Домой Кредитные учереждения Совместное кредитование. Зарубежная и отечественная практика

Кредитные учереждения

Совместное кредитование. Зарубежная и отечественная практика

Легко диверсифицировать

На платформе Mintos Тебе доступно многочисленное количество займов для инвестиций. Диверсифицируй свой инвестиционный портфель, выбрав различные виды займов, кредиторов и местоположение. Уменьши влияние на потери по займам и получай привлекательную прибыль.

Полный контроль

Ты можешь инвестировать автоматически, используя Auto Invest, или выбирать каждый займ отдельно. Каждый месяц, полученные от заемщиков платежи основной суммы и процентов будут Тебе доступны сразу, чтобы их в любое время опять инвестировать или осуществить выплату на свой банковский счет.

Просто

Инвестировать в сотни или даже тысячи кредитов и создать хорошо диверсифицированный портфель никогда еще не было проще. Установи Auto Invest в соответствии со своей инвестиционной стратегией и позволь Auto Invest автоматически инвестировать в соответствующие кредиты.

Эквивалентный интерес

Каждый займ, размещенный на платформе Mintos предварительно финансируется со стороны соответственно кредитора, к тому же кредитор определенную часть займа удерживает в своем балансе. Следовательно, интересы кредитора и инвесторов эквивалентны.

Банки (институциональные кредиторы) предлагают денежные ссуды населению и бизнесу, учитывая свои корпоративные принципы. Однако это не быстрый процесс. Необходимо предоставить большое количество справок и документов для того, чтобы узнать выдаст банк кредит или нет. P2p-кредитование как сервис, предоставляющий денежные займы без посредников на рынке кредитов в России, появилось сравнительно недавно. У этого метода получения денежных займов есть свои достоинства и недостатки.

Что такое p2p-кредитование

Термин p2p-кредитование (или peer-to-peer кредитование) обозначает выдачу займа одним человеком другому без услуг всевозможных посреднических организаций. Мы привыкли обращаться за получением заемных денежных средств в банковские учреждения, фирмы по микрокредитованию или ломбарды. Для того, чтобы обратиться к частному кредитору или инвестору, необходима интернет-платформа, на котором частный кредитор предложит свои условия, а частный заемщик будет иметь возможность принять условия займа или выставить встречные предложения.

История возникновения

Одним из первых в мире пиринговых операторов p2p-кредитования считается английская площадка Zopa, организованная в 2005 году. К 2010 году эта компания обслуживала более 500 тысяч клиентов по всей Великобритании. Первая p2p услуга в США появилась в 2006 году при создании компании Prosper credit. Затем произошло стремительное развертывание p2p фирм во всех развитых странах мира. Инвесторы и крупные вкладчики традиционных депозитных программ банков увидели большую доходность нового инструмента бизнеса.

P2p-кредитование в России

Зачинателем услуг равноправного заимствования, как часто называют p2p-кредитование, в России считается Web Money. Эта компания предлагает услуги создания и использования кошельков в трех валютах, их конвертирование, получение средств, оплату услуг и товаров. ВебМани первой стала практиковать займы между пользователями.

Для проверки кредитоспособности и надежности участников ВебМани внедрила сертификацию кошельков. Для кошельков начального уровня доступны простые операции. После достижения уровня «Персональный» клиенты пользуются услугами кредитования в системе.

Как работает онлайн кредитование p2p

На специализированной интернет-площадке частное лицо, желающее предоставить кредиты или инвестиции, регистрируется и получает свое кодовое наименование (ник). Он выставляет на странице предложений сумму и желаемые условия ссуды. Потенциальный заемщик, регистрируясь на этом сайте, выбирает приемлемые для себя условия.

При регистрации компания (организатор этой площадки) проверяет заемщика по открытым источникам: по кредитной истории, черным спискам банков. Составляется относительный рейтинг заемщиков. Кредиторы видят его и принимают решение о предоставлении ссуды. После этого между заемщиком и кредитором составляется соглашение о сумме, сроках и ссудном проценте за пользование займом. Деньги перечисляются на указанные в соглашении кошельки или карты.

Физических лиц

Денежные займы получают все зарегистрированные клиенты p2p сервисов, если они прошли проверку и нашли партнеров по кредитованию. Выгода заемщика состоит в быстроте получения займа, отсутствии залоговых обязательств и необходимости выполнять обязательные для банковских структур операции страхования, предоставлять справки о подтверждении доходов. Интернет облегчает получение займов людям в любых уголках страны. Для быстрого решения финансовых вопросов нет необходимости ехать в районные или областные центры.

Для инвесторов

Достоинства схемы однорангового, или равноправного, кредитования для инвесторов состоят в легком доступе к большой базе заемщиков. Риски потери своих средств компенсируются диверсификацией выдаваемых ссуд по суммам, процентным ставкам, регионам. Годовая процентная ставка по займу устанавливается самим инвестором. Она выше ставок по кредитам в банках. Принимая во внимание то, что p2p кредитование производится мелкими суммами и на короткие сроки, выгода для инвестора становится заметнее, чем депозитные программы банков.

Преимущества равноправного кредитования

Выгоды для инвесторов и заемщиков в равноправном кредитовании состоят в отсутствии большого количества формальностей, обязательных для банковских кредитных учреждений. Инвестор размещает свои средства среди нескольких заемщиков: этим он уменьшает риски потери финансовых средств. Заемщик получает возможность работать одновременно с несколькими инвесторами: это позволяет получить денежные средства для стартапов или перспективных бизнес-проектов. Такая разновидность кредитования из нескольких источников получила название крафт фундинг.

