Всем должникам знакомы коллекторы, которые занимаются мотивацией должника на возврат долга. Много кто считает человека, занимающегося таким, бандитом, который приходит с холодным оружием домой и угрожает расправой, если тот не вернет долг.
Все кто сталкивался с коллекторами, знают, что это не так. Скорей всего, это будут образованные, ухоженные и грамотные люди, которые юридическим языком попросят вернуть долг, но при этом показывать уровень угрозы.
Кто такие взыскатели
Почти у всех банков и МФО есть коллектора или они сотрудничают с коллекторской организацией. Основная задача таких людей, заставить должника выплатить долг.
Методы, которые они используют, могут быть разными. В основном всё проходит в рамках закона и общепринятых правил, но есть и исключения.
Не официально коллектора делятся на 2 типа:
- Черные коллектора – те люди, которые используют не правомерные меры.
- Обычные коллектора – те, кто используют законные меры.
Черные коллектора нарушают те правила, которые законом запрещены, за что и могут быть наказаны.
Коллектор – это официальная профессия и меры, которые они могут использовать записаны в правилах. На такую работу принимают людей с юридическим образованием. Также много встречаются с образованием «Психолог». Плюс психологов в том, что они могут давить психологически на человека при этом не выходить за рамки дозволенного.
Один из случаев быстрой работы коллектора – это когда должник забыл про долг или просто не имеет возможности его выплатить по объективным причинам. В там случае коллектора напоминают про долг или узнают о причинах задержки. На этом их работа может закончиться уже через пару дней.
Сроки
Прежде за всё нужны определенные сроки для того, чтобы дело попало в руки коллекторам. Как правило, при обычных кредитах его передают, если должник опаздывает с выплатами на месяц или два.
При этом он не сообщил в банк причину своей задержки, что со стороны банка выглядит как простое игнорирование выплаты. Если у должника возникла проблема, нужно сразу же обратиться в банк для избегания действий коллекторов.
После попадания дела в руки коллектора первый период, который состоит из обычных просьб, длится до 60 дней, после чего начинаются более жесткие меры. Даны срок выбран не просто так, он приблизительно равен периоду получения 2х зарплат.
Если же должник зашел так далеко, что уже поступают требования о возврате, то прошло до 90 дней. Жесткий сбор может начаться в период от 60 до 90 дней после просрочки. В зависимости от того, сколько времени занимали предыдущие пункты, этот вариант может длиться до 60 дней. Максимальный период окончания жесткого сбора 120 дней.
После 120-го (иногда после 90-го) дня подается заявление в суд. Сам период суда всегда разный, в зависимости от сложности дела или занятости суда. Минимальный период в пару дней встречается очень редко. Как было указанно выше – сроки могут сократиться, если коллектора помогают расследованию.
Для юр лиц сроки не меняются, но стоит заметить, что когда компания просит подождать, и коллектора соглашаются, то этот срок может растянуться на несколько месяцев. Такое редко встречается, но если причина действительно важная, то такое возможно. Плюсом такого является отсутствие суда, а минус – это слегка увеличенная сумма долга из-за задержки.
Видео: Госдумой в первом чтении принят закон
Как работают коллекторы с должниками физическими лицами?
Коллекторы начинают работать после того, как к ним присылают дело должника. Их действия распределяют на 5 этапов :
- Звонки, СМС, и письма должнику – коллекторы начинают напоминать клиенту про долг методом звонков в дневное время суток, написанием писем как стандартных, так и электронных, могут отправлять СМС с просьбой о погашении долга или напоминанием про него. Это может длиться до 60 дней. Этот метод является законным и имеет большое распространение.
- Грубое обращение – при таком раскладе не нарушаются права человека. Используются те же меры, что и в первом случае, но напоминания и просьбы заменяются требованиями погасить долг. При этом тон разговоров меняется, а звонки, СМС учащаются. Оскорбления или явные угрозы в таком раскладе запрещены и коллектора стараются не нарушать эти правила.
- Жесткий сбор – начинается спустя 60 – 90 дней. К вышеуказанным средствам добавляются и личные встречи. Коллектора могут наведаться домой или на работу должника. Оглашать третьим лицам сумму долга они не имеют право, поэтому они говорят с должником лично без свидетелей.
- Заявление в суд – если ни один из способов не помог заставить клиента вернуть долг, то самым логичным решением со стороны банка – это суд.
- Помощь делу – известно, что такие заявления в суд обрабатываются достаточно медленно. Для банка это плохо, поэтому коллектора помогают следствию. Они могу давать сведенья про имущество должника, его место работы и другую информацию, которую можно получить официально. Много юристов считают такие действия не правомерными, но не смотря на это, при правильном раскладе всё законно.
Известно, что крупные коллекторские компании проводят курсы для своих работников, где учат их правильно проводить беседы. Работники с психологическим образованием делятся своим опытом и знаниями.
