Банковская ссуда. Способы погашения кредита

В экономической сфере можно услышать три понятия: ссуда, заем и кредит. Они характеризуют тип соглашения между лицами и условия сделки. И чтобы понять, чем отличается ссуда от кредита и займа, следует дать определение каждому виду взаимоотношений.

Что такое кредит

Кредит – это отношения между юридическим лицом и физическим лицом либо юридическим лицом, выступающим заемщиком. Кредит могут выдавать только компании, аккредитованные в Центробанке.

Кредиты выдаются банком. И главным принципом взаимоотношений является получение комиссии в виде начисленных процентов за пользование деньгами. Вознаграждение выплачивается в конце срока или в течение всего периода действия сделки равными частями.

Иногда можно услышать такое понятие, как «беспроцентный кредит», оформляемый на покупки в магазине. Однако банк свой процент получает, а на сумму вознаграждения кредитору магазин предоставляет скидку. Поэтому заемщик по факту не переплачивает.

Что такое заём

Заём – это взаимоотношения сторон, основанные на передаче денежных средств на возмездной или безвозмездной основе. В качестве заимодавца может выступать как юридическое, так и физическое лицо.

Займы выдаются не только денежными средствами, но и иными материальными благами. Например, предметом сделки может выступать автомобиль, за пользование которым придется заплатить комиссию.

Чаще всего займы выдаются микрофинансовыми организациями, ломбардами и частными инвесторами. В редких случаях – физическими лицами (например, друзьями или коллегами). Отличительной чертой является короткий срок действия договора (до 12 месяцев) и ограниченная сумма (до 1 000 000 рублей).

Что такое ссуда

Ссуда – это тоже вид взаимоотношений, но его сущность заключается в передаче денежных средств или материальных вещей в безвозмездное пользование. Сторонами могут выступать физические и юридические лица.

Но ссуда может быть и процентной. Данный момент обговаривается сторонам и обязательно указывается в договоре.

Выдавать ссуду могут даже работодатели. Работник получает определенную сумму и возвращает с заработной платы.

В чем разница между кредитом, займом и ссудой

Кредит, заём и ссуда – схожие понятия, но имеющие существенные различия. Чтобы понять разницу между ними, стоит сравнить условия выдачи.

Условие	Кредит	Заём	Ссуда
Кто выдает	Финансовые организации, аккредитованные в Центробанке	Любые финансовые организации, юридические и физические лица	Любые юридические и физические лица
Проценты	Определяются банком, и есть всегда	Могут не начисляться	Часто не начисляются
Сроки	Определяются банком	до 12 месяцев, реже – до 3 лет	Может быть бессрочной
Суммы	Любая	До 1 000 000 рублей	Любая
Требования к кредитной истории	Строгие	Лояльные, могут отсутствовать	Отсутствуют
Предмет сделки	Только деньги	Деньги и другие материальные ценности	Любые материальные ценности и денежные средства
Момент вступления сделки в силу	При подписании договора	При получении денег	Определяется сторонами
Возврат долга	В полном объеме плюс проценты	В полном объеме плюс комиссия (при наличии)	В полном объеме или производится прощение долга
Занесение сведений в кредитную историю	Всегда	Только если заимодавец – финансовая организация	Не отображается
Ответственность за неисполнение условий договора	Определяется договором	Определяется договором	Определяется сторонами

В быту понятия ссуда, заем и кредит используются как синонимы. Они действительно близки по содержанию, поскольку обозначают передачу материальных ценностей во временное пользование на условиях возврата. Однако правовая природа этих сделок различна. Каждая получила специфическое правовое регулирование.

Ссуда

Среди трех приведенных понятий «ссуда», - самое объемное по логическому содержанию и одновременно самое неоднозначное. Причина кроется в отличиях нормативного и традиционного словоупотребления.

Нормативное определение

В действующем Гражданском кодексе ссудой именуется договор безвозмездного пользования активами. Он урегулирован главой 36, статьями 689-701. Структурно указанная глава размещена после глав, посвященных аренде имущества и найму жилья.

