Клишина Юлия Евгеньевна,кандидат экономических наук, доцент, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь[email protected]
Углицких Ольга Николаевна,кандидат экономических наук, доцент, Ставропольский государственный аграрный университет, г. Ставрополь[email protected]
Перспективы развития кредитного рынка в условиях кризиса
Аннотация.Статья посвящена проблемам кредитного рынка и перспективам его развития в России в условиях нестабильной финансовоэкономической ситуации. Отдельный акцент сделан на динамике развития рынка ипотечного кредитования как одного из наиболее динамично развивающихся сегментов банковского рынкаКлючевые слова:банковская система, кредитный рынок, финансовый кризис, основные сегменты банковского рынка, рейтинг ипотечных банков
В настоящее времяизучение банковской системы–один из наиболее актуальных вопросов российской экономики. Многие современные бизнесмены занимаются изучением и анализом функционирования банков в России, имея цель создать наилучшие условия для успешной работы. Много внимания изучению этого вопроса также уделяют законодательные органы, вырабатывая новые концепции работы банков страны.Банковская системаявляется составной частью кредитной системы. Она представляет собой организованную совокупность банков страны, которые функционируют во взаимодействии и взаимосвязи друг с другом. Деятельность банков главным образом связана с экономикой, с обеспечением ускорения и непрерывности производства, приумножением благосостояния общества. Банковская деятельность служит характерным показателем состояния финансовой системы, уровня расчетных операций, степени защищенности интересов вкладчиков, движения денежных потоков, а также устойчивости финансового рынка. Банки являются связующим звеном между торговлей и промышленностью, сельским хозяйством и населением. Все это обуславливает важность и необходимость банковских структур для бизнеса и для экономики в целом.Сегодня,в условиях развитых товарных и финансовых рынков, структура банковского кредитного рынка резко усложняется. С каждым днем появляются новые виды финансовых учреждений, новые кредитные инструменты и методы обслуживания клиентуры. Банки, проводя денежныерасчеты, кредитуют хозяйство, выступая посредниками в перераспределении капиталов и существенно повышая общую эффективность производства, способствуя росту производительности общественного труда.В настоящий момент банковский кредитный рынок в России является одним из главных внутренних стимулов для развития экономики. Однако необходимо отметить, что за последние 3 года наметились новые тенденции, а именно ссуды теперь выдаются на более крупныесуммы, при общем уменьшении количества выданных кредитов. Розничное кредитование становится для населения менее выгодным, а процентные ставки по кредитам растут. Банки России стремятся улучшить качество кредитных портфелей, повысить эффективность рискменеджмента и ликвидности.В данное время идет поиск и становлениеоптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания коммерческих структур. Также проводятся работы по улучшению обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры –одна из важнейших задач экономической политики в России.Санкции, инфляция, значительно обесценившийся рубль и прочие негативныемоменты сопровождали российскую экономику на протяжении 2014 года. Все это, естественно, в первую очередь отразилось на простых гражданах в виде повысившихся цен, а значит, уменьшившихся реальных зарплат. Между тем, прогнозы на будущее еще более омрачающие.Согласно прогнозам «Эксперта РА» развитие банковского кредитного рынка в 2015 году и плановом периоде 2016 года будет связано с замедлением динамики реального ВВП до 0,5–1%, уровнем инфляции 7–7,5% и среднегодовом курсе национальной валюты 36–36,5 рублей за доллар.Основными факторами замедления ВВП станут:
ускорение оттока капитала из страны и снижение объема внешнеторговых операций;
низкий объем экспорта топливноэнергетических ресурсов;
снижение темпов роста розничного товарооборота, связанного с ослаблением потребительского спроса и замедлением роста необеспеченной розницы;
отрицательная динамика темпов рост инвестиций в основной капитал .По оценке рейтингового агентства «Эксперт РА», за 2015 год динамика банковского кредитного рынка продолжит ослабевать, активы банков увеличатся не более чем на 13 %, совокупный кредитный портфель вырастет не более чем на 15 % . Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка представлен в таблице 1.Таблица 1 Прогноз динамики основных сегментов банковского рынка на 20142015 годы
ПоказателиТемп прироста в 2014году, %Ожидаемый темп прироста в 2015 году, %Кредитование крупных компаний129–10Кредитование субъектов малого и среднего предпринимательства1311–12Кредитование физических лиц2319–20в т. ч. необеспеченные потребительские ссуды 2318–19в т. ч. ипотека2823–24Кредитный портфель, всего1511–12Активы, всего139–10
Источник: прогноз «Эксперта РА», по данным ЦБ РФ
Рассмотрим динамику состояния рынка банковских услуг на отдельных сегментах рынка кредитования. В 2015 году в сегменте кредитования крупного бизнеса происходит замедление (прогноз по темпам прироста портфеля составляет 9–10 %). Ожидается дальнейшее замедление рынка в связи с тем, что активизация крупнейших банков в сфере рефинансирования внешнего долга крупных компаний отвлечет их ресурсы от развития кредитования МСБ. В сегменте кредитованияфизических лиц также прогнозируется замедление темпов роста кредитования, связанное с ростом необеспеченного кредитования за счет ограничения максимальных ставок, ухудшения качества кредитов, сокращения спроса со стороны качественных заемщиков. В тоже время предоставление ипотечных кредитов сохранит высокие темпы и обеспечит роста портфеля. На рынке ипотечного жилищного кредитования наблюдается тенденция к увеличению процентных ставок. В настоящий момент банки стремятся удержать объемы ипотечного кредитования, так как ипотека является наименее рисковым продуктом банка.В России на ипотечном рынке активно работают не более ста банков, преимущественно московских. В ТОП3 ипотечных банков согласно рейтингу «Русипотеки» уже на протяжении нескольких лет входят Сбербанк, ВТБ24, Газпромбанк(табл. 2).Таблица 2Рейтинг ипотечных банков по объему выданных кредитов
БанкИтоги 2014 года,млн руб.Прирост, %1. Сбербанк920 982462. ВТБ 24350 718443. Газпромбанк63 262194. Россельхозбанк53 832935. БанкМосквы33 796130