Риски и недостатки

Р2р-кредитование для нашего рынка остается малоизученным. Определенные риски потери денег для инвесторов существуют. Отсутствие залога и страхования выданных кредитов инвесторы возмещают более высокой процентной ставкой и тщательной проверкой заемщиков. Отсутствие жестких обязательств не должно вводить в заблуждение поклонников легкой наживы за чужой счет. Российские p2p сервисы плотно сотрудничают с коллекторскими организациями. В случае задержки выплат на три дня информация о нарушителе условий кредитных соглашений поступает в эти фирмы.

Сервисы взаимного кредитования

Высокая конкуренция предоставления услуг в сети Интернет вынуждает компании на рынке p2p изобретать инновационные предложения. Скорость обработки заявок клиентов и количество выдаваемых займов в системах p2p растет. Среди российских порталов равноправного кредитования выделяются ВебМани, Вдолг.ру и Кредбери.

Способы работы, скорость и разнообразие услуг привлекают к этой форме заимствования денежных средств миллионы новых клиентов. Качество и механизмы данных сервисов растут, ошибок в выдаче кредитов и проблем с возвратом становится меньше, поэтому все больше клиентов заинтересованы в такой схеме.

Кредбери сервис доверительного кредитования

Интернет-сервис по доверительному кредитованию Кредбери создан в виде доски объявлений. Клиент, желающий взять деньги в долг, регистрируется на сайте credberry.ru. Затем он размещает объявление, указывая необходимую сумму и срок, на который эти деньги нужны. Указывая цели получения займа, свои текущие доходы и возможности погасить ссуду вовремя, заемщик старается привлечь к своему объявлению инвесторов. Кредиторы, регистрируясь в проекте, размещают свои предложения. Так обе стороны могут найти друг друга.

Биржа p2p-кредитования вебмани

Основным достоинством платформы Вебмани является ее автоматизация. Предложения заемщиков и инвесторов четко регламентированы. Вся информация попадает на внутреннюю биржу. Каждый инвестор настраивает свои предложения для облегчения выбора заемщику. Р2p-кредит объемом до 15000 долларов выдается автоматически, без залога (под залог доменных имен), по рекомендации третьих лиц. Переводы денег в этой системе происходят мгновенно.

Микрокредиты вдолг ру

По сравнению с банковскими структурами, организации, предоставляющие услуги на рынке p2p мелкого и среднего заимствования, более инновационные и динамичные. Новаторство российского портала Вдолг.ру привело к росту объемов финансирования всего сегмента равноправного кредитования в кризисные периоды. Заемщик на сайте компании оставляет свою заявку. Она рассматривается, и принимается решение о финансировании суммы, например, в 100 тысяч рублей.

Компания Вдолг.ру, получившая статус микро-финансовой организации, находит нескольких частных инвесторов и выдает этот займ. Затем перепродает этот выданный кредит по частям (500 рублей каждая) большему количеству кредиторов. При сумме 100 тысяч рублей таких кредиторов насчитывается более 200 человек. В результате риски самой компании распределены между большим количеством других соинвесторов. А годовая процентная ставка по ссудам варьируется, в зависимости от надежности заемщиков, от 22 до 98%.

Особенности выдачи кредита физическим лицам

Главной отличительной особенностью p2p-кредитования являются требования к заемщику. В большинстве программ этого вида финансирования отсутствует залог. Обязательное для банковских кредитов страхование в p2p не применяется. Если заемщик покажет свою кредитоспособность, последующие кредиты могут быть предоставлены со сниженной процентной ставкой. Подобные поблажки со стороны обычных банков редки. Брать p2p-кредит становится проще и быстрее ввиду отсутствия ограничений по возрасту и уровню дохода.

Процентные ставки

Вариативность предлагаемых p2p кредитными компаниями выражается в гибкой системе формирования процентных ставок. Главную роль здесь играет надежность заемщика. Быстрое принятие решения о предоставлении займа или автоматическая выдача ссуды создают условия ускорения бизнес-процессов. От момента появления идеи у предпринимателя и поиска стартового финансирования до реализации бизнес-проекта и получения финансового результата проходит всего несколько дней.

Видео: Сервисы взаимного кредитования

Кристина Манжула

Чем привлекательны системы займов peer-to-peer для инвесторов

Рынок p2p-кредитов, то есть займов от физических лиц физическим лицам с помощью онлайн-платформ без участия банков, решительно наращивает объемы: появляются новые сервисы, состоявшиеся игроки получают крупные инвестиции. Многие СМИ, не скупясь в выражениях, называют распространяющиеся сервисы P2P-кредитования “убийцами банков”. Так что же такое P2P-кредитование? Rusbase уже отвечал на этот вопрос в октябрьском обзоре . Сегодня внимательнее рассмотрим этот рынок, в частности – российские P2P-стартапы, а также сервисы онлайн-кредитования, близкие к МФО.

P2P-кредитование, person-to-person lending, peer-to-peer investing, “одноранговое кредитование”, “кредитование от человека к человеку”, “социальное кредитование” – это прямая выдача займов от вкладчика заемщику без участия традиционных финансовых институтов, то есть – банков. Эту услугу предоставляют интернет-сервисы, где пользователь может выступить как в роли кредитора, так и в роли заемщика. Этакий натуральный обмен деньгами: один вкладывает, другой берет. Дешевизна онлайн-площадки, в отличие от дорогостоящего посредничества банка, теоретически позволяет подобным сервисам делать низкие ставки на потребительский кредит, а инвестору - увеличить доход от вклада. Если сервис берет скромные 1-2% комиссионных, то кредит выдается под 20% и за вычетом комиссии, кредитор получает свои 19% вместо 10% по вкладу, а заемщику кредит обходится в 21% годовых. Однако на практике это иногда выглядит иначе, особенно на российском рынке.

