Существуют две схемы погашения кредита – это дифференцированные и аннуитентные ежемесячные платежи. Они различаются суммой выплат. При дифференцированном погашении вы каждый месяц выплачиваете разные суммы, в начале эти суммы больше, к концу срока погашения они становятся меньше. Аннуитентные платежи выплачиваются всегда одной и той же суммой.

Расчет платежа прост – общая сумма кредита делится на количество месяцев - срок кредитования, и к этим выплатам в счет погашения суммы кредита добавляются ежемесячные проценты на его остаток. Чем дольше вы выплачиваете кредит, тем меньше становится остаток вашего долга, тем меньше и начисляется на него процентов.

Формула, по которой рассчитывается ежемесячный аннуитентный платеж, сложнее. При такой схеме проценты также начисляются на остаток долга, но основной долг выплачивается не равными долями. Получается, что в начале срока кредитования сумму ежемесячного платежа составляют в большей части проценты, в меньшей – выплаты по основному долгу. Соотношение между ними каждый месяц меняется в сторону увеличения суммы по основному долгу, но общая ежемесячно выплачиваемая сумма остается неизменной.

Плюсы и минусы аннуитентных платежей

Согласно этой схеме, получается, что заемщик выплачивает банку проценты вперед, т.е. банк сначала изымает свой доход из суммы ежемесячных платежей, а потом эта сумма уже направляется на погашение основного долга. Аннуитентная схема погашения кредита выгоднее банку, чем . Для вас этот способ особенно невыгоден, если вы хотите досрочно погасить кредит, в этом случае фактический процент получится гораздо выше того, что указан в вашем кредитном договоре. Кроме того, некоторые банки могут отказать в пересчете ежемесячно выплачиваемой суммы в случае частично-досрочного погашения.

К плюсам аннуитентной схемы погашения кредита для заемщика можно отнести удобство расчета – вы точно знаете, какая сумма у вас ежемесячно уходит на это и вам гораздо легче контролировать процесс выплат. Поскольку первые выплаты при дифференцированном погашении кредита могут представлять собой довольно значительные суммы, не все заемщики смогут выделить их из своего месячного дохода. Но и инфляционные процессы также являются объективной реальностью, поэтому аннуитентные платежи более выгодны при долгосрочном кредитовании, если вы, например, берете деньги в ипотеку на срок от 10 и более лет.

Совет 2: Аннуитетные и дифференцированные платежи, в чем разница

Получение ипотечного кредита – важный шаг, который требует тщательного планирования своих финансовых возможностей. Помимо прочих вопросов, которые нужно решить при его получении, нужно также сделать выбор между аннуитетными или дифференцированными платежами.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж называется так потому, что по мере выплаты ипотечного кредита сумма, которую заемщик должен будет ежемесячно вносить в банк, будет меняться. Это связано с тем, что каждый такой платеж состоит из двух основных частей: денежной суммы, которая направляется на погашение тела кредита, и процентов, уплачиваемых за пользование денежными средствами банка.

В случае дифференцированного платежа та его часть, которая направляется на погашение самого кредита, является неизменной на протяжении всего периода выплат. Ее размер достаточно просто рассчитать и самостоятельно: для этого нужно общий размер кредита разделить на количество месяцев, в течение которого его планируется выплачивать. Например, если заемщик получил кредит на 2,4 миллиона рублей, которые планирует выплачивать в течение 10 лет, сумма ежемесячных выплат составит 20 тысяч рублей.

Вторая часть платежа – проценты, которые причитаются банку за предоставление им кредитных средств. Конкретный размер этой части суммы будет зависеть от двух факторов. Первый из них – величина процентной ставки по кредиту, а второй – сумма кредита, которую осталось выплатить. Поскольку с течением времени эта сумма будет уменьшаться, соответствующим образом будет уменьшаться и величина процентов за пользование ею. Например, если кредит в описанном выше примере был взят под 12% годовых, сумма процентов, уплачиваемых в первый месяц, составит 24 тысячи рублей. В этот период общий ежемесячный платеж по нему составит, таким образом, 44 тысячи рублей. А когда сумма кредита уменьшится, например, до миллиона рублей, размер процентов достигнет 10 тысяч рублей, а общий платеж – 30 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж представляет собой более сложный в расчетах, но более простой для восприятия заемщиком способ погашения кредита. В этом типе платежей также присутствуют две части, направляемые соответственно на погашение тела кредита и выплату процентов, однако их соотношение и величина в процессе осуществления выплат постоянно меняются. При этом характерной особенностью аннуитетных платежей является то, что сумма, ежемесячно направляемая в банк, остается неизменной в течение всего периода погашения ипотеки.

Так, в первые месяцы выплаты кредита платеж заемщика будет большей частью направляться именно на уплату процентов, а оставшаяся небольшая часть, которая будет зависеть от ставки по кредиту, – на погашение его тела. Например, в некоторых случаях соотношение этих частей в ежемесячном платеже может составлять 10/90 соответственно.

Однако со временем доля платежа, направляемая на уплату процентов, будет уменьшаться, а доля, перечисляемая на погашение тела кредита, – увеличиваться. В результате к концу периода выплат соотношение частей кардинальным образом изменится: теперь большая часть платежа будет уходить на погашение основного долга и лишь небольшая его часть – на уплату процентов. Например, в некоторых случаях к концу периода погашения ипотеки это соотношение может достичь 90/10 соответственно.

Источники:

• Кто платит меньше в 2019

Совет 3: Чем различаются аннуитетный и дифференцированный кредиты

Когда человек берет кредит, ему в большинстве случаев предлагают два варианта платежей – аннуитетный и дифференцированный. Они отличаются друг от друга принципом погашения основного долга и выплаты процентов. Важно понимать, что каждый из этих вариантов может быть выгоден при определенных условиях.

Инструкция

Обратите внимание на разницу в структуре выплат. Дифференцированный кредит предполагает разделение всего основного долга на одинаковое количество частей и начисление процентов на остаток суммы. В этом случае размер выплат каждый месяц пересчитывается и постепенно уменьшается, поскольку платеж по процентам становится все меньше и меньше. При выборе аннуитетного кредита, напротив, человек каждый раз выплачивает одну и ту же сумму, т.е. банк рассчитывает основной ежемесячный платеж и не уменьшает его до момента погашения долга.

Примите во внимание и разницу в расчете процентов по кредиту. При дифференцированном платеже начисляется процент от основного долга, и по мере того как уменьшается сумма оставшихся выплат, снижается и величина оплаты процентов. Аннуитетный платеж предполагает совершенно иную схему расчетов. Сначала человек выплачивает почти одни только проценты, погашая минимальную часть долга. Со временем выплаты по процентам уменьшаются, а по основному долгу – растут, притом это происходит равномерно. Размер платежа при этом остается прежним. Например, в первый месяц человек может платить 5000 р. по процентам и 1000 р. из основного долга, а во второй – 4000 р. по процентам и 2000 р. из основного долга.

