Если поправки будут приняты, снимать наличные с предоплаченных карт можно будет, только пройдя полную идентификацию, следует из законопроекта («Ведомости» ознакомились с текстом). Для этого необходимо однажды предъявить удостоверение личности – обмен данными в электронном виде не допускается.
Анонимные средства платежа широко используются в противоправных и преступных целях, в том числе для обналичивания, пояснил представитель Минфина, готовившего проект. Изменения необходимы в связи с общим трендом на снижение анонимных платежей, говорит один из разработчиков. Он видит риск использования анонимных средств платежа для финансирования преступной деятельности – «международный опыт это подтверждает». Были ли такие случаи в России, он не сказал.
Самые высокие риски не в «веерном» обналичивании для отмывания доходов, а в наркоторговле и финансировании терроризма, указывает начальник управления финансового мониторинга Локо-банка Игорь Дремин. С точки зрения отмывания доходов этот канал преступникам неинтересен, объясняет он: слишком маленькие лимиты, из-за которых приходится регистрировать много электронных кошельков и задействовать много людей, что слишком дорого. А вот в случае с наркоторговлей и финансированием терроризма суммы меньше, поэтому этот канал может быть привлекателен для преступников, указывает он.
Представитель «Русского стандарта» – крупного эмитента предоплаченных карт – заявил лишь, что с его карт нельзя снять наличные, не пройдя полную идентификацию. Другие игроки против поправок.
С анонимного электронного счета в сутки можно обналичить не больше 5000 руб., заявил представитель «Яндекс .Денег», и такие маленькие суммы обнальщикам просто неинтересны. Он ссылается на опыт компании: подобные операции не вызывали у правоохранителей повышенного интереса, экономике и безопасности они не угрожают. То же заявил и представитель Qiwi : если такие изменения будут приняты, они отразятся на удобстве сервиса для пользователей, но при этом не окажут существенного влияния на риски, связанные с незаконным оборотом наличных средств.
Поправки могут затронуть сервис мобильных операторов по снятию наличных с лицевых счетов абонентов в банкоматах. На сайтах МТС и «Билайна» говорится, что комиссия за это составляет 6%, у Tele2 – 3%, указывает его представитель. У всех операторов можно снять таким образом наличными до 5000 руб. в сутки и 40 000 руб. в месяц. Услуга востребована абонентами, у которых нет банковской карты, поясняет представитель МТС, или в случаях, когда срочно необходима небольшая сумма, а наличных и карты с собой нет.
МТС проводит упрощенную идентификацию пользователей сервисов мобильной коммерции по поручению банка, указывает представитель оператора. В случае принятия поправок упрощенной идентификации будет скорее всего недостаточно, говорит юрист профильной ассоциации: банк должен провести полную идентификацию. Представитель МТС заявил, что компании нужно уточнить, затронет ли законопроект сервис по снятию наличных, представители других игроков большой четверки на этот вопрос не ответили.
Операторы связи не раскрывают размер таких переводов. Он незначителен – среди всех операций по оплате услуг со счета мобильного телефона он занимает небольшую часть, указывает представитель Tele2. По словам двух участников платежного рынка, со счетов одного из операторов большой четверки наличными снимается 300 млн руб. в месяц. Представитель «СМП банка» (через его банкоматы могут снять деньги абоненты МТС и «Билайна») заявил, что оборот снятия наличных минимален, а средний чек не превышает 300 руб.
Канал привлекателен для наркоторговцев, утверждает участник платежного рынка: распродав товар, дилеры зачисляют деньги поставщикам на номера телефонов, оформленные на подставных лиц. Обналичить деньги они могут, сняв их с лицевого счета абонента в банкомате.
До 2014 г. закон не позволял снимать наличные с неперсонифицированных электронных кошельков и предоплаченных карт, напоминает предправления НП «НПС» Алма Обаева, соавтор закона о национальной платежной системе. Тогда логика была в том, что эти инструменты платежа необходимы для совершения операций в интернете, причем в основном тем, у кого нет банковского счета. «Сейчас мы возвращаемся к концепции этих платежных инструментов, которая была заложена изначально. Мы поддерживаем эти изменения», – сказала она. Национальная платежная ассоциация также за принятие поправок, заявила ее исполнительный директор Мария Михайлова.
Перечень карт "Сбербанка" насчитывает более 40 видов карт: по каждому их них Политикой Банка предусмотрены ограничения и лимиты на выдачу наличных.