Сегодня, система ипотечного кредитования занимает уникальное положение в национальной экономике. Вопервых, в настоящее время ипотечное кредитование в большинстве экономически развитых стран является не только основной формой улучшенияжилищных условий, но и оказывает существенное влияние на экономическую ситуацию в стране в целом. С другой стороны, система ипотечного кредитования представляет сложнейший механизм, состоящий из взаимосвязанных и взаимозависимых подсистем.Прежде банки, кредитовавшие население, денежные средства, предназначенные для этой цели, получали на вторичных финансовых рынках заимствуя у других кредитных организаций, выпуская ипотечные облигации и т.п. Чем меньше была цена денег на этих рынках, тем дешевле банк мог предложить кредиты своим клиентам.В результате кризиса больше нет «дешевых» денег. Банкам негде пополнять свои ресурсы. В результате большинство из них вынуждено закрыть или приостановить свои кредитные программы.У многих россиян, под воздействием кризиса заметно упали доходы. Работодатели сокращают премии, бонусы и социальные выплаты, а иногда и сам размер заработной платы. Многие россияне вообще теряют работу или вынуждены перейти на режим неполной занятости. Это означает, что сегодня заемщики не могут быть уверены в стабильности и неизменности своих доходов. Как отмечают эксперты, усилился рост невозвратов по уже выданным кредитам.Вполне естественно, что в этих условиях российские банки резко ужесточили требования к заемщикам. Предпочтение отдается,прежде всего,обладателям высоких «белых» зарплат. В ипотечном кредитовании практически исчезли варианты кредита с нулевым первоначальным взносом.Под влиянием кризиса, цена кредитов (процентная ставка по ним) заметно выросла. Некоторые банки установили иболее высокие ставки, с тем, чтобы формально не закрывать свои кредитные программы, но фактически свести спрос на них до минимума. Это называется ставкой отсечения, так как подобные ставки по сути «отсекают» потенциальных клиентов.Финансовый кризис, который стал в последние месяцы главной темой дня, принципиально изменил все расклады на рынке ипотечного кредитования.Несмотря на то, что под влиянием нестабильности на финансовых рынках в декабре 2014 года рынок ипотеки испытал существенное замедление, весьгод в целом стал для ипотеки рекордным. По итогам 2014 года объемы ипотечного кредитования выросли на треть и составили 1700–1800 млрд рублей. Около миллиона российских семей улучшили свои жилищные условия с помощью ипотечных кредитов.Доля ипотеки в сделках с жильем в 2014 году в целом составила около трети, для новостроек этот показатель существенно выше и в среднем доходит до 50%. Можно смело говоритьо том,что ипотека явилась основным драйвером жилищного строительства за последние дватри года. Спрос на жилье в 2014 году был выше, чем ожидалось, в том числе и потому, что граждане использовали недвижимость как доступный способ сохранить свои сбережения в условиях неопределенности. Особенно это коснулось периода крайне высокого спроса на жилье в декабре 2014 года.В сложившихся условиях для поддержки рынка ипотеки необходимо рассмотреть вопрос о разработке программы рефинансирования ипотечных кредитов, аналогично той, которую применяет Банк России для военной ипотеки. Что касается программы помощи рублевым заемщикам, то пока в ней нет необходимости–массовых дефолтов не наблюдается, так же как и социальной напряженности на фоне массовой безработицы, как это было в 2009 году. Но если такая необходимость и возникнет, то программа должна предусматривать, впервую очередь, не выкуп проблемных кредитов у банков, а стимулирование банков самостоятельно проводить реструктуризацию.В 2015 году российским банкам придется работать в неблагоприятной среде: происходит замедление темпов роста экономики, приводящее к снижению платежеспособности населения и к снижению темпов роста кредитных портфелей. Усиление геополитической напряженности также негативно отразится на экономической ситуации в стране, и, вероятно, приведет к дальнейшему снижению темпов роста рынка кредитования в России .Российская банковская система еще недостаточно устоялась и находится в состоянии неравновесия между использованием административных рычагов и сил денежнокредитного рынка. Современный этап рыночных преобразований российской экономики попрежнему можно назвать переходным. Для него характерны недостаточное развитие ряда важнейших рынков и рыночных институтов, информационного и правового обеспечения, также характерна слабая интеграция в промышленности, недоступность кредитов по уровню ставок и по срокам кредитования для предприятий реального сектора, продолжающаяся утечка капиталов из страны, высокие темпы инфляции и др. Необходимость формирования рациональной экономической структуры требует значительных преобразований, которые должны быть направлены на поддержку приоритетных производств, укрепление институционального фундамента, поддержку систем жизнеобеспечения населения, широкое внедрение новейших технологий в банковские, инвестиционные, страховые структуры, а также на развитие финансовой сферы. При этом важно закреплять положительные тенденции путем концентрации ресурсов и поддержки на государственном уровне структурных изменений.Среди недостатков современной банковской системы России экономистами называются отсутствие адекватной стратегии развития, отсутствие специализированных банков, не способствующих осуществлению программ экономического развития и ускоренному прогрессу приоритетных сфер и отраслей экономики. Также к недостаткам российской банковской системы можно отнести мелкомасштабность коммерческих банков, за исключением крупнейшего банка страны Сбербанка. Структурная и региональная несбалансированность также являются негативными чертами банковской системы. В российском банковском секторе преобладают мелкие банки с незначительным размером капитала, а по сути, около десяти крупнейших банков контролируют весь банковский рынок. В России 85% финансового капитала сосредоточено в Москве и более 80% кредитных учреждений также размещены в столице. Ненадежность, непрозрачность, слабая координация звеньев банковской системы, отсутствие единого хранилища данных и участие в теневом бизнесе -все это также является недостатками российской банковской системы.Таким образом, дальнейшее развитие экономики страны будет определяться объединением усилийосновных участников социальноэкономических и политических процессов–государства, бизнеса и общества иобщенациональной консолидацией.
Ссылки на источники1. Новикова Н.А., Алайкина Л.Н., Дедюрин А.В. Инновационноинвестиционные факторы развития экономики России// Экономика и социум.–2014.–№1–2(10). С. 474–483.2. Трушин Ю.В. Россельхозбанк: кредитная политика обеспечивает рост производства // Финансы и кредит. –2010. –№1. –С. 8–14.3. Кредитование в России –2014. Что изменилось? [Электронныйресурс] :URL: http://globalfinances.ru/kreditovanievrossii2014 (04.05.2015).4. Развитие банковского рынка в 2014–2015 годах [Электронный ресурс]: URL: http://raexpert.ru/researches/baiiks/banks 2014/part2 (04.05.2015).5. ЛаврушинО. И. Банки в современной экономике: необходимость перемен//Банковское дело. –2013. –№4. –С. 6–14.
Банковское кредитование в РФ в условиях кризиса
Еще за долго до кризиса с каждым годом у нас в стране все большей популярностью среди населения пользовались банковские кредиты. Современный рынок банковского кредитования является огромным, но несмотря на это постоянно продолжает разрастаться. Все большее количество граждан использует продукты кредитования для решения самых разнообразных задач: начиная от приобретения бытовой техники и до строительства своего дома. Жить в кредит сейчас стало не только удобно, но и зачастую просто необходимо.
Например, банковское кредитование в РФ позволяет большинству решить свой жилищный вопрос в настоящий момент, не откладывая его на далекое будущее. Благодаря кредитам на образование многие смогли оплатить обучение своих детей при использовании максимально гибкого графика погашения долга и др. Но все же свои значительные коррективы в банковское кредитование, в том числе и в нашей стране, были внесены наступившим кризисом.
Изменения в банковском кредитовании в РФ из-за кризиса
Кризис произвел сильный удар по банкам, в следствии которого деньги в банковской системе начали таять. В данном случае пострадала экономика, которая не может существовать, а тем более успешно развиваться, без присутствия денежных ресурсов.