Оцените размер ежемесячного платежа. При дифференцированном кредите к моменту погашения должник платит сравнительно небольшую сумму, но зато в самом начале ежемесячный платеж оказывается выше, чем при аннуитетном кредите. Эту особенность важно учесть по двум причинам. Во-первых, если вы не можете выделять на оплату кредита достаточно большую сумму, аннуитетный платеж будет для вас выгоднее. Во-вторых, при выборе дифференцированного кредита общая сумма, которую готов будет дать банк, окажется ниже, чем если предпочтение будет отдано аннуитетному. Это связано с тем, что представители банка учитывают максимальный размер ежемесячного платежа при определении суммы, которую можно выдать клиенту.

Видео по теме

Совет 4: В чем отличие ипотеки с дифференцированным платежом

Получение ипотечного кредита - это долгосрочное решение, поскольку выплачивать его получателю придется в течение нескольких лет, а возможно, и десятилетий. При этом важно понимать, чем отличаются дифференцированный и аннуитетный платежи, чтобы выбрать наиболее подходящий.

Ипотечный кредит представляет собой сумму денежных средств, выдаваемых банком с определенной целью - для приобретения жилья. При этом существуют два основных способа погашения ипотечного кредита - аннуитетные и дифференцированные платежи.

Дифференцированный платеж

Дифференцированный платеж имеет название потому, что суммы ежемесячных платежей, которые придется перечислять в адрес банка плательщику, в этом случае будут различаться в течение периода погашения ипотечного кредита. Дело в том, что каждый платеж по ипотеке складывается из двух основных составляющих: первая из них - сумма, которая идет на погашение основного долга, а вторая - сумма, которую заемщик уплачивает в качестве процентов за пользование денежными средствами банка. Совокупность эти двух сумм представляет собой величину ежемесячного платежа по ипотеке.

В случае с дифференцированным платежом сумма ежемесячного взноса, направляемого на погашение основного долга, рассчитывается просто - путем деления величины долга на количество месяцев, в течение которых он будет погашаться. Например, заемщик получает в банке ипотечный кредит в размере 1,2 миллиона рублей сроком на 10 лет. В этом случае ежемесячная величина платежа, направляемого на погашение основного долга, составит 10 тысяч рублей.

Вторая часть - сумма, уплачиваемая банку в качестве процентов. Она, в свою очередь, зависит от двух основных параметров - процентной ставки по ипотечному кредиту и оставшейся суммы долга. Предположим, что ставка по ипотечному кредиту составляет 12% годовых. Таким образом, в рассмотренном примере с долгом в 1,2 миллиона рублей сумма, подлежащая уплате в качестве процентов в первый месяц, составит 12 тысяч рублей. Таким образом, общая величина ипотечного платежа в первый месяц будет равна 22 тысячам рублей.

Однако в дальнейшем, по мере того, как заемщик будет погашать долг, сумма процентов за пользование деньгами будет уменьшаться. Например, когда размер неоплаченного долга достигнет 500 тысяч, сумма, направляемая на уплату процентов, составит уже 5 тысяч рублей, а общая величина ипотечного платежа - 15 тысяч рублей.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный платеж в противовес дифференцированному предполагает ежемесячную уплату в пользу банка одинаковой суммы денежных средств на протяжении всего периода погашения ипотечного кредита. Это достигается путем различного соотношения сумм, направляемых на погашение процентов и основного долга, в разные периоды уплаты.

Так, если в первые месяцы доля платежа, направляемого на погашение основного долга, может быть небольшой, от ближе к окончанию срока ипотечного кредита львиная доля платежа будет направляться на погашение основного долга, и лишь малая его часть - на уплату процентов. При этом специалисты утверждают, что в общей сложности выплата ипотечного долга посредством аннуитетных платежей обходится заемщику дороже, чем при использовании дифференцированного механизма погашения.

Источники:

• Аннуитетный или дифференцированный платежи: что выгоднее заемщику в 2019

Какие платежи лучше дифференцированные или аннуитетные

Здравствуйте, уважаемые читатели! В последнее время стал замечать, что довольно много моего рабочего времени уходит на разъяснение клиентам особенностей кредитования.

И все основные затруднения у людей возникают с выбором приоритетного метода погашения кредита.

И дело не в том, что этих методов огромное количество. Вопрос упирается в размеры ежемесячных платежей. Сейчас хочу подробно рассказать вам, какие платежи лучше: дифференцированные или аннуитетные. Рассмотрим типовые ситуации на примерах. Итак, приступим.

Выбирая кредитную программу, потенциальные заемщики ориентируются на процентную ставку по кредиту. Но не только ставка влияет на сумму выплачиваемых процентов, а также способ их начисления и метод погашения кредита. Таких методов существует два: аннуитетные платежи и дифференцированные платежи.

Предупреждение!

На наш взгляд, наиболее выгодная схема погашения ипотечного кредита - дифференцированные платежи. Так, общая сумма выплаченных банку денег, взятых под 12 % годовых и погашенных дифференцированными платежами - намного меньше, чем взятых под 12 % годовых, но погашенных аннуитетными платежами.

Дифференцированные платежи характерны тем, что задолженность по кредиту погашается равномерно начиная с самых первых выплат, а проценты начисляются по фактическому остатку. Таким образом, каждый последующий платеж меньше предыдущего. Досрочное погашение не ограничено ни по времени, ни по сумме и позволяет существенно сэкономить на выплачиваемых процентах.

Аннуитет - начисление равных платежей на весь срок погашения кредита. При этом в первой половине срока погашения задолженность по кредиту практически не гасится - выплачиваются в большей части проценты. Эта особенность делает платежи относительно небольшими, но значительно увеличивает общую сумму начисляемых процентов.

Чтобы наглядно показать разницу в погашении кредита при разных методах начисления платежей, мы приводим графики погашения кредита в размере 1 000 000 руб., взятого на 20 лет при 12% годовых:

Как видно на графиках, аннуитет «затягивает» с выплатой тела кредита. Поэтому и сумма выплачиваемых процентов получается больше при той же процентной ставке.

В процессе погашения кредита через 10 лет (при 20-ти летнем сроке погашения) Вы останетесь должны 4/5 суммы, а проценты все это время начисляются именно на остаток.