Разумеется, к новому виду кредитования пока относятся с некоторой осторожностью, и неслучайно. Безопасность вкладов обеспечивают сами сервисы, стараясь получить максимальную информацию о клиентах, однако лазейки остаются, а правовая система никак не контролирует этот вид финансовых отношений. Доверять ли свои деньги P2P-компаниям или нет, стоит судить, посмотрев на опыт других вкладчиков, а также на растущие объемы рынка. По данным UK Peer to Peer Finance Association, на конец 2013 года было зарегистрировано 3,7 тыс. P2P-заемщиков бизнесменов и 70 тыс. заемщиков, взявших кредит на потребительские нужды. На них приходилось более 86 тыс. активных кредиторов. В целом за минувший год мировой объем рынка вырос на 121%.

Первый подобный сервис появился в Великобритании в 2005 году под неоднозначным для русского уха названием Zopa (Zone of Possible Agreement). Zopa и сейчас остается самой крупной пиринговой площадкой в стране с базой выше 500 тыс. клиентов и объемом выданных кредитов более 469 млн фунтов стерлингов. Годом позже в США появилось еще два серьезных игрока на рынке P2P-кредитования: Prosper и Lending Club . К 2014 году в мире распространилось довольно много подобных проектов и многие из них начинают привлекать крупные финансы от известных инвесторов. Например, Prosper в 2011 году получил в общей сумме $95 млн инвестиций, среди которых деньги от фонда Эрика Шмидта, председателя совета директоров Google. А в крупнейший на сегодня сервис Lending Club, оцененный в $2,3 млрд, вложил $57 млн владелец Mail.ru Group Юрий Мильнер. Среди популярных зарубежных p2p-компаний также международная Kiva , Сommunitylend.com (Канада), Smava.de (Германия). В США даже появился стартап, объединивший две такие революционные тенденции в экономике, как биткоины и одноранговое кредитование: через платформу BTCJam можно получить в кредит криптомонеты.

Российский рынок P2P-кредитования

До России сервисы p2p-online-кредитов дошли только в 2010 году, а активно функционировать начали только в 2012 году. Сам рынок представлен по большей части системой микрозаймов. В обзоре мы учитывали компании, которые действуют и по классической системе peer-to-peer, то есть, принимают вклады от населения, так и проекты, близкие к МФО, основанные на доверии и осуществляющие кредитование онлайн, но на деньги фондов или профессиональных инвесторов.

Одна и старейших компаний – “Вдолг.ру” . Сервис позволяет взять кредит без справок и поручителей онлайн. Заемщик заполняет на сайте кредитную анкету, администрация проверяет информацию и присваивает клиенту рейтинг от 1 до 100. Если клиент предоставит кредитную историю, то это значительно увеличит рейтинг и доверие кредиторов. Обязательство заемщик берет такие же, как и в банке, заключая договор займа: отношения после регулируются соответствующим юридическим инструментарием. Займы от 2 тыс. до 100 тыс. рублей, в среднем выдаются суммы примерно в 5 тыс. рублей. Соответственно, процентная ставка для заемщика рассчитывается администрацией в зависимости от кредитной истории клиента. В среднем это 25%, как утверждает гендиректор компании, Антон Тарасов. Что касается, процентов для вкладчиков, то эффективный показатель – это 30%. Минимальная инвестиция – 4 тысячи рублей, рекомендованная для снижения убытков – от 40 тысяч. На сайте есть расчетная таблица для вкладчиков.

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру” :

Как источник для финансовых вложений, наш инструмент скорее не конкурирует с другими, а дополняет их. Он находится в той зоне риска и доходности, в которой нет тех других конкурентов. Если мы возьмем Forex, то это огромный риск и, может быть, хорошая доходность, но при этом это мало кому удается. Другая крайность – это банки: стопроцентная доходность, но низкие проценты. Если смотреть на рынок выше и взять акции, где большая доходность, чем у банков, меньший риск, чем у Forex, но вероятность полной потери денег. Для акций нужен высокий профессионализм у инвестора, чтобы понимать, что делать, когда котировки идут вниз. Проще немного с облигациями, но по ним доходность не сильно выше, чем по депозитам в банке. Таким образом, мы находимся посередине. Наш инструмент понятный. Понятно, кто это и что это, куда вкладывают и откуда, вообще, деньги. Можно доверять и можно вкладывать: для инвесторов мы советуем диверсификацию портфеля по разным направлениям, среди которых наш инструмент, как дополняющий.

Похожая система "Кредитная Биржа" системы Webmoney также успешно работает уже несколько лет и признана экспертами. Чтобы получить займ, вы должны должны располагать электронным кошельком, подключенным к системе Transfer. Вы указываете, какую сумму, на какой срок и под какие проценты готовы предоставить займ, а система подбирает подходящие предложения. Соответственно, предложения формируют также пользователи: если у вас есть какая-либо свободная сумма, здесь вы сами можете выдать потребительский кредит. Ставка займа составляет в среднем 25%. За всю историю работы выдано более 91 тыс. кредитов на общую сумму почти $30 млн. Безопасность вкладов гарантируется специальной аттестацией пользователей, однако эксперты советуют проверять своих заемщиков и самостоятельно, хотя при выдаче кредита также оформляется договор займа, который является гарантией при судебных тяжбах.