Ограничения в банкоматах и терминалах "Сбербанка"
Максимально возможные суммы для снятия наличных в банкоматах и терминалах "Сбербанка" ограничены лимитами, а в ряде случаев банком будет удержана комиссия. Есть ограничения по снятию как за сутки, так и ежемесячно. Сутки исчисляются по Московскому времени: от 00 до 24.00. В заграничных терминалах "Сбербанк" удержит с вас дополнительную комиссию, не забудьте о разнице в конвертации валют.
Лимиты для кредитных и дебетовых карт разнятся. Чем выше статус карты, тем выгоднее предлагаемые условия.
В банкомате или терминале "Сбербанка" вы не сможете снять средства выше дозволенного лимита в 50.000 рублей за одну операцию. Для того, чтобы снять с карты выше этого порога, обратитесь непосредственно в отделение.
Лимиты на снятие наличных с карт "Сбербанка"
Суточный лимит снятия наличных с карты "Сбербанка" отличается следующим образом:
- 500 тыс. рублей, или 12,5 тыс. долларов, или 10 тыс. евро для Visa Platinum и MasterCard ;
- 300 тыс. рублей, или 12 тыс. долларов, или 9 тыс. евро для Visa Gold и MasterCard Gold ;
- 150 тыс. рублей, или 6 тыс. долларов, или 4,5 тыс. евро для Visa Classic и MasterCard Standart ;
- 50 тыс. рублей, или 1,6 тыс. долларов, или 1,2 тыс. евро для Maestro Momentum, Visa Electron, "Социальная", "Студенческая" .
Лимиты и комиссии по снятию наличных с разных видов карт Сбербанка
Размер максимальной суммы, которую вы можете снять за один раз у карт, которые выпущены в Казахстане, Беларусии и Украине в дочерних подразделениях Банка:
- Maestro и Visa Electron 50.000 рублей (1.600 долларов, 1.200 евро);
- Для карт премиум класса (типов карт VISA\MasterCard: Classic, Gold, Platinum) лимиты выше: 150.000 рублей в национальной валюте - для Visa Classic и MasterCard Standart, 300.000 руб. - для Visa/MasterCard Gold, 500.000 - для Visa/MasterCard Platinum.
- прочие карты - 150.000 рублей (6.000 долларов).
Месячный лимит получения наличных денег в кассе
В сравнении с банкоматами, получить наличные в отделении в течение месяца можно на более внушительные суммы. Но и здесь есть ограничения по типу карт.
- Visa Platinum, Platinum Master Card – 5.000.000 рублей (170.000 USD, 125.000 EURO) в месяц;
- Visa Gold, Gold Master Card – до 3.000.000 рублей (100 000 USD, 75.000 EURO) в месяц;
- Visa Classic, MasterCard Standart, МИР – 1.500.000 рублей (50.000 USD, 37.500 EURO) в месяц;
- Maestro, Visa Electron, ПРО100 "Стандарт" - 500.000 рублей (16.000 USD, 12.500 EURO)
МОСКВА, 12 окт - ПРАЙМ, Наталья Карнова . Премьер-министр Дмитрий Медведев заявил о грядущем запрете на снятие наличных по неименным банковским картам и электронным кошелькам. Он подчеркнул, что такая практика не соответствует подходам, принятым в цивилизованном мире, поскольку способствует коррупции и отмыванию денег. "Движение денег здесь должно быть абсолютно прозрачным, соответствовать требованиям российского законодательства и конвенциям по борьбе с отмыванием капиталов",— сказал глава правительства.
В настоящее время неименные кредитные карты выдают многие банки, в том числе, крупные (Momentum от Сбербанка, стандартная дебетовая карта от Альфа-Банка и др.). Главное преимущество - скорость получения "пластика": поскольку имени держателя на ней нет, банк выдает ее буквально за десять минут, тогда как именные карты делают несколько дней. Еще один плюс - низкая стоимость такой карты. Зачастую они обслуживаются вовсе бесплатно.
К минусам относится невозможность пользоваться noname-картой при поездках за границу, расплатиться при онлайн-покупках, более высокая ставка по кредиту (если речь идет о кредитной карте). Ограничена и возможность снятия средств - до 5 тысяч рублей в день или до 40 тысяч рублей в месяц.
