Домой Альфа Банк Большая энциклопедия нефти и газа. Функция денег как средства накопления и сбережения

Альфа Банк

Большая энциклопедия нефти и газа. Функция денег как средства накопления и сбережения

Деньги – наиболее ликвидное имущество (т. е. такое, которое проще всего истратить), они являются очень удобной формой хранения богатства. Эта функция появляется благодаря пространственному и временному обособлению актов продажи и покупки. Если товаропроизводитель, продав свой товар, в течение длительного времени не покупает другой товар, то деньги, изъятые из обращения, выполняют функцию образования сокровищ.

Кредитные и бумажные деньги не могут выполнять функцию средства образования сокровищ, так как не имеют собственной стоимости, но обладают представительной стоимостью, они могут осуществлять функцию средства накопления, производной от функции сокровищ. Необходимым условием для этого является соответствие количества денег законам денежного обращения.

Накопление денежных средств может происходить в форме: банковских депозитов; – вложения в ценные бумаги; приобретения драгоценных металлов, валюты, недвижимости.

Инфляция уменьшает завтрашнюю покупательную способность сегодняшних денег, из‑за чего накопление в современных деньгах становится экономически нецелесообразным. Она еще сильнее выталкивает инвесторов на финансовый рынок.

Деньги в сфере международного экономического оборота: эта функция денег получила полное развитие с созданием мирового рынка. Мировые деньги имеют следующие назначения и служат:

а) всеобщим платежным средством – при расчетах по международным балансам, главным образом по платежному; б) всеобщим покупательным средством – используются при покупке товаров за границей и оплате их наличными; в) материализацией общественного богатства – являются средством перенесения национального богатства из одной страны в другую при взимании контрибуций, репараций или предоставлении займов.

Количество денег, необходимых для осуществления функций денег, стало важным, когда они перестали сами себя регулировать, т. е. появились бумажные деньги.

Количество необходимых денег = (Сумма цен реализуемых товаров и услуг – Сумма цен товаров, проданных в кредит, срок оплаты которых не наступил + Сумма платежей по обязательствам – Сумма взаимопогашающихся платежей) / Среднее число оборотов денег как средства обращения и средства платежа.

Денежная масса – это совокупность наличных и безналичных покупательных, платежных средств и накопленных средств, обеспечивающих обращение товаров и услуг в народном хозяйстве, которыми располагают частные лица, институциональные собственники и государство.

Для анализа количественных изменений денежного обращения на определенную дату и за определенный период, а также для разработки мероприятий по регулированию темпов роста и объема денежной массы используют различные показатели (денежные агрегаты).

6. Денежные агрегаты

К основным денежным агрегатам, применяемым в финансовой статистике промышленно развитых стран, относятся следующие.

Агрегат М1 – это деньги в узком смысле слова, которые еще называют деньгами для сделок. Они включают в себя наличные деньги (банкноты и монеты в обращении и в кассах предприятий и организаций, казначейские билеты в отдельных странах), обращающиеся вне банков, а также деньги на текущих счетах (счетах «до востребования») в банках, другие чековые вклады, дорожные чеки, иногда – кредитные карточки. Нужно заметить, что депозиты на текущих счетах выполняют все функции денег и могут быть спокойно превращены в наличные. Именно агрегат М1 обслуживает операции по реализации валового внутреннего продукта, распределению и перераспределению национального дохода, накоплению и потреблению.

Агрегат М2 – это деньги в более широком смысле слова, которые включают в себя все компоненты М1, а также срочные и сберегательные депозиты в коммерческих банках (как правило, небольших размеров и до четырех лет), т. е. сбережения, легкообратимые в наличные деньги, а также краткосрочные государственные ценные бумаги. Последние не функционируют как средство обращения, однако могут превратиться в наличные деньги. Сберегательные депозиты в коммерческих банках изымаются в любое время и превращаются в наличность.

Агрегат М3 включает в себя М2, а также крупные срочные вклады в специализированных кредитных учреждениях, а также ценные бумаги, обращающиеся на денежном рынке, в том числе коммерческие векселя, выписываемые предприятиями. Эта часть средств, вложенная в ценные бумаги, создается не банковской системой, но находится под ее контролем, поскольку превращение векселя в средство платежа требует, как правило, акцепта банка, т. е. гарантии его оплаты банком в случае неплатежеспособности эмитента.

