Кредитование - сфера, которая приносит банкам серьезную прибыль, даже в условиях наличия проблемной задолженности. В связи с этим вполне понятно их стремление получить с каждого кредита максимально возможный доход с поправкой на допустимое законом и диктуемое рынком.
Еще несколько лет назад проблема скрытых комиссий, сопутствующих каждому кредитному договору, привела к ужесточению законодательного регулирования. На сегодняшний день наличие скрытых комиссий признается нарушением требований закона . Однако существует и используется очень много вариантов обхода правовых ограничений. Являясь по своей сути скрытыми комиссиями по кредиту, разного рода истребуемые банками платежи трансформировались в оплату услуг. Они выходят за рамки условий кредитного договора, а нередко в них и вовсе не указываются, но стоит обратиться в банк за совершением определенного действия, обусловленного кредитными отношениями, как окажется, что за это придется заплатить энную сумму. Сегодня мы говорим о том, какие комиссии банков незаконны, и как вернуть скрытые комиссии по кредиту.
Самые распространённые варианты скрытых комиссий
Прежде чем рассматривать возврат удержанных банком или выплаченным заемщиком сумм, вытекающих из кредитных и сопутствующих им отношений, но не являющихся возвратом долга и процентов, необходимо указать на наиболее распространенные варианты скрытых комиссий. Это важно для понимания заемщиком, какие платежи с него, в принципе, могут взять в банке.
Среди типичных способов получения дополнительной прибыли с кредита:
- Комиссия за услуги по оформлению и выдаче кредита
Такой платеж сегодня встречается редко из-за своей очевидной неправомерности и высокой вероятности возврата через суд. Сумма комиссии (процент от кредитной суммы) взимается единовременно, вычитаясь из выдаваемых заемщику (перечисляемых на счет) средств. При этом процент по кредиту будет начисляться исходя из всей суммы кредита, без вычета комиссии, что увеличивает ущерб.
- Комиссия за открытие и (или) ведение ссудного счета
Это из того же разряда, что и указанный выше платеж. Взимание платы незаконно, правда, и не используется сегодня в чистом виде. Заемщику следует обратить внимание, что комиссия может быть скрыта под совсем другим названием, например, как оплата услуги. Доказать неправомерность действий банка в суде, как правило, не составляет труда.
- Комиссия за проведение отдельных операций или комплексное расчетно-кассовое обслуживание
Под этим наименованием услуги нередко скрывается как раз плата за ведение кредитного счета, но неправомерность действий банка от этого не исчезает. При возврате комиссии может возникнуть проблема с доказыванием принадлежности платежа кредитным правоотношениям. Дело в том, что в целях обхода требований закона, банк нередко обосновывает взимание комиссии проведением операции по другому счету, например, карточному, дебетовому и иному, с которого выполнен платеж в счет погашения кредита. Аналогично бывает и при проведении операции с наличными средствами, которые клиент принес в банк и направляет на возврат долга.
- Комиссия за досрочное полное (частичное) погашение кредита
Брать такую плату банк не вправе. Возвратить ее достаточно легко. Проблемы могут возникнуть, если она скрыта под проведением другой банковской операции или процедуры.
- Плата за выпуск и обслуживание кредитной карты
Указанные платежи - повсеместно распространенная практика. Оспорить законность их взимания можно, но вероятность выигрыша невелика. К сожалению, суды пока неоднозначно подходят к рассмотрению подобного рода ситуаций.
- Мелкие комиссии, косвенно относящиеся к кредиту
Их может быть достаточно много. Расчет банка делается на то, что в силу очень небольшой суммы каждой комиссии и косвенного отношения к кредиту клиент просто проигнорирует факт ее взимания, посчитает как должное или не захочет оспаривать. Примерами таких комиссий являются, например, обналичивание средств по кредитной карте или плата за СМС-информирование (мобильный банк). Оспорить такие комиссии практически нереально. Они прямо не противоречат закону и, более того, оставляют клиенту право выбора - использовать услугу или нет, не ограничивая серьезно в правах и допуская возможность отказа без последствий.
