Онкольным называется один из видов кредитования, при котором не обозначаются конкретные сроки использования займа или же его погашения. Заемщик имеет право вернуть, или же банк-кредитор – истребовать онкольный кредит к погашению либо вовсе без предупреждения, либо с уведомлением в короткие сроки – обычно не более семи дней. У этого кредита есть и второе название – «кредит до востребования».
Главное – вовремя вернуть…
Банки предоставляют возможность своим клиентам открывать депозитные счета и получать прибыль. В то же время другим гражданам кредитные учреждения предоставляют эти средства в пользование на определенный срок, взимая с них за это проценты. Ликвидность банка при этом определяется исходя из того, насколько его прибыль, получаемая с выдачи кредитов, превышает связанные с займами убытки. Онкольный кредит нередко превращается в причину обострения такой ликвидности, так как трансформируется в некую разновидность долгосрочного кредитования.Во многих странах банковское законодательство обязывает все коммерческие кредитно-финансовые организации учитывать риски, возникающие при несовпадении сроков привлекаемых в виде депозитов средств и займов, которые выдаются на их основе. По этой причине основным требованием, которое банковские организации выдвигают к своим заемщикам, является полное погашение всех краткосрочных займов в конце финансового периода. Это требование применяется и к онкольному кредиту.
Кому и на каких условиях предоставят онкольный кредит?
Эта услуга кредитными учреждениями предоставляется торгово-промышленным фирмам или компаниям, при этом в качестве залога предприятия-заемщики предоставляют товаросопроводительные документы, товары, складские свидетельства, облигации, акции, векселя и т.д. При этом для заемщика в банке открывают отдельный специальный счет. В отличие от прочих займов, которые банки выдают для бизнеса, онкольный кредит сопровождается более низкими процентами, а погашение задолженности можно производить ежемесячно. Онкольному кредиту присущи черты договора до востребования – его действие может быть прекращено в любой момент, как только того затребовала одна из сторон. Так кредитно-финансовое учреждение без объяснения причин вправе потребовать от фирмы, которая оформляла заем, возвратить одолженные средства на кредитные счета и забрать свое имущество, бывшее в залоге. Также и банковский клиент также может в любое удобное для него время возвратить банку средства и потребовать возврата залога.Кому выгодно?
Удобство такого кредитования очевидно, ведь, пользуясь кредитным счетом, клиент может снимать с него или возвращать суммы полностью или частями. В то же время проценты за использование заемных средств будут начисляться только на снятые со счета средства и только на тот период, когда они отсутствовали на счету. В то же время онкольный кредит выгоден и банку, так как в большинстве случаев обеспечением по займу выступают высоколиквидные ценные бумаги, а значит, банковские риски сводятся к минимуму. В любой момент кредитное учреждение может на вполне законных основаниях односторонним волеизъявлением сократить или прекратить кредитные отношения с клиентом. Однако то, что кажется таким удобным, на деле может обернуться и большим недостатком. Так, банк вправе потребовать от вас возврата кредитных средств в самый неудобный для вас момент, когда ваши финансовые ресурсы будут минимальными. Также и вы можете создать банку определенные трудности, потребовав возврата залога тогда, когда решите осуществить(от англ. on call — до востребования).
Размер онкольного кредита зависит от банка, репутации клиента и качества векселей и составляет, как правило, 60-75% от номинальной суммы представленных в обеспечение векселей. Срок онкольного кредита или не устанавливается, либо определяется сроком погашения векселей. Клиент или сам погашает свою задолженность по счету (в этом случае ему возвращаются векселя), или погашение осуществляется с сумм, поступающих в оплату этих векселей. Проценты по окольному кредиту взимаются банком в установленном порядке.
Если сравнивать учет и онколь, то будет заметно, что при учете векселей клиент получает всю их сумму за вычетом дисконта. На основе онкольного кредита клиент может пользоваться, как правило, суммой, определенной в пределах стоимости номинала векселей, переданных в обеспечение. В первом случае клиент получает всю причитающуюся ему сумму сразу, а во втором — пользуется средствами по мере надобности. Проценты в первом случае взимаются банком сразу, а во втором — по истечении определенного периода, постепенно при пользовании средствами с онкольного счета. Таким образом, онкольный кредит имеет признаки и преимущества .
