» (при первом входе) или «Войти в личный кабинет» (при втором и последующих входах);
- ввести запрашиваемые системой данные.
Для перехода в личный кабинет пользователя на сайте НПФ «Сбербанка» можно воспользоваться следующей ссылкой:
Среди граждан, которые кладут накопления на депозит в банке много тех, кто преследует одну цель – накопить деньги на достойную пенсию. В народе бытует мнение, что страховые вклады в НПФ по многим показателям уступают банковским депозитным вкладам. В этой статье мы рассматриваем так ли это на самом деле и в плане доходности и надежности.
Если вести речь о любых страховых пенсионных взносах, то они имеют конечную цель, схожую со стандартным депозитным вкладом – накопление средств, их сбережение и защита от инфляции. Не вызывает сомнений, что большинство тех, у кого имеются внушительные накопления, идея инвестировать свои средства в сегодняшнюю пенсионную систему через управляющую компанию и НПФ покажется утопической. И немаловажную роль здесь оказывает повсеместно осуждаемое решение Правительства заморозить перевод накопительной части обязательной пенсии в негосударственные фонды в 2014 году. Добавляет проблем и несовершенство текущей законодательной базы в области формирования пенсии и неразбериха с постоянными реформами пенсионной системы, разобраться с которыми сложно не только обычным российским гражданам, но и сотрудникам пенсионных фондов.
Безусловно, не стоит терять надежду, что в ближайшем будущем российская пенсионная система займет свое почетное место в сберегательном портфеле любого потребителя. Причем многочисленные управляющие компании и негосударственные фонды, помимо принудительных взносов через государственную систему, и сегодня принимают на добровольной основе взносы, в качестве дополнительных к обязательным. И данный механизм имеет много общего с банковской депозитной системой.
Чтобы иметь четкое представление о понятиях, предлагаем ознакомиться с таблицей, в которой перечислены все возможные составные части будущей пенсии российских граждан:
Составные части пенсионных накоплений
| Вид программы | Негосударственное пенсионное обеспечение по индивидуальному плану | Добровольные страховые взносы через ПФР и НПФ по программе софинансирования в течении 10 лет | Государственное обязательное пенсионное страхование через ПФР |
|
|---|---|---|---|---|
| Взносы | Взносы в НПФ | 2-12 тыс. рублей личные взносы | Накопительная часть (6% от ФЗП) | Страховая часть (10% от ФЗП) |
| Начисления | Депозиты в банке | 2-12 тыс. рублей от государства | Фиксированный базовый размер (6% от ФЗП) | |
| Распределение накоплений | Необязательные накопления в негосударственном институте (по добровольному решению) | Накопительная часть передается через ПФР в НПФ (или остается в ПФР)состоит из добровольных взносов и обязательной доли | Накопительная часть передается через ПФР в НПФ (или остается в ПФР) состоит из добровольных взносов и обязательной доли | Страховая часть остается в ПФР и состоит из обязательной доли от ФЗП (у ИП фиксированная сумма) |
| Начисление инвестиционного дохода происходит: | ||||
| В НПФ или в банке | Сначала в ПФР, затем в НПФ или ПФР | В ПФР | ||
Заостряем внимание, что ни индивидуальные предприниматели (ИП), ни наемные работники не вправе оказать влияние на свои пенсионные накопления, так как эта доля для ИП либо является фиксированной согласно действующему законодательству, либо имеет привязку к фонду заработной платы (ФЗП). При этом каждый гражданин наделен правом регулировать свою будущую пенсию, на свое усмотрение.
Предлагаем сравнить два финансовых продукта – лицевой счет в пенсионном фонде и депозит в банке, которые имеют, на первый взгляд, много общего, но все-таки, это разные вещи.
Отличия банковского депозита от счета в НПФ
Нравится ли нам, или нет, но государство принуждает каждого трудящегося гражданина отчислять часть своих доходов в пенсионную систему. У кого позволяют доходы, те могут увеличить свою будущую пенсию дополнительными накоплениями. У кого зарплата небольшая, и ее едва ли хватает на продукты и коммунальные платежи, лишены такой возможности. Но каждый вправе воспользоваться шансом и увеличить сумму обязательных страховых отчислений за счет инвестиционного дохода, приблизительно по той же схеме, как проценты по депозиту приумножают банковский вклад.
