1. Страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.
2. При осуществлении страхования имущества страховая сумма не может превышать его действительную стоимость (страховую стоимость) на момент заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость имущества, определенную договором страхования, за исключением случая, если страховщик докажет, что он был намеренно введен в заблуждение страхователем.
При осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования.
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая .
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховая выплата по договорам страхования производится в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 4 настоящей статьи, валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования.
(см. текст в предыдущей редакции)
Страховщики не вправе отказать в страховой выплате по основаниям, не предусмотренным федеральным законом или договором страхования.
4. Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу, а в случае повреждения имущества, не повлекшего его утраты, - организацией и (или) оплатой страховщиком в счет страхового возмещения ремонта поврежденного имущества.
(см. текст в предыдущей редакции)
5. В случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
6. При осуществлении личного страхования страховая выплата (страховая сумма) производится страхователю или лицу, имеющим право на получение страховой выплаты (страховой суммы) по договору страхования, независимо от сумм, причитающихся им по другим договорам страхования, а также по обязательному социальному страхованию, социальному обеспечению и в порядке возмещения вреда. В соответствии с условиями договора страхования страховщик в счет страховой выплаты (страховой суммы) вправе организовать оказание медицинских услуг застрахованному лицу и оплатить медицинские услуги, оказанные застрахованному лицу.
(см. текст в предыдущей редакции)
При осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни.
(см. текст в предыдущей редакции)
Размер инвестиционного дохода, подлежащего распределению между договорами страхования жизни, предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни, вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.
7. При расторжении договора страхования жизни, предусматривающего дожитие застрахованного лица до определенного возраста или срока либо наступления иного события, страхователю возвращается сумма в пределах сформированного в установленном порядке страхового резерва на день прекращения договора страхования (выкупная сумма).
8. Организации и индивидуальные предприниматели обязаны предоставлять страховщикам по их запросам документы и заключения, связанные с наступлением страхового случая и необходимые для решения вопроса о страховой выплате, в соответствии с законодательством Российской Федерации.
9. Франшиза - часть убытков, которая определена федеральным законом и (или) договором страхования, не подлежит возмещению страховщиком страхователю или иному лицу, интерес которого застрахован в соответствии с условиями договора страхования, и устанавливается в виде определенного процента от страховой суммы или в фиксированном размере.
В соответствии с условиями страхования франшиза может быть условной (страховщик освобождается от возмещения убытка, если его размер не превышает размер франшизы, однако возмещает его полностью в случае, если размер убытка превышает размер франшизы) и безусловной (размер страховой выплаты определяется как разница между размером убытка и размером франшизы).
Договором страхования могут быть предусмотрены иные виды франшизы.
Когда вы заключаете полис по страхованию, оплата денежной премии, ее размер является одной из важнейших составляющих. Оформляя такой полис, нужно полностью знать какие выплаты он предусматривает в том или ином случае. Не зная главных составляющих, вы можете столкнуться с неприятными ситуациями.
Дорогой читатель! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону.
Это быстро и бесплатно !
Понятие страховой премии
Страховое вознаграждение – это выплата в денежном эквиваленте владельцу сделки за определенный вид страхования. Согласно условиям полиса, уплата определяется ключевой обязанностью. Одноразовых выплат, в основном нет, и поэтому последующие выплаты и их размеры, сроки прописываются в полисе страхования. Компания не имеет права отказать в выплате.
Простыми словами – это цена за услуги компании, которая страхует различные ситуации.
Она выступает как возможность подтвердить материально интересы самого страховщика если случится какой-то неблагоприятный случай. С другой стороны – это юридическое подтверждение обязательных денежных выплат.
Страховые тарифы определяются согласно закону. Компания не может написать цифры, не подтвержденные законодательством. Тарифы регулируют органы государственного страхового надзора. Если у вас добровольное страхование, то тариф может самостоятельно установить страховая компания.
В договоре также могут прописывать выплаты в рассрочку. Тогда и описываются последствия неуплат согласно срокам, если таковые имеют место быть.
Виды
Страховые премии классифицируют по нескольким критериям:
- Чувствительность.
- Целевое назначение.
В свою очередь, критерии классифицируют по видам:
- фиксированная;
- натуральная;
- сберегательная;
- рискованная;
- компенсация брутто;
- компенсация нетто.
Фиксированная – это взносы по которой не изменяются со временем. Натуральная – это выплаты, стабильность которой бывает только в определенном периоде. Если риск меняется, то размер премии корректируется в зависимости от характера.
