DeltaCredit продлевает срок ипотечной программы "Назначь свою ставку" до зимы. В июле текущего года Банк представил ипотечную программу "Назначь свою ставку", которую планировалось прекратить 30 сентября. Кризис на международном рынке финансов, в результате которого увеличилась стоимость заимствования для российских компаний, повлек за собой решение банка продлить срок программы до конца осени.
В рамках данного продукта все заемщики, обратившиеся в Банк в указанный период времени, имеют возможность получить ипотечный кредит с минимальными процентными ставками - 8,5% для долларовых и 10% для рублевых займов.
Несмотря на то, что финансовый кризис коснулся пока только долгового рынка, большинство аналитиков считают, что ситуация может отразится и на ипотечном кредитовании.
Согласно исследованию DeltaCredit, российские процентные ставки достигли своего минимального значения. Учитывая происходящие сейчас события, многие банки будут вынуждены изменить условия кредитования. Угроза доступности ипотеки побудила банк DeltaCredit предпринять активные действия в сложившейся ситуации.
Данное решение Банка стало возможным в результате последовательной стратегии. Во-первых, банк провел ряд успешных операций, которые позволили привлечь дополнительное финансирование по сравнительно низкой стоимости. Во-вторых, DeltaCredit получил самый большой в истории страны целевой мультивалютный займ на развитие ипотеки в России, что значительно укрепило финансовые позиции компании.
RealtyPress.ru
Секреты ставки
комиссии
Банки наперебой заявляют об отказе от дополнительных комиссий по ипотеке, законодатели обещают четко прописать, какие комиссии можно взимать, а какие нет, существенно ограничив их перечень. Однако дешевле ипотечные кредиты от этого вовсе не стали. Некоторые банки просто поменяли формулировки наиболее спорных комиссий, а другие и вовсе продолжают взимать комиссии, которые оспариваются в суде.
Отказ от сборов
Сейчас практически все крупные банки отдельно указывают в основных параметрах отсутствие тех или иных комиссий. Чаще всего это комиссии за выдачу кредита, рассмотрение заявления на предоставление кредита. Об отказе от всех комиссий, например, заявил Сбербанк, ВТБ 24 отказался от взимания дополнительных сборов, связанных с получением ипотечных кредитов.
Массовый отказ банков от ряда дополнительных сборов по ипотеке происходит на волне кампании против взимания комиссий в потребительском кредитовании в целом. В 2009 году Высший арбитражный суд (ВАС) признал незаконной комиссию за открытие и ведение ссудного счета. В 2011 году ВАС также признал незаконным взимание комиссии за досрочное погашение кредита. Одновременно о незаконности взимания дополнительных платежей по кредитам, платой за которые является процентная ставка, заявляли Роспотребнадзор и ФАС.
Однако на практике для заемщика ипотека "без комиссий" чаще всего остается скорее маркетинговым ходом, поскольку многие банки либо компенсировали выпавшие сборы за счет увеличения ставки по кредиту, либо перераспределили их на другие платежи за различные услуги по кредиту. Некоторые банки, отменив комиссию за выдачу кредита и повысив ставки, предлагают теперь снижение этих ставок за дополнительную плату. Другие банки, отменив комиссию за выдачу, компенсировали выпадающие доходы не за счет увеличения процентных ставок по кредиту, а за счет увеличения стоимости других услуг, например страхования.
По словам директора департамента инноваций, методологии и стандартизации АИЖК Марии Поляковой, сейчас многие банки в ряде случаев взимают дополнительную плату за отдельные услуги. В частности, банки могут взимать комиссии за перечисление средств кредита на счет клиента или снятие средств со счета, за перевод средств без открытия счета. Плата может взиматься за открытие или обслуживание текущего счета и перечисление средств на него. Также комиссиями облагаются различные услуги банков по работе с ипотечными документами. В частности, речь идет об оплате оформления документов кредитного дела, плате за техническое оформление ипотечной сделки, заверение карточки образцов подписей.
