Как вернуть деньги за страхование ипотеки. Решение в суде

Страхование кредита минимизирует риски, как банка, так и заемщика. Но не всегда она обязательна, и отказаться от услуги можно после заключения договора.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Как в 2019 году возвращается страховка по кредиту, о каких нюансах нужно знать? Практически при любом виде кредитования банк предлагает оформить страховку.

Клиенты, боясь отказа в кредитовании, соглашаются. Но не все заемщики знают о возможности отказа от страховки. Можно ли в 2019 году вернуть страховые взносы и как это сделать правильно?

Что нужно знать

Отказаться от услуги страхования достаточно просто еще при подаче заявки. Нужно всего лишь сообщить банковскому сотруднику о своем нежелании оформлять страховку.

Но для заемщика такое решение может иметь негативные последствия. Самые распространенные варианты развития ситуации:

Банку выгодно страхование клиентов. Оно минимизирует риски невозврата, а иногда приносит дополнительную финансовую (при страховании самим банком).

Потому клиента будут «подталкивать» к заключению страхового договора всеми возможными способами. Вместе с тем закон не воспрещает расторжения после подписания.

После получения займа можно отказаться от страховки (если она не является обязательной) и вернуть потраченные средства. Правда, сумма возврата определяется моментом обращения и условиями страхования.

Определения

Страхование кредита может быть добровольным и обязательным. Добровольные варианты страховки включают в себя такие страховые риски, как:

• утрата трудоспособности заемщика;
• потеря работы;
• присвоение инвалидности;
• смерть заемщика.

Общий смысл страхования в том, что если по какой-то причине клиент не сможет возвращать кредит, то за него это сделает страховая компания. Так банк защищается от невозвратных .

Сам заемщик может быть уверен, что в случае страхового риска банк не обратится в суд и взыскание не будет обращено на имущество.

При добровольном страховании клиент может сам выбирать, какие риски включать в страховку. Обязательное страхование требуется при оформлении ипотеки и .

В этом случае имеет место залог имущества в пользу банка. Поскольку банк должен быть уверен, что до окончательной выплаты кредита с залоговым объектом ничего не случится, он вправе требовать оформления страховки.

В качестве страхового случая выступают риски утраты или повреждения залога. Прочие виды страхования оформляются по желанию клиента.

Отказ от страховки предполагает расторжение страхового договора. Но нужно знать, в каких случаях можно отказаться от страхования, и на каких условиях.

Для кого это возможно

Отказ от страховки возможен только при добровольном страховании. При этом возможно несколько вариантов отказа:

Когда страхование кредита является обязательным, то отказ от страховки возможен только после завершения выплаты кредита.

Согласно этой норме возможность возврата зависит исключительно от страховщика, если условие о возможности возврата не прописано в договоре.

Заемщику при досрочном погашении зачастую приходится доказывать свою правоту в суде. При этом можно ссылаться на то, что кредитный и страховой договор связаны, соответственно страховка должна прекращаться вместе с выплатой кредита, в том числе и досрочной.

Поскольку после закрытия кредитного договора исчезают страховые риски, то расторжение страхового договора регламентирует статья 958 (абз.1 п.2). `

Однако решение о возврате и возвращаемой сумме зависит от содержания договора.

Возникающие нюансы

Планируя возврат страховки по кредиту, необходимо для начала выяснить некоторые моменты:

• является ли договор индивидуальным или коллективным;
• условия возврата, установленные страховщиком;
• что сказано о возврате страховки в самом договоре.

Если договор страхования заключен индивидуально со страховой компанией, то подать заявление об отказе нужно в течение двух недель после подписания договора.

Когда имеет место коллективная программа страхования, срок обращения для отказа устанавливается банком.

Заявление нужно подавать непосредственному страховщику. Если не соблюсти сроки обращения, то часть страховой суммы может быть удержана за период действия.

Кроме того условия договора могут прямо указывать, что страховые взносы возврату не подлежат (при отказе после периода охлаждения).