Онкольный кредит открывается только надежным клиентам с постоянным оборотом. Специальный онкольный ссудный счет является счетом до востребования, поскольку банк не устанавливает для клиента срока погашения задолженности. При открытии подобного счета банк вправе изменять размер процентов по кредиту и комиссии или требовать в любое время погасить задолженность или предоставить дополнительное обеспечение. Банк может установить определенные правила пользования специальным онкольным счетом, в частности:
- вексельное обеспечение принимается банком вместе с оформленными реестрами;
- срок до окончания погашения векселя должен быть не менее одного месяца;
- клиент не может делать более 75% заимствований от общей суммы векселей;
- векселя, обеспечивающие счет, инкассируются самим банком и возвращаются клиенту только после погашения долга банку и тому подобное.
В международной практике онкольный кредит — один из видов , который не имеет конкретного, заранее установленного срока использования и погашения и может быть возвращен заемщиком или истребован к погашению банком-кредитором в любое время без предупреждения или с коротким уведомлением (за 3–7 дней). Онкольный кредит называют также кредитом до востребования (demand loan).
Обычно банки периодически представляют счета заемщикам на уплату процентов по этим кредитам. Нередко онкольная ссуда трансформируется по существу в замаскированную форму средне- или даже долгосрочного кредита, что является одной из основных причин обострения проблемы . Поэтому в банковском законодательстве многих стран содержатся положения, обязывающие коммерческие банки учитывать, в частности, риски, связанные с несовпадением сроков привлекаемых депозитов и предоставляемых на их основе кредитов.
Коммерческие организации часто требуют от клиентов единовременного полного погашения к концу финансового года всех ранее полученных краткосрочных кредитов, включая онкольных кредитов, а также осуществляют контроль за трансформацией по их срокам.
Взять кредит в банке на развитие бизнеса – к этому часто прибегают мелкие и средние предприятия и индивидуальные предприниматели. Правда, чтобы получить средства для создания этого бизнеса, придется очень постараться (такой вид кредитования практически отсутствует), а вот для расширения и развития производства кредит удастся получить практически любому заемщику-бизнесмену. Особое место среди таких ссуд занимают онкольные кредиты – редкий, но очень интересный вид банковских услуг.
Онкольный кредит – что это?
Онкольный кредит, который иногда еще называют «кредитом до востребования» – это заем без ограниченного срока кредитования. Клиенту открывается специальный счет, взять деньги с которого и вернуть их обратно можно в любой момент. Проценты при этом начисляются только за фактическое время пользования заемными средствами.
Кроме того, клиент обязан вернуть средства по первому требованию банка. О необходимости возврата онкольных средств банк предупреждает заранее (этот срок прописывается в договоре и обычно составляет около одной недели). За этот период клиент обязан возместить заемные средства.
Такой вид кредитования обычно имеет залоговую базу: недвижимость, ценные бумаги, продукция, оборудование. Эту услугу банки ввели недавно, и она еще не слишком популярна среди предпринимателей.
Условия кредитования
Процедура оформления и получения займа «до востребования» следующая: клиент открывает счет в банке; на счет поступают средства, предусмотренные условиями кредитного договора. Заемщик может в любой момент обналичивать и переводить средства в рамках предусмотренного лимита, а проценты начисляются исключительно на сумму использованных денег.
Окончательное погашение займа происходит или частями, или единоразовым платежом.
На кого рассчитан кредит «до востребования»?
Среди онкольных заемщиков: промышленные и торговые компании, акционерные общества, мелкие и средние производственники. Залоговое имущество: акции компании и другие ценные бумаги, производимая продукция и прочее.
Чаще клиенты обращаются за онкольными кредитами в качестве дополнительного финансового подспорья новой сделки. Биржевые брокеры, зарабатывающие на скупке и продаже ценных бумаг и акций – самые частые получатели кредита «до востребования».
Плюсы и минусы онкольных кредитов
Преимущества для клиента: низкие процентные ставки, возможность распоряжаться средствами по собственному усмотрению. Постоянные клиенты также имеют возможность получить дополнительные «бонусы»: увеличение кредитного лимита, дополнительные скидки на проценты. Самым большим недостатком такого кредита является ограниченный короткий срок стопроцентного погашения займа (банк может выдвинуть требования по погашению займа в любой момент).
Банковские учреждения в свою очередь также рассматривают как положительные, так и отрицательные моменты данного вида кредитования. Положительные моменты для банка: залоговое имущество (особенно это касается ценных бумаг и акций); возможность в любое время потребовать возврата кредита. Вероятность того, что клиент сам без требования закрывает кредитный заем, относится, пожалуй, к самым отрицательным моментам онкольных кредитов. Это плохо для банка тем, что невозможно спрогнозировать размер полученной с этого кредита прибыли.
