Порой, чтобы получить новый кредит, банк просит клиента предоставить справку о наличии или отсутствии задолженности. Таким образом он пытается обезопасить себя от заемщиков, у которых есть непогашенный кредит в другом банке. Выдавать такую справку кредитные организации должны бесплатно, но на деле за ее выдачу часто взимается комиссия. Насколько это законно — в нашем обзоре.
Некоторые банки идут на уловки, чтобы получить дополнительный комиссионный доход. Например, требуют у клиента оплатить услуги, которые по сути должны быть бесплатными. Как выяснили «Известия», некоторые кредитные организации до сих пор взимают комиссию за выдачу справок о наличии или отсутствии задолженности, а также за документы, подтверждающие факт погашения кредита.
Зачем может понадобиться справка о наличии или отсутствии задолженности
Такой документ может потребоваться гражданину, чтобы подтвердить банку свою финансовую благонадежность. К примеру, вы решили взять кредит и банку требуется подтверждение того, что в другом банке у вас нет непогашенной задолженности. То есть по сути банк пытается обезопасить от себя от клиентов с «хвостами».
«При отсутствии документа об исполнении заемщиком всех обязательств перед банком возможен риск неполного погашения задолженности », — пояснили «Известиям» в ЦБ РФ.
Почему банки взимают плату за срочные справки
Эксперты считают, что все объясняется необходимостью увеличения комиссионных доходов в период, когда из-за стагнации кредитования падают доходы процентные.
По итогам II квартала 2016 года доля чистых комиссионных доходов банков составляла около 20% от доходов сектора. А в тот же период 2014-го, например, она находилась на уровне всего 13%.
««Рост доли комиссионных доходов в период кризиса в основном связан с сжатием процентных доходов на фоне роста дефолтов и сокращения клиентской базы
», — объясняет директор по банковским рейтингам рейтингового агентства RAEX Александр Сараев.
Комиссия за справку о наличии или отсутствии задолженности, история вопроса
Еще в 2013 году Центробанк разъяснил, что практика взимания банками комиссий за выдачу справок о задолженности незаконна. Однако некоторые кредитные организации до сих берут комиссии за предоставления этого документа. Аргумент банков — срочность. Клиент может получить справку и бесплатно, но ожидание в таком случае может составить до 1 месяца.
Очередной виток кризиса в 2013 году вынудил банки ввести плату за выдачу справки о погашении кредита, а также документов, которые подтверждают наличие или отсутствие задолженности. Тогда регулятор дал четко понять: такая практика незаконна. Подтвердили эту позицию и суды.
Четкие разъяснения еще в 2011 году опубликовал президиум Высшего арбитражного суда России. «Довод заявителя о том, что комиссия банка за предоставление справки о состоянии задолженности и за предоставление выписки по карте является законной и не ущемляет прав потребителей, является несостоятельным », — констатировала судья Татьяна Ресовская в подтверждение незаконности действий кредитной организации.
Может ли банк взимать комиссию за срочность
Как выяснили «Известия», когда сейчас за аналогичную справку в некоторых банках (речь идет отнюдь не о региональных, а о крупных игроках) взимают комиссию в размере от 100 до 1000 рублей. Конечно, можно отказаться и получить документ бесплатно. Но тогда придется подождать, что для многих заемщиков неприемлемо.
В некоторых кредитных организациях справку выдают бесплатно, но примерно через месяц после обращения. Комиссию же устанавливают за срочность — от трех дней до недели. И, чтобы получить справку в течение нескольких дней, придется заплатить.
Тем не менее даже срочность не может служить оправданием банкам. Регулятор пояснял ранее, что в судебной практике в отношении выдачи справок об отсутствии ссудной задолженности по кредитному договору суд руководствуется необходимостью защиты прав потребителей.