Образец составления заявления на возврат страховки по кредиту

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме (СК может иметь готовый бланк). В содержании документа указывается:

• Ф.И.О. заявителя;
• реквизиты страховой компании;
• номер и дата страхового договора;
• номер и дата кредитного договора;
• просьба о расторжении страхового договора и возврате денежных средств;
• указание нормативного основания расторжения договора;
• номер счета или данные банковской карты для возврата средств;
• дата и подпись с расшифровкой.

Составить заявление нужно в двух экземплярах. Одни из них должен остаться у заявителя с отметкой о приеме обращения.

К заявлению следует приложить копии договоров. Бланк заявления на возврат страховки по кредиту можно .

В какие сроки возвращается

Вернуть средства при подаче заявления в период охлаждения должны в течение десяти дней. Если страховщик задерживает выплату, то следует подавать жалобу в Роспотребнадзор .

Сумма возвращенных средств будет зависеть от даты начала действия страхового договора, прописанной в содержании. Если договор еще не начал действовать, то вернуть должны всю сумму полностью.

Когда заявление подается спустя несколько дней после вступления в силу договора, то страховщик вправе удержать некую сумму за эти дни.

Обычно это незначительная часть средств, спорить о ней нецелесообразно. Но все вышесказанное относится к индивидуальным страховым договорам.

Многие крупные банки страхуют клиентов по коллективной программе и условия возврата могут сильно отличаться.

Можно ли вернуть в данной организации

Когда страхование оформляется по коллективной программе, то клиент подписывает не страховой договор, а соглашение о присоединении.

Условия договора могут указывать, что страховая сумма возвращается за вычетом определенных расходов – это вполне законно.

Если страховка КАСКО оформлялась в , то возвращать может оказаться и нечего. Сей момент также стоит учитывать.

Кроме того, если страховая премия уплачивается частями и в назначенный срок уплачена не будет, страховая компания вправе самостоятельно расторгнуть договор.

Многие заемщики интересуются, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, поскольку при оформлении кредитного договора на покупку квартиры страховое оформление было вынужденной мерой. Желание обладать собственной недвижимостью и страх получить отказ в кредитно-финансовой организации вынуждают человека дать согласие на страхование имущества и жизни.

Платить за один вид страховки все-таки придется. Обязательным при ипотечной покупке жилья является страхование покупаемой недвижимости. Это условие действует на основании закона РФ и не только в Сбербанке, но и во всех кредитно-финансовых организациях.Таким образом государство защищает банк от потери денежных средств, если с квартирой или домом кредитуемого что-либо случится.

Застраховать жизнь и здоровье при оформлении ипотеки в Сбербанке (как и в любом другом) можно на добровольной основе. От данного вида страхования заемщик вправе отказаться. Это подкреплено законодательно и распространяется на договоры, заключенные с мая 2016 года. Но на деле часто происходит навязывание страховых услуг работниками банка.

При отказе клиента от страхования здоровья и жизни Сбербанк может, в свою очередь, отказать в ипотечном кредитовании, не объясняя причины неодобрения займа. В другом случае – поднять процентную ставку. Во избежание этого заемщики идут на уступки и соглашаются застраховать себя.

Если договор со страховой компанией и банком уже заключен, а клиент думает, как вернуть страховку по ипотеке, то в этом случае все зависит от прописанных в документах условий и вида страхования.

Можно попробовать вернуть деньги за страховое оформление сразу после подписания кредитного соглашения в первые дни, если за это время не наступил страховой случай. Чтобы добиться этого, пишут компании-страховщику заявление, в котором отказываются от договора с ними и просят вернуть деньги. Положительный результат чаще возможен в случае личного страхования, когда у заемщика на руках имеется страховой полис. Поэтому, чтобы вернуть премию, нужно сначала внимательно изучить кредитные документы.