Наши юристы знают ответ на ваш вопрос
или по телефону:
Какие комиссии можно оспорить и вернуть
В принципе, существует возможность оспорить любые комиссии и платежи по кредиту, которые заемщик считает неправомерными или излишними. Но важно понимать, что банк вернет средства, только если его действия очевидно идут в разрез с законом, а суд - дело долгое и затратное. Так какие же комиссии банков являются незаконными?
Ключевым условием возврата комиссий является незаконность действий банка по их взиманию - они противоречат, прямо запрещены законом или нарушают права заемщика, в частности, как потребителя услуг. Если правомерность комиссии может быть поставлена под сомнение, то важным фактором будет ее правовой анализ на предмет ограничения прав заемщика: есть ли у него выбор - платить или не платить без последствий, ухудшающих его положение. В случае, когда установление комиссии прямо не противоречит закону и, кроме того, предусмотрено условиями кредитного договора, то оспорить взимание такой платы очень сложно.
Как вернуть уплаченные комиссии
Возврат комиссии - денежное требование, поэтому первоначально предъявляется банку в виде письменной претензии. Порядок ее принятия и рассмотрения регулируется внутрибанковскими правилами. Если нет возможности с ними ознакомиться, подготовить претензию можно в свободной форме, указав основания и подтверждение своих требований, а также основанную на расчетах сумму, которую банк должен вернуть. При отказе банка в возврате комиссии этот вопрос разрешается в судебном порядке.
Один из существенных вопросов, который возникает у заемщиков, желающих вернуть комиссии, - срок подачи претензии и (или) иска. В данном случае действует общий 3-х летний срок исковой давности. Но проблема зачастую кроется в другом - когда наиболее эффективно будет обращение?
Все зависит от вида комиссии и суммы:
- Если речь идет о единовременно выполненном платеже, скажем, при выдаче кредита, то можно обращаться с требованием о возврате в любое время. Это никак не отразиться на условиях кредитования - они уже согласованы, договор подписан, а кредит выдан.
- Если комиссии небольшие, уплачиваются на регулярной основе, например, за ведение ссудного счета и т.п., то можно подождать их накопления и вернуть всю сумму в полном объеме. Однако разумнее сразу же обратиться в банк или в суд. Это позволит в случае признания вашей правоты прекратить взимание незаконных комиссий, признать соответствующий пункт договора незаконным, а значит - сберечь ваши средства.
- Если вы разово заплатили небольшую сумму комиссии, то оцените свои реальные выгоды от обжалования действий банка в суд. Возможно, проще обходить варианты проведения операций, предусматривающих комиссии, как, например, обналичивание средств с кредитной карты, чем идти на длительный судебный процесс.
Каждый из случаев взимания комиссии, учитывая стремлением банков открыто не нарушать требования закона, требует самостоятельного изучения и анализа. В любом случае абсолютно ничто не мешает при наличии сомнений или убежденности в незаконности комиссии обратиться в банк с претензией.
Контракт расторгнут до начала работ без финансовых претензий по обоюдному согласию Можно ли вернуть исполнителю банковскую гарантию
24 Ноября 2016, 20:35, вопрос №1452261 Валерий, г. Верхний Ландех
Возврат добровольной страховки жизни заемщика
Добрый день. Подскажите, пожалуйста, правомерно ли такое заявление на возврат добровольной страховки. http://vwbank.ru/docs/refuse_insurance_life.pdf Представители банка говорят, что наличными или на свой счет в другом банке мы деньги вернуть не...
300
стоимость
вопроса
вопрос решен
Возврат разницы уплаченных и фактически начисленных процентов по кредиту
Здравствуйте, вопрос относится к банковской сфере. Я знаю что банки должны возвращать разницу от уплаченных процентов и фактически начисленных(при аннуитетных платежах они разные) по кредитам при их досрочном погашении. При моем обращении в банк...