В период кризиса кредиты стали более дорогими, а их получение стало доступно далеко не для всех. Но распространяемые слухи о том, что банки совсем перестали выдавать денежные средства, были явно преувеличены. Действительно, что в течении кризиса наблюдалось уменьшение числа заявок и объемов кредитования. Данный факт был обусловлен определенными причинами, в частности тем, что в большинстве случаев сокращались темпы производства и развития бизнеса у юридических лиц. Подобная финансовая нестабильность приводила к возрастанию количества невыплаченных кредитов. При сокращении рабочих мест и урезании зарплат большинство заемщиков потеряли возможность производить выплаты по кредитам. Новые ставки процентов делали проблематичным совершение своевременных платежей. Подобная ситуация приводила к потере доходов, к снижению финансирования и к уменьшению скорости оборота средств.
Наиболее пострадало банковское кредитование в РФ в условиях кризиса по ипотечным программам и при выдаче автокредитов. Заемщикам стало сложно оформлять, особенно длительные кредиты, из-за увеличения процентных ставок, были также ужесточены требования к подтверждению их платежеспособности. При получении кредита продолжительность общего трудового стажа будущего заемщика должна была быть, как и ранее, не меньше года, но банки стали обращать свое пристальное внимание на период, в течении которого клиент числится на рабочем месте. Также очень тщательно банки стали уделять внимание истории кредитования заемщиков: теперь заемщик мог быть причислен к черному списку, даже если по предыдущему кредиту просрочка составляла всего-лишь несколько дней. В том числе было произведено увеличение срока досрочной выплаты кредита - досрочно стало возможно погашать кредит не раньше, чем через полгода.
Как правительство поддерживает банковское кредитование в РФ в условиях кризиса
В подобных достаточно сложных условиях экономического кризиса правительство нашей оказывало поддержку банкам всеми возможно доступными способами:
Кредитным организациям была уменьшена норма по обязательным отчислениям в резервные фонды, что способствовало высвобождению значительных сумм денежных средств;
- Центробанками осуществлялось активное кредитование коммерческих банков, благодаря чему они получали обеспечение требуемыми денежными ресурсами;
- приостанавливался рост ставок процентов по кредитованию физических лиц, но подобная ситуация еще зависела и от общеэкономического положения, которое могло в любой промежуток времени изменяться.
Согласно прогнозам специалистов, экономическое положение, а в том числе и банковское кредитование в РФ, должно уже в ближайшем будущем вернуться в стабильное положение, что становится возможным только при участии нашего государства. Реальными сроками оздоровления финансового сектора считается период в полтора-два года, но постепенное улучшение в экономике может произойти и значительно раньше.
ВЛИЯНИЕ ФИНАНСОВОГО КРИЗИСА НА КРЕДИТОВАНИЕ БАНКАМИ РЕАЛЬНОГО СЕКТОРА ЭКОНОМИКИ
Пономарева В.А.
В статье рассматриваются вопросы влияния мирового финансового кризиса на кредитование банками реального сектора экономики. Отмечается, что основная проблема, с которой столкнулось большинство компаний – это отсутствие денежных средств и как следствие невозможность своевременных платежей. Автором предложены некоторые пути выхода из сложившейся ситуации, основным из которых является реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью государственного заказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в государственный резерв), экспорта, заказов промышленности и развития потребительского кредитования населения.
The article covers questions of the world financial crisis’ influence on bank lending of real economy sector. The main problem that many companies have faced is the lack of money resources and as a result impossibility of opportune payments. Author offers several means of egress from current situation, the main one of these means is realization of measures for stimulation the demand on production of real sector’s enterprises by the instrumentality of government contractual work (realization of big infrastructure projects and repayment of products for government reserve), export, industry orders and consumer crediting development.
Ключевые слова: кредитование, банковский сектор, финансовый кризис, реальный сектор экономики, денежные средства, платежи, компании, дисконт, залог, инвесторы.
Key words: crediting, banking sector, financial crisis, real economy sector, money resources, payments, companies, discount, pledge, investors.
Ситуация на рынке бизнес-кредитов остается актуальной. Некоторые предприятия только планируют взять кредит в качестве нового клиента банка, других волнуют вопросы использования своих кредитных линий.
Многие компании, которые еще совсем недавно активно использовали банковские кредиты, в условиях финансового кризиса столкнулись с проблемой поиска источникафинансирования своей деятельности. Многие руководители предприятий сейчас находятся в поиске источника денежных средств не столько на развитие, сколько на поддержание собственного бизнеса и одним из выходов из этой ситуации является кредитование, которое для многих становится недоступным.
Целью статьи является поиск путей выхода из сложившейся ситуации.
В нынешних условиях проблемы возникают как у малого, так и у крупного бизнеса. Однако у каждого сегмента в настоящей ситуации есть как свои преимущества, так и слабые места. Так, малый бизнес в силу своего масштаба является более мобильным и гибким, что позволяет оперативно менять модель ведения бизнеса и таким образом подстраиваться подновые условия. Кроме того, исторически малый бизнес в России развивался в основном за счет собственных средств, не имея широкого доступа к кредитным ресурсам, что создало определенную финансовую независимость от внешних источников заимствования, в частности от банковского кредита. В пользу крупных предприятий играет все еще сохраняющийся доступ к финансированию в силу сформированных годами партнерских отношений с банками. Значимость таких предприятий для экономики страны также неизбежно вовлекает государство в решение ряда их проблем.
Но, казалось бы, найдя решение, сталкиваешься с новой проблемой: на данный момент получить кредит не так-то просто. Именно проблемы на кредитном рынке являются одной из основных характеристик кризиса, который сейчас развивается в мировой экономике. Деньги для бизнеса сильно подорожали, а о привлечении иностранных заемных средств уже не может быть и речи - рефинансировать уже полученные кредиты дорого и сложно. Также ужесточились сами условия выдачи кредитов (ставка по кредиту - редко ниже 18 - 20%, а то и выше) и сократилось их предложение. Основной причиной этому явилось невыполнение заемщиками обязательств по уже выданным кредитам.
Сейчас банки оценивают каждого кредитора отдельно, тщательно анализируя его платежеспособность и финансовое положение и, требуют больший объем информации о заемщике, предприятии, обязательно составляют сложные финансовые схемы поведения кредитора на длительный период времени в различных условиях развития.
Ужесточение условий выдачи кредитов повлекло неисполнение обязательств между контрагентами. Поэтому, в связи с ростом дебиторской задолженности и вынесением банками неприемлемых условий кредитования предприятие вынуждено пересмотреть условия продаж, что в свою очередь влечет снижение объемов продаж.
В такой ситуации предприятие не может выполнять намеченный объем производства и получить необходимую прибыль. Реальное падение объемов на некоторых российскихпредприятияхуже составило более 30%.
За осень 2008 г. процентные ставки по кредитам выросли на 3-4%. Также резко изменились условия кредитования:
1. вырос дисконт по залогам: с 30% до 50%;
2. изменилось отношение к видам залогов (ТМЦ как вид залога длямногих кредитных организаций является неприемлемым);
3. изменились сроки краткосрочного кредитования, с 1,5 до 1 года.
Однако, как утверждают сами банкиры с формальной точки зрения, подходы и требования к корпоративным клиентам не изменились. Качественно изменились риски, связанные с финансированием корпоративного бизнеса в целом. Длинные кредиты, например, исчезли не только по причине нехватки ликвидности, но и в связи с невозможностью в некоторых случаях построения долгосрочных прогнозов, в связи с тем, чтоучастились задержкивыплат по кредитам, так какфинансовый кризис значительно ухудшил платёжную дисциплину организация, в результате чего растет просроченная ссудная задолженность.