Агрегат М4 включает в себя М3, а также различные формы депозитов в крупных кредитных учреждениях.

Между агрегатами необходимо равновесие, в противном случае происходит нарушение денежного обращения. Практика подсказывает, что равновесие наступает при М2 > М1, оно укрепляется при М2 + М3 > М1. В этом случае денежный капитал переходит из наличного оборота в безналичный. При нарушении такого соотношения между агрегатами в денежном обращении начинаются осложнения: нехватка денежных знаков, рост цен и др.

В России различают следующие разновидности денег:

М0 – включает все имеющиеся в обращении деньги, бумажные и металлические;

М1 – включает М0 + средства на расчетных, текущих и специальных счетах предприятий и населения + + депозиты населения в банках до востребования;

М2 – включает М1 + срочные депозиты населения в банках;

М3 – включает М2 + депозитные и сберегательные сертификаты + облигации государственного займа.

Инфляция уменьшает завтрашнюю покупательную способность сегодняшних денег, из-за чего накопление в современных деньгах становится экономически нецелесообразным. Она еще сильнее выталкивает инвесторов на финансовый рынок.

Выделение функции денег как средства накопления связано с тем, что деньги могут приостанавливать процесс своего движения и покидать на какое-то время сферу обращения. Стремление к накоплению денег продиктовано различными обстоятельствами: свойством денег в условиях товарного производства выступать в качестве воплощения общественного богатства; желанием товаропроизводителей застраховать себя от случайностей рынка и иметь возможность купить нужные товары независимо от того, продан их собственный товар или нет; необходимостью расширения производства; стремлением обеспечить потребление в будущем и др.

Любой актив может служить средством накопления. Однако денежное накопление отличается от накопления материальных ценностей тем, что деньги являются самой ликвидной формой накопления. Здесь стоимость сохраняется в ее всеобщей форме, в которой она всегда готова вступить в обращение в качестве покупательного и платежного средства. Деньги в функции средства накопления используются для сохранения их покупательной способности и переноса ее в будущее.

Как уже отмечалось, в условиях функционирования полноценных денег их собирали с целью накопления сокровищ. Функцию сокровищ выполняли не только золотые монеты, но и сам денежный материал в его натуральном виде: золотые слитки, изделия из золота и т.д. В этой роли деньги выступали стихийным регулятором денежного обращения. Так, при уменьшении объемов производства товаров и сокращении товарооборота часть золота уходила из обращения и превращалась в сокровище (тезаврация). Когда же производство расширялось и рос товарооборот, это золото вновь поступало в обращение.

По мере развития товарного производства значение функции денег как средства накопления возрастало. Денежное накопление стало необходимым условием возобновления процесса воспроизводства. Создание денежных резервов на предприятиях обеспечивало сглаживание нарушений производственного цикла у отдельных хозяйствующих субъектов, а резервы в масштабах страны - диспропорций в народном хозяйстве.

Золотое денежное обращение требовало накопления центральными эмиссионными банками золотого запаса, который использовался для пополнения внутреннего обращения, размена знаков стоимости на золото и международных платежей. В настоящее время назначение золотого запаса для размена знаков стоимости отпало в связи с демонетизацией золота. Вместе с тем золото накапливается в центральных банках как стратегический платежный резерв, для поддержания устойчивости национальной валюты и других целей.

В условиях функционирования неразменных на золото монет, бумажных и кредитных денег функция образования сокровищ теряет свой экономический смысл, так как деньги, не имеющие реальной собственной стоимости, не создают и реального богатства для их владельцев. Они могут использоваться лишь как средство накопления (сохранения стоимости). При этом необходимым условием функционирования денег как средства накопления является соответствие их количества требованиям закона денежного обращения. Если количество бумажных и кредитных денег превышает потребности экономики, то они обесцениваются и теряют свою привлекательность как средства накопления несмотря на их высокую ликвидность. Тогда предпочтение отдается более надежным, хотя и менее ликвидным формам сохранения стоимости.

Выступая на современном этапе необходимым условием общественного воспроизводства, накопление денег осуществляется как на уровне государства в виде золотовалютных резервов, так и на уровне отдельных хозяйствующих субъектов в виде депозитов либо в ценных бумагах. Население также может осуществлять накопление денег в различных формах (рис. 2.3).

