Тот, кто ведет предпринимательскую деятельность и оформлен как индивидуальный предприниматель, наверняка неоднократно сталкивался с тем, когда ИП, как субъект, воспринимается двояко: и как простое физическое лицо, и как юридическое лицо. Все зависит от ситуации.
В особенности это касается кредитов, причем любых: что потребительских кредитов наличными, что кредитных карт, что ипотеки, что автокредитов. Вот о последних мы и поговорим в этой статье.
Дело в том, что банки, предлагающие свои кредитные продукты, не всегда в условиях кредитования четко прописывают, кто может получить тот или иной кредит. Идеальный вариант, когда в требованиях к заемщику и пакету документов ясно написано, может ли ИП получить такой кредит или нет.
Как правило, этого не пишут. Поэтому при рассмотрении конкретного предложения банка не поленитесь задать вопрос онлайн консультанту на сайте или позвоните по телефону горячей линии и спросите, можете ли вы оформить автокредит для ИП.
Скажу честно, у индивидуального предпринимателя, в силу его так сказать двойственного статуса, возможностей получить автокредит гораздо больше, чем у простого физического лица. Рассмотрим доступные варианты.
Как для физического лица
Как я уже отметил, многие банки не указывают в условиях кредитования, может ли ИП воспользоваться конкретным кредитным продуктом или нет. Читайте внимательно условия, ИЛИ воспользуйтесь предложениями оформить автокредит только по двум документам.
Большинство банков предлагают оформить кредит только при наличии паспорта и/или водительского удостоверения. То есть их не особо интересует ваша занятость и подтверждение доходов. Чем не вариант для ИП, желающего получить кредит? Другое дело, что требования по первоначальному взносу, в таком случае, несколько «жестче».
Хотя не факт. Так, например, КредитЕвропаБанк
предлагает взять кредит и работающим гражданам, и ИП на одинаковых условиях. Первоначальный взнос может составлять от 15%, а сумма кредита – до 4 500 000 рублей. При этом сумму приобретения дополнительного оборудования и страхования по программе КАСКО можно включить в сумму кредита.
Процентная ставка зависит от выбранной программы кредитования, а их в банке 11 (не считая специальных программ совместно с автосалонами), размера первоначального взноса и срока кредитования (максимум – пять лет). Общий диапазон ставок составляет 12,9%-28,5%.
Для оформления автокредита для ИП необходимо предоставить помимо паспорта и водительского удостоверения, свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, о присвоении ИНН, а также налоговую декларацию за последний отчетный период.
Кстати говоря, если вы предоставите «нулевую» (пустую) декларацию, скорее всего, в кредите вам откажут. Дело в том, что налоговая декларация – это единственный документ, которым может быть подтвержден ваш доход.
Что примечательно, автокредит в КредитЕвропаБанке ИП может взять как на легковой транспорт, так и на коммерческий. К тому же, банк сотрудничает с производителями ГАЗ, IVECO, NAVECO, Foton, RAVON по приобретению автомобилей, а это значит – и лучшие условия приобретения, и более выгодные условия кредитования.
Очень похожие условия получения автокредита у ЮниКредит Банка
. Для получения кредита достаточно только двух документов (паспорта и водительского удостоверения), из чего можно сделать вывод, что ИП (обладающий такими документами) тоже может рассчитывать на получение этого автокредита.
Заём можно взять на срок до семи лет, уплатив не мение 15% от стоимости. Можно даже рефинансировать уже ранее открытый автокредит. Также как и КредитЕвропаБанка, достаточно большое количество производителей автотранспорта, в сотрудничестве с которыми можно приобрести автотранспорт на льготных условиях.
Ну, и наконец, вы всегда можете попытаться получить кредит наличными без подтверждения расходования денег как простое физическое лицо. Другое дело, что ставки по таким кредитам, ой как далеки от ставок по автокредитам: обычно раза в два выше.
Но лучше все-таки брать автокредит: если вы получите кредит как физическое лицо, то в некоторых случаях сможете воспользоваться государственной программой льготного автокредитования (компенсация части процентной ставки по кредиту). По кредитам юридических лиц такая программа не работает.
