Ранее договоры заключались в банке под 12-14% и более. После понижения ставки ЦБ РФ до минимального значения многие кредитные организации пересмотрели ипотечные программы. Можно ли снизить ставку по текущей ипотеке в Сбербанке РФ и что для этого понадобиться?
Сбербанк рассматривает обращения своих клиентов и понижает ставки по заявлению.
Чтобы Сбербанк рассмотрел Ваше обращение о снижении процентов по действующей ипотеке, заполните заявление ниже.
Заполните и зарегистрируйте заявление в отделении Сбербанка.
Решение банка Вы узнаете в SMS по указанному номеру мобильного телефона.
Что повлияет на положительное решение банка?
На решение повлияет:
- отсутствие просроченной задолженности;
- срок текущего кредита не менее 1 года с даты выдачи;
- остаток не менее 0,5 млн. руб.;
- кредит не должен быть ранее реструктурирован;
и другие факторы.
Не менее чем через 30 дней после подачи заявки банк рассмотрит ее и примет решение о снижении.
Понижение также распространяется на кредитных заемщиков, которым в 2018 году и ранее была уменьшена процентная ставка по текущей ипотеке.
Следующий пересмотр возможен не ранее, чем через 1 год после понижения по предыдущему обращению клиента.
Если отказали
Если отказали в снижении в банке, то не стоит отчаиваться. Плательщик может обратиться в другой банк за рефинансированием. Клиент получает заемные средства по более низкой процентной ставке, погашает свой старый займ и выплачивает новый, но уже на выгодных условиях.
Рефинансирование ипотечных кредитов других банков
| Банк | Процентная ставка |
Ипотечное кредитование для многих семей является единственной возможности приобрести собственное жилье. Однако повсеместной данную программу назвать сложно, так как выставляют достаточно жесткие условия к заемщикам и устанавливают сравнительно высокие процентные ставки. Учитывая длительный период кредитования, разница даже в один процент выйдет в крупную сумму денег. Как снизить процент по ипотеке – вопрос, который крайне актуален как для тех, кто только собирается оформлять данный кредит, так и для тех, кто уже его выплачивает тот или иной период времени.
Как снизить процент по ипотеке при оформлении кредита?
К желающим оформить ипотечный кредит банк выставляет ряд требований. Все они направлены на то, чтобы удостовериться в достаточной платежеспособности клиента. Чем больше уверенность банка в вашем добросовестном исполнении взятых на себя обязательств, тем лояльнее могут стать условия кредитования. В частности, при оформлении ипотечного кредита желающим меньше заплатить следует ориентироваться на следующие правила:
- Представить максимальное число документов. Главным образом стоит озаботиться наличие документального подтверждения своих доходов.
- Обращаться в тот банк, в котором клиент обслуживается на постоянной основе. Наличие положительной кредитной истории в банке, открытый может стать основание для снижения процентной ставки по ипотеке.
- Обращаться в банк-эмитент зарплатной карточки. Как правило, для сотрудников компаний, которые являются партнерами банка, действуют специальные условия.
При оформлении ипотечного кредита также следует обращать внимание на наличие дополнительных условий, выполнение которых делают услуги банка значительно дороже. К ним относятся главным образом такие как оформление страхового полиса и выплата различных комиссий.
Возможно ли снизить процент по уже имеющейся ипотеке?
Не каждый заемщик знает, можно ли снизить проценты по ипотеке. Банки не заинтересованы в потери части своей прибыли, поэтому не афишируют, на каких основаниях могут быть пересмотрены условия договора. К ним относятся, например, различные льготы. Однако у них есть свой вариант, как снизить процент по действующей ипотеке – провести реструктуризацию кредита. Это может быть действительно выгодной сделкой, особенно если проводить ее на первых этапах выплаты ипотеки, когда выплачена меньшая часть от суммы начисленных процентов. В данном случае снижение ставки по ипотеке 2019 обусловлено заключением договора с другим банком, условия кредитования которого более выгодные. Новый банк досрочно погашает задолженность клиента в старом кредитном учреждении, после чего необходимо пройти всю процедуру по оформлению ипотеки заново.