Также и страховые суммы значительно снижаются только после 10 лет погашения кредита… Плюсом аннуитетной схемы можно признать только меньшие платежи в начале графика, но не слишком ли высокую цену приходится за это платить?

Важно понимать и условия досрочного погашения. Дифференцированные платежи дают прямую зависимость от погашения кредита: чем меньше должен - тем меньше начислили процентов (с точностью до дня - сегодня оплатили, а завтра уже меньше начислили!). Сумма и срок досрочного погашения никак не ограничены. Это очень ощутимо.

По нашему опыту, большинство заемщиков рассчитывается по кредиту досрочно. Что дает возможность улучшать жилье постепенно, посильно для своего кошелька.

Внимание!

Досрочное погашение в аннуитетной схеме сокращает лишь срок выплаты кредита: на графике «срезаются» последние платежи и отпадает необходимость платить прицепленные к ним проценты, которые в конце графика как раз очень малы.

Сама процедура досрочного погашения аннуитета технически неудобна банку, в результате чего ограничивается минимальная сумма досрочного погашения (от 10 до 50 тыс. рублей) и сроки (обычно не ранее определенного числа месяца). Таким образом в аннуитетной схеме досрочное погашение неудобно и невыгодно. Это ее минус.

источник: www.ekbg.ru/kred

Сравним аннуитетные и дифференцированные платежи в 2018 году

Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос - Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?

Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.

Что такое аннуитетные платежи?

Аннуитетные платежи - это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования:

• большая часть - это проценты за пользование кредитом
• меньшая часть - это платежи в счет погашения основного долга

К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется:

1. Основная часть процентов выплачивается в первые 3–5 лет кредита.
2. Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.

Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.

Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.

Что такое дифф. платежи

Дифференцированные платежи - это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.

Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.

Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.

В чем разница между аннуитетными и дифференцированными платежами

С каким типом платежей дадут больше денег? Дифференцированные платежи в месяц больше на 25–30% чем аннуитетные!

Отсюда вытекает следующая закономерность. С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру. Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.

С какими платежами быстрее будет погашаться основной долг? При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.

Простой пример. Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7–8 лет. Это наглядно видно на графиках выше.

Можно сокращать на выбор размер платежей или срок кредита . Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?

С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер. С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат. Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.

Совет!

В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.

Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.

В каком случае больше вычет за проценты по ипотеке? При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.

С какими платежами будет меньше переплата? При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.

Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15–20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.

Миф о аннуитетных платежах

С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке. Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.

Что сложного в учете дифференцированных платежей? Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.

Предупреждение!

Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.

Когда решите сравнивать, то возьмите в расчет еще и инфляцию. К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.

Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.

Какой вид платежа выбрать по ипотеке?

Однозначного ответа на данный вопрос нет. Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».

К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.

Таким образом получим несколько положительных моментов:

• Изначально платеж будет меньше.
• После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
• Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.

Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.

источник: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html

Какие платежи выгоднее дифференцированные или аннуитетные

На разных форумах, посвященных ипотечному кредитованию, уже который год не утихают споры: какие платежи выгоднее.

Внимание!

Сторонники дифференцированных платежей отмечают, что в итоге заемщик денег заплатит немного меньше (если будет платить в соответствии с графиком платежей), чем при аннуитетном способе погашения долга.

Сторонники аннуитетных платежей отмечают их удобство, и то, что переплата по сравнению с дифференцированными платежами - не велика.

Но при этом не учитываются два момента:

1. что заемщики, в большинстве своем, предпочитают рассчитываться с долгами досрочно;
2. и, что самое интересное, у банка-кредитора есть различные способы, как можно произвести это досрочное погашение так, чтобы всем было хорошо (особенно банку).

Какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные или еще один способ честного отъема денег

Один заемщик, начитавшись споров о том, какие платежи выгоднее: дифференцированные или аннуитетные, долго искал банк, где бы платежи оказались именно дифференцированными. Наконец банк был выбран.

Особенно порадовала процентная ставка: 9,2% годовых при дифференцированных-то платежах! (Ставка могла быть еще меньше, если бы первый взнос заемщика был бы больше).

А ситуация у заемщика была такова: Заемщик менял свою однокомнатную квартиру на трехкомнатную. Чтобы упростить обмен, заемщик решил сначала купить себе трехкомнатную квартиру (взяв кредит банка), затем - освободить свою однокомнатную, продать ее, и вернуть банку большую часть кредита. Что, собственно, и сделал.

Как это выглядит в цифрах:

• заемщик берет кредит 200 000 долларов США;
• с помощью этого кредита и личных накоплений покупает 3-комнатную квартиру;
• Продает свою 1-комнатную квартиру, получает за нее деньги и вносит эти деньги в два приема в счет досрочного погашения:
  1. 09.10.2007 — 60 000 долларов США и
  2. 10.10.2007 — 73 800 долларов США.

Посмотрите, как «виртуозно» банк произвел списание долга. Теперь, если заемщик будет платить исключительно в соответствии с графиком платежей, то до 17.06.2024 года он будет платить только проценты за пользование кредитом. И лишь с 17 июня 2024 года с заемщика будут взиматься платежи в счет погашения долга.

Факты и аргументы

Аргументы приведены. А где же факты? - можете спросить Вы. Перед Вами отсканированные листы графика погашения кредита: всего 5 листов.

Самое интересное - на 1 и на 4 листах Графика. На 4 листе дата, с которой начинается взимание платежей в счет погашения долга заемщика, помечена знаком «V».

Совет!

Не трудно заметить, что при погашении долга в соответствии с приведенным выше графиком платежей, платежи заемщика по процентам окажутся в разы больше тех денег, которыми заемщик пользуется. С точки зрения математики - все правильно. А по сути - полная ерунда.

Вы еще спорите о том, какие платежи выгоднее? Не спорьте, не надо: лучше внимательно изучите графики, и аккуратнее подходите к выбору банка.

источник: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php

Что такое аннуитетный или дифференцированный платеж?

Помимо ставки вознаграждения по кредиту (проценты по кредиту), клиенту необходимо обратить внимание на такой важный показатель, как метод погашения кредита - аннуитетный и дифференцированный, или еще его называют «равными долями».

При дифференцированных платежах вся сумма кредита (основного долга) делится на равные части с учетом срока и периодичности погашения платежа по кредиту (ежемесячно, ежедневно, ежеквартально).

В даты платежа по графику клиент выплачивает часть суммы кредита (основного долга) плюс начисленные проценты. Проценты начисляются на остаток основного долга, соответственно, сумма начисленного вознаграждения по мере погашения кредита уменьшается.

Наиболее распространенной периодичностью погашения является ежемесячный график.