Платное предоставление потребителю необходимой информации по кредитному договору, в том числе о размере задолженности перед банком и т.п., противоречит ст. 10 закона «О защите прав потребителей». Гражданское законодательство также предусматривает обязанность кредитора выдать должнику расписку в полном получении исполнения или в соответствующей части (ст. 408 ГК РФ).
«Выдачу таких справок нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Поэтому их выдача банком на платной основе оценивается судами как нарушение данного закон а», — пояснили изданию в ЦБ РФ.
Законность комиссии за срочность, мнение юристов
Люди часто просто не понимают, что платят за воздух, считает председатель правления Международной конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. В какой-то степени это можно сравнить с комиссией в магазине за выдачу чека.
«Это, безусловно, нарушение законодательства о защите прав потребителей, поскольку это не самостоятельная услуга. Если кредит закрыт, банк обязан дать такую справку совершенно бесплатно. Жаловаться надо в Банк России и требовать проведения внеплановой проверки данного кредитного учреждения, чтобы такая справка была прекращена », — советует Дмитрий Янин.
С доплатами за срочность нужно бороться на законодательном уровне, считает он. «Центробанк должен инициировать внесение нормы, согласно которой запросы клиентов банков должны обрабатываться максимум в течение семи рабочих дней », — уверен председатель правления КонфОП.
Банкам выгодно, что многие клиенты просто не догадываются, что получить такую справку можно бесплатно. А доплата за срочность — это творчество банка, подчеркивает партнер КА «ков и партнеры» Светлана Тарнопольская.
««Требование доплаты за срочность не имеет под собой никакой законодательной базы. Это придумка банка до тех пор, пока регулятор это не пресечет
», — отметила Тарнопольская.
Невысокая плата за получение такого документа также на руку банкам. «Из-за 200 рублей никто же не пойдет в суд », — подытоживает юрист.
С давних времен повелось, что каждое значимое социальное событие в нашей стране стоит подтверждать той или иной справкой. В последние годы не менее востребованной по статистике стала справка о полном погашении кредита (справка об отсутствии кредитных обязательств) перед банком. И тут сразу же возникает вопрос – зачем нужен такой документ, кто его выдает и что должно быть в этой справке?
Зачем она нужна
Справка об отсутствии задолженности по кредиту берется для того, чтобы подтвердить по месту требования информацию о полном погашении задолженности перед банком или погашении обязательств на текущий период времени – все зависит от ситуации.
Как и где её получить
Данная справка выдаётся банковской организацией, в которой был оформлен заем, по письменному или устному обращению клиента. Документ формируется сразу или в течении нескольких дней в зависимости от регламента работы банка. Отказ от выдачи банком такой справки незаконен и противоречит ст. 408 ГК РФ и требованиям ЦБ РФ.
Стоимость справки также устанавливают сами банковские организации, но она редко бывает дороже 500 рублей. В некоторых организациях справка об отсутствии задолженности по займу выдаётся бесплатно.
Какие данные включает справка
Сама справка должна содержать в себе следующую информацию:
- дату формирования и исходящий номер;
- фамилию, имя, отчество самого заемщика;
- полные реквизиты самого банка, с указанием его полного названия и юридического адреса;
- данные о наличии или отсутствии долга перед банком;
- данные о самом кредите – его номер, дата оформления и погашения, номер расчетного счета;
- подпись и печать должностного лица банка, уполномоченного визировать данную выписку по кредиту, с обязательным указанием фамилии инициалов, а также с указанием должности.
Как она выглядит (образец справки)
Cправка об отсутствии долга по кредиту выглядит примерно следующим образом:
Образец справки об отсутствии задолженности по кредиту в банке ВТБ 24
Срок годности справки
В том случае, если вам нужна справка об отсутствии просроченной задолженности по действующему кредиту, стоит помнить, что, как и любая справка, документ об отсутствии долга перед финансовой организацией имеет свой «срок годности» и ограничен периодом наступления очередного платежа по кредиту, если заем еще не погашен. И именно потому ее стоит предоставить по месту требования как можно быстрее, чтобы не возникла необходимость повторного обращения в банк для оформления такого документа.
