Овердрафтная карта — что это такое и в чем отличия. Что такое овердрафтные карты? Овердрафт, карта

– разновидность банковского кредита, когда держатель карты может потратить по карте сумму, превышающую собственные средства на счету, но не более лимита, заранее установленного банком. По сути, это резервные денежные средства, которыми вы можете пользоваться на своё усмотрение: совершать онлайн-платежи или рассчитывается за товар в магазине, снимать наличные в банкомате, когда на счету нет денег и т.д. В нашем обзоре мы поговорим об овердрафте в Сбербанке на примере дебетовой карточки крупнейшего в РФ банка (так называемой, овердрафтной карты). Необходимо знать все тонкости работы с подобным краткосрочным кредитом, чтобы использовать все его преимущества и, в то же время, избавить себя от необходимости выплат неустоек при его неправильном использовании.

Овердрафт в Сбербанке для физических лиц. Что это такое и как он работает?

Овердрафт в Сбербанке подключается к клиента и является формой кредитования, которая может позволить клиенту (держателю карточки) осуществлять расходные операции по карточному счёту СВЕРХ суммы, имеющейся на счёте. Это своеобразный краткосрочный займ до зарплаты, но только с приемлемой процентной ставкой. Кстати, если вы имеете привычку брать – возьмите это себе на заметку, т.к. по сбербанковской карточке брать в долг значительно выгоднее! Для физических лиц эту услугу можно подключить на или на любую другую дебетовую.

Действие овердрафта по дебетовой карте Сбербанка существенно отличается от действия кредитного лимита на кредитке того же банка (да и любого другого). Здесь нет , который даёт возможность бесплатно пользоваться заёмными деньгами банка при своевременном погашении до даты платежа (окончания отчетного периода). Вам даётся 30 дней, чтобы погасить взятый кредит по установленной вам банком процентной ставке, а если вы не успели погасить овердрафт своевременно, то придётся заплатить штраф в виде увеличенной (как правило, удвоенной) ставки. При превышении лимита овердрафта также придётся оплачивать кредит сверх лимита по увеличенной годовой процентной ставке.

Если вы успели погасить взятые заёмные средства в этот же день, то считайте, что вы воспользовались бесплатным займом, который можно с натяжкой назвать льготным суточным периодом (неофициальный термин автора обзора).

Отключить услугу (полностью отказаться от лимита овердрафта) также можно, подать письменное заявление в подразделение банка по месту ведения счета карты. Таким же образом можно уменьшить лимит. Согласно условиям использования банковских карт, Сбербанк может в одностороннем порядке аннулировать или уменьшить лимит с последующим письменным уведомлением клиента (п.4.3.). Увеличить его банк может ТОЛЬКО после согласия клиента (п.4.4.).

Плата за услугу. Условия и тарифы

Оформление самой услуги производится бесплатно. Срок действия услуги установления лимита составляет 1 год с даты заключение договора или до окончания текущего года с возможным неоднократным продлением на каждые последующие 12 месяцев.

В случае использования кредитных денег в рамках лимита овердрафта, банк возьмет определённый годовой процент, который будет прописан в индивидуальных условиях (см. выше).

Ориентироваться необходимо на 20% годовых для счетов в рублях и в валюте (доллары и евро) – это плата за овердрафт в Сбербанке по счёту карты в пределах величины предоставленного лимита кредитования (процент здесь и далее может незначительно отличаться).

Плата за просрочку (свыше 30 дней с даты отчета) или неустойка взимается в виде удвоенного годового процента: 40% .

При превышении установленного лимита, за сумму превышения также придётся заплатить повышенный процент: 40% .

Величина доступного лимита кредитных средств устанавливается индивидуально и зависит от категории карты, например, для привилегированных карточек она может составлять 45 тысяч рублей. На классике и ниже – 30 тысяч рублей, но это величина достаточно условная. Нижний предел банком не оговаривается.

Отчетный период (за который вы должны погасить сумму, взятую взаймы у банка) составляет 30 дней .