Например, сумма кредита - 100 000 тенге, срок кредита - 1 год, периодичность погашения – ежемесячно (100 000:12 месяцев = 8 333,33 тенге), дополнительно к полученной сумме прибавляется сумма начисленного вознаграждения, которая производится в первый месяц от 100 000 тенге, во второй месяц - от 91 666,66 тенге (100 000 – 8 333,33 = 91 666,66) и т.д.

Недостатком дифференцированного платежа является то, что клиенту необходимо или помнить, или постоянно уточнять, сколько денег ему нужно платить в очередной раз.

При дифференцированном графике в первую половину срока кредита заемщик направляет на погашение кредита гораздо большую сумму из своего дохода, чем во второй ее половине.

Предупреждение!

При таком методе слова «деньги сейчас дороже, чем потом» не работают на клиента, т.к. на деньги, которые заемщик направляет на погашение в первой половине, можно купить гораздо больше, чем через 5, 10 или 20 лет, ведь инфляция велика, и объективных признаков ее снижения в обозримом будущем нет.

Данный вид платежа приемлем для клиентов, у которых нефиксированный доход, который ежемесячно варьируется (больше или меньше). Во-вторых, по кредиту с дифференцированным платежом требования к платежеспособности выше, ведь банк оценивает максимальную сумму кредита, исходя из способности клиента «потянуть» первые платежи по кредиту.

Однако учитывая возможность изменения и улучшения условий в будущем (возможное уменьшение % по кредиту, инфляцию, повышение доходов), в последующем выплаты по кредиту становятся все менее обременительными, и к концу срока фактически снижаются.

Аннуитетный платеж остается неизменным в течение всего срока действия кредитного договора.

Это значит, что каждый месяц клиент платит за кредит одинаковую сумму, которая состоит из начисленных процентов за кредит и части суммы, списывающейся в счет основного долга.

Преимущество аннуитетных платежей заключается в их неизменности. Клиенту известна сумма, которую он должен платить каждый месяц в установленный срок. Больше никаких цифр держать в своей голове ему не надо. Это очень удобно для клиентов, имеющих фиксированный доход.

Резюме. При выборе графика погашения необходимо выбирать наиболее подходящий для себя метод платежа с учетом текущих ежемесячных расходов, особенно это важно при оформлении кредита на длинные сроки.

К примеру, при оформлении ипотеки на 15–20 лет клиентам, имеющим доход в виде ежемесячной заработной платы, наиболее удобным при планировании семейного бюджета будет аннуитетный вид платежа.

В случае, если вы решите выбрать кредит с дифференцированными платежами, необходимо также учитывать, что максимально возможная сумма кредита может оказаться меньше в отличие от варианта с аннуитетным платежом, так как банк при расчете вашей платежеспособности будет учитывать максимально возможную сумму кредита с учетом первого платежа, который в сравнении с аннуитетом будет больше.

Исходить нужно исключительно из своих возможностей и не забывать, что независимо от вида выбранного платежа, у вас всегда есть право досрочного погашения кредита.

Пример: Клиент А получил кредит 100 долларов сроком на 12 месяцев по ставке 10% (ГЭСВ 10,62 %). Выбрал аннуитетный график платежа по кредиту.

Внимание!

Отличительной особенностью данного вида платежа является фиксированный размер платежа на всем сроке кредита, что позволяет клиенту ежемесячно выделять из бюджета равную сумму денежных средств для погашения кредита.

Клиент Б получил кредит на аналогичных условиях, но выбрал график с дифференцированными платежами (погашение основного долга равными долями).

Отличительной особенностью данного графика является то, что в течение всего срока кредита размер платежа изменяется от наибольшего к наименьшему.

источник: http://ru.kkb.kz/retail/page/Payment

Аннуитетные и дифференцированные платежи – в чем отличия?

Абсолютно все заемщики хотят взять кредит на выгодных условиях, под которыми следует понимать максимально низкую процентную ставку и минимальную итоговую переплату.

Однако очень многие заемщики часто забывают о том, какую важную роль в оформлении кредита играет то, какими платежами будет оплачиваться взятый кредит: аннуитетными или дифференцированными платежами.

Итак, аннуитетные платежи представляют собой фиксированные из месяца в месяц платежи, сумма которых состоит из суммы основного долга, а также процентов, начисленных на остаток долга по кредиту.

Расчет или формула аннуитетного платежа следующий: АП=СК*ПС1-(1+ПС)-КП=СК*ПС1-(1+ПС)КП

где АП – аннуитетный платеж, ПС – процентная ставка за период начисления, СК – первоначальная сумма кредита, КП – количество периодов (месяцев).

Дифференцированные платежи представляют собой непостоянную сумму, состоящую из фиксированной части (получается путем деления суммы кредита на количество месяцев кредитования) и процентов, начисленных на остаток долга по займу.

Формула дифференцированного платежа следующая: ДП=ОК*ПС12+ЕП

где ДП – дифференцированный платеж, ОК – остаток кредита в данном месяце, ПС – годовая процентная ставка, ЕП – ежемесячный фиксированный платеж, ОК*ПС12 – начисленные проценты.

Совет!

Таким образом, можно заметить, что в обоих платежах отличается лишь часть основного долга по кредиту. Так при каком же платеже обычный заемщик может выиграть, а где проиграть?

Попробуем разобраться в этих платежах подробнее. Помните, что при использовании при выплате кредита аннуитетных платежей остаток по основному кредитному долгу уменьшается медленно: первое время выплаты значительной части процентов происходят наперед.

При выплате кредита с помощью дифференцированного платежа остаток основного долга идет на убыль быстрее, а к концу срока кредитования также значительно снижается и сумму ежемесячного платежа. В итоге, при использовании дифференцированного платежа, переплата по займу будет значительно меньше. Происходит это за счет последовательного уменьшения процентов.

Для ДП переплата составляет 254166.76 рублей, для АП переплата равна 294816.63 рублей. Разница составляет 40 тысяч рублей, и для срока в 5 лет это не большая разница.

Это одно из отличи платежей. В чем же состоят другие отличия дифференцированного и аннуитетного платежей? Какой вариант более выгодный, и на каких условиях?

К примеру, два человека получили кредит, условия примерно одинаковые – сумма, срок, эффективная процентная ставка, однако тип платежей различен. Оба заемщика желают погасить свой кредит досрочно в один день.

Итак, при оплате кредита аннуитетным платежом в ежемесячном платеже большая доля принадлежит процентам. Поэтому в начале срока кредитования выплачиваются в основной своей массе проценты, основную же часть долга по кредиту предстоит выплачивать в конце срока кредитования. Получается, что при дифференцированных платежах досрочно оплатить кредит намного выгоднее.

Предупреждение!

