Ипотека является одной из разновидностей залогов, выступающей в качестве меры обеспечения для финансового учреждения, предлагающего денежные средства в долг. В качестве залога принимается недвижимое имущество, которое приобретает заемщик на получаемые средства – квартиры или доли в них, коттеджи, дома. Купленная недвижимость является собственностью покупателя, но в случае нарушения условий договора кредитования и возникновения длительных просрочек кредитор имеет полное право лишить жилья должника без предоставления другого места проживания. Во время действия договора заемщик не может самостоятельно продать, подарить или поменять ипотечное жилье – на проведение таких процедур требуется официальное разрешение кредитора.
В чем суть
Залог – это определяющий и ключевой признак ипотечного кредита. В залоговое обязательство может быть принято не только покупаемое жилье, но и приобретенное ранее. Выражение «продам или куплю квартиры под ипотеку» подразумевает продажу или покупку жилья и оформление его как залоговое обязательство для кредитного учреждения.
Особенности:
- продолжительный срок действия – от пяти до 40-50 лет;
- целевое предназначение – выданные на приобретение жилья деньги не могут быть потрачены на другую покупку;
- низкие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием;
- оформление в обязательном порядке проводится согласно правилам федерального ипотечного законодательства.
В других странах ипотечный кредит может предоставляться для лечения или обучения, на покупку товаров, относящихся к предметам роскоши. Россия не приемлет такие практики, у нас ипотека подразумевает именно приобретение недвижимости.
Преимущества ипотеки и ее недостатки
Для большой части россиян ипотечное кредитование является единственной возможностью стать обладателем собственной недвижимости – дома, квартиры или доли в ней – в настоящее время, а не после длительного времени накопления «живых» денег, которые в любой момент могут обесцениться. По этой причине спрос на ипотеки остается стабильным.
Неоспоримые преимущества.
- Быстрота решения жилищного вопроса.
- Экономическая выгода льготного кредитования, в том числе и с государственной поддержкой, которое доступно многим категориям граждан;
- Разумное вложение капитала. Недвижимое имущество не теряет актуальности, и актив в его виде позволит в любое время быть реализованным.
Отрицательные моменты.
- Двойная цена. За период действия договора займа заемщик выплачивает сумму, зачастую в два раза превышающую первоначальную стоимость недвижимости;
- Длительность выплатного периода. Многолетний долг, в течение которого ежемесячно вносится солидная сумма, под силу не всем российским семьям;
- Собственник ограничен в распоряжении имуществом;
- Оформление вызывает сложности – многие банки предъявляют завышенные требования, посильные не всем заемщикам;
- Риск потери недвижимости. Кредитные учреждения при форс-мажоре применят карательные санкции вплоть до конфискации жилья через судебные инстанции.
При таких жестких условиях ипотеку могут позволить не более 5 процентов наших сограждан. Однако подавляющее большинство нуждающихся семей и отдельных граждан подпадают под действие льготных программ ипотечного кредитования.
Ипотека подразделяется на несколько видов, двумя принципиально разными ее вариантами являются залоги под приобретаемое жилье и имеющееся на правах собственности.
Имеются отличия в типе покупаемой недвижимости:
- квартира в новом или готовящемся к сдаче доме;
- квартира «вторичного рынка»;
- дом, коттедж, дача или дачный участок;
- доля в объекте недвижимости.
Возможна выдача займа для строительства жилья – такие программы осуществляет немало банков.
О потребительских кредитах
Обладателями такого вида кредитования могут стать физические лица только в банковских учреждениях. Предназначением потребительского кредита являются любые нужды человека, не требующим отчета о потраченных заемных средствах. Кредит выдается на относительно небольшой период, от двух до 4-6 лет, основной долг вместе с процентами выплачивается каждый месяц по графику, составленному при заключении договора.
Потребительское кредитование разделяется на четыре вида.
- При неотложных целях или любых нуждах заемщик получает сумму кредита в кассе финансового учреждения либо перечислением посредством пластиковой карты. Подтверждения расходования средств не требуется. Отличает его более низкая ставка по процентам в отличие от других видов потребительских кредитов. Этот вариант делится на два типа: при поручительстве одного или нескольких лиц либо при залоге какой-либо собственности и называется обеспеченным. Другой тип, необеспеченный, не предполагает залогов и поручительств, но его сумма будет ниже, чем в иных вариантах.
