В дебетовых картах есть много интереснейших функций, одной из которых является овердрафт. Многие финансовые организации сообщают, что более 50% клиентов подключают себе возможность перерасхода средств по счету и пользуются деньгами банка. Рассмотрим овердрафт по банковской карте ВТБ – что это?
Подрядок подключения овердрафта
Как подключить? Овердрафт для физических лиц ВТБ – это вид кредитного продукта, который подключается по просьбе клиента. Для этого необходимо подать заявку в отделении ВТБ или онлайн, подать заявление на подключение услуги и дождаться ответа банка. Когда все данные проверены, банк предоставляет дополнительное соглашение к договору на подписание.
Перед окончательным подписанием договора необходимо ознакомиться со всеми пунктами в нем для избежания негативных моментов из-за просрочек.
Активировав овердрафт один раз, клиент получает возможность пользоваться им до конца договора. Но услуга доступна только владельцам и банк её может подключить далеко не всем.
Основные требования и документы
ВТБ принимает положительное или отрицательное решение о подключении той или иной услуги клиенту, основываясь на качествах клиента, подходит ли он под требования банка. Какой клиент наиболее хорошо подойдёт для подключения возможности перерасхода денег на карте?
- Возраст от 18 лет.
- Паспорт РФ и постоянная регистрация в регионе присутствия банка ВТБ.
- Минимальный стаж работы на последнем месте работы от 3 месяцев.
- За несколько месяцев средняя зарплата должна составлять выше 10 000 рублей.
Какой документ необходим для оформления? Список включает в себя только паспорт РФ и наличие зарплатной карточки, другие документы и справки о доходах не требуются.
Условия оформления
Существуют индивидуальные и общие параметры подключения услуги. Рассмотрим общие условия предоставления:
- сумма лимита считается индивидуально, исходя из размера среднемесячной зарплаты и составляет половину заработной платы;
- процентная ставка от 22% до 24%;
- обязательный ежемесячный платеж должен быть не менее 10% от суммы долга;
- задолженность погашается не дольше 1 года.
Долг на карте копить не следует, при неоплате начисляется комиссия в размере 1% от суммы долга за каждый день просрочки. подключается и обслуживается бесплатно, в отличие от кредиток.
Среди особенностей можно выделить бесплатное подключение на карту ВТБ, довольно высокий лимит, который зависит от уровня дохода, автоматическая оплата долга при получении зарплаты на карту, низкие процентные ставки и специальные предложения работникам государственных учреждений и РЖД. Снятие денежных средств сверх определенных лимитов не предусмотрено, а лимит указывается только банком.
Несанкционированный овердрафт
Бывают случаи появления так называемого несанционированного дебетового сальдо – это когда без подключенной услуги и кредитного лимита у клиента на карте ВТБ появляется задолженность. Это может произойти по нескольким причинам:
- при оплате покупок картой за границей, из-за разницы валют в этом случае оплата может пройти по одному курсу евро или долларов, а рассчитаться по другому.
- разница во времени совершенных операций; оплата может произойти в одно время, после неё ещё несколько операций, а в итоге списание произойдет позже на день после даты совершения покупки;
- оплата комиссии за переводы денежных средств с карты на другую карту. В этом случае банк присылает уведомление «payment from contract». По контрактам платеж может проходить до суток, что тоже вызывает перерасход.
Несанкционированный перерасход средств достаточно опасен высокой ставкой по задолженности, поэтому в банке ВТБ всегда советуют оформить услугу овердрафта, чтобы избежать таких ситуаций. Даже если клиент не собирается уходить в долг, это может выйти неосознанно и случайно.
Как добиться лучших условий?
Можно попробовать после некоторого времени пользоваться услугой увеличить денежный лимит. Для этого необходимо обратиться в банк и предоставить дополнительные справки, подтверждающие дополнительный доход. Для уменьшения процента можно сменить класс карты – к примеру, оформить Классическую ВТБ, а не Золотую. Клиентам ВТБ доступно большое количество выгодных предложений от банка.
Как отключить услугу?
Овердрафт можно отключить на некоторое время. Услуга отключается автоматически после окончания срока действия договора и при полном погашении долга. Для досрочного отключения следует написать заявление в банке ВТБ и оплатить все задолженности. При увольнении обязательно следует закрыть зарплатную карточку ВТБ, иначе обслуживание её будет стоит довольно дорого.
Плюсы и минусы для клиента
Преимущества и недостатки имеются у каждого пльзователя любым финансовым продуктом. Плюсом является то, что любой зарплатный клиент ВТБ может получить доступ к дополнительному денежному лимиту в любое время. Так же ставка в процентах по услуге перерасхода гораздо ниже, чем по кредитным картам или кредиту наличными. С одной зарплатной картой могут быть связаны бесплатно ещё несколько карточек.
Недостатки в овердрафтовых картах – это отсутствие льготного периода, присущего кредиткам, обязательное погашение задолженности сразу после увольнения и начисление больших процентов при техническом (несанкционированном) перерасходе денег.
Как узнать и погасить задолженность?
Сведения о имеющихся долгах можно получать самостоятельно через личный офис на сайте ВТБ, СМС-уведомления и в специальном банковском приложении. Погашать карту можно несколькими способами: через банкоматы ВТБ, через кассу и онлайн-оплатой с других банковских карт.
Отличие от кредитных карт
Каковы отличия при использовании кредитных карт от зарплатных? Рассмотрим оба варианта:
В данном случае по овердрафту процентная ставка гораздо ниже, чем по кредитным картам. Однако, лимит овердрафта зарплатному клиенту может быть и не одобрен из-за плохой кредитной истории.
Возможные риски
В числе рисков есть возможность невыплаты кредита после увольнения по требованию банка. Так же после закрытия организации, выплачивающей зарплату, долг никуда не уходит, а остается на владельце карты.
Овердрафт – достаточно прозрачная и простая услуга, которой, как и всеми банковскими продуктами, следует пользоваться внимательно. В любом случае, все необходимо уточнять у менеджеров банка. На официальном сайте ВТБ есть калькуляторы, которые могут помочь в определении финансовых продуктов, а так же сумм и процентов по ним.
Здравствуйте, друзья!