Как пример психологического давления можно привести фразу, которую могут использовать коллекторы «Мы же не хотим доводить проблемку к плохим, очень плохим последствиям». Использование, так называемых детских слов, которые звучат умилительно, в ситуации с просьбой о возвращении долга могут быть поняты клиентом как слова от психически не здорового человека – это пугает.
При всём этом всё сказанное коллектором не противозаконное, хотя и не сказано юридическими словами. Это один из многочисленных психологических приемов, которые используют коллектора.
Также встречаются многие случаи, когда коллектора работают не совсем легально. Они нарушают правила, такие как :
- Звонки в период с 22:00 до 6:00 – законом запрещено официально тревожить людей в ночное время суток.
- Грубость при разговоре – даже с должником сотрудники банка должны обращаться уважительно, как и должник с сотрудниками банка.
- Не представление перед общением – даже коллектора должны представиться перед началом разговора, чтобы должник знал с кем говорить и как обращаться к нему. Не соблюдение данного правила является нарушением.
- Разглашение информации – сумма долга или задолженности является банковой тайной и не подлежит огласки третьим лицам со стороны банка. Если коллектора рассказывают про долг близким людям должника (Жене, детям, друзьям).
- Прием наличных денег – коллектора не имеют право брать у должника деньги. Они должны заставить выплатить долг официальным способом.
Могут применять психологическое давление. Звонить по 15-20 раз в день и при этом угрожать. Очень редко встречаются угрозы физической расправой. Угроза получения не только финансовых проблем, но и физических или моральных не скрывается.
Используют конкретные слова как, например «Мы приедем к тебе домой, и заберем драгоценности». Намеренья черного коллектора ни как не прикрыты и поэтому он просто не сможет доказать, что это была не угроза.
Такие действия коллекторов законно наказуемы. Любое нарушение может привести к административной или даже уголовной ответственности коллектора. На пример, если поступают реальные угрозы с вымогательством, то это наказуемо по статье 163 Уголовного кодекса РФ и срок наказания может составить 4 года.
Как работают коллекторы с должниками юр. лицами?
Коллекторам сложнее работать с крупными юр. лицами, но действия похожи на работу с физ. лицами. Как известно, долг, которая должна компания, называется дебиторской задолженностью. Требования к коллекторам повышаются ведь суммы долга, как правило, на много больше, чем у физических лиц.
Они работают по такой системе.
- Напоминание про долг – как и в случае с физическими лицами, это простые оповещения с напоминанием про долг. Они отправляются на юридические адреса компании или лично управляемому органу. Все эти письма обращены к компании, которая должна, и имеет вид официального письма с просьбой.
- Интенсивное оповещение – увеличивается количество обращений и назначаются официальные встречи с управляющим. Просьба о возвращении долга перерастает в требования.
- Обращение в арбитражный суд – последняя стадия. Заявление попадает в данный суд и, как показывает практика, суд приговаривает возвратить долг.
В многих случаях коллектора могут лояльно ставится к компаниям должникам если им правильно показать заинтересованность в выплате долга и доказать, что задержки идут не по вине компании. В таком случае обращение в суд может подождать, и коллектора остаются где-то на первом уровне некоторое время, которое попросила компания.
Даже при дебиторских задолженностях есть места, где могут поработать черные коллектора. Если должен частный предприниматель, то к нему применимы все меры как и к физическому лицу.
При условии, что это уже довольно большая компания то угрозы поступают начальнику. В редких случаях угрожают бухгалтерам или обычным рабочим Все незаконные меры, которые можно применить к юр. лицам, также наказуемы.
Коллекторы не страшны, и в большинство случаев просто напоминают про долг. Они связываются непосредственно с должником и видят его реальное состояние. Какой метод будет применяться к должнику, зависит от его конкретного случая. При условии, что есть уважительная причина, они не будут применять жестких мер и постараются понять.
Вопрос: Мне пришло извещение, что банк передал долг по кредиту коллекторам. Что теперь от них можно ждать? В интернете и прессе много страшных историй про их жестокие методы работы.
Ответ: Если коллекторское агентство работает в рамках закона, то его деятельность сводится к следующим шагам:
- Принятие дела от кредитного учреждения. На этом этапе ведутся переговоры о вознаграждении, которое получит агентство, если заключается агентское соглашение, или о дисконте, если речь идет о заключении договора переуступки долга. Во втором случае первоначальный кредитор отдает все права на требование долга коллекторам, но вернуть просит не полную сумму, а за вычетом дисконта, который, по сути – это и есть вознаграждение.
- Первый этап носит название, взятое из международной практики – «мягкий сбор». В этот период, длящийся, как правило, до 60 дней, коллекторы оповещают должника путем почтовых рассылок, смс и проч. В уведомлениях приводится следующая информация: номер договора, на основании которого право требования долга перешло к агентству, приводится размер задолженности, сроки погашения долга. Коллекторы ограничиваются просьбами.