В результате ежемесячные платежи клиент будет отдавать новому кредитору, причем их сумма должна снизиться. В настоящее время такую услугу как предлагают все ведущие банки страны, в числе которых такие как , и . Для запуска процесса следует начать со сбора необходимого пакета документов и подачи заявления. Таким образом, есть смысл постоянно просматривать актуальные предложения, которые появляются на рынке жилищного кредитования. Однако перед тем, как принять решения о рефинансировании, рекомендуется все тщательно рассчитать. Переоформление договора влечет за собой ряд дополнительных издержек, в числе которых такие как:
- проведение оценки объекта недвижимости;
- процедура снятия обременения в одном банке и его наложение в другом;
- приобретение нового страхового полиса и так далее.
Любые возникающие дополнительные расходы оплачиваются самим заемщиком. Таким образом, ощутимую выгоду можно получить только в том случае, если есть разница хотя бы на два процента.
Если нет желания менять банк, можно обратить внимание на следующие советы по снижению оплаты по кредиту:
- сократить срока кредитования (в результате снижается размер переплаты);
- заплатить максимальный первоначальный взнос (тем самым можно достигнуть уменьшения не только размер долга, но и процентной ставки, так как для банка такой заемщик выглядит более платежеспособным);
- не забыть о возможности получить имущественный налоговый вычет.
Основные льготы, которые влияют на размер процентной ставки
С заявлением на рефинансирование кредита на более выгодных условиях можно не только в другие кредитные учреждения, но и в свой банк, в котором была оформлена ипотека. Например, при рождении ребенка уровень доходов семьи часто снижается. Это следует подтвердить представленной в банк .
Отметим, что если хотя бы один из супругов младше 35 лет, они могут подавать заявку на ипотечный кредит по отдельной
Это сегодня очень и очень реально. С начала 2017 года на рынке ипотечного кредитования отмечается тенденция падения ставок на фоне стабилизации экономической ситуации в стране и снижения ключевой ставки Центробанка - одного из главных ориентиров для кредитного сектора. По всем популярным ипотечным продуктам в марте этого года базовые процентные ставки ведущих банков упали до 10,4-12,25%. Более того, по прогнозам экспертов и представителей банковской среды, к концу года велика вероятность достижения ставками по ипотеке исторического минимума, особенно если регулятор будет и далее снижать размер ключевой ставки.
Оформлять ипотеку в текущих условиях - достаточно выгодно. Отчасти именно из-за этого была свернута госпрограмма помощи ипотечным заемщикам по линии АИЖК. Но тех, кто брал кредит полгода-два года назад, больше волнует другой вопрос: можно ли снизить процент по действующей ипотеке?
С одной стороны, для банков пересмотр действующих условий ипотеки фактически будет означать потери прибыли, и немалые. С другой стороны, рынок и конкуренция диктуют свои правила, которые невозможно игнорировать. Если сам банк не пойдет на корректировки или не сделает клиенту более выгодное предложение, это сделает другой банк - предложит такую программу рефинансирования, от которой заемщик вряд ли откажется из-за ее очевидных выгод и преимуществ. Чтобы сохранить клиентов, многие банки уже сейчас готовы рассматривать варианты пересмотра условий ипотеки. Необходимость в снижении процентных ставок - объективная необходимость для банковского сектора. Иначе можно потерять клиентов, которые уйдут к конкурентам.
Подходы банков к пересмотру процентной ставки по действующей ипотеке
Основные варианты снижения процентов по ипотеке:
- Заключение дополнительного соглашения к кредитному договору на фоне достигнутой договоренности о пересмотре процентной ставки и, возможно, некоторых других условий кредита.
- Рефинансирование кредита - оформление нового договора с погашением за счет полученных кредитных средств обязательств по старому.
Применение этих вариантов предполагает, что заемщик исправно погашал кредит или, по крайней мере, не имеет задолженности по текущим обязательствам. А что делать при наличии финансовых проблем? В этом случае возможно применение индивидуально разработанной программы реструктуризации, которая, среди прочего, будет предусматривать снижение процентной ставки в отношении оставшейся для погашения суммы кредита.
