Домой Хоум Кредит Банк Что такое фактическая действительная стоимость объекта страхования? Страховая стоимость объекта страхования и страховая сумма.

Хоум Кредит Банк

Что такое фактическая действительная стоимость объекта страхования? Страховая стоимость объекта страхования и страховая сумма.

Cтраница 3

Если имущество было застраховано не в полной стоимости либо на момент наступления страхового случая окажется, что страховая сумма установлена по договору меньше действительной стоимости пострадавшего имущества, то страховая выплата уменьшается в доле, пропорциональной отношению страховой суммы к действительной стоимости имущества.

При страховании имущества страховая сумма может устанавливаться в размере страховой оценки - полное страхование или в меньшем ее размере (90 %, 40 % или в 3 - й части. Страховая оценка (О) представляет собой действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

После вступления Д.с. в силу могут возникнуть ситуации, при которых стороны захотят или будут вынуждены изменить или прекратить Д.с. Так, если страхователь провел мероприятия, позволившие снизить риск наступления страхового случая или уменьшить размер возможного ущерба застрахованному имуществу, страховщик обязан пб заявлению страхователя перезаключить Д.с. с учетом этих обстоятельств. Страховщик также обязан перезаключить Д.с. при увеличении действительной стоимости застрахованного имущества.

Все чаще убытки от краж превосходят сумму страхового возмещения из-за первоначально заниженной страховой суммы. Страхователь часто страхуется на сумму, меньшую, чем действительная стоимость имущества, поскольку, в отличие от огневого страхования, потенциальная кража может быть избирательной.

В практике работы страховщика применяются несколько систем страхования и франшизы. Одной из самых распространенных систем страхования является страхование по действительной стоимости имущества, которая определяется как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. Применительно к данной системе страховое обеспечение равно величине ущерба.

Правильное определение страховой суммы принципиально вайсно для владельца ценных бумаг. При наступлении страхового случая основой для определения суммы возмещения служит действительная стоимость имущества на дату возникновения ущерба. Обычно в договоре предусматривается собственное учафгие страхователя в ущербе в виде определенного процента. Делается это для того, чтобы повысить степень его ответственности за сохранность ценных бумаг, а не перекладывать полностью весь риск на страховую компанию.

Достаточно сложк) ым является вопрос о страховой сумме для ценных бумаг. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон и не должна превышать Действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Различают полный и частичный ущербы. Полный ущерб - когда при наступлении страхового случая причиняется ущерб, равный действительной стоимости застрахованного имущества. Частичный - когда имущество не уничтожено, а только повреждено. Обычно имеется несколько признаков, которые оказывают влияние на тяжесть ущерба: страховая сумма, величина объекта страхования (например, тоннаж судна), величина застрахованного имущества, продолжительность времени ущерба и некоторые другие.

При страховании имущества, как и при личном страховании, страховая сумма определяется соглашением между страхователем и страховщиком. Однако Закон О страховании устанавливает предельный размер страховой суммы: она не может превышать действительной стоимости имущества на момент заключения договора.

Стоимость чистых активов отражает также стоимость той части имущества коммерческой организации, которая осталась бы у учредителей (участников) коммерческой организации при воображаемой ликвидации коммерческой организации с одновременным прекращением ее кредиторской и дебиторской задолженности по стоимости, отраженной в бухгалтерских регистрах на дату воображаемой ликвидации. Именно по этой причине данная часть стоимости активов называется стоимость чистых активов, т.е. представляет собой действительную стоимость имущества коммерческой организации, не обремененного обязательствами по платежам в бюджет, во внебюджетные фонды и в пользу других кредиторов.

Добровольное страхование может оказаться дополнительным к обязательному страхованию имущества, принадлежащего гражданам, когда страховая сумма ниже действительной стоимости имущества.

При определении размера долей в имуществе, принадлежащем супругам, а также при определении доли должника в общем имуществе личного подсобного хозяйства граждан или крестьянского хозяйства, при определении доли в неделимом имуществе суд должен исходить из его оценки по розничным ценам государственной или кооперативной торговли ко дню вынесения решения с учетом износа, а если их не имеется - по среднерыночным ценам, существующим в данной местности. Если оценка отдельного вида имущества является затруднительной либо истец или ответчик оспаривают указанную в описи оценку имущества, суд для определения действительной стоимости описанного имущества может назначить экспертизу.