- После неудачи на первом этапе коллекторы переходят ко второму. Здесь по-прежнему делаются рассылки, но они выводятся на максимально интенсивный уровень. Начинаются телефонные звонки домой и на работу. Взыскатели переходят от просьб к требованиям с максимально некомфортными условиями для должника, но закон не нарушен. Данный этап носит название «поздний сбор».
- После того, как коллекторы не смогут добиться успеха на протяжении первых двух этапов они начинают «жесткий сбор». Коллекторы стараются лично пообщаться с должником, посещая его место жительства, рабочее место, настойчиво звоня на работу и домой, а иногда и родственникам и даже знакомым. Именно на данном этапе часто происходит нарушение закона. Как раз этот этап дает обильную почву для сообщений в прессе и интернете: коллекторы, желая добиться желаемого результата без обращения в суд, выходят за правовые рамки. Как правило, у них не хватает правовой базы для получения долга легальными способами.
- Если у коллекторского агентства достает аргументов и материалов для правового урегулирования вопроса, то оно подает иск в суд. Обычно такие действия предпринимаются по истечении 3-х максимум 4-х месяцев.
- После того, как суд вынесет решение в пользу коллекторов, постановление поступает к судебным приставам, которые возбуждают исполнительное производство. У этих специалистов свои методы работы, но коллекторское агентство несомненно передаст все контактные данные должника. Самое неприятное, что приставы вправе выискивать счета в банках, имущество и другие активы. В результате у них больше возможностей для принудительного погашения.
Имейте в виду, что наличные средства коллекторам принимать запрещено: гасить долг следует только на счет кредитора – банка или агентства в зависимости от сути договора.
Приведенные этапы, конечно, могут и не иметь четких границ, но дают общее представление о методах работы коллекторских агентств. С 1 января 2017 года сильно сужаются правовые рамки, в пределах которых вправе функционировать такие специалисты.
Пугающее многих наших сограждан слово «коллектор» в переводе с английского языка означает «собирающий». В данном случае, человек, собирающий долги. А если еще точнее – собирающий с тех, кто по разным причинам не особенно рвется вернуть взятые взаймы деньги. Вокруг этой профессии существует множество мифов, ходят страшные истории, однако в последние годы данная сфера деятельности становится всё более цивилизованной и понятной. Поговорим о том, какие бывают коллекторы, какие у них права, а также о том, как стать собирателем долгов.
Коллектор – это человек, который в рамках закона занимается взысканием долгов или проводит переговоры между банком и должником с целью погашения кредитов и прочих задолженностей.
Взыскивать долги на профессиональной основе может как один человек, так и организация (коллекторское агентство), причем второй вариант встречается чаще. Причина в том, что сложно взять и истребовать с человека, который по какой-либо причине не желает их отдавать. Для этого изобретены специальные психологические (а иногда и физические) технологии, применять которые удобнее не в одиночку, а с помощью соответствующих специалистов. Психологов, аналитиков, наконец, угрожающего вида «силовых групп поддержки».
Это, кстати, вовсе не значит, что главная задача коллектора – запугать должника. Чаще всего банки и другие организации (страховщики, коммунальщики и т.д.) продают коллекторским агентствам безнадежные долги, взятые людьми, у которых нет ни имущества, ни достаточных доходов. Довести такого должника до инфаркта можно, но реального денежного эффекта от этого не будет. Поэтому нередко коллекторы выступают в роли жестких финансовых консультантов. Советуют гражданам, в каком учреждении можно взять средства взаймы, куда устроиться на работу, у кого из родственников попросить, что продать для возврата долга.
Хрестоматийный образ коллектора с паяльником в руке и набором идиоматических выражений теперь встречается нечасто. Хотя изначально таких было немало. Первые коллекторы в России появились в начале 2000-х, и тогда они действительно занимались запугиванием и выбиванием (в том числе физическим) долгов из кого угодно.
Законодательное регулирование деятельности коллекторов началось в 2014 году, а в 2016-м был принят закон о коллекторской деятельности («О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» от 03.07.2016 N 230-ФЗ). Согласно ему, например, собирателем долгов не может работать ранее судимый человек.
Банки неохотно работают с коллекторами-одиночками, особенно если речь идет не о продаже долгов, а о сотрудничестве по агентскому договору. Кроме того, большая часть работы по взысканию долгов – это сбор и анализ информации о должнике. Поэтому чаще всего должников донимают представители коллекторских агентств – организаций, занимающихся всем комплексом действий по взысканию денег.
Есть три вида коллекторских агентств:
1 Сотрудничают с банком по агентскому договору за процент от взысканных сумм. Обычно гонорар агентства достигает 25%.