Различные формы накопления по-разному развиваются. Важная задача - привлечь сбережения населения, находящиеся в тезаврации.

Рис. 2.3. Функция денег как средства накопления

Советы по накоплению и приумножению капитала. Реальный пример. Сколотим, сохраним и приумножим состояние. (10+)

Как заработать состояние — Накопление и приумножение

Накопление

Свободные деньги нужно накапливать. С накоплением не все просто. Инфляция (проще говоря, рост цен) не позволяют накапливать средства просто под матрасом. Причем копить в иностранной валюте тоже бессмысленно, так как и она инфлирует.

Как сохранить накопленные средства, универсального совета дать невозможно. Нужно смотреть по ситуации. Иногда полезно копить в иностранной валюте, иногда класть деньги на валютный депозит в надежный банк, иногда подойдет рублевый депозит в надежном банке. Несмотря на наличие системы страхования вкладов, нам нужен надежный банк, так как в кризис деньги нам понадобятся быстро, а система страхования вкладов в случае гибели банка может произвести выплаты через несколько лет.

Подробнее об этом в статье ‘Банковские депозиты’

Приумножение

Кризис — момент, когда всех охватывает паника, когда активы никому не нужны, а всем нужны наличные деньги. В этот момент у нас должны быть наличные, которые всем нужны, тогда мы сможем купить дешевые активы.

Судите сами, если падает цена одной конкретной акции, то ничего сказать нельзя. Может, это — паника, а может, у предприятия серьезные проблемы. Но если падают все акции сразу, не может такого быть, что все предприятия возьмут да и загнутся. Все равно некоторые из них когда-нибудь восстановятся. На некоторых акциях можно потерять, но другие должны окупить потери. Признаком паники является падение по всему спектру бумаг. Падение должно быть глубоким (в разы), чтобы был смысл рисковать. В любом случае Вы можете понести большие потери, но после сильного падения по всему спектру бумаг, вероятность заработать много выше, чем потерять.

Такие же соображения можно применять и на других рынках, например, недвижимости. Но акции — самый удобный инструмент для таких покупок, так как купить и продать их просто, поэтому они падают быстро и сильно и растут тоже хорошо.

Покупать лучше в тот момент, когда обвальное падение закончилось, цены акций немного отстоялись и стабилизировались.

Кстати, российские олигархи на самом деле не украли деньги у государства (как принято считать), а получили их именно этим способом. Они по-разному заработали некоторую сумму денег, по тем временам довольно большую, но с нынешней точки зрения — просто мизерную, вложили эти деньги в предприятия, которые тогда государство очень хотело продать, а покупать их не хотел никто. В стране просто ни у кого не было денег, а за границей боялись нашей нестабильности, кривого законодательства и непредсказуемости. Когда ситуация стабилизировалась, предприятия выросли в цене в десятки или даже сотни раз.

Мы можем идти тем же путем, только в меньшем объеме. На наше счастье, экономика циклична. Паника, когда все хотят избавиться от своего имущества и получить живые деньги, случается регулярно. Об экономических циклах есть специальная статья ‘цикличность экономики’.

Последний, самый важный вопрос: Как правильно выбрать инструменты для накопления и приумножения средств, чтобы не потерять их? Универсального ответа нет. Нужно изучать экономику и финансы, накапливать знания, учиться инвестировать.

Резюмирую общий принцип. В спокойное время нужно инвестировать в стабильные надежные инструменты. Выбирать с максимально возможной доходностью, но главное — надежность, возможность в любой экономической ситуации быстро получить наличные деньги с минимальными потерями. Когда возникает паника, все продают активы, нужно дождаться их значительного (в разы) падения и дать ценам немного стабилизироваться. Обвальное падение должно прекратиться. Тут нужно взять все накопленные средства и вложить в подешевевшие активы.

Кое-что про стратегии инвестирования и выбор предприятий можно прочитать в следующих статьях: ‘Анализ инвестиционной привлекательности предприятий’, ‘Начинающему инвестору’, но, конечно, этой информации для квалифицированного инвестирования недостаточно. Вам нужно заниматься системным самообразованием в этой области.

Любые свои инвестиционные идеи и стратегии можно обсудить со мной в обсуждении этой статьи. Я не претендую на абсолютную истину, но могу высказать свое мнение. Только не следует спрашивать меня, какие акции вырастут завтра, через неделю, через месяц. Я этого не знаю.