Как для юридического лица
Многие банки, обнаружив, что вы ИП, рассмотрят это как кредит, который вы хотите взять в связи с ведением коммерческой деятельности как юридическое лицо. Соответственно, или отправят вас в блок кредитования юридических лиц, или сразу предложат оформить кредит на юридическое лицо.
Кстати говоря, не пытайтесь на уровне подачи кредитной заявки скрыть, что вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Банковские службы безопасности по базам ЕГРИП «легко» установят вашу принадлежность к ИП, и если вы не укажете этого в анкете, могут расценить это как сокрытие информации, и, как минимум, отказать в кредите, как максимум – занести вас в неформальную базу «обманщиков».
Чем хуже или лучше оформлять кредит на ИП, как на юридическое лицо? С одной стороны, хорошо: ставки по целевым кредитам юридическим лицам с надлежащим оформлением залога в виде приобретаемого автотранспортного средства обычно ниже, чем по стандартным вариантам автокредитования для физических лиц. К тому же, некоторые банки в партнерстве со своими клиентами-автосалонами могут предложить и более интересные варианты приобретения транспорта.
С другой стороны, перечень документов, которые необходимо будет собрать для получения автокредита на ИП, как на юридическое лицо, будет гораздо больше. Помимо традиционного паспорта, потребуются свидетельство о регистрации в качестве ИП, а также свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН). Могут потребовать предоставить «свежую» выписку из ЕГРИП.
Придется «раскрыть» всю свою финансовую подноготную. Обязательно придется предоставить налоговую отчетность за последний календарный год. Хорошо, если у вас упрощенная система налогообложения, тогда хватит одной декларации. А вот если у вас общая система налогообложения, придется предоставить балансы и формы за пять отчетных периодов, расшифровки оборотов по отдельным счетам оборотно-сальдовой ведомости. Также, понадобятся справки из обслуживающих банков об отсутствии картотеки № 2, кредитной истории, оборотах по расчетных счетам.
Если у вас в каком-нибудь банке уже есть положительная кредитная история, или уже открыта кредитная линия, вы всегда можете оформить дополнительный кредит по стандартным вариантам кредитования. Это будет гораздо быстрее, чем оформлять кредит «с нуля» в другом банке.
Первый же вопрос, который вам зададут: почему вы не обращаетесь за получением кредита в банк, где у вас открыт расчетный счет? Да, скажу прямо – первым делом надо попытаться получить кредит в банке, где у вас открыт расчетный счет. Вопросов будет меньше, и документов придется собираться меньше.
Кстати говоря, обращайте внимание на так называемые «магазины залогов» или «витрина залогового имущества» у банков – это объекты, которые банки «отобрали» у неплательщиков по кредитам и очень хотят побыстрее продать. Как правило, для желающих выкупить бывшие залоги у банков, предлагаются гораздо более интересные условия кредитования.
Предложения банков
Росбанк
предлагает автокредит для ИП - Авто-классика. Размер первоначального взноса может быть от 20% первоначальной стоимости новых авто. Процентная ставка, в зависимости от платежеспособности вашего бизнеса – от 12,21% до 15,73 годовых. Максимальная сумма кредита составляет 100 000 000 рублей. В качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемая техника. Причем, это может быть и легковые автомобили для личного использования, и коммерческий автотранспорт, и специальная техника. Обязательно требование для ИП – поручительство физических владельцев и супруга, или супруги.
ВТБ 24
предлагает кредитный продукт «Коммерсант». Кредит предоставляется на развитие своего дела, в сумме до 5 000 000 рублей на срок до пяти лет. Процентная ставка по кредиту составляет от 13%-17,5% годовых.
Сбербанк
специально для малого бизнеса разработал кредитный продукт «Бизнес-Авто». По этому кредиту можно получить кредит на приобретение легкого, грузового или коммерческого автотранспорта, а также спецтехники различного назначения (включая и прицепы, и полуприцепы).
Кредит оформляется за три дня и может быть выдан на срок до восьми лет. Максимальная сумма займа ограничивается только финансовым состоянием заемщика. Процентная ставка стартует от 12,1% годовых в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса (минимальный – 10%).