Продолжаем повышать нашу с вами финансовую грамотность и заодно подтягивать свой английский язык. Сегодня на очереди иностранный термин “овердрафт”. Узнаем его значение, научимся понимать и не бояться.
С каждым годом растет число пользователей банковских карт. Среди них и студенты, и пенсионеры, и даже дети. Почему? Это удобно, практично и безопасно по сравнению с пачкой денег или горой монет в кошельке. Все активнее мы пользуемся банковскими картами для получения заработанных денег, переводов, снятия наличных и оплаты товаров и услуг в магазинах, интернете.
Банки стараются поддержать наше стремление пользоваться и кредитными картами. Ведь платежеспособные клиенты – это главный источник прибыли и смысл существования самой финансово-кредитной организации. Банки конкурируют между собой, заманивают нас новыми банковскими продуктами и делают предложения, от которых сложно отказаться.
С понятием, видами и условиями использования дебетовых и кредитных карт мы уже разобрались. Узнали, что такое, например, кэшбэк и овердрафт. Именно на последнем я хочу сегодня остановиться более подробно. Не все любят пользоваться кредитом, но далеко не все подозревают, что они могут стать должником банка, и не имея заемных денег. Как это возможно? Давайте разбираться.
Что означает понятие “овердрафт”
Иностранное слово “овердрафт” (overdraft) в переводе с английского означает “перерасход”, “превышение кредита”. Мы видим знакомое слово кредит, поэтому думаем, что относится оно только к любителям жить в долг. Это не совсем так. С овердрафтом может столкнуться и ярый противник чужих денег. Читая отзывы держателей банковских карт, я убедилась в этом. Но обо всем по порядку.
Овердрафт – это краткосрочный кредит, который предоставляется банком по договору банковского счета держателям карт (как правило, зарплатных). Например, когда вам не хватает собственных средств на покупку какого-либо товара, банк с удовольствием предоставит недостающую сумму. Но на определенных условиях, конечно.
Гражданский кодекс Российской Федерации (статья 850) указывает, что если банк проводит платежи со счета клиента при отсутствии на нем денег, то он тем самым дает ему кредит со всеми вытекающими последствиями. Кредит выдается на определенный срок и небесплатно. Это относится и к овердрафту.
Отсюда возникают справедливые вопросы: “А нужен ли мне овердрафт?”, “Как подключить?” и “Как он гасится?” Ответы на них зависят от его вида и банка, предоставляющего эту услугу.
Виды
Различают:
- разрешенный,
- неразрешенный (технический) овердрафт.
Остановимся на них подробнее.
Разрешенный овердрафт
Разрешенный овердрафт подключается по личному заявлению держателя карты. Он предоставляется в пределах установленного банком лимита и под определенный процент. Эти условия отличаются не только у разных банков, но и у разных клиентов одного финансового учреждения.
Лимит овердрафта – это сумма, которой может располагать клиент банка при недостатке на счете собственных денег. Рассчитывается для конкретного человека, исходя из суммы средств, которые проходят через его карту, его кредитной истории и некоторых других факторов.
Проценты в банках тоже разнятся. Например, Сбербанк установил следующие:
- 20 % в пределах лимита денежных средств,
- 40 % – плата за несвоевременное погашение,
- 40 % – плата за превышение лимита, но только на сумму этого превышения.
Внимание! Сбербанк подключает услугу овердрафт не ко всем картам, а только к дебетовым (зарплатным). Но, например, если вы владелец “МИР Классическая”, “МИР Золотая”, “МИР Премиальная”, то лимит овердрафта не предоставляется. Полный перечень можно узнать на сайте банка.
В своей статье о я более подробно останавливалась на вопросах тарифов, условий получения и пользования ими. Если еще не читали, то наверстывайте упущенное.
В Тинькофф Банке действуют такие условия:
- Услуга подключается по инициативе банка и с согласия держателя карты.
- Если вы заняли у банка не более 3 000 руб., то платы за овердрафт не будет (при условии своевременного погашения в течение 25 дней).
- Если сумма кредита составила от 3 000 до 10 000 руб., то банк возьмет 19 руб. в день.
- От 10 000 до 25 000 – 39 руб. в день.
- Свыше 25 000 – 59 руб. в день.
- Штраф за несвоевременное погашение – 990 руб.
Эти условия действуют для дебетовых карт, по кредитным возможен только технический овердрафт.
Почитайте про условия использования и подводные камни в моей статье. Она может оказаться очень полезной. Особенно, если вы на пути выбора оптимального платежного средства.
Неразрешенный овердрафт
Неразрешенный или технический овердрафт может наступить, даже если вы никогда не брали в долг. И это часто становится неприятным сюрпризом, который оборачивается не только возникновением задолженности, но и начислением процентов и штрафов за непогашение. Чтобы избежать этого, надо знать распространенные причины возникновения долга:
- Курсовая разница. Этот случай может возникнуть, когда вы расплачиваетесь рублевой картой за границей. Из-за особенностей банковской системы средства со счета списываются через несколько дней. Если за этот период курс валюты резко изменился, то вы можете уйти в минус при недостатке средств на карте.
- Оплата обязательных платежей. Например, банковских комиссий.
Этот случай я прокомментирую на своем примере: один раз в год, в мае, у меня с карты автоматически списывается плата за ее обслуживание в размере 450 руб. Я обычно снимаю с карты все поступившие на нее деньги. Результат: в мае я ушла в минус на 450 руб., т. е. наступил технический овердрафт. - Техническая ошибка банка. Например, дважды зачисленная сумма или наоборот снятие одной и той же суммы 2 раза. Банк ошибку замечает и исправляет. Но у клиента может не быть денег на счете, поэтому опять минус.
Избежать технического овердрафта легко. Кто предупрежден, тот вооружен. Если нам известно о потенциальной возможности уйти в минус, то достаточно держать на карте минимальный запас денег или постоянно мониторить состояние счета, чтобы вовремя погасить задолженность. Банки часто предоставляют льготный период (как правило, месяц), в течение которого мы можем вернуть без процентов всю сумму долга.