Рисковая – это денежные средства, которые могут компенсировать риски компании. Рассчитывают их от страховых событий. Ее величина зависит только от страхового случая. Что касается имущественных страховых взносов, то такие премии непостоянные.
Сберегательная – в основном заключаются при страховании жизни. Выплачивают ее по окончании договора с целью возмещения выплат. Для полной выплаты необходимо чтоб она оставалась постоянной.
Нетто – заключается для защиты интересов компании денежными надбавками. Она равно пропорциональна рисковой премии. Отличается она только величиной надбавки, которая может быть, как больше рисковой премии, так и меньше. В полисе, в обязательном порядке прописывают достаточный взнос, который включает в себя расходы компании.
Компенсация брутто – помимо основных выплат, включает также выплаты на рекламу или расходы на страхование. Также относят сюда и компенсированные надбавки премии.
Расчет страховой премии
Ее рассчитывают согласно некоторым принципам. Они должны быть:
- окупать претензии в установленные сроки;
- возмещать средства на ведение дел;
- обеспечивать прибыль страховщику.
Рассчитывать ее нужно исходя из того, какие расходы она должна покрыть страховщику и какой размер прибыли можно получить страховщику. Делать расчет можно только исходя от тарифного плана. Нужно также учитывать, что размер премии делиться на нетто- и брутто-премию.
Пример 1: предприятие «Ф» заключил полис с компанией по страхованию от пожара. Стоимость имущества по балансу 500 тыс. рублей, страховая сумма – 200 тыс. руб. В результате пожара был ущерб в размере 200 тыс. руб. Размер тарифной ставки 0,8% суммы. Рассчитать размер страхового платежа.
Решение:
Страховой платеж: 200 тыс. руб. * 0,8% = 16 тыс. руб.
Ответ: при угрозе пожара, оплата составляет 16 тыс. руб.
Пример 2: гражданин заключит полис страхования от травм на 1 год на сумму 25 тыс. руб. Когда действовал договор, он получил травму ноги, что повлекло травму на 20 суток. Рассчитать размер выплаты, если за каждые сутки нетрудоспособности 0,6%.
Решение:
Страховая выплата: 25 тыс. руб. * 20 суток * 0,6% = 300 тыс.
Ответ: страховая оплата составляет 300 тыс.
Размер страховой премии
Размер таковой премии рассчитываю исходя из вида и варианта страхования. Здесь разделяют ее на виды:
- Страховой тариф.
- Процентная ставка.
- Страховой взнос.
Страховой тариф представляет собой страховую премию с учетом объекта и характера риска. Такой тариф также называют брутто-ставкой. Методику расчета берут согласно средним показателям убыточности суммы за тарифный период. Принято считать единицей денежный размер в 100 рублей.
В обязательном страховании тарифы установлены согласно федеральным законам. В добровольном – тариф определяется согласно договору сторон.
Размер выделяют согласно добровольному страхованию по договору.
Процентные ставки, в свою очередь, разделены на:
- эффективные;
- номинальные.
Эффективные получают в конце года, при инвестировании только на 1 год. Номинальные получают как дополнение по процентным ставкам к эффективным размерам страховки.
Все страховые тарифы устанавливаются в соответствии с федеральными законами в страховании.
Страховой взнос - это ничто иное, как премии в рассрочку или оплата ее частями.
Страховая премия и страховая сумма
Рассчитывая тариф, страховая компания определяет цену и размер услуги. Размер страхового взноса обязан быть достаточным для обеспечения прибыли компании.
При потере дохода страховая сумма устанавливается исходя из величины дохода. Страховая стоимость зависит от таких показателей:
- величина оборота;
- валовый доход.
В основном, на практике ее рассчитывают бухгалтерским учетом.
В страховую сумму вносят такие показатели:
- величина годового оборота;
- запасы склада;
- переменные издержки;
- постоянные издержки;
- разница между годовым оборотом и издержками.
Если есть доходы или расходы нейтрального характера, то их исключают при расчете премии.
Страховая сумма рассчитывается согласно периоду, в течение которого можно потерять доход (один год). Если нужен больший период, то сумма пропорционально увеличивается.
- сложения;
- вычитания.
При индивидуальном, рассчитывают все индивидуально, согласно различных специфик компаний.
При паушальном расчете, умножают тариф договора на корректировочный множитель. Этот множитель на 80% выше тарифной ставки.
Кто уплачивает страховую премию
Когда вы заключили договор и случился страховой случай, страховая компания в обязательном порядке выплачивает вам денежные средства.