Ссуда - это сделка, в рамках которой ссудодатель безвозмездно передает ссудополучателю в пользование непотребляемую индивидуально определенную вещь. По окончании оговоренного срока ссудополучатель возвращает ту же вещь в исходном состоянии с учетом нормального износа.

ГК РФ не предполагает возможности ссудить деньги. Предметом ссуды обычно становится дорогостоящее имущество, которое ссудополучателю накладно приобрести:

• земельный участок;
• автомобиль;
• сельскохозяйственная техника.

Для сравнения: предметом кредитного договора выступают только денежные средства в рублях или иностранной валюте. Занять можно деньги и потребляемые взаимозаменяемые вещи, обладающие родовыми признаками. Это, например:

• продукты питания: крупа, сахар;
• стройматериалы: щебень, кирпич;
• топливо.

Заемщик расходует то, что получил. По окончании действия договора он возвращает займодателю то же количество аналогичных вещей.

Исходя из нормативного определения, ссуда не имеет никакого отношения к кредиту и займу. По своей правовой конструкции ссуда близка к аренде и отличается от нее только безвозмездным характером.

Традиционное трактование

В быту слово «ссуда» часто используют как синоним к понятиям «кредит» и «заем». Исторически сложилось и продолжает использоваться словосочетание «банковская ссуда». В подзаконных актах Центробанка кредиты нередко именуются ссудами, а операции по выдаче и погашению кредитов - ссудными. Однако это не дает оснований распространять на кредитные договора правила главы 36 ГК РФ. Кредитное соглашение и договор безвозмездного пользования различны по цели и содержанию.

В современном деловом обороте под ссудой принято понимать обязательственное правоотношение, в рамках которого происходит передача денег или материальных ценностей во временное пользование. Любой заем или кредит можно назвать ссудой. Однако назвать ссуду кредитом или займом можно только при определенных обстоятельствах.

Вывод : логический объем понятия «суда» в традиционном понимании включает и «кредит», и «заем».

Заем и кредит как общее и частное

Ст.819 ГК РФ предписывает применять к кредитным правоотношениям правила о займах во всех случаях, когда это не противоречит сущности кредитования. И наоборот: предписания о кредитах к займам неприменимы.

Ключевые отличия

• Предмет договора . Кредиты предоставляются в рублях и иностранной валюте. Заем может быть денежным либо вещным. Занимать можно любые потребляемые вещи, обладающие родовыми признаками.
• Субъектный состав . Предоставлять кредиты в России вправе только кредитные организации, действующие на основании лицензии Центробанка (банки, МФО). Ссудодателем может выступить любое дееспособное лицо. Дать денег в долг может любой гражданин, достигший 18 лет.
• Контроль за расходованием средств . Многие кредитные продукты (ипотека, ссуда на обучение, автокредит) имеют целевой характер. Зачастую финансовые учреждения перечисляют средства не клиенту, а третьему лицу, - застройщику, продавцу, ВУЗу. Бизнес кредитование сопряжено с отслеживанием финансового состояния и хозяйственной деятельности предпринимателя. Заем по умолчанию имеет нецелевой характер.

Такая договорная конструкция как целевой заем описана в ст.814 ГК РФ. В случае, если стороны оговорили использование полученных активов определенным образом, заемщик обязан обеспечить займодателю возможность контроля. Неисполнение этого обязательства дает займодателю право потребовать досрочного возврата ссуды. Целевые займы не получили распространения в России.

Возмездность

Кредитный договор заключается в коммерческих целях. Он всегда возмездный. Условия касательно размера, порядка начисления и погашения процентов являются существенными для этого вида сделок. Пока они не согласованы (график погашения кредита не подписан), договор не вступает в законную силу.

Договор займа заключается на коммерческих либо некоммерческих основаниях. Сделка безвозмездна, если об этом прямо указано в ее названии «Договор беспроцентного займа». Если займодавец претендует на вознаграждение, его размер целесообразно закрепить в тексте договора.

