Жилищный кредит сегодня очень востребован. Экономическая ситуация в стране стабилизировалась, поэтому люди с готовностью берут на себя обязательства по ипотеке. Однако взаимоотношения с кредитором, тем более столь длительные, имеют целый ряд особенностей.
Многие плательщики ипотеки заинтересованы вопросом, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и если да, каким способом это лучше сделать. Чтобы понять все аспекты этого вопроса, рассмотрим ситуацию с разных точек зрения: от лица банка, от лица страховщика и с позиции заемщика.
Для банка жилищный заем содержит в себе множество рисков:
- длительный срок кредитования увеличивает опасность невыплаты;
- процент по ипотеке ниже, чем по потребительскому займу, и банк ищет способы заработать;
- клиент, который отказывается от приобретения полиса, считается ненадежным.
Чтобы получить с заемщика как можно больше денег и обезопасить себя от потерь, банкиры всем и каждому продают комплексные полисы.
Банкиры продают всем ипотечникам комплексные пакеты страхования.
При ипотеке вам могут предложить разные виды страховых услуг:
- страхование самой недвижимости от повреждения или уничтожения;
- страховка жизни, трудоспособности и здоровья заемщика (иногда и созаемщиков);
- титул (актуально для объектов вторичного рынка на срок 3 года с момента купли-продажи);
- комплексное страхование (включает все три упомянутые выше вида).
Обязательным по российскому законодательству является только страхование недвижимого имущества, которое является предметом залога. Прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховой компанией, вспомните о следующих моментах:
- банкир продвигает услуги своего страховщика и получает процент от каждого проданного полиса;
- вы имеете право выбрать другого страховщика;
- даже если вы уже купили полис, вы можете перейти в другую страховую компанию, если там условия выгоднее и выплаты ниже;
- стандартный полис защищает только интересы банка. Если вы хотите застраховать собственные вложения (например, сумму первоначального взноса), стоимость страховки вырастет.
Часто для того, чтобы клиент согласился на покупку полиса у партнера банка, ему предлагают более низкую процентную ставку, или применяют другие уловки, в том числе психологическое давление. Прежде чем принять решение, вам следует произвести расчет, сколько вы заплатите с пониженной ставкой, а сколько - с отказом от навязываемых страховых услуг.
Отметим, что даже Сбербанк не может отказать вам в ипотеке, ссылаясь на то, что вы не приобрели комплексное страхование. Однако отказ могут объяснить любой другой причиной, чтобы у вас не было повода подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.
Напор со стороны банкиров, выступающих в качестве агентов страховых компаний, противоречит праву каждого потребителя свободно выбирать между разными поставщиками услуг. В результате Центробанк принял к сведению многочисленные жалобы ипотечников и ввел 5-дневный период охлаждения, в течение которого заемщик может свободно отказаться от навязанной ему страховки. Мера эта вроде и правильная, вот только пользуются ею наши соотечественники нечасто.
Чего ждать от страховщика
Страховая компания - третье лицо, которое выплатит банку задолженность клиента при наступлении страхового случая. За это страховщик взимает некую сумму, возврат которой возможен при определенных обстоятельствах. Никогда не забывайте, что страховщик - коммерческая организация, защищающая свои интересы. Полис, за который вы будете отдавать свои кровные, должен содержать четко прописанные обязанности сторон и доскональный перечень ситуаций, являющихся страховыми случаями. Страховая фирма желает заработать на вас, а не потратить деньги. Ради получения жилищной ссуды людям приходится соглашаться с условиями страховщиков.
Но это не отменяет ваше законное право привлечь собственного юриста и добавить в полис несколько дополнительных пунктов.
Погашение страховки по ипотеке может осуществляться либо единовременно, либо ежегодно в размере, зависящем от суммы основного долга. В том случае, если срок действия страхового договора ограничен одним годом и его необходимо заключать заново или пролонгировать, вы всегда можете выбрать другого страховщика в новом году.
Существует два типа страховых договоров: индивидуальный и коллективный.
