Под ломбардным кредитом понимается залог легко реализуемого имущества или прав. Такой залог составляет основу ломбардного кредита.
Обеспечением ломбардного кредита служили драгоценные металлы и товары. Залог являлся обеспечением возвратности кредита, стоимость залога обычно превышала его сумму. Предшественниками современного ломбардного кредита, как отмечалось ранее, были менялы из Ломбардии.
К важнейшим видам ломбардного кредита, предоставляемого индивидуальным заемщикам, относятся: ломбардный кредит под залог ценных бумаг, под залог товаров, под залог драгоценных металлов и под залог требований.
Ломбардный кредит под залог ценных бумаг
Эта форма ломбардного кредита в зарубежной банковской практике считается наиболее важной. В залог принимаются только ценные бумаги, котирующиеся на фондовой бирже. Ссуды под ценные бумаги предоставляются на условиях "on call" - до востребования. Сумма кредита составляет от 50 до 90% их курсовой стоимости. Кредит покрывает только часть их курсовой стоимости, другая часть - маржа - разница между ценой покупателя и ценой продавца - оплачивается заемщиком при заключении сделки. Издержки по хранению ценных бумаг незначительны, так как ценные бумаги хранятся на специальном счете депонированных ценных бумаг. Изменение стоимости ценных бумаг происходит только на фондовой бирже. Для банка не представляет сложности оценка их залоговой стоимости. Как правило, стоимость их определяется банком несколько ниже биржевого курса, причиной тому являются прежде всего возможные колебания курса.
В соответствии со степенью курсового риска и видом банка в зарубежных странах практикуются различные оценки стоимости залога ценных бумаг.
Обычно в зарубежной банковской деятельности залоговая стоимость ценных бумаг колеблется в следующих пределах:
для закладных листов или ипотечных облигаций Долгосрочные ценные бумаги, выпускаемые под обеспечение недвижимым имуществом и приносящие твердый процент не опускается ниже 90 % курса;
для долговых обязательств (документ, выдаваемый заемщиком кредитору при получении ссуды) с поручением оценивается до 80 % курсовой стоимости;
для других долговых обязательств - до 60 %;
для акций - от 50 до 70 % их курса. Критерием качества ценных бумаг с учетом приемлемости их для залога служат возможность быстрой реализации и финансовое состояние выпускающей стороны. В этой связи наиболее высокий рейтинг качества в зарубежной практике имеют государственные ценные бумаги с быстрой оборачиваемостью. При их кредитовании максимальная сумма кредита может достигать 95 % стоимости ценных бумаг (например, акций, выпущенных фирмами), объем кредита составляет 80-85 %. В данном случае речь идет не о тех акциях, которые выпускает предприятие-заемщик, а о тех, которые он приобрел на рынке ценных бумаг, поскольку вложение капитала в ценные бумаги есть реальное имущество.
В зарубежной практике к предметам залога относятся также векселя, о которых уже речь шла в учетном кредите. Здесь разница состоит в том, что главное требование к векселю как предмету залога - обязательность отражения реальной товарной сделки. Необходимо также учитывать качество и ассортимент товаров, продаваемых в рассрочку, срок платежа по векселю. В зарубежной банковской практике векселя передаются в ломбард сравнительно редко, так как стоимость учетного кредита обычно на один процентный пункт ниже ставок ломбардного кредита.
Ломбардный кредит под залог товаров
Этот вид кредита в основном предоставляется юридическим лицам. Однако в развитых странах с рыночной экономикой немаловажное место занимают частные предприниматели. В качестве залога в ломбардном кредите используются лишь товары с относительно устойчивой ценой при условии, что ими ведется торговля на бирже. Это относится, например, к сахару, чаю, зерну, кофе и т. д. В практике банков Германии в качестве предмета залога нередко выступают как биржевые, так и внебиржевые товары.
Стоимостная оценка таких товаров относительно несложна. В зависимости от вида товаров залоговая оценка колеблется от 50 до 66 2/3 %.