В случае коллективного договора между банком, страховой компанией и заемщиком шансы на возврат сводятся к нулю. При этом договоре действуют другие условия. В Сбербанке чаще всего составляются коллективные договоры, поэтому вернуть премию страховки сложно при оформлении ипотеки или кредита в данной финансовой организации.

В случае ипотечного кредитования, когда клиент кредитуется на 20-30 лет на крупную сумму, Сбербанк рискует потерять денежные средства в большом объеме, и по этой причине банковские служащие заключают с клиентом договор, в котором после полного погашения займа до срока заемщик не сможет вернуть неиспользованную часть страховой премии или совсем не имеет права на возврат средств страховки ни при каких обстоятельствах.

В ситуации с ипотечным кредитованием часто сам клиент, берущий недвижимость в ипотеку, заинтересован лично в том, чтобы застраховаться от потери возможности зарабатывать деньги при возникновении проблем со здоровьем или несчастных случаев. Это увеличивает затраты на кредит, но придает уверенности в возможности быть платежеспособным до конца срока кредитования.

Все кредитные соглашения заключаются в индивидуальном порядке, поэтому прежде чем подписывать документы, необходимо тщательно изучить, кроме всех условий, и пункты, касающиеся страховых обязательств обеих сторон.

Правила возврата страховки и куда обратиться

Тем не менее закон о правах потребителя позволяет вернуть 100% стоимости страховой премии, если клиент обратился в первые 5 дней после оформления кредитного договора. Это право называется “периодом охлаждения”. Также можно попробовать вернуть часть суммы в первые 2 недели. И третий вариант – возврат оставшейся неиспользованной премии после досрочного полного погашения ипотеки (если позволяет договор).

Многих заемщиков мучает вопрос, как вернуть страховку по ипотечному кредиту в Сбербанке, поскольку в РФ чаще всего берут ипотеку в этой финансовой организации. Успех дела зависит от условий кредитного и страхового соглашений, заключенных в отделении Сбербанка, и грамотных действий клиента.

В первые 14 дней можно вернуть деньги за добровольно застрахованную жизнь и здоровье или права собственности в любой кредитно-финансовой организации России. Для этого нужно обратиться в банк или страховую компанию с документами и письменным заявлением.

Документы на возврат страховки

Документы, нужные для возврата страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке:

1. Паспорт гражданина РФ.
2. Копия кредитного договора с графиком платежей (при досрочном погашении, если последний менялся, предоставить первоначальный график).
3. Документы, удостоверяющие право на жилье (при ипотечном кредитовании).
4. Документ о сумме кредитования из банка или подтверждение о погашенном долге (в случае досрочной выплаты займа).
5. Страховой полис (если таковой имеется).
6. Заявление на возврат.

Образец заявления

Чтобы вернуть деньги за страховку в Сбербанке (или в другом банке), клиент должен составить письменное обращение страхователю по следующим правилам:

1. В правом верхнем углу пишут, кому адресовано обращение: название страховой компании и ее юридический адрес и кем написано: Ф.И.О. заявителя и его фактическое место жительства.
2. Чуть ниже, по центру со строчной буквы указывают вид письменного обращения – “заявление”.
3. В основной части заявитель излагает в произвольной форме причину обращения, подробно описывая условия банковского договора, срок, сумму кредита, оплаченные средства. Также указывает на основании каких законов и регламентов имеет право возместить страховую премию.
4. В заключительной части указываются способы перечисления денежной премии, реквизиты банка, номер счета заявителя.
5. Под заявлением ставится дата обращения, подпись с расшифровкой, контактные данные.

В течение 10 дней должен прийти ответ от страховщиков. Результат может быть и отрицательным. Если договор предусматривает возврат, а компания отказывается, заемщик вправе обратиться в суд с исковым заявлением.

Возврат при досрочном погашении кредита

Вернуть страховку после погашения ипотеки в банке можно, если договор с организацией это предусматривает. Составляется заявление, к нему прилагается справка об отсутствии долга перед банком и вместе с копией пакета документов отдается страховщику. Осуществляется перерасчет суммы страховых взносов, и заемщику выплачиваются неиспользованные средства.