На случай, когда договор займа заключен между физическими лицами, письменного договора займа нет либо о вознаграждении займодателя в нем умалчивается, применяются правила ст.809 ГК РФ. Согласно ее содержанию, заем беспроцентный, если:

• ссужены деньги на сумму до 50 МРОТ (по состоянию на начало 2018 года это 474 450 рублей);
• предметом займа выступают вещи (продукты питания, сельскохозяйственные корма, удобрения).

Если ссуженная сумма превышает 50 МРОТ, ссудодателю положены проценты в размере, соответствующем ставке рефинансирования на день возврата долга или его части. Ставка рефинансирования – это годовая ставка, по которой Центробанк кредитует отечественные банки. В 2017 году она составляла 7,75%. При уплате процентов в таком размере речь не столько о вознаграждении, сколько о компенсации займодателю инфляционных убытков.

Договора беспроцентного денежного займа обычно оформляется между родственниками и друзьями. Одной из распространенных форм помощи сотрудникам со стороны работодателя является беспроцентный заем на лечение, похороны, переезд и подобное. Должник возвращает его частями при начислении каждой очередной зарплаты.

Порядок расчетов

Займы обычно предоставляются и погашаются одним платежом. Займодатель и заемщик могут установить удобный им порядок расчетов. По умолчанию действуют следующие правила.

• Сумма беспроцентного займа может возвращаться полностью или частями без дополнительного согласования.
• Если деньги взяты под процент, досрочное погашение требует согласия займодателя. Исключение сделано для гражданина, позаимствовавшего для удовлетворения личных или семейных нужд. Он вправе возвратить заем досрочно, предупредив займодателя за 30 суток наперед.
• Проценты по договору займа выплачиваются ежемесячно.

Банковская практика гораздо разнообразней:

• Для удобства населения потребительские кредиты погашаются аннуитетными (ежемесячными равновеликим) платежами. Все они различны по структуре. Львиная доля денег с первого платежа идет на погашение процентов, и лишь малая толика, - на тело кредита. Далее, в связи с уменьшением тела, текущие проценты по кредиту также уменьшаются. Основная часть последнего аннуитеного платежа направляется банком на тело и лишь незначительная часть, - на проценты.
• Еще один популярный банковский продукт для граждан, - овердрафт или кредитная карта. Речь идет о возможности пользоваться заемными средствами в удобное время на условиях обязательного погашения минимального платежа. Процент уплачивается только с суммы, которая была использована в рамках отчетного периода, но не возвращена в пределах льготного периода (обычно от 30 до 55 дней).
• Субъектам хозяйствования банки открывают так называемые кредитные линии. По условиям основного договора устанавливается лимит выдачи средств и/или лимит задолженности. Банк разрешает клиенту любые операции в рамках согласованных квот без дополнительных формальностей.

Оформление

Правила относительно договора займа определяются составом сторон правоотношений. Если заемщиком или займодателем выступает организация, необходимо составить и подписать двусторонний договор.

Граждане вправе занимать друг другу деньги и ценности на сумму до 10 МРОТ (по состоянию на начало 2018 года это 94 890 рублей) без оформления каких-либо документов. Ссужая на веру, займодатель неминуемо рискует. В случае спора ему сложно доказать даже сам факт передачи денег, а тем более, - срок и условия их возврата.

Допуская устное заключение договора на небольшие суммы, законодатель защищает интересы займодателя-гражданина. Несмотря на отсутствие письменного документа, ему оставлена возможность доказывать суду факт заключения сделки с помощью свидетельских показания.

Следствием неисполнения требования ст.808 ГК РФ о письменном оформлении договора займа на сумму более 10 МРОТ является невозможность ссылаться на свидетельские показания в подтверждение факта передачи денег. Из-за объективных (ошибка) и субъективных (подкуп, запугивание) обстоятельств свидетельские показания бывают противоречивы. Нередко данные под присягой показания свидетелей истца и ответчика имеют противоположное содержание.