С точки зрения выгодности для заемщика рефинансирование или заключение допсоглашения - более предпочтительные варианты. В рамках реструктуризации, конечно, можно рассчитывать на проявление банком лояльности, но вряд ли ставка будет снижена настолько же, насколько это можно сделать при рефинансировании кредита или пересмотре его условий. Это связано с тем, что клиент, допускавший нарушения при исполнении обязательств, не может считаться надежным, риски высоки, а значит, нужно каким-то образом компенсировать возможные потери. Традиционно это делается за счет более высокой, чем базовая, процентной ставки. Вместе с тем, претендовать пусть не на минимальную, но все-таки сниженную на несколько процентных пунктов или хотя бы десятки процентного пункта ставку - вполне реально.
Что необходимо сделать заемщику для снижения процентной ставки по ипотеке
Сегодня, когда процентные ставки по ипотеке банки массово корректируют в сторону снижения, возможны три варианта развития событий:
- Банк сам формирует персональное предложение и информирует о нем клиента - в СМС, по телефону, электронной почте и т.п. Рассчитывать на такое предложение могут заемщики, которые исправно платили по кредиту, не допуская нарушений. Но вполне возможно, что банк закроет глаза на некоторые несущественные просрочки при отсутствии просроченного долга.
- Заемщик сам обращается в банк с просьбой о пересмотре текущей процентной ставки по кредиту. Для этого не обязательно ждать, пока банк что-либо предложит. Нужно брать инициативу в свои руки и обращаться с письменным заявлением к кредитору.
- Заемщик изучает и анализирует актуальные предложения банков в сфере рефинансирования ипотечных кредитов, и, если условия подходят, подается соответствующая заявка.
Если вы ищите наиболее выгодное решение, стоит начать процесс с общего анализа наиболее подходящих предложений на рынке. То есть, целесообразно в первую очередь рассмотреть вариант рефинансирования. Во-первых, в этом случае вы не будете ограничены только предложением своего кредитора, во-вторых - нельзя исключить, что новый банк-кредитор предложит намного более выгодные условия.
При рефинансировании:
- заключается новый договор;
- за счет полученных кредитных средств гасится текущая ипотека;
- заемщик начинает исполнять обязанности по новому кредитному договору, предусматривающему более низкую процентную ставку, чем была по старому кредиту.
Оформление рефинансирования сходно с оформлением ипотеки. Необходимо подать заявку, дождаться решения по ней, представить в банк пакет документов и подписать договоры.
Рефинансирование ипотеки - это не всегда оформление нового ипотечного кредита. Если старый долг относительно небольшой, можно взять потребительский кредит и уже самостоятельно погасить ипотеку. Но в этом случае вряд ли вы сможете получить такую процентную ставку, которая будет выгоднее той, что была при ипотеке. Скорее всего, она будет больше. Однако каждая ситуация требует индивидуального рассмотрения. Например, если вам нужны нецелевые кредитные средства сверх необходимого для погашения ипотеки, оформление потребительского кредита вполне может подойти.
Независимо от того, поступило от банка персональное предложение или нет, заемщик вправе сам обратиться с письменным заявлением к кредитору, указав на необходимость пересмотреть процентную ставку. В заявлении можно сослаться на общую ситуацию на рынке ипотечного кредитования, а в качестве более конкретного аргумента - привести анализ и оценку действующих процентных ставок у банка-кредитора.
К сожалению, банк вправе отказать в изменении условий ипотечного кредита, никак не мотивируя свое решение. От такого не застрахованы ни те, кто исправно платил по ипотеке, ни те, кто допускал просрочки. Заемщик мало что может предпринять в этой ситуации. Единственный вариант - обращаться за рефинансированием в другой банк и надеется, что заявку одобрят.
Если же банк все-таки согласился на пересмотр процентной ставки, необходимо дождаться сформированного им предложения. Не спешите тут же соглашаться без изучения предложений других банков. При изменении ставки в сторону снижения соглашение с банком может предусматривать и другие новые или скорректированные условия кредитования. Все необходимо внимательно изучить, прежде чем принимать окончательное решение. Все устраивает, или не хотите менять банк-кредитор - потребуется оформление договора (соглашения) и, возможно, представление некоторых дополнительных документов по запросу банка.
До конца лета банк впервые опустит базовую ставку ниже 9%, сообщил также глава кредитной организации Герман Греф.