Все услуги юристов в Москве
Возврат части платы за подключение к программе страхования при досрочном погашении кредита
Добрый день! Помогите, пожалуйста, разобраться. В октября 2015 года взяла кредит в Сбербанке на сумму 1 300 000 и срок 48 месяцев. Естественно, как выразился сотрудник банка "без страховки банк кредиты не выдает больше", то я, как обычно,...
1000
стоимость
вопроса
вопрос решен
Возврат товара покупателем в аптеку
Здравствуйте. В аптеке покупатель купил чулки нужного размера, компрессии и качества. На следующий день решил их вернуть, сказал, что врач посоветовал купить чулки не в аптеке, а в ортопедическом салоне. Требует вернуть деньги, собирается писать...
Возврат ТС из комиссии
Здравствуйте. 6 мая заключил договор комиссии транспортного средства, срок которого - 3 дня (указан в приложении 3), однако имеется пункт "В случае, если в обозначенный срок Комиссионеру не удалось совершить сделку по продаже ТС по обозначенной...
Возврат навязанной страховки при оформлении кредита
Здравствуйте, Уважаемые. По-глупости попал на деньги при оформлении потребительского кредита. Банк ВТБ24 при оформлении "предодобренного" кредита навязали страховку, мотивируя тем, что рассмотрение заявки проводилось с условием оформления страховки....
800
стоимость
вопроса
вопрос решен
Нужна судебная практика по возврату комиссий в Краснодарском крае
Здравствуйте! Подал иск в суд на ряд банков по возврату комиссий (выдача наличных, годовое обслуживание, SMS-информирование, перевод средств с кредитной карты на карту в другом банке). По одному иску судья удовлетворила только страхование - его...
600
стоимость
вопроса
вопрос решен
Расторжение договора страхования по потребительскому кредиту
Здравствуйте. Помогите разобраться. 31.12.2015 г оформила потребительский кредит в Лето-банке. Вместе с договором кредитования (согласие заёмщика) получила "заявление на оказание услуги "подключение к программе страховой защиты", что выяснилось...
Правомерно ли предложение о помощи в избавлении от комиссии по кредитам?
Правомерны ли предложения разных организаций в помощи по избавлению комиссий по кредитам? Реально ли можно вернуть в банках ранее уплаченные проценты и каковы цены на такие услуги?
Возврат банковской страховки по потребительскому кредиту
Брали потребительский кредит на 5 лет. Работники банка предложили застраховать кредит, на всякий случай. Заплатили 30 тыс страховки. Кредит успешно погасили за год, Страховка не пригодилась. Вопрос: Можно ли было вернуть страховку.В договоре,...
30 Августа 2015, 18:12, вопрос №958720 Дарья Онищенко, г. Красноярск
Возврат комиссии по кредиту актуален для людей, с которых эти выплаты были удержаны. К сожалению, большинство российских банков в процессе своей деятельности нарушает потребительские права в плане взимания дополнительных сумм при выдаче ссуды.
Доказать факт незаконности подобных взносов можно легко, обратившись к нормам законодательства, и опираясь на них в процессе разбирательства.
Какие комиссии признаны незаконными?!
В ходе заключения кредитного договора финансовая структура может навязать своему клиенту разные выплаты, которые по факту имеют несколько противоречий действующему законодательству.
Вот перечень изъятий, которые носят нелегальный характер:
- выплата за предоставление ссуды;
- за досрочное погашение обязательства;
- сбор за обслуживание по расчетным действиям;
- взнос за ведение счета в фин. институте;
- выплата за страхование жизни, риска.
Все эти взимания вам не составит труда отследить в кредитном договоре и соответствующем платежном графике.
По каким причинам удержания незаконны?!
Когда физическое или юридическое лицо получает ссуду, на его имя происходит открытие счета, на который вносятся платежные суммы. Каждый месяц оттуда происходит денежное списание.