Овердрафтная карта Сбербанка. Преимущества и недостатки

Итак практически любую дебетовую карточку Сбербанка (Visa либо MasterCard) можно превратить в овердрафтную карту, достаточно достичь совершеннолетия, подать заявление на получение пластика и подключить услугу овердрафта. Кстати, термин «овердрафтная» можно толковать двойственно. Когда такой статус стоит напротив вашей карты в Сбербанке Онлайн, то это не значит, что к ней подключен овердрафт, это значит, что услугу можно подключить.

Рассмотрим преимущества таких карт:

• Вы всегда имеете под рукой как свои, так и резервные (заёмные) деньги, которые доступны вам 24 часа в сутки, 7 дней в неделю;
• Достаточно один раз оформить услугу, и пользоваться кредитом можно без дополнительного оформления и бумажной волокиты;
• Возможна не только безналичная оплата в рамках установленного кредитного лимита, но и снятие наличных в банкомате, дополнительных комиссий () с вас не возьмут. Хотя хотелось бы официального подтверждения этого факта, так как такая информация фигурировала в отзывах, а официального документа на сбербанковском официальном сайте с комиссиями за снятие с овердрафтных карт найти не удалось. Таким образом, вы можете осуществлять платежи, снимать наличные, рассчитываться в магазинах, покупать в интернете – не боясь, что ваши собственные средства закончатся;
• Автоматическое погашение. Вам не нужно ходить и платить кредит по квитанции через кассу банка, выстаивая в очереди. Сумма долга списывается автоматически при следующем пополнении карты или зачислении зарплаты на её счёт;
• При полном погашении овердрафта, он опять доступен к вашему использованию (своеобразная возобновляемая кредитная линия);
• Не занимать у друзей и знакомых при возникновении непредвиденных расходов и так далее.

Но могут возникнуть и проблемы. Существует две разновидности овердрафта: разрешённый (по согласию клиента) и неразрешённый (технический). Последний ещё называют несанкционированным.

Что такое неразрешённый овердрафт по карте Сбербанка? Если у вас официально не подключен к карте лимит овердрафта, то ряд операций с карточным счётом могут привести к его автоматическому уходу в «минус». Например, оплата за годовое обслуживание при недостаточном балансе на счете, двойное списание (техническая банковская ошибка), изменение курса валют при обменных операциях и так далее. В этом случае банк снимает плату за неразрешённый овердрафт, которая составляет 40% годовых по сбербанковским карточкам.

Это явление неприятно тем, что если вы своевременно не проконтролируете уход в минус, то можно влететь «в копеечку» и получить просрочку, которая может вылиться в испорченную кредитную историю, да и просто к незапланированным тратам и испорченным нервам. Чтобы этого избежать, необходимо следить за движением средств на счетах каждой вашей карточки, следить за свободным остатком перед покупками на достаточно крупные суммы, и . Такая ситуация хоть и вызывает временные неудобства (достаточно пополнить счёт), но всё же неприятна – просто имейте это в виду.

Прежде всего, разберемся с понятиями, хотя краткий ликбез мы уже проводили в статье «Овердрафт и его принципиальные отличия от кредита ». Итак, кредитная карта - это специальный платежный инструмент, который клиент целенаправленно получает, чтобы занять деньги у банка.

Дебетовая карта - это любой «пластик», на который может зачисляться все, что угодно: зарплата, пенсия, стипендия, соцвыплаты, проценты по депозиту и т.п. На такой карте хранятся ваши личные средства. Вы можете использовать только свое и ни копейкой больше (хотя иногда технически такое возможно).

Если же банк разрешает вам опускаться ниже нулевого баланса на соответствующую сумму, то это и называется овердрафтом .

Обратите внимание на три отличия между картами:

• Получение кредитной карты инициирует клиент, т.е. это нужно ему.
• Овердрафт в большинстве случаев предлагается банком.
• Хранение личных средств на кредитной карте - дополнительная услуга, оказываемая банком, т.к. изначально карта имеет иную специфику. В дебетовой же карте пользование собственными деньгами - приоритет, а овердрафт предоставляется, так сказать, в нагрузку.