Несмотря на отсутствие на руках договора, истец вправе ссылаться на письменные и вещественные доказательства. Это:

• видеозапись переговоров и передаче материальных ценностей;
• выписка со счета займодателя о перечислении средств заемщику с указанием соответствующего назначения платежа, например, «передача в долг».

Чтобы придать легитимности любому договору займа, достаточно оформить простую расписку. Этот документ имеет односторонний характер и составляется заемщиком без участия займодателя. В расписке заемщик указывает, у кого и сколько он занял, а также обязывается вернуть полученное к определенной дате, по окончанию определенного срока или по требованию.

Кредитные отношения должны быть обличены в двусторонний письменный договор. Никакие иные способы оформления (расписка, делова переписка) недопустимы. Неисполнение требований по этому поводу влечет недействительность сделки. Это императивное правило, исключений не предполагающее.

Дата вступления в силу

Договор займа относится к реальным. Взаимные обязательства у заемщика и займодателя возникают в момент фактической передачи материальных ценностей. Если договор займа был составлен и подписан заранее, прием и передачу денег оформляют дополнительным актом.

Кредитный договор относится к консенсуальным и двусторонне обязывающим. Соглашение вступает силу с момента подписания независимо от реальной даты передачи денег. Если менеджер банка подписал кредитный договор, клиент вправе требовать от финучреждения передачи оговоренных им средств.

В отношении займа ничего подобного не предусмотрено. Неисполнение устного или даже письменного обещания занять деньги в будущем может иметь для обещавшего морально-этические, но не правовые последствия.

Заключение

Ссудами называют все договора, предполагающие получение денег и вещей во временное пользование. Существует две разновидности денежных ссуд, - заем и кредит. Занимают обычно у «своих», - родственников, друзей, сослуживцев или работодателей. Такие договора безвозмездны: заемщик отдает то, что взял или доплачивает символический процент. Кредит можно получить у финансового учреждения после проверки платежеспособности. Условия возврата здесь жестче, а процент на порядок выше.

Чтобы разобраться, что такое ссуда, и чем она кардинально отличается от обычного кредита, необходимо поэтапно разобрать все особенности этих товарно-денежных отношений между субъектами финансового рынка. Ситуации, когда вам срочно требуются деньги, но личные накопления отсутствуют, нередки. Приходится обращаться в финансовые инстанции, чтобы получить средства во временное пользование. На этом этапе необходимо изучить формы сотрудничества с разными учреждениями и выбрать оптимальный вариант. Многие банкиры, предприниматели и обычные люди путаю понятие ссуды и кредита. Что такое ссуда? Давайте разбираться постепенно.

Из этой статьи Вы узнаете:

• Что такое ссуда;
• Что такое кредит;
• Отличие ссуды от кредита.

Cодержание

Понятие ссуды и кредита

Представители банков, ломбардов и микрофинансовых организаций тоже путают эти понятия. Они не могут точно сказать, в чем кардинальные отличия. Еще на первом курсе экономических вузов учат, что ссуда – это безвозмездная передача денежных или материальных активов другому лицу во временное пользование. Этот процесс не предполагает уплату процентов за пользование активов.

Кредит – это один из видов ссуды, который отличается срочностью, возвратностью, платностью.

Ссуда – это более широкое понятие, ведь она часто выдается без дополнительных издержек, а в соответствующем документе не прописываются конкретные сроки возврата. Выгоды от такого сотрудничества имеет лишь потребитель, ведь он пользуется деньгами или активами без дополнительных затрат. Подобные отношения возможны лишь при полном взаимопонимании и доверии между сторонами.

В лексиконе финансистов и экономистов фигурирует понятие «заем». Его тоже часто считают синонимом вышеописанных определений. В соответствии с законом, вышеописанные сделки заключаются с участием юридических лиц, являющихся кредитодателями, на основе официального договора, а заем реально получить и от физического лица, написав лишь расписку, которая тоже имеет юридическую силу.