Проще говоря, любой страхователь может управлять доходностью своих накоплений в негосударственном пенсионном фонде, делать новые взносы для пополнения своего счета и из одного фонда в другой, управляя не только доходами, но и рисками. Но отслеживать доходность НПФ приходится, опираясь на результативность прошлых лет. А вот ставка доходности будущих периодов может фактически быть, как больше, так и меньше, и данный показатель заранее предугадать не представляется возможным. Его публикация происходит лишь весной, после тока как окончится год, в котором делались взносы.
И если в прошлом году финансисты фонда принимали эффективные решения, то никто не даст гарантии, что в будущем они будут являться таковыми. В то время как депозитные вклады мы открываем с процентной ставкой, которая четко установлена, и до того как окончится договор, она остается неизменной.
Но может происходить и по другим показателям работы, таким как стабильность существования компании на рынке, ее репутация и надежность. Предположим, что государство предоставляет своим гражданам возможность самим делать выбор между страховым взносом в НПФ (касательно обязательных пенсионных накоплений) и банковским вкладом на длительный срок. И, несмотря на явные преимущества второго варианта, найдется мало ответственных граждан, которые смогут на протяжении всей жизни откладывать каждый месяц определенную сумму, и не поддаться искушению, потратить накопления на более радужные цели, задолго до выхода на пенсию. Да и после выхода на пенсию, страховщик в равных долях выплачивает своему клиенту накопленные средства на протяжении многих лет, и всю сумму одним махом не выдает, как это делается при окончании срока действия депозитного договора. И этот момент тоже можно считать плюсом для тех страхователей, кто не может планировать равномерность своих расходов и доходов.
В условиях нестабильной рыночной экономики, в отличие от времен СССР, когда пенсионная система была социально ориентирована, нынешний государственный механизм, наблюдая аналогичный опыт Запада, решил, что источник дохода в старости является личным делом будущего пенсионера. Проще говоря, поговорка «Спасение утопающих – дело рук самих утопающих», актуально характеризует сложившуюся ситуацию с пенсиями. Нужно иметь четкое представление, что нам уже никак не обойтись без накопительной схемы. И сегодня каждому гражданину без промедления нужно принять решение, как будет формироваться его пенсия: будет ли она состоять только из обязательных отчислений в государственный пенсионный фонд или она увеличится за счет взносов через иные накопительные институты (УК, НПФ, финансово-кредитные учреждения и т.д.).
Как государство гарантирует пенсионные выплаты
Сегодня пока не все так однозначно и с системой государственной гарантий средств, которые размещены в НПФ. Закон об АСВ для банковских вкладов, действующий в России с 2004 года, до сих пор критикуется и «шлифуется». А он, как многие знают, в случае ликвидации банка гарантирует возмещение суммы в пределах 1 400 000,00 рублей (данная сумма была увеличена с 2015 года).
Федеральный же Закон №422 «О гарантиях при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений» вступил в силу в начале 2014 года, и данный законопроект дает гарантию сохранности всего номинала частных взносов. Если говорить о практике предыдущих ликвидаций НПФ, то она показывает, что в большинстве случаев процентный доход не терялся. Но можно только строить предположения, как новый закон будет работать в реальной жизни и поменяется ли доверие к НПФ у инвесторов. И у каждого гражданина сложится своя ситуация: будут ли накопленные в НПФ средства больше той суммы, которая получится по депозитному банковскому договору.
Разница капитализации процентов по вкладу в НПФ и в банке
Когда мы сравниваем пенсионные накопления в НПФ и банковские вклады в отношении приумножения вложений, то следует отметить, что последние сегодня пока выигрывают по прозрачности процесса начисления дохода от инвестирования. А дело в том, что и взносы по программе софинансирования, и накопительная часть пенсии поступают в выбранный НПФ только через ПФР спустя длительное время, которое составляет от 1 до 9 месяцев.
Хотя, если вести разговор о добровольных пенсионных взносах по индивидуальному плану, то они прямиком направляются в НПФ, минуя государственный пенсионный фонд, поэтому проценты от инвестиционной деятельности от НПФ на данные средства начисляются сразу с момента поступления. Но, здесь есть определенный минус. Если с процентами по депозиту все ясно, и любой гражданин может самостоятельно рассчитать будущий доход, то с любыми пенсионными взносами такая схема не сработает.