Кредит под залог драгоценных металлов
Это старейшая форма ломбардных операций, однако в зарубежной практике редкая форма кредита. Оценочная стоимость залога, обычно золотых монет, слитков золота, серебра, платины, составляет около 95 % соответствующей цены драгоценного металла.
Кредит под залог требований
Залогом могут служить различные финансовые требования, например сберегательные вклады, требования по страховым договорам, требования на выплату заработной платы, ипотеки, записи в реестры о закладе недвижимого имущества. Границы залоговой оценки требований различаются по видам требований, но в целом их уровень сравнительно высок.
Стоимость ломбардного кредита для заемщика складывается из процентов и комиссионных платежей. Уровень комиссионных сборов зависит, прежде всего, от издержек по хранению залогового имущества.
Хоть в ломбарде получить деньги проще, но документы нужны практически такие же: паспорт и свидетельство права на имущество (если предусмотрено). Конечно, на ювелирные изделия никто не попросит документы, но на квартиру, машину, землю и т. д. нужно предоставить полный пакет. Причем придется доказывать, что недвижимость (или другое) не находится в залоге у других фирм.
Требования к заемщику:
- возраст от 18 лет, в некоторых от 21 года;
- гражданин РФ;
- прописка на территории РФ.
Чаще всего ломбарды более лояльны и ограничиваются: паспортом, возрастом и документами на имущество. После проверки бумаг специалист оценивает залоговое имущество. Смотрит на состояние и рыночную стоимость.
Важно! Срок кредита при залоге ценных бумаг не может быть дольше, чем по самим бумагам. То есть если деньги по ценным бумагам к выдаче через 3 месяца, то срок будет до 3 месяцев.
Затем озвучиваются цифры. Если клиент согласен, то подписываются договоры и выдаются деньги.
Плюсы и минусы в сравнении с банковскими продуктами
Выдаваемый кредит в ломбарде, безусловно, отличается от банковского. Но спрос на него только растет. Рассмотрим, почему:
- получить займ проще;
- не нужны справки с работы;
- срок от 1 дня до года (и можно продлить);
- высокий шанс одобрения;
- срочная выдача денег;
- кредитный лимит не зависит от дохода семьи.
Потребительский кредит в банке имеет свои плюсы:
- имеет меньший процент;
- оценка производится по рыночной стоимости;
- залог не обязателен;
- долгосрочные договора.
Еще один плюс кредитования в банке: .
Для каждой ситуации нужно рассматривать индивидуально, что лучше брать. Иногда ломбарды приближают условия к банковским, но в связи с высокой степенью риска и отсутствием такого объемного страхового ресурса, как у банков, их деятельность не будет иметь смысла, если не устанавливать высокий процент либо делать дорогую оценку.
И выдачи средств на руки. Обязательным условием ломбардного кредита является предоставление легко реализуемого залога. Например, изделия из драгоценных металлов и камней, техника, ценные бумаги. В случае ценными бумагами, срок выдачи денег по бумаге не может быть раньше, нежели окончание договора ломбардного кредита.
Условия
Срок данных кредитов выбирается клиентом, максимальный срок кредита указывает кредитор. Иными словами, кредитный договор может действовать как один день, так и неделю или месяц.
Ломбардные кредиты имеют средние процентные ставки, с одной стороны обусловленные наличием легко ликвидного обеспечения, с другой – короткими сроками и экспресс-выдачей. Оценочная стоимость залога практически всегда значительно ниже реальной стоимости товара, изделия или бумаг. Максимальная сумма кредита не превышает 50-80% от оценочной стоимости и зависит от срока кредита. Изменяется количество начисленных процентов, плата за хранение и т.д. Разница между оценочной стоимостью залога и выдаваемым кредитом называется маржой. В нее обычно входят все расходы: проценты, плата за хранение залога, залога на оценочную стоимость и др. Нередко, получатель, спустя какое-то время, может «добрать» кредит до максимально возможного. Это доступно, если сначала он взял лишь часть предложенной суммы. При этом составляется новый договор, автоматически расторгающий старый.