Однако, аннуитетный платеж хорош тем, что позволяет заранее планировать свой бюджет. В случае наличия у заемщика небольшой заработной платы и оформления кредита на весьма длительный срок, выплата фиксированного ежемесячного платежа скажется на финансовом положении не очень сильно.

При дифференцированном же платеже вначале выплат придется поднапрячься, а в конце срока кредитования выплачивать минимальные суммы.

Не стоит также забывать и о том, что кредит на длительный период подразумевает под собой уверенность в материальном благополучии и стабильности будущего заемщика.

Кстати, на сегодняшний день большинство банковских учреждений работает именно по системе аннуитетных платежей, что на самом деле выгоднее банку. В любом случае Вы выплачиваете большую сумму и в случае полного использования кредитного срока, и при погашении кредита досрочно.

Какие банки используют схему погашения кредита также и дифференцированными платежами? На сегодняшний момент систему дифференцированных платежей предлагают Нордеа Банк (ипотечный кредит), Газпромбанк, Банк Петрокоммерц (все виды кредитования).

В качестве резюме можно сказать, что сегодня не существует единого ответа на вопрос, какой платеж выгоднее и лучше заемщику. Можно сказать одно – для каждого конкретного случае идеальным является свой вариант оплаты кредита.

Чтобы определиться, попросите сотрудника банка составить для Вас графики выплат при обеих схемах. Проанализируйте в непринужденной обстановке графики и примите решение.

И еще один совет: если Вы планируете взять в долг деньги на основательный срок, хотите знать фиксированную сумму и не имеет планов погасить кредит досрочно - то аннуитет подходит вам идеально.

Если же Вы предполагаете выплатить кредит как можно быстрее, чтобы избежать переплат – то Вам необходимо выбрать дифференцированный платеж. Однако, для начала необходимо найти банк, который и предлагает и выбрать платеж, и использовать оптимальные условия. Вы можете воспользоваться нашим калькулятором рассчета кредита.

источник: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi

Что лучше: аннуитетные платежи или дифференцированные?

Выбирая кредит, мы обращаем внимание на его сумму, срок и, конечно же, процентную ставку, наивно полагая, что именно она определит размер нашей переплаты или экономии банку. Однако, не все так просто, как кажется на первый взгляд. Есть одна небольшая деталь, от которой многое зависит, – это вид платежей по кредиту.

Внимание!

Банки, в основном, предлагают два варианта: либо аннуитетные платежи, либо дифференцированные платежи. И вот здесь человеку, далекому от банковской сферы, необходимо принимать решение, а в голове уже туман от множества таинственных банковских терминов, разбавленный уверенностью в том, что злобные банкиры все равно обсчитают.

После прочтения этой статьи туман развеется, ведь Вы узнаете, что такое аннуитетные и дифференцированные платежи, чем они схожи, а чем отличаются, узнаете о преимуществах и тех, и других платежей, а после – сможете самостоятельно, без затрат на кредитных брокеров, принять выгодное именно Вам решение. Если Вы готовы – приступим.

Перейдем сразу к делу. Первое, что необходимо уяснить для себя, это то, что и аннуитетные платежи, и дифференцированные платежи состоят из процентов за пользование кредитом и суммы, которая уходит на погашение долга.

При этом и в том, и в другом случае банк начисляет проценты за пользование кредитом ТОЛЬКО на остаток долга, если перевести с банковского на русский – Вы платите банку проценты лишь с той денежной суммы, которую Вы банку должны. Никакого подвоха тут нет. Для уверенности разберем простой пример.

Представим, что Вы взяли кредит вот на таких условиях:

1. сумма – 1 000 000,00 рублей,
2. процентная ставка – 12 %,
3. срок кредита – 100 месяцев (чуть более восьми лет),
4. совершать платежи в пользу банка необходимо каждый месяц.

И при дифференцированных платежах, и при аннуитетных платежах, Вы уплатите банку за 1 месяц пользования этим миллионом одинаковую сумму процентов – 10 000 рублей. Арифметика предельно проста:

1 000 000 рублей (сумма кредита) × 1 % (мы 12 % годовых делим на 12 месяцев в году) = 10 000 рублей.

(Такой расчет не учитывает различия в количестве дней в календарном месяце, поскольку наша цель – понять принцип проведения расчетов, а не вывести точные суммы. Если же Вам необходимо определится с точной суммой процентов, уплачиваемых за определенный календарный месяц, надо сумму кредита умножить на 12 %, разделить на точное количество дней в году (либо иное количество дней в соответствии с условиями кредитного договора) и умножить на точное количество дней в конкретном месяце.)

Теперь подходим к главному отличию аннуитетных платежей от дифференцированных. Оно состоит в том, как Вы будете возвращать банку сам долг, то есть 1 000 000 рублей.

В случаях с дифференцированными платежами сумма долга будет разделена на равные части на весь срока кредита. По условиям нашего примера платить проценты и гасить кредит нужно ежемесячно. В таком случае для определения того, какую сумму долга необходимо возвращать банку каждый месяц, нужно разделить сумму кредита на количество месяцев кредитования:

1 000 000 рублей/100 месяцев = 10 000 рублей

Совет!

При таком раскладе, за первый месяц пользования кредитом в составе дифференцированного платежа Вы уплатите 10 000 рублей процентов и 10 000 рублей в погашение долга, всего 20 000 рублей.

В следующем месяце вместо 1 000 000 рублей Вы будете должны банку уже на 10 000 рублей меньше (Вы ведь уже погасили кредит на 10 000 рублей, совершив первый платеж), поэтому проценты будут начисляться банком уже на уменьшенную сумму долга, то есть на 990 тысяч рублей.

990 000 рублей (оставшийся после первого платежа долг) × 1 % (процент за пользование кредитом в месяц) + 10 000 рублей (постоянная сумма, которая направляется для погашения долга) = 19 900 рублей

Как видим, в случае с дифференцированными платежами самая большая нагрузка на плечи заемщика ложится на начало кредитования, поскольку первые платежи самые большие по размеру.

Аннуитетные платежи, в отличие от дифференцированных платежей, всегда одинаковы по размеру в течение всего срока кредитования.

Условия нашего примера оставляем те же, берем формулу аннуитета, получаем аннуитетный платеж в размере 15 865,74 рублей. Давайте для удобства понимания округлим эту сумму до 15 866,00 рублей.

Предупреждение!

Теперь вспомним, что за один месяц пользования миллионом рублей мы должны заплатить банку процентов на сумму 10 000 рублей. Получается, совершив первый аннуитетный платеж в размере 15 866 рублей, мы всего 5 866 рублей вернем банку в погашение долга (напомним, что при дифференцированных платежах при таких же условиях кредитования мы в первый месяц кредитования вернули бы банку почти в два раза больше – 10 000,00 рублей!).