По похожему принципу работает сайт "БезБанка" . Топовые предложения кредиторов и заемщиков ранжируются на главной странице, пользователь регистрируется, проходит проверку сервиса и получает рейтинг. В системе "Безбанка" зарегистрировано 21 тыс. пользователей, заключено 17 тыс. сделок на сумму около 140 тыс. руб.

Еще один особый вид микрозаймовых сервисов – это этакий "околокраудвестинг", только без венчурной составляющей. Это, например, сервис LoanBerry , который действует по тому же P2P “сценарию”, где кредиторы встречаются с заемщиками, но здесь указывается, на что берется или дается взаймы (ремонт квартиры, например). Кредиторы могут формировать часть суммы - получаются сборы, как на краудплатформах. Похожий сервис есть и в Украине – это стартап SimZirok . Проект пока единственный в своем роде на украинском рынке, запустился недавно, получил инвестиции от Империус Груп (РВК). Его особенность – принудительная диверсификация, то есть ограничение максимальной суммы инвестиции в один займ одним кредитором и совершенно уникальный аукционный метод установления процентной ставки. Здесь пользователи объявляют и о своих проектах, и, например, о желании “купить с мужем автоматический бойлер”.

В прошлом месяце на P2P-рынок вышел новый игрок – проект Credberry.ru , который запустил Максим Ноготков, владелец группы компании “Связной”. Проект сгенерировал опыт своих конкурентов и придумал комбинированный механизм: кредиты друг другу, расчет ставок по рейтингу, расчет рейтинга по кредитным историям, друзья-поручители и отзывы пользователей-заемщиков. Во-первых, Credberry ищет заявки для банков, среди которых “Связной.Банк” и “Ренесанс Кредит”. Во-вторых, через эту платформу можно найти и частного инвестора. Сервис называет свои услуги “доверительным кредитованием”. В рейтинге учитывается объем данных, профили в соцсетях, отзывы друзей, пользователей. Кроме того, вы проходите специально разработанные тесты по банкам. Сервис пока доступен в бета-версии.

Есть также ряд компаний, находящихся на периферии P2P-кредитования, потому что принимают не вклады населения, а деньги профессиональных инвесторов и фондов. Они ближе уже к микрофинансовым организациям, но также оформляют займы онлайн. Процентные ставки здесь колоссальные, но такие виды кредитов рассчитаны на тех, кому нужно получить маленькие деньги срочно на короткий срок. Например, если вам нужно срочно отдать арендную плату за квартиру, а у соседа попросить в долг стесняетесь! Кроме того, такие сервисы интересны для крупных инвестиций, поскольку очень прибыльны.

Платформа MoneyMan была основана в 2011 году Борисом Батиным и Александром Дунаевым, в 2012 году сервис начал свою работу, а в 2013 году владельцы объявили о закрытии Series A финансирования в размере $3 млн. Летом прошлого года получили инвестиции от Вадима Дымова (продукты “Дымов”, сеть магазинов “Республика”). По словам Бориса Батина, это “первый в России сервис, который автоматизировано обрабатывает заявки и выдает займы полностью онлайн”. Сервис выдает срочные займы до 15 тыс. руб. Оформление за 5 минут, деньги в тот же день, не выходя из дома. Хотя в сети есть негативные отзывы, что бывают задержки и некоторые другие ошибки. Однако для клиента сервис, действительно, удобен: на сайте есть очень понятный калькулятор займов, а также умная маркетинговая система бонусных баллов за своевременное погашение кредита, которые можно в дальнейшем использовать для продления срока займа, снижения процентной ставки или увеличения суммы до 30 тыс руб. Правда, проценты получаются крайне высокими: если взять 8000 рублей, допустим, на месяц, то придется переплатить больше половины. А это, если прикинуть на калькуляторе, и соотнести с долгосрочным кредитом в банке или через P2P… внимание: 744% годовых! Комиссия, конечно, колоссальная, но это плата за срочность и относительное невмешательство в кредитную историю.

Аналогичные сервисы – Milli и “Касса 365” . Milli – очень амбициозный стартап, сотрудничающий с “Евросетью”. Можно получить займ до 30 тысяч, имея всего лишь профиль в одной из социальных сетей, после прийти в один из салонов мобильного ретейлера на карту “Кукуруза”. “Касса 365” выдает от 2 тыс руб. до 15 тыс. руб на 5-15 дней.

Эксперты о перспективах и проблемах рынка P2P-кредитования

Антон Тарасов, гендиректор компании “Вдолг.ру”:

Основная проблема – это несовершенство нашего банковского законодательства. Сам механизм заключения займов аналогичен как в России, так и в Англии и США, но в вопросе взаимодействия кредитора и заемщика, в виде передачи денег, мы проседаем относительно развитых стран. В той же Англии есть, например, счета доверительного управления. Они имеют гораздо более широкий аспект использования, нежели в России. В России это управление ценными бумагами, а там это может быть все что угодно – и материальные вещи, и брокерские. Это упрощает саму систему расчетов. Во всем остальном мы ничем не хуже, не лучше. Только на Западе денег больше в части фондирования кредиторов. Там кредиторов просто физически больше. Люди просто еще не привыкли к тому, что есть альтернатива банкам, что можно заработать где-то, кроме как в банке, и понести какой-то минимальный риск.