Если страховое соглашение оформлено с условием ежегодной пролонгации, то после выплаты кредитного долга до срока оно автоматически аннулируется.

Если оформлена ипотека в Сбербанке, при досрочном погашении кредита не всегда заемщику удается вернуть часть неизрасходованных денег по страховке. Все дело в договоре, по условиям которого клиент не может забрать неиспользованные страховые средства по собственной инициативе, или возврат не предусмотрен в соглашении, подписанном обеими сторонами.

Для того чтобы улучшить лояльность потенциальных заемщиков и побудить их к оформлению полного пакета страхования (имущества, жизни и здоровья, права собственности), Сбербанк снижает процентную ставку по ипотечному кредитованию. Для клиентов, берущих ипотеку, этот вариант является оптимальным, т.к. платежный период длится большой промежуток времени, обе стороны хотят обезопасить себя от непредвиденных обстоятельств.

Видео про страховку при ипотеке:

Клиенты, обращающиеся в банковское учреждение за ипотечным кредитом, сталкиваются с необходимостью страховать залоговое имущество, право собственности (титул) на недвижимость, свою жизнь и здоровье. А так ли необходимо и законно при ипотечном кредитовании еще и заключать договор страхования? Есть ли возможность и как вернуть страховку по ипотеке? Давайте в этом разберемся.

Обязательно ли оформлять страховку

Когда человек оформляет обычный потребительский кредит, то вполне может отказаться от любых видов страховки. Но если речь идет о приобретении недвижимости в ипотеку, то страховать имущество придется. Это прописано в законе «Об ипотеке» (ст.31) , где сказано, что заемщик обязан застраховать залоговое имущество, если другого в договоре ипотеки не прописано. То есть оформление страховки осуществляется по желанию кредитора, но ни один банк не согласится опустить это условие в договоре.

До погашения ипотечного кредита заемщиком квартира или дом считается собственностью банка. Поэтому банку важно, чтобы объект залога был застрахован для снижения своих финансовых рисков. Но оформлять договор страхования объекта залога нужно и заемщику, чтобы подстраховать себя на случай невозможности выплачивать задолженность по различным причинам, которые указываются в договоре ипотеки. В этом случае остаток по задолженности обязана погасить страховая компания.

Если со страхованием объекта залога все понятно, то немало вопросов у клиентов банков возникает относительно страхования своей жизни и здоровья. Оформляя ипотечный кредит, люди сталкиваются с тем, что работники банковского учреждения не только предлагают, но и навязывают оформить договор страхования жизни и здоровья.

Если первый вид страхования предусмотрен законом, то от второго можно категорически отказаться, ведь банк не вправе требовать заключения такого договора страхования.

Однако зачастую при отказе от этой услуги банк пугает заемщика тем, что откажет в выдаче кредита. И с этим ничего поделать нельзя, ведь кредитное учреждение вполне имеет право отказать в выдаче любого типа кредита, не объясняя причин. Поэтому заемщик здесь делает осознанный выбор: либо страхует свою жизнь и здоровье, либо отказывается в оформлении страховки и увеличивает свои риски не получить кредит.

Итак, при оформлении договора кредита на недвижимость заемщик вполне может отказаться от страхования жизни, здоровья и титула. Но застраховать имущество все же придется, как того требует законодательство и банковские учреждения. И в большинстве случаев страхование обходится в немаленькую сумму , поэтому многие заемщики начинают задумываться над тем, как вернуть страховку по ипотечному кредиту.

Можно ли вернуть страховую сумму и при каких условиях

Прежде всего, о такой возможности можно узнать из заключенного договора страхования - если там прописано, что заемщик может вернуть часть средств за страховку, то гражданин может смело обращаться за уплаченной в пользу страховой компании некоторой части премии (получить страховку в стопроцентном размере все же не получится).