Условия подключения
Напомню, что овердрафт подключается с согласия клиента. Иногда эта услуга автоматически заносится в договор банковского счета. Поэтому не устаю повторять, что внимательно читаем все документы и спрашиваем обо всех неясностях. Есть подпись в договоре – значит, мы согласились со всеми требованиями банка.
Условия подключения услуги овердрафта в банках различны, но вот примерный перечень документов, который может понадобиться:
- Заявка на подключение.
- Анкета заемщика на бланке банка.
- Паспорт.
- Еще один документ, подтверждающий личность (например, СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение).
- Справка о доходах (требуют не все банки).
Как видите, набор документов минимальный.
Так как банк соглашается делиться с нами своими деньгами, то вполне объяснимо, что он предъявляет определенные требования к потенциальным заемщикам. Среди них могут быть:
- Наличие постоянной прописки и проживание в районе, обслуживаемом банком.
- Наличие постоянного места работы и трудового стажа.
- Наличие счета, по которому регулярно проходят денежные суммы.
- Чистая кредитная история.
Именно поэтому овердрафт активно подключается к зарплатным картам. Часто банки сами звонят клиенту и предлагают эту услугу. Здесь уместно будет объяснить, чем отличается дебетовая карта от овердрафтной.
Запомните! При оплате с помощью дебетовой карты вы распоряжаетесь только своими деньгами. И ни копейкой больше. Если подключили услугу овердрафта, то можете брать в долг у банка недостающую сумму. Но это уже не ваши, а чужие деньги, которые надо вернуть.
Овердрафт – это краткосрочный кредит. Сроки его варьируются от 6 месяцев до 1 года. За это время вы можете потерять или сменить место работы, переехать и т. д. Поэтому банки требуют периодически перезаключать договор. Так они снижают риски невозврата предоставленных вам денег.
Как работает овердрафт: отличия от кредита
Работает эта услуга точно так же, как и любой кредит. Взял в долг, значит, через какое-то время надо его вернуть и заплатить проценты за пользование чужими денежными средствами.
Хотя овердрафт – это разновидность потребительского кредита, но отличия между ними все-таки есть.
| Параметры сравнения | Кредит | Овердрафт |
| Срок кредитования | Разный, в зависимости от кредитоспособности заемщика и вида кредита. | Только краткосрочный кредит (в большинстве случаев до 1 года). |
| Сумма кредита | Вычисляется после тщательного анализа платежеспособности заемщика. Учитывается не только его ежемесячный доход, но и доходы членов семьи, имущество в собственности и т. д. | Рассчитывается исходя из ежемесячных поступлений денег на карту. |
| Периодичность внесения платежей | Периодически (как правило, 1 раз в месяц) в течение всего срока кредитования. | При очередном поступлении денег на карту сразу списывается полная сумма долга. |
| Условия выдачи | Комплект документов, подтверждающий вашу платежеспособность. Часто требуется наличие залога и поручителей. | Минимальный набор стандартных документов. Без залога и поручителей. Быстрое принятие решения о подключении услуги. |
| Условия пользования | Выдается сразу вся запрашиваемая сумма, которая погашается частями в зависимости от условий договора. Для возобновления кредитной линии необходимо снова обращаться в банк. | Кредит носит возобновляемый характер по мере расходования и погашения. |
| Процентная ставка | Индивидуальная для разных видов кредита, срока и условий погашения, платежеспособности заемщика. | Одинаковая для всех держателей карты с овердрафтом. Как правило, выше, чем по кредиту. |
Скорость получения | Требует времени, т. к. банк принимает решение только после анализа кредитоспособности заемщика. | При положительном принятии решения о подключении услуги овердрафта деньгами можно пользоваться в любое время дня и ночи. |
Преимущества овердрафта, или что он дает грамотному пользователю
Традиционно я рассмотрю все достоинства и недостатки карты с овердрафтом.
Преимущества:
- Это нецелевой кредит, поэтому можно тратить его на что угодно.
- Сумма постоянно возобновляется. Не надо ходить в банк и оформлять новый кредит. Главное – вовремя погашать.
- Нет залога и поручителей.
- Проценты начисляются только на ту сумму, которую вы взяли в долг, а не на весь доступный лимит. Если вы вообще не пользуетесь овердрафтом, то никакие проценты и не начисляются.
- Можно воспользоваться деньгами в любое время, независимо от времени работы банка.
- Можно отказаться от услуги в любой момент.
Ну и, конечно, недостатки:
- При всей доступности денег не надо забывать, что это кредит. Погашение обязательно и неотвратимо.
- Процент начисляется ежедневно, а сумма погашается одним платежом, автоматически при поступлении денег на счет.
- Приходится часто (обычно 1 раз в год) перезаключать договор.
- Лимит кредита (как правило, не превышает ежемесячные поступления по счету).
- Высокие проценты по займу. Банк таким образом компенсирует свои риски.
- Возможность уйти в технический овердрафт, не подозревая об этом.
- Большой соблазн увлечься легкодоступными деньгами и потерять контроль над расходами.
Как отключить овердрафт
Чтобы отказаться от данной услуги, достаточно написать заявление об этом. Договор будет расторгнут, если отсутствует задолженность перед банком.
Обратите внимание, что если вы меняете место работы, то недостаточно просто выбросить зарплатную карту своего прежнего работодателя. Обратитесь в банк или проверьте самостоятельно, нет ли задолженности. Иначе, вы можете получить неприятный сюрприз в виде начисленных процентов и штрафов за несвоевременно погашенный долг.
Некоторые банки практикуют невозможность отключения овердрафта. Это обязательно есть в договоре. В таком случае при его заключении можно указать нулевой лимит на получение денег.
Заключение
Каждый выбирает сам, на какие деньги он будет жить, собственные или заемные. Овердрафта не надо бояться, но надо понимать, как им пользоваться, чтобы не загнать себя в долговую яму. Постоянно держите руку на пульсе своих финансов. Тогда вы сможете позволить себе немного больше, чем располагаете в данный момент времени. Согласитесь, это бывает иногда жизненно необходимо.
Буду рада, если вы дополните статью своими мыслями по этому поводу в комментариях. А может быть у вас есть интересные случаи из жизни? Они дадут читателям необходимый опыт и окажут неоценимую помощь.
