Решение о снижении ключевой ставки ЦБР до 9,75% (-0,25%) подвигло банки на аналогичные шаги в отношении рублевых депозитов. Предвидевший такой сценарий «ВТБ24» понизил доходность вкладов за 3 дня до состоявшегося 24 марта заседания. В последнюю неделю первого месяца весны его примеру последовали ВТБ, УБРиР и «Русский стандарт».
Первого апреля тенденцию поддержали остальные «топовые» финорганизации: Россельхозбанк, АКБ «Абсолют», «Альфа-банк», «Уралсиб» и «Открытие». Далее аналогичные шаги предпринял «Сбербанк России» (-0,4–1% и -0,3-1,05% для вкладов и сберегательных сертификатов соответственно). После этого предельная доходность открытых в «Сбере» вкладов сократилась до 6,1% (при дистанционном оформлении) и 5,6% (при открытии в офисе). Данные цифры актуальны для депозитов на сумму от ₽700 тыс. со сроком размещения 3-6 месяцев. Далее по карману клиентов ударили Промсязьбанк, АКБ «Траст» и «Ренессанс кредит».
За прошедшие с момента уменьшения ставки ЦБ полмесяца, решение о снижении доходности вкладов приняли 12 «фигурантов» ТОП-35 отраслевого рейтинга. В среднем ставки были скорректированы на 0,2–1%. Готовность последовать примеру коллег подтвердили спикеры «Райффайзена», «Возрождения», «Хоум Кредита» и МКБ.
Уменьшение прибыльности депозитов представители отрасли объясняют «общерыночными тенденциями». По словам представительницы «Альфа-банка» Наталии Орловой, банки не хотят переплачивать за привлеченные у населения средства.
Последствия для вкладчиков
На текущий момент доходность депозитов в банках «топовой десятки» не превышает 8,25%/год. Менее успешные финорганизации предлагают до 9,5% при условии размещения сумм сверх установленного АСВ размера страхового возмещения (₽1,4 млн). Подавляющее большинство средних кредитных институтов обещают держателям вкладов 6-8%/год. Со временем доходность рублевых депозитов будет снижаться, уверяют эксперты.
Прогноз специалистов «ВТБ24» и «Альфа-банка» предполагает уменьшение прибыльности частных вкладов на 1-2% и 1,5-2% соответственно.
— Цифра в 5%/год. по депозиту в крупном банке в условиях 4-процентной — перспектива более чем реальная, — соглашаются в «БКС».
Разворот ставок по частным депозитам в сторону повышения может состояться лишь в случае улучшения ситуации с выдачей кредитов. По словам Павла Самиева из Национального рейтингового агентства, ожидать этого стоит не ранее 2018-го.
Пока же эксперты советуют обладателям накоплений в рублях успеть разместить средства по пока еще действующим ставкам в 8-9% годовых на длительный (от года и более) срок. Такие предложения пока еще доступны в отдельных фининститутах.
— Вклады в национальной валюте продолжают оставаться надежным способом защиты накоплений от инфляции. С точки зрения гарантий возвращения небольших [в пределах ₽1,4 млн, — ред.] вложений, альтернативы на текущий момент нет, — подчеркнул Самиев.
— Даже в случае дальнейшего снижения ставок, вклады в рублях продолжат оставаться одним из самых действенных способов спасения от инфляции, — соглашается Алексей Буздалин из «Интерфакс-ЦЭА».
Его совет имеющим сбережения россиянам — диверсифицировать вложения путем размещения части свободных средств на валютных вкладах, несмотря на более низкие ставки по ним.
Власти нашей страны предложили наделить Центральный банк правом требовать от крупных банков даны самооздоровления если вдруг случится кризис к экономике. А таких банков сегодня около 19. Эксперты считают, что в итоге такие планы могут отразиться на рядовых вкладчиках, так что они советуют людям более внимательно относиться к планированию своих вложений.
Что говорят знатоки своего дела
Вообще, такая идея не является новой. Еще ранее кредитные учреждения составляли данные планы. Олег Иванов, который является вице-президентом Ассоциации региональных банков сравнил такой проект с планом эвакуации людей при пожаре. Как бы все может быть хорошо, то план должен обязательно висеть. Если взять во внимание еще и текущую ситуацию экономики России, то данный шаг надо назвать правильным и своевременным. Именно так убежден доцент факультета финансов и банковского дела Василий Якимкин. Он сказал, что власти не бросят банки.