Плата за дешевизну
Основным способом для банков, желающих сохранить свои доходы, стала замена комиссий за выдачу кредита платой за снижение ставки по кредиту. Например, у банка "Дельтакредит" действует программа "Назначь свою ставку", которая позволяет заемщику, выплатившему единовременно 1-4% от суммы кредита, снизить ставку на 0,5-1,5% годовых. Итак, по информации call-центра банка "Дельтакредит", для клиента, который хочет стоимостью 4 млн руб. и готового предоставить 20% первоначального взноса, подтвердив при этом совокупный доход в размере 200 тыс. руб. и взяв кредит на десять лет, базовая ставка по кредиту составит 12,5%. Ежемесячный платеж по этому кредиту составит порядка 47 тыс. руб. Минимальное снижение ставки - до 12% годовых - обойдется такому заемщику при прочих равных условиях в 16 тыс. руб., а его платеж в этом случае будет 46 тыс. руб. Максимально снизить ставку можно до 11% годовых, заплатив 128 тыс. руб., а платеж в этом случае составит 44,5 тыс. руб. По словам консультанта, в итоге клиент может сэкономить на выплатах по кредиту до 204 тыс. руб., то есть итоговая экономия с учетом внесения комиссии составит 78 тыс. руб.
Аналогичный механизм предлагает и Номос-банк, который взимает единовременную плату за изменение условий кредитования (снижение процентной ставки) в размере 1% от суммы кредита, но не менее 15 тыс. руб. и не более 100 тыс. руб. В случае отказа от этой выплаты ставка по кредиту вырастает на 0,5-2,25 процентного пункта. Такой же практики придерживается и Транскапиталбанк, который по программе "Выбери свою ставку" предлагает заемщику снизить базовую ставку на 0,5-1,5%, уплатив 1-3,5% от суммы кредита. Банк МИА взимает за снижение ставки на 0,5 процентного пункта плату в размере 1% от суммы кредита, не менее 10 тыс. руб. и не более 70 тыс. руб.
Другие банки, отменив комиссию за выдачу кредита, ввели новые комиссии, связанные с дополнительными услугами, например с заключением договора страхования, как это сделал банк "Возрождение". "Ранее банком взимались комиссии "За выдачу кредита" (отменена в 2010 году) и "За организацию и сопровождение кредита" (отменена 2011 году),- напоминает начальник департамента розничного бизнеса банка "Возрождение" Евгений Дмитриев.- Это было обусловлено накладными расходами на проверку заемщиков, принятие решений, а также оформление кредитных сделок, которые банк нес единовременно". По словам господина Дмитриева, банк оптимизировал эти процессы, снизив, таким образом, себестоимость процесса рассмотрения заявки, и отказался от комиссий, связанных с выдачей ссуды. Правда, одновременно с отменой комиссий для всех видов ипотечных кредитов банк ввел схему коллективного страхования. Теперь банк взимает комиссию за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий договора ипотечного страхования при выдаче ипотечного кредита в размере 2% от суммы кредита, увеличенной на 10%. То есть по кредиту в размере 3 млн руб. комиссия за оформление документов составит 66 тыс. руб. У клиента есть право отказаться от присоединения к договору коллективного страхования, однако в этом случае ставка по кредиту увеличивается на 2 процентных пункта. Генбанк по программам кредитования покупки жилья в новостройках предлагает ставку от 12,5% годовых в рублях РФ и от 9,25% годовых в долларах США при условии участия в программе "Выбери ставку" и уплаты 1% от суммы кредита. Без участия в программе "Выбери ставку" процентная ставка устанавливается в размере 16,9% годовых.
Плата за деньги
"Наиболее распространенной из взимаемых некоторыми банками комиссий остается плата за выдачу кредита - в среднем от 1% до 1,5% от суммы кредита),- говорит генеральный директор агентства недвижимости "Лидер" Софья Старкова.- Как правило, такие комиссии являются добровольно-принудительными, то есть человек вправе отказаться от их уплаты, но банк в таком случае вправе поднять ставку по кредиту, а это будет гораздо накладнее". Например, Инвестторгбанк по программе кредитования "Горки-8" взимает такую комиссию в размере 1-1,5% от суммы кредита.