Разобравшись в понятиях, зная, что такое кредит, обсудим, когда целесообразнее его оформлять, а когда стоит просить о беспроцентном пользовании деньгами. Обычные банки никогда не работают на безвозмездной основе. Выдача средств во временное использование – основной источник дохода таких структур за счет уплаты процентных ставок. О беспроцентных условиях или рассрочках говорят в рекламе, но и здесь немного лукавят, предлагая якобы выгодные сделки, ведь потребителям начисляются скрытые платежи:

1. процент за снятие наличных с карты;
2. обязательная страховка;
3. пеня при просрочке платежа.

Это важно! Изучайте специфику сделки, которые подробно описаны в документе. Если вы самостоятельно не можете разобраться, обратитесь к консультанту, чтобы он объяснил, какие переплаты вас ждут.

Кому же выгодно выдавать средства без процентов? Этот инструмент используется коммерческими структурами и производственными предприятиями для стимулирования и мотивации сотрудников. Лучшим работникам выдают на время финансы на приобретение дорогостоящих товаров. Им на время дается транспорт или жилье. Это некое поощрение, на которое рассчитывают не все.

Если вы давно работаете в крупной компании, хорошо зарекомендовали себя в качестве эксперта в своей области, обратитесь к руководству с просьбой о выдаче денег в долг. Это будет выгоднее, нежели обращаться в банк, потому что вам не придется переплачивать.

Обратите внимание! Судебные тяжбы между сторонами таких отношений возникают из-за того, что в подписанном документе не оговорены сроки возврата активов. Если вы выдаете деньги или иные ценности, обезопасьте себя, указав, когда заемщик должен их вернуть в полном объеме.

Виды ссуды

1. ссуда имущества;
2. банковский кредит;
3. потребительский кредит.

Каждый из этих видов имеет свои особенности. Мы уже разобрались, что кредит – это выдача суммы на условиях платности, возвратности и срочности. Всегда ли выполняются эти принципы? Есть ли исключения?

Ссуда имущества

Выдача во временное пользование любого имущества – наиболее выгодный вариант для потребителя. Такие сделки распространены на крупных предприятиях, когда амбициозных и перспективных сотрудников обеспечивают жильем и транспортом на период занимаемой должности. Специалист не платит аренду, но если он увольняется из компании, то вынужден вернуть объект его непосредственному владельцу. Во избежание спорных ситуаций соглашения закрепляются документально. В договоре прописаны детали временного пользования, которые должны выполняться обеими сторонами.

Человек имеет право пользоваться имуществом, но не владеет им. Он не имеет права передавать его третьим лицам, дарить или продавать, а на момент окончания действия соглашения обязуется вернуть объект в приемлемом состоянии с учетом физического и морального износа.

Банковский кредит

Мы уже знаем, что такое кредит, и что его классификация широка и разнообразна. Современные банки выдают пользователям деньги на время под процент. Если получатель не выполняет условия сделки, то на него налагаются штрафные санкции, прописанные в официальном юридически значимом документе. Невыплата обязательств негативно влияет на кредитную историю. Такому недобросовестному заемщику в будущем будет отказано в сотрудничестве.

Еще одна особенность соглашения в том, что ее объект – только денежные средства, а не прочее имущество.

Условия выдачи:

1. платность – получатель платит дополнительно за пользование деньгами;
2. срочность – деньги выдаются строго на определенный срок, процесс их погашения тоже регламентирован, некоторые учреждения налагают штрафы за досрочное погашение обязательств;
3. возвратность – клиент обязан вернуть всю сумму на момент окончания действия договора.

Потребительский кредит

Потребительский кредит – наиболее популярная сделка. Деньги выдаются на четкие цели, которые указываются при оформлении договора. За нецелевое применение клиент штрафуется. Чтобы избежать таких ситуаций, сумма сразу передается по назначению. Яркий тому пример – покупка товаров в магазине на условиях потребительского кредитования.

Это важно! Если вы покупаете новый телевизор или холодильник в магазине техники, прямо здесь реально оформить договор с кредитным представителем. При положительном решении вы забираете товар, полная его стоимость перечисляется на счет магазина, а вы постепенно выплачиваете долг. Вы не в состоянии передать эти активы на иные цели.