Только сегодня создается такое ощущение, что системно значимые кредитные организации обычно надеются на помощь правительства и Центробанка. Они считают, что можно брать дополнительные кредиты под нерыночные активы или же, вообще брать бесплатные кредиты, дабы пережить как-то непростые времена. А вот объем кредитов у Центрального банка ограничен, так что не хватит денег на всех.
Главные вопросы
Самым ключевым вопросом для банков является – где найти валюту и как правильно составить план саморазвития. А вот вкладчики задаются другим вопросом – надо ли хранить деньги в банке и можно ли на этом заработать. Если говорить о случае с банками, то тут эксперты говорят, что в первую очередь, кредитные учреждение должны обратить внимание на увеличение капитализации, также надо, чтобы соотношение собственного капитала к заемному превышало 10 процентов.
Второй важный пункт – постепенно исключать плохих заемщиков из числа кредиторов. Также можно проводить рационально более разумную политику на межбанковских рынках – вплоть до выпуска акций и открытия кредитных линий другими банками. Что касается планов действия, то они обязаны составить для себя крупные акционеры.
Как быть вкладчикам в 2017 году
А вот как же поступить рядовым вкладчикам? Эксперты убеждают их в том, что не надо бояться хранить деньги в банках. В надежных кредитных фирмах есть хорошее вознаграждение по рублевым вкладам, что равно 10 процентов от общей суммы. Так что, если уровень потребительской инфляции в 2017 году будет в пределах 10 процентов, то вкладчик, который отнесет деньги в банк, получит нулевую инфляцию. А вот если человек этого не сделает, то его годовые потери будут равны около 10%. Только вот необходимо внимательно относиться к тому, какой банк выбираете – посмотрите на того, кто руководит, а также на бухотчетность.
Совсем недавно международное рейтинговое агентство Moody’s понизил рейтинги у банков, владельцы которых были оппозиционерами. Другими словами, считается, что у таких людей не будет доступа к бесплатным государственным кредитам. В любом случае, две трети числа клиентов, у которых в банках лежит до 700 тысяч рублей, застрахованы. Так что, если с предприятием что-то произойдет, что вкладчики получат свои сбережения из фонда Агентства по страхованию вкладов.
А вот если говорить о тех людях, которые могут позволить себе миллионные вложения, то средства лучше инвестировать не в покупку иностранной валюты, а в приобретение недвижимости. Именно так отмечают эксперты. Не стоит надеяться и на хорошие проценты по вкладам. Только один банк может дать 7-процентное вознаграждение за вклады в долларах. Другие же конкуренты выдают максимум по 4 процента.
Вопрос, куда вложить деньги, чтобы их не потерять, актуальный всегда, а тем более в условиях экономического кризиса, который в 2018 году, к сожалению, все еще актуален. Мнение разных экспертов расходятся. Каждый потенциальный инвестор может выбрать наиболее приемлемый для себя вариант, исходя из возможной доходности и риска потери капитала.
Общие принципы вложения денег
Независимо от направления, которое будет выбрано, для минимизации риска потери капитала стоит, придерживаются следующих правил:
- Для инвестирования целесообразно использовать только свободные деньги, которые остались после покрытия всех обязательных затрат. Инвестирование за счет кредитных средств несет очень большой риск оказаться в долговой яме: в случае неудачи придется расплачиваться за счет текущих доходов, размер которых может быть не рассчитан на такие затраты.
- Не стоит заранее планировать трату дохода, который потенциально можно получить от инвестирования. В случае удачи его лучше присоединить к основному капиталу.
- Прежде чем остановиться на одной сфере, стоит более подробно изучить 2-3 варианта. Далее необходимо составить гибкий план, который можно скорректировать, если внешние условия поменяются.
- Нужно собрать максимальное количество информации о выбранной сфере, перед тем, как расстаться на время со своими деньгами. Всегда стоит помнить о возможности мошенничества со стороны контрагентов. Необходимо постоянно контролировать ситуацию, это поможет вовремя вывести свои денежные средства.
- При наличии достаточной суммы, вложения стоит диверсифицировать.