Если вы выплатили долг, но сумма в договоре отличается от расчётной, доказать свою правоту поможет справка о задолженности по кредиту.
В каких случаях нужен такой документ и кто его может взять
Справка об отсутствии задолженности по кредиту может понадобиться в следующих случаях:
- Если выплаты осуществляются с помощью терминалов, переводами с помощью платёжных систем или через иные банки. Возможно поступление денег в течение нескольких дней, что спровоцирует задержку и разницу в размерах фактического остатка и числящегося долга.
- Начисление комиссий, например, за перевод денег. Часть вносимых в виде платежа средств будет идти не на погашение долга, а на оплату услуг финансовой организации, и из-за этого возникнут неустойки, влекущие штрафные начисления.
- Досрочные выплаты имеют нюансы и не всегда учитываются банком сразу при расчётах.
- Технические сбои при проведении осуществляемых заёмщиком платежей. Ошибки программного обеспечения влекут за собой неверные расчёты или не включение вносимых клиентом денег в счёт погашения долга.
- Человеческий фактор – допущенные сотрудниками банка ошибки.
- Подключение дополнительных платных услуг при оформлении кредитной карты. Плательщик может забыть о них или даже не знать, а средства снимаются со счёта в автоматическом режиме.
- Споры с банком. Выписка послужит доказательством при судебных разбирательствах.
- Необходимость оформления .
Получать документы могут несколько категорий лиц. Первая – заёмщики и созаёмщики, если они предусмотрены условиями составленного договора. Вторая категория – поручители, несущие полноценную ответственность по долговым обязательствам. Третья группа – залогодатели, предоставившие имущество в залог. Они могут обрести уверенность в снятии предусмотренного условиями кредитования обременения, запросив справку.
Как оформить
Алгоритм оформления может различаться и устанавливаться конкретными финансовыми организациями. Самый простой вариант – обращение в отделение и устное требование, после которого сотрудники оформляют справку. В большинстве случаев нужен письменный запрос с требованием выдать документ. Образец заявления заёмщик должен взять у сотрудника организации, но форма письменного запроса может быть свободной.
Справка об остатке задолженности по кредиту или её полном погашении выдаётся после запроса, сроки оформления определяются банком. Некоторые финансовые организации выдают её в день обращения, другие в течение двух-трёх рабочих дней или недели, но процесс может растянуться на месяц.
Различаются и расценки на получение документа. Некоторые банки выдают его бесплатно, другие устанавливают тарифы в размере 100-600 рублей. Стоимость услуги может зависеть от сроков запроса заёмщика. Получение в течение месяца с момента проведения последнего платежа может быть бесплатным или стоить недорого, по прошествии этого периода размер оплаты увеличится. Организация вправе взимать дополнительную плату за срочность.
Полезная информация: если заёмщик просто хочет получить информацию о кредитных договорах и обрести уверенность в том, что следующее обращение в банк будет успешным, он может воспользоваться сервисом, предоставляющим отчёты – . Оставьте заявку, оплатите услуги и получите на e-mail пять листов с интересующими сведениями через 15 минут.
Форма справки
Форма не фиксирована, и единого образца нет, а правила устанавливаются каждым конкретным банком. Но документ должен обязательно включать полное наименование выдававшей средства организации, её контактные сведения и платежные реквизиты; личные данные заёмщика; размер суммы кредитования; фразу, подтверждающую факт окончательного погашения долга («Задолженность на данный момент отсутствует» или иную); дату заключения, номер договора; дату предоставления и состояние счёта на данное число; подпись сотрудника.
Для получения справки, содержащей точные и достоверные сведения, соблюдайте несколько рекомендаций:
- Квитанции и чеки при совершении регулярных выплат нужно сохранять.