Но для этого должны быть выполнены следующие условия:

1. Страховая сумма при оформлении договора была оформлена разовым платежом.
2. Задолженность по ипотеке полностью погашена досрочно. К примеру, человек оформлял ипотечный кредит на 15 лет, а выплатил его за 10 лет. В этом случае можно вернуть неиспользованную страховую сумму за оставшиеся 5 лет.
3. Страховой случай в момент выплаты задолженности по ипотеке не наступил.

Только при таких условиях совершается возврат страховки по ипотечному кредиту. Но это возможно только после снятия с недвижимости обременения в виде залога.

Важно перед подписанием договора страхования прочесть внимательно все его пункты, поскольку страховые компании идут на многие хитрости, чтобы усложнить клиенту процедуру возврата денежной суммы при досрочном расторжении договора.

Куда обращаться и какие документы предоставить для возврата страховки

После изучения договора страхования, убедившись в том, что возвратить часть страховочных средств можно, нужно обратиться в страховую организацию, предоставив полный пакет документации. Некоторые страховые компании действуют через отделения банков, где клиент брал ипотечный кредит, поэтому документы нужно будет подать в банковское учреждение.

Лучше предварительно ознакомиться с условиями возврата страховки на сайте страховой организации. И не нужно требовать возвращения части страхового взноса у банка, поскольку он лишь предоставляет заемщикам кредит.

Пример заявления на возврат страховки

Если страховку вернуть можно, то важно подготовить такие документы (разные страховые компании требуют различные документы, но лучше подготовить все из перечисленного перечня):

• паспорт заемщика;
• договор на ипотечный кредит;
• первоначальный график выплат;
• справку из банковского учреждения, доказывающую, что заемщик полностью погасил кредит;
• полис или заявление на страхование;
• документы на недвижимость;
• реквизиты банковского учреждения, куда будут переведены деньги.

После написания заявления на возврат страховки и подачи всех необходимых документов нужно будет ожидать рассмотрения заявления на протяжении 30 календарных дней (срок может быть увеличен до 60 дней, что связано с тем, что заявление подается по месту прописки страхователя, а рассматривается оно в головном офисе по другому юридическому адресу ).

Если по договору страхования возврат части страховки возможен, но страховая по какой-либо причине отказывает в этом, то нужно получить официальный ответ в письменном виде, с которым можно отправляться в суд.

Вот как вернуть страховку после выплаты ипотеки. Запомните, что при оформлении ипотеки важно читать не только кредитный, но и страховой договор, чтобы в случае досрочного погашения задолженности и отсутствия страхового случая иметь возможность вернуть часть страховой суммы.

Жилищный кредит сегодня очень востребован. Экономическая ситуация в стране стабилизировалась, поэтому люди с готовностью берут на себя обязательства по ипотеке. Однако взаимоотношения с кредитором, тем более столь длительные, имеют целый ряд особенностей.

Многие плательщики ипотеки заинтересованы вопросом, можно ли вернуть страховку по ипотеке, и если да, каким способом это лучше сделать. Чтобы понять все аспекты этого вопроса, рассмотрим ситуацию с разных точек зрения: от лица банка, от лица страховщика и с позиции заемщика.

Для банка жилищный заем содержит в себе множество рисков:

• длительный срок кредитования увеличивает опасность невыплаты;
• процент по ипотеке ниже, чем по потребительскому займу, и банк ищет способы заработать;
• клиент, который отказывается от приобретения полиса, считается ненадежным.

Чтобы получить с заемщика как можно больше денег и обезопасить себя от потерь, банкиры всем и каждому продают комплексные полисы.

Банкиры продают всем ипотечникам комплексные пакеты страхования.

При ипотеке вам могут предложить разные виды страховых услуг:

• страхование самой недвижимости от повреждения или уничтожения;
• страховка жизни, трудоспособности и здоровья заемщика (иногда и созаемщиков);
• титул (актуально для объектов вторичного рынка на срок 3 года с момента купли-продажи);
• комплексное страхование (включает все три упомянутые выше вида).