Депозит - минимум риска и дохода
Один из наиболее надежных способов вложения денег (как минимум, чтобы не потерять) - это банковский депозит. Правда такой вариант инвестирования не дает возможности рассчитывать на большой доход. Это, скорее всего, способ сохранить свои средства от инфляции. Главное правило - не вкладывать в один банк сумму больше 1,4 миллиона рублей. Такое правило позволит не беспокоиться о сохранности средств, даже если финансовое учреждение будет признано неплатежеспособным. При выборе банка необходимо руководствоваться не только самой высокой ставкой. Лучше изучить предложения пятерки крупнейших банков и выбрать подходящий по сроку, возможности пополнения и досрочного снятия вариант. Кроме того, в случае необходимости депозит можно расторгнуть, не дожидаясь окончания срока действия договора. Проценты, если они не были
И банкротство учреждений банковской сферы заставляют россиян задуматься о будущем. Самым простым средством сохранения денежных средств является их помещение в банк на депозитный счет. Давайте разберемся, какую ситуацию со вкладами можно ожидать в 2017 году.
Что такое банковский вклад для физических лиц?
В самом простом виде банковский вклад представляет собой суму денег, которую вы помещаете в банковское учреждение под проценты, которые банк выплачивает клиентам после окончания срока депозита, или переводит на ваш счет в процессе действия вклада. Это неплохой способ обеспечить сохранность денег и даже приумножить средства, если это позволит инфляция. Современная банковская система предусматривает несколько групп вкладов для физлиц:
- срочные депозитные вклады с оформлением на четко оговоренный срок, после окончания которого вам выплачивается сумма помещенных в банк денег и проценты;
- вклады «до востребования» – срок вклада в этом случае не оговаривается, а сумма денег выдается по требованию владельца средств.
Первая группа депозитов является более выгодной, так как банковские учреждения предлагают по ним более высокую процентную ставку. Если же вам понадобится снять деньги раньше оговоренного срока, это может повлечь досрочное расторжение соглашения и даже уплату штрафов. Кроме того, срочные вклады подразделяются на несколько основных подгрупп:
- Классические , предусматривающие фиксированный срок – они не дают возможности пополнить или снять часть денег на протяжении оговоренного периода времени;
- Сберегательные , которые дают возможность воспользоваться частью средств, находящихся на депозитном хранении;
- Капитализированные – в этом случае процент по депозиту начисляется не только на сам вклад, но и на набежавшие по нему проценты;
- Депозит с пополнением , который вы можете пополнить дополнительной суммой денег в течение срока действия вклада;
- Вклады для металлов – они не предусматривают постоянного начисления процентов. Это происходит лишь в том случае, когда цена грамма металла, помещенного на хранение в банк, растет;
- Мультивалютные , позволяющие хранить деньги в виде «корзинки», состоящей из нескольких валют.
Вы можете рассчитывать на большие проценты, оформив срочный депозит
Современные банки часто предлагают специализированные депозитные программы для граждан пенсионного возраста или студентов, которым обещают дополнительные бонусы или более высокие проценты.
Риски хранения денег на депозитах в 2017 году
В последнее время граждане РФ не спешат отдавать накопленные денежки в финансовые учреждения – как уже говорилось, в последние годы слишком частыми стали извещения о банкротстве того или иного банка. Однако эксперты советуют населению не паниковать, утверждая, что деньги физлиц защищает Агентство по страхованию вкладов, созданное для обеспечения возврата денег в случае, если ваш банк стал банкротом.
Конечно, не стоит рассчитывать только на системы государственного страхования вкладов. Не рискуйте относить свои «кровные» в первый попавшийся банк, обещающий самые высокие проценты. Перед тем как принять решение о депозите, изучите историю банка, ознакомьтесь с его стажем работы, страховой системой и рейтингом надежности.
Текущая ситуация с депозитами для физлиц
Участники финансового рынка придерживаются мнения о невыгодности помещения денег на краткосрочные депозиты. Банки России продолжили тенденцию снижения процентов по вкладам, так что если вашей целью является повышение доходности средств, а не просто сохранение их от инфляции, вам стоит рассматривать лишь долгосрочные капитализированные вклады.