В первом случае договор заключается между вами и страховой компанией. Полис хранится у вас, и если вы решите вернуть часть страховки или даже всю ее сумму, сделать это будет вполне возможно. С коллективным договором страхования дела обстоят намного сложнее. Он заключается между тремя сторонами: клиентом, банком и страховщиком. Сам полис вы не получаете, а условия страхования прописаны в документе, к которому обеспечен общий доступ (на сайте, в офисе страховщика).
По стандарту возможность возврата суммы, уплаченной за страховку, по требованию застрахованного клиента в договорах коллективного страхования не предусматривается.
Даже если страховой случай так и не наступил и вы досрочно погасили ипотеку, вы ничего не сможете добиться от страховой компании.
Возврат денег по страховому договору
Условно все случаи, когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу, можно разделить на ситуации, когда человек решил сменить страховщика (потому что совсем без платы за риски ипотека невозможна), и на возврат в связи с досрочным погашением займа.
Для тех, кто необдуманно подписал страховой договор, а потом захотел все поменять, действует период охлаждения, о котором мы уже упоминали.
В течение 5 дней с даты подписания полиса вы имеете право полностью вернуть оплаченную сумму.
Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк, при этом получить документальное подтверждение передачи сего документа. Заявление можно отправить почтой с уведомлением.
Вот несколько моментов, закрепленных законодательно, которые должен знать каждый владелец ипотечного полиса покрытия страховых рисков:
- с момента подписания договора у вас есть месяц на возврат суммы страховки минус стоимость страховки прошедших дней;
- в срок от 1 до 3 месяцев со дня подписания договора можно вернуть около половины ее стоимости;
- при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость полиса за оставшийся период.
Все это верно, если страховой случай так и не наступил. Чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.
Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:
- пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;
- если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;
- составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;
- подача иска в суд
Судьи в большинстве случаев решают такие дела в пользу истца, желающего вернуть неиспользованную часть страховой премии.
Ищем оптимальные пути решения задачи
Любой шаг, связанный с планируемой или имеющейся ипотекой, должен быть взвешенным и обдуманным.
Банки и страховые компании пользуются услугами квалифицированных юристов, которые составляют договор таким образом, чтобы при любой ситуации кредитор остался в выигрыше.
Поэтому чтобы при возврате денег за страховку не потратить лишние время, нервы и средства, воспользуйтесь услугами профессионалов. В Санкт-Петербурге уже давно работает агентство «Ипотекарь», сотрудники которого успешно и оперативно решают эти и другие вопросы, связанные с жилищным кредитованием. Обширные связи в банковских кругах, широкая практика, безупречная репутация и индивидуальный подход с работой на результат - вот основные аспекты работы «Ипотекаря». К тому же при обращении с вас не потребуют предоплату - деньги за услуги в «Ипотекаре» принято оплачивать после выполнения поставленной задачи.
При оформлении ипотеки сотрудники банков часто настаивают на страховании жизни и имущества заемщика. Ранее такого рода требования были правомерными, однако с 1 июля 2014 года, согласно закону «О потребительском кредите (займе)», страхование при ипотеке перевели на добровольную основу, поэтому заемщик вправе сам решать – оформлять страховку или нет. А еще страхователь имеет законные права вернуть деньги после погашения кредита.
В данной статье мы рассмотрим: почему банки навязывают услуги страхования жизни; возможен ли в принципе возврат страховки по ипотеке, а также перечислим случаи, в которых у страхователя есть законные права вернуть страховку по ипотеке. Отдельно мы рассмотрим момент урегулирования данного вопроса мирным путем и через суд.
Почему страховые не обязаны возвращать страховку?
При оформлении ипотечного кредита нужно помнить, что отказ от страховки не всегда целесообразен - в большинстве случаев она представляет собою финансовую защиту для рисков кредитора и заемщика. Однако, зачастую, даже после погашения ипотечного кредита страховой полис, как правило, действует до окончания года, что в свою очередь влечет ненужные расходы. В банках утверждают, что неиспользованное страховое вознаграждение можно вернуть после выплаты кредита, но все не так просто.