Борис Батин, сооснователь проекта MoneyMan:

Безусловно, бизнес, созданный по принципу P2P, интересен, и, как показывают международные аналоги, весьма прибыльный(например Zopa.com). Но нужно учитывать, что, несмотря на схожесть конечного продукта (займа), P2P и B2C - это 2 принципиально разных бизнеса. В случае микрофинансовых организаций, как наша, заработок идет за счет качественной оценки заемщика. P2P – это платформенный бизнес, основанный на комиссии с привлечением 2 сторон. МФО имеют больше рисков, так как фондирование идет из собственного бюджета, но потенциально более прибыльный. Проекты P2P требуют больше времени для развития, потенциальный заработок ниже, но и риски ниже. Что касается проблем, то компании, основанные на платформе P2P, сталкиваются с такими же, с которыми сталкивается любой новый бизнес – это недоверие с стороны потребителя. По сути, человек дающий заем должен довериться платформе или брокеру при оценке потенциального заемщика. А в России, к сожалению, мало кто может грамотно оценить риски при выдачи займа. Также есть ряд юридических проблем (например законы о кредитных историях) которые затрудняют работу P2P-сервисов.

Вячеслав Артамонов, руководитель компании SimZirok:

Проблемы рынка можно долго перечислять. Отсутствие эффективной системы банковских безналичных платежей (прямое списание и резервация) и электронного банкинга. Недостаточное развитие (функциональность) и эффективность систем электронных денег. Отсутствие законодательства и практики использования escrow accounts (segregated accounts). Заградительные тарифы платежных систем Visa и MasterCard. Скептичные настроения инвесторов/кредиторов. Недостаточное (хотя и высокое) проникновение Интернета. Отсутствие четкой схемы идентификации клиентов в онлайне, что характерно не только для рынков России и Украины. Трудности получения данных о клиентах из электронных баз данных, включая бюро кредитных историй. Нет достаточной практики рассмотрения подобных дел в судах. Отсутствие четкого понятия «чистый процентный доход» (вычет невозвращенных долгов из суммы доходов). Отсутствие четкого механизма коллективного принятия решения заимодателями (не существует понятия «синдицированный заем» - аналог «синдицированный кредит»). Отсутствие четкого механизма передачи (продажи) долгов коллекторским агентствам.

Дмитрий Алимов, управляющий партнер Frontier Ventures:

P2P-проекты инвестиционно привлекательны, так как они составляют конкуренцию банковским сервисам. При правильной организации бизнеса их расходы ниже, что дает им конкурентное преимущество перед традиционными инструментами заимствования и накопления (прежде всего, банковскими продуктами). На рынке не хватает высококачественных проектов во всех сегментах, но особенно заметна их нехватка в сегменте p2p-кредитования малого бизнеса.

Нашли опечатку? Выделите текст и нажмите Ctrl + Enter

Предоставление денег в долг под проценты (ростовщичество) – одна из самых древних видов услуг. Первоначально ссуды давали и возвращали натурой. Неизвестно, что послужило толчком к возникновению идеи роста ссуды, однако, историки не исключают появления ее из практики – к примеру, когда взятую в ссуду корову возвращали ростовщику вместе с теленком.

До появления на рынке профессиональных участников (таких, как банки, кредитные кооперативы и микрофинансовые организации) ростовщичеством занимались, в основном, частные лица. Практически все виды религий осуждали данный вид деятельности, что, однако, не мешало, в т.ч. православным монастырям давать ссуды под залог земли и драгоценностей.

Несмотря на то, что закон и сегодня не запрещает выдачу частных займов, новый толчок к развитию ростовщичество получило с развитием интернета, что сделало такие займы доступными для широкого круга лиц. На специальных интернет-площадках можно всего за пару минут в режиме онлайн выбрать наиболее подходящий вариант займа и оформить сделку.

Условия

Биржа взаимного кредитования частных лиц «Займов.ру» дает возможность заемщикам из любой части России взять деньги в долг в режиме онлайн через интернет на одноименном сайте Займов.ру. В этом центре предоставления сведений о частных займах потенциальный заемщик может без труда подобрать наиболее подходящие для него кредитные предложения.

Каждый кредитор самостоятельно определяет условия, на которых он готов предоставить деньги в долг, поэтому параметры таких займов могут существенно отличаться друг от друга.

Исходя из этого, потенциальному заемщику следует крайне внимательно оценивать каждое предложение, и особенно внимательно изучить следующие параметры займа:

ценовые параметры сделки (% ставка наличие и размер комиссии и т.д.);
цели кредитования;
проверка кредитной истории и отношение кредитора к наличию у заемщика просрочек в прошлом;
наличие возможности и условия досрочного погашения;
возможность и условия пролонгации договора;
необходимость предоставления обеспечения.

Как правило, для оформления частного займа через сервис Займов.ру от заемщика не требуется представление обеспечения, однако, если сумма крупная, или у заемщика сильно «подпорченная» кредитная история, в некоторых случаях может потребоваться и залог. При проведении таких сделок следует учитывать затраты времени и денег на оформление сделки.

В отличие от банков, которые предоставляют кредиты наличными на любые цели, частные заимодавцы далеко не всегда готовы выдавать займы на развитие бизнеса, включая различные проекты start-up. Исходя из этого, чтобы не тратить время на анализ предложений, в рамках которых подобные займы не предоставляются, следует с самого начала указать цель займа.

Отношение заимодавцев к кредитной истории и наличию просрочек у заемщика разное. Однако, следует понимать, что в случае предоставления займа при наличии у потенциального заемщика открытой просрочки по другим обязательствам, невыполнение условий частных займов может повлечь за собой применение довольно жестких методов возврата долга.