Ирина Шербул
#
Бизнес-словарь
Определение, особенности, плюсы и минусы услуги
Первый овердрафт был выдан в 1728 году, когда клиенту было разрешено взять на 1000 фунтов стерлингов больше, чем было на его счёте. Займ был выдан банком Royal Bank of Scotland в Эдинбурге.
Навигация по статье
- Что такое овердрафт простыми словами
- Как работает овердрафт с грейс-периодом
- Что значит кредитный лимит
- Преимущества и недостатки банковского продукта
- Чем опасен овердрафт
- Условия предоставления для клиентов банка
- Виды овердрафта
- Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
- Технический овердрафт – что это такое
- Зарплатный овердрафт
- Микро овердрафт
- Овердрафт с обеспечением
- Зонтичный
- Беззалоговый овердрафт на большую сумму
- Кредит и овердрафт – в чем разница
Овердрафт представляет собой микрозайм на короткий срок. Кредит в форме овердрафта имеет ряд особенностей, делающих его выгодным для физических и юридических лиц.
Что такое овердрафт простыми словами
Овердрафт по карте – это займ, который можно получить в любом банкомате по вашей дебетовой карте. Для этого вам одноразово необходимо оформить договор в банке на подключение услуги быстрого займа.
Понятие овердрафта в переводе с английского означает «перерасход». Такая услуга дает возможность помимо основных средств, воспользоваться дополнительными, в качестве займа. Начисления происходят на зарплатную карту физического лица или на счет индивидуального предпринимателя.
При снятии дополнительных средств с карты, первые деньги, поступившие на счет, будут перечислены банку в качестве уплаты долга.
Банковский овердрафт предоставляет возможность быстро получить необходимые в нужный момент средства. Но использовать его можно, только если уверены, что сможете быстро вернуть долг. Нарушение установленных сроков погашения задолженности овердрафта может привести к высоким процентным ставкам.
Как работает овердрафт с грейс-периодом
Схема работы овердрафта заключается в предоставлении займа на определенный срок, зачастую составляющий 30 дней, но по дополнительному согласованию с банком он может быть продлен до 60 дней. При этом за каждый день задолженности начисляется определенный процент, соответствующий годовой ставке банка.
Грейс-период позволяет избежать начисления процентов, если долг был возвращен в установленный срок. Точнее говоря, взяв заем у банка в размере 1000 рублей, вы вернете 1000 рублей, без переплат. Главное условие такой опции, это уплата долга в установленный договором срок.
Необходимо знать, что такое лимит овердрафта и полностью ему соответствовать. Нарушение установленных ограничений повлечет за собой штрафные санкции со стороны банка.
Что значит кредитный лимит
При подключении овердрафта устанавливается лимит суммы займа. Он привязан к размеру оборота средств по счету. Лимит установленной опции будет зависеть от заработной платы физического лица. Например, ежемесячно на счет поступает 10000 рублей. Лимит займа может быть равнозначен этой сумме, но не более.
При проверке счета, в банкомате может отображаться доступный остаток с учетом овердрафта. Будьте внимательны и не перепутайте основные средства с кредитными.
Условия зависят от банка и вашей кредитной истории. В определенных кредитных организациях могут предоставить заем размером до 50% от оборотной суммы.
Перед оформлением услуги, внимательно прочтите договор.
Преимущества и недостатки банковского продукта
Овердрафт – особая форма кредитования по счету, удобная опция банковской карты, которая позволит владельцу получить ряд преимуществ при необходимости займа.
Основные плюсы услуги:
- Низкий процент. Ставка в среднем на 2–6% ниже, чем у обычных кредитов.
- Автоматический возврат долга банку. При положительном балансе счета клиента, средства автоматически спишутся и перечислятся на уплату задолженности.
- Самостоятельное регулирование суммы долга. Воспользоваться или нет займом, решает клиент. При необходимости кредита, заемщик сам определяет сумму (в рамках установленного лимита) которую хочет получить в этот момент.
- Быстрое подключение. Важный момент, который анализируется банковским работником для подключения опции – движение средств на вашем расчетном счете. Такую информацию банкир может получить в течение нескольких минут, поэтому не потребуется много времени на оформление кредита для вашей карты.
Перечисленные выше преимущества делают овердрафт одним из лучших способов микрозайма. Но при этом необходимо учитывать минусы и риски услуги.
Среди недостатков можно выделить:
- Ограниченные возможности по сумме займа.
- Ежемесячное погашение. Необходимо на 100% закрыть долг в течение оговоренного периода.
- Необходимо поддерживать денежный оборот. Движение средств на вашем счете должно соответствовать оговоренной в договоре с банком сумме.
При нарушении второго и третьего пункта, банк может предъявить штрафные санкции к заемщику. Если по истечении 25–30 дней долг не был уплачен, начисляются проценты, увеличивающие задолженность.
Чем опасен овердрафт
Регулярно пользуясь овердрафтом, со временем клиенты начинают забывать своевременно вернуть средства на счет. Такая оплошность приведет к ряду последствий.
Несвоевременная уплата долга – нарушение условий договора, что может повлечь:
- Штраф. Банк вправе предъявить санкции к заемщику при задержке возврата денежных средств.
- Повышение процентной ставки. К следующему кредитному траншу ставка может вырасти на несколько процентов.
- Отказ в кредитовании. При регулярной задержке возврата займа, банк может полностью отказать в кредитовании и расторгнуть договор.
- Плохую кредитную историю. Не стоит думать, что если откажет один банк, вы сможете заключить договор в другом. Не выполнив условия банка, вы испортите свою кредитную историю. Информацию о вашей неспособности своевременно уплачивать долги будет знать каждый банк.
Опасность овердрафта кажется мнимой. Большинство заемщиков считают, что всегда смогут своевременно возвращать заем, но в итоге, рано или поздно, многие попадают в кредитную ловушку. Чтобы не споткнуться о подводные камни, выполняйте простые правила:
- Помните дату погашения задолженности.
- Один день в месяц задолженность по кредиту должна отсутствовать.
- Необходимо поддерживать оговоренный с банком денежный оборот на карте.
- Контролируйте срок окончания кредитного договора.