Чем ниже кредитная активность россиян, тем меньше проценты по вкладам
Эксперты говорят о том, что ликвидность банков сейчас и так зашкаливает, так что у них нет мотивации предлагать клиентам высокий процент на депозиты. Скорее всего, такая ситуация продолжится и в 2017 году – кредитная активность населения упорно сокращается вследствие высоких процентов по займам, так что перевести ликвидные активы в кредиты у банков просто не получится, а значит, нет необходимости привлекать депозитные средства.
Так, Сбербанк России уже в 2016 году сообщил о снижении процентов по депозитам физических лиц на 1 процентный пункт для рублевых вкладов и на 0,5 – для валютных вложений. Сейчас ставка процента для минимальных вкладов суммой от 100 тыс. рублей и на срок в три года составляет 5,05%. Несколько больше (7,76%) можно получить по вкладам от 2 млн. рублей, помещенных в банк на три года. Для валютных вкладов ставка составила 2,06% для долларовых депозитов и 0,66% – для вкладов в евровалюте.
Тенденцию к снижению процентов по вкладам демонстрируют и другие банковские учреждения. Михаил Задорнов, занимающий пост главы правления банка ВТБ24, сообщил, что ожидается дополнительное снижение ставок по депозитам, так как стоимость денег падает. Например, на сегодня данный банк предлагает по капитализированным рублевым вкладам сроком на 3-6 месяцев 4,87% годовых (для вкладов от 200 тыс. до 700 тыс. рублей).
Сбербанк продолжает снижать проценты по депозитам физических лиц
Таким образом, доход в пределах 5-6% уже не перекроет ваши потери от прогнозируемых на 2016-2017 год инфляционных процессов. Сегодня инфляционные показатели зафиксированы на уровне в 7,2-7,3%. Центробанк гарантирует, что к концу 2017 года инфляцию обуздают и снизят до уровня 4%. Стоит отметить, что настроены довольно оптимистично.
Согласно словам Владимира Осаковского, главного экономиста банка «Bank of America Merrill Lynch» по России и странам СНГ, организация снижает свой прогноз инфляции из-за ослабевающего индекса потребительских цен. Эксперты банка предполагают, что к 2017 году инфляция достигнет уровня 7,5% (вместо 7,9% ожидаемых ранее). Однако после почти 13%-й инфляции 2015 года россияне вряд ли так просто поверят этим заверениям.
Прогноз на 2017 год
Участники финансового рынка также относятся к подобным словам с известной долей скептицизма. Они считают, что с большой вероятностью стоит ожидать дальнейшего падения процентов по вкладам физлиц в 2017 году. Объясняется это просто. Во-первых, начиная с 3 квартала 2016 года повышается уровень ставок по отчислениям, которые банки должны совершать в Фонд обязательного страхования вкладов. Рост, конечно, незначительный – с 0,1% до 0,12%, однако эти расходы будут компенсироваться за счет вкладчиков.
Вторая причина, о которой уже упоминалось – высокие объемы ликвидности в банках, которые некуда деть из-за стагнации кредитного рынка. Это подтверждает и статистика России. Согласно оценкам Министерства экономического развития, в 2015 году объемы депозитов физлиц увеличились на 25,2%, достигнув суммы в 23,22 триллиона рублей. Юридические лица вложили в банки 19,02 триллионов рублей, что на 11,8% выше уровня 2014 года.
Ставка процента для минимальных вкладов в 2017 г. может упасть ниже 5%
Однако кредитные показатели явно не успевают за депозитными – объем предоставленных кредитов в 2015 году возрос на 12,7%, достигнув отметки в 33,3 триллиона рублей, а кредитование физлиц упало на 5,7%, опустившись до 10,68 триллионов рублей. Только ипотечное кредитование сократилось в 1,5 раза в сравнении с 2014 годом.
При этом Центробанк не отступается от курса умеренно-жесткой политики в отношении кредитов, удерживая ставку в размере 11%, так что коммерческие финучреждения просто не могут снизить кредитные ставки. Специалисты Центробанка поясняют эти меры высокими экономическими рисками. В итоге банковский сектор России предлагает кредиты со ставками в 15,1–19,5% для юрлиц и 25% – для физлиц, что, естественно, снижает спрос на кредитные ресурсы.