Если страхователю удалось преждевременно погасить ипотечный кредит, теоретически он может компенсировать часть неиспользованной страховки, ведь она больше не нужна ни заемщику, ни банку. Существуют два пункта, на которые обычно опираются заемщики, в попытке вернуть деньги за страховку по ипотеке.
Согласно статье 958 ГК РФ, преждевременный разрыв страхового договора возможен, если вероятность наступления страхового случая пропала, а предусмотренные в полисе риски прекратили существование по каким-либо обстоятельствам.
Однако преждевременное погашение ипотечного кредита вовсе не означает, что страховые риски утратили свою актуальность, так как имущество остается в собственности заемщика и наступление страховых случаев вполне реально. При досрочном погашении кредита меняется статус имущества – оно теряет обременение и бенефициар – вместо банка им становится собственник.
Кроме того, согласно ГК РФ, каждый заемщик имеет право отказаться от договора страхования при любых обстоятельствах. Однако этот пункт не предусматривает компенсации неиспользованной части страхового вознаграждения, если только в договоре не предусмотрено иное.
А вот если в полисе есть положение о такой компенсации, то страховая компания должна выполнить свои обязательства. Остаточная сумма страховки в таком случае рассчитывается пропорционально времени, на протяжении которого договор условно перестал быть актуальным.
Некоторые страховые компании целенаправленно включают в полис положение об отказе в компенсации остаточной суммы страхования после расторжения договора. Соответственно, в таком случае компенсировать утрату законным путем невозможно.
Как же вернуть страховку по ипотеке?
После погашения ипотечного кредита заемщику необходимо оформить справку, свидетельствующую об отсутствии обязательств заемщика перед банком. Оформляется такой документ в кредитной организации в период от 3 до 30 дней.
После получения справки страхователь должен написать заявление в страховую компанию о возвращении неиспользованной части страхового вознаграждения по причине досрочной выплаты ипотечного кредита. К заявлению также необходимо приложить копии справки из банка, паспорта и ипотечного договора.
С момента подачи заявления о возврате неиспользованного страхового вознаграждения страховая компания обязана в течение месяца или оговоренного в договоре срока определиться с решением по выплате. При положительном исходе страховщик предоставит документ с суммой и сроками выплаты, при отказе – справку с объяснением обстоятельств отказа.
Если отказ будет иметь неправомерные основания, страхователь имеет полное право подать исковое заявление в суд с требованием выплаты не только остаточной суммы страховки, но и компенсации морального ущерба, а также расходов на судебное разбирательство.
Покупка жилья по ипотечному кредиту сегодня стала нормой, но в этой связи у многих возникает вопрос: возможен ли возврат страховки по ипотеке, и если «да», то в какой момент это можно сделать? Предлагаем рассмотреть данный вопрос детально.
Почему банки настаивают на страховке при ипотеке
В стандарте кредитный займ, выданный кредитной организацией на покупку жилья либо его строительство. Кредит выдают на длительный срок с процентной ставкой ниже потребительского кредита. Эти детали заставляют банкиров задуматься о возможных рисках, главный из которых – невозврат долга. И многие фин. учреждения не рискуют одобрять заявку при нежелании клиента страховать имущество или повышают процентную ставку по ипотеке.
При оформлении страховки компания-страховщик выступает гарантом во взаимоотношениях кредитор-заемщик, т.е. гарантирует погашение долга в случае возникновения непредвиденных обстоятельств. Некоторые банки предъявляют дополнительные требования – страховка от утраты трудоспособности и жизни. Текст полиса содержит полный перечень:
- обязанностей сторон;
- страховых случаев.
Оформление полиса при ипотечном кредите носит рекомендательный характер, если это относится к страхованию жизни или здоровья. В отношении имущества законодательство России закрепило право банков требовать обязательное страхование последнего (ФЗ РФ «Об ипотеке» ст. 31 с оговоркой «если иное не указано в договоре»).