Сбербанк с 9 июня снизил минимальную ставку по ипотечным кредитам до 9,4% годовых для всех клиентов и до 9,1% для держателей зарплатных карт банка.
Об этом сообщил глава банка Герман Греф, выступая на собрании акционеров.
С завтрашнего дня Сбербанк снижает ставки по ипотеке - для клиентов, которые получают заработную плату на счетах в Сбербанке, ставка по ипотечным кредитам будет сокращена до 9,1%. Базовая ставка для всех остальных клиентов будет 9,4%.
Герман Греф
Глава банка
Также он сообщил, что до конца лета Сбербанк впервые опустит базовую ставку ниже 9% - до 8,7%.
Рост ипотечного портфеля в прошлом году обеспечил половину выдачи всех розничных кредитов банка, добавил Греф.
Можно ли уменьшить процент по ипотеке в Сбербанке?
Для многих, приобретение собственного жилья, возможно лишь посредством ипотеки. Людям приходится долгие годы выполнять обязательства перед кредитором. В итоге, все начинают задумываться, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
Ипотечные ставки на 2018 год
Причиной падения ипотечного рынка в 2015 г. стали рост курса доллара и снижение цены на нефть. Это привело к значительному повышению ключевой ставки ЦБ. Она подскочила с 10 до 17%, после чего, повысились проценты по ипотеке. Но уже в 2016 году положение начало стабилизироваться, и с 2017 началось ее снижение.
На сегодня, Сбербанк (СБ) постарался снизить ставку по ипотеке и предложил следующие ставки:
акция на жилье в новостройках (процентная ставка от 7,4%);
покупка на вторичном рынке от 8,6%;
использование материнского капитала как первоначального взноса или его части - от 8,9%;
рефинансирование ипотеки и других кредитов - от 9,5%;
строительство жилого дома - от 10%;
приобретение или строительство загородной недвижимости - от 9,5%.
Сбербанк – понижение ипотечной ставки
Если в вашем договоре предусматриваются большие проценты, заметно снизить их можно такими методами:
рефинансирование жилищного займа в СБ;
рефинансирование посредством иных фин. организаций;
реструктуризация займа с изменением его параметров;
через суд, при незаконном завышении ставки;
через участие в социальных программах.
Рефинансирование кредита
У СБ не предусматривается рефинансирование собственных займов, но это сделать вполне реально. В рамках программы, стандартный размер ставки составляет 13,9%. Такой способ, произвести эту процедуру в своем банке, выгоден заемщику, потому что не потребуется снова делать оценку жилья, собирать разные документы, страховаться. При минимуме усилий и без затрат можно сэкономить немалые проценты.
Рефинансирование через другой банк
При рефинансировании посредством другого банка, необходимо просчитать выгоду, так как вам придется понести такие же затраты, какие вы имели при оформлении ипотечного займа.
К примеру, вы взяли кредит сроком на 15 лет и сумма его составляет 2 млн. рублей, при ставке 15%. Переплата составит в таком случае – 3 038 514 руб. Но если вы сможете получить ссуду даже на 1% меньше и под 14%, то вы переплатите уже 244 246 руб. А за эти деньги уже можно приобрести подержанный автомобиль.
Реструктуризация
Каждый заемщик имеет возможность подать заявление в банк и изменить параметры кредита. При реструктуризации возможно не только уменьшить процент по ипотеке, но и уменьшить, или увеличить срок ее погашения.
Если материальное положение улучшилось
Например, может возникнуть такая ситуация, когда доходы семьи выросли, и она может позволить ежемесячно вносить больше денег. Если пересчитать кредит, взяв данные из примера выше (2 млн. руб. сроком на 15 лет под 15% годовых), то всего за год можно сэкономить 243 659 рублей. При этом, размер ежемесячных взносов увеличится на 549 руб. (для расчета применялся калькулятор СБ).
Для того чтобы банк произвел перерасчет условий кредита, потребуется подать заявление с доказательствами дохода, который увеличился. Это может быть:
справка 2НДФЛ;
приказ о том, что вас повысили в должности;
документ о назначении пенсии или пособия;
справку, которая подтверждает получение дополнительного дохода и прочие доказательства.