Проблема в том, что и НПФ и ГПФ своим клиентам предоставляет стандартную выписку по счету в упрощенном виде, и в ней указана только общая сумма начислений за 12 месяцев. И в выписке нельзя увидеть период с точностью до дня с учетом взносов, зачисленных в разные даты одного года. Нужно учитывать, что за те месяцы, пока обязательные взносы физического лица, временно находятся в государственном ПФР, доход по процентам тоже начисляются, но он не будет равняться результату НПФ.
Для российского вкладчика сегодня важнейшим критерием выбора так и остается доходность его вложений. На рынке НПФ, как и на банковском, наблюдается тенденция снижения годовой ставки по процентам. Напоминаем, что в НПФ, по большей части, расчет и капитализация процентов происходит раз в год. А вот в банке потребитель, ориентируясь, к примеру, на может на свое усмотрение выбрать способ начисления дохода, так как в пределах одного учреждения их представлено несколько. К примеру, можно выбрать капитализацию процентов раз в месяц, что принесет еще больший доход. Заострим внимание, что если у негосударственных фондов наблюдается отрицательный результат деятельности, то они не могут его показывать – данный момент закреплен Законом. Причем фактически понесенные убытки распределяются на прибыль будущих периодов. Такая ситуация уже была, когда доходность многих НПФ по итогам года была нулевая.
Логично, что для пенсионных накоплений рекомендуется останавливать свой выбор на долгосрочных инструментах. А здесь пальму первенства держит НПФ, если проводить сравнение с депозитными вкладами, максимальный срок которых в разы меньше. Вдобавок, процентные ставки по долгосрочным депозитам на несколько процентных пунктов ниже, чем Немаловажно, что для обеспечения непрерывного накопительного процесса до наступления пенсионного возраста, вкладчику необходимо перезаключать договор и отслеживать, чтобы сумма вклада не была больше той, которая гарантирована в ССВ.
Несмотря на мало выраженную привлекательность системы УК и НПФ, владельцам денежных накоплений специалисты рекомендуют поразмышлять над изменением накопительных условий своего будущего пенсионного обеспечения. В том числе той ее части, которая находится в составе обязательных отчислений через государственный ПФ. (Смотрим в п.№3 таблицы). А учитывая, что многие вкладчики выбирают депозиты на длительный срок под небольшой процент в ведущих банках страны, может, им стоит стать клиентами НПФ, который находится под управлением того же Газпромбанка, Сбербанка, ВТБ и т.д.?
Остается не терять надежду, что реформа пенсионной законодательной базы приведет в конечном итоге российское общество к созданию такой долгоиграющей инвестиционной системы, которая станет достойной альтернативной депозиту в банке.
«РБК Деньги» поговорил с тремя людьми, которые предпочитают копить на пенсию самостоятельно, не надеясь на государство. А финансовые консультанты рассказали, как это лучше делать и какие инструменты использовать
С 1 января 2015 года в России в очередной раз поменялись условия расчета будущей пенсии. «Новая пенсионная формула: проще, чем вы думаете», — пообещал тогда россиянам Пенсионный фонд (ПФР). ПФР честно пытался объяснить, что пенсия получается из четырех составляющих: фиксированной части в рублях (3955 руб. в 2015 году), накопительной части, количества пенсионных баллов (зависит от зарплаты и стажа) и их стоимости (устанавливается государством).
Рассказывать о том, что вы получите в итоге, мы не будем — это бессмысленно. Можно воспользоваться калькулятором ПФР, но фонд опять-таки честно предупреждает: все расчеты носят условный характер. В общем, что-то вы получите, если государство вновь не изменит правила игры, скажем, пересчитав стоимость пенсионных баллов. За примерами далеко ходить не надо — мораторий на перечисление взносов в накопительную часть пенсии пока никто не отменил.
Спасение будущих пенсионеров — их личное дело, решили три героя этой статьи. Они рассказали, как копят на старость с помощью депозитов, страховок и негосударственных пенсионных фондов. А финансовые консультанты объяснили, что они делают не так.
Негосударственный пенсионный фонд
Финансист Роман Воробьев задумался о прибавке к госпенсии в 39 лет. Шел 2006 год. Размышляя о том, как копить на пенсию, он выбирал между депозитами и негосударственными пенсионными фондами. В итоге Воробьев склонился в пользу НПФ.
«Когда у тебя депозит, ты всегда можешь найти повод не откладывать деньги. Потому что всегда есть, на что их потратить. НПФ же тебя дисциплинирует: хочешь не хочешь, а пропустить взнос нельзя», — объясняет Воробьев. Над выбором фонда Воробьев думал недолго. В тот момент он руководил розницей в Райффайзенбанке, и выбор НПФ «Райффайзен» казался очевидным.