Кроме этого, следует учесть, что овердрафт носит краткосрочный характер. Если в случае с кредитной картой вы можете ежемесячно вносить минимальный платеж (примерно 5-10% от использованной суммы), то овердрафт нужно погашать полностью в течение месяца-двух (хотя сейчас уже есть исключения). Потому-то чаще всего и «ставят» овердрафт на зарплатную карту - чтобы он автоматически погашался при поступлении средств на счет.

Используя информацию, приведенную выше, можно составить некий психологический портрет потенциального клиента. Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом нужна тем, кому кредит не нужен. Вот такой вот каламбур получился.

Т.е. овердрафт выступает в роли страховки, которой можно воспользоваться при необходимости. Но теоретически эта необходимость либо не наступает вообще, либо появляется крайне редко.

Портрет образный, конечно, но суть продукта отражает.

Преимущества дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

1. За нее часто не надо платить (если это зарплатная, к примеру). А вот обслуживание кредитной карты в год стоит несколько сотен рублей. Например, в «Ак Барс» Банке есть тариф «Доверительный» . Годовое обслуживание самой простой карты - 500 руб.
2. Отсутствие еще одной специальной карты, т.е. вы совмещаете зарплатную карту и кредитную. А это удобно, поскольку просто.
3. Погашение происходит автоматически при поступлении средств на карту.

Недостатки дебетовой карты с разрешенным овердрафтом

1. Номинально сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. В основном клиент, получающий через банк зарплату, может рассчитывать на овердрафт в 50-200% от ежемесячного оклада.
2. Процентная ставка по овердрафту часто выше.
3. Почти во всех случаях нет льготного периода .
4. Отсутствует, как уже упоминалось, минимальный платеж. Гасить задолженность необходимо в полном объеме.

Что ж, с теорией закончили. Если у вас уже сложилось какое-либо мнение о том, какой из двух продуктов вам ближе, отлично. Теперь давайте подкрепим вашу уверенность практикой.

Сравнение кредитной и «овердрафтной» карт

Возьмем, к примеру, «Ак Барс» Банк:

Или Мастер-Банк:

Теперь вы знаете, что такое дебетовая карта с разрешенным овердрафтом и чем она отличается от кредитного продукта. Какое решение лучше? Однозначно ответить на вопрос нельзя, преимущества и недостатки есть у каждой карты. Поэтому выбирайте, исходя из конкретной ситуации.

Немногие знают, но, когда пластиковые карты только появились, они были исключительно кредитными. Дебетовые карты появились значительно позже. Однако в России все происходило с точностью наоборот. Сначала стали выпускать дебетовые карты и только потом возникли кредитки.

Всем известно, что:

• Дебетовая карта позволяет начислять на нее какие угодно выплаты: зарплаты, пособия, переводы. При этом вы можете пользоваться только теми средствами, которые находятся на актуальном балансе.
• Кредитная карта является скорее платежным инструментом, дающим право пользоваться деньгами банка. Своеобразный кредит в кармане без необходимости каждый раз наведываться в банк. Не имеет как такового счета. Вы тратите деньги банка, а потом возвращаете ему долг с процентами.

Затем появился еще один продукт– карта с разрешенным овердрафтом – это своеобразный промежуточный продукт между кредиткой и дебетовой картой. Его предлагают Сбербанк , Тинькофф банк , ВТБ Банк и др.

Карты с разрешенным овердрафтом – это?

Разберемся что такое овердрафт . По сути, это возможность клиента использовать больше средств, чем есть у него на карте в кредит. Карта с разрешенным овердрафтом позволяет распоряжаться не только средствами со счета дебетовой карты, но и брать у банка в залог. После того, как на карту снова поступают средства, они списываются вместе с процентом за использование денег банка. Соответственно, овердрафт бывает:

• разрешенным;

В случае с неразрешенным овердрафтом – вы уходите в минус случайно по техническим причинам: при оплате без авторизации, оплате в валюте отличной от валюты счета, при отсутствии средств во время списания стоимости обслуживания и др.

А вот банковская карта с разрешенным овердрафтом позволяет абсолютно законно тратить больше, чем есть у вас на карте в данный момент. Обычно такую услуги банки позволяют подключать зарплатным клиентам, в чьей платежеспособности они уверены. Лимит устанавливается банком.