Давайте посчитаем, как будет начислять банк проценты в следующем месяце кредитования:

994 134 рублей (оставшийся после первого аннуитетного платежа долг) × 1 % (процент за пользование кредита в месяц) = 9941,34 рублей

Если вычесть из аннуитетного платежа в размере 15 866 рублей сумму процентов в размере 9 941,34 рублей – при совершении второго аннуитетного платежа в погашение долга уйдет 5924,66 рублей. И так далее.

Для удобства понимания на основе данных нашего примера мы построили график уменьшения суммы долга при аннуитетных и дифференцированных платежах:

График уменьшения суммы долга при аннуитетных и дифференцированных платежах

Как мы уже выяснили в процессе расчетов и видим на графике, долг перед банком при аннуитетной схеме уменьшается медленнее, чем при дифференцированных платежах. Вот почему при аннуитете клиент уплачивает больше процентов, он просто больше должен банку.

Разница более 70 тысяч рублей, хотя сумма, срок и процентная ставка по кредиту одна и та же! Казалось бы, о чем тут думать? Надо брать дифференцированный платеж по кредиту! Но не все так однозначно, как могло показаться на первый взгляд. Давайте вместе проанализируем, какие достоинства имеют и аннуитетные, и дифференцированные платежи.

Итак, преимущества аннуитетных платежей:

Удобство. Одинаковый размер аннуитетных платежей позволяет Вам без лишней суеты обслуживать кредит, не нужно звонить в банк, не нужно заглядывать в условия договора и уточнять, сколько на этот раз необходимо уплатить рублей и копеек. Аннуитет всегда одинаков.

Для обслуживания кредита с аннуитетными платежами требуется меньшая платежеспособность. Поясним нашу мысль. Дело в том, что банк рассчитывает какой максимальный платеж Вы «потяните» исходя из Ваших ежемесячных доходов и расходов.

Внимание!

При дифференцированной схеме погашения размеры платежей, как минимум, первую треть срока кредитования будут больше размера аннуитетного платежа, хотя основные условия кредита останутся теми же! (К слову, по условиям нашего примера Вы 43 месяца будете вынуждены уплачивать дифференцированные платежи в сумме бОльшей, чем аннуитет, а это ни много ни мало из восьми лет кредита три с половиной года.)

Получается, что для кредита на один и тот же срок и на одну и ту же сумму при дифференцированных платежах Вам нужно иметь доходов больше, в отличие от этого же кредита, но с аннуитетными платежами. Для многих заемщиков сумма кредита имеет решающее значение, а аннуитет позволяет эту сумму увеличить, что нельзя не засчитать ему в плюс.

Преимущества дифференцированных платежей:

• Скорость уменьшения долга перед банком выше. Это обуславливает второе неоспоримое преимущество дифференцированных платежей:
• Существенная экономия на уплачиваемых процентах. Как Вы уже убедились, при дифференцированной схеме расчетов нужно платить меньше процентов по кредиту.
• Постепенное уменьшение размера дифференцированного платежа, а значит, и уменьшение нагрузки на семейный бюджет.

Кредиты играют важную роль в жизни населения со средним достатком. Тем, кто не может позволить себе единовременную оплату из собственных средств при покупке недвижимости или другого дорогостоящего имущества, кредиты очень сподручны. Вот только будущий процесс выплат по таким заёмным средствам для многих изначально остаётся загадкой, и что такое аннуитетный и дифференцированный платёж — знают немногие.

Чтобы сориентироваться в ежемесячных взносах по кредиту и не остаться перед фактом неподъёмных сумм, рассмотрим, какие бывают виды платежей.

Виды платежей по кредитам

Уже после подписания кредитного договора заёмщик вдруг обнаруживает, что первые взносы по кредиту существенно превышают тот возможный лимит, который он может безболезненно выделить на погашение кредитных сумм из своих доходов. В дальнейшем, чтобы сводить концы с концами и не допустить просрочек по оплате, кредитополучателям приходится «затянуть поясок потуже» или занимать у знакомых и друзей недостающие суммы. В чём же разница между аннуитетным и дифференцированным платежами и какой платёж выгоднее?

Дифференцированные платежи

Ещё в недавние времена в российской (советской) практике кредитования применялся только один вид платежей — дифференцированный. Дифференцированный платёж заключается в том, что на первые месяцы выплат приходятся максимальные суммы , в которые входит часть основного долга и проценты по кредиту.

При дифференцированных платежах сумма основного долга, так называемое тело долга, делится равными частями на весь срок платежа, а вот проценты ежемесячно начисляются на остаток долга. Соответственно, в первый месяц суммы платежей наиболее велики, потому что проценты по кредиту существенны.

А к концу срока выплаты будут минимальны. Дифференцированные платежи удобны для тех, у кого доход не носит характер неизменной величины, и через некоторое время может появиться возможность досрочно погасить долг . В этом случае переплата по кредиту будет меньше, чем при аннуитетном расчёте.

Далеко не каждый кредитополучатель может позволить себе выплачивать в первые месяцы суммы, складывающиеся при дифференцированном расчёте платежей. Ему придётся отказаться от подобного кредита, либо взять сумму меньшую, чем необходимо, чтобы беспроблемно расплачиваться по долговым обязательствам. Такому заёмщику больше подойдёт аннуитетный вид платежа.

Аннуитетные платежи

Отличие аннуитетного платежа от дифференцированного в том, что сумма ежемесячного взноса всегда неизменна, но вот структура этой суммы меняется из месяца в месяц. Основную часть в первые месяцы составляют проценты по кредиту, а сумма тела долга — минимальна. Таким образом банк страхует риски недополучения прибыли в случае досрочного погашения кредита заёмщиком. Подобный график погашения платежей с ежемесячной суммой — константа очень выгоден людям, имеющим фиксированный доход :

• нет необходимости каждый месяц сверяться с графиком платежей, чтобы заранее зарезервировать нужную сумму для оплаты кредита;
• равные доли платежа позволяют исключить возможность остаться без средств к существованию после уплаты ежемесячного взноса.

Формулы расчёта кредитных платежей

Для того, что бы определить для себя, что лучше: аннуитетный или дифференцированный платёж, можно заранее просчитать по формулам ежемесячные суммы:

• общего платёжа;
• начисляемых процентов;
• суммы основного долга;
• остатка кредита на начало и конец месяца.

Формула расчёта дифференцированного платежа:

1. НП — начисленные проценты в периоде;
2. ОК — остаток кредита в месяце;
3. ПС — процентная ставка по кредиту.