2 Существуют в качестве подразделений банков. В последние годы такое встречается редко, да и раньше коллекторов в штат нанимали чаще всего розничные банки с высоким процентом одобрений сомнительных кредитов. Большинство подобных кредитных организаций давно почили в Бозе.
3 Выкупают целые пакеты проблемных долгов у банков с существенным дисконтом (до 50% от реальной стоимости) по договору цессии (вместо банка заемщик оказывается должен коллекторскому агентству). Затем взыскивает долги всеми возможными способами. Именно в эту категорию, к слову, попадает большинство остающихся на рынке «черных коллекторов», для которых принятый в 2016 году закон не писан.
Помимо собственно собирателей долгов в штате коллекторского агентства обычно имеется юрист (один или несколько, в зависимости от масштабов организации). Нередко коллекторам приходится разбираться со сложной структурой собственности компаний, в которых принимает участие должник, а также рекомендовать последнему действия, сопряженные с необходимостью продавать имущество. В этом случае без юриста просто не обойтись. Также юрисконсульт необходим в процессе приобретения агентством банковских долгов.
Помимо этого, в штат могут входить офис-менеджер, психолог, финансовый аналитик, бухгалтер и другие специалисты. В качестве основного персонала на работу принимаются обычно бывшие сотрудники силовых органов – МВД, ОБЭП и т.п. Они не стесняются жестко общаться с клиентами.
По закону численность коллекторского агентства не должна быть менее трех человек. Максимальный размер штата не ограничен.
Какие права есть у коллекторов?
Согласно закону, коллекторы имеют право любыми способами устанавливать контакт с должником. Это значит, что коллектор может воспользоваться любой имеющейся у него информацией о местонахождении задолжавшего гражданина. Номера телефонов (в том числе родственников и знакомых), адреса, аккаунты в соцсетях, места работы и так далее – всё это может быть использовано для установления связи с человеком, просрочившим выплату долга.
После выяснения этой информации коллекторы вправе:
- Отправлять должнику СМС-сообщения о наличии долга и необходимости его вернуть. При этом оскорбления недопустимы.
- Отсылать должнику письма по обычной и электронной почте с информацией о задолженности и предложением вернуть деньги. Текст также должен быть в рамках обозначенных законами РФ приличий.
- Звонить должнику по имеющимся телефонам не чаще двух раз в неделю, одного раза в сутки или восьми раз в месяц и сообщать о наличии долга, а также настаивать на его возвращении. Нельзя звонить раньше 8 утра по будням и 9.00 – по выходным. Вечером время звонков ограничено 21.00 и 22.00 соответственно.
Также могут звонить родственникам должника в тех случаях, когда они – поручители по кредиту.
- Встречаться с должником лично в те же промежутки времени не чаще одного раза в неделю. При этом недопустимо никакое физическое взаимодействие – только беседы. Гражданин имеет право отказаться от встречи с собирателем долгов или общаться с ним через своего представителя.
Коллекторы имеют право подать на должника в суд для взыскания с него денег или имущества. Однако в реальности такое бывает редко, поскольку, если с человека есть что взыскать, иск подают банки еще задолго до продажи долга коллекторам. А если взять нечего или документы по задолженности «сырые», то никто и тратить время на судебные тяжбы не будет.
Закон четко обозначает пределы действий взыскателей, за которые им выходить нельзя. Вот что запрещено коллекторам:
- Вторгаться в жилище к должнику без разрешения.
- Угрожать должнику, его семье, знакомым, сослуживцам и так далее.
- Наносить вред имуществу должника, а также третьих лиц (например, расписывать стены в подъездах угрозами в адрес задолжавшего жильца).
- Обращаться любым способом (в том числе разрешенным по закону) к несовершеннолетним или недееспособным (в том числе инвалидам) должникам или родственникам должника.
- Звонить коллегам должника. Коллекторы часто игнорируют этот пункт, однако закон запрещает разглашать персональные данные, к которым относятся и сведения о финансовом состоянии граждан. Другое дело, что непросто провести четкую грань между информированием коллег нарушителя о его задолженности и разглашением информации о финансовой несостоятельности.
- Описывать имущество. Некоторые собиратели долгов злоупотребляют неосведомленностью, особенно пожилых граждан, о своих правах и принимаются в «профилактических целях» при личных визитах составлять список имеющихся в квартире вещей. Такое вправе делать только судебные приставы в рамках вынесенного решения суда.
Чтобы не полагаться на его желание, коллекторы пускаются на различные ухищрения – например, являются к должнику на работу, откуда он при всем желании сбежать не может. Разговор обычно получается очень жестким и сопровождается требованием немедленно продать имеющееся имущество и вернуть долг. Также на этом этапе коллекторы звонят поручителям по кредиту и рассказывают страшные истории о том, что бывает с теми, кто не платит по своим обязательствам.