Споры о том, что лучше кредитка или дебетовая карта с овердрафтом создают впечатление бесконечных, ведь ответить на вопрос, какой из двух продуктов лучше сложно – у каждого есть свои минусы и преимущества. Если о плюсах и минусах кредитных карт все более или менее известно, то банковская карта с разрешенным овердрафтом продукт малоизвестный. Остановимся подробнее на плюсах и минусах.

Преимущества:

• Часто услуга овердрафта предоставляется бесплатно, поскольку ее предлагает подключить банк, надеясь получить дополнительную прибыль при оплате вами процентов от использования его средств. При условии, что овердрафт подключен к зарплатной карте, ее обслуживание вообще может быть бесплатным.
• 2 в 1. То есть имея лишь одну карту вы можете и хранить деньги на счете и пользоваться кредитными средствами, при этом не переплачивая за обслуживание.
• Автоматическое погашение долга при поступлении на карту средств.

Недостатки:

• Лимит овердрафта обычно гораздо ниже, чем лимит кредитной карты. Обычно зарплатный клиент не может одолжить таким образом более чем 2 зарплаты в месяц. (при условии, что взятые ранее займы были погашены).
• Процент по овердрафту часто несколько выше, чем у кредитной карты, даже несмотря на то, что услуга часто предлагается самим банком, тогда как о желании получить кредитку заявляет сам клиент.
• Отсутствие льготного периода, который есть у кредиток.
• Оплату долга нельзя отложить. То есть, потраченный овердрафт снимут у вас сразу, как только на карту поступят деньги.

Часто выходит так, что владельцами карт с разрешенным овердрафтом становятся те, кто особенно в них не нуждается. Однако это хорошая возможность обрести уверенность в том, что, если возникнет ситуация, когда срочно понадобятся средства, их можно будет просто снять с карты, не обращаясь в банк дополнительно. А поскольку услуга это чаще всего бесплатная, то особенных причин отказываться от такого предложения банка нет.

Банки предлагают своим клиентам в качестве дополнительных услуг такие возможности, как начисление процентов на остаток средств, кэшбэк, защита пластика с помощью чипирования. Также некоторые финансовые учреждения готовы предложить банковскую карту с разрешенным овердрафтом.

О карте с овердрафтом

Овердрафт — это займ небольшой суммы средств держателю карты на короткий промежуток времени. То есть, если потребуется, позволяет использовать большую сумму средств, чем есть на счету.

В целом овердрафт напоминает краткосрочный кредит. От обычных кредитов отличается тем, что не является специально выданным займом. Это резерв средств, предоставляемый банком, который клиент может использовать по желанию.

Если оформление кредитов — это чаще прерогатива клиентов, то овердрафт предлагают сами сотрудники банка для держателей зарплатных карт.

Цели использования овердрафта:

1. Использование средств на неотложные нужды с последующим их возвращением после получения дохода.
2. Оформление займа без необходимости подавать заявки или посещать офис банка.
3. Быстрое получение денежных средств для погашения непредвиденных медицинских расходов.
4. Приобретение необходимых товаров, даже если их стоимость превышает запланированную.
5. Оплата услуг по ремонту бытовой техники, транспортных средств и недвижимости.
6. Получение доступа к деньгам в экстренных случаях, независимо от времени суток.

Возможность перерасхода средств по банковской карте обычно предоставляется по умолчанию, но иногда клиентам приходится активировать подобную опцию вручную, используя для этого услуги финансового консультанта, систему интернет-банкинга, мобильное приложение, банкомат или терминал самообслуживания.

Овердрафт предоставляется по зарплатным и дебетовым картам, но иногда подобная опция доступна и для владельцев кредиток.

Преимущества и недостатки

По сравнению с обычным займом, овердрафт имеет как плюсы так и минусы.

Дебетовая карта с разрешенным овердрафтом
Преимущества	Недостатки
вы используете только один пластик, не нужно открывать другой; вы не платите за обслуживание дебетной (зарплатной) карты; погашение происходит автоматически, при поступлении денежных средств (зарплаты, стипендии, пенсии); комиссии за снятие овердрафтных средств нет или она составляет до 1%.	номинальная сумма овердрафта меньше, чем сумма кредита. Его максимальная сумма может быть раза в два больше, чем ваш оклад; нет льготного периода; процентная ставка практически всегда выше, чем по кредиту в этом банке; необходимо погашать сумму полностью, так как отсутствует минимальный платеж; если возникнет просрочка, процентная ставка увеличится до 45% и выше.