За почти десять лет, прошедших с того времени, Воробьев вырос до предправления Русского международного банка, недолго работал в Россельхозбанке, а с августа 2014 года занимается розницей в «Планете гостеприимства» — компании, управляющей ресторанами (в том числе «Елки-палки», «Сбарро»). За это время его финансовое состояние увеличилось: кроме НПФ он держит деньги на валютных вкладах и в недвижимости. Но все равно каждый месяц вносит в пенсионный фонд примерно двадцатую часть своей зарплаты. На выходе он получит около 30 тыс. руб. прибавки к пенсии.
Владимир Савенок, основатель консалтинговой группы «Личный капитал»:
«Я очень скептически отношусь к НПФ, и эта стратегия мне видится довольно рискованной по нескольким причинам. Во-первых, ваш герой передает свои деньги в НПФ без возможности их оттуда забрать. В России эта стратегия ненадежна. Наша страна непредсказуема, и мы не можем предугадать, что будет с рублем или с фондовым рынком даже через год. А здесь речь идет о сроке инвестирования более 15 лет. Во-вторых, российские НПФ обязаны инвестировать через управляющую компанию. В-третьих, за десять лет ни один НПФ не обыграл инфляцию. Я бы советовал хотя бы избавляться от лишнего звена в виде в НПФ и отправляться сразу в управляющую компанию. Но намного надежнее такие долгосрочные накопительные программы открывать в страховых компаниях развитых стран и в валюте, а не в рублях. Есть западные компании, которые готовы открывать такие программы для российских граждан».
Банковские вклады
Для 25-летнего журналиста Дмитрия Левенца стимулом начать копить на пенсию стала ликвидация в декабре 2013 года информагентства РИА Новости, в котором он тогда трудился. Две зарплаты и выплаты за неотгуленные отпуска, полученные в качестве компенсации, Левенец решил положить на карту Рокетбанка. В тот момент на остаток по карте начислялось 10,15% годовых. С тех пор он старался вносить на счет 40-50% от своего дохода.
После черного вторника, когда доллар достиг отметки в 80 руб., Рокетбанк поднял ставку до 15% годовых. Но Левенец пошел по дороге тех, кого Сбербанк теперь называет «серийными вкладчиками». «В январе я открыл еще вклад в Военно-промышленном банке (ВПБ) под 19,5%, а так как страховка не превышает 1,4 млн руб., еще и счет в Тинькофф Банке, где на остаток по карте сейчас начисляют 13% годовых», — рассказывает Левенец.
При благоприятной ситуации он собирается тратить эти деньги только в старости, хотя и не исключает возможности их инвестирования, например в недвижимость. К пенсии он рассчитывает накопить такую сумму, чтобы доход от нее составлял 150% от его нынешней зарплаты. Размер необходимых инвестиций Левенец высчитал самостоятельно, не прибегая к помощи финансовых консультантов — суммы, прямо скажем, не слишком велики.
Валютные риски он старается минимизировать, время от времени покупая валюту. Из-за опасений, что валютные карты банки будут обналичивать в рублях, Левенец часть валюты хранит в наличных, а часть — на валютных картах Тинькофф Банка под 4% годовых.
«Стратегия копить на пенсию с помощью банковских вкладов не идеальна. В портфеле не все депозиты покрывают ожидаемую в этом году инфляцию в 15%. Ваш герой успел вовремя открыть вклады и зафиксировать высокие ставки на какое-то время вперед. Но вслед за снижением ключевой ставки проценты по вкладам будут падать. Я бы посоветовала ему кроме депозитов ежемесячно инвестировать в фонды акций. К пенсии акции, скорее всего, принесли бы существенный прирост капитала. Это не требует крупных сумм: $300-500 в месяц. К тому же он откладывает на пенсию именно с зарплаты. Если он ее лишится, накопления на пенсию прекратятся. Ему стоило бы оформить накопительную страховку жизни, возможно, в валюте».
Программа страхования
36-летний педагог Евгения Милькис задумалась о том, чтобы начать откладывать часть заработка на старость, семь лет назад и выбрала страховую компанию. «Я могла бы положить деньги на банковский депозит под более высокий процент. Но для меня важна уверенность при непредвиденных ситуациях. Если что-то случится, моя семья сможет рассчитывать на получение всей страховой суммы, это около 2 млн руб.», — объясняет свой выбор Милькис.