Когда срок кредитования, установленный договором, вышел, в течение 7-30 дней идет так называемый штрафной период. Возврат обеспечения возможен, но, кроме выплаты необходимой суммы, начисляются штрафы и (или) пеня, установленные договором.
В случае невыполнения заемщиком своего обязательства, залог становится имуществом или кредитной организации и может быть реализован или использован по-другому на усмотрение организации.
Также ломбардным кредитом часто называют банковскую ссуду под залог автомототехники. При этом обеспечение все время кредитования часто находится на специальной штраф-площадке. И владелец не имеет доступа к нему.
Кроме небольших «розничных», под ломбардным кредитом подразумевают еще и крупный кредит от государственного банка коммерческому. Выдается он под залог ценных бумаг и др. При таком толковании ломбардного кредита изменяется сумма, процентная ставка. Сам принцип кредитования же схож с описанным выше.
Распространенность
Спрос на услуги ломбардов растет постоянно, ведь, как и , ломбардный кредит позволяет за считанные минуты получить деньги на срочные нужды, начиная с крупной техники, и заканчивая продуктами питания и товарами первой необходимости, так сказать, до зарплаты. Не требуется собирать пакеты документов, несколько раз приходить в банк, указывать, на какие будут потрачены полученные кредитные средства.
Многие спорят, какой кредит лучше, ломбардный или . У каждого из них свои преимущества и недостатки. Для взятия потребительского кредита часто не требуется залог. Ломбардный же можно получить без сбора документов и хлопот. Срок кредитования и сумма у ломбардного напрямую зависят от залога и могут как значительно превышать максимальную сумму потребительского, так и составлять мини-сумму на уровне . Процентная ставка у данных видов кредитов приблизительно равна. За исключением, если ломбардный кредит берется на срок до 14 дней.
Ломбардный кредит - это форма рефинансирования, при которой ЦБ РФ предоставляет ссуды под залог. В отличие от ссуд, обеспеченных недвижимостью (ипотека), ломбардные операции являются ссудами под залог движимого имущества. Предметом залога выступают в первую очередь надежные ценные бумаги, котируемые на бирже. Ссуды выдаются в пределах определенной части их курсовой стоимости, ибо возможно падение курса. Наряду с государственными обязательствами в залог могут приниматься векселя.
Список ценных бумаг, принимаемых к залогу, определяется ЦБ РФ. Это, как правило, государственные ценные бумаги, но в отдельных случаях могут быть и корпоративные ценные бумаги.
ЦБ РФ устанавливает в целом по стране и для каждого Главного территориального управления (Национального банка) лимит ломбардного кредита.
Важное значение в процессе кредитования имеют формирование портфеля передаваемых в залог ценных бумаг и порядок их учета. Для этого используются счета «Депо». Такие счета служат для отражения всех операций, связанных с хранением ценных бумаг. Счета «Депо» ведутся в депозитариях, т.е. в организациях, которым предоставлено право хранения и учета акций, облигаций и других ценных бумаг.
Портфель ценных бумаг представляет собой перечень всех ценных бумаг, принадлежащих коммерческому банку. Из него формируется портфель, в который входит только совокупность закладываемых ценных бумаг. Сама залоговая операция осуществляется путем перевода стоимости портфеля со счета «Депо» коммерческого банка на счет «Депо» ЦБ РФ в одном из уполномоченных депозитариев. Содержание портфеля предварительно согласовывается с местным управлением ЦБ РФ.
Ломбардный кредит предоставляется на основе:
· ежегодно заключаемого генерального кредитного договора.
В нем предусматриваются принципиальные условия кредитования. Каждая ссуда предоставляется на срок до 30 дней и оформляется составлением отдельного кредитного соглашения.
- · Одновременно коммерческий банк должен выдать обязательство о погашении ссуды в обусловленный срок и передать территориальному органу ЦБ РФ доверенность на право реализации ценных бумаг, принятых в залог, если ссуда не будет возвращена в срок.