Настоятельно рекомендуется заключать сделки только с теми коммерческими банками, которые предоставляют возможность самостоятельно активировать услугу овердрафта. Некоторые держатели дебетовых и кредитных карт превышают лимит, не подозревая о наличии подключенной по умолчанию опции, тем самым ухудшая свое финансовое положение из-за необходимости выплачивать процентные ставки.

Условия по картам с овердрафтом

Для примера рассмотрим условия, на которых оформляется овердрафтная карта Сбербанка. Что это такое, мы уже разобрали выше. Также упоминалось, что объемы овердрафта и проценты за его использование банк устанавливает для каждого клиента самостоятельно, на основании анализа его ежемесячного дохода и объема поступлений на карточный счет.

И все же, есть несколько общих моментов, действующих для всех клиентов этого банка:

• услугу можно подключить только к зарплатным картам;
• к карточкам системы МИР овердрафт не подключают;
• срок оплаты возникшей задолженности составляет 30 дней с даты ее образования;
• в течение установленного периода долг должен быть погашен полностью;
• за погашение после указанного срока Сбербанк снимет с клиента дополнительно 40% от суммы долга.

Для сравнения, приведем расценки на пользование услугой и условия ее предоставления в банке Тинькофф:

• возможность подключения – к любой дебетовой карте;
• максимальный срок займа – 25 дней;
• оплата за долг до 3000 рублей – 0 руб. (при своевременном погашении);
• комиссия за уход в минус на 3 – 10 тыс. руб. – 19 руб./день;
• от 10 до 25 тыс. руб. – 39 руб./день;
• штраф за просрочку – 990 рублей.

Подключение овердрафта к карте Тинькофф возможно только по предложению банка, но при условии согласия клиента на эту услугу.

Читайте также:

Разновидности

На практике различают две разновидности такого займа:

• разрешенный;
• несанкционированный или технический.

Разрешенный овердрафт — это прописанная услуга в договоре с клиентом на оформление дебетовой карты.

Технический овердрафт — это превышение расходной суммы по отношению к имеющемуся остатка по карте. Несанкционированный займ может получится, например, при конвертации денежных средств или при списании комиссии по счету в то время, когда сумма денежных средств на дебетке равна нулю.

Предложение банков

29 мая 2016 года Тинькофф Банк, чтобы повысить качество обслуживания клиентов, ввел в действие . В ней оговаривается предоставление разрешенного займа для держателей банковских карт.

И в основном предоставляют эту услугу для бизнеса. Об установлении услуги для физических лиц речи не идет, но этот момент можно оговорить индивидуально при оформлении пластика и заключении договора с банком.

Отличия овердрафта от кредита

Овердрафт имеет черты, похожие на классический кредит, который предоставляется посредством оформления банковской карты, но между ними существуют также серьезные различия. Получателю карты необходимо внимательно изучить нюансы использования овердрафта, чтобы с максимальной пользой для себя заимствовать денежные средства.

В противном случае можно столкнуться с огромными затратами, погашение которых значительно снизит уровень платёжеспособности, ухудшив состояние кредитной истории заемщика.

Основные отличия кредита от овердрафта:

1. Срок действия овердрафта обычно не превышает 60 дней. Кредит можно оформить на срок от одного дня до нескольких десятилетий. Выплатить овердрафт следует одним платежом. Обычные займы возвращаются посредством совершения регулярных выплат по заранее составленному сторонами графику.
2. Размер овердрафта по кредитке не должен превышать сумму месячных поступлений денежных средств на расчетный счет клиента, тогда как кредит может перекрывать регулярный заработок клиента, ведь общая сумма займа зачастую разделяется на несколько платежей в отличие от овердрафта.
3. Процентная ставка по овердрафту всегда завышена. Она ближе к начислениям, которые сопровождают процесс быстрого кредитования и использования кредиток, нежели к обычным займам. По разрешенному овердрафту платежи достигают 20%, а за технический вариант сделки приходится платить более 60% в год.
4. Получить овердрафт можно мгновенно. На оформление стандартного кредита уйдет от получаса до пары недель.