Согласно Закону при страховании имущества страховая сумма не может превышать его страховой стоимости. Если страховая сумма, определенная договором страхования, превышает страховую стоимость имущества, он является недействительным в силу Закона в той части страховой суммы, которая превышает действительную стоимость имущества на момент заключения договора.

Сумма выплаты из страхового фонда в покрытие ущерба за материальный ущерб перед третьими лицами называется страховым возмещением. Сумма страхового возмещения определяется различными способами в зависимости от системы страхования. При страховании по действительной стоимости имущества сумма страхового возмещения определяется, как фактическая стоимость имущества на день заключения договора. В этом варианте страховое возмещение равно величине ущерба.

Договором страхования может быть предусмотрен более высокий размер страхового возмещения, но не выше страховой стоимости. Согласно данной системе, которая называется системой первого риска, любые убытки, понесенные страхователем (выгодоприобретателем), компенсируются страховщиком в полном объеме, но не свыше страховой суммы. При этом страховая сумма не может превышать действительной стоимости застрахованного имущества.

В зависимости от того, какая страховая стоимость имущества, будет рассчитываться сумма взноса и возмещения. Но обязательные виды имеют уже свою базу расценок.

Подписывая полис, важно знать заранее: какую сумму взноса от клиента требует фирма и соответствует ли она реалиям рынка.

Виды страховки

Страхование сегодня - отдельная область экономики. Клиент компании платит за то, что последняя обязуется принять на себя его риски. Тогда страхователь может спокойно спать и не переживать о возможных неприятностях.

Застраховать можно что угодно:

недвижимость;
ювелирные изделия;
автомобили;
жизнь и здоровье;
предпринимательские и финансовые риски;
туристическое страхование;
нематериальные ценности (произведения искусства);
земельный участок, другое.

Страхователь и его клиент имеют обоюдную выгоду от сделки. И если компания соблюдает «правила игры» на своем рынке, все больше и больше клиентов будет вкладывать в нее деньги. Главное — достигнуть консенсуса между обеими сторонами в отношении суммы возмещения. Чтобы правильно ее рассчитать, необходимо провести оценку имущества, то есть определить страховую стоимость.

Понятия страховой стоимости и страховой суммы. Отличия

Согласно законодательству РФ, при наступлении указанного в полисе, страховщик обязан выдать клиенту определенную сумму. Эта сумма — ключевой момент заключения договора, она просчитывается компанией и после согласования с клиентом вписывается в договор личного или имущественного страхования. Это и есть сумма страховки.

Однако страховая сумма и страховая стоимость — понятия не идентичные. Страховая стоимость может быть равной сумме, однако на практике то количество денег, что клиент может получить на руки, меньше чем реальная рыночная стоимость объекта. Превышать стоимость сумма страховки не может, что установлено п. 2 ст. 10 Закона об дела, поскольку страхование призвано возмещать ущерб, а не способствовать увеличению капитала.

Что же такое страховая стоимость? Она определяется после оценки имущества или оценки риска, который берет на себя страховая компания. Чаще всего это именно рыночная стоимость.

Надо учесть, что только при добровольном страховании сумма возмещения договорная. В том случае, когда подписание полиса носит обязательный характер, сумма будет установлена законодательными нормами.

Сумма страховки иногда имеет фиксированный размер. А бывает, она устанавливается исходя из определенного процента стоимости.

Виды стоимости страховки

Самое распространенное страхование — имущественное. Стоимость страхования имущества, как уже говорилось, высчитываться по разным методикам. Исходя из выбора этого метода выделяют такие виды страховой стоимости:

Полное страхование. Стоимость страхового объекта равна возмещению.
Пропорциональное.
Замена объекта на новый и рабочий. Применяется при продаже бытовой техники.
Возмещается сумма, которая нужна для ремонта объекта.

В зависимости от особенностей расчета тарифа, выделяют индивидуальный страховой риск и массовый. Под массовым видом риска имеется в виду страховка от природных катаклизмов. Страховая стоимость здесь рассчитывается по отдельным тарифам.

Для определения стоимости страховки нужно выбрать сначала метод оценки объекта страхования. Он может быть сравнительным, доходным или расходным. В большинстве случаев применяют сравнительный метод. Стоимость выводят исходя из анализа предыдущих сделок и рыночной ситуации. После этого определяется сумма возмещения.

Формула для расчета страхового возмещения при использовании пропорциональной системы расчета везде одинакова. Изменяется только тариф.