Знание этих пунктов поможет избежать нарушений и возникновения связанных с этим рисков. Но, чтобы знать сроки, проценты и другие условия договора, при оформлении обратите внимание на некоторые его пункты:
- Процент овердрафта.
- Комиссия за выдачу займа.
- Сбор за установление овердрафта.
- Комиссия за рассмотрение заявки на подключение опции.
- Плата за оформление заявки и залога по займу.
- Страхование.
В договоре могут прописываться не все расходы, перечисленные выше. Но при оформлении необходимо внимательно изучить указанные пункты.
Условия предоставления для клиентов банка
Такой кредит предоставляется физическим и юридическим лицам. Физ. лицо получает заем для личных потребностей и может им воспользоваться в любой ситуации, требующей дополнительных средств.
Юридическим лицам овердрафт может понадобиться в трех случаях:
- в течение месяца происходят кассовые разрывы;
- бизнес нуждается в краткосрочном займе;
- компании необходимо иметь «финансовую подушку».
Использование овердрафта дает фирме широкие возможности для роста прибыли. Если грамотно и своевременно ввести дополнительный капитал, можно значительно увеличить товарооборот.
Такая схема работает, только если подключен овердрафт с грейс-периодом.
Каждый банк ставит свои условия для использования услуги. Но есть общие правила заключения договора:
- Срок действия кредитования 1–12 месяцев.
- Погашать долг необходимо 1 раз в месяц, если в договоре не прописаны другие условия.
- В банке, предоставляющем услугу, должен быть открыт расчетный счет.
- Обороты по кредитной и дебетовой карте должны быть стабильными.
Если были изучены все условия и нюансы, значит можно приступать к подключению. Для получения овердрафта необходимо произвести следующие действия:
- Связаться с сотрудником банка, который будет предоставлять кредит.
- Узнать на каких условиях будет подключен овердрафт.
- Предоставить кредитному отделу все необходимые документы.
- Ожидать решения по активации.
Банковские овердрафты выдаются при условии соответствия клиента всем необходимым требованиям.
Виды овердрафта
Овердрафт бывает нескольких видов, каждый из которых различается по процентным ставкам, лимиту выплаты, условиям предоставления и способам погашения. Выделяют несколько основных категорий этого кредита:
- доступный;
- технический;
- зарплатный;
- микро;
- залоговый;
- зонтичный;
- беззалоговый.
Чтобы выбрать для себя оптимальный вариант, необходимо понять разницу между ними. Для этого каждый вид следует разобрать в деталях.
Разрешенный – стандартная модель всех видов овердрафта
Одобренный овердрафт – это вид залога, который соответствует условиям договора. Такой заем считается классическим и оформляется по всем стандартным требованиям. Лимит устанавливается в соответствии со средним денежным оборотом на счете, а среднее значение ставки составляет 14,5% годовых.
Технический овердрафт – что это такое
Неразрешенный овердрафт (также называется техническим, несанкционированным или запрещенным). Само название говорит о том, что снятие суммы, превышающей сумму остатка по карте, происходит без одобрения банка.
Выдача технического овердрафта может произойти по разным причинам, например, на карте оставалась сумма для овердрафта в размере 1000 рублей, вы оплатили покупку в долларах эквивалентно остатку, но пока совершалась банковская операция, курс валюты вырос, и стоимость вашей покупки составила 1050р.
Именно выход за пределы лимита называется несанкционированным овердрафтом. В этом случае клиент увидит на своей карте красное сальдо (сумма перерасхода, превышающая пределы лимита, будет выделена красным цветом).
Технический овердрафт может быть предусмотренным и непредусмотренным:
- Предусмотренный. Оговаривается с банком и включается в договор. При его наступлении необходимо быстро погасить задолженность с указанными процентами.
- Непредусмотренный. Наступление такого случая заранее не оговорено, в такой ситуации заемщику будет выставлен штраф. Такую возможность предусматривают положения статьи 395 ГК РФ.
Независимо от вида технического овердрафта, задолженность должна быть погашена в кратчайшие сроки, вместе с установленными процентами, которые зачастую составляют до 50% годовых.
Зарплатный овердрафт
Один из классических видов. Он позволяет перерасходовать средства зарплатной карты. Такая услуга пользуется спросом, так как не требует дополнительного оформления и зачастую установлена на карту сразу после ее выдачи.
Лимит такого займа в среднем составляет 50% от суммы заработной платы, а период действия кредитного договора не более 12 месяцев.
Если клиенту потребовался заем, он может снять средства в любом банкомате или расплатиться картой в магазине. При следующем поступлении зарплаты на счет, сумма долга автоматически спишется и переведется банку.
Микро овердрафт
Особенностью этого кредита является минимально установленный лимит в 300 тыс. рублей. Такая сумма является незначительной для юридических лиц, поэтому банки считают такой вид займа микро овердрафтом.
Не учитывая минимальный лимит, остальные условия получения и погашения кредита не отличаются от классического микрозайма.
Овердрафт с обеспечением
Каждый банк хочет быть уверенным в возврате своих средств. Поэтому при предоставлении опции овердрафт, кредитная организация может потребовать залог в качестве гарантии погашения задолженности.
В качестве залога банк принимает следующие виды обеспечения:
- недвижимость;
- оборотную продукцию;
- автомобили;
- земельные участки;
- оборудование.
Все остальные условия заключения договора соответствуют стандартному овердрафту.
Зонтичный
Предназначен для сети компаний. Предполагается, что это покроет кассовые разрывы всего холдинга, в который должно входить минимум 3 компании.
Договор оформляется на срок до 12 месяцев. Услуга включает следующие преимущества:
- отсутствие комиссий;
- гибкость подбора схемы погашения;
- возможность смены заемщиков на протяжении действия договора.
Овердрафт обеспечит для компании «финансовую подушку» в критических ситуациях.
Беззалоговый овердрафт на большую сумму
Для клиентов, проверенных временем, овердрафт предоставляется без дополнительного залога имущества. В такой ситуации гарантией выплаты являются стабильные финансовые обороты на карте.
Стоит учитывать, что это работает только для заемщиков, которые сотрудничают с кредитной организацией не первый год.