Оформление рассматриваемых банковских продуктов позволяет клиенту получить доступ к универсальным источникам финансирования. Овердрафт следует использовать только в экстренных случаях. Этот резервный способ получения денег подходит для погашения незапланированных расходов.

Поскольку денежные средства владелец карты обязуется вернуть в ближайшее время после заключения сделки, размер овердрафта сильно ограничен.

Лимит зависит от уровня ежемесячных поступлений на расчетный счет клиента, поэтому обязательным требованием для получения денежных средств считается предоставление справки о доходах.

Если речь заходит о дебетовой карте, коммерческий банк может воспользоваться выпиской из расчетного счета, позволяющей отследить текущие денежные потоки клиента.

В целях определения оптимального лимита овердрафта сотрудники скоринговой службы банка принимают решение о выдаче оптимальной для клиента суммы денежных средств.

Кредитный эксперт, отталкиваясь от информации об уровне платежеспособности заемщика, предоставляет рекомендации по использованию денежных средств. Крупный лимит можно получить также в случае повышения финансового оборота.

Отличия овердрафтовой карты от дебетовой

Карточки рассматриваемой нами категории отличаются от прочих платежных средств. В частности, различия между кредиткой и овердрафтной карточкой таковы:

• кредитка оформляется по заявлению гражданина, тогда как овердрафт является предложением от банка к наиболее благонадежным клиентам;
• объем овердрафта, как правило, заметно ниже, чем кредитного счета;
• для оформления овердрафтной карточки не придется предоставлять справок о материальном положении;
• у кредиток есть грейс-период, а по овердрафту оплату за пользование начисляют с первого дня задолженности.

Что касается отличий от обычного дебетового пластика, их немного. Главное в том, что владелец дебетовой карты может рассчитывать только на собственные доходы. А клиент с овердрафтом при обнулении счета может уйти в небольшой минус (в рамках установленного банком лимита).

Новые поступления на карточку будут списываться на погашение долга и процентов автоматически. Остаток владелец дебетового счета сможет использовать по своему усмотрению.

Разбираемся, какой банковский продукт более безопасный и выгодный для вашего кошелька

Россияне все меньше пользуются кредитными картами. По данным Объединенного кредитного бюро, среди кредиток, выданных населению банками, активно используется только одна из пяти. Аналитики отмечают, что количество оформляемых в последнее время кредитных карт уменьшается. В апреле 2015 года банками выдано 181,8 тысяч кредитных карт, что в 4,5 раза меньше соответствующего показателя за 2014 год. Снижается также и средний доступный кредитный лимит по новой карте с 47 тысяч до 40 тысяч рублей.

Такое положение дел вполне объяснимо — россияне стараются не влезать в долги, поэтому отказываются от услуг кредитных карт, предпочитая им дебетовые. Но так ли безопасны дебетовые карты? Зачастую, именно дебетовые карты несут в себе больше опасностей для вашего кошелька, так как ко многим из них банки подключают функцию овердрафта.

Как без кредита оказаться должником банка

До кризиса 2008 года была распространена практика массовой рассылки гражданам готовых кредитных карт, которые надо было только активировать в банкомате или по телефону. Потребители, привыкнув к дебетовым картам, начинали пользоваться новым «пластиком» и неожиданно для себя обнаруживали большие и очень строгие кредитные требования, штрафы, пени. Однако после кризиса 2008 года массовые рассылки были свернуты, в первую очередь, потому, что банки столкнулись с высоким невозвратом по таким картам. Сегодня банки действуют с кредитными картами осторожней, да и осведомленность граждан о том, что из себя представляют такие карты, существенно выросла.

Сегодня не только кредитные карты несут в себе опасность дополнительных платежей: банки все чаще стали устанавливать опцию «разрешенный овердрафт» на дебетовых картах (не редко такая функция присутствует и в рамках зарплатных проектов). Неприятности в этом случае настигают владельца карты неожиданно — как правило, овердрафт может быть задействован при пользовании картой за границей или при проведении операций без авторизации.