Иногда деньги выдаются под залог имущества. Они целесообразны, если вам требуется внушительная сумма. Залогом выступает недвижимость или транспорт. Таким способом банк страхует себя от невыплаты обязательств. Если клиент не платит по счетам, то залог отчуждается и переходит в собственность кредитора. Тот его реализует и погашает текущие долги. Несмотря на то, что обязательства выполнены, такие ситуации тоже негативно отражаются на кредитной истории. Клиент считается неблагонадежным.

Заключение

Экономическая грамотность – залог успешного использования банковских услуг. Если вы знаете, что такое ссуда, какие у нее отличия от прочих соглашений, то сможете выбирать оптимальные варианты получения средств, чтобы терпеть в будущем наименьшие убытки. Изучите детали соглашения, тщательно вникая в каждый пункт. Сотрудничество с финансовыми учреждениями оставит лишь положительные впечатления.

Современную жизнь и экономику почти невозможно представить себе без таких понятий, как кредит, ссуда и займ. Однако люди, не работающих в банковской или финансовой сфере, обычно плохо различают эти три типа денежных отношений. В этой статье мы подробно рассмотрим ссуду.

Что такое договор ссуды?

Договор ссуды – это соглашение, которым закрепляется факт экономических взаимоотношений между двумя субъектами, объектом которых является ссуда: передача денежных средств, товаров или вещей на определенных условиях. Того, кто дает ссуду, называют ссудодателем, а того, кто получает – ссудополучателем.

Предполагается, что должник вернет взятое обратно в том же объеме, в котором получил. Условия возвратности обговариваются отдельно – обычно указывается время и плата за использование имущества. Проценты могут фигурировать в договоре, но он может быть и беспроцентным. Плата за использование переданного имущества может выражаться конкретной цифрой.

Чем отличается ссуда от кредита?

Кредитом называются денежные средства, предоставляемые банковскими организациями на определенных условиях частным и юридическим лицам. В отличие от ссуды, взятый у банка кредит – это обязательно денежная сумма. Кроме того, в кредитном договоре обязательно обговаривается вознаграждение кредитору, что не всегда обязательно в случае с ссудой. Кредит возвращается по частям на протяжении определенного временного периода. В договоре ссуды срок указывается не всегда.

Немаловажно отметить, что кредиты выдают кредитные организации – например, банки. Денежную ссуду можно получить от организации, не являющейся банком. Популярность подобных микрофинансовых компаний высока, потому что кредит взять сложнее.

Чем отличается ссуда от займа?

Понятия «займ» и «ссуда» часто используют как взаимозаменяемые, но это не совсем правильно, потому что они тоже отличаются. Займ, как и ссуда, является соглашением между субъектами о передачи в пользование неких ценностей – денег, товаров, любого имущества. Но договор займа предполагает, что возвращено будет не обязательно то же самое имущество, а вообще любое аналогичное ему по состоянию, стоимости, качеству. При ссуде возврату строго подлежит именно взятая вещь.

Как отмечает редакция сайт, когда речь идет о денежных взаимоотношениях, ссуда и займ не отличаются друг от друга. Более того, они обычно выдаются на условиях, похожих на условия кредита, но под большие проценты и на более краткий срок.
Подпишитесь на наш канал в Яндекс.Дзен

Прочно вошедшее в нашу финансовую культуру понятие «кредита» часто подменяет собой любые другие экономические взаимоотношения, к которым, к примеру, относятся займ или ссуда. Однако, зная их отличительные особенности, можно с большей выгодой для себя ими пользоваться.

Ссуда – это один из способов экономических отношений, закрепленных договором займа, при котором, на условиях возвратности, участники соглашения – ссудодатель и ссудополучатель – договариваются о передаче товаров или денежных средств во временное использование, при этом данная услуга может быть оказана безвозмездно, то есть без выплаты ссудодателю вознаграждения – процента за оказанную услугу.

Ссуда была популярна и востребована в 90-е, когда на фоне кризиса и несовершенной финансовой системы, активно развивались бартерные отношения.