Живой пример

Я довольно хорошо знаю финансовое положение той семьи пенсионеров, про которых я написал в начале. Приведу историю их обогащения для примера.

Сначала они жили на свои зарплаты на не очень обременительной работе (а чуть позже, на пенсию). При этом, если подворачивались интересные и выгодные проекты, например, позаниматься с чьим-то сыном физикой (мужчина — преподаватель физики), брались за них. Эти проекты приносили свободный денежный поток.

Они копили в долларах и накопили 20 000 к 1998 году. В кризис 1998 года на эти деньги они купили сильно подешевевшие акции, особенно не выбирая, то, что можно было купить. Эта сумма выросла в пять раз до 100 000. Выросла бы больше, но на ЮКОСЕ были большие потери. В спокойные 2000-е годы деньги были переложены на валютные, рублевые и металлические счета в Сбербанке. К кризису 2008 года к этим 100 000 добавились еще 100 000 дополнительно накопленных и полученных в виде процентов по вкладам. В 2009 году на все деньги были куплены акции (голубые фишки, всего понемногу). С тех пор портфель акций вырос в четыре раза. Итого капитал составил 800 000 долларов.

К сожалению в статьях периодически встречаются ошибки, они исправляются, статьи дополняются, развиваются, готовятся новые. Подпишитесь, на новости, чтобы быть в курсе.

Если что-то непонятно, обязательно спросите!
Задать вопрос. Обсуждение статьи.

Еще статьи

Инвестируем в понятные простые проекты. Анализируем объекты вложений. …
Хорошие инвестиции в понятные и простые проекты. Минимум посредников. Наличие пл…

Выбираем банк для вклада, депозита осмысленно. Обратим внимание. Госуд…
Не каждый банк подойдет для вложений в депозиты. Государственная гарантия защища…

Спекуляции. Заработать / потерять. Доход, заработок спекулянта. Выгодн…
Спекуляции — один из очень интересных способов заработка. Выгодно ли спекулирова…

Когда менять машину на новую? Обслуживать ли автомобиль у дилера? Плат…
Когда имеет смысл обновить машину? Точный математический ответ. Стоит ли проводи…

Передача денег в управление. Доверительное управление….
Полезно ли передавать деньги в доверительное управление? Можно ли заработать, пе…

Выгодно ли страховаться или нет? Стоит ли, нужно ли платить, покупать …
Страховаться невыгодно. Нужно избегать покупки страховки, страхования, когда это…

Привилегированные акции. Префы. Дивиденды. Дивидендная доходность.

План Накопления

Инв…
Привилегированные акции. Отличный инструмент для частных вложений. Тонкости инве…

Дополнительный доход, заработок. Кредитная карта. Заработать с пластик…
Как, отказавшись от наличных расчетов, пополнить свой бюджет десятками тысяч руб…

Функция денег как средства накопления и сбережения. Виды денежных накоплений.

Понятие ликвидности накопления.

Средства накопления и сбережения. При обнаружении золота эта функция называлась как средства образования сокровищ. А с уходом золота из обращения она стала называться как средство сбережения и накопления.Накопления могут быть :1)Государственные. 2)Организации. 3)Индивидуальные (организованные- банки, неорганизованные -тезаврация).Все накопления должны быть ликвидны.

Ликвидность — способность накопления в любой момент использовать как средство платежа без потери стоимости..Только деньги обладают абсолютной ликвидностью.

Вопрос 3 .

Функция денег как средства обращения .

Деньги как средства обращения выступают при купле продажи.

Основой денежного обращения является товарное обращение. Товар – Деньги – Товар. В этой функции деньги используются как наличные так и безналичные.Количество денег необходимых для обращения равно = Сумма цен товаров/скорость обращения денег через кассы банка.

Эммисия банкнот осуществляется тремя путями:1)Предоставление кредитов, кредитным учреждениям в форме переучетных коммерческих векселей. 2)Кредитование казны под обеспечение государственных ценных бумаг.3)Выпуск банкнот путем их обмена на иностранную валюту.

Вопрос 4.

Функция денег как меры стоимости. Понятие цены, виды цен, методы государственного регулирования цен.