Отказавшись от взимания комиссии за ведение ссудного счета, многие банки стали выдавать ипотечные кредиты на текущий счет, за обслуживание которого можно правомерно взимать комиссию. МТС-банк взимает такую комиссию по программе кредитования новостроек - единовременный платеж за открытие текущего счета составляет 1% от суммы кредита. Банк "Петрокоммерц" при выдаче ипотечного кредита требует единовременной уплаты комиссии в размере 9 тыс. руб. за списание средств со счета клиента. "В банке "Петрокоммерц" существует тариф за исполнение заявлений на периодическое автоматическое списание денежных средств с текущего счета заемщика в счет погашения задолженности по ипотечному кредиту,- поясняет заместитель директора департамента ипотечного кредитования банка "Петрокоммерц" Дмитрий Шапочкин.- Тариф не имеет никакого отношения к взиманию платы за ведение ссудного счета и является, по сути, платой за расчетно-кассовое обслуживание по текущему счету, взимание которой не противоречит действующему законодательству. Услуга позволяет обслуживать кредит дистанционно, используя интернет-банк, и комфортно осуществлять платежи в любой день, не привязываясь к платежному периоду".
Кроме того, значительная часть банков взимает плату за снятие наличных средств при расчетах по ипотеке. "Поскольку расчеты не менее чем по 90% всех сделок купли-продажи недвижимости проходят через банковскую ячейку, то сумма кредита должна быть снята со счета заемщика наличными",- поясняет заместитель председателя правления Русского ипотечного банка Алексей Успенский.
Например, Альфа-банк по ипотечным кредитам взимает плату за однократную выдачу наличных денежных средств со счета в размере 6 тыс. руб. до регистрации права собственности заемщика на предмет и 2 тыс. руб. с момента регистрации. По словам Анны Шушковой, размер такой комиссии у других игроков может достигать 1% от величины кредита и составлять 25-35 тыс. руб. соответственно. Информацию об этой комиссии банки нечасто выносят в основной раздел страницы сайта о кредитной программе. Обычно сумма комиссии содержится в полном перечне тарифов, который заемщику нужно специально искать на сайте банка и скачивать отдельно.
Взяв ипотечный кредит, заемщик должен оплачивать как собственно банковские услуги, так и услуги партнеров банка, связанные с оценкой, регистрацией права собственности залога. "При оформлении сделки по ипотеке возникает ряд дополнительных расходов со стороны сторонних организаций: оценка рыночной стоимости, передаваемой в залог объекта недвижимости, оформление договора комплексного ипотечного страхования, аренда банковского сейфа на время проведения и регистрации сделки, регистрация сделки,- напоминает начальник управления ипотечного кредитования СБ-банка Максим Честикин.- Услуги по госрегистрации и ипотечной сделке в среднем обходятся в 8-10 тыс. руб. (из которых 1 тыс. руб.- оплата госпошлины, остальное - комиссия компании-регистратора)". Росевробанк, например, берет комиссионное вознаграждение за рассмотрение полноты и правильности оформления документов при выдаче кредита (взимается единовременно) в размере 1,5% от суммы кредита. Банк "Евротраст" по программам кредитования АИЖК берет за услуги по подготовке договора купли-продажи и оформлению сделки купли-продажи недвижимого имущества в соответствии со стандартами процедур выдачи, рефинансирования и сопровождения ипотечных кредитов агентства - 9,9 тыс. руб. (Москва) и 15 тыс. руб. (Санкт-Петербург). ВТБ 24 взимает по ипотечным кредитам на новостройку комиссию в размере 20 тыс. руб. для Москвы 10 тыс. руб. остальные регионы за "представление интересов заемщика в Росреестре по регистрации прав собственности на предмет ипотеки по факту окончания его строительства".
