Как правило, банки используют два способа гашения кредита (аннуитет или дифференцированный). Именно их и рассчитывают различные кредитные калькуляторы. Они позволяют рассчитать ежемесячную сумму выплат на погашение кредита, определить максимальный размер займа, срок кредитования и оптимальную процентную ставку исходя из вашего суммарного семейного дохода. Варьируя различные суммы и сроки кредита, процентные ставки, данные типы платежей и подбирают кредит, а возможно и другой банк.
Чем отличается аннуитет от дифференцированного платежа
Аннуитет рассчитывается следующим образом. На протяжении всего срока погашения (графика) общий ежемесячный платеж (основной долг и проценты) будет постоянной величиной (см. схему 2). Используется формула сложных процентов, в соответствии с которой в начале пользования кредитом вы будете погашать небольшую часть основного долга и проценты на остаток.
К концу же срока пользования кредитом удельный вес основного долга в платеже будет увеличиваться, а проценты уменьшаться (оно и понятно – начисляются на остаток). Формула сложная, но никаких подвохов в ней нет, все правильно, лишних денег с вас не возьмут. Лично мне она даже больше нравится – можно взять кредит на больший срок (почему, расскажу в конце).
Ну а дифференцированный платеж – более простой. Сумма кредита (основного долга) просто делится на равные части на количество периодов (обычно месяцев). К каждой части ежемесячно прибавляются проценты исходя из остатка долга. Таким образом график гашения получается с убыванием – вначале платишь много, потом все меньше, а к концу срока уже почти не замечаешь кредитную нагрузку (см. схему 1).
Кстати, пользуясь кредитным калькулятором, следует иметь в виду, что при его использовании не учитываются возможные дополнительные платежи связанные с кредитом. Это могут быть страховка, комиссии за ведение ссудного счета (что уже незаконно), комиссии за рассмотрение и выдачу, РКО и пр.), которые могут различаться в каждом конкретном случае.
Я лично при выборе кредита стараюсь выбирать следующие условия (возможность) его погашения:
- График с аннуитетными платежами. Ежемесячная сумма платежа меньше, чем при дифференцированном варианте, не так давит на семейный бюджет. Срок по кредиту увеличивается, но это не беда, если (см. п.2)…
- Возможность досрочного гашения кредита. Если появились «лишние» деньги возможно пустить их на погашение. Тут же пересчитываются в меньшую сторону аннуитетные платежи, строится новый график со старым сроком окончательного погашения.
Мне кажется, что это самая оптимальная долговая нагрузка.
Дифференцированный платеж — вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом , размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть — убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.
При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.
Для расчёта размера основного платежа и начисленных процентов можно воспользоваться , на сайте , либо воспользоваться обычным калькулятором.
Расчёт дифференцированного платежа
Размер основного платежа вычисляется следующим образом: необходимо сумму кредита разделить на количество месяцев, за который планируется погашение кредита, полученное число и будет являться основным платежом.
Для расчета начисленных процентов нужно остаток кредита на указанный период умножить на годовую процентную ставку и всё это поделить на 12 (количество месяцев в году).
Чтобы рассчитать остаток задолженности на период, т.е. найти величину из приведённой выше формулы, необходимо размер основного платежа умножить на количество прошедших периодов и всё это вычесть из общей суммы платежа.
Пример расчёта графика выплат по дифференцированному кредиту
Для примера рассчитаем график платежей по кредиту в размере 100000 р. и годовой процентной ставкой 10%. Сроком погашения кредита возьмём 6 месяцев.
Определим размер основного платежа:
| 100000 / 6 = 16666,67 |
Определим размер выплаты за каждый месяц периода кредитовния:
Результат подсчётов по нашему примеру на сайте будет выглядеть так:
Что подтверждает правильность наших расчётов.
Наглядно продемонстрировать дифференцированную схему погашения кредита лучше всего способны реальные формулы и расчёты, которыми мы сейчас и займёмся! Давайте начнём с основной формулы.
Формула расчета дифференцированного платежа по кредиту
Сразу хотим вас успокоить – если может кому-то показаться сложной и непонятной, то с формулой легко разберётся даже пятиклассник. Вот она:
P
– размер дифференцированного платежа по кредиту;
S t
– сумма, которая идёт на погашение ;
I n
– сумма уплачиваемых процентов.