Обязательным по российскому законодательству является только страхование недвижимого имущества, которое является предметом залога. Прежде чем поставить свою подпись на договоре со страховой компанией, вспомните о следующих моментах:

• банкир продвигает услуги своего страховщика и получает процент от каждого проданного полиса;
• вы имеете право выбрать другого страховщика;
• даже если вы уже купили полис, вы можете перейти в другую страховую компанию, если там условия выгоднее и выплаты ниже;
• стандартный полис защищает только интересы банка. Если вы хотите застраховать собственные вложения (например, сумму первоначального взноса), стоимость страховки вырастет.

Часто для того, чтобы клиент согласился на покупку полиса у партнера банка, ему предлагают более низкую процентную ставку, или применяют другие уловки, в том числе психологическое давление. Прежде чем принять решение, вам следует произвести расчет, сколько вы заплатите с пониженной ставкой, а сколько - с отказом от навязываемых страховых услуг.

Отметим, что даже Сбербанк не может отказать вам в ипотеке, ссылаясь на то, что вы не приобрели комплексное страхование. Однако отказ могут объяснить любой другой причиной, чтобы у вас не было повода подать жалобу в Центробанк или Роспотребнадзор.

Напор со стороны банкиров, выступающих в качестве агентов страховых компаний, противоречит праву каждого потребителя свободно выбирать между разными поставщиками услуг. В результате Центробанк принял к сведению многочисленные жалобы ипотечников и ввел 5-дневный период охлаждения, в течение которого заемщик может свободно отказаться от навязанной ему страховки. Мера эта вроде и правильная, вот только пользуются ею наши соотечественники нечасто.

Чего ждать от страховщика

Страховая компания - третье лицо, которое выплатит банку задолженность клиента при наступлении страхового случая. За это страховщик взимает некую сумму, возврат которой возможен при определенных обстоятельствах. Никогда не забывайте, что страховщик - коммерческая организация, защищающая свои интересы. Полис, за который вы будете отдавать свои кровные, должен содержать четко прописанные обязанности сторон и доскональный перечень ситуаций, являющихся страховыми случаями. Страховая фирма желает заработать на вас, а не потратить деньги. Ради получения жилищной ссуды людям приходится соглашаться с условиями страховщиков.

Но это не отменяет ваше законное право привлечь собственного юриста и добавить в полис несколько дополнительных пунктов.

Погашение страховки по ипотеке может осуществляться либо единовременно, либо ежегодно в размере, зависящем от суммы основного долга. В том случае, если срок действия страхового договора ограничен одним годом и его необходимо заключать заново или пролонгировать, вы всегда можете выбрать другого страховщика в новом году.

Существует два типа страховых договоров: индивидуальный и коллективный.

В первом случае договор заключается между вами и страховой компанией. Полис хранится у вас, и если вы решите вернуть часть страховки или даже всю ее сумму, сделать это будет вполне возможно. С коллективным договором страхования дела обстоят намного сложнее. Он заключается между тремя сторонами: клиентом, банком и страховщиком. Сам полис вы не получаете, а условия страхования прописаны в документе, к которому обеспечен общий доступ (на сайте, в офисе страховщика).

По стандарту возможность возврата суммы, уплаченной за страховку, по требованию застрахованного клиента в договорах коллективного страхования не предусматривается.

Даже если страховой случай так и не наступил и вы досрочно погасили ипотеку, вы ничего не сможете добиться от страховой компании.

Возврат денег по страховому договору

Условно все случаи, когда клиент хочет вернуть деньги за страховку по жилищному займу, можно разделить на ситуации, когда человек решил сменить страховщика (потому что совсем без платы за риски ипотека невозможна), и на возврат в связи с досрочным погашением займа.