Как только средства поступили вам на счет, считают, что уже исполнили обязательства по выплате премии.
Страховщик также принимает и средства от третьих лиц в таких случаях:
- если застрахованное лицо не является страхователем;
- от залогодержателя.
Если выплаты прострочены, то это необходимо зафиксировать в договоре. Такая просрочка дает возможность клиенту требовать уплаты в судебном порядке.
Страховые скидки и надбавки
Чтоб скорректировать показатели суммы, используют скидки и надбавки. Также используют и понижающие коэффициенты.
Надбавки принято использовать с целью:
- формирование фонда возмещения убытков;
- создание запасных резервов;
- возмещения затрат;
- компенсацию потерь компании.
Страховая премия при досрочном погашении кредита
Долгосрочное прекращение кредита страхования разделяют на несколько видов:
- объективнее обстоятельства;
- субъективные обстоятельства.
Объективные обстоятельства используют при отсутствии объекта страхования.
Выплачивают премию если:
- Страховые компании полностью выполняют свои обязательства.
- Страхового случая не наступил.
- Изменены условия страхования.
Субъективные обстоятельства наступают, когда страхователь расторгает договор.
Страховые премии выплачивают:
- По соглашению сторон.
- При нарушении договора.
Формы уплаты страховой премии
Когда договор заключен, обязательно регламентируют порядок погашения обязательств компании.
Премиальные выплаты делят на:
- одноразовые;
- периодические.
Одноразовые предусматривают одноразовую выплату. Их применяют при страховании жизни, какого-то багажа.
Периодические выплаты начисляют согласно страховому взносу. Здесь страховые премии могут быть за начальный период времени действия договора или через определенное время.
Неуплата страховой премии или ее просрочка
Если не выплачивается страховое вознаграждение страхователем, то нужно рассматривать две ситуации:
- неуплата первого взноса;
- неуплата последующих взносов.
Неуплату первых взносов разделяют на:
- неисполнение обязательств;
- принуждение к выплате;
- возмещение затрат страховщику.
Неуплату последующих взносов разделяют на:
- правильное напоминание о погашении долга;
- взыскание в принудительной форме;
- расторжение договора.
Возврат страховой премии при досрочном погашении кредита
Если случай не наступил, то нет смысла продолжать правовые отношения.
Причиной возврата таковой премии может быть:
- расторжение договора;
- инициатива страхователя.
Чтоб получить свои страховую премию, страхователю необходимо предоставить в компанию заявление о долгосрочном расторжении договора, копии страхового полиса и документ, подтверждающий выплату взносов.
После чего, страховщик дает соглашение о расторжении договора.
Таким образом, можно смело назвать плату за страхование страховой премией.
Здравствуйте!
В соответствии со ст.942, 943 ГК РФ При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);3) о размере страховой суммы;4) о сроке действия договора.
То есть, если все вышеуказаннные условия Договора были согласованы, то Договор считается заключенным. При этом размер страховой премии, сроки и способы ее оплаты существенными условиями договора страхования не являются. Поэтому, не оплата страхового взноса не может являться основанием признания Договора не заключенным.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.
Таким образом, при заключении сделки страхования Вам следовало включить в Договор все условия, о которых Вы договорились со страховщиком.
В соответствии с пунктом 3 и 4 статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором страхования предусмотрено внесение страховой премии в рассрочку, договором могут быть определены последствия неуплаты в установленные сроки очередных страховых взносов.
Если страховой случай наступил до уплаты очередного страхового взноса, внесение которого просрочено, страховщик вправе при определении размера подлежащего выплате страхового возмещения по договору имущественного страхования или страховой суммы по договору личного страхования зачесть сумму просроченного страхового взноса.
ЕСли заключая договор страхования, Вы согласовали условия его прекращения - неоплата страхователем очередной части страховой премии, то Договор считается прекращенным.
А следовательно обязательство страховой компании по несению риска ответственности прекратилось, поэтому обязанности по выплате Вам страхового возмещения по факту кражи, произошедшему у страховой компании не возникает.
П оэтому, для точного правового заключения о перспективах Вашего дела можно дать на основании Договора страхования и утвержденных ПРавил.
Можете скинуть Договор на эл. почту [email protected]
При наличии оснований смогу оказать услугу по составлению обоснованной претензии.