Однако, некоторым компаниям финансовый кризис сыграл на руку, так как произошелне только обвал на фондовом рынке, но и произошли изменения расклада сил на рынке и появления новых лидеров. Ими могут стать компании, которые наиболее эффективно управляют своими финансами. Наиболее правильная реакция на кризис – поиск новых возможностей для развития бизнеса.
Так, например, у многих компаний появился шанс реализовать свои инвестиционные программы с меньшими затратами (за счет снижения стоимости строительных материалов и рабочей силы). Сейчас можно более эффективно решать кадровые вопросы, так как на рынке появились квалифицированные специалисты без завышенных зарплатных ожиданий. Есть варианты с покупкой падающих в цене активов, в частности акций добывающих и перерабатывающих компаний. Наконец, финансовый кризис позволяет снижать долговую нагрузку, в частности, за счет обратного выкупа существенно подешевевших облигаций. Есть и другие варианты усиления рыночных позиций во время экономического кризиса. Правда, для всего этого нужны деньги.
В наиболее выигрышной позиции в настоящее время оказались компании, которые, с одной стороны, не имеют большой долговой нагрузки, а с другой – в докризисный период смогли сформировать существенный запас денежных средств на счетах. Если еще несколько месяцев назад чрезмерные запасы денег на счетах рассматривались как негативный фактор, так как бизнес недостаточно эффективно использует капитал, то сейчас такие предприятия получили возможность развиваться наиболее эффективно, в связи с тем, что у них имеется недостающая многим наличность.
В условиях растущей экономики большинство компаний предпочитали реинвестировать финансовые ресурсы, причем для реализации амбициозных программ развития активно использовались кредитные средства. Сейчас бизнесу нужно учиться управлять финансами в новых условиях: роста стоимости финансовых ресурсов и сокращения доступности денег. В итоге популярные ранее методы долгового финансирования снижают свою актуальность. Привлечение ресурсов через фондовый рынок также в значительной степени затруднено: именно биржи как инструмент привлечения инвестиций пострадали от кризиса в наибольшей степени. Можно ожидать, что в ближайшие несколько лет наиболее серьезную динамику роста покажут прямые инвестиции.
Успешно складываются дела в условиях кризиса и у некоторых отдельных отраслей экономики, в частностиу коллекторских фирм. Кризис породил спрос на этууслугу. Так, если вклады физических лиц на сумму до 700 тыс. руб. компенсируются Агентством по страхованию вкладов, то остатки средств на расчетных счетах предприятийв банке, автоматически попадают в разряд безнадежных.
Анализ сложившейся ситуации, позволяет сделать вывод, что ключевойпроблемой является то, чтоденьги не идут в реальный сектор, для этого необходимо - запустить механизм кредитования и расчистить облигационный и долговые рынки. Государство закачивает ликвидность в банковскую систему и справедливо ожидает изменения ситуациина рынке. Но этого не происходит, потому что банки решают свои вопросы: восстанавливают капитал после полученных убытков, следят за произошедшимрезким уменьшением стоимости залогов, создают излишнюю подушку ликвидности на случай ухудшения ситуации.
Для решения вопроса необходим общественный договор государства с банками: государство оказывает помощь (только живым банкам и на приемлемых и желаемых условиях: длинные деньги, с невысокой процентной ставкой, с использованием всего арсенала возможностей - от депозитов ЦБ и Минфина до выкупа хороших активов, которые можно использовать одновременно!) и принудительно доводит лимиты кредитования жизнеобеспечивающих отраслей и населения, а банки берут добровольное обязательство быть инструментом проведения государственной политики, осознанно неся риски в период турбулентности.
В случае необходимости в такие банки государство вводит спецказначеев - представителей штаба для контроля соблюдения «соглашения», нарушение которого в нынешних условиях означает немедленное банкротство банка.
Восстановление полноценногопроцесса кредитования невозможно без расчистки облигационного и долгового рынков, которую можно провести либо через прямой выкуп государством образовавшихся долгов из денег, выделенных на поддержку фондового рынка, либо дополнительным целевым заданием через банковскую систему.
Что касается реального сектора, такон уже начал в полной мере ощущать влияние кризиса и сжиматься под воздействием уменьшения спроса, ограничения доступа даже к оборотным средствам; резко повысились взаимные неплатежи и товарные запасы на складах, массово начались переходы на режим неполной загрузки вплоть до остановки производства с сокращением численности работающих.
Принципиально важным становится реализация мер по стимулированию спроса на продукцию предприятий реального сектора с помощью:
1. госзаказа (реализация крупных инфраструктурных проектов и выкуп товаров в госрезерв);
2. экспорта;
3. заказов промышленности;
4. развития потребительского кредитования населения.
При выборе отрасли или конкретной компании необходимо государственным органам составлять стратегическую дорожную карту, которая поможет сберечь государственные средства и достичь желаемого целевого результата.
Не стоит забывать сейчас и о проблемах регионов, так как меры, принятые правительством, направлены на поддержку наиболее крупных государственных и частных корпораций и банков, однако значительную часть в ВВП субъектов составляет продукция именно средних жизнеобеспечивающих предприятий, дающих значительную часть региональных налоговых поступлений и не попадающих в выбранную схему стабилизации. Предложенная технологическая модель «дорожной карты» может быть клонирована на региональном уровне через предоставление субъектам Федерации субсидий федерального бюджета для дальнейшего рефинансирования наиболее значимых региональных предприятий.
Однако, резкое изменение условий создает не только проблемы, но ибольшие возможности по наращиванию конкурентных преимуществ, захвату и созданию новых рынков - как в России, так и за ее пределами. Наша страна обладает большими золотовалютными резервами и мощной сырьевой экономикой, которая дает шанс побороться за максимальную долю от мирового финансового рынке путем создания мирового финансового центра в Москве и превращения рубля в одну из резервных валют. В этой связи выглядит необходимым реализация ряда мер, а именно:
Введение механизма гарантии государства за биржевые операции в рублях и хранение ценных бумаг; улучшение законов;
Создание собственного класса инвесторов (инвестбанки, инвестиционные фонды и НПФ, население игосударство);
Введение расчетов в рублях за нефть, газ, драгоценные металлы, то есть там, где существует сильное рыночное влияние России;
Экспансия российского капитала в на рынки развивающихся стран с наймом лучших инвестиционных кадров, высвободившихся в результате финансового кризиса. Это необходимо для усиления влияния России на мировом финансовом рынке и повышения конкурентоспособности и устойчивости национальной финансовой системы.
Сжатие старой неэффективной экономики высвобождает значительные подешевевшие трудовые и материальные ресурсы, которые необходимо направить на ускоренное развитие следующихобластей экономики:
Строительства современной инфраструктуры (дороги, жилье, новые города);
Создания новых рынков инновационной экономики, таких как углубленная переработка энергоносителей, альтернативная энергетика, материаловедение и нанотехнологии, экология и катализ;
Вовлечения земли в активный экономический оборот и создания прозрачного рынка обращения;
Целевого оборонного заказа на модернизацию армии в рамках военной доктрины;
Развития сельского хозяйства и процессов современной переработки сельскохозяйственной продукции для решения задачи продовольственной независимости страны.