Так суды, особенно в строительной отрасли, давали сотрудникам для приобретения жилья «под зарплату». Не стоит недооценивать ссуду и сегодня.

Кредит и ссуда в чем разница?

Российское законодательство определяет понятия «ссуда» и «кредит» по–разному. И все–таки эти термины на бумаге и в жизни ведут себя не всегда «корректно».

Хотя ссуду в самом классическом варианте принято понимать как безвозмездную услугу, то есть когда ссудодатель не получает денежного вознаграждения в виде процентов за «хлопоты».

Тем не менее, коммерческие банки и другие кредитные учреждения включают «премиальную часть» в условия договора займа, мотивируя это тем, что время, на которое предоставляется заем, удешевляет этот заем, и ссудодатель возмещает это удешевление за счет процентной части. Так безвозмездная ссуда для многих становится почти что мифом.

Поэтому, если вы получаете денежные средства из рук банка, который выступает кредитором, а вы, соответственно, именуетесь в этой ситуации заёмщиком и обязуетесь вернуть взятые деньги в полном объеме, и более того – выплатить дополнительные проценты, то знайте – вы находитесь с банком в кредитных отношениях.

Ссуда – понятие более широкое. Всякий кредит — это ссуда, но не всякая ссуда – это кредит.

Ссуда простыми словами

Ссудой можно назвать долг, который вы берете. А отдаете без процентов. Или вещь, которую вы взяли в аренду, но арендную плату за нее не платите.

Виды ссуды

Таким образом, ссуду можно разделить на четыре типа: ссуда имущества, банковская ссуда, потребительская ссуда, залоговая ссуда.

• Ссуда имущества – это безвозмездная передача чего–либо.
• Банковская, потребительская и залоговая ссуды – это разновидности кредита.

Чем ссуда лучше кредита

Прежде, чем по привычке пойти в банк за кредитом, подумайте – а может, лучше взять ссуду? Задайте себе еще один немаловажный вопрос: «У кого ее правильнее всего получить?». Сегодня ссудодателями могут стать различные организации: банки, кредитные структуры небанковского типа – ломбарды, кредитные бюро, кассы взаимопомощи – а ещё фирмы или предприятия, в которых вы, кстати говоря, работаете.

В отличие от кредита, где предметом договора могут быть только деньги, ссуда, помимо денежных средств, позволяет передавать и получать во временное пользование движимое и недвижимое имущество.

В чём–то ссуда похожа на аренду: вы становитесь как бы временным владельцем чужой собственности или какой–либо другой вещи, и по истечении оговоренного времени, возвращаете эту вещь истинному хозяину.

• При этом вы как временный владелец не обязаны оплачивать «арендную плату», то есть проценты за пользование предметом соглашения. В то время как для кредита погашение процентов является непременным условием договора.
• При оформлении кредитного договора сроки кредитования указываются в обязательном порядке, а при заключении договора займа сроки заимствования могут отсутствовать, что делает договор бессрочным.
• И еще одно отличие: в случае с кредитным договором переданные средства (с момента перечисления) принято считать собственностью получателя кредита. В то время как ссудополучатель имеет лишь право на пользование переданными ему средствами.

Отличие ссуды от займа

Довольно часто «ссуду» путают с «займом». Они действительно похожи, однако у «договора займа денег и вещей» есть свои отличительные особенности: заемщик, получивший в пользование определенные вещи, имеет возможность вернуть вместо них аналогичные по качеству, цене и состоянию износа.

При этом и заем и ссуда не предполагают обязательного наличия оплаты за пользование, но, в отличие от ссуды, предметом займа не могут быть уникальные вещи, то есть единственные в своем роде.

Интересно, что предметом договора займа могут быть только так называемые «потребляемые» вещи, которые по мере их использования теряют свои потребительские свойства полностью или частично, например, товары народного потребления, а также объекты, которые трансформируются в другую потребляемую вещь, например, строительные материалы.