Как видите, формула расчёта дифференцированного платежа выглядит достаточно просто. Платёж состоит из двух частей: выплаты доли тела кредита и погашения процентов по кредиту. Теперь осталось разобраться, как они рассчитываются. Предлагаем рассмотреть этот вопрос на конкретном примере. Итак, вот исходные данные:
Сумма кредита: 50 000 руб.: 22% .
Срок кредитования: 12 месяцев .
Давайте рассчитаем платежи по телу кредита и выплаты по процентам, а также составим дифференцированный график платежей.
Если при аннуитетной схеме неизменным является сам , то в нашем случае не меняется именно взнос, идущий на погашение тела кредита. Рассчитывается он по очень простой формуле:
S t
– сумма, которая идёт на погашение тела кредита;
S
– сумма кредита;
N
– срок кредитования (указывается количество месяцев).
Давайте сейчас рассчитаем S t для нашего займа:
Итак, сумма кредита у нас равна 50 000 рублей , берём мы его на 12 месяцев . Выполнив несложные расчёты, находим размер ежемесячного взноса, идущего на погашение тела кредита, который равен 4167 рублей . Что же, пора переходить к процентам.
Для расчёта доли процентов в дифференцированных платежах мы воспользуемся следующей формулой:
I n
– сумма, которая идёт на погашение процентов по кредиту в данный расчётный период;
S n
– остаток задолженности по кредиту;
p
– годовая процентная ставка.
Теперь давайте посчитаем, какая сумма пойдёт на погашение процентов по кредиту в нашем втором дифференцированном платеже. Мы специально берём не первый, а именно второй платёж. Так мы вам наглядно покажем, как правильно рассчитывается остаток задолженности по кредиту (S n ). Дело в том, что из общей суммы долга вычитается только сумма, ушедшая на погашение тела кредита (уплаченные проценты не уменьшают общую задолженность по кредиту). В нашем случае, если речь идёт о втором платеже, то S n = 50 000 – 4167 = 45 833 руб. Вот теперь можно и рассчитать проценты:
Итак, остаток задолженности по кредиту у нас равен 45 833 руб. , годовая процентная ставка – 22% , в итоге имеем долю процентов по кредиту во втором дифференцированном платеже равную – 840 руб. Как видите, и здесь нет ничего сложного.
Как рассчитать дифференцированный платеж
Зная долю тела кредита и долю процентов, мы можем рассчитать дифференцированный платёж, используя уже известную нам формулу. В качестве примера мы сейчас рассчитаем второй платёж по дифференцированному кредиту:
В предыдущих расчётах мы нашли долю тела кредита в платежах (она везде одинакова и равна 4167 рублей ), а также долю процентов во втором платеже (840 рублей ). Сложив эти суммы, мы рассчитали второй дифференцированный платеж по нашему кредиту, который равен 5007 рублей .
График погашения кредита дифференцированными платежами
По аналогии с предыдущим примером можно рассчитать все ежемесячные дифференцированные платежи по нашему кредиту. Собственно, мы это уже сделали и составили вот такой график:
Диаграмма платежей выглядит так:
Как видно из дифференцированного графика платежей, общая сумма ежемесячных взносов постоянно снижается (с 5083 рублей до 4243 рублей ). При этом выплаты по телу кредита всегда постоянные (в нашем случае они составляют 4167 рублей ), а проценты с каждым месяцем существенно снижаются (если в первый месяц они составляли 917 рублей , то в последний – всего лишь 76 рублей ).
Теперь давайте подведём итоги:
Тело кредита: 50 000 руб.Общая сумма выплат: 55 958 руб.
Переплата (проценты) по кредиту: 5958 руб.
: 11,9% .
Как видите, общая сумма переплаты по нашему займу составляет 5958 рублей . Соответственно, эффективная процентная ставка равна 11,9% .
При намерении купить квартиру или любую другую недвижимость в кредит, было бы нелишним заранее рассчитать ежемесячный платеж ипотеки. Зная возможную сумму ежемесячных платежей, потенциальный заемщик с легкостью сможет сам рассчитать максимальный размер ипотеки, переплату и срок кредитования.
Для точного расчета платежей ипотеки очень удобно использовать специальную программу, доступную каждому, - ипотечный калькулятор. Эта программа, которая содержит набор математических формул, используется для вычисления всех значимых показателей кредита. Важнейшей функцией программы является расчет ипотеки онлайн. С помощью калькулятора заемщик без труда сможет рассчитать все ключевые условия ипотеки: платежи, сумму ипотеки, переплату, сроки и другие.