Этап 3. Взыскание в судебном порядке.
В обязанности коллектора входит подготовка документов на должника для передачи в суд. Среди них – окончательный расчет задолженности с учетом всех пеней и штрафов, формирование отчетов. При помощи этой информации составляются иски в суд. До третьего этапа доходит редко: если у должника есть имущество, коллекторы обычно «убеждают» продать его для возврата долга еще на первом или втором этапах.
Пример коллекторского «скрипта» (сценария) разговора. Нажмите на название блока, чтобы развернуть текст:
Первый блок - опрос
Взыскатель. Здравствуйте. Вы Иванов Алексей Петрович?
Должник. Да, это я.
Взыскатель. Я из коллекторского агентства «Рожки и ножки». Меня зовут Петров Иван Сидорович. Согласно кредитному договору №35 и информации из банка «Огурецбанк», у вас образовалась просроченная на 3 месяца задолженность в сумме 150 000 рублей. Вы знаете об этом?
Должник. Я сейчас не могу оплачивать. Потерял работу, денег хватает только на еду, у меня маленький ребенок.
Взыскатель. Подождите. Сначала уточним ваши контактные данные. Назовите ваш мобильный номер.
Должник. 8 111 2222
Взыскатель. Домашний телефон?
Должник. Вы понимаете, я не могу сейчас заплатить, нет денег, этот разговор ни к чему не приведет.
Взыскатель. Подождите. С кем проживаете?
Должник. С матерью, женой и ребенком.
Взыскатель. Рабочий телефон?
Должник. Да зачем это вам?
Взыскатель. Так он есть или нет? Или вы просто платить не хотите?
Должник. Я сейчас не работаю.
Взыскатель. Совсем? Дома сидите?
Должник. Ищу работу.
Второй блок – получение согласия на оплату
Взыскатель. Погашать кредит собираетесь? Или брали, чтобы не отдавать?
Должник. Буду, конечно. Просто сейчас нет возможности.
Взыскатель. Вы думаете, банк забыл про свои деньги?
Должник. Нет. Говорю же: найду работу – отдам.
Взыскатель. Вы заключили договор. Банк не будет ждать. Мне отсюда не видно, ищете вы работу или гуляете на деньги банка. Деньги надо вернуть. Банк их все равно заберет – всегда и у всех забирает. Только если не отдадите сейчас, у вас будет больше проблем. Поэтому сейчас мне нужно решить - будете вы погашать долг добровольно или мне нужно начинать процедуру принудительного взыскания. Вы будете добровольно погашать или через суд ваше имущество продавать для погашения?
Должник. Конечно, добровольно.
Взыскатель. Когда?
Должник. Как только устроюсь на работу.
Третий блок – предложение вариантов оплаты
Взыскатель. Вы уже три месяца устраиваетесь. Живете на иждивении у жены. Я правильно понял, что ее работа – единственный источник дохода вашей семьи?
Должник. Ну, я иногда подрабатываю, но этого мало. Вроде бы начинает кое-что наклевываться.
Взыскатель. Вы меня обмануть пытаетесь сейчас? Надеетесь на отсрочку? Не получится. Чем дольше вы тянете с возвратом, тем скорее наживете кучу проблем для себя и своей семьи. И виноваты в них будете только вы.
Должник. А что мне делать?
Взыскатель. У меня много клиентов. Почти у всех есть проблемы. Но они их решают. Находят работу, продают машины, имущество, занимают у друзей, у знакомых, сдают квартиры. А вы не делаете ничего. И надеетесь, что банк про вас забудет.
Должник. Я же говорю: ищу работу, как найду – сразу начну платить, я честный человек.
Взыскатель. Мне отсюда не видно, честный вы или нет. Вы не платите и не стараетесь найти деньги. Через 30 дней банк направит документы в суд. Вам сейчас нужно поспешить. Искать способы для погашения, желательно полного. Иначе вы дождетесь, что утром ваших детей разбудят приставы. Натопчут у вас в квартире. Соседей вызовут понятыми. Этого хотите дождаться?
Должник. Нет. Я попытаюсь.
Взыскатель. Я вам рассказал, где другие деньги берут. Или вы начинаете активно искать деньги, или ждите проблем. Больших проблем. Я не прощаюсь.
Этот сегмент рынка после принятия закона о регулировании коллекторской деятельности был окончательно вытеснен из правового пространства и сейчас является разновидностью мошенничества или вымогательства.
«Черные коллекторы» обычно связаны с различными полулегальными скупками, псевдоломбардами и конторами по выдаче микрозаймов. Там заведомо неплатежеспособных (но имеющих ценное имущество – например, недвижимость) граждан убеждают взять в долг денег, накручивают на них сумасшедшие проценты, а затем «натравливают» на задолжавших людей коллекторов. Задача этих «специалистов» – по возможности лишить должника ценного имущества. Через запугивание или даже применение насилия.