Отличие овердрафта от других форм кредитования в том, что в погашение задолженности направляются все суммы, поступающие на текущий счет клиента. Поэтому при поступлении на карту новой заработной платы клиент может не досчитаться денег. Чаще всего, лимит овердрафта не превышает двух месячных заработных плат, хотя для многих уже эта сумма является существенной. К тому же, если в случае с кредиткой человек сам выбирает подходящий банковский продукт, заранее зная размер процентной ставки и срок беспроцентного периода, то в случае с овердрафтом свобода клиента сильно ограничена — банк сам назначает ставку и кредитный лимит и редко дополнительно извещает об этом клиента.

Сразу можно выявить три существенных минуса у дебетовой карты с овердрафтом. Во-первых, у нее нет льготного периода кредитования, как у кредиток, поэтому «бесплатный» кредит взять не получится. Во-вторых, овердрафт нельзя гасить частями, как кредит. В-третьих, минимального платежа по овердрафту не бывает. Это значит, что, если вы серьезно превысили сумму, вся зарплата с карты будет списываться в пользу банка до тех пор, пока вы не погасите не только тело кредита, но и проценты по нему.

Еще одним минусом дебетовой карты с овердрафтом является процентная ставка, которая превышает проценты по кредитной карте всегда. Для сравнения: за превышение лимита по дебетовой карте Сбербанка владельцу придется платить 40% годовых вне зависимости от класса карты. При этом, самая высокая ставка по кредитным картам Сбербанка не превышает 33,9%.

У второго по величине банка в России ВТБ 24 ставка по овердрафту составляет уже до 50% ежемесячного дохода. При этом, как нам уточнили в пресс-службе банка, эти 50% уходят на оплату «тела» кредита, а если успели накапать проценты, то конечная сумма выйдет куда больше. И, в отличии от Сбербанка, у ВТБ 24 есть лимит по заемным средства — до 300 тыс. руб. по стандартной и золотой карте, для платиновой лимит растянут уже до 750 тыс. руб. А среди кредитных карт ставки не превышают 28%.

Другими словами, овердрафт на дебетовой карте — это самые дорогие заемные деньги ( в МФО, где проценты доходят до 900% годовых), использовать его стоит только в самых крайних случаях.

Однако, свои подводные камни есть и у кредитных карт.

Плюсы и минусы кредитных карт

Безусловно, пользоваться кредитками сейчас, чтобы расплачиваться за покупки ежедневно, — невыгодно, в отличие от дебетовой карты, где вы используете личные средства. Однако, для совершения крупных покупок, на которые в данный момент денег не хватает, кредитка может стать отличным . При правильном использовании льготного периода, владелец карты может и вовсе не платить проценты банку, так как грейс период у некоторых банков, например, у Промсвязьбанка, достигает уже 100 дней, а не 55, которые предлагают большинство кредитных организаций.

Многие кредитные карты имеют партнерские программы, предусматривающие бонусы и скидки за покупки, которые являются приятным дополнением для владельца карты. К примеру, бонусы очень помогут путешественникам .

Некоторые кредитки с небольшим кредитным лимитом банки выпускают бесплатно. У Сбербанка есть такая карта моментальной выдачи «Momentum» с 25,9%.

Однако, как и у любого банковского продукта, у кредитных карт есть свои минусы. Во-первых, это большие штрафные санкции за просрочку платежа. Поэтому необходимо вносить платеж по кредиту заранее, чтобы деньги ко дню «икс» точно успели дойти до банка.

Во-вторых, у кредитных карт существует множество дополнительных комиссий: плата за выдачу наличных (как в своих банкоматах, так и в чужих), за пополнение счета, за выпуск и перевыпуск кредитной карты, за мобильный банк, за блокировку карты в случае утраты и другие.

С кредитными картами, как и с дебетовыми с овердрафтом, случаются некоторые недоразумения. Иногда после возврата гражданином кредита банки присылают кредитные карты без текста договора и без информации о существенных условиях кредита.