Что касается Альфа-Банка , то, кроме кредита на любые бизнес-цели, у него есть специальная программа лизинга. Условия следующие: минимальный аванс - 5%, срок оформления договора - до 5 лет, максимальная сумма сделки - до 40 миллионов рублей. Если вы хотите сделать все как можно быстрее и с наименьшим пакетом документов, то условия будут менее выгодными, но такая возможность есть. Желающие сэкономить на процентных ставках по кредиту на любые бизнес-цели, предоставив в залог автотранспорт, могут обсуждать условия кредитования с банком индивидуально.
Индивидуальный предприниматель имеет в России двоякий, до конца не определенный законодательством статус. С одной стороны ИП воспринимается как физическое лицо и имеет право получать кредиты для частных лиц. С другой стороны некоторые банки считают, что ИП является юридическим лицом, а, следовательно, должен кредитоваться по иному пакету документов и на иных условиях. Важно, при подаче заявки на автокредит не скрывать, что заемщик является индивидуальным предпринимателем и рассматривать предложения банка после ознакомления с этим фактором.
Оглавление [Показать]
В каких банках выдается
Итак, если выбранное кредитное учреждение не имеет специальных программ автокредитования для ИП, то человек может воспользоваться стандартными кредитными продуктами. Многие банки, для индивидуальных предпринимателей разработали специальные программы, на них мы и остановимся более подробно:
В каждом регионе страны можно найти кредитные предложения своих «региональных» банков, занимающейся выдачей автокредитов индивидуальным предпринимателям и ознакомиться с предлагаемыми условиями.
Основные и дополнительные условия
Индивидуальный предприниматель может получить кредит, если:
- возраст человека находится в нужных границах. В большинстве представленных банков нижний предел возрастного ограничения составляет 20 лет (Сбербанк – 18 лет), а верхний – 65 лет (Сбербанк – 70 лет);
- ИП зарегистрировано более 1 года, причем в регионе нахождения банка или его отделения;
- имеются все документы, разрешающие деятельность предпринимателя, включая лицензии и подтверждающие его платежеспособность;
- нет иных обязательств по кредитным договорам или их размер не превышает 10% от уровня общего дохода.
К дополнительным условиям для ИП можно отнести:
- обязательную необходимость залога автотранспорта и его страхования по КАСКО на весь период действия договора автокредитования;
- необходимость дополнительного поручительства супруги(га), если человек находится в законном браке или иного человека с достаточным уровнем дохода (желательно юридического лица).
Индивидуальный предприниматель по различным программам автокредитования может приобрести новый или подержанный легковой автомобиль, а так же коммерческий автотранспорт, например, автобус для осуществления перевозки людей, если этот транспорт напрямую связан с осуществляемой деятельностью.
Набор необходимых документов
Пакет необходимых документов состоит из документов ИП как физического лица и документов ИП как юридического лица и включает в себя:
- гражданский паспорт;
- водительские права;
- свидетельство о регистрации ИП и его копию;
- выписку из реестра;
- налоговую декларацию за последний отчетный период;
- справку из налоговой об отсутствии задолженности перед организацией.
Если условиями банка предусмотрено обязательное поручительство, то поручитель – физическое лицо обязано предоставить:
- паспорт;
- второй документ на выбор;
- справку о размере ежемесячного дохода.
Если поручителем является юридическое лицо, то пакет документов составляет:
- паспорт представителя компании;
- доверенность на осуществление операции;
- свидетельство о регистрации предприятия;
- выписку из государственного реестра;
- налоговую отчетность;
- документы, подтверждающие доход организации: баланс, выписка с расчетного счета и так далее.