Порядки, в рамках которых заключается соглашение между заимодавцем и заемщиком, определены в ГК РФ. Статья этого документа под номером 819 свидетельствует о том, что прямое обязательство кредитора – предоставить ссуду, а непосредственная обязанность заемщика – своевременно обеспечить ее финансирование.
Что касается других обязательств, они не прописываются, то же самое касается и выплаты вознаграждений. Эти суммы как бы предполагают оплату дополнительных услуг, но заемщик априори не может выступать в качестве их заказчика, поскольку не нуждается в них.
Все просто: доп. сервисы, которые были навязаны вам, незаконны, поскольку они нужны только кредитору (из-за финансовой выгоды), но отнюдь не заемщику. Поэтому при оплате вознаграждений подобного плана вы финансируете услуги, которые по факту не оказаны.
В связи с этими моментами возврат комиссии по кредиту является актуальным вопросом. И от будет подробно освещен в этом материале.
Порядок действий и мероприятий!
К сожалению, не каждый заемщик, который проживает в РФ, владеет информацией об особенностях и порядках возврата денег по ссуде.
А есть всего 2 варианта добиться этого результата:
- обратиться в организацию, которая выступает в качестве вашего партнера-кредитора;
- затеять разбирательство в суде.
Изучим общий процесс действий по выдаче кредита и возмещению «лишних» выплат. Сначала подается запрос указанного образца, содержащий просьбу о возмещении сборов. При этом важно, чтобы к нему были приложены документы, свидетельствующие о явной уплате этих «лишних» сумм.
Банк обязуется предоставить ответ в сроки, установленные законодательством. Приблизительно на этот процесс уходит 10 дней. По статистике заемщики получают отказ, тогда следует идти на следующую меру – обращение в суд.
Как узнать наличие «лишних» взыскиваемых сумм?!
Для этого нужно проделать ряд простых мероприятий: внимательно провести ознакомление с графиком платежей и условий, оговоренных в кредитном соглашении. Почти всегда в рамках аннуитетов можно отыскать эти дополнительные выплаты.
Некоторые сборы отображаются не в таблице, а в банковских тарифах. Для правомерности взимания выплат в документе должна стоять пометка о том, что клиент согласен на любые расходы. Но они могут постоянно меняться, и заемщик не в курсе таких перемен.
Срок исковой давности
Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит обратить внимание на временной период, выступающий в качестве срока исковой давности. В нашем отечественном законодательстве он составляет 3 года, то есть в течение этого времени клиент вправе вернуть комиссию по кредиту.
Если погашение произошло заблаговременно, придется отказаться от получения суммы, которая была выплачена. Если срок вот-вот подходит к трем годам, можно смело идти в суд, игнорируя предшествующие операции, ведь они могут превратиться в бесполезную трату времени.
Процедура возвратных мероприятий
Данное действие может быть осуществлено в любом случае, вне зависимости от того, является ли данный заем действующим, или он уже в прошлом (т. е. был погашен).
Заемщик, принявший решение произвести весь комплекс мероприятий самостоятельно, должен обязательно следовать алгоритму действий. Сначала идет создание претензии, затем – подача жалобы, и только впоследствии – обращение в судебные инстанции.
Составление заявления
Это не просто документ, а претензия, которая направляется в адрес банковской структуры. Ее подготовка осуществляется в двух экземплярах, в рамках документа должна быть четко расписана суть проблематики.
Также отмечается факт запроса на возврат денег, ссылка на решение от суда. Важно точно указать адресные данные и инициалы банковского клиента. Этот документ должен быть направлен в головной офис компании. На рассмотрение дела уходит не более 10 дней, в этот срок должно быть принято конкретное решение.
Обращение в РОСПОТРЕБНАДЗОР
Изучая вопрос, как вернуть комиссию по кредиту, стоит отметить и данный аспект. Если в установленные законом сроковые рамки реакция на ваше заявление со стороны банка отсутствует, вы имеете право на обращение в эту организацию.