Для выходаиз кризисной ситуации органам власти предлагаются следующие решения:
1. Наведение федеральными властями порядка в банковском секторе, способствующем оздоровлению кредитной политики. Предоставление налоговых льгот, включая налоговый кредит предприятиям, осуществляющим активную инвестиционную и инновационную политику.
2. В сложившейся ситуации, для поддержки промышленных предприятий необходимо принятие более гибких условий для возможного предоставления государственных кредитов, субсидий, субвенций, налоговых кредитов и льгот.
3. Государственные средства должны напрямую попадать в реальный сектор экономики, а не через спекулятивную цепь коммерческих банков.
4. Власти должны воздержаться от повышения налогового бремени в реальном секторе экономики на ближайшие 2-3 года.
5.В сложившейся ситуации наиболее действенным механизмом поддержки организации может служить освобождение от обязанности уплаты отдельных налогов и сборов на определенный период.
В нынешних условиях многие видные экономисты считаютнеобходимым:
1. смягчение кредитной политики банков по обеспечению заемнымисредствами;
2. удержание процентных ставок по ранее выданным и по выдаваемымкредитам на уровне прошлого года;
3. снижение дисконта по залогам;
4. увеличение срока действия кредитных договоров;
5. для предприятия, основной производственной деятельностью которогоявляется переработка, необходимо положительное решение
6. правительства по снижению ставки по НДС и рассрочки его уплаты, что позволит каждому предприятию пополнить оборотные средства.
7. выделение из налогооблагаемой базы прибыли средств, направленных на техническое перевооружение;
8. государственное кредитование со ставкой менее 8%, что маловероятно.
Так же можно порекомендовать, руководителям предприятийобратить внимание на различные возможности для получения более дешевых кредитов. К таковым, в частности, относятся залоговые займы (под акции, недвижимость), которые даже сейчас позволяют получать ресурсы под 12–16% годовых. Кроме того,основной риск, который уже в полной мере ощутили на себе некоторые крупные отечественные бизнес-группы, – требование дополнительного обеспечения под обесценивающиеся залоги (ценные бумаги, дешевеющая недвижимость и пр.).Руководителям следует обратиться к нетрадиционным формам обеспечения, например, к экспортной выручке. При наличии долгосрочных контрактов риск требований дополнительного обеспечения становится более прогнозируемым и менее вероятным.
Таким образом, перечисленный комплекс мер позволит нормализовать кредитные взаимоотношения, сложившееся между банковским и реальным секторами экономики, что снизить последствия от мирового финансового кризиса.
Библиографический список:
1. Кризис глазами банковhttp://dengi63.ru/tech/160.html
2. Перегибы кредитных линий http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=464217
3. Саполнов А. Кредит в услових кризиса http://www.klerk.ru/persona/?128024
Literature:
1. Crisis by the bank eyes. http://dengi63.ru/tech/160.html
2. Bend of crediting lines.
1 ПРОБЛЕМЫ БАНКОВСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ В УСЛОВИЯХ ФИНАНСОВО- ЭКОНОМИЧЕСКОГО КРИЗИСА Г.Г. Н.Н. Корсунова Ростовский государственный экономический университет (РИНХ) Ростов на- Дону, Россия PROBLEMS OF BANK LENDING IN TERMS OF THE FINANCIAL ECONOMIC CRISIS OF N.N.Korsunova Rostov State University of Economics (RINH) Rostov on Don,Russia Развитие в России рыночной экономики, дальнейший экономический рост, повышение эффективности функционирования экономики, создание необходимой инфраструктуры невозможно обеспечить без дальнейшего развития системы банковского кредита. В настоящее время, в связи с напряженностью внешнеполитических и экономических отношений РФ со странами ЕС и США многие сектора российской экономики могут быть подвержены негативным последствиям этих изменений. Согласно прогнозам, темпы инфляции сохранятся на уровне выше 8% к концу 2015 г., в основном в связи с ростом цен на продовольствие в результате ограничений на импорт и снижения курса рубля. Несмотря на замедление темпов роста, ожидается, что нереализованный потенциал экономики (отрицательный разрыв выпуска) будет ограниченным из-за структурных препятствий росту. В статье рассматриваются особенности кредитной системы РФ, тенденции и проблемы развития рынка банковского кредитования в России в период финансового кризиса, в г. В наше время система банковского кредитования приобретала все большую актуальность и значимость. Как известно,банковский кредит является одной из форм движения ссудного капитала. При банковском кредитовании возникают экономические (денежные) отношения, в процессе которых временно свободные денежные средства государства, юридических и физических лиц, аккумулированные кредитными организациями, предоставляются хозяйствующим субъектам (а также гражданам) на условиях возвратности.
2 Возникающие при банковском кредитовании общественные отношения регламентируются нормами различных отраслей российского права, главным образом нормами административного, финансового и гражданского права. Конституционные основы банковской деятельности закреплены в ст. 71 Конституции РФ. Важнейшими принципами банковского кредитования являются: возвратность, срочность, платность, обеспеченность, целенаправленность. Банковский кредит выдается строго на определенные цели. Использование ссуды не по целевому назначению нарушает принцип целенаправленности банковского кредита и влечет за собой применение соответствующих санкций. Проследим динамику развития банковского сектора по состоянию на ноябрь и декабрь 2015года. За ноябрь активы банковского сектора увеличились на 1,2% (+0,2% 1) до 79,0 трлн рублей. Совокупный объем кредитов экономике за месяц вырос на 1,6% (+0,8%) до 43,0 трлн рублей, в том числе кредиты нефинансовым организациям в ноябре увеличились на 2,2% (+1,2%), а кредиты физическим лицам сократились на 0,4% (-0,4%). (рисунок 1.) Рисунок 1. Объемы сновных банковских показателей с по гг. За одиннадцать месяцев текущего года основные балансовые показатели (по состоянию на) выросли: активы на 1,8% (-3,4%); совокупный объем кредитов экономике на 5,3% (+0,7%); кредиты нефинансовым организациям на 9,5% (+3,3%). Одновременно кредиты физическим лицам сократились на 5,8% (-6,2%). Объем просроченной задолженности по корпоративному портфелю за ноябрь вырос на 7,8% (+7,2%), по розничному сократился на 0,7% (-0,9%). В результате удельный вес
3 просроченной задолженности по кредитам нефинансовым организациям вырос с 5,9 до 6,2%, а по розничным кредитам остался на уровне октября (8,1%). Объем требований кредитных организаций к Банку России (по депозитам и корреспондентским счетам) за ноябрь увеличился на 8,5%, в результате чего выросла с 2,1 до 2,2% доля этих требований в активах банковского сектора. Объемы МБК, предоставленных банкам-резидентам, увеличились на 2,7%, одновременно МБК, предоставленные банкам-нерезидентам уменьшились на 4,0%. Портфель ценных бумаг за ноябрь увеличился на 2,9% (+2,0%), при этом долговые ценные бумаги, занимающие 82% портфеля, выросли на 3,4% (+2,2%). (рисунок 2.) Рисунок 2. Анализ финансовых результатов банковского сектора за гг. Объем вкладов населения увеличился за ноябрь на 1,4% (+0,6%) до 21,5 трлн рублей. За одиннадцать месяцев текущего года их прирост составил 15,8% (+10,9%). Объем депозитов и средств на счетах организаций вырос за ноябрь на 2,4% (+1,0%) до 24,9 трлн рублей. При этом за одиннадцать месяцев депозиты и средства на счетах организаций увеличились на 6,3% (-1,5%). Объем заимствований у Банка России уменьшился за месяц на 9,6%, объем депозитов, размещенных в кредитных организациях Федеральным Казначейством, - на 8,2%. Удельный вес привлеченных от Банка России средств в пассивах сократился с 7,0 до 6,2%, а от Федерального Казначейства с 1,6 до 1,4%. За январь-ноябрь 2015 года кредитными организациями получена прибыль в размере 265 млрд рублей (за аналогичный период 2014 года прибыль составила 781 млрд рублей). Резервы на возможные потери увеличились с начала года на 27,6%, или на 1,1 трлн рублей (за аналогичный период 2014 года на 33,0%, или на 940 млрд рублей).