Похожим принципом можно воспользоваться и при досрочном частичном погашении займа. При этом излишки средств можно перенаправить на то, чтобы уменьшить размер регулярного взноса или срок. Уменьшение срока дает больше выгоды, потому что в большей мере будет погашаться сумма задолженности, чем проценты.
Чтобы разобраться, как работает система досрочного погашения, вам нужно заглянуть в график платежей, и проанализировать соотношение процентов к размеру основной задолженности. Когда уменьшается срок, то соотношение будет расти в сторону погашения кредита. А при уменьшении платежа, соотношение почти не меняется.
Если материальное положение ухудшилось
При ухудшении материального положения заемщика, ему необходимо предоставить в банк подтверждающие это документы. Достаток может быть сниженным по причине:
потеря работы;
дорогостоящее лечение при серьезном заболевании;
потеря кормильца;
снижение заработной платы и прочее.
Реструктуризацию ипотеки в Сбербанке можно разделить по типам:
пролонгация – это увеличения срока выплаты займа от 3 до 10 лет, при максимальном сроке 35 лет;
отсрочка на 2 года. При отсрочке гасятся только проценты;
поквартальная уплата процентов. Набежавшие проценты гасятся в конце квартала одной суммой. Но при этом можно уменьшить размер ежемесячного взноса и направить его на оплату основной суммы задолженности.
индивидуальный график погашения. Очень удобен для людей, работающих сезонно или вахтовым методом;
кредитные каникулы – могут предоставляться в СБ только после тщательного рассмотрения.
Заемщик вправе воспользоваться любым видом реструктуризации, но в итоге только банковское учреждение может принять окончательное решение. Довольно часто, банк отказывает заемщику в этой процедуре.
Суд при завышении ставки
При нарушении банком пунктов договора (когда им назначаются комиссии и повышаются процентные ставки), все решения финансовой организации могут быть оспорены в суде. Но для этого придется воспользоваться услугами хорошего юриста, ведь банк, принимая такое решение пытался найти законное обоснование действий.
Но, пока будут вестись разбирательства в суде, так как этот процесс будет долгим, не следует прекращать погашение займа. Иначе вы становитесь автоматически нарушителем условий, и у суда появится основание вам отказать.
Участие в социальных программах
Соц. программы позволяют сделать покупку жилья для граждан, более доступной. Если вы подпадаете под условия этих программ, то можно подумать, как в 2018 году снизить процентную ставку по ипотеке в Сбербанке.
У молодых семей есть возможность компенсировать некоторую часть процентов или оформить помощь. Принятый в 2015 г. закон говорит, что первичное жилье должно кредитоваться под 12%. Ипотека, с начала июля 2015 года, в СБ кредитуется под 11,4%, в соответствии с программой гос. поддержки.
Еще одной формой соц. поддержки населения, является материнский капитал. Люди спрашивают, можно ли снизить проценты, участвуя в программе? В ответ можно сказать, что как раз она и может помочь вашей семье с оформленной ипотекой, при появлении детей. После получения сертификата, вы вправе погасить им основную сумму по кредиту. При этом произойдет снижение срока или размера регулярных платежей.
Будут ли улучшены условия по ипотеке в 2018 году?
Руководитель СБ России Герман Греф, встречаясь летом 2016 года с Президентом РФ заявил, что ставка по ипотеке в 2018 г. может упасть и стать ниже 8%. Поскольку СБ является лидером на ипотечном рынке России, то прислушиваться к авторитетному мнению все же стоит. Тем более, СБ уже проводил снижение ставок в предыдущие годы.
Глава агентства ипотечного жилищного кредитования (АИЖК) Александр Плутник, также поддерживает это мнение и прогнозирует ставку в 8-9%.
Не секрет, что ключевая ставка ЦБ Российской Федерации выступает в роли индикатора финансовой стабильности. Она снижалась несколько раз в 2016 и 2017 годах и сейчас составляет 7,75%. Ожидается сохранение этой тенденции и на 2018 год. Для населения это означает, что будет снижаться стоимость кредитов.
К снижению ипотечных ставок в 2018 году, могут привести предложения, которые подготовило АИЖК. Имеется в виду возможность оформления займов (для облегчения процедуры) в виде электронных документов.