Кредит и овердрафт – в чем разница
Обе услуги дают клиенту возможность получить денежный заем на определенный срок, но условия получения займа и его погашения значительно отличаются. Основными отличиями кредита от овердрафта являются:
- Процентная ставка. Овердрафт выдается со ставкой, в среднем на 4% ниже обычного кредита.
- Срок возврата долга. Договор классического займа предоставляется на период от нескольких месяцев, до нескольких лет, в то время как погасить задолженность по овердрафту необходимо в течение 30 дней с момента получения займа.
- Скорость получения займа. Оформление кредита происходит от нескольких часов, до нескольких дней. Снять или расплатиться средствами при помощи овердрафта можно в любое время в магазинах или терминалах.
- Сумма. Кредит можно получить в размере, несколько раз превышающем ежемесячный доход. Овердрафт имеет лимит, который не может превысить средний оборот средств на вашей банковской карте.
- Погашение задолженности. При овердрафте со счета автоматически списываются поступающие средства для погашения задолженности, для выплаты кредита существует специальный график, распределяющий возврат суммы займа на несколько месяцев.
Овердрафтному кредитованию, как разновидности проводимых банками ссудных операций, главным образом, присуще такие виды банковских рисков, как кредитный риск, процентный риск и риск потери ликвидности. Вследствие этого для банков является важным обеспечение качественного управления указанными рисками. Оценка и управление рисками должны быть постоянными процессами.
Наиболее опасным является кредитный риск - это риск невозврата кредитов. Общим правилом является прямая зависимость величины риска от срока кредита - чем выше срок, тем больше риск. Банки должны приводить в соответствие стоимость кредита со степенью его риска. Чем выше риск, тем больше должна быть взимаемая процентная маржа.
Величину кредитного риска характеризует доля просроченной (явной и скрытой) задолженности в ссудном портфеле. При овердрафтном кредитовании наиболее ответственной и важной является стадия предоставления кредита. На первоначальном этапе рассматривается кредитная заявка и проводится финансовый анализ, в целях оценки кредитного риска заемщика с учетом его финансового состояния, кредитной истории и денежных потоков. Компетентность кредитных сотрудников и их безупречность может позволить банку избежать предоставления овердрафтов ненадежным заемщикам. Проведение операций кредитования расчетного счета заемщика, чье финансовое положение не является устойчивым или кредитоспособность оценена на основе нереальных данных, может быстро привести к непогашению задолженности банку под воздействием неблагоприятных внутренних и внешних экономических факторов.
В дальнейшем управление кредитным риском осуществляется в рамках формирования кредитного досье, оформления кредитных договоров и договоров обеспечения. Так, непременным условием договора "об овердрафте" должно быть обязательство заемщика поддерживать определенный неснижаемый остаток на счетах в банке, проводить обороты через банк не ниже определенной суммы, не допускать разрывов в поступлениях средств на расчетный (текущий счет) на большее число дней, чем установлено кредитным договором.
Индикаторами возрастания кредитного риска при проведении овердрафтного кредитования являются такие факторы, как ухудшение финансового положения клиента - ссудозаемщика и (или) снижение поступлений на его счета ниже уровня, определенного на дату расчета лимита овердрафта. В этих случаях банком могут быть приняты следующие меры для снижения кредитного риска:
- - в случае если чистые поступления на счета заемщика снизились за месяц более чем на 20%, банк может пропорционально снижению чистых поступлений уменьшить лимит по договору о предоставлении овердрафта;
- - при получении негативной информации о финансовом состоянии заемщика банк вправе принять решение перестать кредитовать заемщика и потребовать досрочного возврата предоставленных в рамках овердрафта средств.
Важным элементом кредитного менеджмента является установление лимитов на отдельных заемщиков и группы связанных заемщиков, не противоречащих пруденциальным нормам Банка России. При осуществлении овердрафтного кредитования банк может применять пооперационные лимиты, например, лимит на объем кредитов типа "овердрафт", предоставленных банку - контрагенту.
Установление лимитов обеспечивает диверсификацию кредитной деятельности банка. Чтобы быть эффективными, лимиты должны быть жесткими и не изменяться по желанию клиента.
В процесс предоставления ссуд в банке вовлечено множество сотрудников, занимающихся ведением переговоров с клиентом, анализом и утверждением кредитных заявок. Пользу может принести объединение кредитных сотрудников в группы в разрезе типов кредитных продуктов.
Внутрибанковскими нормативными документами должны быть определены минимальные требования к информации, необходимой для принятия решения о выдачи нового кредита "овердрафт", повторного кредитования расчетного счета и изменении условий выданной ссуды.
В рамках кредитного процесса необходимо четко разграничить ответственность и полномочия по принятию решений. Оптимальным является сочетание единоличного и коллегиального способов принятия решений в зависимости от размера "овердрафта". Полномочия при этом должны быть соизмеримы с опытом должностных лиц банка, принимающих решения.
После того как ссуда выдана, должно обеспечиваться ее надлежащее качество, в том числе поддержание кредитного досье в актуальном состоянии, получение текущей финансовой информации о заемщике и гаранте. Кредитные досье должны содержать всю информацию, необходимую для определения текущего финансового состояния заемщика, подтверждающую принятые решения и историю кредита (текущая отчетность, результаты финансового анализа). Независимым подразделением должна проводиться проверка полноты формирования кредитных досье.
Банк должен иметь методики, позволяющие определить риск, присущий отдельным ссудам. Кроме того, должен быть проанализирован кредитный риск на уровне продукта и портфеля с целью выявления конкретных взаимосвязей ссуд и их концентрации. Анализ риска следует проводить с соответствующей частотой, и результаты должны сравниваться с установленными лимитами.
Важнейшей причиной проблем банков были и остаются концентрации в ссудном портфеле. Концентрации риска принимают различные формы и возникают в случае наличия у значительного числа ссуд сходных характеристик. При прочих равных условиях они появляются, если кредиты "овердрафт" предоставлены:
- - одному заемщику либо группе связанных заемщиков;
- - одной отрасли либо сектору экономики;
- - с равными сроками погашения.