Однако в банке утверждают, что услуга не является обязательной и клиент вправе заниматься регистрацией самостоятельно. "На этапе обслуживания кредита в ВТБ 24 есть ряд комиссий, но исключительно за дополнительные услуги, предполагающие расширенный сервис для клиента,- говорит старший вице-президент, директор департамента ипотечного кредитования ВТБ 24 Андрей Осипов.- Клиент всегда имеет право выбора: заплатить комиссию за дополнительный сервис или реализовать услугу самостоятельно. В указанном примере заемщик может отказаться от услуг банка (подготовка пакета документов, поездка в Росреестр на сдачу документов, поездка в Росреестр на получение свидетельства о праве собственности и закладной) и осуществить регистрацию права собственности и закладной самостоятельно". Правда, участники рынка предостерегают заемщиков от попыток самостоятельной регистрации сделки. "Клиент может отказаться от части добавочных услуг банка, например, в регистрации сделки,- говорит руководитель офиса "Добрынинское" компании "Инком-Недвижимость" Анна Шушкова.- Правда, это не всегда разумно, особенно в варианте альтернативных цепочек, а таких сделок 80% на рынке вторичного жилья в Москве. Любая техническая ошибка может привести к приостановке регистрации, что может повлечь к дальнейшим негативным последствиям. Например, был случай, когда продавец квартиры внес предоплату за новостройку на определенный период. Но из-за ошибки в документах произошла приостановка в регистрации и он не успел купить квартиру, да еще и потерял аванс".
Вернут или не вернут?
Однако насколько законным является взимание той или иной комиссии с учетом того, что каждый банк придумывает собственную формулировку платежа, понять назначение которого клиент без специальной подготовки может оказаться неспособным? Например ОТП-банк взимает "единовременную плату по кредиту" в размере 1% от суммы. К тому же, обращает внимание Мария Полякова, "по практике разные кредиторы называют одни и те же комиссии по-разному".
"Общим критерием для всех незаконных банковских комиссий, взимаемых по ипотечным кредитам, является то, что они не являются самостоятельной банковской услугой,- поясняет адвокат компании VEGAS LEX Максим Лавров.- А следовательно, банки не вправе брать дополнительную плату за нее в виде соответствующих комиссий". Этот принцип действует в отношении обслуживания тех самых ссудных счетов, которые не являются банковскими счетами и используются только для отражения операций по предоставлению заемщикам и возврату ими кредитов в соответствии с заключенными кредитными договорами. Открытие и обслуживание ссудного (кредитного) счета не является самостоятельной банковской услугой, а значит, не может оказываться на платной основе.
"К числу наиболее распространенных незаконных комиссий, которые заемщик вправе потребовать обратно у банка, относятся комиссия за расчетно-кассовое обслуживание, комиссия за зачисление и снятие денежных средств, комиссия за рассмотрение и/или за выдачу кредитных средств, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета, комиссия за подключение к программе добровольного страхования,- продолжает господин Лавров.- Указанные виды комиссий нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрены, следовательно, включение в договор условия об оплате данных видов комиссий нарушает права потребителей. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными".
Однако доходить до абсурда и брать кредит с однозначно незаконными, по вашему мнению, комиссиями с уверенностью вернуть их в суде не стоит, считают банковские специалисты. "Стратегия получения ипотечного кредита, включающего спорную комиссию с расчетом дальнейшего возвращения уплаченной комиссии в судебном порядке неоправданна,- предостерегает Дмитрий Шапочкин,- так как банки внимательно следят за судебной практикой и, как правило, не устанавливают комиссий, которые заведомо должны будут возвратить в случае судебного спора". Поэтому доказать свою правоту может быть не так просто, как кажется на первый взгляд.
Бытует мнение, что, во время кризиса, совершенно невозможно оформить ипотечный кредит. Скажем сразу, это не так. Более того, из этого интервью, Вы узнаете от Регионального директора ЦФО банка «ДельтаКредит» Веры Поляковой о том, как оформить ипотеку на максимально выгодных условиях.
Добрый день. Давайте, для начала, рассмотрим три условные вида заёмщиков: тех, кто оформил ипотеку на лучших условиях, вторые - на условиях, чуть похуже и тех, для кого, процентная ставка будет больше всех. Как бы Вы описали этих заёмщиков?