При оформлении частного займа следует поинтересоваться, есть ли возможность досрочного погашения займа. По российским законам, погасить досрочно денежный процентный займ должник может только в том случае, если имеется согласие заимодавца. Так что желательно предусмотреть такую возможность еще на этапе согласовании договора.

Нелишним будет уточнить у кредитора еще один немаловажный вопрос – возможность пролонгации договора. Некоторые заимодавцы предлагают даже автоматическую пролонгацию займа при условии погашения должником начисленных процентов. Это важная опция, т.к., при возникновении трудностей с погашением пролонгация позволит избежать штрафов за просрочку.

Мы указали здесь те параметры, которые следует проанализировать в первую очередь при выборе займа. Однако, кроме них существует еще масса нюансов, не обратив внимания на которые, заемщик рискует после подписания договора получить неприятный сюрприз. Исходя из этого, перед подписанием договора нужно детально разобраться во всех деталях сделки.

Видео: Деньги в долг

Требования к заемщику

Как мы уже говорили выше, условия выдачи займа определяет каждый кредитор самостоятельно. Аналогичная ситуация и с требованиями к заемщику.

Если обобщить имеющиеся на бирже предложения, то большинство заимодавцев готовы видеть своими должниками граждан, соответствующих следующим требованиям:

Стоит отметить, что некоторые заимодавцы готовы работать и с заемщиками, имеющими негативную кредитную историю, однако, стоимость таких займов будет выше. Также, следует учитывать, что некоторые заимодавцы готовы работать только с заемщиками, проживающими только в отдельных регионах.

Пакет документов

Обязательным документом доя оформления сделки является паспорт гражданина РФ. Все остальные документы являются дополнительными, а их список устанавливается заимодателем.

Если говорить о сложившейся практике, то, в большинстве случаев, в качестве второго документа, подтверждающего личность заемщика, может потребоваться:

СНИЛС;
водительские права;
загранпаспорт.

Мужчинам, моложе 27 лет, как правило, требуется предоставить военный билет. Индивидуальным предпринимателям, если займ выдается на развитие бизнеса, в дополнение к указанным выше документам, требуется свидетельство ИП или ОГРН. При оформление залога заемщику следует подготовить документы на предмет обеспечения.

Процентные ставки, суммы и сроки

Заинтересованность частных лиц в получении займов через биржу взаимного кредитования, прежде всего, базируется на том, что процентные ставки по таким займам выше, чем в банках, но ниже, чем в МФО.

Ознакомиться со средними значения по процентным ставкам по таким займам можно в таблице ниже:

Правила выдачи

Принимая решение об использовании сервиса Займов.ру следует ознакомиться с правилами выдачи займов.

Напомним, что условия кредитного предложения на данном сайте определяются в каждом конкретном случае индивидуально самим кредитором, поэтому заранее ознакомиться с ними возможности практически нет.

Тем не менее, есть несколько основных моментов, на которые стоит обратит внимание:

срок рассмотрения заявки;
способ выдачи займа;
оформление документов.

Если говорить о сроке – то для небольших сумм решения принимаются достаточно быстро и редко превышают 1 день. Однако, если сумма крупная, заявки, обычно, рассматриваются не менее 2-3 дней. Дополнительно может понадобится еще пару дней, если оформляется залог. Это нужно учитывать в том случае, если деньги нужны срочно.

Существует несколько вариантов выдачи займа. Наиболее популярные из них – выдача займа на карту (в этом случае заемщик предоставляет сведения о своей карте, по реквизитам которой заимодатель перечисляет денежные средства получателю) или на электронный кошелек. Кроме указанных выше способов также существуют возможность получить деньги наличными.

Важным моментом выдачи займа является оформление договора . Кроме традиционного способа заключения договора сегодня существует возможность подписать документ даже без личного присутствия заемщикам и заимодателя, путем использования электронной подписи.

Еще одним вариантом заключения договора является обмен подписанными договорами по почте.

Заемщикам, желающим получить займ через сервис, следует учитывать, что существует вероятность «нарваться» и на мошенников. Одним из наиболее распространенных вариантов выманить последние деньги у людей, остро нуждающихся в деньгах, является требование о предоплате за рассмотрение заявки.

Виды

Воспользовавшись сервисом Займов.ру клиенты имеют возможность оформить два вида займов – обеспеченный залогом и бланковый (без обеспечения).

Несмотря на то, что большая часть займов через биржу взаимного кредитования, выдается без обеспечения, ниже мы приведем условия оформления и займов, предусматривающих предоставление залога:

Клиенты фирмы

Услугами биржи взаимного кредитования пользуются самые разные категории заемщиков. Среди клиентов фирмы можно найти как работающих граждан (в т.ч. официально), так и студентов, фрилансеров, бизнесменов и даже пенсионеров.

Такой популярности сервису удалось добиться благодаря тому, что на бирже имеется большой выбор самых разнообразных предложений.

Для получения доступа к сервису бюро взаимного кредитования Займов.ру клиенту следует пройти несложную процедуру регистрации, после проведения которой для потенциального заемщика станут доступными такие функции, как размещение на сайте заявки на займ или подача заявки по размещенным ранее кредитным предложениям.

Способы получения денег

Существует два основных способа получения денег – наличным и денежным переводом. Как правило, выбор способа является правом заемщика, однако, в некоторых случаях, способ может являться условием выдачи займа.

Установление ограничения на способы выдачи займа может быть связан с необходимостью дополнительной идентификации заемщика.

Выплата долга

Оплата долга осуществляется в соответствии с указанными в договоре условиями. Обычно, небольшие займы клиент должен погасить вместе с процентами в конце срока.