- · Заявление на получение ломбардного кредита по фиксированной процентной ставке или удовлетворенной (частично удовлетворенной) заявки на участке в ломбардном кредитном аукционе, в которой указывается как общая, так и минимальная сумма запрашиваемого банком ломбардного кредита (в случае частичного удовлетворения заявки)
Ломбардный кредит предоставляется в размере до 75 % рыночной стоимости ценных бумаг, принятых в залог. Центральный банк ежедневно следит за рыночной ценой этих бумаг. При снижении их стоимости коммерческий банк обязан соответственно увеличить сумму залога путем перечисления со своего счета «Депо» на счет «Депо» ЦБ РФ дополнительного количества ценных бумаг. В противном случае Главное территориальное управление (Национальный банк) взыскивает недостающую сумму обеспечения.
В тех ситуациях, когда рыночная цена залога увеличивается, коммерческий банк вправе вернуть на свой счет «Депо» дополнительно возникшее обеспечение.
Как уже отмечалось, ломбардный кредит выдается на конкретный период, но коммерческий банк может вернуть ссуду досрочно и возвратить в свое распоряжение заложенные ценные бумаги. За пользование ломбардным кредитом коммерческий банк платит процент, ставка которого утверждается ЦБ РФ. Он может ее менять в зависимости от конкретных задач кредитно-денежной политики. Однако по уже оформленному ломбардному кредиту ставка не пересматривается. При наступлении срока возврата кредита соответствующая сумма без согласия коммерческого банка списывается с его корреспондентского счета в расчетно-кассовом центре ЦБ РФ.
Правом получения ломбардного кредита пользуются банки, которые отвечают определенным условиям:
- · До обращения за кредитом они должны успешно функционировать не менее 1 года
- · соблюдать установленные нормативы, своевременно перечислять деньги в резервные фонды ЦБ РФ.
- · представлять ему в срок и в полном объеме отчетность. Достоверность отчетности и соблюдение правил бухгалтерского учета подтверждаются аудиторской организацией.
- · На момент выдачи ломбардного кредита коммерческий банк не может иметь просроченную задолженность по ранее полученным от ЦБ РФ ссудам.
Территориальные управления и национальные банки ЦБ РФ стали практиковать выдачу ломбардных кредитов только с 1995 года.
Банк России предоставляет ломбардные кредиты двумя способами:
- · По заявлению банков. В этом случае ломбардный кредит предоставляется в любой рабочий день по фиксированной ломбардной процентной ставке, установленной Банком России, срок кредита определяется в заявлении банка;
- · По результатам проведенного ломбардного кредитного аукциона;
Ломбардные кредитные аукционы проводятся Банком России в г. Москве как процентные конкурсы заявок банков на получение ломбардного кредита.
Основанием для проведения аукциона является официальное соглашение Банка России о проведении ломбардного кредитного аукциона, в котором устанавливаются способ проведения аукциона, общая сумма кредита, выставляемая банком России на аукционе и срок на который предоставляется кредит.
Заявки банков принятые к аукциону ранжируются по уровню предложенной банками процентной ставки начиная с максимальной.
Окончательное решение о ставке отсечения и об объеме ломбардных кредитов, предоставляемых о результатах аукциона, принимаются Кредитным комитетом Банка России после получения и анализа заявок банков на получение кредитов.
Исчерпание установленного объема кредита, выставляемого на аукцион, является основанием для сокращения суммы последней заявки (пропорционального сокращения суммы каждой заявки банка, в которой указана ставка, принятая Банком России в качестве ставки отсечения) в списке удовлетворенных заявок. При этом заявки банков могут удовлетворяться частично, т.е. в этом случае сумма предоставляемого банку ломбардного кредита должна быть не ниже минимальной, которая указана в заявке. Частично удовлетворенные заявки, по которым минимально запрашиваемая банками сумма не соответствует указанным критериям, Банком России не исполняются.
После проведения ломбардного кредитного аукциона Банк России публикует его итоги с указанием сложившейся ставки отсечения в «Вестнике Банка России»