«Серые коллекторы» не связаны с криминалом напрямую, однако не чураются незаконных методов, пытаясь истребовать банковские или другие «легальные» долги. Это о них пишет пресса, рассказывая страшные истории о насмерть перепуганных угрозами детях должников, о залитых монтажной пеной квартирных замках, о расписанных нецензурными фразами о задолжавших жильцах подъездах, об избитых отцах семейств.
Отличить недобросовестных коллекторов можно по следующим признакам:
- Не соблюдают требования закона (по числу звонков, содержанию бесед и т.д.);
- Отказываются показать документы и назвать себя;
- Приписывают себе чужие функции (пытаются описывать имущество, применять насилие);
- Не пытаются договориться, сразу переходят к угрозам.
Как общаться с коллектором
Прежде всего, уясните, что сборщик долгов – это не сотрудник банка. Для него вы – человек, который сознательно не платит по своим обязательствам. Каждому коллектору при обучении предоставляется так называемый скрипт – сценарий беседы с должником.
Среди взыскателей долгов попадаются разные люди. Большинство не утруждает себя сложными размышлениями о природе возникновения долга. Они строго выполняют скрипт, задавая одни и те же вопросы и механически записывая ответы. Поэтому кричать на коллектора, ругать его или посылать куда подальше – бессмысленно, он просто запишет ваш ответ, сурово прокомментирует его и задаст следующий вопрос. Точно так же не имеет смысла просить «войти в положение». Коллектор – наемный работник, у него есть свои обязанности. Отложить срок возврата долга он не может. Выслушивать ваши слезные мольбы теоретически способен, но у него 100 человек таких, как вы. Каждого выслушать – это с ума можно сойти. Поэтому если вы начнете требовать от коллектора прекратить надоедать и подождать, он просто переспросит, когда вы заплатите.
Вот несколько полезных советов для нормального общения с коллекторами:
1 Трубку лучше брать. Коллектор и так по умолчанию предполагает в вас злостного неплательщика, а если вы еще и говорить отказываетесь, сборщик долгов сразу переходит к жесткому варианту: приходит в гости, на работу и т.д.
2 Если есть объективные причины для неуплаты долга, о них лучше сразу рассказать (коротко и по существу): уволили с работы, заболел родственник (пришлось отдать много денег за лечение), ограбили квартиру и т.д. Тогда коллектор будет меньше наседать и больше предлагать. Правда, работает это не со всеми. Некоторые коллекторы выслушивают, записывают, требуют немедленно заплатить и задают следующий вопрос по скрипту.
3 Не нужно обманывать коллектора. Да, он изначально вам не верит. Однако если вы сказали, что заплатите к субботе, а в субботу перестали брать трубку, в дальнейшем ничего хорошего от взыскателя долгов вам ждать не придется. Разговор будет более грубым, а коллектор – более настойчивым.
Что делать, если коллектор угрожает?
Границу между жестким предупреждением и угрозой провести трудно. Однако при помощи следующей таблицы можно отличить законное поведение взыскателя долгов от незаконного:
| Коллектор угрожает | Коллектор предупреждает |
| Верните завтра же долг, или сломаем руку и скажем, что так и было. | Каждый день вам капают пени, к концу года вы будете должны не 200 тысяч, а полмиллиона. |
| Вы не боитесь за сына, он ведь один из школы домой ходит? | Мы будем звонить постоянно, и никогда не устанем – пока не заплатите. |
| Расскажем о ваших долгах однокурсникам вашей дочери, над ней будут смеяться. | Если не заплатите, мы подадим иск в суд, вам придется кроме основного долга заплатить кучу штрафов и пеней. |
| Вашего мужа встретят в подъезде какие-нибудь люди с кастетами. | Суд может лишить вас всего имущества за долги |
| Выйдите, почитайте, в подъезде про вас написано кое-что интересное, соседи уже почитали. | За долги вас по суду могут выселить из квартиры |
Но как же действовать, если коллектор именно угрожает, а не предупреждает?
В отличие от былых времен, сейчас на серьезные угрозы коллекторы обычно срываются с третьего-четвертого звонка. Чаще всего угрожают воздействием на детей и разглашением информации о долге. Не забывайте, что разговор записывается, поэтому грубить в ответ не нужно. Если есть техническая возможность, запишите разговор сами. Уточните фамилию коллектора и название агентства. Уточните размер своего долга и период просрочки. Как только собеседник переходит к оскорблениям, сообщите ему, что разговор фиксируется (это можно сделать даже в том случае, если на самом деле вы ничего не записываете). Вешать трубку лучше только в случае, если коллектор отказывается представиться.