С уважением Ф. Тамара
То есть если применить особую формулу исчисления, то получается, что премия является суммой, полученной вследствие внесенных клиентом страховых взносов за определенный период. Это не означает, что данная формула используется в фактических расчетах. По факту вносимые регулярно плательщиком страховые взносы в общей сумме всегда превосходят по величине премию. Если сумма не разделяется на взносы и оплачивается страховщику сразу в полном объеме, то он имеет право в свою очередь ею воспользоваться на свое усмотрение. К примеру, осуществить передачу данной суммы под доверительное управление. При осуществлении оплаты страховщику требуемой суммы частями страхователь переплачивает сумму, которая появляется из-за недополученной прибыли страховщика.
Основные понятия
- Основные понятия
- Основные понятия
- Страхование: Страховая премия, страховой взнос
- КАСКО и ОСАГО: особенности учета страхового возмещения и страховых премий
- В чем отличие страховой премии
- Страховой взнос и страховая премия в чем разница
Основные понятия Страховая сумма – денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливается размер премии (взносов) и размер страховой выплаты при наступлении случая.
Ipc-zvezda.ru
Вне зависимости от вида страхования, чтобы отстоять свои интересы, страхователю следует предоставить в компанию, заключившую с ним договор, заявление о его досрочном расторжении и возмещении части страховой премии с указанием конкретной причины, сроков, банковских реквизитов для перечисления средств. Также к нему следует приложить копии страхового полиса и документа, свидетельствующего об уплате взносов.
Ответом на такое обращение должно стать соглашение страховщика о расторжении договора с указанием подлежащей возврату суммы или же обоснованный отказ.
- 13.11.2014
Читайте также
- Личное страхование: суть и виды.
Чем отличается страховой взнос от страховой премии
В каждой ситуации размер страховых взносов обговаривается в процессе оформления договора со страховщиком, уточняются денежные суммы, которые страхователь обязан будет уплатить в качестве штрафов, если по каким-то причинам просрочит платеж. Из чего состоит нетто-премия Включает несколько подвидов:
- Самым часто встречающимся в составе премии подвидом является рисковая премия.
Эта часть определенных средств используется в выплате любого страхового случая.
Данный вид включается в нетто–премию лишь при выборе страховщиком определенной стратеги управления. Чаще всего эта надбавка используется страховщиками, желающими укрепить финансовую устойчивость.
Страховая сумма и страховая премия по договору страхования
Доказанная просрочка платежа может иметь для страхователя такие последствия, как, например, предъявление страховщиком требований уплаты премии в судебном порядке или угроза прекращения действия договора страхования. Неуплата страховой премии Все возможные результаты неисполнения страхователем своих обязательств стоит рассмотреть отдельно в двух ситуациях.
Неуплата первого или единовременного взноса:
- Возможность неисполнения страховщиком своих обязательств. Такое происходит, если вся страховая премия или первый взнос не оплачен страхователем к моменту наступления страхового случая по договору.
Иногда документ может содержать оговорку по этому поводу, запрещающую отказ со стороны страховщика. Однако и при таком исходе страховая защита начнётся не раньше, чем будет погашена задолженность.
- Принуждение к уплате страховой премии.
Правила страхования цюрих ритейл (наста)
Другая группа является нагрузкой, в нее входят средства, используемые для оплаты комиссионных издержек, затрат, используемых для улучшения деятельности и создания прибыли. Выделяемые средства на затраты разделяются на две категории.
Одна из них традиционная – используется в любом бизнесе, другая специфическая – имеет непосредственное отношение к страховой сфере. К специфической категории относятся траты средств, используемые в качестве награды брокерам и агентам, способствующим распространению страховой продукции.
Внимание
Различия между премией и взносами В виде премии представляется сумма, выплачиваемая страховщиком единовременно. А вот страховой взнос - это лишь одна из многих частей, входящих в сумму премии, которая осуществляется в случае выплаты страховщику требуемой оплаты рассроченным платежом.
Страховая премия — это… размер и выплата страховой премии
- Премия брутто. Представляет собой полный размер платежа, включающий кроме нетто-премии компенсирующие надбавки разного рода, например, рекламные или покрывающие расходы на страхование.
Основные принципы расчёта страховых премий Исходя из её экономической роли, размер страховой премии должен быть таким, чтобы:
- Окупить возможные претензии в период действия договора.
- Сформировать резервы.
- Возместить средства, израсходованные на ведение дел.
- Обеспечить прибыль страховщика.
Максимально возможная цена оказания услуги страхования зависит от современного объёма спроса на неё и величины процента по депозитам банка, а также от количества и содержания включённых в договор рисков.