«Непотребляемыми» считаются те вещи, которые в процессе эксплуатации амортизируются постепенно в течение долгого времени, к примеру: автомобили, оборудование, жилые дома, земельные участки и другие вещи. Поэтому заключение договора займа таких вещей не допускается. Получить такие предметы можно только по договорам аренды или безвозмездного пользования, то есть ссуды.

Кому и для чего можно получить ссуду

Вот несколько примеров из жизни о том, кому, как и для каких целей можно получить безвозмездную ссуду:

Военнослужащим

Ценным сотрудникам

Заинтересованные в персонале работодатели часто идут навстречу своим подчиненным и при необходимости готовы выдать безвозмездную ссуду на различные цели: покупку нового автомобиля, жилья или на менее серьезные нужды — приобретение компьютера, авиабилетов и тп.

Сроки возврата денежных средств оговариваются индивидуально: это может быть единовременный платеж или ежемесячное удержание определенной сумы из зарплаты сотрудника.

Фирме, имеющей в собственности несколько объектов недвижимости

Она может передать своим представителям одно из помещений во временное пользование по договору ссуды. А в случае, если фирма решит установить сумму вознаграждения, то есть будет действовать не безвозмездно, отношения между фирмой и представительством будут скреплены уже договором аренды.

Жителям Крайнего Севера, очередникам, молодой семье

В Росси действует ряд государственных программ – адресных жилищных субсидий – в рамках которых выдаются безвозвратные государственные ссуды для граждан, которым необходимо улучшение жилищных условий. Для этого необходимо подготовить определенные документы (список требуемых бумаг нужно уточнить в администрации вашего города/района, так как для каждого вида субсидии есть свои требования).

Ссуда на развитие малого бизнеса

Деньги на то, чтобы начать свое дело можно взять и не отдавать – и это не фантастика, а вполне реальная ситуация, когда вы берете ссуду в виде субсидии на развитие малого бизнеса у государства. Конечно, такие субсидии могут получить далеко не все желающие, а например, только начинающие предприниматели, для которых действует программа безвозмездных грантов.

Одно из условий получения такой поддержки – это «возраст» бизнеса, он должен быть не старше 1 года. Кроме того, полученные денежные средства предприниматель должен реализовать в пределах календарного года исходя строго из целевых нужд бизнес – проекта.

К слову, в грантах не могут принимать участие предприятия, которые производят алкоголь и табак, а также фирмы, занимающиеся недвижимостью или прокатом автомобилей и т.п.

К предпочтительным статьям расходов для проектов, претендующих на частичное финансирование за счет субсидий, относятся такие как: приобретение необходимого сырья, покупка эксклюзивного права на эксплуатацию изобретения или технологию, оплата стоимости оборудования или материалов, которые потребуются для воплощения бизнес-идеи.

И еще, ваш бизнес-план должен учитывать то, что размер субсидии по отношению к общему капиталу вашего бизнеса не должен превышать 40%. То есть 60% вы должны вложить самостоятельно. К тому же, подобные субсидии даются только единожды, а размер ссуды может отличаться в зависимости от региона.

Например, на организацию своего бизнеса вы можете получить 60000 руб. во всех регионах РФ, кроме Москвы, где предприниматели могут рассчитывать на 300000 руб. Если вы планируете создавать рабочие места, то на каждое из них вы также можете получить до 60000 руб.

И вот вы запустили свой проект! Однако не стоит забывать об отчетности. Она должна быть в полном соответствии с положениями проекта и перечнем расходов, указанном в законодательстве. Отчет должен отражать целевое использование полученных средств. Для этого не забудьте приложить все документы, которые свидетельствуют о расходах: счет-фактуры, акты, накладные, чеки, квитанции и т.д.

Если вы брали субсидию на создание рабочих мест, то к отчету следует приложить копии трудовых договоров с нанятыми на них сотрудниками.

Как вы видите, для того, чтобы начать свое дело с нуля, нужно не так уж и много – хороший, четкий бизнес–проект, с выверенной сметой, учитывающей ваши собственные вложения и средства, которые вы рассчитываете получить от государства.