Формула имеет следующий вид: Q = Т · S/W.

S - сумма страховки;
W - реальная стоимость имущества;
Т - избранный для данного вида риска коэффициент.

Стоимость имущественной страховки. Риски

Оценка недвижимости обычно проводится в отделении Ростехинвентаризации или в любой частной оценивающей имущество фирме, имеющей лицензию.

На оценку стоимости влияет несколько факторов:

категория риска;
реальная стоимость;
длительность страховки;
тип срахуемого объекта.

Очень важный пункт — категория риска. не будет работать себе в убыток. Все риски, связанные с заключением сделки, проверяются высочайшими профессионалами - адеррайтерами. Это лица, которые несут ответственность за Они классифицируют виды рисков и решают, какие из них принимать, а какие отклонять. Основные категории риска следующие:

кража имущества;
причинение вреда имуществу злоумышленниками;
несчастные случаи различного характера;
катастрофы, связанные со стихией (наводнения, оползни, другое).

В связи с этим анализируется множество параметров. Если страхуется недвижимость, то проверяется месторасположение, степень износа этой постройки. Производя расчет страховой стоимости, оценщик будет анализировать также инвентаризационную и кадастровую стоимость недвижимости.

Оценка страхования предприятия

Когда страхуется юридическое лицо, тариф избирается на основе величины предприятия. Для средних предприятий действуют одни тарифы, для крупных — иные. Во время проведения оценки стоимости учитывается все: основные фонды, оборотные, складские запасы, и даже стоимость тех построек, что недостроены.

При анализе рисков используется вся доступная информация, так как суммы в этом виде страхования большие. Обязательно учитывается вся статистика, имеющаяся у других компаний.

В России не очень распространено. Нестабильное состояние экономики делает его непривлекательным.

Можно ли изменить стоимость после подписания полиса?

После подписания полиса его условия нельзя изменять. Но есть и свои нюансы. Страховую сумму может оспаривать сама фирма или налоговая, если есть сомнения в правильности расчета страховой стоимости. И когда в судебном порядке удастся страховщику доказать, что его обманули, он имеет право понизить сумму возмещения.

Другим нюансом является акцепт — внутренняя проверка в страховой организации. Если во время проверки обнаружено, что сумма возмещения завышена, страховщик сообщает об акцепте клиенту, и договор будет переписан и перезаключен.

Несомненно, в заключении полиса есть преимущества. Застраховавшись, физическое лицо или организация получает гарантию возмещения денежных средств. Но принципы расчета слишком запутаны, и большинство страхователей не может разобраться в этой системе. Поэтому контролировать страхование должно государство.

Нередко, осуществляя страховочные действия, приходится сталкиваться с таким термином, как действительная . Имея представление об особенностях подобного понятия, велики шансы не запутаться и правильно оформить страховку.

Действительная стоимость имущества, общее понятие

Действительная стоимость имущества — для страхования

Действительная, фактическая стоимость имущества, иными словами – , используется в целях страхования. Такое понятие наделено особой значимостью в ситуациях, когда требуется вынести определение относительно страховой суммы в договоре о страховании имущественных объектов.

Что касается размера страховой суммы, то она не может быть выше размера страховой стоимости. Когда дело касается , то о таком понятии, как действительная стоимость придется забыть, ведь он утрачивает свой смысл. Это связано с тем, что объективная оценка стоимости здоровья человека или его жизни отсутствует.

Зачастую, для установления страховой стоимости используется балансовая (инвентарная). Это характерно, в первую очередь, для предприятий, у которых основные средства страхуются в соответствии с их полной балансовой стоимостью (при этом и износ идет в счет). Отсюда следует, что в случае полной гибели обозначенных имущественных объектов, страховая стоимость будет совпадать с общей суммой и страхового возмещения.

Особенности, характерные для действительной стоимости имущественных объектов

Действительная стоимость может изменяться

Для действительной стоимости имущества характерны изменения, как в сторону уменьшения, так и в сторону увеличения. В случаях обозначения этой суммы заниженной к страховой, дальнейшее развитие ситуации определяется нюансами ст. 951 ГК.

Возможны исключения, к которым относятся те моменты, когда сумма страховой стоимости в договоре фиксирована. Определять действительную стоимость имущества следует в соответствии с местом его расположения в то время, когда производилась .

Страхование по стоимости, получившей название восстановительной, которая на момент наступления страховочной ситуации, может значительно превышать обозначенную в заключенном соглашении, не допускается.