4 Изменение экономической ситуации оказывает влияние на всю палитру рисков в банковской сфере. На первом плане остается риск роста «плохих» долгов. По данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ), на 1 апреля 2015 года коэффициент просроченной потребительской задолженности составил 6,5 %. - По потребительским кредитам «просрочка» достигла 8,6 %, - По кредитным картам 6,4 %. Причинами таких неутешительных результатов стали падающая отечественная экономика и сокращение персонала (зарплаты сократились на 1,4 %) Граждане, лишившиеся рабочих мест, сейчас попросту не имеют возможности погасить займы. В первом квартале 2015 года потребительские кредиты на покупку различных товаров стали выдавать меньше на 7,97 %, количество кредитов по кредитным карточкам уменьшилось на 5,90 %. Не самая оптимистичная ситуация и в сфере залоговых кредитов. Так количество кредитов на приобретение автомобиля уменьшилось на 7,65 %, а ипотечных кредитов на 3,34 %. Долгосрочный кредит становится тяжелой ношей для заемщика во время экономического кризиса. Причины: сокращение доходов, увеличение траты на жизнь, ужесточение условий банков, повышение процентных ставок по кредитам. Федеральный Закон 476-ФЗ (о банкротстве физических лиц), принятый от года и вступающий в силу с 1 октября 2015 г., регламентирует порядок действий в случаях невозможности самостоятельного погашения долгов по кредитам индивидуальными предпринимателями и обычными гражданами России. Кредитование физических лиц является крайне важным элементом экономики РФ. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения воспроизводства на основе достижений научно-технического прогресса. Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. В то же время кредит необходим для поддержания непрерывности кругооборота фондов действующих предприятий, обслуживания процесса реализации производственных товаров. Без кредитной поддержки невозможно обеспечить быстрое и цивилизованное становление фермерских хозяйств, предприятий малого бизнеса. На современном этапе развития России актуальной задачей становится формирование цивилизованного рынка потребительского кредита, способного в значительной степени стать источником стимулирования спроса населения на товары и услуги и, как следствие, повышения уровня его благосостояния и создания дополнительных импульсов экономического роста. Граждане России, почувствовали санкции через замедление темпов роста заработных плат и повышение процентных ставок по кредитам. Если до введения санкций процентные
5 ставки по потребительским кредитам составляли в среднем %, то после санкций превысили 20 %. Экономический кризис, инфляция, санкционный список США и ЕС все это приводит банковский сектор к кризисным настроениям. В 2015 году произошло подорожание кредитов. К этому привело, главным образом, повышение ключевой ставки ЦБ России до 17 %. Соответственно, и стоимость кредитов возросла пропорционально. На ситуацию влияют также кризисная ситуация в экономике, внешние и внутренние санкции и др.. Важным фактором роста кредитования населения и повышения качества розничного портфеля выступает ипотека. Объем задолженности по ипотеке на начало 2015 года составил 3,6 трлн. рублей. Это серьезные объемы. В январе 2015 года в силу объективных причин происходило снижение ипотечного портфеля на 9,8 %, в феврале на 24 %. Банки снижают программу по ипотеке в %. В целом ипотечный портфель играет большую роль, он достаточно качественный. Граждане, которые намерены взять кредит в 2015 году, оказываются в гораздо менее выгодных условиях, чем заемщики, оформившие кредиты в годах. Спрос на кредиты со стороны граждан снизился. В 2015 году ужесточились требования к заемщикам, процент по кредитам повысился, далеко не все смогут получить кредит, даже имея такое намерение. Кредит для физических лиц займ, выдаваемый населению на личные нужды, например, на покупку автомобиля, бытовой техники, недвижимости и т. д. Данное определение близко по смыслу термину потребительский кредит (любая ссуда, которую берет заёмщик с целью потратить полученные средства на всё что угодно, за исключением операций, которые могут принести прибыль). Стоит отметить, что многие эксперты считают потребительский кредит разновидностью кредита физическим лицам, однако встречаются и другие мнения, иногда по значению потребительский кредит приравнивают к кредиту физическим лицам. Таблица 5 Отдельные показатели по кредитам в рублях, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам Объем в том числе: кредитов всего, млн.руб. Жилищные кредиты Количеств Объем, о, единиц млн.руб. Среднев звешенн ый срок кредито вания, Средневзве шенная ставка, % из них: Ипотечные жилищные кредиты Количество, Объем, Средневзвешенный единиц млн.руб. срок кредитования, месяцев Средневзвеш енная ставка, % месяцев РОССИЙСКАЯ ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫ
6 Й Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- КАВКАЗСКИЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИ Й Й ОКРУГ УРАЛЬСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТ ОЧНЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ Существует несколько различных классификаций кредитов, выдаваемых физическим лицам. По целям кредитования: - Кредит на потребительские нужды (потребительский кредит) это кредитование физических лиц с целью покупки необходимых товаров небольшой стоимости (обычно до 100 тысяч рублей). Кредит этого вида характеризуется высокими процентными ставками и низкими суммами, которые предоставляются в качестве кредита заемщику. Разновидность данного банковского продукта товарный кредит, который выдается на покупку определённого товара, чаще всего, в торговых точках работниками кредитных организаций. Рассмотрим динамику задолженности по кредитам, предоставленных кредитными организацияями физическим лицам- резидентам по состоянию на года.