- Потребительский кредит может быть товарным, выдаваемым в месте приобретения того или иного товара. Отличие в быстроте рассмотрения заявки – в течение нескольких минут, но своей дороговизной из-за отсутствия обеспечения. Покупаемые товары считаются обеспечением залога.
- Кредитная карта – третий вид потребительского кредита. Отличается свойствами постоянного возобновления лимита и льготными периодом, позволяющим погашать задолженность без процентов. Но дальше проценты по такому вида займа очень высоки в связи с простой системой одобрения.
- Экспресс-кредиты на небольшие суммы тоже относятся к потребительским. Срок возврата – от месяца до полугода, сумма не превышает 30-40 тысяч рублей, отличается самой высокой процентной ставкой, до 700% годовых.
У многих людей возникает необходимость воспользоваться займом, но прежде, чем взять кредит, следует внимательно ознакомиться с предложениями разных банков, и выбрать для себя наиболее приемлемый и удобный вариант. Оформляя документы и заключая договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями и процентной ставкой и сделайте правильный выбор.
Решив купить автомобиль на заемные деньги, потребители часто интересуются, что выгоднее оформить – автокредит или потребительский кредит для покупки автомашины. Рассмотрим, чем отличается потребительский кредит от автокредита, а также плюсы и минусы обоих видов займов.
Отличия потребительского займа и автокредита
Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:
- При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
- При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.
Как оформляется договор
Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.
Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.
Возможность распоряжаться автомашиной
При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.
Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.
При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.
Страховка КАСКО
Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка , при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.
При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.
О процентной ставке займа
Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.
Максимальный кредитный лимит
Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.
О государственном субсидировании автокредитов
Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.
Что выгоднее: автокредит или кредит наличными
Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.
Первоначальный взнос
Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽. Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы - с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа. Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.
Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.
Нестабильность финансового положения
Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.
В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.
Автокредит такой возможности не дает. Какими бы ни были обстоятельства заемщика, автомобиль заберут и реализуют, причем по цене, которая ниже рыночной. Банк в этих случаях стремится вернуть свои деньги, а не получить прибыль. Возможно, что клиент останется еще и должен банку.
О возможности продать автомобиль
Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?
Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.
При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.
Факторы, влияющие на выбор вида кредитования
Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.
Выбирать потребительский кредит нужно, когда:
- Вы можете быстро найти поручителей.
- В долг берется небольшая сумма.
- Процентная ставка кредита подходит.
Автокредит оформляют, когда:
- Нет возможности платить больше.
- Финансы позволяют оформить КАСКО.
- Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
- Владелец не собирается продавать автомобиль.
Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.
Оформление автокредита в салоне
Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.
Достоинства автокредита в салоне:
- Быстрое оформление автокредита.
- Удобство и экономия времени.
- Заключение договора непосредственно в автосалоне.
- Лояльность организаций к клиентам.
- Наличие скидок и бонусных программ.
Слабые стороны автокредита в автосалоне:
- Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
- Ограниченность в выборе программ кредитования.
- Возможны дополнительные комиссии.
Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:
- Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
- Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.
Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.
Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне
Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:
- Анкета-заявка на получение автокредита.
- Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
- Документ, подтверждающий регистрацию.
- Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
- Документы, подтверждающие доходы.
- Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.
Помимо этого потребуется наличие:
- Договора купли/продажи.
- Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
- Ксерокопии ПТС.
- Договоров страховки.
- Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
- Документа, подтверждающего уплату первого взноса.
Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.
Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит
Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО. Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть. Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.
Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.
Проведение рефинансирования в автосалоне
Уменьшить платеж по кредиту можно по в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.
Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.
Подводя итоги
Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.
Достоинства автокредитования:
- Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
- Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
- Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
- Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.
Недостатки автокредитования:
- Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
- Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
- Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.
Преимущества потребительского кредита наличными:
- Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
- Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
- Можно купить автомашину в любом месте.
Недостатки потребительского займа:
- Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.
Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.
Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.
В соответствии со ст. 107 Гражданского кодекса Российской Федерации производственный кооператив - это объединение лиц для совместного ведения предпринимательской деятельности на началах их личного трудового и иного участия, первоначальное имущество которого складывается из паевых взносов членов объединения.