Если у действительной стоимости имущества имеется тенденция к возрастанию, а размер страховой суммы не претерпит изменений в сторону роста, и не будет иметь место уплата дополнительных страховых взносов, можно обратиться к пункту 4,5 параграфа 4 ГК.
Так как установление стоимости имущественных объектов осуществляется в местах их расположения в день, когда заключается, в это соглашении необходимо четко обозначать адрес.

Имущества сумма страховки, обычно, не может быть выше фактической стоимости имущественного объекта. Тем не менее, большинство видов имущественного страхования оценивают ущерб меньше размера его действительной стоимости, в тех случаях, когда объект не уничтожен, а только изрядно поврежден в результате случая, относящегося к страховочному. Название такого ущерба – частичный.

Стоимость, фиксированная в договорном соглашении – действительная стоимость имущества. Если сумма страховки, значащаяся в договоре, выше страховой стоимости, то документ признается недействительным в части, превышающей стоимость по факту.

Если речь идет о заниженной сумме страховой стоимости, то вопрос с размером страхового возмещения решается путем уменьшения страховой суммы к страховой стоимости в соотношении пропорции.

Действительная стоимость, методики определения

Действительная стоимость и рыночная стоимость — это разные понятия

Понятие «действительная стоимость» далеко не идентично термину «рыночная стоимость». Поэтому с целью определить действительную стоимость, воспользоваться методами, предназначенными для установления рыночной цены, не имеет смысла.

Чтобы определить страховую стоимость, используются различные методы. В каждой стране они отличаются, в зависимости от того, какое функционирует законодательство и каков объект страхования. В случае равенства страховой суммы и страховой стоимости, имущество признается застрахованным полностью.

Если сумма меньше, то доля ответственности ложится на собственный риск страхователя. Среди основных методик определения действительной страховой суммы можно выделить:

Страховую стоимость имущества как цену приобретения.
Страховую стоимость как его балансовую.
Страховую стоимость как среднерыночную стоимость.
Страховая стоимость как восстановительная.

Однако, ни одна из этих методик не является идеальной и многие из них нельзя в чистом виде применять для установления действительной стоимости .

Способы установления действительной стоимости имущества

Оценить имущество поможет профессионал

Чтобы решить вопрос с определением стоимости имущества по факту, можно прибегнуть к следующим действиям:

Применить информацию из справочников или отчеты независимых оценщиков. Ведь говоря другими словами, необходимо определить оценку в финансовом выражении непосредственного предмета страхования. Что касается имущества, то страховая стоимость для него будет определяться непосредственно, действительной ценой, установленной на момент заключения страхового соглашения.
В случаях страхования недвижимости, чтобы определиться с размером страховой стоимости объекта страхования (будь то или дом), допускается принятие суммы, равной рыночной стоимости исследуемого помещения, но только в том случае, если оно аналогично застрахованному. Иными словами, для того, чтобы определить значение страховой стоимости квартиры, следует рассчитать рыночную цену квартир, находящихся в этом же районе, имеющих аналогичную площадь с таким же количеством комнат, и расположенную на том же этаже.

Таким образом, чтобы вычислить действительную стоимость имущества, используются различные способы экономической оценки. Важно помнить, что данная величина имеет решающее значение при установлении страховочной суммы.

Мнение юриста-эксперта:

Для общего понимания ситуации с оценкой имущества для целей его страхования, статья вполне полезна. Вы получаете некоторые знания в этой проблеме. Однако одних этих знаний недостаточно, чтобы принять правильное решение.

Оно заключается в том, согласиться или нет с величиной страхового возмещения, если ваше имущество погибнет или потребуется серьезный ремонт. Критерий может быть только один. Хватит этих денег для того, чтобы привести имущество в первоначальное состояние. Хватает, тогда все в порядке. Если нет, ищите почему так получилось. Кто напортачил, вы или оценщик? Найдете причину, устраните последствия. После этого принимайте решение.

К этому процессу следует добавить затраты на само страхование, проще сказать, величину страховой премии. Вот вам и получится полный расчет. О целесообразности такой оценки вывод делать вам. Принимайте правильные решения с учетом наших рекомендаций.