Для тех, кто необдуманно подписал страховой договор, а потом захотел все поменять, действует период охлаждения, о котором мы уже упоминали.

В течение 5 дней с даты подписания полиса вы имеете право полностью вернуть оплаченную сумму.

Для этого нужно заполнить соответствующее заявление и передать его в банк, при этом получить документальное подтверждение передачи сего документа. Заявление можно отправить почтой с уведомлением.

Вот несколько моментов, закрепленных законодательно, которые должен знать каждый владелец ипотечного полиса покрытия страховых рисков:

• с момента подписания договора у вас есть месяц на возврат суммы страховки минус стоимость страховки прошедших дней;
• в срок от 1 до 3 месяцев со дня подписания договора можно вернуть около половины ее стоимости;
• при досрочном погашении кредита можно вернуть стоимость полиса за оставшийся период.

Все это верно, если страховой случай так и не наступил. Чтобы оформить возврат денег за страховку по ипотеке, потребуется снять обременение с залоговой недвижимости. Для тех, кто выбрал досрочное погашение займа, это не должно стать сложностью. Банк после получения последнего платежа обязан снять обременение с залога, поскольку вы полностью выполнили свои обязательства.

Если ваш договор страхования предусматривает возврат средств и страховой случай не наступил, а страховая компания отказывается вернуть деньги, вам будет полезна пошаговая схема действий с обращением в судебную инстанцию:

• пишите заявление типового образца в двух экземплярах и доставьте его в офис компании-страховщика;
• если вам отказали, получите письменное подтверждение. Если сумма меньше, чем вы ожидали, потребуйте подробную калькуляцию;
• составление и подача претензии в адрес страховщика в соответствии с ГК РФ;
• подача иска в суд

Судьи в большинстве случаев решают такие дела в пользу истца, желающего вернуть неиспользованную часть страховой премии.

Ищем оптимальные пути решения задачи

Любой шаг, связанный с планируемой или имеющейся ипотекой, должен быть взвешенным и обдуманным.

Банки и страховые компании пользуются услугами квалифицированных юристов, которые составляют договор таким образом, чтобы при любой ситуации кредитор остался в выигрыше.

Поэтому чтобы при возврате денег за страховку не потратить лишние время, нервы и средства, воспользуйтесь услугами профессионалов. В Санкт-Петербурге уже давно работает агентство «Ипотекарь», сотрудники которого успешно и оперативно решают эти и другие вопросы, связанные с жилищным кредитованием. Обширные связи в банковских кругах, широкая практика, безупречная репутация и индивидуальный подход с работой на результат - вот основные аспекты работы «Ипотекаря». К тому же при обращении с вас не потребуют предоплату - деньги за услуги в «Ипотекаре» принято оплачивать после выполнения поставленной задачи.

При оформлении любого ипотечного кредита заемщик непременно сталкивается с необходимостью оформления страховки по ипотеке. О том, какие виды страхования обязательны и добровольны, а также как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, поговорим в статье.

Виды страхования по ипотечному кредиту

У каждого банка предложения по страхованию отличаются в зависимости от тарифов и видов страхования. Выделяют следующие виды страховых услуг, связанных с ипотекой:

Вид страховки	Объект, субъект страхования	Страхуемые риски	Размер премии	Пролонгация	Примечание
Имущественное страхование	Приобретаемое жилье	Риск порчи имущества в следствие пожара, наводнения и др	0,1 – 0,3% от страховой суммы	Да, в соответствии с законами РФ	Отделка и ремонт не застрахованы, только конструктивные элементы (стены, пол, потолок)
Титульное страхование	Право собственности	Риск утраты права собственности вследствие признания сделки недействительной	0,5-1% от страховой суммы	Да, не более трех лет	Оформляется, если недвижимость приобреталась прошлым собственником по договору дарения
Страхование жизни и здоровья	Заемщик, созаемщик	Риск утраты трудоспособности, здоровья, жизни	До 2% от страховой суммы	Да, если предусмотрено условиями кредитного договора	Заключение договора является добровольным

Из таблицы видно, что обязательным видом страхования является страхование объекта залога – так банки снижают свои риски утратить залог. Размер страховой премии зависит от тарифа страховой компании или банк (если он самостоятельно страхует недвижимость). Неуплата или несвоевременная оплата страховой премии по этому виду страхования может стать причиной для расторжения кредитного договора и досрочного возврата кредита, так как является прямым нарушением условий.