По крупным ссудам заимодателем может быть предусмотрен график платежей, в рамках которого ежемесячно заемщик обязан погашать часть займа и проценты.

Преимущества и недостатки

У подобных сервисов имеется целый ряд преимуществ:

простая и удобная процедура оформления;
приемлемые ставки;
возможность оформления заявки и получения денег полностью через интернет;
минимум документов;
лояльные требования к заемщикам.

Среди недостатков стоит отметить:

наличие большого количества мошенников на рынке;
высокая вероятность столкнуться с достаточно жесткими мерами взыскания долга в случае просрочки.

Воспользовавшись услугами биржи взаимного кредитования Займов.ру практически все категории клиентов смогут без труда подобрать наиболее оптимальный для них вариант займа. Перед оформлением сделки следует внимательно изучить договор.

Здравствуйте, уважаемые читатели бизнес-журнала сайт. Сегодня наши специалисты подготовили анализ в сфере кредитования и посмотрим интересные инструменты и площадки. В статье мы постараемся подробным образом разобрать сам процесс ссуды и что из себя представляет Р2Р кредитование.

Что такое p2p кредитование + сайты для инвесторов

Кредиты стали неотъемлемой часть жизни граждан и чем выгоднее Вы сможете его приобрести, тем будет лучше.

Р2Р кредитование - что это такое и его назначение

Давайте более подробнее разберем определение данного термина и посмотрим что это вообще такое. Название происходит от сокращения английского «peer-to-peer », что дословно можно перевести как «кредитование от человека к человеку». По-другому такой вид займа еще называется «равноправное инвестирование» или «социальное страхование».

Р2Р кредитование – это разновидность ссуды, при котором заемщик получает от инвестора средства напрямую, то есть, без привлечения посреднических финанс овых институтов.

Под «финансовыми институтами» подразумеваются, как правило, коммерческие и некоммерческие банки, кредитные союзы и трастовые фонды, которые суживают средства под определенный процент.

В 98% случаев такие займы являются необеспеченными займами, то есть такими которые выдают и получают физические лица. В некоторых случаях возможно конечно и участие юридических лиц, но такое встречается гораздо реже.

Разумеется, как и в случае с банками, такие займы подразумевает определенную ставку, то есть процент, под который кредитор ссужает средства. Иногда процентная ставка может быть фиксированной, а иногда – скользящей. Скользящие ставки определяются методом обратного аукциона, что означает, что заемщик сам указывает верхний предел ставки, под которую он будет согласен взять ссуду, а в это время потенциальные инвесторы устраивают торги на понижение ставки, так как каждый из них заинтересован в этой сделке.

Если говорить о площадках, которые занимаются организацией таких займов, то они, в свою очередь, также получают определенный процент от комиссионных платежей. Комиссионные платежи снимаются с обеих сторон-участников сделки.

Основные отличия Р2Р кредитования от традиционных займов в банках

Р2Р -это займ, который в значительной степени отличается от существующих традиционных методов суживания денег, использующихся в банках и прочих кредитных организациях и союзов. Есть несколько основных факторов, которые определяют эту разницу:

Дифференциация услуг

В отличие от обычных банков, инвесторы, которые предоставляют займ на равноправных условиях, предлагают гораздо более узкий перечень услуг, доступных для заемщика. Если банки могут предложить свои клиентам несколько вариантов погашения кредита, различающиеся графиком платежей и суммой первоначального взноса, то Р2Р кредитование в онлайн зачастую предлагает только один способ возврата ссуды.

Также равноправные займы, в основном, финансируются инвесторами, которые могут самостоятельно решать, кого они хотят финансировать, а кого нет. Иногда, один заемщик может быть интересен одновременно для нескольких инвесторов, тогда начинается игра на понижение ставок, как было рассказано выше (метод обратного аукциона).

Выбор заемщика

Когда клиент обращается в обычный банк, ему предлагается на выбор несколько схем займа денежных средств, которые отличаются в зависимости от доходов клиента. Банковская ссуда чаще всего берется из средств вкладчиков, открывших сберегательные счета в данном банке, то есть грубо говоря, клиент банка, сам того не зная, финансирует кого-то, ничего не получая взамен.

В этом случае, выгодоприобретателем становится банк. В этом случае инвестор всегда добровольно отдает деньги, четко понимая, когда и на каких условиях, ему будут возвращены средства.

P2P платформы для получения займа и инвестирования.

В последнее время появляется все больше и больше различных сайтов и сервисов, которые предоставляют пользователям возможность осуществления финансовых сделок по равноправному кредиту.

На настоящий момент самыми известными из таких онлайн – площадок является credberry.ru, WebMoney, Vdolg.ru и Loanberry.ru. Каждый из этих сервисов имеет свои собственные отличительные особенности, но в целом, их схема работы является идентичной. Подробнее – ниже.

Vdolg.ru

Vdolg.ru по праву считается одной из самых старых российских площадок, которая функционирует c 2011 года и по сей день. Благодаря данному сервису, получить деньги может человек из любой части России, независимо от региона проживания и своего финансового статуса. Для начала на сайте нужно зарегистрироваться, предварительно выбрав профиль заемщика или займодавателя.

При регистрации заемщик может предоставить также кредитную историю – это значительно повысит рейтинг. Диапазон заявок варьируется от 2000 до 100 000 рублей, но чаще всего в долг предоставляются суммы от 5 000 до 20 000 рублей. В части же исполнения взятых на себя финансовых обязательств здесь происходит все то же самое, что и в обычном банке. %-ная ставка устанавливается администрацией, исходя из полноты и объема предоставленной информации.