На фоне сложившегося финансового кризиса в России, спрос на недвижимость резко упал, что не могло не отразиться на процентных ставках по ипотеке. Это совсем не означает, что покупка недвижимости стало неактуальна, просто доходы населения сильно сократились, что и отразилось на покупательной способности населения. Между те миллионы жителей страны интересует вопрос, когда же и где выгоднее всего оформлять ипотеку. Вполне понятно и настроение тех заемщиков, кто оформил ипотеку раньше, не дождавшись обещанного снижения процентных ставок. Есть ли у них шанс изменить положение? На примере самого крупного кредитора, попробуем разобраться, как снизить ставку по ипотеке Сбербанка.
Если спросить у сотрудников Сбербанка, сколько составляет минимальная процентная ставка по ипотеке, вы можете услышать: 8,9% . Звучит очень заманчиво, но это не относится ко всем ипотечным продуктам банка. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
Действующие предложения
Рассмотрим линейку ипотечных продуктов, начиная с наиболее привлекательных.
Акция на новостройку
Предметом ипотеки является недвижимость на первичном рынке. Заявленная базовая ставка составляет 10,9% годовых. Программа работает в тестовом режиме, поэтому условия по ней часто меняются. Тем не менее сегодня существует реальная возможность снизить ставку до 8,9%. Это:
- зарегистрировать сделку электронно посредством сервиса ЦНС (Центр Недвижимости Сбербанка). Скидка составит 0,5%;
- получить скидку за счет застройщика, который проводит совместную акцию с банком. Ставка составит 8,9%;
- стать участником зарплатного проекта, т.е. перечислять заработную плату на карту СБ, сделают скидку на 0,2-0,3%.
Готовое жилье
Направлена на покупку любого жилого помещения на вторичном рынке.
Стартовая ставка составляет 11,5% годовых. Снизить ее можно, воспользовавшись программой молодая семья , если возраст супругов до 35 лет и в семье есть дети. В этом случае ставка снижается до 10,75% .
Также вам сделают скидку до 11,25% , если вы являетесь участником зарплатного проекта.
Загородная недвижимость
Выдается на покупку земельных участков с готовыми строениями, либо объектами незавершенного строительства, а также на дальнейшее строительство таковых. Минимальная ставка 11,75% .
Военная ипотека
Предоставляется военнослужащим для приобретения недвижимости на любом рынке жилья. Ставка также от 11,75% .
Строительство дома
Выдается под залог имеющейся недвижимости, на строительство дома. Минимальная ставка от 12,25% .
Под материнский капитал
Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по любой из действующих ипотечных программ. Ставка в этом случае от 12,5% .
Другие условия кредитования
Возрастной интервал заемщика от 21 года до 75 лет (на момент погашения ипотеки). Если заемщик не подтвердил факт занятости и не представил справку о доходе установленного образца, погашение кредита должно наступить по достижении 65 лет. Исключением является военная ипотека, где возраст заемщика не более 45 лет.
Кредиты оформляются на сумму от 300 тыс. руб. и на срок до 30 лет. Трудовой стаж (общий) за последние пять от одного года, а по действующему месту работы – не менее полугода.
Супруг (супруга) обязательно выступает созаемщиком, если между ними не заключен брачный контракт. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек. Первоначальный взнос по ипотеке должен быть не менее 20% от стоимости недвижимости. Место постоянной регистрации заемщика и местонахождения недвижимости должно находиться в пределах ведения отделения банка.
Вышеперечисленные условия также не распространяются на военную ипотеку. По ней заемщиками выступают военнослужащие, являющиеся гражданами РФ, проживающие в любом регионе РФ. Они должны являться участниками накопительноипотечной системы.
Что влияет на ставку извне
Любой банк старается позиционировать себя, как социально значимый, и поэтому любое снижение ставок звучит из его уст, как во благо народу. Но не стоит забывать о том, что целью банковской деятельности, как и любой другой коммерческой организации, является получение прибыли. Поэтому любое снижение ставки по кредиту – это, прежде всего, отголосок внутренней политики и экономической ситуации в стране.
Ставки по кредитам регулируются Центральным Банком РФ. Показателем в данном случае является величина ключевой ставки. А она, в свою очередь, зависит от экономической ситуации в целом и от колебания курса мировых валют. Например, на размер ключевой ставки может повлиять уровень инфляции. Если расчеты правительства окажутся верными, и уровень инфляции по итогам 2017 года снизится, то мы вполне можем рассчитывать на понижение ставок по ипотеке.