Мера стоимости .Суть этой функции заключается в том чтобы определить стоимость товара, которая зависит от двух факторов:А)Количество затраченного труда.Б)Спрос и предложение.

Эта функция дает возможность планировать и прогнозировать. С начало эту функцию выполняло золото. Государство устанавливало масштаб цен- специально установленное весовое содержание золота в денежной единице. До сентября 90 года 1 рубль =0,987 грамм золота. Затем рубль был девальвирован.

Девальвация — обесценивание денег.

В соответствии с законом стоимости сумма цен товаров должна быть ровна стоимости товаров.

Виды цен. 1)Оптовые.2)Розничные.3)Закупочные.

Государство должно использовать определенные методы в регулировании цен:1)Устанавливать фексированные цены.2)Минимум и максимум.3)Выделение дотаций субсидий безвозмездная помощь из бюджета.4)Налоговый метод- гибкий подход к налогоплательщикам.5)Кредитный. Выделение кредитов под более низкие проценты.6)Создать конкуренцию производителю, монополисту. Эта функция выполняется как бы мысленно.

Вопрос 5.

Деньги экономическая и историческая категория .

Товарное производство — представляет собой такую форму ведения хозяйства, при котором продукты производится не только для собственного потребления но и для обмена и продажи.

Для возникновения товарного производства необходимы два условия:1)Общественное разделение труда.

2)Экономическая обособленность товаропроизводителя (частная собственность на средства производства).

Товары — это продукты которые изготавливаются для обмена или продажи через рынки.

Он обладает двумя свойствами:1)Потребительская стоимость.2)Стоимость.

Деньги- особый товар, обладающий свойствами высшего эквивалента.Деньги прошли определенный этап в своем развитии.1)Эквивалентом служили определенные товары (меха), бартерный обмен.2)На роль денег выступили благородные металлы. Свойства металлов: однородность, партативность, сохраняемость, высокая стоимость.3)На ровне с благородными металлами появились бумажные деньги (Китай).

В России появились бумажные деньги при Екатерине2 1769.

4)Во второй половине 20 века началось только бумажно-денежное отношение.

5)Электронные деньги. Деньг и это средства оплаты труда и услуг, средства измерения стоимости.

Вексель — это письменное долговое обязательство, выдаваемое заемщиком кредитору.

Банкнота — банковские билеты, выпускаемые эмисиоными банками.Чек — вид ценной бумаги, подтверждающий о выплате в кредитном учреждение суммы указанной в чеке.Кредитная карта — удостоверяет наличие в соответствующим учреждение счета владельца.Пластиковая карта — самый простой и универсальный заменитель наличных денег.

Вопрос 6.

Происхождение денег, их эволюция. Виды денег.

Деньги появились более 6 тыс лет назад в период рабовладельческого строя. То есть когда появилось товарное производство.

Деньги появились при товарном обмене т е из массы товаров выделился один особый товар.

Деньги- особый товар, обладающий свойствами высшего эквивалента.

Деньги прошли определенный этап в своем развитии.1)Эквивалентом служили определенные товары (меха), бартерный обмен.2)На роль денег выступили благородные металлы. Свойства металлов: однородность, партативность, сохраняемость, высокая стоимость.3)На ровне с благородными металлами появились бумажные деньги (Китай).В России появились бумажные деньги при Екатерине2 1769.4)Во второй половине 20 века началось только бумажно-денежное отношение.5)Электронные деньги.

Деньги это средства оплаты труда и услуг, средства измерения стоимости.

Вексель- это письменное долговое обязательство, выдаваемое заемщиком кредитору.

Банкнота- банковские билеты, выпускаемые эмисиоными банками.

Чек- вид ценной бумаги, подтверждающий о выплате в кредитном учреждение суммы указанной в чеке.

Кредитная карта- удостоверяет наличие в соответствующим учреждение счета владельца.

Пластиковая карта- самый простой и универсальный заменитель наличных денег.

Вопрос 7 .

Налично-денежное обращение. Сферы использования наличных денег. Безналичное обращение. Сферы применения безналичных расчетов.