Опасные виражи от страховщиков, или как себя обезопасить
Страховые компании своеобразно относятся к составлению полисов. С одной стороны им необходимо привлечь клиентов к заключению полиса, с другой – нежелание иметь финансовую ответственность. В составлении полисов задействованы лучшие юристы, что позволяет страховщикам составить его в свою пользу с минимальными рисками.
Клиенты банков отлично понимают ситуацию, но у многих нет другого выхода и они вынуждены согласиться на условия предоставления кредита, т.е. составление полиса.
Ни банк, ни страховая компания не отрицают права клиента привлечь собственного юриста и добавить необходимые пункты/убрать существующие при составлении страхового договора. Такой подход поможет сэкономить деньги уже в момент его заключения.
Виды страховки при ипотеке
Можно ли вернуть страховку по ипотеке? Прежде разберем , которые предлагают банки. Существует два вида страховки при ипотеке: добровольная и обязательная. Первый вариант включает страхование здоровья, утраты социального статуса и жизни. Это предложение не является обязательным и клиент вправе от него отказаться.
Ко второму относится залоговое обеспечение кредита приобретенной собственностью и страхование от форс-мажорных обстоятельств (стихийное бедствие, противоправные действия со стороны третьих лиц пр.).
Оплата страховых рисков по обязательной части производится двумя способами:
- ежегодно;
- единым платежом (заключается на весь срок действия по ипотечному кредиту или разбивается на несколько частей в зависимости от срока ипотечного кредита).
Если сумма страховки незначительная, можно обойтись без возврата оставшейся суммы, и вопрос как вернуть страховку по ипотеке становится неактуальным.
Ежегодное перезаключение страховки позволяет клиенту отказаться от заключения нового договора после выполнения обязательств перед банком (выплаты ипотеки). Все обязательства между страховой компанией и клиентом считаются выполненными по окончании срока действия договора.
Три способа возврата страховки
Согласно нормам законодательства существует несколько способов, которые позволяют определить, как вернуть страховку по ипотечному кредиту. Они зависят от того в какой срок после заключения договора со страховой компанией клиент желает оформить возврат страховки по ипотеке и только в случае не наступления страхового случая:
- в течение месяца после заключения договора клиент может написать отказ от полиса и оформить возврат – если договор вступил в силу после подписания, сумма будет возвращена за вычетом этих дней. Если договор заключен с отсрочкой действия и за этот период не вступил в силу, сумма будет возвращена в полном объеме;
- в срок от одного до трех месяцев после заключения договора – получится вернуть только часть затраченных средств, в некоторых страховых компаниях - это 50% от уплаченной суммы;
- оформить возврат страховки или в срок после трех месяцев, но до окончания действия документа – вернуть средства можно на оставшуюся (незадействованную) сумму в зависимости от оставшегося срока.
Алгоритм действий
Оформление возврата осуществляется только после снятия обременения с ипотечной квартиры (подробнее читайте ). Опишем вариант с дальнейшим обращением в суд, поскольку страховщики не желают идти на уступки клиентам:
- Обращение в страховую компанию – нужно написать заявление установленного образца в двух экземплярах. При визите с собой обязательно нужно иметь на руках подтверждение о снятии обременения.
- Получение ответа - при отказе в удовлетворении просьбы нужно требовать письменное подтверждение, если получилось вернуть сумму меньше, чем рассчитывали - просите полный отчет по расходам страховой компании за период действия договора (калькуляцию).
- Составление претензии в страховую компанию со ссылкой на ГК РФ №958 и ее регистрация со специальной отметкой на бланке.
- Исковое заявление в суд – к нему нужно приложить все имеющиеся документы: письменный отказ, претензию, сам договор, чеки/квитанции за весь период и пр.
Судебная практика показывает, что суды благосклонно относятся к истцам и в 80% случаев удовлетворяют их требования.
Уточним момент, как вернуть страховку за ипотеку в Сбербанке или в других кредитных организациях при их отказе, или отказе страховых компаний принять заявление на возврат страховки/ее части - пишите жалобу в прокуратуру, Роспотребнадзор и ЦБ РФ (он выдает страховщикам лицензии), и вопрос возврата страховки по ипотечному кредиту решится много быстрее.