Страховая премия и страховой тариф: видите ли вы разницу?
Инфо
Другое название страховой премии – брутто-премия. Вся брутто-премия делится на нетто-премию, за счет которой происходит формирование материальных резервов, и нагрузку – денежную сумму, расходующуюся на компенсацию комиссионных издержек, на дополнительные расходы, на формирование прибыли. Страховая премия страхователем всегда выплачивается единовременно.
Страховой взнос (платеж) – согласно той же статье ГК, часть общей премии при такой форме выплаты страховщику, как рассрочка. Взаимоотношение понятий лучше всего иллюстрируется формулой: Премия = Страховой взнос * Кол-во расчетных периодов Формула только показывает взаимозависимость терминов, но не применяется для практических расчетов, потому что сумма всех страховых взносов всегда выше единовременно выплаченной премии.
В страховую сумму могут быть включены расходы, связанные с транспортировкой груза (транспортные расходы, таможенная пошлина и иные расходы), подтвержденные документально. Эти расходы включаются в страховую сумму в размере фактически понесенных затрат, подтвержденных соответствующими документами, но не более 20 % страховой стоимости груза. Страховая премия – это плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. Согласно ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» страховая премия (страховые взносы) уплачивается страхователем в валюте РФ.
Размер страховой премии определяет страховщик согласно страховым тарифам. Франшиза При оформлении договора страхования страховщик не всегда берет на себя риски страхователя в полном объеме.
Страховая сумма и страховая премия в чем разница
Но если страховщик решает расширить свою деятельность и для завоевания страхового рынка использует заниженные цены, то в этой ситуации гарантийная надбавка им не применяется.
- Накопительный взнос. Он применяется для накапливания средств по долгосрочному договору страхования жизни. Эта сумма впоследствии передается в качестве выплаты страхователю при условии, что он дожил до даты, которая указана в заключенном договоре. Величина вносимого в этой ситуации взноса напрямую зависит от предположительного объема величины страховой суммы, которая должна быть выплачена в страховом случае.
Данный вид взноса присутствует в нетто–премиях лишь при условии заключения страхователем долгосрочного договора, связанного со страхованием жизни.
Страховщик имеет право отстаивать свои интересы в суде. При этом он может потребовать не только уплаты суммы премии, но и процентов за просрочку таковой, а также возмещения возникших в связи с этими обстоятельствами расходов. На обращение в суд законом предоставляется три месяца с момента истечения срока платежа.
- Односторонний выход из договорных отношений. Страховщик может отменить действие документа и потребовать от другой стороны возмещения своих затрат.
Неуплата последующих взносов:
- Отправка напоминания о необходимости погашения долга. Если первая или все предыдущие части страховой премии были уплачены страхователем, то любые правовые действия по отношению к нему могут быть применены лишь при отсутствии положительного эффекта от направления по адресу его пребывания такого документа.
Если страховщик получает всю сумму сразу, он может распорядиться ею с выгодой для себя – например, отдать под доверительное управление. Переплата страхователя при рассрочке вызвана недополученной прибылью страховщика.
Размер страховых взносов, как и возможные санкции на случай его просрочки, регулируется договором, а не нормативными актами. Страховая сумма или страховая выплата? Понятия «страховая выплата» и «страховая сумма» тоже не являются тождественными. Страховая выплата (или возмещение) – это деньги, которые перечисляются пострадавшему после наступления страхового случая. Страховая сумма же – сумма, зафиксированная в договоре, в пределах которой страховая компания платит компенсацию.
На основании страховой суммы определяются стоимость услуг страхования и размер страховой выплаты. Страховая выплата никогда не может быть больше страховой суммы.
Страховая премия (страховой взнос, страховой платеж) – плата за страхование, которую страхователь вносит страховщику за принятое им на себя обязательство осуществить страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю) при наступлении страхового случая, предусмотренного в договоре страхования.
Страховая премия отражает возмездный характер страховой сделки, совершаемой страхователем и страховщиком, и является платой за услугу (ценой услуги), оказываемую страховщиком страхователю по договору добровольного страхования или в порядке обязательного страхования, предусмотренного действующим законодательством.
Страхование как экономическая категория охватывает сферу перераспределительных отношений, поэтому за счет страховых премий страхователей формируются страховой фонд (страховые резервы), используемый страховщиком для страховых выплат, а также средства для покрытия накладных расходов страховщика.