С записью (и без нее) можно обращаться в правоохранительные органы. При этом нужно понимать, что наличие долга никак не связано с фактом оскорбления и не оправдывает его. Права человека у должника точно такие же, как и у кредитора. В законодательстве предусмотрено несколько статей, по которым можно подать иск на коллектора, злоупотребляющего угрозами:
- «Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью» (ст.119 УК РФ).
- «Вымогательство» (ст. 163 УК РФ).
- «Нарушение неприкосновенности частной жизни» (ст.137 УК РФ).
Но учтите, что доказать серьезность угроз будет очень сложно.
Более эффективно – писать жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру по месту жительства и в Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств с указанием дат и содержания угроз. Просить у оператора заблокировать номер коллектора можно только после передачи упомянутых жалоб. Впрочем, большого смысла в блокировке нет: у каждого уважающего себя коллектора несколько телефонных номеров.
Угрозы при личной встрече
Коллектор имеет право встречаться с должником не чаще раза в неделю. Общение должно происходить без привлечения посторонних людей (если, конечно, сам должник не пожелает, чтобы соседи или коллеги постояли рядом и послушали).
Варианты при личном разговоре с угрожающим коллектором такие:
- Не открывать дверь, беседовать через нее. При этом желательно записывать беседу на диктофон (например, телефонный). Предварительно попросить соседей тоже слушать и затем в случае необходимости стать свидетелями.
- Разговаривать на лестничной площадке. Этот вариант подойдет, если должник не пытается ничего скрыть от соседей. Коллектор вряд ли будет всерьез угрожать, рискуя быть услышанным десятками людей.
- Беседовать в квартире, включив диктофон. Это наименее приемлемый вариант, поскольку если коллектор решит, так сказать, перейти от слов к делу, апеллировать к окружающим будет трудно. Если есть возможность, попросите родственников или соседей при первых же звуках потасовки звонить в полицию. То же самое сделайте, если визитеры вздумают забирать или портить ваше имущество. Никаких прав на это у коллекторов нет, описывать вещи могут только судебные приставы по решению суда.
Во всех случаях обязательно требуйте от коллектора показать паспорт (можно демонстративно переписать данные), а также копию договора цессии (если ваш долг банк продал коллекторам) либо агентского договора.
Если коллектор «наезжает» на вас из-за долга, к которому вы не имеете отношения (такое бывает нередко), сообщите ему об этом в корректной форме, объясните причины – например, вы купили сим-карту, которая, видимо, раньше принадлежала должнику, или квартиру, где он раньше жил. Если угрозы продолжатся, смело звоните в полицию. Кроме того, эффективным способом будет подача жалобы в Роспотребнадзор, прокуратуру, в уже упоминавшуюся Национальную ассоциацию профессиональных коллекторских агентств (НАПКА), а также в . Как писать такие жалобы смотрите ниже.
Что могут сделать коллекторы в 2019 году интересует многих, кто имеет длительную просрочку по платежам перед банком и дело которого передано так называемым третьим лицам. Мало кто знает, но пока, какого-либо конкретного отраслевого закона (на момент выхода статьи), регулирующего деятельность коллекторов, плюс, регламентирующего круг их полномочий, в нашей стране нет, но закон активно разрабатывается и по ожиданиям был утвержден в 2016 году. Все, чем как-то можно контролировать действия коллекторов, это уголовный кодекс и кодекс об административных правонарушениях, поэтому права на те или иные действия коллекторов определены именно ими.
Обновление закона о коллекторах
Но это совсем не означает, что подобным организациям разрешено все. Принцип «все, что прямо не запрещено — разрешено» в данном случае не работает. Ниже мы расскажем о том, что могут сделать коллекторы в отношении должника, какие права имеют коллекторы.
Если вас интересует вопрос о том, как правильно вести себя с коллекторами, читайте об этом .
Сколько раз имеют право звонить коллекторы?
Звонки по телефону — это первый, и наиболее распространенный вариант работы с должником. Т.е. после того, как банк временно переуступает или вовсе продает ваш долг коллекторскому агентству, работа с должником начинается с телефонных переговоров и требовании в самое ближайшее время погашения образовавшейся задолженности.
Обычно подобные переговоры сопровождаются угрозами и оскорблениями в адрес должника. Это не имеет ничего общего ни с истинным назначением деятельности коллекторов, ни с законодательством в общем.
В большинстве случаев подобные звонки (по 10-15 раз в день) все же приносят ожидаемый результат . Должник попросту теряет терпение, и идет занимает деньги у знакомых (либо оформляет новый кредит), лишь бы только от него отвязались назойливые коллекторы. Т.е. налицо принцип психологического воздействия на должника. Так сколько раз в день коллекторы имеют право звонить?