Об оценке имущества — в тематическом видео:

Страхование имущества является одним из наиболее востребованных видов страхования. С точки зрения сущности оно практически идентично личному (рисковому) страхованию, однако имеет некоторые отличия. Рассмотрим некоторые из них.
Первое отличие касается определения страховой стоимости и страховой суммы, которые рассчитываются на основании действительной стоимости имущества. Страховая сумма не может быть больше действительной стоимости.
Расчет страховых тарифов методологически не отличается от личного страхования, однако при этом учитываются другие факторы риска.
Другие существенные отличия касаются урегулирования убытков. При страховании имущества (по движимому и недвижимому имуществу) страховая выплата рассчитывается как разница между действительной стоимостью на момент заключения договора страхования за вычетом естественного износа и годных к дальнейшему потреблению остатков и добавлением возможных расходов по спасению застрахованного имущества. При этом в расчет принимается предусмотренная договором страхования система страхового возмещения. При страховании урожая при урегулировании убытков учитывается реализационная стоимость зерна/овощей/плодов, площадь посева ожидаемый уровень урожайности. При страховании животных могут учитываться нормы показателей естественного воспроизводства животных.
При определении размера страховой выплаты учитывают наличия в договоре страхования франшизы и систему страхового возмещения. Выделяют условную и безусловную франшизу. При условной франшизе возмещение выплачивается в полном объеме ущерба. При безусловной полный объем ущерба уменьшается на размер безусловной франшизы. Если ущерб меньше условной или безусловной франшизы, то выплата не производится.
Пример 5.1. Стоимость застрахованного оборудования составляет 10 млн. руб., страховая сумма - 8 млн. руб., ущерб страхователя 7 млн. руб. Рассчитайте страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска.
Решение:
Страховое возмещение по пропорциональной системе составит: 7 млн. х (8/10 млн.) = 5,6 млн., а по системе первого риска - 7 млн. руб.
Пример 5.2. Страховая сумма равна 95 тыс. руб. Убыток составил 12 760 руб. По договору установлена безусловная франшиза в размере 10%. Страховая выплата составит: 12 760 - (95 000 х 10%) = 3 260 руб.
Или: Страховая сумма равна 75 тыс. руб. Убыток составил 12%. По договору установлена условная франшиза в размере 10%. Страховая выплата составит: 75 000 х 12% = 8 400, т.к. размер ущерба больше размера условной франшизы (т.е. полная выплата).
Пример 5.3. Действительная стоимость объекта страхования на момент заключения договора страхования составила 10 млн. руб. Износ объекта составляет 1% в месяц. На 10-м месяце произошел страховой случай и объект был поврежден на 20%. Для минимизации убытков от страхового случая проводились мероприятия, стоимость которых составила 500 тыс. руб. Рассчитайте размер страхового возмещения.
Решение.
Страховое возмещение составит: (10 млн. - 10%)х 20% + 0,5 млн. = 2,3 млн. руб.
Более глубоко познакомиться с отраслью страхования имущества помогут приведенные ниже задания.
ДЕЛОВЫЕ ИГРЫ ПО ТЕМЕ 5
Деловая игра 5.1.
Вы являетесь одним из собственников (и управляющим) холдинговой компаний, занимающейся производством масложировой продукции. Холдинг состоит из масложирового комбината, (несколько цехов, склад сырья и готовой продукции), нескольких сельскохозяйственных предприятий для получения сырья как животного, так и растительного происхождения.
Ваше предприятие имеет собственную службу сбыта (и доставки) продукции. Часть сырья и готовой продукции поставляется иностранным контрагентам.
Определите, какие виды имущественного страхования могут защитить предприятия вашего холдинга. Дайте обоснование. Допускается введение некоторых допущений.
Задачи и цели. Проанализировать состав объектов производственного предприятия и предложить обоснованную программу защиты по имущественным видам страхования.
Подведение итогов. Победившей считается та команда, которая подготовит наиболее полное предложение по защите имущества предприятий холдинга с наименьшим количеством логических неточностей
Подсказка. Результаты анализа рисков предприятия и, соответственно, виды имущественного страхования удобно представить в виде матрицы, где по горизонтали будут представлены виды имущественного страхования, а по вертикали - предприятия и группы имущества в рамках этих предприятий. В качестве классификации видов удобно использовать классификацию ст. 32.9 Закона «Об организации страхового дела в РФ» в соответствующей редакции.
ТЕСТЫ ПО ТЕМЕ 5
Тест 5.1