Движение денег при выполнении ими своих функций в наличном и безналичном представляет собой – денежное обращение.В 1990 года наличные расчеты в СССР составляли 10% от всего денежного обращения. На сегодня наличное обращение около 30%.Операция денежного обращения как и выпуска денег возложена на ЦБР.Наличные расчеты производятся между физическими лицами.Юридические лица могут осуществлять наличные расчеты в пределах цен ЦБР

Кассовое обслуживание юридических лиц и физических лиц осуществляется коммерческими банками, а их в свою очередь обслуживают РКЦ.

В кассы КБ наличность поступает:1)за счет ежедневной инкассации.2)из резервных касс ЦБР при эмисии.3)при сдачи денег юр и физ лицами на депозитные счета.

Безналичное обращение.

Расчеты которые не требуют наличных денег- безналичные деньги т е при взаимо погашающихся платежах.

Безналичные расчеты осуществляются с положением о безналичных расчетах от 12.04.2001 года.

Безналичные расчеты применяются между юридическими лицами, а между физическими лицами при наличии кредитных карточек, аккредитивов.

Для осуществления расчетов юридические лица имеют в банках счета:1)Бюджетные.2)Расчетные.3)Валютные.4)Депозитные.5)Судные.

Мин Фин ограничивает количество счетов в банке.

В зависимости от экономического содержания различают две группы безналичных расчетов.

1)Товарные- расчеты за товары и услуги.

2)Финансовые обязательства- уплата налогов в бюджеты, получение и возврат кредита, получение расчета с другими компаниями.

Формы безналичных расчетов: 1)Платежное поручение.2)Платежное требование.3)Аккредитивы.4)Расчетные чеки.

Аккредитив — поручение банку о выплате определенной суммы физическому или юридическому лицу при выполнении указанных в аккредитивном письме условий.Платежное поручение — расчетный документ представляющий собой поручение предприятия, учреждение плательщика обслуживающему его учреждению банка перечислить определенную сумму с его счета на счет получателя.Платежное требование — расчетный документ применяется при акцептной форме расчетов и представляет собой требование получателя средств плательщику об уплате ему определенной суммы через банк.

Клиринг- система безналичных расчетов за товары, ценные бумаги и услуги, основанная на зачете взаимных требований и обязательств.

Вопрос 9 .

Поскольку деньги являются средством получения любого товара или услуги, соответственно они олицетворяют собой всеобщее богатство. Любое богатство имеет тенденцию к накапливанию людьми. Деньги стали накапливаться, поскольку обладают способностью быть обмененными на любой другой товар или услугу. В процессе осуществления товарооборотной сделки экономический субъект получает плату за свою продукцию и формирует тем самым «запас чистой ценности». Данный запас может быть двух видов:

краткосрочным - в случае незамедлительного обмена полученных средств на другие товары или услуги;
долгосрочным - если приобретение товаров откладывается и средства сберегаются на определенный промежуток времени.

Деньги являются наиболее удобной формой хранения стоимости в силу их абсолютной ликвидности. Данное преимущество способно утрачиваться в период инфляции , и здесь возникает необходимость учета степени обесценения денежных средств, лежащих в накоплении. Кроме того, элементарный процесс накопления не позволяет получать дополнительный доход , как при использовании акций и других ценных бумаг . Но в данном случае дополнительная выгода заключается в возможности быстрого использования накопленной в денежном выражении массы, без дополнительных издержек на получение самих денежных средств входе реализации ценных бумаг. По мере развития хозяйственной жизни возрастало значение денег как средства накопления, поскольку без накопления не было возможности осуществлять полноценный процесс воспроизводства. Следует учитывать, что общество также предпочитало производить накопления в форме денег. Во времена металлического денежного обращения центральные эмиссионные банки держали определенную сумму золота в качестве необходимого резерва. В данном случае золото использовалось как запас для размена банкнот и международных платежей, а также резервный запас на случай чрезвычайных ситуаций. В настоящее время золото не играет такой роли и выведено из сферы денежного обращения. Поскольку золото не требуется для обмена на бумажные или кредитные денежные средства, то и данный вид государственного запаса больше не существует. В настоящее время государственные запасы золота представляют собой чрезвычайные запасы благородных металлов центральных банков.

Тем не менее функция, которую выполняло золото в качестве средства осуществления расчетов между странами, продолжает выполняться современными денежными средствами как функция мировых денег. Данная функция способна выполняться не любыми валютами, а только строгим перечнем валют. Как правило, данную функцию выполняют международные платежные средства, в которых осуществляются расчеты между