Для того, чтобы результат расчета ипотеки, совершаемого на калькуляторе, получился точным, обязательно нужно учитывать такие параметры как процентная кредитная ставка, различные платы и комиссии, которые могут иметь место, а также доступная для заемщика сумма первоначального взноса. Поэтому не лишним будет уточнить в банке информацию по поводу размера процентной ставке и комиссиях по выбранной кредитной программе.
Калькулятор ипотеки без труда можно найти в Интернете. Сегодня большинство банков размещают подобную программу на своих официальных сайтах. Эти сервисы на сайтах банков помогают рассчитать ипотеку и актуальные для каждого конкретного заемщика условия кредита - индивидуальную процентную ставку, выплаты и др. В таких сервисах, обычно, уже учтены категория заемщика, тип покупаемого жилья, возможность подключения программы страхования или же отказаться от нее, подходящую кредитную программу.
Существуют онлайн-калькуляторы, рассчитывающие размер ипотеки, размещенные не только на сайтах банков, но и на других интернет-порталах, специализирующихся на таких услугах. Такие калькуляторы также без проблем рассчитают условия кредита по параметрам, заданным пользователем. Онлайн-калькуляторы дают заемщикам прекрасную возможность не посещая банк лично предварительно рассчитать все интересующие их параметры.
Однако, не стоит забывать, что результат расчета, полученного на сервисах, которые расположены на сторонних сайтах, не будет окончательным. Для получения профессиональной консультации и точного расчета ипотеки на недвижимость можно обратиться к менеджеру непосредственно в банке. Ипотечный калькулятор - удобный сервис, дающий возможность для тех, кто планирует приобрести жилье в кредит, предварительно оценить свои возможности чтобы понять степень долговременной кредитной нагрузки.
Процентная ставка
Процентная ставка - очень важный параметр при рассчете ипотеки. Измеряется в процентах годовых. Этот параметр показывает сколько процентов начисляется на ваш долг в год. Для наглядности возьмем конкретное значение процентной ставки - 12%. Это значит, что в год к вашему долгу прибавляется ещё 12% от суммы долга, НО: при ипотечном кредитовании банк начисляет вам проценты не раз в год, а ежедневно на оставшуюся сумму долга. Не трудно посчитать сколько процентов начисляется каждый день: 12% / 12 месяцев / 30 дней = 0.033%.
Если вы уже воспользовались нашим ипотечным калькулятором и сделали расчет, вы, наверное заметили, что ежемесячный платеж состоит из двух частей: основной долг и проценты. Поскольку с каждым месяцем ваш долг уменьшается, то и процентов начисляется меньше. Именно поэтому первая часть платежа (основной долг) растет, а вторая (проценты) уменьшается, а общий размер платежа остается неизменным на протяжении все срока.
Разные банки предлагают разные процентные ставки, они зависят от различных условий, например, от размера первоначального взноса, от типа приобретаемого жилья и т.п. Очевидно, что нужно искать вариант с наименьшей ставкой, ведь даже разница в пол процента отразиться на сумме ежемесячного платежа и на общей переплате по кредиту:
Таблица 1. Демонстрация влияния процентной ставки на параметры кредита.
Фиксированная и плавающая процентная ставка
Фиксированная процентная ставка - это ставка по кредиту, которая устанавливается на весь срок кредита. Она прописана в кредитном договоре и не может быть изменена.
Плавающая процентная ставка - это ставка по кредиту, которая не является постоянной величиной, а рассчитывается по формуле, которая определена в договоре. Размер ставки состоит из двух частей: Первая составляющая - плавающая, привязана к какому либо рыночному индикатору (например Mosprime3m или ставка рефинансирования ЦБ) и изменяется с периодичностью, определенной в кредитном договоре (например, ежемесячно, ежеквартально или раз в полгода). Вторая составляющая, фиксированная - это процент, который берет себе банк. Эта часть остается всегда постоянной.
Аннуитетный и дифференцированный платеж
- Аннуитетный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа остаётся постоянным на всём периоде кредитования.
- Дифференцированный платеж - вариант ежемесячного платежа по кредиту, когда размер ежемесячного платежа по погашению кредита постепенно уменьшается к концу периода кредитования.
В настоящее время наиболее распространен аннуитетный платеж.
На данный момент в банках выдается достаточно большое количество кредитов.
Как известно существует два способа погашения кредита — с помощью аннуитетных или дифференцированных платежей.