Вопросы и варианты ответов	Варианты ответа
1. Страхование имущества помогает человеку...	а) разбогатеть б) сохранить деньги в) сохранить имущество
2. Может ли страхователь участвовать в возмещении причиненного ему вреда?	а) да б) нет
3. Страховой ущерб - это	а) убыток, нанесенный имущества страхователя в результате опасного события б) убыток, нанесенный имуществу страхователя в результате страхового случая в) потери, нанесенные застрахованному имуществу, в результате страхового события, предусмотренного в договоре страхования на пострадавшее имущество
4. Кто должен доказывать величину ущерба	а) страховщик б) страхователь в) независимый эксперт
5. Что называют титульными рисками?	а) риск неправильного оформления права собственности на недвижимость б) риск утраты недвижимости в) риск причинения ущерба имущественным интересам страхователя при утрате прав собственности на недвижимость

Тест 5.2 (контрольный)

Вопросы и варианты ответов	Варианты ответа
1. Страховая сумма при страховании имущества - это...	а) действительная стоимость имущества на момент страхования, указанная в договоре страхования б) сумма денег, на которую фактически застраховано имущество, указанная в договоре страхования
2. Будет ли законным превышение суммы страхового возмещения за утраченное застрахованное имущества над страховой суммой, указанной в договоре страхования этого имущества?	а) да б) нет
3. Возможно ли страховое возмещение в натуральной форме?	а) да б) нет
4. Возмещаются ли убытки от военных действий по стандартным правилам имущественного страхования?	а) да б) нет
5. Может ли страховая сумма в договоре страхования имущества превосходить его страховую стоимость?	а) да б) нет
6. Имеет ли страхователь законное право требовать дополнительного возмещения от страховщика, если последний выплатил страховую сумму полностью, но эта сумма меньше реального ущерба по страховому случаю?	а) да б) нет
7. Обязан ли гражданин уплатить налог с разницы между страховым возмещением и рыночной стоимостью утраченного имущества?	а) да б) нет
8. В каком размере выплачивается страховое возмещение?	а) в размере полного ущерба б) в размере полного ущерба, но не свыше страховой суммы в) пропорционально отношению страховой суммы к страховой стоимости, если иное не оговорено в договоре страхования