Первый взнос по полису страхования компании «Ренессанс Жизнь» составил 30 тыс. руб. Каждый год СК предлагает добровольно индексировать следующий взнос на 10%. Доходность, гарантированная компанией, составляет 3% в год. Иногда получается больше. В 2013 году дополнительная доходность составила около 7,5% в рублях. Итоги 2014 года компания пока не объявляла.
Страховая программа рассчитана на 26 лет. К моменту выхода Евгении на пенсию компания должна будет выплатить ей около 1 млн руб. Эту сумму Милькис планирует положить на депозит. «Проценты от нее будут неплохой прибавкой к пенсии», — рассуждает она.
Наталья Смирнова, генеральный директор компании «Персональный советник»:
«У будущего пенсионера есть страховая защита, это уже хорошо, так как она защищена от потери трудоспособности и знает, что у нее точно будет прибавка к государственной пенсии. Также среди плюсов такого портфеля — налоговые льготы (вычет в размере годового взноса в программу, но не более 120 тыс. руб.). Но есть и минусы. Портфель слишком однобокий — нет диверсификации по валютам и стране. Кроме этого страховка неликвидна, из нее нельзя досрочно изъять средства без потерь. Я бы советовала добавить к полису более агрессивные инструменты в валюте. В них можно инвестировать раз в месяц или квартал. А если свободных средств нет — стоит на это направить те 10%, на которые она ежегодно увеличивает взнос в страховую компанию.
Стратегия «все положить на депозит» по окончании страховки — неправильная. Проценты и тело депозита будет съедать инфляция. Есть риск «проесть» их совсем и остаться к 70 годам только с госпенсией. Часть этих средств можно положить в НПФ, купив пожизненную ренту, часть — в облигации с регулярным купоном или в дивидендные акции, которые приносили бы пассивный доход и могли приращивать капитал».
Идеальный план
Каких правил инвестирования стоит придерживаться, чтобы обеспечить себе достойную старость?
1. Инвестировать средства в России только в ликвидные инструменты — депозиты, ПИФы акций и облигаций.
2. Долгосрочные неликвидные страховые и пенсионные программы открывать в надежных компаниях за рубежом в иностранной валюте.
3. Диверсифицировать свой капитал по разным активам. Чем больше времени до пенсии, тем большую долю можно инвестировать в акции. Используйте принцип — доля консервативных инвестиций должна быть равна вашему возрасту. Если вам 25 лет, инвестируйте 25% в депозиты, а 75% — в фонды акций.
Работодатель выплачивает 22% от официальной заработной платы работника в пользу пенсионных страховых взносов. При переводе накопительной доли пенсии в НПФ Сбербанка 6% из них придутся именно на накопительную пенсию, согласно пункту 1 статьи 7 Федерального закона №424-ФЗ от 28 декабря 2013 года «О накопительной пенсии» .
Например, при зарплате в 20 тысяч рублей 1200 рублей пойдёт в счёт накопительной пенсии. Соответственно, за год «набежит» уже 14400 рублей. Эти деньги не сгорят, не пропадут, а после того, как клиент Сбербанка достигнет пенсионного возраста, средства будут равными долями добавлены к основной части социальных выплат.
Помимо обязательных взносов можно делать добровольные взносы , размер и порядок внесения которых рассчитываются по выбранной программе Сбербанка в индивидуальном порядке. Обязательные и накопительные платежи в пенсионный фонд банка суммируются.
Как узнать, сколько денег находится на счете в НПФ?
Выяснить, сколько денег на накопительном счёте допускается несколькими способами.
- Для консервативно настроенных граждан, привыкших к традиционному виду обслуживания, предусмотрено личное посещение отделения НПФ Сбербанка.
- Лицам, предпочитающим современное оперативное обслуживание в режиме онлайн подойдёт использование личного кабинета на официальном сайте фонда.
- По необходимости можно узнать размер накопленных средств через терминал.
Личное посещение
Простейший способ проверить состояние лицевого счёта в организации - посетить ближайшее территориальное отделение НПФ. При себе нужно иметь паспорт и Свидетельство пенсионного страхования. Одного визита в офис достаточно, чтобы получить полную информацию о состоянии счёта.
А вот получить полную детализацию можно только путём написания соответствующего заявления.