Часть страховой премии, направляемую на формирование страхового фонда (только на страховые выплаты), принято называть нетто-премией , а часть страховой премии, предназначенную для покрытия расходов страховщика на проведение страхования, называют нагрузкой . Нетто-премия представляет собой себестоимость страхования без учета расходов страховщика на его проведение.
В совокупности нетто-премия и нагрузка составляют страховую премию, которая называется брутто-премией .
Страховая нетто-премия каждого страхователя по видам страхования иным, чем страхование жизни (по «рисковым» видам страхования), характеризует долю его участия в формировании страхового фонда, при этом такое страхование является замкнутым распределением ущерба между страхователями, т. е. страховой фонд формируется только из поступивших страховых премий страхователей.
Страховая нетто-премия по видам страхования, относящимся к страхованию жизни (накопительные виды страхования), характеризует долю участия каждого страхователя в формировании части страхового фонда для последующей выплаты страховщиком страхового обеспечения застрахованному лицу либо страховой выплаты его наследникам или лицам, указанным им в договоре страхования. При этом недостающие средства страхового фонда, из которого должны осуществляться выплаты, формируются из части дохода, полученного страховщиком от временного использования в качестве инвестиционных ресурсов поступивших страховых нетто-премий страхователя. Данная часть дохода учитывается страховщиком как норма доходности, принятая при расчете нетто-ставок страховых тарифов, на основании которых рассчитываются страховые нетто-премии по видам страхования, относящимся к страхованию жизни.
Нагрузка включает несколько составляющих и предназначена для:
покрытия расходов на ведение дела, т. е. административно-хозяй-ственных расходов страховщика по управлению страховой организацией и хозяйственному обеспечению ее работы (аренда помещений, почтово-теле-графные расходы, оплата труда штатных работников и т.п.);
покрытия аквизиционных расходов (в основном по видам страхования, относящимся к страхованию жизни), т. е. первоначальных расходов на заключение новых договоров страхования, основную часть которых составляют комиссионное вознаграждение страховым агентам за заключение договоров страхования и последующее инкассирование поступающих страховых взносов;
финансирования предупредительных мероприятий, направленных на снижение вероятности наступления страховых случаев и тяжести их последствий;
формирования прибыли страховщика.
При добровольном страховании (личном страховании, страховании имущества, страховании ответственности) нагрузка составляет не более 50% страховой брутто-премии (так как страховая премия является платой за страхование, т. е. за риск, передаваемый страхователем страховщику), а при страховании жизни ее относительная доля в брутто-премии, как правило, значительно меньше, чем в «рисковых» видах страхования. Это вызвано тем, что, устанавливая относительно небольшую долю нагрузки в страховой премии по страхованию жизни, страховщик тем не менее получает значительные абсолютные суммы на покрытие своих расходов по проведению страхования, так как страховые премии по страхованию жизни при одинаковых страховых суммах и сроках страхования значительно больше, чем страховые премии по «рисковым» видам страхования.
В обязательном страховании доля нагрузки в брутто-премии зависит от структуры страхового тарифа по виду страхования, утвержденной компетентным органом.
Страховая премия – это плата за принятые страховщиком определенные обязательства по страховым выплатам при наступлении страхового случая (обязательства по компенсации застрахованному лицу ущерба либо по страховым выплатам ему в связи с наступлением в его жизни определенных событий), поэтому ее размер определяется взаимным соглашением сторон при заключении договора страхования на основании страховых тарифов, установленных страховщиком.
Страховая премия может быть уплачена единовременным взносом либо вноситься по частям, в рассрочку, в размерах и сроки, которые устанавливаются при заключении договора страхования. После уплаты всей или первой части страховой премии обычно договор страхования вступает в силу (если иное не предусмотрено договором или законом).
При рисковых видах страхования страховая премия обычно уплачивается единовременным взносом или в два срока, хотя по условиям договора страхования стороны могут устанавливать и другое количество взносов.
При страховании жизни (по накопительным видам страхования) уплата страховой премии чаще всего осуществляется в форме ежегодных, ежеквартальных или ежемесячных взносов. По договоренности сторон возможна и другая периодичность внесения взносов. При этом следует подчеркнуть, что общая сумма взносов страховой премии, внесенная в рассрочку, больше страховой премии, внесенной единовременно, потому что в формировании страхового фонда страховщика для страховых выплат участвует доход, получаемый от инвестирования поступившей части страховой премии (точнее, нетто-премии). При единовременной уплате страховой премии ее часть, соответствующая нетто-премии, даст больший доход за период до срока страховой выплаты при дожитии до окончания срока действия договора страхования, чем при внесении ее в рассрочку.