Такая формула часто применяется банками и кредитными учреждениями для расчёта дифференцированных платежей. Общую сумму переплаты по этому виду кредита можно увидеть в таблице:

Формула расчёта аннуитетного платежа:

1. АП — общий аннуитетный платёж в периоде;
2. СК — первоначальная сумма кредита;
3. ПС — процентная ставка по кредиту;
4. КП — количество месяцев (периодов).

Данная формула считается основной для расчёта аннуитетных платежей и применяется основным количеством банков и кредитных организаций, используясь в большинстве кредитных калькуляторов. Полученные результаты по ежемесячному погашению кредита и сумме переплаты за пользование займом, можно увидеть в таблице:

Из приведённых расчётов видно, что окончательная сумма переплаты по дифференцированному виду платежа несколько ниже, чем при аннуитетном расчёте . Если сумма кредита существенна, то разница будет более чем очевидна. Таким образом, прежде чем заключить договор по кредитованию, необходимо взвесить все плюсы и минусы обоих видов платежей: дифференцированного и аннуитетного.

Видео: Что выбрать — аннуитетный или дифференцированный платеж?

Итого

Предварительный расчёт поможет определить, что выгоднее заёмщику: переплатить в итоге определённую сумму или удовлетвориться фиксированным ежемесячным платежом. В наступившем 2019 году правильный расчёт и определение потенциала своего финансового состояния будет более чем актуально.

Многие банковские заемщики слышали о том, что в практике кредитования применяются такие виды финансовых схем, как аннуитетный и дифференцированный платеж. Что это за типы перечислений? В чем заключается принципиальная разница между ними?

Классификация платежей по займам

Российские банки предлагают своим клиентам, оформившим кредит, погашать его 2 способами – внося аннуитетный платеж и дифференцированный. Разница в них весьма существенна. Каждый из них имеет преимущества и недостатки. Рассмотрим их подробнее.

В чем заключается специфика аннуитетных перечислений?

Аннуитетный платеж – это перечисление денежных средств по банковскому договору на кредитование ежемесячно в равных объемах. Структура соответствующего транша представлена:

• основным долгом;
• процентами;
• комиссиями и дополнительными сборами (если таковые предусмотрены контрактом).

Можно отметить, что в аспекте структуры разница между аннуитетными и дифференцированными платежами минимальна: те и другие состоят из отмеченных элементов. Но в случае с перечислениями первого типа с течением времени уменьшается доля процентов в платеже и увеличивается доля основного долга.

Часто бывает, что в первые несколько месяцев кредита заемщик перечисляет практически полностью только проценты. В свою очередь, к моменту завершения расчетов человек выплачивает только основной долг. Это то, чем отличается аннуитетный от дифференцированного платежа. Рассмотрим специфику второго подробнее.

В чем заключается специфика дифференцированных перечислений?

Как мы отметили выше, если сравнивать в аспекте структуры аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет минимальной. Однако в рамках дифференцированного платежа заемщик перечисляет банку ежемесячные транши в разном размере, уменьшающиеся с течением времени.

Получается, что в первые месяцы выплат человек осуществляет транзакции в максимальном размере. К моменту завершения расчетов с банком заемщик платит минимальные суммы в пользу кредитно-финансовой организации. Если сравнивать в аспекте распределения процентов аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в том, что при перечислениях первого типа основная сумма кредита уменьшается ежемесячно на равную величину, в то время как процент начисляется на оставшуюся сумму. В чем же выгода первого и второго типа перечислений?

В чем выгода каждого из платежей?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетный и дифференцированный платеж − что это перечисления одинаковой структуры, но разные в части распределения основного долга и процентов по сроку расчетов с банком в соответствии с договором. Но какой из них выгоднее?

Все зависит главным образом от сроков кредитного договора. Определять аннуитетную схему в контракте с банком имеет смысл, если длительность займа средняя, то есть составляет порядка 2-3 лет. Данная рекомендация обусловлена тем, что аннуитет при умеренной процентной ставке предполагает относительно невысокую и притом равномерную платежную нагрузку, в то время как дифференцированное перечисление – высокую в первые месяцы выплаты кредита.

В свою очередь, при коротких (на 1-2 года) и длинных (от 5 лет) займах имеет смысл обращать внимание на дифференцированные платежи. Дело в том, что в этом случае для заемщика, как правило, важнее наблюдать реальное уменьшение основной суммы кредита.

Принципиальные отличия аннуитета от дифференцированной схемы

Итак, ключевое принципиальное отличие аннуитета как типа перечислений по кредитному договору от дифференцированной схемы заключается в возможности сократить платежную нагрузку в первые месяцы в обмен на активную уплату процентов банку. В свою очередь, второй тип платежа позволяет снизить платежную нагрузку человеку на конечном этапе расчетов с кредитно-финансовой организацией, однако в первые месяцы она будет довольно ощутимой. Правда, и основной долг в соответствующий период уменьшается, как правило, существенно интенсивнее, чем в случае с аннуитетными схемами. Разумеется, при условии, что процентные ставки при каждом из рассматриваемых типов платежей будут одинаковыми.

Таким образом, если рассматривать с точки зрения платежной нагрузки аннуитетный платеж и дифференцированный, разница между ними будет заключаться в более высоком ее уровне при втором типе перечислений в первые месяцы, однако существенно более низком на конечном этапе расчетов. Вместе с тем для заемщика это может быть не слишком выгодно в силу инфляционных процессов: переплата в рамках дифференцированных перечислений в первые месяцы может иметь существенно более высокую покупательную способность, чем повышение платежной нагрузки при аннуитетных платежах на конечном этапе расчетов с банком. Однако определиться с выбором оптимальной схемы расчетов по кредиту своим клиентам дают не все банки. Подобная возможность часто рассматривается как дополнительная привилегия при обслуживании заемщика.

Как договориться с банком о выборе платежа?

Итак, теперь мы знаем, что представляют собой аннуитетные платежи и дифференцированные платежи, что лучше при тех или иных сроках кредитования по контрактам между заемщиками и банками. Но каким образом человек может заключить кредитный договор, предполагающий те или иные перечисления?

В данном случае все зависит от политики банков. Некоторые предлагают клиенту самостоятельно определиться с оптимальным типом платежа. Другие соглашаются заключить договор кредитования при условии, что заемщик согласится выплачивать долг только по аннуитетному или дифференцированному платежу.

Можно отметить, что в первые годы развития рынка кредитования в РФ в среде банков особенно часто инициировалось заключение с заемщиками договоров, предполагающее дифференцированные платежи. Однако теперь самые популярные платежные схемы – аннуитетные. Условия банковских договоров, отражающие перечисление денежных средств финансовым учреждениям посредством дифференцированных платежей, сегодня встречаются достаточно редко.