Если звонки поступают в положенное по закону время, и разговоры с должниками проходят в рамках правового поля, то коллекторы могут звонить и по 50 раз в день. Никакого нарушения в этом не имеется. Причем это касается и звонков родственникам и на работу.
Выездные мероприятия
Также наиболее часто должники задаются вопросом относительно того, могут ли коллекторы приехать домой.
Здесь все просто. Ведь то, что к вам приедут и постучат в дверь нет ничего противозаконного. Именно этим коллекторы и пользуются. Плюс, важно проследить опять же именно психологический аспект данного мероприятия.
В целях избежания подобных встреч в дальнейшем, должники ищут сторонние способы, чтобы достать соответствующую сумму и наконец расплатиться с коллекторами (банком). Но вопрос, касаемо того, могут ли коллекторы приехать, обычно беспокоит тех, у кого длительный срок просрочки, и когда телефонные не дали ожидаемых результатов.
Но здесь имеется один важный нюанс, который ни в коем случае нельзя упускать из виду. Взыскатели долгов — это обычные гражданские люди, не обладающие никакими властными полномочиями. Поэтому, переступать порог вашего дома, против вашего желания они не имеют никакого права.
К примеру, вы же станете пускать в дом совершенно постороннего человека с улицы. Поэтому, можете вообще не открывать двери. Если же со стороны коллекторов будут какие-либо хулиганские действия, можете смело вызывать полицию.
Быть может что-то и изменится в будущем, но пока на вопрос относительно того, могут ли коллекторы приходить домой, мы ответим утвердительно. Как и любой другой человек, они могут прийти по вашему адресу и позвонить в дверь. Не больше. Попытка проникновения в жилище является уголовно-наказуемым деянием, о чем коллекторы прекрасно знают. Могут ли коллекторы приходить домой является таким же популярным вопросом, как и вопросы относительно того, сколько времени может продолжаться работа коллекторов с должником, и что собственно будет дальше.
Могут ли коллекторы подать в суд?
Конечно, процедура досудебного взыскания не может длиться вечно, и рано или поздно, речь пойдет уже о судебном взыскании. Многих интересует вопрос: могут ли коллекторы подать в суд на должника? Для ответа на этот вопрос Вам нужно знать следующее.
В качестве истца коллекторы могут выступать лишь в том случае, если они ранее выкупили права по вашему кредитному договору у первоначального кредитора (банка). Т.е. теперь коллекторское агентство является законным кредитором, а значит имеет полное право подать на вас в суд.
Если же коллекторы работают с вами на основании договора цессии (временная переуступка прав по вашему договору), то фактически, право на обращение в суд пока еще принадлежит банку. Поэтому, ответ на вопрос относительно того, могут ли коллекторы подать в суд на должника прямо зависит от того, на каком основании они работают с вами.
Сами посудите, ведь любое гражданское лицо, при наличии достаточных оснований имеет полное право обратиться в суд. Коллекторов данного право пока никто не лишал.
Перепродажа долга
Многие граждане ошибочно полагают, что кредитный договор это некий товар, который может покупаться и продаваться по несколько раз. Это далеко не так. Поэтому, если вас интересует вопрос, могут ли коллекторы продать долг , то знайте:
- что, во-первых, это бессмысленно,
- во-вторых, «покупатель» врядли найдется.
Ведь коллекторские агентства не занимаются кредитованием населения, а все договора, с которыми они работают, являются купленными у банков и прочих кредитных организаций. Плюс, важно знать, что банк продает проблемный долг только в исключительных случаях, когда возврат такового кажется невозможным. Да и коллекторы не скупают всё подряд, а лишь то, что может принести выгоду.
Типичный пример работы коллекторов
Рассмотрим ситуацию: банк не смог вернуть долг с проблемного клиента и выставил договор на продажу. Через некоторое время, одно из коллекторских агентств покупает данный долг и становится законным кредитором. Но взыскать сумму с должника так и не получилось.
Так вот подобный долг на сленге называется «мертвым», и даже если его выставить на продажу, то ни одно коллекторское агентство не станет вкладывать деньги в подобную, заведомо убыточную для организации сделку. Поэтому если ваш долг достался коллекторам, то завершающим этапом будет обращение в суд. О том, могут ли коллекторы подать в суд на должника мы рассказали выше.
Полномочия коллекторов
Можно отметить, что вопросы типа таких: могут ли коллекторы взыскивать долги или какие права имеют коллекторы в отношении должника , являются элементарными. Максимум, что у них может быть на руках (как в прочем и у любого физического лица) это ваш кредитный договор. Пока законодательство не предоставило (и никогда не предоставит) подобным организациям никаких властных полномочий.
В конце концов, для этих целей у нас в стране имеется служба судебных приставов и непосредственно суд, каким рано или поздно заканчивается большинство натянутых отношений с банками. Поэтому надобность коллекторских агентств в данной цепи весьма и весьма спорна.