Кредиты с дифференцированным типом платежей преобладают в Сбербанке. Сбербанк выдает кредиты с дифференцированным типом платежей. К таким кредитам относятся автокредиты и ипотека.
Расчет дифференцированного платежа достаточно прост. Рассмотрим формулы расчета дифференцированных платежей.
Расчет дифференцированного платежа. Формула дифференцированного платежа
Формула для расчета дифференцированных платежей по кредиту:
Остаток основного долга берется на дату платежа.
Количество процентных периодов – срок (в месяцах) до окончания кредита.
Процентная ставка – годовая процентная ставка по кредиту.
Деление на 100 и на 12 производится для перевода ставки в проценты и вычисления процентов за один расчетный период (месяц).
Как видно формула состоит из 2х частей. Первая часть формулы — это константа всегда, т.е для любого месяца. Сумма долга деленная на число месяцев.
Эта часть платежа идет в погашение основного долга.
К примеру если брать кредит 120 тыс на 12 месяцев по ставке 10%, то постоянная часть дифференцированного платежа будет равна
120 000 /12 = 10 000 рублей.
Теперь рассчитаем переменную часть, которая зависит от суммы основного долга. Сумма основного долга также является переменной во времени и зависит от номера платежа.
Вот формула переменной части
Эта часть идет в погашение процентов.
Рассчитаем сумму в погашение процентов для первого платежа
120 000 * 10/(100 * 12) = 1000 рублей.
Первый платеж по дифференцированному займу таким образом будет равен постоянная часть + переменная часть =
10 тыс + 1 тыс = 11 тыс. рублей.
Рассчитаем второй платеж по кредиту.
Постоянная часть у нас получится та же, 10 тыс. рублей.
Рассчитаем сумму основного долга после первого платежа
120 тыс — 10 тыс = 110 тыс.
Исходя из новой суммы основного долга посчитаем проценты по кредиту
110 000 * 10/(100 * 12) = 916,67
Второй платеж по дифференцированному займу равен
10000 + 916.67 = 10916.67
Дифференцированные платежи и досрочное погашение.
В случае досрочного погашения дифференцированного кредита происходит уменьшение суммы основного долга.
Допустим между датами первого и второго платежа мы сделали досрочное погашение на 20 тыс. рублей.
Произведем рассчет нового платежа по кредиту после досрочного погашения.
Для начала рассчитаем сумму основного долга по кредиту на третий месяц
Сумма ОД = Остаток долга — Сумма в уменьшение ОД — Досрочное погашение
Подставим данные в формулу
Остаток долга= 110 тыс.
Сумма в погашение ОД = 10 тыс.
Досрочные погашения = 20 тыс.
110 000 — 10 000 — 20 000 = 80 000 рублей
Ставка по кредиту осталась той же, 10 процентов
А вот срок кредита изменится.
Новый срок = Число месяцев — Номер месяца досрочного погашения
Посчитаем новый срок
12 — 2 = 10 месяцев
Теперь рассчитаем новый кредит на сумму 80 тыс. на 10 месяцев под 10 процентов годовы
Сумма в погашение ОД = 80 000/10 =8 000 рублей
Рассчитаем платеж по процентам для кредита после досрочного платежа
Проценты по кредиту = 80 000 * 10/(100 * 12) =666,67
Теперь рассчитаем сумму нового платежа после досрочного погашения
Сумма диффер. платежа = 8000 + 666,67 = 8666.67
Если у займа несколько досрочных платежей, то расчет происходит аналогично. Берется сумма долга, отнимаются досрочные погашения, вычисляется новый платеж в уменьшение суммы основного долга.
В конце вычисляется процентный платеж и общий платеж.
На рисунке показан расчет кредита с несколькими досрочными погашениями.
Как видим, расчеты платежа после досрочного погашения сделанные вручную и с помощью кредитного калькулятора совпали.
Пример расчета ипотеки. Калькулятор дифференцированных платежей.
Рассмотрим входные данные для расчета ипотеки
Входные данные для расчета кредита с дифференцированными платежами.
Пусть мы хотим взять ипотеку на 2 млн. рублей
Процентая ставка = 12.5%
Срок 10 лет или 120 месяцев
Дата выдачи — текущее число.
Вводим эти данные на экран расчет кредита, указываем дифференцированный тип платежей.
Получаем график платежей:
Из графика видно, что ежемесячный платеж все время снижается.
Проценты, которые платим банку, также уменьшаются.
А вот сумма в уплату долга постоянна.