- Чтобы получить минимально возможный процент по ипотеке, заемщик должен соответствовать следующим требованиям: сотрудник по найму, подтверждающий доход справкой по форме 2НФДЛ, с первым взносом свыше 50% от стоимости жилья. Как правило, это заемщики, которым нужен небольшой кредит для доплаты при переезде из квартиры меньшей площади в большую;
- Требования, которым необходимо соответствовать для получения средней процентной ставки: сотрудник по найму, подтверждающий доход справкой по форме 2НФДЛ, с первым взносом от 30 до 50%. Обычно это клиенты, совершающие свою первую покупку недвижимости, в качестве первого взноса используются накопления.
- Повышающий коэффициент по процентной ставке начисляется для клиентов, являющиеся собственниками бизнеса, поскольку это наиболее высокорисковая для банка категория.
Предоставление, каких дополнительных документов, может снизить процентную ставку для заёмщика?
Для получения минимальной процентной ставки клиенту необходимо предоставить справку 2-НДФЛ для подтверждения дохода, также можно воспользоваться специальными программами и акциями банка, позволяющими снизить размер годовой процентной ставки. Так, в «ДельтаКредит» действует программа «Назначь свою ставку», в рамках которой заемщик может снизить рассчитанную для него ставку на 0,5 - 1,5%.
На сайте Вашего Банка, мы прочитали об опции «Снижение ставки». Расскажите, пожалуйста о том, как это работает?
Банк «ДельтаКредит» предлагает несколько вариантов опций по снижению процентной ставки.
С помощью данных опций заемщик может снизить свою процентную ставку на 0,5%, 1% и даже на 1,5% на весь срок действия кредитного договора. При выборе одного из вариантов данной опции заемщик оплачивает единоразовый платеж на сделке, а экономит уже на всем периоде «жизни» кредита. Каждому клиенту в Банке предоставляется персональный менеджер, который поможет подобрать наиболее оптимальный вариант по выбору программы и опции.
В Вашем банке предлагаются особенные условия по кредиту, для каких-то особенных категорий граждан?
В «ДельтаКредит» действуют как постоянные программы, позволяющие сделать стандартные условия ипотечных продуктов Банка более комфортными для себя, так и временные акции, направленные на различные категории заемщиков. К постояннодействующим относится предложение для корпоративных клиентов Банка, для заемщиков, оформляющих второй и последующий кредиты в «ДельтаКредит», существуют спецпрограмма для молодых семей, позволяющая смягчить условия погашения ипотеки, а также программа с использованием материнского капитала, благодаря которой, в том числе, можно снизить размер первоначального взноса на 10% от изначальных условий. А широкая аудитория может воспользоваться программой «Назначь свою ставку» для снижения ставки на 0,5%, 1% или 1,5% годовых. В течение прошлого года мы также акции для снижения ставки на 0,5%, действовали спецпредложения по кредитованию новостроек и по возможности оформить кредит при минимальном наборе документов.
Вы сотрудничаете со строительными компаниями, предоставляя скидки по ипотеке, на квартиры в новых жилищных комплексах?
В прошлом году Банк «ДельтаКредит» совместно с крупнейшими застройщиками разработал и запустил программу «Счастливая новостройка». При покупке квартиры у застройщиков, участвующих в акции, заемщик получал существенную скидку с процентной ставки по ипотечному кредиту. В результате, застройщик, не потеряв на цене квартиры, помогал нашим клиентам сэкономить при покупке квартиры. В этом году Банк рассматривает новые варианты программ для поддержки развития рынка недвижимости и экономии для наших клиентов, о новых предложениях мы объявим по факту их запуска.
Предлагаете ли Вы особенные условия, для клиентов Банка, имеющих «положительную историю» в Вашем банке. Если да, то как такая история зарабатывается?
Банк «ДельтаКредит» - специализированный ипотечный банк. Это значит, что 100% нашего времени мы посвящаем работе в области ипотечного кредитования, соответственно, обслуживаем клиентов нашего Банка, которые улучшили свои жилищные условия с помощью кредитных средств. В нашем банке не предусмотрено открытие депозитных и расчетных счетов. Мы ценим лояльность наших клиентов и предлагаем скидку со стандартной ставки по ипотечным продуктам банка при оформлении второго и последующих ипотечных кредитов. А так же существует возможность получения потребительского кредита на привлекательных условиях.