- Документ лучше запросить в течение одного месяца после окончательного погашения задолженности во избежание спорных ситуаций.
- Если вы выплачиваете кредит досрочно, всегда уточняйте точные остатки на даты внесения платежей. Выясните, когда задолженность будет закрыта.
- Сроки давности по кредитным взысканиям составляют три года, поэтому храните справку именно столько, чтобы доказать при необходимости, что ваши обязательства прекращены.
Справка о задолженности по кредиту – важный документ, который может потребоваться в разных случаях. Теперь вы сможете получить его без проблем, как и отчет по кредитной истории. Более подробно о способах проверки КИ в интернете читайте в .
Иногда обращаясь в банк, чтобы узнать о своей задолженности по кредиту, мы слышим от работников банка, что за справку нужно заплатить. Размер оплаты в каждом банке разный, но независимо от его размера законность, или незаконность взимания платы не меняется.
Давайте попробуем разобраться, имеет ли право банк от нас требовать плату, или же он обязан бесплатно предоставлять такую информацию.
И начнём мы с пункта 14 Информационного письма ВАС № 146 , в котором сказано:
«Условие кредитного договора о взимании банком платы за выдачу справок о состоянии задолженности заемщика-гражданина по кредиту противоречит закону и нарушает права потребителя.»
И поскольку речь идёт именно об отношениях банка с Заёмщиком - потребителем, то продолжим.
И в чём же нарушение прав потребителя?
Банк, требуя оплаты, утверждает, что выдавая справку о состоянии задолженности он оказывает Заёмщику услугу и значит эта услуга должна быть оплачена.
Но так ли на самом деле?
По смыслу абзаца четвертого пункта 2 статьи 10 Закона «О защите прав потребителей» потребитель всегда имеет право знать о размере своей задолженности перед банком, сумме уплаченных процентов, предстоящих платежах с раздельным указанием суммы процентов, подлежащих уплате, и оставшейся суммы кредита. И это право дан ему по закону, поэтому, поскольку есть право, у банка возникает обязательство (также по закону) предоставить эту информацию Заёмщику - потребителю. А поскольку это обязанность - то плата за выполнение обязательного условия незаконна, поскольку плата противоречит статье 10 Закона «О защите прав потребителей ».
Возможно с вступлением в силу нового закона «О потребительском кредитовании » этот вопрос отпадёт сам собой, ведь в статье 6 Закона сказано:
«1. В течение срока действия договора потребительского кредита кредитор в течение одного рабочего дня по письменному требованию потребителя обязан бесплатно сообщать ему сведения о:
1) текущем размере задолженности потребителя с раздельным указанием размера основного долга, процентов, неустоек, штрафов и других сумм, из которых складывается текущий размер задолженности потребителя, сроках платежей по погашению задолженности;
2) размере денежных средств, выплаченных кредитору;
3) лимите кредитования.
Будем надеяться, что так оно и будет и хоть что - то хорошее есть в этом Законе. Я лично, для потребителя, увидел в нём только минусы. Да оно и понятно: уверен, что при обсуждении Закона в зале, где проходило обсуждение, не присутствовали представители из слоёв населения (а кто их приглашал?), ради которых (исходя из названия) этот закон и писался. Но зато плотно «поработали» представители банков. Но это другая тема и я ещё к ней собираюсь обратиться.
Кроме того, что банк обязан обеспечить заёмщика информацией на основании закона « О защите прав потребителей », такая же обязанность возложена на него статьёй 408 ГК РФ , в пункте 2 которой говориться: «Кредитор, принимая исполнение, обязан по требованию должника выдать ему расписку в получении исполнения полностью или в соответствующей части». И хотя речь идёт о расписке, обязанность выдачи справки также происходит именно из этой статьи. Ведь справка о состоянии (отсутствии) задолженности есть ни что иное как документ, подтверждающий исполнение Заёмщиком обязательств по кредиту. В полной мере, или частично - совершенно не важно. И в завершение хочу напомнить вам одно очень важное правило: Если вы полностью оплатили кредит, то что вы должны сделать в первую очередь?