Для заключения договора залога необходимо:
- паспорт ТС;
- копия страховки КАСКО;
- копия свидетельства о регистрации в ГИБДД,
Как происходит оформление
Чтобы оформить автокредит индивидуальному предпринимателю надо:
- подать предварительную заявку в банк с обязательным указанием принадлежности к ИП. Большинство банков предварительные заявки принимают через официальные сайты, но можно и прийти в кредитное учреждение лично;
- подобрать авто по требованиям банка. Часто требования кредитных учреждений сводятся к определенному кругу автосалонов, в которых можно купить машину и к возрасту приобретаемой техники;
Если оформляется автокредит для ИП в автосалоне, то этот фактор избавляет человека от лишних поездок по городу и трату времени, так как все вопросы, связанные с получением и оформлением можно решить в одном месте. Возраст отечественных машин бывших в употреблении ранее ограничивается 5 – 7 года, а техники иностранных производителей – 7 – 10 годами (зависит от банка).
- далее (уже только лично в банке или автосалоне) заполняется заявление на получение автокредита с указанием марки и модели выбранного автомобиля;
- получается окончательное согласование банка;
- в автосалоне оформляются все необходимые документы (справка о внесении начального взноса, договор купли-продажи, счет, ПТС, необходимые страховки);
- с полным комплектом документов в банке оформляются кредитный договор и договор залога. После чего денежные средства переводятся на счет продавца, а покупатель может получить свою технику.
Если оформляется автокредит для ИП в Сбербанке или ином кредитном учреждении с обязательным залогом, то после регистрации транспортного средства необходимо передать банку ПТС и копии страховых полисов.
Можно ли получить автокредит для ИП без первоначального взноса
Существующие программы банков включают в себя автокредиты без первоначального взноса и без дополнительного страхования по КАСКО.
Воспользоваться можно как специальными предложениями для индивидуальных предпринимателей, так и программами, разработанными для физических лиц.
Еще один способ получения денег на покупку машины – это потребительские кредиты, которые по своей сути не требуют оплаты начального взноса и оформления КАСКО.
Нередко встречаются ситуации, когда потребительские кредиты для ИП более выгодны, чем специальные автокредиты. Такой аспект позволяет сэкономить немалые деньги на полисе КАСКО и других дополнительных расходов.
Для получения потребительского кредита часто требуется и меньшее количество различных документов. Поэтому, прежде чем приступать к оформлению какого-либо кредитного продукта рекомендуется самостоятельно просчитать экономическую выгоду от каждой программы и выбрать наиболее подходящее предложение.
Есть ли преимущества для ИП
Поскольку большинством банком при выдаче кредитов индивидуальный предприниматель относится к числу юридических лиц, то и автокредиты для них обладают следующими преимуществами:
- юридическое лицо может получить большую сумму денег на приобретение автомобиля по сравнению с физическим. Этот фактор основывается на профессиональной деятельности и получении наиболее высокого дохода. Ни для кого не секрет, что любое предприятие или организация имеет сравнительно с отдельными гражданами более высокий уровень доходности. Это же относится и к индивидуальным предпринимателям;
- ИП, как юрлицо. Может получить автокредит на более продолжительный срок, чем физлицо, поскольку значительно разнятся выдаваемые суммы;
- юридические лица относятся кредитными учреждениями к наименее рискованным заемщикам. В связи с этим многие банки предлагают для ИП и иных юридических лиц сниженные процентные ставки, что позволяет максимально сэкономить на общей стоимости приобретаемого автомобиля;
- и последний преимущественный фактор автокредитования ИП по сравнению с физическими лицами заключается в свободе выбора приобретаемого автомобиля.
Большинство кредитных учреждений не ставят жестких условий для выбора покупаемого авто. Денежные средства, как правило, переводятся на лицевой счет предпринимателя, а далее он может потратить их как на покупку авто наличными, так и на приобретение машины через автосалон. Ограничения присутствуют только в возрасте подержанного автомобиля (указаны выше).
Многие современные банки предлагают специальные программы для автокредитования индивидуальных предпринимателей, что является немаловажным фактором для большой группы людей.
Большинство подобных программ предлагают более крупные денежные суммы и низкие процентные ставки. Прежде чем получать какой-либо кредит рекомендуется выяснить все положительные и отрицательные стороны предложенной программы.