При подаче и оформлении заявки на ипотечное кредитование заемщики порой сталкиваются с настоятельными рекомендациями менеджера дополнительно заключить и договор на страхование ипотеки. При этом будущего заемщика предупреждают о возможности отклонения его заявки, если полис не будет оформлен. Действительно, страховка при ипотеке обязательна и необходима, учитывая, что кредитование длится до 20–25 лет.
Но заемщикам также стоит знать и о том, что по действующему законодательству РФ предусмотрено право клиента на последующий отказ от страхования и возврат страховки Сбербанка по ипотеке. Поэтому всем, кто решил обзавестись таким кредитом, стоит владеть подробной информацией, когда и на каких условиях проходит возврат страховых денег.
У заемщика есть возможность вернуть страховку по ипотеченому кредиту
Требования к оформлению страховки в Сбербанке
Как только заемщик оформил ипотечный кредит, изъявив желание застраховаться, у него есть два варианта последующих действий:
- Благополучно оформить страховой полис и ежегодно продлевать его.
- Заявить о возникшем отказе от страхования (если по условиям кредита не прописана обязательность таких действий). А затем оформлять документы, чтобы вернуть деньги за страховку.
Конечно, если есть риск ухудшить свое положение, как кредитованного лица после отказа от полиса, лучше оставить страховку без изменений. Но порой оформление страховки происходит только по причине излишнего давления со стороны банковских служащих. В данном случае от полиса можно и отказаться, тем более что такой шаг официально подкреплен законодательством .
Перед окончательным подписанием договора, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с существующими условиями, разрешающими расторгнуть страхование.
Сбербанк на данный момент активно сотрудничает с более чем 20 аккредитованными страховыми компаниями. Но, конечно, работники банка заинтересованы в оформлении страховки именно в месте заключения договора по ипотеке (то есть в самом Сбере). Существующие тарифы мало чем отличаются по своим условиям от аналогичных, имеющихся в страховых компаниях. В среднем расценки на услуги страхования составят лишь 0,30–4,00% от суммы ипотеки. Страхование заключается сроком на год, причем заемщику ежегодно придется обновлять страховой договор.
Почему банки заинтересованы в оформлении страховки
Конечно, в большинстве случаев лица, берущие ипотечный кредит, с недовольством относятся к дополнительным затратам. Но практика доказывается необходимость страхования ипотеки. Этот договор при возникающих форс-мажорах, связанных с объектом недвижимости или состоянием здоровья самого заемщика, избавляет клиента от проблем с банком. Ведь в жизни случаются разные ситуации, и иной раз заемщику просто становится не под силу выплачивать ипотеку.
Через суд страховку можно вернуть и после истечения 14-ти суток Страховка выгодна и самому банку. Ведь данная услуга несет довольно большое количество преимуществ. В частности:
- Обеспечивает финансовую защищенность в случае возникновения ситуации, когда клиент не может полностью, согласно графику оплачивать ссуду (из-за возникших проблем со здоровьем, потерей основного источника дохода).
- Если заемщик умирает, его родственникам не придется брать на себя выполнение обязательств по ипотеке (при оформлении страхования жизни и здоровья).
- Страхуется и объект недвижимости, взятый в ипотеку от различных бедствий (пожары, затопления, разрушения и прочее).
От заемщика требуется умение различать, когда оформление страхового полиса является действительно, важной необходимостью. А когда от такой услуги можно и отказаться. На законодательном уровне особенностей ипотечного кредитования становится необходимым и обязательным страховать сам объект недвижимости, взятый в ссуду, так как Сбербанку необходимо подтверждение и залоговое обеспечение выданного займа.
А вот полис, оформленный в целях страхования самого заемщика (его здоровья и жизни), становится желательной, но необязательной услугой. Также можно отказаться и от страхования прав собственности на жилье . Но стоит помнить, что полное оформление всех предлагаемых страховок дает заемщику повышенные шансы на одобрение банком получения ипотеки. В ином случае банковская структура вправе отказать в кредите или же повысить годовые ставки.