Письмо обязательно содержит копию претензии, на которой имеется отметка с банковской организации. Если банк сам допустил такое явление, ему будет представлен штраф от этой инстанции, это говорит лишь о том, что получатель ссуды может поставить себе еще один плюсик в разбирательстве с банком.
Эта организация ответственна за защиту прав потребителей, поэтому в 90% она находится на стороне заемщиков.
Подача иска в суд
Эта мера актуальна в случае, если банк игнорирует первое обращение, и возврата комиссии так и не произошло в досудебном порядке. Не стоит пугаться сумм расходов, ведь при вашем выигрыше организация по кредиту будет обязана возместить их.
Здесь не предусматривается никаких госпошлин, дополнительных выплат. Клиент вправе получить процент за просрочку, а также компенсацию морального вреда. Единственное, на что должен потратиться заемщик безвозвратно, это услуги адвоката, если он решит ими воспользоваться.
Получение денег
В целом процесс отнимает порядка 3-4 мес. Данный срок включает в себя несколько пунктов:
- если происходит добровольное возвращение комиссии после получения претензии, на все это уходит около 10 суток;
- если дело рассматривается силами районного суда, а сумма иска равняется величине большей, чем 50 тыс. р., то вернуть средства можно за 1 мес.;
- если возвращение осуществляется на основании вступившего в силу добровольного постановления, то возвращение происходит за 1 мес.;
- на производство исполнительного листа уходит 10 суток.
Вот, как происходит возврат комиссий по кредиту своими силами, если следовать общему алгоритму, можно получить неплохой результат и вернуть свои кровные деньги быстро и без проблем.
Вы взяли заем в банке и только спустя некоторое время поняли, что с вас была незаконно удержана некоторая сумма. Возможен ли возврат банковских комиссий по кредитам? Банки РФ для получения дополнительной прибыли часто нарушают существующие законы, например, взымая дополнительные платежи и комиссии при оформлении кредита:
- за открытие нового счета;
- за досрочный возврат долга;
- за обслуживание займа и т.п.
Также нередко финансовые организации одним из обязательных условий предоставления кредита выставляют обязательное страхование жизни заемщика. Все эти сборы противоречат положению «О защите прав потребителя» и другим нормам Российского законодательства.
Самые распространенные банковские начисления
Как правило, банки, пользуясь зависимым положением просителя, не довольствуются лишь общепринятыми процентами за кредит. Они стремятся получить как можно больше комиссионных, поэтому и включают в стандартный договор различные ненужные услуги. По закону заемщик может отказаться от навязываемого ему сервиса. Однако в таком случае велика вероятность получения отказа в предоставлении кредита, причем банк не обязан объяснять причины такого решения.
Конечно, у клиента есть право потребовать возврата комиссии, особенно если услуга существует только на бумаге, а в реалии она не предоставляется. Какие же сборы, программы и платежи наиболее часто предлагаются банками?
- Единовременный платеж за предоставление кредита. Его взимают во время выдачи денег. Иногда сумма данного сбора может доходить до пятнадцати процентов от полученного кредита. То есть в кассе вам выплатят меньшую сумму, чем предусмотрено договором, а ежемесячный платеж будет начисляться в полном объеме.
- Сбор за открытия счета по ссуде. Данная комиссия признана незаконной, так как при внесении данных в компьютер, счет открывается автоматически. Тем не менее, некоторые банки этот платеж взимают по умолчанию.
- Платеж за ведение кредитного счета. Уже сама формулировка является абсурдной, так как все расчеты производит программа, и по закону эти действия должны осуществляться кредитными организациями за собственные средства.
- Комиссия за совершение кассовых операций. В данном случае такое действие не может считаться услугой, так как оно необходимо самому банку, и никаких дополнительных удобств клиенту не обеспечивает.
Существуют и другие сборы, которые банк стремится навязать клиенту, однако при грамотном проведении собеседования от всех этих ненужных услуг можно отказаться. Если же вам все-таки пришлось оплатить незаконную комиссию, то вы можете попробовать ее вернуть. Как это правильно сделать, вам лучше объяснить юрист. Однако вы можете попытаться самостоятельно заняться данной проблемой.