Для этого необходимо оставить заявку на сайте банка. Специалист «ДельтаКредит» сам оперативно свяжется с клиентом, проведет первичную консультацию, ответит на вопросы и назначит время встречи с персональным менеджером уже для точного и детального обсуждения. Также клиент может сам позвонить в Центр клиента Банка для консультации и записи на встречу к менеджеру для подачи документов. Помимо этого рассмотрение заявления клиента возможно в on-line режиме, когда обмен всеми документами происходит удаленно, а клиенту необходимо приехать только на сделку.
Как быстро рассматриваются заявки?
Срок рассмотрения заявки на ипотечный кредит в «ДельтаКредит» составляет 1-3 рабочих дня с момента предоставления полного пакета документов. Для заемщиков, у которых подобрана квартира, Банком запущена программа «DeltaЭкспресс», в рамках которой предусмотрено получение одобрения по кредиту и выход на сделку по покупке квартиры в течение 96 часов с момента первого обращения клиента в банк.
На прошедшем недавно семинаре «День ипотеки» представители банка ДельтаКредит рассказали подробнее про актуальные кредитные предложения.
Банк позиционирует свои программы на рынке с помощью низких процентных ставок, которые начинаются с 11,5 % годовых, ускоренного рассмотрения заявки в течение нескольких часов или одного дня и выхода на сделку в течение 5–7 дней. Преимуществом являются также предложение с минимальным первоначальным взносом в размере 5 % стоимости приобретаемого заёмщиком объекта, с использованием мат. капитала в качестве первоначального взноса, возможность направить материнский капитал в счёт первоначального взноса. Кроме этого, банк обещает амнистию по кредитной истории до 1 января 2012 года (кредиты до этой даты банк не учитывает).
Документы для сделки банк готовит самостоятельно, сотрудничает со страховыми и оценочными компаниями. Оценку оплачивает клиент, но организует её банк. Страхование осуществляется по трём видам рисков – имущества (приобретаемого), жизни заёмщика и титула (права собственности).
Срок действия одобрения банка по выдаче кредита составляет три месяца.
Требования к объекту
Банк рассматривает квартиры в домах с деревянными перекрытиями, с неузаконенными перепланировками и объекты, принадлежащие родственникам заёмщика. Это могут быть квартиры, последние доли в имеющемся объекте, отдельные комнаты, новостройки, дома с земельными участками, апартаменты как готовые, так и строящиеся. Есть программы кредитования под залог имеющегося жилья и рефинансирования ранее взятых кредитов.
Мат. капитал
Существенная особенность использования материнского капитала в данном банке – кредит увеличивается на сумму материнского капитала. Если клиент получил одобрение на кредит в размере 1 млн 550 тыс. рублей, ему выдадут 2 млн рублей (1 550 000 плюс 450 000 рублей мат. капитала). Кредит на сумму мат. капитала не включается в расчет платежеспособности клиента, но сумма кредита здесь не должна превышать 50 % стоимости предмета залога.
Портрет заёмщика
Кредит выдаётся гражданам в возрасте от 20 до 65 лет на момент погашения (возможно, нерезидентам РФ). Стаж на последнем месте работы – один месяц при наличии общего стажа один год. Место регистрации и проживания – без ограничений. Не требуется и наличие поручителей. Созаёмщиками для увеличения размера кредита могут выступать как родственники, так и третьи лица. Расходы на иждивенцев не учитываются. Допускается наличие просрочек по выплате кредита до 30 дней.
По ипотеке с господдержкой ДельтаКредит предлагает ставку от 10,45 до 11,95 % годовых.
Платёж два раза в месяц
Данная программа представляет собой стандартный европейский вариант выплаты кредита два раза в месяц. В России таких условий не предлагает пока никто, кроме ДельтаКредит. Выплачивая кредит каждые две недели, заёмщик получает экономию. Например, человек взял кредит 3 млн на 15 лет по ставке 15 %. Платёж его составляет около 39 тысяч рублей в месяц. Если рассматривается программа «Платёж раз в 14 дней», то сумма платежа делится пополам и списывается каждые две недели, вместе с этим и производится перерасчет процентов. Процент насчитывается на уменьшившийся остаток суммы долга, и кредит возвращается намного быстрее. В приведённом примере экономия по процентам за 15 лет составит 1 040 000 рублей.