ЗАДАЧИ ПО ТЕМЕ 5
Задача № 5.1. Домашнее имущество застраховано по системе пропорциональной ответственности на сумму 75 000 руб. Действительная стоимость имущества - 90 000 руб.
Вопрос: При какой сумме ущерба страховое возмещение будет равно 65 000 руб.?
Задача № 5.2. Стоимость застрахованного оборудования составляет 14 млн. руб., страховая сумма - 10 млн. руб., ущерб страхователя 8,5 млн. руб.
Вопрос: Рассчитайте страховое возмещение по системе пропорциональной ответственности и системе первого риска.
Задача № 5.3. Господин Иванов решил застраховать свой автомобиль. Эксперт оценил его стоимость в 100 тыс. руб. Господин Иванов при заключении договора согласился на страховой тариф 5%, но у него не было нужной суммы денег на уплату страхового взноса. Он предложил уменьшить страховую сумму и уплатил 4 тыс. руб. страховых взносов. Через некоторое время автомобиль попал в аварию и сумма ущерба, по оценке эксперта, составила 60 тыс. руб.
Вопрос: Какую сумму получил господин Иванов в качестве страхового возмещения? />Задача № 5.4. Заключается договор страхования двух зданий предприятия. Первое здание оценивается в 1 млн. руб., а второе в 1,5 млн. руб. По договору в отношении страхования одного из зданий (второго) предусмотрено установление франшизы. Франшиза составляет 2%. Установление франшизы дает страхователю право на получение 5% скидки с базового страхового тарифа. Базовый страховой тариф составляет 0,6%.
Вопрос: Определите размер страховой премии по договору страхования.
Задача № 5.5. Договором страхования предусмотрен возврат части страховой премии за вычетом произведенных выплат и расходов страховщика при досрочном расторжении договора. Страхователь досрочно за 4 месяца до окончания срока действия договора, заключенного на один год, прекращает его действие. Страховая премия - 1200 у.е. выплаты за период действия договора - 330 у.е.; расходы на ведение дела 25%.
Вопрос: Определите размер взносов, подлежащих возврату.
Задача № 5.6. Взрывом разрушен сборочный цех завода. Цех построен 5 лет назад. Первоначальная балансовая стоимость 250 млн. руб. Для минимизации убытков от взрыва и расчистки территории проводились мероприятия, стоимость которых составила 800 тыс. руб. Норма амортизация для данного вида строений 2,8% в год.
Вопрос: Определите размер страхового возмещения при условии, что здание застраховано на полную стоимость.
Задача № 5.7. Страховая компания заключила договор страхования имущества крупного торгового комплекса. В результате пожара на одном из складов повреждены здание склада и часть хранящихся на нем товаров. Затраты на восстановление здания склада определены в размере 2 700 000 руб., ущерб от гибели и повреждения товаров 7 300 000 руб. Расходы по спасению имущества составили 150 000руб. Расследование обстоятельств страхового случая страховщиком установило, что фактически имущество было застраховано на 85% от его действительной стоимости.
Задача № 5.8. При заключении договора страхования предприятие определило, что оно будет страховать свое имущество на 75% его стоимости. При это установлена безусловная франшиза в размере 1500 у.е. по каждому страховому случаю. Пожаром уничтожено застрахованное здание, размер ущерба 73000 у.е.
Вопрос: Рассчитайте размер страхового возмещения.
Задача № 5.9. Средняя урожайность пшеницы за предыдущие 5 лет - 30 ц с га. Площадь посевов 100 га. Из-за произошедших заморозков был полностью уничтожен весь урожай. Рыночная цена пшеницы составляет 200 руб. за 1 ц. При заключении договора страхования страховая сумма устанавливалась согласно среднерыночной стоимости. Ответственность страховщика составляет 50%.
Вопрос: Определите размер страхового возмещения.
Задача № 5.10. В результате дорожно-транспортного происшествия уничтожен автомобиль первоначальной стоимостью 24 000 у.е. Износ на день наступления страхового случая 30%. Стоимость остатков автомобиля пригодных для реализации 7 000 у.е., на приведение в порядок указанных деталей потрачено 2 000 у.е. По договору установлена безусловная франшиза в 1%. Автомобиль застрахован в полной стоимости.
Вопрос: Определить размер страхового возмещения.
КОНТРОЛЬНЫЕ ВОПРОСЫ ПО ТЕМЕ 5 Что такое двойное (неоднократное) страхование и каковы его последствия для
страховщика и страхователя? Какие виды франшизы существуют и в чем их особенность. Как определяется страховая сумма в имущественном страховании? В чем сущность и механизм страхования урожая? Что такое ипотечное страхование? Что такое форс-мажорные обстоятельства? Какие системы страхового возмещения вы знаете? Объясните их различия. Перечислите существенные условия договора имущественного страхования? Что такое страхование КАСКО? Что такое территория страхового покрытия?

Еще по теме Тема 5. Страхование имущества:

§ 68. Начало страхования в России. - Страховые общества. - Правила страхования от огня по уставам обществ. - Общество перестрахования. - Взаимное страхование. - Морское страхование. - Страхование жизни
РАСХОДЫ НА ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ И ДОБРОВОЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ ИМУЩЕСТВА (СТ. 263 НК РФ)
Страхование обществом взаимного страхования рисков, подлежащих обязательному (в том числе государственному) страхованию
§ 9. Понятие объекта, или имущества в праве. Недвижимое и движимое имущество и другие виды имуществ по свойствам их и субъектам. Имущество как целое и деньги
§ 67. Договор страхования. - Предмет его. - Акт страхования. - Страхуемый интерес и отношение его к действительной ценности. - Исполнение договора. - Условия вознаграждения. - Право полиса. - Страхование жизни
Имущественное страхование и страхование ответственности Страхование грузов

- Авторское право - Аграрное право - Адвокатура - Административное право - Административный процесс - Акционерное право - Бюджетная система - Горное право‎ - Гражданский процесс - Гражданское право - Гражданское право зарубежных стран - Договорное право - Европейское право‎ - Жилищное право -

Приобретая полис страхования и подписывая договор, многие страхователи сталкиваются с неоднозначным, а иногда и двусмысленным толкованием входящих в него основных терминов и ключевых условий. В частности, в данную категорию попадает понятие страховой суммы, являющееся неотъемлемым пунктом страхового договора.

В данной статье мы рассмотрим: что представляют собой понятия «страховая сумма» и «стоимость» в имущественном страховании, как они исчисляются и на что влияют?

Что такое «страховая сумма» и «страховая стоимость»?

Действующее в РФ законодательство называет страховой ту сумму, в пределах которой страховщик будет выплачивать возмещение по договору имущественного страхования, в случаях, предусмотренных полисом. К тому же законодатель предоставляет сторонам право самим определять размер страховой суммы в заключаемом договоре, без указания которой он считается недействительным.