Что касается безопасности, то банки часто предупреждают, что у безымянного "пластика" она ниже, но на деле это не совсем так. Отличие лишь в наличии имени владельца, что, по сути, не играет большой роли. Разве что, к примеру, мужчина, укравший карту с женским именем, не сможет расплатиться ей в магазине. Однако у безымянной карты, как и у именной, есть пин-код, без знания которого злоумышленник не сможет воспользоваться средствами.
Не все однозначно и с анонимностью - личные данные владельца любой карты заносятся в банковскую базу, а номер карты закрепляется за конкретным владельцем. На карте также предусмотрено место для образца подписи владельца.
КТО ПОСТРАДАЕТ
По мнению опрошенных "Прайм" экспертов, полный запрет на снятие наличности с безымянных карт вряд ли повлияет на банковский рынок в целом и карточный бизнес как его составляющую. "Выпуск карт для населения - важная составная часть деятельности банков, однако речь идет лишь об именных картах, которых большинство. Безымянных карт на рынке очень мало, и запрет не сильно отразится на этом сегменте. Скорее всего, пользователей просто переведут на именные карты", - полагает аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай.
Другое дело - запрет снятия наличных посредством электронных кошельков, рассуждает аналитик АО "Открытие Брокер" Тимур Нигматуллин. "Новость негативна с точки зрения бизнеса, который в этой сфере ведут такие компании, как Яндекс.Деньги, Qiwi и другие. Недавно уже были ужесточены лимиты по кошелькам до идентификации пользователя, что ограничило темпы роста сегмента. Новые ограничения тоже нанесут удар: преимущества электронных кошельков в связи с ужесточением регулирования сокращаются, что негативно отражается на числе их пользователей. Тем более, банки активно инвестируют в онлайн-банкинг и тоже улучшают обслуживание с точки зрения оперативности и мобильности", - отметил он.
БОРЬБА С ОТМЫВАНИЕМ
В правительстве рассчитывают, что нововведения помогут навести порядок с оборотом денег при использовании анонимных электронных средств платежа. По словам Медведева, безымянные карты и электронные кошельки используют для обналичивания денег, имеющих преступное происхождение. "Отмываются капиталы, взятки таким образом дают. Проследить конечного получателя невозможно практически",— рассказал премьер.
В свою очередь, эксперты полагают, что влияние на безопасность движения средств новация будет иметь лишь опосредованное. По словам Нигматуллина, как правило, такие операции проводят через банки, у которых отзывали лицензии, и терминалы по приему наличных. "Здесь ЦБ уже навел порядок, отмывание через терминалы сократилось и уже не представляет большой угрозы", - считает он.
К плюсам относится повышение контроля над оборотом денег, чтобы выявлять тех, чьи расходы существенно превышают задекларированные доходы, а также сокращение "серого" рынка товаров, с которых не платится налог. Однако подобные действия дали бы более ощутимый эффект несколько лет назад, а сейчас в связи с активизацией криптовалют, которые ничем и никак не регулируются, их эффективность под вопросом.
Поправки об этом в Закон "О национальной платежной системе" подготовлены минфином и одобрены правительственной комиссией по законопроектной деятельности.
Запрет уже действовал ранее - до 2014 года, потом было разрешено снимать небольшие средства (5 тысяч рублей в день, но не более 40 тысяч рублей в месяц) с предоплаченных банковских карт. Эти карты обычно позиционируются банками как подарочный сертификат. Никаких документов для их оформления не требуется, банковский счет не открывается. Отличие от обычной подарочной карты заключается в том, что ею можно расплатиться за любой товар в любом магазине, принимающем карты.
"Анонимные электронные средства платежа широко используются в противоправных и преступных целях, в том числе для обналичивания денежных средств, полученных преступным путем, - отмечается в пояснительной записке к законопроекту (внесен минфином). - При этом установить конечного получателя денежных средств, а также цель и назначение перевода затруднительно, а в ряде случаев невозможно".
"К сильным потрясениям для рынка платежных услуг и для клиентов запрет не приведет, он затронет достаточно узкий круг операций, без которых легко можно обойтись, - считает председатель ассоциации "Электронные деньги" Виктор Достов. - Мы не возражаем против этой меры. Она несколько усложнит жизнь жуликам, хотя, конечно, анонимные кошельки точно не являются основным инструментом схем по незаконному обналичиванию".
Остаток средств с анонимных кошельков можно будет снять наличными через перевод на счет в банке
После принятия поправок остаток на анонимных кошельках можно будет снять наличными через перевод на счет в банке.
Также правительственная комиссия одобрила еще один важный проект поправок в Закон "О национальной платежной системе". Он должен защитить от кибермошенников деньги на счетах юридических лиц.