В производственном кооперативе, как и в хозяйственных товариществах, решающее значение имеет личное участие его членов в деятельности организации. Но нормы о хозяйственных товариществах сконструированы в основном в расчете на то, чтобы обеспечить полным товарищам возможность непосредственного личного участия в предпринимательской деятельности. В отношении же производственных кооперативов акцент делается на непосредственное трудовое участие, предполагающее включение участника в состав трудового коллектива кооператива. Поэтому ст. 7 Закона "О производственных кооперативах" ограничивает количество членов кооператива, не принимающих личного трудового участия в его деятельности, всего 25% от числа членов, участвующих в работе кооператива личным трудом. Решение имущественных вопросов и управление в производственном кооперативе также обладают значительной спецификой. В фирменном наименовании вместо слов "производственный кооператив" можно использовать слово "артель", поскольку законодатель считает их синонимами.
Система кооперативных органов состоит из общего собрания его членов (высший орган), наблюдательного совета (образование которого не обязательно) и исполнительных органов правления и (или) председателя (ст. 110 ГК). Обязательным для кооперативов является принцип комплектования его органов только из числа членов.
Исключение из членов кооператива возможно в качестве санкции за ненадлежащее исполнение членских обязанностей (п. 2 ст. 111 ГК). Причем в отличие от хозяйственных товариществ такое исключение производится по решению общего собрания членов кооператива.
В отличие от производственных потребительскими кооперативами считаются объединения лиц на началах членства в целях удовлетворения собственных потребностей в товарах и услугах, первоначальное имущество которых складывается из паевых взносов (ст. 116 ГК РФ).
Правовое положение потребительских кооперативов также определяется рядом специальных законов, наиболее важными из которых являются Федеральный закон "О потребительской кооперации в Российской Федерации" в редакции от 11 июня 1997 г., Федеральный закон "О сельскохозяйственной кооперации" от 8 декабря 1995 г. и Федеральный закон "О кредитных потребительских кооперативах граждан" от 7 августа 2001г.
Таким образом, главным отличием потребительского кооператива от производственного называют предмет и цели деятельности, а также отсутствие признака обязательного трудового участия членов некоммерческого кооператива в его деятельности. В то же время необходимо учитывать, что отграничить основную деятельность от неосновной - весьма трудная задача. Например, в п. 1 ст. 116 ГК закреплена цель деятельности потребительского кооператива: удовлетворение материальных и иных потребностей его членов. Между тем, например, потребкооперация уже давно обслуживает не только своих членов, но и все сельское, а частично и городское население. У нее объективно сформировалась еще одна цель - получение прибыли. По-настоящему потребительскими кооперативами являются такие, которые замыкаются в удовлетворении потребностей своих членов. Это жилищно-строительные, дачно-строительные, гаражно-строительные кооперативы и другие.
Тем не менее, имея подробную информацию о кооперативах, можно провести сопоставление их характеристик, которое целесообразно оформить в таблице:
|
Производственный кооператив |
Потребительский кооператив |
|
|
1. Цель деятельности |
Коммерческая организация, которая создается с целью получения, прибыли, как основной цели своей деятельности, и распределяет ее в соответствии с трудовым участием. |
Некоммерческая организация, которая создается для удовлетворения материальных и иных потребностей его членов. Однако полученные от коммерческой деятельности доходы также распределяются между участниками. В данном случае возникают проблемы с разграничением основного и неосновного видов деятельности, так как на практике кооператив часто обслуживает не только своих членов и соответственно получает доход. |
|
Участниками являются граждане (физические лица), статус индивидуального предпринимателя не требуется. Юридические лица также могут быть участниками, если это предусмотрено уставом. Число членов не может быть менее пяти. |
Как юридические лица, так и граждане, причем хотя бы один из членов должен быть физическим лицом, иначе кооператив превращается в объединение юридических лиц. Нет ограничений на количество членов. |
|
|
3. Участие в управлении |
Непосредственное личное участие в предпринимательской деятельности. Число членов, не принимающих участие в трудовой деятельности, не может быть больше 25% от числа членов, что далеко не всегда удобно. |
Члены не обязаны принимать личное трудовое участие, что, эффективнее. |
|
4. Ответственность |
Несут субсидиарную ответственность по всем обязательствам кооператива в порядке и размерах, установленных законом о производственных кооперативах. Поскольку все члены принимают участие в деятельности, то и ответственность выше. |
Обязаны в течение трех месяцев после утверждения ежегодного баланса покрыть образовавшиеся убытки путем дополнительных взносов. Солидарно несут субсидиарную ответственность по обязательствам кооператива в пределах невнесенной части дополнительного взноса каждого из членов. Риски, связанные с деятельностью, для каждого члена ниже. |
|
5. Наименование |
В наименовании должны быть слова «производственный кооператив» или «артель». |
|
|
6. Учредительные документы |
Так как взаимные правовые связи между членами устанавливаются не напрямую, а опосредуются кооперативом, выступающим своеобразным центром системы этих связей, единственно возможным учредительным документом является устав. |
Также устав. |
|
7. Организационная структура |
Система кооперативных органов состоит из общего собрания его членов (высший орган), наблюдательного совета (не обязательно) и исполнительных органов правления или председателя. Обязательным является принцип комплектования его органов только из числа членов. С одной стороны такой подход оправдан, с другой стороны, исключен приток свежих идей. |
Высшим органом управления является общее собрание его членов. В промежутках между заседаниями общего собрания его функции выполняет совет. Коллегиальный исполнительный орган называется правлением. |
Выход членов из кооператива и его ликвидация осуществляется аналогично при обоих видах, вследствие чего не рассматриваются в таблице.