С довольно сложным понятием я столкнулся на просторах интернета, и, изучив приличное количество информации, решил вам подробно рассказать про него. В данной статье речь пройдет про онкольный кредит. Я уверен, что большинство наших читателей в первые услышат это слово и, скорее всего, никогда не столкнутся с ним в повседневной жизни. Однако для многих деловых людей онкольный кредит является крайне удобным и актуальным бизнес-инструментом, который с радостью предоставляют банки таким лицам. Более подробно про данный вид кредитования далее в данной статье.
Онкольный кредит - это так называемый кредит до востребования, который позволяет заёмщику (юридическому лицу) пользоваться деньгами банка в любое удобное для него время, используя специальный счёт.
Онкольный кредит является одной из разновидностей возобновляемой , про которую мы уже немного рассказывали на нашем сайте. Заёмщик в данном случае может в любое время взять определенную сумму в долг, причем максимальная сумма оговаривается сразу же при оформлении банковского счета.
Онкольный кредит - это обязательно , где этим самым залогом выступают ценные бумаги с высокой ликвидностью. Банк же имеет право потребовать возвращение денег в любой момент, причем сроки возврата денег чаще всего крайне маленький и составляет от 2 до 7 дней. При всём этом данный подход к кредитованию является крайне надежным для банка, который предлагает очень низкие проценты по таким кредитам.
Подробнее про особенности онкольного кредита
По мнению многих заёмщиков банковский кредит представляет собой определенную сумму денег, которая берется один раз, затем ежемесячно выплачивается, а затем и полностью погашается, в соответствии с графиком платежей. На самом деле оно так и есть, но мы в данном случае подразумеваем не просто кредит, а кредитную линию, являющуюся одним и форм кредита в целом. Поэтому и подход к кредитованию здесь немного другой, и это очень мягко говоря. Предлагаю пробежаться по основным особенностям онкольного кредита:
- Залогом по кредиту являются ликвидные ценные бумаги . Данный подход используется для того, чтобы в случае невыплаты заёмщиком взятого кредита, банку можно было быстро возобновить денежный оборот и продолжить вести свои финансовые операции без использования денежных резервов. Во-первых, ценные бумаги гораздо проще реализовать на , чем выставлять имущество на рынок или требовать с поручителя возвращения денег. Во-вторых, заемщиками чаще всего являются и поэтому предоставить в виде залога определенные ценные бумаги это не такая большая проблема.
- Быстрая выдача кредита . Особенностью биржевых торгов является скорость анализа, с которой брокер определяет выгодность тех или иных ценных бумаг, а также скорость принятия решений о покупке, от которой зависит успеет или не успеет брокер приобрести ценные бумаги. В связи с этим, в начале дня брокеру возможно и не нужны деньги на покупку ценных бумаг, а вот ближе к концу рабочего дня деньги вполне могут понадобятся. Иногда время идет даже не на часы, а на минуты. Разумеется, в данном случае деньги брокеру нужны быстро, поэтому один звонок в банк и деньги уже у нас.
- Низкий срок кредитования . Рынок ценных бумаг постоянно движется, как и любой другой нормальный рынок, поэтому и деньги в нем движутся быстро. Купил бумаги, через некоторое время продал бумаги. Взял кредит, через некоторое время погасил кредит. Чаще всего составляет не более 1 месяца, причем банк имеет полное право потребовать вернуть взятый кредит сразу же после его взятия в течение 2-7 дней. В этом пункте и содержится весь риск, на который идёт заемщик - можно потратить деньги и не успеть их вернуть в течение быстрого периода, тогда залоговые ценные бумаги пропадают и заёмщик остается только с деньгами, которые ещё нужно грамотно реализовать.
- Низкая процентная ставка . Об этом я уже говорил выше, но повторюсь ещё раз. Онкольный кредит - это крайне выгодная услуга для банка, так как не несет за собой серьезных рисков. Банки даже не требуют страхование при данном кредите, так как залоговое имущество быстро перекрывает возможную невыплату заемщиком денежных средств. Ценные бумаги имеют гораздо большую ликвидность, нежели движимое и недвижимое имущество, поэтому и риски для банка минимальны.
- Не популярен в нашей стране . По моему мнению, связано это в первую очередь с тем, что онкольный кредит - услуга довольно новая и ещё не набрала популярности в нашей стране. Мы все ещё ведем дела в некоторой степени по старинке, не пользуясь опытом западных и американских брокеров. Как ни странно, возможно в этом есть свой смысл, а может быть и нет. С никогда не сталкивался, поэтому высказать свое компетентное отношение к онкольному кредиту не могу.