Нет, не банкет в честь такого праздника устроить. И не вздохнуть с облегчением. Хотя и то и другое может быть очень кстати.
В первую очередь - потребуйте от Кредитора справку о том, что кредит вами оплачен в полном объёме, задолженность отсутствует, и кредитный договор расторгнут. Конечно, банк может эту справку вам выдать не сразу. У всех есть свой регламент и порядок работы. У меня в одном банке документ, подтверждающий расторжение договора предоставили через 45 дней. Как сказал банк - особенности программного обеспечения. Может это и нормально и это не повод для паники. Но в этом случае обязательно держите этот вопрос под контролем. Никогда не верьте работникам банка на слово. Помните, что он просто работник, который завтра может уволиться, и он не будет отвечать за свои слова, а наличие 1 рубля задолженности, которую банк «не заметил» могут обернуться для вас надоедливыми звонками банка, или каких - нибудь агентств.
Сергей
Как насчёт тех, кто сидит сзади?
Все мы уже знаем о том, что многие наши действия просто необходимо подтверждать при помощи определенных документов. Справка об отсутствии задолженности по кредитам или в случае если кредит выплачен то справка о погашении кредита, становится все более и более популярной, поскольку закредитованность среди россиян продолжает расти.
Что представляет собой такой документ? Как получить справку об отсутствии долга?
Начнем с того, что подобного рода справка о погашении кредита может быть выдана банком, с которым вы имели кредитные отношения. Чтобы банк мог выдать вам такой документ, необходимо:
- Полностью погасить кредитную задолженность;
- Нужно посетить банковское отделение, в котором вы оформляли кредит, где работают специалисты, которые могут выдать такую справку.
Скорее всего, Вы не сможете получить справку об отсутствии задолженности по кредиту в маленьком отделении банка. Для этого придется посетить основной офис или крупный филиал, где работают сотрудники, уполномоченные ставить подписи в таких важных документах.
Справка может иметь разную форму составления. В некоторых банках выдается специальная мини-выписка, где описаны платежи и утверждено отсутствие задолженности. В других кредитных учреждениях выдается письменная справка о том, что у человека с такой фамилией и именем нет никаких задолженностей и кредитных обязательств перед банком. В подавляющем большинстве случаев справка от отсутствии долга делается по так называемой форме №10-040 . (при необходимости можете скачать справку об отсутствии долга, в формате Word).
В любом случае справка должна содержать следующую информацию:
- Паспортные данные обратившегося за справкой человека;
- Основные реквизиты банка;
- Важные сведения о кредите или о кредитах, которыми ранее пользовался клиент (договор, номер счета и др.);
- Информация о том, что никаких долгов перед банком нет;
- Подпись уполномоченного сотрудника банка, как правило, руководителя или заместителя руководителя отделения.
Обязательно необходимо помнить о том, что справки об отсутствии долгов по кредиту, если кредит полностью не погашен, являются временными. Такие документы теряют силу сразу же после того, как наступит необходимость в совершении следующего кредитного платежа, подобные моменты как правило прописаны во всех договорах на кредиты. Соответственно, после получения справки об отсутствии задолженности по кредиту, необходимо незамедлительно отправить её по месту требования.
Получить справку об отсутствии кредитного долга несложно, важно соблюсти все условия сотрудничества с банком, которые указаны в обоюдно подписанном кредитном договоре. Подобные справки, как правило, выдаются представителями банка на безвозмездной основе. Сроки выдачи как правило не большие, некоторые банки могут выдать справку сразу, но некоторым понадобится несколько дней для подготовки документа. В определенных кредитных учреждениях можно получить справку в срочном порядке, но будте готовы заплатить за эту услугу, так называемую комиссию.