Чтобы добиться такой экономии займа в случае разового ежемесячного платежа, ставка должна составлять 10 % годовых. Срок кредита с платежом раз в 14 дней уменьшится на три года и три месяца, составит 11 лет и 9 месяцев вместо 15 лет. У данной программы есть особенность, связанная с количеством платежей в год, – их должно быть на полплатежа в полугодие больше (чтобы количество недель совпало с количеством оплат). Для клиента нет неудобств. По желанию он может платить и раз в месяц. Если человек вдруг передумает платить два раза в месяц – ему оказалось неудобно отслеживать дату платежа, накладно и пр., он может отказаться от такого графика и перейти на стандартный разовый вариант. Сделать это можно через шесть месяцев после взятия кредита. Отказ от данной программы будет стоить 5 тыс. рублей, которые взимаются за внесение изменений в условия кредитного договора.
Опция «Назначь свою процентную ставку»
В банке ДельтаКредит у заёмщиков есть также возможность управления процентной ставкой – снижения ее на 0,5–1,5 процентных пункта. При снижении стандартной ставки нет никаких дополнительных расходов – оплачиваются только оценка, страховка и госпошлина за государственную регистрацию. Раньше в этом случае банк применял взимание комиссионного сбора.
Если клиент хочет снизить ставку, то банк предлагает ему три опции – снижение на 0,5 процентных пункта за 1 % от суммы кредита, снижение ставки на 1 пункт за 2,5 %, уменьшение процентов по ипотеке на 1,5 пункта – за 4 % от суммы кредита.
Опция «Назначь свою ставку» работает и для кредитов, выданных по программе ипотеки с господдержкой. То есть стандартную ставку в 11,95 % годовых можно снизить до 10,45 %.
«Дельта Переезд» – программа без первоначального взноса
Программа рассчитана на заёмщиков, которые формируют свой первоначальный взнос за счёт продажи своей недвижимости. Например, когда человек своё жильё ещё не продал, а новую квартиру уже подобрал. В залог берутся обе квартиры, – которую заёмщик продает и которую покупает. Под залог имеющейся недвижимости банк выдает кредит на первоначальный взнос, под залог приобретаемой – стандартный ипотечный кредит.
Преимущества программы «Дельта Переезд» по сравнению с вариантами оформления обычных потребительских кредитов на первоначальный взнос заключаются в том, что здесь снижен риск просрочки, так как более качественно оценивается платежеспособность заёмщика. Потребительские кредиты для первоначального взноса, как правило, берутся непосредственно перед сделкой, банк не видит их в кредитной истории заёмщика. А потом, когда у человека к взятому потребительскому кредиту добавляется новый ипотечный заём, выплачивать оба становится сложно, и наступают просрочки платежа.
Второе преимущество «Дельта Переезда» связано с тем, что по кредиту для первоначального взноса отсутствует график платежей – у заёмщика есть лишь обязательство погасить кредит в течение одного года, если он приобретает квартиру на вторичном рынке, и в течение двух лет, если покупает строящееся жильё.
Особенно эта программа интересна клиентам, которые покупают новостройку в «долёвку», – они могут жить в своей квартире до сдачи строящегося дома в эксплуатацию. И уже после переезда в новый дом продавать старое жильё и погашать этой суммой кредит.
Квартира, находящаяся в залоге у банка по кредиту для первоначального взноса, реализуется без дополнительных комиссий. Заёмщик пишет два заявления – на досрочное погашение кредита и на продажу из-под залога. Закладная приходит к тому дню, на который назначена сделка по продаже, кредит закрывается в этот же день, а полный пакет документов выдаётся на следующий. То есть можно погасить кредит и сдать документы на государственную регистрацию прав в этот же день, а на следующий представить туда справку о полном погашении кредита.
Существенный момент – «Дельта Переезд» не распространяется на ипотеку с господдержкой, потому что по её требованиям первоначальный взнос должен быть сформирован за счёт собственных средств заёмщика, а не за счёт заёмных денег.