В связи с высоким уровнем концентрации банк может подвергнуться мощному неблагоприятному воздействию в той сфере, в которой она проявилась
Неотъемлемой частью управления риском кредитования расчетного счета является контроль за соблюдением заемщиком условий кредитного договора и регулярный анализ структуры денежных потоков, на основании которых рассчитываются лимиты кредитования, и осуществляется погашение задолженности.
Уровень процентного риска зависит от условий кредитных договоров (срок погашения, процентная ставка). Чем больше срок, на который заключается договор "об овердрафте", тем выше риск недополучения процентов по ссуде. Заемщики с удовлетворительной кредитоспособностью могут испытывать финансовые трудности, если процентные ставки по предоставленным им ссудам увеличиваются. Поэтому составной частью управления процентным риском является выявление заемщиков, ссуды которых имеют чувствительность к изменению процентных ставок, и выработка методов ограничения риска. Решения по установлению процентной ставки и сроков погашения по ссуде должны согласовываться со стоимостью привлеченных средств и сроком их возврата банком.
Ссудный портфель представляет собой значительную часть активов, доля кредитов "овердрафт" составляет в нем от 14 до 30% в различных кредитных организациях. Управление кредитным портфелем тесно связано с управлением ликвидностью.
Ликвидностью банка называется его способность удовлетворять своевременно требования своих вкладчиков и других кредиторов. Риск ликвидности - риск, обусловленный тем, что банк может быть недостаточно ликвиден или слишком ликвиден. Риск недостаточной ликвидности - это риск того, что банк не сможет своевременно выполнить свои обязательства или для этого потребуется продажа отдельных активов банка на невыгодных условиях. Риск излишней ликвидности - это риск потери доходов банка из-за избытка высоколиквидных активов и, как следствие, неоправданного финансирования низкодоходных активов за счет платных для банка ресурсов 30.
Ликвидность является мерой способности кредитной организации удовлетворять не только текущие требования своих кредиторов, но и законные требования заемщиков. Примером последних служат обязательства банка по открытым кредитным линиям и кредитам овердрафт (в пределах открытого лимита овердрафта). На ликвидность воздействуют неправильные решения в области кредитования, непредвиденные изменения процентных ставок или изменения в экономике в целом. Ликвидность актива изначально означает способность обращаться в денежные средства. Это определяется двумя факторами:
- - скорость, с которой активы можно перевести в наличность;
- - оборачиваемостью - степенью сохранения реальной стоимости активов при их вынужденном обращении в наличность.
При проведении овердрафтного кредитования риск ликвидности возникает при снижении поступлений на расчетные счета клиента и образовании непрерывной ссудной задолженности в течение более 30 дней (в нарушение условий договора).
При анализе состояния ликвидности банка важным является установление скрытой просроченной задолженности и выявление кредитов, направленных на погашение ранее выданных ссуд. Особое внимание следует уделять состоянию овердрафтных кредитов, предоставленных на срок от одного года и более.
В целях минимизации риска, связанного с потерей ликвидности, банками должно соблюдаться равновесие между ликвидными активами и депозитами "до востребования", а также между краткосрочными и долгосрочными активами и краткосрочными и долгосрочными обязательствами 16.
Таким образом, в первой главе работы проанализирована действующая практика овердрафтного кредитования в целом по нашей стране и отмечены основные виды рисков, сопутствующие этой операции.
Очевидно, что при строгом выполнении банками в практической деятельности требований внутренних положений по предоставлению овердрафтных кредитов эти операции не были бы сопряжены с высоким кредитным риском и не имели столь пристального внимания со стороны надзорных органов Банка России.
В следующей главе на нескольких примерах будет раскрыта необходимость написания методических рекомендаций по проверке овердрафтных кредитов.
Январь 2019
Сотрудники банков очень часто предлагают клиентам подключить дополнительные банковские услуги. Одной из таких популярных услуг является овердрафт. Многих пугает этот непонятный термин, ведь далеко не все понимают, что такое овердрафт и как он работает.
После прочтения этой статьи у владельцев банковских карт больше не останется вопросов по этой теме.
Что означает слово овердрафт?
Овердрафт в переводе с английского языка (overdraft) означает перерасход или сверх планируемого. Если говорить простыми словами, то овердрафт позволяет получить кредитные средства от банка на счёт клиента при нехватке собственных денег. К примеру, если человек расплачивается пластиковой картой в продуктовом магазине, а денег на карте для совершения покупки недостаточно, то банк одолжит клиенту недостающую сумму денег. После такой операции баланс банковской карты заёмщика изменится в отрицательном значении.
Многие скажут, что овердрафт мало чем отличается от обычного потребительского кредита . Тем не менее отличий у этих двух видов кредитования предостаточно. Сравнение этих услуг произведём ниже.
Почему банк так охотно даёт деньги в долг и в чём его выгода? Овердрафт представляет собой одалживание небольшой суммы денег на короткий срок, и банк предоставляет возможность пользоваться этой услугой далеко не всем своим клиентам. Кредитная организация, которая предоставляет овердрафтное кредитование, должна быть уверена, что заёмные деньги в ближайшее время поступят обратно на счёт заёмщика.
Владельцам зарплатных карт банк без проблем разрешит пользоваться подобными услугами, так как на такую карту регулярно осуществляется перевод заработной платы клиента. При поступлении денег на счёт заёмная сумма будет сразу же списана с банковской карточки в обязательном порядке. Для юридических лиц услуга также доступна - финансовая организация охотно даёт деньги юр. лицу, на банковский счёт которого регулярно поступают денежные средства.
Виды овердрафта
Овердрафт делится на два основных вида:
- Разрешённый
- Неразрешённый
Разрешённым считается заём, который действует в рамках кредитного договора, то есть все лимиты и суммы денег одобрены банком и прописаны в действующем договоре.
Неразрешённый овердрафт возникает при превышении одобренных банком лимитов. Если говорить простыми словами, то неразрешённый овердрафт может возникнуть в случае, когда заёмщик тратит больше ссудных средств, чем указано в договоре. При возникновении неразрешённого овердрафта заёмщик должен немедленно погасить долг, иначе кредитор может применить санкции в отношении должника.