Как банки выдают онкольный кредит
Заёмщик, то есть юридическое лицо, приходит в банк и просит открыть для него кредитную линию в виде онкольного кредита. Если банк одобряет заявку, и нет никаких проблем с залоговыми ценными бумагами, то открывается банковский счет, который имеет определенный лимит денег (он оговаривается при оформлении онкольного кредита). После чего заёмщик имеет право в любое время пользоваться деньгами банка. Банк же в свою очередь может в любое время потребовать возвращение денег в короткий срок.
Я не могу вам предоставить список требований и необходимых документов, потому что я банально не знаю банков, выдающих подобные кредиты. В этом плане конечно жесткий косяк данной статьи, потому что порекомендовать вам какие-то банки полояльнее я не могу, а просто писать "идите в Сбербанк" как-то не так авторитетно для нашего сайта. Поэтому общую информацию про онкольный кредит я дал, поэтому считаю свой долг хотя бы частично выполненным. Если у вас появятся какие-либо вопросы по теме окнольного кредита, то смело пишите его в комментарий под данной статьей (регистрироваться не обязательно).
Онкольный кредит считается достаточно новым видом кредитования, который еще в некоторых случаях называют займом до востребования. Название онкольный произошло от английского on-call, что в переводе и означает без указания сроков. При таком виде кредитования заемщику необходимо будет погасить заем по требованию кредитора.
Особенности онкольного кредита
В случае с онкольным кредитом банк должен выставлять счет за несколько дней до закрытия лимита. Такие кредиты рассчитаны на короткие сроки. В качестве залога можно использовать ценные бумаги или товары. Пока что такое направление в кредитах не пользуется популярностью.Выплачивать кредит заемщик может в любое время, а также любыми частями. Можно оплатить весь кредит одним платежом. Главным условием является оплата процентов по кредиту, которую необходимо производить каждый месяц. При онкольном кредите, возможно, досрочное погашение займа. Онкольные кредиты выдаются промышленным и торговым компаниям, фирмам.
Рассчитывать на получение такого заем могут работники фондовых бирж, а также иные держатели ценных бумаг. Интересен этот продукт и представителям малого бизнеса. Подобные кредиты являются широко востребованными среди биржевых брокеров. Средства, полученные по кредиту, брокеры используют для проведения на рынке ценных бумаг спекулятивных действий. Обязательным условием получения кредита является предоставлению банку достойного залога. В этом качестве заемщик может использовать акции предприятия, товаросопроводительные документы, векселя и прочие ценные бумаги, товар.
Достоинства и недостатки онкольного кредита для заемщика
Чтобы привлечь клиентов к онкольному кредитованию банки предлагают заемщикам сниженную процентную ставку. Начисление процентов проводится всегда только на кредитный остаток. Можно заключить договор по онкольному кредиту на достаточный срок, что позволит заемщику наладить производство или собственное дело. Погашение основного кредита каждый может производить в любое наиболее удобное для себя время, к примеру, когда новое производство начнет давать прибыль.Онкольные кредиты относятся к числу нецелевых займов, а потому использовать заемщик их может на свое усмотрение, не думая об отчетах перед кредитором. Клиенты с хорошей кредитной историей могут получить дополнительные бонусы и льготы при оформлении такого вида кредитования.
К числу недостатков стоит отнести в первую очередь обязательное использование залога. В качестве залога некоторые финансовые организации готовы брать даже приносящие прибыль интернет-сайты и прочие виртуальные ресурсы, стоимость которых отвечает размеру желаемого онкольного кредита. Главным недостатком онкольного кредита следует назвать необходимость погашения основного долга по кредиту по требованию кредитора, в любое время к этому следует быть готовым.
Плюсы и минусы онкольного кредита для банка
Банки посредством выдачи онкольных кредитов могут повысить свою ликвидность за счет ликвидных ценных бумаг, которые берутся кредитором в качестве обеспечения. традиционно являются краткосрочным, что также повышает ликвидность финансовой организации, но вот возврат кредита банк может потребовать, когда захочет, в том числе и через несколько лет после его выдачи.К недостаткам онкольного кредита для самой финансовой организации является возможность выплаты кредита заемщиком ранее установленного срока. В таком случае кредитор не только теряет проценты, которые должны были начисляться еще какое-то время, но и лишается залога, ведь его необходимо будет вернуть заемщику, выплатившему весь свой долг.