7 Таблица 2 Сведения о задолженности по кредитам, предоставленным кредитными организациями физическим лицам-резидентам млн.руб в рублях в иностранной валюте по кредитам, всего РОССИЙСКАЯ в том числе: по в том числе: по жилищным из них: кредитам по жилищным кредитам из них: кредитам по в том, всего по в том числе ипотечн числе ипотечным просроченна ым просроче жилищны я жилищн нная м ым кредитам кредита м ФЕДЕРАЦИЯ ЦЕНТРАЛЬНЫЙ Й ОКРУГ СЕВЕРО- ЗАПАДНЫЙ Й ОКРУГ ЮЖНЫЙ Й ОКРУГ ПРИВОЛЖСКИЙ Й ОКРУГ СИБИРСКИЙ Й ОКРУГ ДАЛЬНЕВОСТОЧ НЫЙ Й ОКРУГ КРЫМСКИЙ Й ОКРУГ По состоянию на года по данным Центрального Банка РФ, самый высокий объем задолженности по кредитам, предоставленным физическим лицам резидентам приходится на ЦФО, а самый низкий в КФО. Причинами таких неутешительных прогнозов являются кризисные явления в экономике и сокращение заработной платы персонала в среднем на 1,4%. В общероссийском объеме, предоставленных кредитов коммерческими банками, в том числе юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям более 50% приходится
8 на ЦФО. В то время как в объеме кредитов, предоставленных физическим лицам, на долю данного региона приходится около 36%. - Автомобильный кредит кредит на приобретение автомобиля, выдаваемый в размере от 70 до 100 % от стоимости транспортного средства; как правило, приобретаемый автомобиль выступает обеспечением по кредиту. Также автокредит разновидность потребительского кредита, когда банк выдает целевую ссуду на покупку автомобиля. Согласно кредитному соглашению, полученная сумма не может быть потрачена ни на что другое. Чаще всего, она перечисляется непосредственно продавцу машины, у которого вы решили приобрести транспортное средство. - Ипотечное кредитование займ на покупку жилья (квартира, дом) как на вторичном, так и на первичном рынке. Разновидность ипотеки ипотечный потребительский кредит. Это сочетание признаков и ипотечного кредита и потребительского кредита. Например, некоторые банки предоставляют крупные кредиты на любые цели, в том числе потребительские, от 300 тыс. рублей до 25 млн. рублей под залог находящейся в собственности заемщика недвижимости. - Нецелевой кредит на потребительские нужды банк выдает средства заемщику средства на любые цели. Особая разновидность этого банковского продукта кредитная карта, именной платежно-расчетный документ в виде персонифицированной пластиковой карточки, выдаваемый банком-эмитентом своим клиентам для безналичной оплаты, приобретения ими в кредит товаров и услуг в розничной торговой сети. По способу погашения: - Кредит, погашаемый в рассрочку (например, ипотека); - Кредит, погашаемый единовременно (например, нецелевой экспресс-кредит). По наличию обеспечения: - Беззалоговые кредиты (например, на неотложные нужды) - Кредит, под который банк требует обеспечение (машина, квартира и т. д.). Рассмотрим отдельные показатели по кредитам, предоставленные кредитными организациями физическим лицам по состоянию на года Проследим динамику задолженности физических лиц резидентов перед кредитными организациями по состоянию на года по данным Центрального Банка РФ. По данным Центрального банка РФ, объем выдаваемых кредитов банками России физическим лицам за январь-октябрь 2015 года начал снижаться. На сложившуюся ситуацию на рынке кредитования повлияли такие факторы как:повышение уровня инфляции, сокращение уровня потребления населения, повышение процентных ставок по кредитам и ужесточение банками условий кредитования для физических лиц.
9 Таблица 1 - Динамика и состав кредитов, предоставленных физическим лицам, млн. руб. Показатели Кредиты, Кредиты, Кредиты, Период предоставленные физическим лицам, предоставленные физическим лицам, в предоставленные физическим лицам, в всего рублях иностранной валюте и драгоценных металлах Представленная выше таблица наглядно показывает, что кредиты физическим лицам предоставляются в основном в рублях (до 98 % всех кредитов), оставшиеся 2 % приходятся на кредиты в иностранной валюте и драгоценных металлах. Это можно объяснить отсутствием необходимости в России брать кредит в иностранных валютах ввиду того, что практически 100 % потребительских товаров приобретаются в национальной валюте. Сейчас спрос на валютные кредиты может быть полностью удовлетворен предложениями со ставками в рублях с сохранением всех преимуществ продуктов . Наглядно продемонстрируем изменение ставок по кредитам физических лиц (рисунок 1). Рисунок 1 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых Из диаграммы видно, что наибольший рост наблюдается на начало 2015 года. Важным критерием развития денежно-кредитной политики является ставка рефинансирование, на протяжении всего анализируемого периода ее значение составляло
10 8,25 % годовых. Сравнение ставок по кредитам нефинансовым организациям со значением ставки рефинансирования представлены (рисунок 2). Рисунок 2 Средневзвешенная ставка по кредитам по РФ На рисунке видно, что на протяжении всего периода средневзвешенная ставка по кредитам была намного больше, чем ставка рефинансирования. При этом следует заметить, что изменение ставок по кредитам никак не связанно со ставкой рефинансирования. Изменение ставок по кредитам напрямую влияет на платежеспособность заемщиков, их рост способен вызвать увеличение неплатежей и рост просроченной задолженности. Следовательно, увеличивается доля задолженностей по кредитам физическими лицами.(6 Согласно закону о банкротстве физических лиц, вступившего в силу с года,судебная процедура предусматривает три варианта выхода из тяжелой финансовой ситуации: 1.Мировое соглашение с кредиторами в досудебном порядке и решения вопроса без обращения в коллекторские бюро и наложения штрафных санкций за неисполнение обязательств; 2.Реструктуризация долга с выплатой по новому графику с рассрочкой платежей на 3 года; 3.Банкротство физлица или индивидуального предпринимателя Суд после изучения всех обстоятельств выносит решение по порядку действий в каждом конкретном случае. Так реструктуризация задолженности по кредитам применяется при наличии у должника подтвержденного постоянного дохода, достаточного для проведения выплат. Признание гражданина банкротом - это не списание долгов, а полное или частичного погашение долга после продажи финансовым (арбитражным) управляющим части его движимого и/или недвижимого имущества на конкурсной основе, после которой прекращаются все обязательства перед кредиторами. Процедура защищает граждан от потери жизненно важной собственности. Продаже и изъятию банком в счет погашения задолженности не подлежат: единственное жилье (дом или квартира) и земельный участок под застройкой;
11 предметы домашнего обихода и обстановки; личные вещи (обувь, одежда и другие предметы индивидуального пользования); имущество для профессиональной работы, за исключением предметов стоимостью более 100 МРОТ; домашний скот, пчелы, птица; хозяйственные постройки; продукты питания и денежные суммы менее прожиточного минимума с учетом лиц, находящихся на иждивении; топливо для отопления дома и приготовления пищи; средства транспорта для инвалидов; призы, награды, памятные знаки. Сделки по передаче имущества супругу или родственникам, совершенные в течение года, признаются недействительными. Имущество в совместной собственности выделяется по решению суда для погашения кредита. Кто и когда может воспользоваться новым законодательным актом? Заявить о признании себя банкротом может любой гражданин при величине долговых обязательств более 500 тыс. руб. и неисполнении требований банка свыше 3 месяцев. Причиной обращения должны быть обстоятельства, очевидно и однозначно свидетельствующие: о неплатежеспособности; отсутствии возможности исполнения денежных кредитных обязательств в установленные сроки; необходимости выплат по другим кредитам, выполнению которых препятствует действующий долг. Обратиться в суд и запустить процедуру признания несостоятельным должником могут также: кредиторы; налоговая инспекция. План реструктуризации и возмещения в этом случае может быть принят без участия потенциального банкрота. Возбуждение дела о банкротстве возможно в случае смерти заемщика. Процедура выполняется наследниками, до вступления акта о наследовании в силу - нотариусом или исполнителем завещания по месту открытия наследства. Конкурсной массой для погашения долгов становится имущество умершего. Банкротом может быть признан индивидуальный предприниматель, при условии соблюдения требований и ограничений для обращения в суд. Выплата алиментов и денежных сумм по возмещению вреда здоровью и порче имущества не являются предметом рассмотрения в делах о банкротстве, информация о них и