На сегодняшний день, общий объем одобренных заявок составляет более 422 миллионов рублей.

Еще одним пионером равноправных займов является проект loanberry.ru, который также является связующим звеном между займополучателем и займодавателем. После регистрации пользователь может заполнить анкету и подать заявку на получение займа, а инвестор, в свою очередь, может самостоятельно рассматривать заявки и принимать или отклонять их.

Принцип работы площадки loanberry.ru по получению кредита и инвестирования.

В отличие от Vdolg.ru, система Loanberry.ru позволяет инвестору самому определять, под какую %-ную ставку ссужать деньги. Также, еще одним достоинством системы Loanberry.ru является то, что инвестор может предложить лишь часть займа, если общая сумма кажется для него слишком высокой. Привлекательность для заемщика заключается в возможности , особенно если есть еще внешние обстоятельства.

Средняя сумма займов на Loanberry.ru составляет 40 000 рублей, в то время как диапазон заявок варьируется от 20 000 до 500 000 рублей. Заем предоставляется на срок от 3 месяцев, до 3 лет с индивидуальным графиком погашения. Если сумма займа большая и в ней участвуют несколько человек, то при погашении долга, система автоматически распределяет полученные средства между инвесторами пропорционально их вкладу.

Есть еще WebMoney и Credberry, но они представляют собой примерно те же схемы работы, что и вышеописанные сервисы, с той лишь разницей, что на них зарегистрировано меньше человек.

Важно: участником кредитной сети может стать человек, достигший совершеннолетия. Возраст пользователя подтверждается в системе после предоставления удостоверений личности

После одобрения сделки, можно будет , то есть это экономит значительное количество времени.

Очевидно, наиболее важным критерием надежной работы сервиса становится гарантия платежеспособности заемщика, то есть решение о займе, кредитор будет принимать только в том случае, если будет уверен в платежеспособности займополучателя. Для этого на всех таких сайтах была разработана специальная система рейтинга заемщика, которая доступна кредиторам. Для этих целей используются такие аналитические инструменты, как уровень доверия, кредитная история, рейтинг деловой активности и т.д.

К примеру, уровень доверия - это определенное количество баллов, которое выставляется пользователю на основе объема предоставленной личной информации.

Кредитная история - это информация о ранее полученных займах и история погашения таких займов. Любые просрочки и нарушения графика платежей также регистрируются в кредитной истории.

Так как все подобные площадки, так или иначе, связаны с крупными финансовыми операциями, они все имеют достаточно серьезный и продуманный функционал. Выбирать какую-то конкретную можно исходя из условий работы, с которыми можно ознакомиться на официальном сайте.

Риски и преимущества такого кредитования/займа

Про преимущества данного сервиса уже все более – менее известно. Главными достоинствами является быстрота совершения сделки, а также доступность услуги вне зависимости от дохода. Кроме того, это позволяет кредитору заработать, то есть, несмотря на то, что сначала он тратит деньги, в скором времени, он возвращает их обратно в большем количестве.

К сожалению, участники также как и все остальные, не застрахованы от различных ситуаций, и в той или иной степени, несут определенные финансовые риски. Основными проблемами, которые возникают на площадках равноправного кредитования, являются не возврат денежных средств и просрочка заранее рассчитанных и оговоренных платежей.

Около 80% проблем связаны с просрочкой оплаты, то есть случаи, когда пользователь по различным причинам просрочил платеж. Это может быть забывчивость, неорганизованность или попросту желание каким-то образом избежать исполнения взятых на себя обязательств.

Еще одним серьезным недостатком является простое нежелание людей возвращать долги. В этом случае, потеря будет серьезнее. Это говорит о том, что всегда будет существовать определенный процент людей, который будет всячески уходить от уплаты долга, а значит, их также нужно включать в возможные финансовые риски, которые может нести кредитор.

Важно: на большинстве онлайн площадок Р2Р- займов размер ссуды не превышает 1000 долларов США.

Вследствие вышеуказанных сведений, можно сделать вывод, что избежать подобных финансовых рисков можно только превентивными мерами, то есть попросту, не давая деньги тем людям, которые не смогут или не захотят возвращать долги. А вот для того, что наиболее точно оценить платежеспособность заемщика и познакомиться с его реальной кредитной историей, можно обратиться к коллекторам – зачастую у них есть кредитные базы.

Как заработать деньги на Р2Р кредитовании: советы новичку + Видео

Кредитором может стать любой человек, который имеет возможность ссужать деньги пользователю и получать их обратно под определенный процент. Разумеется, чем больше у человека опыта, тем острее у него чутье и интуиция, но ведь и новичкам нужно с чего-то начинать. Поэтому специально для новичков есть несколько советов, которые должны помочь им сделать Р2Р кредитование онлайн формой заработка.

Для начала, нужно определиться с площадкой, на которой планируется зарабатывать деньги. Это может занять некоторое время, но нужно тщательно проанализировать все условия работы определенного сервиса. Это же касается и подписания договора-оферты, в котором черным по белому будут указаны все права, обязанности сторон, а также оговорены возможные финансовые риски.

Посмотрите пример заработка на одной из площадок пэй2пэй:

Далее: в первое время не стоит одалживать кому-то крупные суммы денег, даже с учетом высоких процентов. Лучше начать с небольших сумм, которые можно одалживать заемщикам с положительной кредитной историей и высоким уровнем доверия. Вначале лучше избегать новичков, а работать только с теми заемщиками, которые уже обращались к кредиторам на данном интернет – ресурсе.