Стоит помнить, что потребность в страховом полисе отпадает, когда заемщик полностью погашает всю задолженность по взятому кредиту.
Банк не имеет права отказать клиенту, оформляющему ипотеку и желающему приобрести и страховку. В данной ситуации будущий заемщик имеет полное право обратиться в судебные инстанции. Также заемщик может отказаться от ранее одобренной им страховки, как только Сбербанк выдал согласие на получение займа и оформить возврат страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке.
Разновидности ипотечного страхования
Сбербанк предлагает своим клиентам, оформляющим ипотечную ссуду, три вида страхования:
- Имущественное. Страхуемым объектом является сама недвижимость, при действии полиса рассматривается возможность таких форс-мажорных ситуаций, как наводнение, пожар, взрыв, последствиями которых становятся полная или частичная потеря недвижимости.
- Титульное. Страхованию подлежат права собственности клиента на приобретаемое по ипотеке жилье. Полис защищает права заемщика от возможного признания сделки по покупке недвижимости недействительной. Оформлять ее имеет смысл при приобретении вторичного жилья.
- Жизни/здоровья. Страхуется сам владелец недвижимости. Договор защищает платежеспособность клиента и страхует его от различных рисков по потере трудоспособности.
Прежде чем подбирать себе оптимальную программу ипотечного кредитования, стоит ознакомиться и с условиями страхования . Изучить, какой из полисов будет обязательным, а от какого есть возможность отказа.
Какие преимущества есть у ипотечного страхования Условия возврата страхования
Прежде чем разбираться, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, стоит знать, что действующий закон РФ не устанавливает размер компенсации по страхованию. Ведь каждый оформленный ипотечный договор имеет собственные условия, от которых и зависит размер возвращаемой суммы. Причем итоговая цена высчитывается с учетом множества нюансов (например, как быстро заемщик заявил о желании вернуть страховку).
Но существуют и единые правила, гарантирующие возврат ипотечной страховки, определяющие долю суммы, возвращаемой клиенту. Ориентировочно предположить, сколько денег будет возвращено, можно с учетом общей стоимости ипотеки. Например:
- страхование жизни/здоровья: 0,30–0,40%;
- от несчастного случая: до 1,00%;
- залоговое обеспечение: 0,70%;
- от онкологического заболевания: 0,10–1,70%.
Также стоит учитывать и размер ставок по страхованию с использованием различных программ. В частности:
- комплексное страхование (потеря платежеспособности в результате болезни, несчастного случая или смерти клиента): 2,99%;
- личное страхование: 1,99%;
- отдельно взятые риски (на усмотрение заемщика): 2,50%;
Стоит знать, что чем выше сумма общего займа, тем выше и затраты на страховой полис . Допустим, если ипотека взята на сумму в 3 млн рублей, то в среднем на страхование заемщику придется затрачивать ежегодные 50–55 000 рублей. Поэтому вопрос, как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка, порой становится действительно актуальным.
Как оформить возврат страховки
Согласно правовым действующим нормам вернуть стразовую часть ипотечного кредитования можно несколькими способами. Их выбор зависит от сроков, в течение которых после заключения договора клиент возжелал оформить возврат.
В России ипотечное страхование развито достаточно слабо Необходимые документы
Решить вопрос о возврате страховых денег можно лишь на основании оформленного заемщиком заявления и пакета подготовленных документов. В стандартный перечень портфеля входят такие бумаги:
- Паспорт лица, оформившего ипотеку.
- Договор с банком о выдаче ипотечной ссуды (копия).
- Подтверждение от Сбербанка о погашение долга по ипотеке (также и в случае досрочного погашения) либо об имеющейся части задолженности.
Специалисты советуют заемщику лично передать все документы сотрудникам банка. И проследить о проставлении отметок, свидетельствующих о передаче документов. По закону займодавец обязан рассмотреть заявления в течение 10 банковских дней с момента подачи заявки.