Государственная поддержка позволяет снижать ставки за счет субсидирования из федерального бюджета. Пока эти программы будут действовать, ставки на ипотечные кредиты останутся устойчивыми. Понятно, что все это зависит от экономики страны в целом и от уровня доходов строительной отрасли. Так благодаря всем положительным тенденциям прошлого года, Сбербанк снизил ставку по ипотеке в 2017 году на 1,35%.
Как снизить процент по уже оформленной ипотеке
Для начала хочется отметить, что чем больше вы внесли первоначальный взнос при оформлении, тем меньше составит сумма переплаты по кредиту. Существует три способа снижения ставок по ипотеке, но не все они являются однозначно выгодными, как может показаться.
Реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора. Она применяется как в случае ухудшения финансового положения заемщика, так и наоборот.
Понятно, что в первом случае ее целью является уменьшение нагрузки на заемщика. Тут есть несколько вариантов:
- пролонгировать кредит на несколько лет, уменьшив ежемесячный платеж (если у заемщика произошло снижение дохода);
- предоставить отсрочку по выплате основного долга (% оплачиваются ежемесячно);
- выплата % ежеквартально (основной долг оплачивается ежемесячно);
- кредитные каникулы (полная отсрочка платежа на определенное время);
- индивидуальный график (для тех, у кого доход является сезонным).
Самым очевидным является то, что чем короче срок кредита, тем меньше переплата. Поэтому каждый заемщик старается сократить срок кредитования. Здесь также возможно несколько вариантов:
- Внести определенную сумму в погашение основного долга, т.е. произвести частичное досрочное гашение. Это обычно происходит тогда, когда у заемщика появляются собственные средства, например, от продажи недвижимости. В этом случае не поддавайтесь соблазну уменьшить ежемесячный платеж, а сокращайте срок кредитования – этим вы минимизируйте расходы и намного раньше избавитесь от долгов.
- Увеличить ежемесячный платеж с сокращением срока кредитования. Если ваш ежемесячный доход увеличился, направьте его на сокращение срока кредита. Для этого потребуется представить в банк подтверждающие документы.
- Направить материнский капитал или средства из других социальных программ на погашение основного долга по ипотеке.
Таким образом, реструктуризация является самым эффективным способом в снижении процентной нагрузки по ипотеке.
Рефинансирование далеко не всегда бывает выгодным. Банки сегодня наперебой предлагают перекредитование по более низкой ставке. Надо учитывать следующие моменты:
- Вам придется повторно собирать все документы и нести такие расходы, как оценка недвижимости, уплата государственных пошлин, оформление страхования и прочие расходы, связанные с оформлением. Если разница в ставках незначительно, то вы можете уйти в минус и только зря потеряете время и силы.
- Если кредитным договором предусмотрен мораторий на досрочное погашение, вы не сможете это сделать в период действия данного ограничения.
В такой ситуации выгодней рефинансироваться в Сбербанке, но подобное банком не практикуется.
Обратиться в суд за защитой своих законных прав, вы можете в случае повышения банком ставки без вашего акцепта, а также взимания дополнительных комиссий. Судебные разбирательства могут стать очень затратными, если вы не сможете самостоятельно отстаивать свои интересы. Такие тяжбы обычно затягиваются надолго и их положительный исход не всегда гарантирован.
Вернуть страховку по ипотечному кредиту вы не сможете даже по суду, так как в случае с ипотекой эта услуга является не добровольной, а обязательной.
Нарушения по платежам также могут стать основанием для отклонения вашего иска в отношении банка.
Стоит ли ждать понижения
Если вы еще не оформили ипотечный кредит и ждете снижение ставок, имейте в виду, что в случае улучшения экономической ситуации в стране, цена на недвижимость тоже значительно вырастет из-за увеличения спроса. А увеличение спроса также несет за собой увеличение стоимости ипотечного продукта. Цены на недвижимость сейчас минимальные, поэтому имея стабильный доход и уверенность в завтрашнем дне, не стоит откладывать. В 2017 году Сбербанк снижает ставки по ипотеке.
Вам это будет интересно