Одним из важнейших составных при определении суммы является страховая стоимость объекта. Статья 947 ГК РФ содержит определение термина «страховая стоимость»:

«действительная стоимость имущества в месте его нахождения в день заключения договора…».

При определении страховой стоимости страхователь пользуется услугами профессиональных экспертов-оценщиков. Важной особенностью является тот факт, что страховая стоимость не может превышать размер установленной страховой суммы по договору. В ином случае договор признается недействительным именно в части разности данных определений.

Исчисление страховой суммы и стоимости

Первым действием при заключении договора страхования должна проводится независимая оценка имущества клиента, являющегося объектом соглашения. При проведении оценки составляется Акт оценки страхового имущества. В данном документе определяется реальная и справедливая рыночная стоимость имущества клиента страховой компании.

Без определения страховой стоимости невозможно прийти к соглашению о размере страховой суммы. Для ее выражения используются две формы: агрегатная или неагрегатная страховая сумма. Если в договоре указана агрегатная сумма, то при наступлении страхового случая общий объем возмещения, подлежащий выплате, уменьшается.

Например, агрегатная сумма в договоре страхования имущества 2 000 000 рублей уменьшится при первой выплате на 600 000 рублей, при второй на 1 200 000 рублей, а в третий раз возмещается только компенсация в пределах 200 000 рублей, несмотря на реальный ущерб.

При неагрегатной страховой сумме: вне зависимости от количества случаев возмещение происходит в пределах обозначенного в договоре лимита выплат каждый раз.

Например, неагрегатная сумма в 2 000 000 рублей покроет первый страховой случай в пределах данной суммы, второй, третий и так далее. Сумма каждый раз остается неизменной, что намного выгоднее для клиента.

Виды страховых сумм

При приобретении полиса страхования имущества необходимо обратить особое внимание на содержание пункта о возмещении, а именно определении страховой суммы. Полис может устанавливать одну из следующих форм возмещения стоимости имущества при страховании:

пропорциональная – выплачивается неполное возмещение причиненного ущерба. К примеру, рыночная стоимость квартиры равна 3 миллионам рублей, однако ее страховая стоимость в договоре 2 миллиона, то есть две трети от реальной стоимости недвижимости. Потеряв квартиру при пожаре, страхователь получит не 3, а 2 миллиона рублей. В свою очередь, при частичном ущербе в 300 тысяч рублей выплата по страховке составит две трети от причиненного ущерба – 200 тысяч рублей;
восстановительная – самый выгодный вариант для страхователя. В этом случае, при возмещении ущерба учитывается инфляционный рост стоимости. Так, та же квартира, застрахованная на 3 миллиона рублей (ее реальная стоимость на момент заключения договора), при наступлении несчастного случая через 3 года будет стоить на рынке недвижимости уже 3,5 миллиона. Страховая компания должна будет доплатить, чтобы клиент мог приобрести жилье, равноценное уничтоженному объекту;
первого страхового риска – в данном случае сумма устанавливается сторонами при заключении договора. Если на момент покупки полиса страхователь считал достаточной страховую сумму в 1 миллион рублей, то даже при полном уничтожении объекта стоимостью в 3 миллиона рублей, клиент получит только 1 миллион;
полная (реальная, действительная) – при подписании договора страхования обязательно проводится оценка объекта страхования. Данная сумма используется в дальнейшем при расчете полагающейся компенсации. В этом случае размер реального ущерба равен размеру возмещения от страховщика.

Когда можно оспорить страховую стоимость?

Гражданское законодательство Российской Федерации в статье 948 ГК РФ указывает на невозможность оспаривания страховой стоимости имущества, указанной в договоре страхования кроме двух случаев:

страховщик не осуществил свое право на оценку имущества клиента до подписания договора;
страхователь умышленно ввел страховую компанию в заблуждение касательно реальной стоимости объекта договора.

Такое ограничение вводится законодателем для избежания частого оспаривания размера выплат по договорам страхования имущества. Гражданский Кодекс устанавливает правило, согласно которому при отсутствии пункта о страховой стоимости объекта в договоре, выплаты производятся в размере реально причиненного ущерба, то есть действует полное (реальное, действительное) возмещение. Оспаривание страховой стоимости возможно только в судебном порядке, однако лучше не допускать такой дорогостоящей ситуации.