Алгоритм действий заемщика
Оформление поданного заявление на возврат ипотечного страхования происходит только после снятия действующего обременения на приобретенное жилье . Как действовать заемщику, особенно учитывая, что страховщики крайне неохотно идут навстречу такому желанию клиента?
- Составить и подать заявление в компанию-страховщика. Заявку оформляется в двух экземплярах. Прежде чем нанести визит в страховую службу, следует вооружиться и бланком-подтверждением о снятии обременения.
- При получении официального отказа, обязательно стоит потребовать оформить отказ в письменном виде. А если удалось вернуть часть средств по страховке – следует потребовать подробно расписать весь отчет по расходам компании-страховщика за период действия договорных обязательств.
- Следующим шагом при отказе в возврате страховой части ипотечного кредита станет составление претензии руководству компании-страховщика (в нем следует сослаться на ГК РФ за №958). Претензию необходимо зарегистрировать при передаче ее в компанию.
- Последним шагом становится поход заемщика со всеми имеющимися на руках документами в суд.
По статистике судебные инстанции в 80–85% случаях удовлетворяют иск заемщика по требованию возврата средств ипотечного страхования.
А чтобы ускорить процесс судебных тяжб и быстрее вернуть себе сумму страховки, стоит отдельно составить и отослать жалобу в ЦБ России (данная структура занимается выдачей аккредитации страховым компаниям), Роспотребнадзор и прокуратуру. В этом случае вопрос возврата решится намного скорее.
Ипотечное страхование имеет давнюю и богатую историю Особенности возврата страховки
Так же будет разниться и размер возвращаемых средств по ипотечному страхованию. Во многом сумма зависит от сроков, когда клиент обращается с желанием расторжения страхового договора . В частности:
- В течение 2-х недель. Заемщику будет возвращена вся стоимость страховых услуг.
- Если время с момента оформления страхового договора превысило 14 суток, клиент получит сумму полиса лишь при условии, что страхование было проплачен еще до факта заключения договора (шансы в этом случае на возврат средств минимальные).
- Можно вернуть страховку после погашения ипотеки в Сбербанке (в том числе и при досрочном ее погашении), в этом случае сумма возвращаемых средств рассчитывается с учетом неиспользованного страхового периода.
Что делать, если банк отказывается возвращать страховку
После оформления и подачи заявления на возврат части ипотечного страхования, заемщику придется запастись терпением. И дождаться получения решения от банка. Эти сроки указываются в договоре страхования. Если данный пункт отсутствует, то по действующим законам банк может рассматривать заявку не более месяца (в крайних случаях время продлевается до 60-ти суток).
После получения решения, действовать уже следует в соответствии с полученным извещением. В случае отказа, необходимо собрать все имеющиеся документы и обратиться в суд. Порядок действий заемщика в этом случае был рассмотрен выше.
Стоит понимать, что страховые компании довольно своеобразно относятся к работе со своими клиентами. Они, конечно, заинтересованы в клиентуре и делают все возможное по их привлечению. Но также активно страховщики проявляют нежелание нести финансовую ответственность. Поэтому в составлении стразовых полисов принимают участие квалифицированные и опытные юристы, помогающие составлять бумаги с максимальной выгодой для компании.
Но при оформлении ипотечных займов у клиентов нет иного выхода, поэтому им приходится соглашаться на поставленные условия и оформлять полис. Но стоит знать, что при составлении договора страхования никто (ни банк, ни сама компания страховщика) не в силах запретить услуги привлеченного заемщиком стороннего юриста .
Квалифицированный специалист поможет разобраться в нюансах официального документа, а при необходимости и убрать/добавить определенные пункты. Этим заемщик может существенно сэкономить себе средства.
Выводы
Вернуть деньги по страховой части ипотечного кредитования вполне возможно. Это предусмотрено действующим законодательством. От заемщика требуется лишь знать собственные права и при случае, использовать услуги юриста. Такой подход не только позволит сэкономить личные средства, но и сделает возврат полиса быстрым и успешным мероприятием.