Оформление кредита подразумевает погашение долга частями в течение определенного периода. Помимо основной суммы, заемщик обязуется выплачивать банку проценты за пользование его средствами. На сегодняшний день существует две формы исполнения обязательств перед банком - аннуитетный и дифференцированный платеж. Давайте разберемся, что они из себя представляют, чем различаются и какая схема выплат лучше.

Аннуитетный и дифференцированный платеж: что это?

Виды платежей: аннуитетный и дифференцированный, отличаются друг от друга.

Аннуитетный платеж

Аннуитетный вид платежа - это одинаковые суммы выплат на протяжении всего срока действия кредитного соглашения. Этот способ погашения займов сегодня является самым распространенным.

График аннуитетных платежей подразумевает, что первые месяцы вы платите преимущественно проценты по кредиту. Ближе к концу уплачивается «тело» долга.

Как рассчитать аннуитетный платеж?

Рассмотрим формулу расчета аннуитетного платежа:

МП = Сз х (Мпс / (1 — (1+Мпс)-Ск))

Мп - месячный платеж по займу;

Сз - общее количество заемных средств;

Мпс - размер месячной процентной ставки;

Ск - количество месяцев, когда будут начисляться проценты.

Как видите, формула аннуитетного платежа довольно сложная. Для наглядности рассмотрим расчет аннуитетного платежа по кредиту на конкретном примере.

Пример

Вы взяли в банке кредит:

• сумма займа - 40 000 руб.;
• срок погашения - 2 года (24 месяца);
• процентная ставка - 22% годовых.

Перед использованием основной формулы рассчитаем еще один важный параметр - месячную процентную ставку. Для этого используем формулу:

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12

Подставляем значения и получаем: 22 / 100 / 12 = 0, 0183. Теперь рассчитываем аннуитетный платеж: 40 000 х (0,0183 / (1 – (1 + 0,0183)-24)) = 2075,13 руб. Столько придется отдавать каждый месяц банку.

Зная сумму ежемесячного платежа, также легко узнать переплату по кредиту. 2075 х 24 = 49 803 руб. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9803 руб.

Аннуитетный платеж по кредиту - это одинаковые размеры взносов на всем протяжении договора займа.

Дифференцированный платеж

При дифференцированной схеме погашения размер ежемесячного платежа постепенно уменьшается. Это объясняется тем, что сначала вы оплачиваете тело долга, поэтому его сумма остается аналогичной на протяжении всего срока кредитования. Проценты зависят от остатка задолженности, который со временем сокращается. Соответственно сумма становится все меньше.

Дифференцированный платеж по кредиту - это когда размеры ежемесячных платежей уменьшаются на протяжении срока кредитования.

Как рассчитать дифференцированный платеж?

Дифференцированный платеж по кредиту рассчитывается по формуле:

Платеж = Проценты + Фиксированная часть

Фиксированная часть - это погашение кредитного тела. Проценты вычисляются по формуле:

Ставка х Остаток / 100%

Пример

Вы взяли в банке кредит:

• сумма займа - 1 млн. руб.;
• срок погашения - 20 лет (240 месяцев);
• процентная ставка - 12% годовых.

Разделив сумму долга (1 млн. руб.) на период кредитования (240 месяцев) получаем ежемесячный фиксированный платеж в размере 4166 руб. Процентная ставка каждый месяц будет разниться.

Например, проценты на 120 месяцев, при 50% погашенного тела, будут рассчитываться так: (500 000 руб. х 12% / 12 мес.) / 100% = 5000,8 руб. Общий размер платежа в этом месяце составит 9166,8 руб. Аналогичным образом можно рассчитать платеж для любого другого периода.

Аннуитетный платеж или дифференцированный: какой лучше?

Чтобы понять, какой платеж выгоднее - аннуитетный или дифференцированный, нужно знать основные плюсы и минусы этих схем.

Преимущества и недостатки аннуитета

В первую очередь, это схема выгодна банку. Так он гарантированно получит большую часть процентов по кредиту, даже если клиент решит погасить его досрочно. Для заемщика тоже есть плюсы: вы четко знаете, сколько заплатите в следующий раз, поэтому можете контролировать и планировать свои расходы.

Фиксированная сумма ежемесячного платежа позволяет заемщику планировать свои финансы.

Главный недостаток аннуитета состоит в том, что при досрочном погашении вы сделайте существенную переплату за счет процентов. Кроме того, итоговая сумма долга при данной схеме погашения будет выше, чем при дифференцированных платежах.

Плюсы и минусы дифференцированных платежей

Схема выгодна для тех, кто берет займ на очень длительный срок. Она позволяет существенно снизить долговую нагрузку в последние годы выплаты. У большинства заемщиков они приходятся на пенсионный возраст, когда происходит снижение доходов. Еще один плюс дифференцированной схемы - меньший размер общей переплаты по долгу.

Дифференцированный платеж выгодно оформлять по ипотеке.

Преимущества системы омрачаются двумя серьезными недостатками:

1. размер платежей за первые месяцы часто оказывается неподъемным, если вы занимаете крупную сумму;
2. возможны ограничения по сумме - при дифференцированной схеме вам потребуется иметь большой официально подтвержденный доход, чтобы соответствовать требованиям банка.

Из-за существенных минусов дифференцированная схема не пользуется популярностью среди населения.

Аннуитетный и дифференцируемые платежи по ипотеке

Сегодня многие граждане оформляют ипотеку. Поэтому возникает вопрос: какие платежи предусматривают банки по данному виду кредитования?

Самое крупное финансовое учреждение РФ Сбербанк предлагает только аннуитетную схему погашения жилищной ссуды. Ее же предлагает подавляющее большинство отечественных банков.

Дифференцированная схема погашения ипотеки доступна только в двух российских банках: Газпромбанке и Россельхозбанке. Чтобы получить ссуду, необходимо подтвердить стабильное финансовое положение и достаточный уровень доходов.

Сбербанк дифференцированный платеж по ипотеке не предусматривает.

Подведем итог

Современные банки предлагают заемщикам два вида платежей: аннуитетный и дифференцированный. Эти схемы имеют свои преимущества и недостатки. Если вы готовы платить большие суммы на начальном этапе кредитования, подойдет вторая схема. Если такой возможности нет, оптимальным решением будет аннуитет. Чтобы найти свой вариант погашения кредитного долга, рассчитайте размеры и общие суммы переплаты аннуитетных и дифференцированных платежей при прочих равных условиях (сумме займа, сроке и процентной ставке по кредиту).