Выписка формируется и отправляется в течение месяца на электронную почту, обычный почтовый ящик заявителя или в банковское отделение (по желанию).
Недостаток такого метода - наличие очередей.
Хотя электронная система, выдающая талоны очерёдности, позволяет максимально урегулировать порядок обслуживания клиентов.
Необходимо дождаться, когда на табло высветится код, указанный на талоне, и подойти к специалисту в окошке.
В отделении НПФ также можно посмотреть баланс счёта с накопительной частью пенсии через терминал или банкомат. В этом всегда готов помочь консультант. Несложно проследить за действиями и объяснениями специалиста, чтобы в дальнейшем самостоятельно узнавать о состоянии лицевого счёта с помощью высокотехнологичных устройств.
Как посмотреть онлайн?
Сервис Сбербанк-Онлайн предоставляет клиентам возможность удалённо управлять счетами и картами, совершать переводы, открывать вклады и многое другое. Для просмотра сведений о счёте со взносами на свою пенсию также необходимо обращаться к нему.
В Сбербанк-Онлайн может зарегистрироваться любой клиент финансового учреждения по номеру банковской карты. Но для предоставления сведений, касательных НПФ, следует в офисе банка составить особое о регистрации в системе обмена информацией с ПФР.
После этого в личном кабинете будет отображена вкладка «Пенсионный фонд». Остаётся лишь устроиться у компьютера, сделать несколько кликов и все сведения предстанут перед глазами. Порядок действий такой:
Вот и всё. Осталось кликнуть по этой ссылке и узнать все сведения о суммах и датах их начисления на лицевой счёт в подробностях. В будущем у клиента есть возможность смотреть предыдущие выписки , подавать заявки на месяц, неделю или конкретно выбранный период.
Важно! Конечно, гораздо быстрее и удобнее узнать величину накопительной части пенсии, не выходя из дома, в режиме онлайн.
Но если необходимо документальное подтверждение о зачислении денег на лицевой счёт, без посещения НПФ Сбербанка не обойтись.
Благодаря сервису Сбербанк-Онлайн представляется возможность не только осведомиться о балансе счёта и порядке поступлений, но и узнать с помощью расчёта, сколько средств ещё нужно внести, что размер пенсии достиг желаемого.
Как проверить сумму через портал госуслуг?
Ещё один способ выяснить, сколько денег собралось на счету для накопительной части пенсии - воспользоваться порталом государственных услуг . Этот сервис предоставляет широкий спектр возможностей, но конкретно, чтобы проверить накопительную часть пенсии понадобиться:
- пройти регистрацию на портале с указанием паспортных сведений и данных СНИЛС и ИНН;
- отправить запрос на получение кода активации на сотовой телефон или электронную почту, благодаря которому сервис идентифицирует личность пользователя;
- заполнить анкету и обрести доступ к личному кабинету;
- активировать раздел «Электронные услуги» и в открывшемся меню кликнуть по разделу «Пенсионный фонд»;
- получить информацию о состоянии счёта - она будет выведена на монитор в течение нескольких секунд.
Справка! Чтобы в будущем пользоваться сервисом «Госуслуги», необходимо только вводить номер СНИЛС при входе.
Смотрим видео по теме подзаголовка:
Что делать, если возникла ошибка?
Несмотря на современные высокие технологии, любая система может дать сбой. Если клиент Сбербанка вдруг обнаружит, что на его лицевом счёте накопительной части пенсии появились лишние средства, ему придётся их возместить.
Поскольку из пенсионных накоплений трудовое право не предусматривает никаких удержаний, по ошибке пришедшие деньги сверх положенных будут списаны сотрудниками банка с дебетовой карты или счёта клиента. Об ошибочных начислениях необходимо оповестить Сбербанк в ближайшее время после их обнаружения. Придётся посетить банковский офис с паспортом и написать соответствующее заявление.
Если имеет место быть обратная ситуация, то есть клиенту «не доплатили», понадобиться также пойти в банк с паспортом и СНИЛС и сообщить об этом. Недостающие деньги будут переведены на счёт в течение 5-10 рабочих дней.
Отслеживать сумму на личном счёте накопительной пенсии в Сбербанке, а также все поступления действительно очень просто. Оперативное обслуживание в отделении и высокотехнологичные онлайн-сервисы позволяют держать под контролем состояние личного счёта и всегда точно знать, когда и откуда поступают средства.