Таким образом, из проведенного сравнения можно сделать следующие выводы. Во-первых, основное различие между производственным и потребительским кооперативом заключается в целях деятельности организаций. Во-вторых, деление предприятий на коммерческое и некоммерческое можно считать не совсем удачным, так как законодательно не проведено четких границ по поводу кооперативов. В-третьих, на практике оказывается достаточно сложным выбор организационно правовой формы из-за неясности и "сглаженности" их характеристик.
Задание 2. Разрешите ситуацию
производственный потребительский кооператив трудовой
В арбитражном суде рассматривался спор между заказчиком и подрядчиком из договора подряда на реконструкцию и капитальный ремонт жилого дома. Договор был заключен сроком на один год. Подрядчик получил от заказчика аванс в размере 50 % договорной стоимости работ, но к работам так и не приступил. В договоре была предусмотрена ответственность подрядчика за просрочку начала работ в виде пени в размере 0,5 % от полученной суммы за каждый день просрочки без ограничения ее длительности. В исковом заявлении, поданном по истечении срока действия договора, заказчик требовал вернуть основной долг, то есть сумму аванса, и пеню за просрочку начала работ, рассчитанную на день подачи иска. По решению арбитражного суда с ответчика была взыскана сумма долга и частично сумма пени, рассчитанная до дня окончания срока действия договора.
Правильно ли решение арбитражного суда? Дайте обоснование. Вправе ли заказчик взыскать с подрядчика также и проценты за пользование чужими денежными средствами?
По договору подряда одна сторона (подрядчик) обязуется выполнить по заданию другой стороны (заказчика) определенную работу и сдать ее результат заказчику в установленный срок, а заказчик обязуется принять результат работы и оплатить его (уплатить цену работы) (часть первая ст.656 Гражданского кодекса РБ (далее -- ГК)). Работа выполняется за риск подрядчика, если иное не предусмотрено законодательством или соглашением сторон. В соответствии с частью первой ст.366 ГК за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Учитывая, что в описанной ситуации неправомерного удержания, уклонения от возврата и т.д. не было, заказчик не вправе начислить проценты за пользование чужими денежными средствами на основании ст.366 ГК. Вместе с тем это не исключает возможности взыскания на основании договора предусмотренных им штрафных санкций (пени), которые могут быть установлены в т.ч. в процентном выражении от суммы договора.
Суды считают, что поскольку договор прекращен, установленная в нем пеня уже не может применяться после его прекращения, и период от прекращения до подачи иска считают по учетной ставке ЦБ. Но эта позиция судов спорна, т.к. она справедлива, если имело место расторжение договора. Если же имело место истечение срока его действия, то следует, на мой взгляд, руководствоваться п. 3 ст. 425 ГК, из которого вытекает, что пока обязательство по договору существует, договор действует, если иное не будет предусмотрено в договоре.
Любой бизнес стремится иметь больше потребителей и покупателей. В чем особенности тех и других?
Кто такой потребитель?