Превышение разрешённых лимитов может произойти по нескольким причинам:
- если оплата производится в иностранной валюте;
- при возникновении сбоев в работе банка;
- по причине особенности некоторых платёжных систем (когда сумма может быть списана несколько раз, либо же платёж зависает, а клиент делает следующую покупку, увидев, что на карте остались средства).
Чем отличается овердрафт от потребительского кредита?
Если сравнивать между собой овердрафт и потребительский кредит, то можно найти массу существенных отличий между этими банковскими продуктами. У этих услуг есть и схожие свойства – это заём денежных средств у кредитора под процент. Что касается отличий, то это – сроки, размер займа, процентная ставка, возврат средств, скорость выдачи кредита.
Разберём подробнее каждый пункт:
- Сроки. Время, на которое выдаётся кредит – это, пожалуй, одно из самых главных отличий между этими способами кредитования. Потребительский кредит может предоставляться банком на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику на короткий период времени. В большинстве случаев кредит в форме овердрафта необходимо погасить за 1-2 месяца.
- Размер кредита. Есть прямая зависимость между сроками кредитования и суммой займа. Если кредит выдаётся на длительный срок, то и размер займа может быть относительно большим. Сумма потребительского кредита может быть во много раз больше заработной платы заёмщика. Время погашения такого кредита растягивается на длительный срок. Овердрафт выдаётся заёмщику с суммой займа, не превышающей двух его месячных заработных плат.
- Процентная ставка. Ставка по потребительскому кредиту также существенно отличается от ставки кредита по овердрафту. Потребительский кредит выдаётся с меньшими процентными ставками, чем у овердрафта. Ставки по овердрафту выше, но переплата в конечном итоге меньше, чем по кредиту на длительный срок. Если срок кредитования меньше, то и переплата по займу будет маленькой, несмотря на то, что ставка значительно выше чем у длительного займа.
- Возврат средств. Овердрафт погашается сразу, как деньги поступили на счёт заёмщика. Если денежных средств недостаточно для полного погашения кредита, то оставшаяся часть долга будет списана со следующего поступления денег на карту. Для оплаты потребительского кредита требуется в определённый день каждого месяца оплачивать фиксированную сумму (ежемесячный платеж).
- Выдача кредита. Обычный потребительский кредит выдаётся заёмщику только после подачи заявления и одобрения со стороны банка. Такая процедура может занимать несколько недель. Овердрафт же выдаётся сразу, когда деньги потребовались владельцу карты.
В таблице представлена структурированная информация по отличиям потребительского кредита от овердрафта.
Овердрафт для юридических лиц
Банк даёт возможность юридическим лицам использовать овердрафт, таким образом у юр. лиц открывается возможность использования денежных средств в большем количестве, чем имеется на расчётном счёте. Банк даёт необходимую часть денег под процент до действующих лимитов. Кредитором выдаются лимиты, как правило, не выше 50% средней величины поступающих денег на расчётный счёт клиента. Здесь следует отметить, что овердрафт можно подключить в банке, в котором открыт расчётный счёт.
Для крупной компании использование овердрафта на своём расчётном счёте может быть хорошим выходом из ситуации, когда нет собственных средств. Такой метод кредитования позволит не останавливать производство из-за долгого поступления денег на банковский счёт организации. Банки в большинстве случаев дают деньги без залога, так как они уверены в скором поступлении средств на счёт юридического лица.
Виды овердрафта для юридических лиц
Кредит в форме овердрафта для юридических лиц подразделяется на несколько видов:
- классический (стандартный) овердрафт предоставляется клиенту через 6 месяцев после открытия расчётного счёта;
- авансовый овердрафт используется только надёжными клиентами для расчётно-кассового обслуживания;
- овердрафт под инкассацию для заёмщиков, у которых оборот по счетам не менее 75% составляет инкассируемая выручка;
- технический овердрафт даётся заёмщику с гарантированными регулярными приходами средств на счёт.
Условия получения овердрафта
Каждый банк презентует клиентам собственные условия кредитования. Для юридических и физических лиц эти условия будут разными. Рассмотрим предложения ВТБ 24 по данному виду кредитования.
Условия для юридических лиц:
- сумма кредитования – от 850 000 рублей;
- максимальная сумма по лимиту – до 50% от оборотных средств на счетах клиента;
- общий срок кредитования по программе - до 2 лет (при этом каждую задолженность необходимо погасить в течении 60 дней).
Преимущества данной программы в ВТБ 24:
- овердрафт выдаётся без залога;
- отсутствие комиссий;
- срок погашения – 60 дней.
Условия и преимущества для физических лиц:
- процентная ставка – 12% годовых;
- долг погашается при поступлении заработной платы на карту клиента;
- комиссии за безналичные покупки не взимаются;
- оформление для зарплатных клиентов происходит без визита в банк.
Вся информация по данной услуге по этому банку дана общая, с полной документацией можно ознакомиться на официальном сайте финансового учреждения.
Порядок оформления
Для оформления услуги «Овердрафт» необходимо посетить офис банка, который был выбран для подключения данной опции. Желательно выбрать тот банк, в котором клиент получает заработную плату или имеет расчётный счёт.
Для работы овердрафта нужно подписать договор о предоставлении данной услуги. Банк предоставит такую опцию только тем клиентам, которые подтвердили свою платёжеспособность справкой о доходах или оборотной составляющей по своей пластиковой карте.
Какие банки дают овердрафт?
Сегодня практически каждый банк может предоставить овердрафт для своих клиентов. Одни из самых надёжных банков , предоставляющие такую услугу:
- Сбербанк
- Альфа-Банк
- Россельхозбанк
- ВТБ 24 (ВТБ)
В любом случае заёмщику следует ориентироваться на условия каждого банка и выбрать лучшее предложение. В первую очередь нужно обратить внимание на финансовую организацию, в которой клиент получает свою заработную плату.
Выводы из статьи
Использование овердрафта является очень удобным инструментом кредитования. В определённых ситуациях такой простой способ получения заёмных средств может очень сильно выручить в необходимый момент. Основные преимущества такой услуги - удобство получения недостающей суммы на свой счёт и последующего погашения долга. В случае частой необходимости денежных средств до зарплаты следует задуматься о подключении этого инструмента к своей карте.
Видео по теме