Налогообложение вкладов
Еще одним важным моментом, о котором должны помнить вкладчики, является необходимость уплаты налогов с полученного дохода в виде процентов. Налоговый кодекс России предусматривает налогообложение таких категорий доходов, как:
- Рублевые вклады - в случае, если ставка процента по депозиту в период её начисления была на 5 процентных пунктов выше ставки рефинансирования, закрепленной в это время Центробанком;
- Валютные вклады, если процент по ним выше, чем 9% в год.
Налог для резидентов России - 35% от такого дохода, а для нерезидентов – 30%. Он исчисляется, исходя из дохода на процент по вкладу, который клиент получил свыше нормы, определенной в законодательстве. Согласно ст. 217 п. 27 Налогового кодекса РФ, вне зависимости от того, как изменилась ставка рефинансирования во время действия вклада, для вкладов сроком до трех лет важно только то, какая ставка рефинансирования была на момент заключения или пролонгации договора.
Если в этот момент банк предлагал ставку, не подпадающую под налогообложение, то и платить государству ничего не придется (за исключением случаев, когда ставка в период действия договора повышалась). Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Налоговый кодекс Российской Федерации возлагает на любой банк обязанности по исчислению, удержанию и перечислению в бюджет налога с доходов по банковским вкладам, подлежащим налогообложению.
Обладатели валютных сбережений, своевременно обменявшие рубли на доллары и евро, задаются вопросом: что будет с их валютными вкладами в 2019 году? Стоит ли ожидать роста или снижения процентных ставок, или их значение останется на уровне, характерном для 2017 года?
Валютные вклады сегодня
По данным ведущих банковских организаций, в начале 2019 года наблюдается повышенная активность граждан, имеющих валютные вклады, открытые в начале 2017 года в период действия повышенных процентных ставок. Владельцы таких вкладов в настоящее время либо закрывают их в связи с истечением срока, на который был оформлен депозит, получая средства, либо открывают новый депозит, но уже на менее привлекательных условиях.
Второй вариант развития событий встречается гораздо реже – граждане предпочитают потратить наличность на приобретение крупных покупок вместо того, чтобы вкладывать их под невысокий процент в банк. Тем не менее, число досрочных закрытий вкладов в 2017 году сократилась – это связано с тем, что во многих случаях действие ставок, установленных договорами, заключенными год назад, еще не закончилось.
Перспективы валютных вкладов
Очевидно, что массовый перевод сбережений из рублей в доллары и евро, и последующее сохранение и приумножение их на депозите, негативно влияет на национальную валюту. Этот фактор становится основополагающей причиной снижения банковскими организациями . Все чаще в прессе мелькают заявления о том, что в ближайшем времени такие виды депозитов будут запрещены.
Так, советник президента по Интернету Г. Клименко предложил запретить на территории России не только валютные вклады, но и валютную ипотеку. Впрочем, в свете последних событий, происходящих с курсом доллара и евро, желающих получить кредит в иностранной валюте, находится немного.
Кроме того, высказываются предложения о необходимости установления дополнительных налоговых сборов для владельцев валютных депозитов. По мнению экспертов, такой исход событий маловероятен. Введение фискальной нагрузки на таких вкладчиков приведет к оттоку средств из банков, ударив по их ликвидности. Снижение процентных ставок по валютным вкладам также не будет существенным – их текущий уровень является предельно низким.
Специалисты предполагают, что количество вкладов, открываемых в валюте, в 2019 году существенно снизится. Это связано со снижением количества свободных денежных средств у граждан, которые они могут обменять на доллары или евро, с невыгодным курсом обмена, а также с надеждами на то, что в ближайшей перспективе серьезного ослабления рубля не будет.
Аналитики указывают и на высокий уровень рисков, связанных с валютными вкладами. За последний год на осуществление своей деятельности. В этом случае держатели вкладов, открытых в такой банковской организации, получают компенсацию в размере, исчисленном исходя из валютного курса, установленного на дату отзыва лицензии. С учетом стремительного роста стоимости доллара и евро, зачастую такие выплаты не приносят выгоды владельцам депозитов.
2019 год станет не самым благоприятным для вложения валюты на банковские депозиты. Во-первых, процентные ставки по таким вкладам существенно снизились, прежде всего, по причине стремительного роста курса доллара и евро, а также в связи с необходимостью поддержки национальной валюты. Во-вторых, стремительный рост цен на товары и услуги подталкивает потребителей к осуществлению крупных покупок, а не к вложению имеющихся свободных средств на депозит.