Под потребителем принято понимать физлицо (реже - юрлицо), которое покупает товары, заказывает услуги или работы - у других граждан, предпринимателей, организаций - на более или менее регулярной основе. В законодательстве большинства стран мира, включая Россию, есть нормы, защищающие права потребителя. Например, в части гарантии на товар, обеспечения его качества, в ряде случаев - приобретения его по справедливой цене.
Потребитель, как правило, приобретает товары, заказывает услуги и работы для личного пользования, для своей семьи либо в подарок для кого-либо, но не для перепродажи. Знание предпочтений потребителя - важнейший фактор успеха предпринимателей, которые поставляют на рынок соответствующие товары, услуги и работы.
Потребитель - это социально-экономическая роль человека. Притом - важнейшая. Потребительский спрос прямо влияет на динамику развития различных отраслей национального хозяйства.
Кто такой покупатель?
Под покупателем принято понимать человека или юридическое лицо, которое является стороной сделки, осуществляемой в рамках гражданско-правового законодательства. Предполагается его взаимодействие с продавцами - другими участниками данных сделок.
Покупатель может приобретать товары или пользоваться услугами не только в целях удовлетворения личных потребностей, но также, к примеру, для осуществления предпринимательской деятельности. Он может становиться и продавцом, используя купленные товары или применяя результаты полученных услуг в целях формирования собственных предложений на рынке.
Покупатель - это юридический статус субъекта. Он имеет права, в большинстве случаев представленные в широком спектре и гарантированные законодательно, а также некоторые обязанности. В свою очередь, у продавца не так много прав, но заметно больше обязанностей.
Сравнение
Главное отличие потребителя от покупателя заключается в том, что первое понятие обозначает социально-экономическую роль человека, а второе - юридический статус, возникающий по причине вступления субъекта в правоотношения.
Отметим, что в большинстве случаев потребитель становится покупателем, поскольку в процессе приобретения товара или услуги он вступает в правоотношения купли-продажи или взаимодействия с поставщиком услуг. Так или иначе, обе категории сделок регулируются законодательством и предполагают появление у каждого из участников данных отношений определенного юридического статуса.
Определив, в чем разница между потребителем и покупателем, отразим выводы в небольшой таблице.
Таблица
| Потребитель | Покупатель |
| Что общего между ними? | |
| Потребитель в большинстве случаев является покупателем | |
| В чем разница между ними? | |
| В большинстве случаев является физлицом | Может быть как физлицом, так и юрлицом |
| Отражает социально-экономическую роль человека, который потребляет товары и услуги, обеспечивая спрос в экономике | Отражает юридический статус гражданина или организации, которые вступают в регулируемые законодательством правоотношения купли-продажи, пользования услугами |
| Приобретает товары для себя, семьи, в подарок кому-то | Может приобретать товары в целях последующего использования в предпринимательской деятельности |
В чём отличие потребительского кредита от кредитной карты?
В современном рынке кредитных предложений, кредитных продуктов так много, что легко запутаться. Статистика говорит, что самые популярные продукты это – потребительский кредит и кредитная карта. Есть ли различия у этих продуктов, какой лучше выбрать? Многое зависит от цели кредита. На что потребителю нужны денежные средства. Когда заёмщик хочет получить потребительский кредит, ему в анкете-заявке нужно будет указать, на что он берет средства. То, что ответил заёмщик, обязательно проверят, позвонят на работу и указанным контактным лицам. Если заёмщик к этому готов, то потребительский кредит, отличный вариант. Если сам заёмщик еще не определился с целью кредитования, или эти средства хочется отложить «на всякий случай», то лучший вариант будет – кредитная карта. С карты можно снять нужную сумму или просто расплатиться ей в магазине. Вторым различием между потребительским кредитом и кредитной картой – срок кредитования. Сейчас в основном все кредитные карты – револьверного характера, т.е. закрыв задолженность кредитными средствами, вновь можно начать пользоваться. Срок службы такой карты, обычно – 5 лет, по истечению этого срока, можно заказать новую.- Потребительский кредит выдаётся на срок от 3 месяцев до 2 лет, по закрытию долго вы закрываете и договор по кредиту. Тут определенно выигрывает кредитная карта. Если заёмщик исправно платит ежемесячные платежи по кредитной карте – банк может увеличить кредитный лимит. Средний кредитный лимит по карте от 10 000 то 800 000 рублей. Также из плюсов кредитной карты это:- cash back
- бонусные программы и скидки от магазинов-партнёров