Порядок возврата комиссий по кредиту
Первое, что необходимо сделать в случае, когда вам незаконно был навязан платеж банковским учреждением, это подать претензию в данную организацию. Для этого досконально изучите договор и все прилагающиеся к нему документы: график погашения займа, выписку по платежам за все прошедшее время и пр. Укажите в заявлении, какие вы нашли нарушения и потребуйте у банка возврата незаконно удержанной комиссии. Иногда кредитор пересчитывает дальнейшие платежи или просто возвращает деньги.
Однако если кредитная организация не соглашается с предъявленными претензиями и отказывается вернуть неправомерно начисленную комиссию, то смело подавайте исковое заявление в суд. В случае принятия положительного решения, банку также будет начислен штраф, равный 50 % от компенсации, назначенной клиенту.
Важно! Вы также можете потребовать от банка начисления процентов на удержанную комиссию, так как он все это время пользовался вашими средствами, к тому же закон разрешает действовать подобным образом.
Юридическая помощь незаменима при возврате банковской комиссии на кредит
Банк – это особая структура в государстве, бороться с которой невероятно сложно. Даже если вы уверены в своей правоте, юристы кредитного учреждения смогут доказать, что это не так. Поэтому спорить с такой организацией должен высококвалифицированный специалист, владеющий всеми тонкостями юриспруденции. Только в этом случае можно гарантировать положительный результат.
Если вы стали жертвой обмана, и заплатили банку деньги, которые он не имел права требовать с вас, то обратитесь в компанию «Правосфера». Наши юристы смогут доказать неправомочность действий банка, и помогут вам вернуть ваши средства. Кроме того мы потребуем заплатить моральный ущерб и проценты за пользование вашими средствами.
Многие считают, что игра не стоит свеч. Однако, как показывают расчёты, комиссии банка составляют немалые суммы, а страховки в общей сложности могут составить от третьей части до половины суммы выплачиваемого вами кредита.
Другие сомневаются, что вернуть деньги из банка вообще возможно. И эти сомнения обоснованы, если заёмщик планирует бороться в одиночку. Банковская система хорошо организована, поэтому обычный гражданин вряд ли добьётся чего-то от сотрудников учреждения, даже если на его стороне будет закон. Банковские работники найдут множество причин, лазеек и логичных доводов, чтобы не вернуть вам ваши деньги.
Как действовать? Не в одиночку. Специалисты нашего Юридического супермаркета только за 2 последних года вернули своим 4425 клиентам сумму комиссий и страховок в размере свыше 150 млн. рублей. Наши опытные юристы помогут и вам.
Возврат банковских комиссий. Как действуем мы
Когда к нам приходят клиенты для возврата банковских платежей, мы в первую очередь заключаем договор, который гарантирует нашим клиентам выполнение обязательств. После этого за дело берётся опытный юрист, который тщательно изучает ситуацию и продумывает дальнейший план действий.
После заключения договора вам не придётся больше участвовать в процедуре возврата. Наш кредитный юрист сам подготовит все нужные бумаги для судебного процесса с банком, отстоит вашу позицию и добьётся возврата незаконно удержанных комиссий. Вам не придётся даже присутствовать на судебном заседании.
Юридический супермаркет занимается возвратом незаконно взимаемых банками средств уже более пяти лет. Из личной практики мы можем заключить, что в подавляющем большинстве случаев дело заканчивается нашей победой. Не закрывайте глаза на незаконные комиссии и страховки, и не боритесь в одиночку. Обратитесь к нам, и наши адвокаты сделают всё, чтобы возврат банковских страховок и комиссий был сделан вам как можно скорее.
Узнать больше вы можете, заказав бесплатную консультацию. Наш юрист подскажет вам, как вернуть свои деньги в вашей ситуации, а вы сможете оценить уровень профессионализма наших сотрудников.