Страхование титула (титульное страхование) необходимо в случае, если квартира, которая приобретается в кредит, была подарена прошлому собственнику. В течение трех лет, пока действует титульное страхование, истекает срок исковой давности, поэтому спустя этот период, заключать договор страхования титула нецелесообразно и бессмысленно. Впрочем, такую страховку требуют не во всех банках.

Страхование жизни и здоровья заемщика – самая дорогая «услуга» из всех указанных видов. Чем старше человек, тем дороже будет страховка. Многие банковские структуры идут на различного рода ухищрения, чтобы навязать ее клиенту: пугают отказом в выдаче кредита, предупреждают о повышении процентной ставки и т.д.

Изменения в законодательстве привели к тому, что заключение договора страхования жизни и здоровья является исключительно добровольным, поэтому банк не вправе заставить клиента заключать договор. В то же время, при отказе заемщика от страховки банк в принципе может не выдать кредит по «неизвестным» причинам. Попавшись в ловушку банка, вы вправе вернуть страховку, в том числе после досрочного погашения задолженности.

Почему при досрочном погашении задолженности возможно вернуть страховку?

Обычный договор страхования заключается на весь срок кредитования с ежегодной пролонгацией (продлением) и оплатой. Страховой полис распространяет свое действие на один календарный год, считая с момента оплаты страховой премии. Если кредитный договор по этому полису досрочно расторгнут в связи с погашением задолженности, то объект страхования по умолчанию не требует страхования (простыми словами – страховать уже нечего), поэтому вернуть страховку за неиспользованные месяцы вполне возможно.

В этом вопросе есть одно, довольно важное ограничение – возврат страховки при досрочном погашении ипотеки должен быть прописан в договоре или правилах страхования. Если в документах прописано, что страховая премия остается у страховой компании (или банка) в случае досрочного погашения задолженности, то вернуть остаток средств скорей всего не удастся.

Если же такой пункт есть, а банк или страховая компания отказывают по неизвестным причинам, можно составить исковое заявление в суд для взыскания суммы в судебном порядке. Таким же образом следует поступать, если банк принудил к страхованию жизни и здоровья, а вы вовремя не заметили.

Как вернуть страховую премию при досрочном закрытии кредита?

Итак, вы досрочно погасили задолженность по займу и хотите получить остаток средств по действующему страховому полису. Тогда:

1. Проверяем возможность возврата суммы страховой премии – смотрим пункты договора страхования и правил страхования,
2. Если возможность предусмотрена условиями договоров, обращаемся в страховую компанию (или банк, если он самостоятельно страховал), пишем заявление о возврате излишне уплаченной страховой премии. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий закрытие кредита (справку, акт), а также указать реквизиты для перечисления средств.

1. В течение 10 рабочих дней страховая компания должна сообщить клиенту о возможности возврата страховой премии.
2. Если заявление одобрено, деньги перечисляются на счет клиента.

Какая сумма полагается при досрочном погашении ипотеки?

Сумма, которую можно получить при погашении кредита, зависит от первоначальной страховой премии и неиспользованного периода страхования.

Пример. Господин N заключил договор страхования и подписал страховой полис с 01.01.2016 по 31.12.2016 г. Страховая премия составила 12000 руб. В июне (30.06.2016 г) заемщик досрочно закрыл задолженность по ипотеке и обратился в страховую компанию за возвратом денежных средств. Выплаченная сумма составила:

Где 12 000 – сумма годовой страховой премии

12 – количество месяцев в году