В 2016 году банки сообщили в ЦБ РФ о 717 попытках несанкционированного списания денег со счетов юридических лиц на сумму 1,89 миллиарда рублей, половина из них закончилась успехом для злоумышленников.
Согласно законопроекту Банк России будет устанавливать признаки несанкционированной операции, при которых банк обязан ее остановить и сообщить о подозрениях владельцу счета. Сейчас, если нет подозрений на отмывание денежных средств, банк формально не обязан приостанавливать перевод денег со счета юрлица. Скорее, он должен незамедлительно исполнить платежное поручение.
Кроме того, законопроект устанавливает порядок действий банков по возврату несанкционированно списанных средств.
717 атак на счета юрлиц совершили за прошлый год хакеры. Из них половина закончилась тем, что деньги были украдены
Механизм возврата уже действует в отношении физических лиц - если не позднее следующего дня предупредить банк о том, что без вашего ведома со счета списаны деньги, кредитная организация обязана вам их возместить и уже потом разбираться со злоумышленниками.
Юрлица лишены такой защиты, более того, по сложившейся практике, если банк допустил мошеннический перевод средств в другой банк, но перевод был обнаружен до того, как преступники успели обналичить украденное, то оба банка договариваются о возврате "по понятиям". Поскольку в отношении юрлиц речь может идти о крупных суммах, ранее предполагалось, что решение о возврате будет принимать арбитражный суд.
Правительство России поручило Центробанку, Министерству юстиции, Министерству экономического развития и Федеральной службе по финансовому мониторингу изучить вопрос о возможности запрета зачисления денежных средств на неперсонифицированные электронные средства платежа (НЭСП), к которым относятся анонимные электронные кошельки и неименные банковские карты. Об этом пишет «Коммерсантъ».
Как сообщают источники издания, вопрос обсуждался в начале декабря 2017 года на совещании в Министерстве финансов. В ходе совещания выяснилось, что Центробанк кроме запрета на зачисление средств хочет ввести и запрет на вывод наличных денег с карт с предоплатой и из кошельков. При этом Росфинмониторинг предлагает полностью наложить запрет на такие анонимные кошельки и карты. Для открытия платёжных средств, считает служба финансового мониторинга, нашим согражданам нужно проходить полную идентификацию личности.
Пресс-секретарь Росфинмониторинга Павел Ливадный объяснил, что отказ от анонимных кошельков и карт - это мера противодействия террористической и прочей преступной деятельности.
С другой стороны, Центральный банк считает, что это слишком жёсткая позиция и что обязательная идентификация в НЭСП может заставить людей перейти на наличные деньги.
Следует отметить, что в случае жёсткого запрета многие граждане могут предпочесть и использование цифровых валют, которые теперь получают широкое распространение во всём мире. Напомним, что на данный момент для НЭСП существует ограничение до 15 000 рублей в день, а движение средств по ним не контролируется.
В октябре прошлого года премьер-министр Дмитрий Медведев заявил, что анонимные кошельки и карты должны быть запрещены, так как это не самый цивилизованный способ оборота денежных средств.
Меры, запланированные регуляторами, вызвали негативную реакцию экспертного сообщества. Так, глава проекта ОНФ «За права заёмщиков» Виктор Климов заявил:
НЭСП широко применяются обычными гражданами. Например, электронные кошельки используются для оплаты парковок, карта «Тройка» для проезда в общественном транспорте также является НЭСП. Если попытаться заставить граждан переводить средства только через банковский счёт, для многих будет утрачен сам смысл использования подобного продукта.
Гендиректор Qiwi Борис Ким также высказался против жёстких запретов:
НЭСП используются для оплаты товаров и услуг, автостоянок, ЖКХ, а переводы между гражданами через них запрещены, риск отмывания средств минимален. Отмена расчётов через НЭСП представляется избыточной мерой, которая причинит массу неудобств добросовестным гражданам, коих подавляющее большинство, а небольшое число недобросовестных обязательно найдут лазейку. Ведь расчёты наличными никто не отменяет, а именно наличные обеспечивают полную анонимность плательщика, в отличие от НЭСП, где идентификатором, как правило, выступает номер мобильного телефона.
По данным «Коммерсанта», в скором времени чиновники Росфинмониторинга и ЦБ встретятся, чтобы выработать единую позицию, после чего запрет вступит в силу.
Хотите больше новостей?