12 другие денежных обязательствах могут быть предъявлены в суде в качестве основания несостоятельности на процессе. Что потребуется для объявления о несостоятельности? Запуск процедуры признания физического лица банкротом начинается с подачи заявления в суд по месту жительства. Дела о банкротстве рассматриваются судебными органами общей юрисдикции по индивидуальному графику. Индивидуальные предприниматели должны обратиться в арбитражный суд, в котором оно должно быть рассмотрено не позднее 7 месяцев. Все судебные расходы и издержки оплачиваются должником и возмещаются вне очереди, включая услуги арбитражного (финансового) управляющего. Возможен иной порядок платежей при заключении должником и кредиторами мирового соглашения. Перечень и формы документов для заполнения можно найти на официальном сайте суда, нововведением является возможность предоставления на рассмотрение необходимых копий в электронной форме по интернет. Суд при подаче заявления изучает его обоснованность, в случае нахождения достаточных оснований процедура признания банкротства запускается в делопроизводство. Основанием для отказа при обращении является непогашенная судимость за совершение: экономических преступлений; фиктивного или преднамеренного банкротства; мелких хищений и порчи имущества. Отказ последует при обращении о повторном признании в судебном порядке банкротом ранее, чем через 5 лет. Какие последствия неизбежны после объявления банкротства? Признание банкротом накладывает много ограничений. Статус сохраняется в течение 5 лет. Гражданин при обращении за новым займом или кредитом будет обязан указывать информацию о признании банкротом. Накладывается запрет на участие в управлении организацией (юридическим лицом) на 3 года. Все имущество, выделенное для погашения долга, переходит в распоряжение финансового управляющего, новые сделки проводятся под контролем, запрещено открывать новые банковские счета и получать по ним доход. Признание банкротом автоматически означает ограничение на выезд из страны. Для частных предпринимателей: аннулируется госрегистрация и все выданные лицензии; суд налагает арест на имущество на весь период проведения реабилитационных процедур;
13 запрещается любая предпринимательская деятельность сроком на 5 лет. Введение процедуры банкротства направлено, в том числе, на соблюдение интересов кредиторов. Все процедуры направлены на погашение задолженности в более мягком и щадящем для должника режиме, поэтому предусмотрены: реструктуризация; составление нового графика платежей; продажа части имущества управляющим. Решение суда о банкротстве означает прекращение взимания штрафов, пеней, процентов и прекращение санкций банка по более ранним обязательствам. Отметим, что просроченная задолженность по кредитам физическим лицам за анализируемый период растет. Так, по состоянию на г. она составила млн. руб., превысив тот же показатель 2009 года больше, чем в два раза (млн. руб.). Одной из основных проблем кредитования всегда будет являться проблема невозврата полученного кредита. В последнее время увеличилась доля просроченной ссудной задолженности по кредитным договорам. Данная тема является одной из основных проблем банковского потребительского кредитования, требующей отдельного рассмотрения. Иногда, при оформлении кредита, заёмщик изначально знает, что не будет его выплачивать. Для этого очень часто используют утерянные документы, но в последнее время банки требуют присутствия непосредственно получателя кредита и наличие второго документа, удостоверяющего личность. Очень часто кредитор отчаивается получить свой кредит обратно и заставляет получателя кредита взять новый кредит, в новом месте, или приобрести какую-нибудь ценную вещь в собственность. Таким образом, в условиях повышенных процентных ставок, особенно важно правильно оценить свои возможности и сопоставлять их со своими желаниями. Если без заемных средств никак не получается нужно выбирать надежный банк с минимальными процентными ставками. И обязательно использовать все «законные» способы уменьшить конечную переплату: - залог или поручительство; - подтверждение доходов; - оформление страховки; - хорошую кредитную историю. Что нужно знать, чтобы не стать должником: - адекватно оценить собственный платежный потенциал. Нужно быть уверенным в своем финансовом положении; - тщательно проверить репутацию банковского учреждения и отказаться от приобретения слишком больших сумм. Не стоит брать кредиты в этот период без подтверждения дохода. Ставки по ним будут выше. Брать кредит в той валюте, в которой имеется доход. Наиболее выгодными
14 считаются целевые кредиты, по ним ставки меньше, чем по потребительским. При наступлении просрочки не стоит затягивать время, а лучше сразу обращаться в банк с объяснением причин возникновения задолженности. Можно попытаться осуществить процедуру рефинансирования или попросить банк изменить параметры взятого кредита. Таким образом, выявленные тенденции позволяют определить основные проблемы кредитования, к ним относятся: - высокая степень невозврата кредитов или возврат с нарушением сроков кредитов; - непрозрачность бизнеса; - низкий уровень финансовой грамотности населения; - отсутствие достаточно существенных залогов; - отсутствие кредитной истории; - высокие ставки; - отсутствие в России закона о кредитных бюро. На наш взгляд, основные проблемы по кредитованию могут быть решены такими мерами как: - Закон о кредитовании должен обеспечивать прозрачность расчета процентной ставки по кредиту, чтобы потенциальный заемщик четко представлял, во сколько на самом деле обойдется ему приобретение того или иного товара в кредит, - создание таких институтов, которые позволили бы обеспечивать банки надежной информацией о выданных кредитах, которая, в свою очередь, дала бы возможность отсекать недобросовестных заемщиков, стремящихся получить сразу несколько кредитов под одно и то же обеспечение, о кредитной истории потенциального заемщика и его поручителей. - достоверный способ классификации (достоверность должна быть более 90 %) потенциальных заемщиков и отсечение «неблагонадежных». Этот способ позволит снизить риски невозврата к минимуму, что позволит выдавать более дешевые кредиты и, соответственно, привлечет больше заемщиков. При этом значительно увеличится прибыль от кредитования физических лиц; - для развития рынка ипотечного кредитования и привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Необходимо также внесение ряда изменений и дополнений в некоторые законодательные акты Российской Федерации, направленных на формирование рынка доступного жилья.
15 Библиографический список: Конституция Российской федерации от г.(с изм. от ФКЗ). / Информационное агентство. Режим доступа - http://*****/persona/? свободный.
2. Тихонов Е. Вышли мы все из кредита / Е. Тихонов. [Электрон. ресурс] / Российская бизнес-газета. Режим доступа - http://*****/2009/01/27/solncev. html, свободный.
3. Шмакова глазами банков / . [Электрон. ресурс] / Финансовые технологии. Режим доступа - http://*****/tech/160/htm, свободный.