Видео: Как получить кредит для ИП
Автокредит необходим не только частным лицам. В покупке автомобиля могут нуждаться и владельцы малого бизнеса, которые хотят расширить свое дело. Однако в большинстве случаев банки стремятся работать с обычными гражданами. Автокредит для ИП предлагает не так много компаний. Наличие спроса приводит к появлению предложения. Если внимательно проанализировать рынок автокредитования, можно найти ряд тарифных планов, предназначенных для представителей малого бизнеса.
Условия выдачи средств индивидуальным предпринимателям
Обращаясь в банк для получения кредита на покупку машины для ИП, человек должен понимать, что условия сотрудничества будут отличаться от классических предложений. В частности, изменения коснутся доступной суммы денежных средств. Автокредиты имеют существенный разброс доступных лимитов. Так, некоторые банки готовы предоставить не более 2 000 000 рублей, другие же готовы пойти навстречу и выдать до 9 000 000 рублей. В ряде случаев доступный лимит определяется в индивидуальном порядке.
Процентные ставки по предложениям не имеют существенных отличий от классического автокредита.
Однако размер переплаты разнится в разных банках. Так, минимальная величина ставки может начинаться, как от 9,5%, так и от 24%. Автокредит подразумевает предоставление существенной суммы денежных средств в долг. По этой причине для его возврата предоставляется длительный период. Погасить обязательства перед банком можно в течение 5 лет с момента получения капитала.
Требования к заемщику
Не все лица, которые получили статус ИП и имеют свой небольшой бизнес, могут претендовать на получение автокредита. Организации выдвигают ряд требований, которым должны соответствовать претенденты на получение денежных средств. Список нюансов для ИП отличается от аналогичного перечня, который применяется к физическим лицам. В список требований входят:
- возраст заемщика от 18 до 70 лет;
- регистрация ИП была осуществлена не менее 1 года назад;
- малый бизнес зарегистрирован в регионе присутствия банка;
- у человека имеются все разрешительные документы на осуществление деятельности;
- предприниматель может подтвердить уровень дохода, предоставив соответствующие бумаги;
- потенциальный клиент не имеет других незакрытых кредитов, или размер ежемесячных взносов по другим займам не превышает 10% от величины дохода.
Если предприниматель сумеет привлечь поручителя, он повысит вероятность положительного ответа.
Автокредит для ИП
Как и в случае с классическим автокредитом, предложение может предоставляться по целому перечню тарифных планов. Чтобы заранее выяснить все нюансы взаимодействия, необходимо осуществлять анализ предложения, которым желает воспользоваться заемщик.
Без первоначального взноса
Сегодня можно воспользоваться не только классическим предложением, но и попытаться получить автокредит для ИП без первоначального взноса. Пакет услуг предоставляют банки, которые желают увеличить клиентскую базу. Следует помнить, что предприниматель может попытаться воспользоваться предложением, разработанным для частных лиц. Организации, которые готовы выдать автокредит для индивидуальных предпринимателей без первоначального взноса:
Без справок
Большинство банков заставляют клиентов подтверждать платежеспособность. Однако есть организации, которые готовы пойти навстречу заемщику и выдать денежные средства без дополнительных бумаг. Найти специализированные фирмы, готовые выдать займ без справок, который предназначается для развития бизнеса, будет сложно. Однако заемщик может попытаться получить классический автокредит. Организации, готовые выдать денежные средства без справок:
В банке или автосалоне?
Сегодня можно получить автокредит для ИП, как в банке, так и в автосалоне. Выбор организации зависит от личных предпочтений предпринимателя. Обращение в автосалон позволит сэкономить время.
Условия, на которых будет осуществляться оформление, не отличаются от стандартных.
Обращаясь в автосалон, необходимо понимать, что деньги будет предоставлять классический банк. Однако, если человек хочет приобрести автомобиль в салоне официального дилера, он может рассчитывать на получение займа на льготных. Подобные организации могут иметь свой банк, предоставляющий автокредиты на конкретную марку машин. Кроме того, официальный дилер может предоставить скидку.
Где взять?
Получить специализированный автокредит для ИП сложнее, чем найти подобное предложение для физических лиц. Однако, внимательно проанализировав рынок, человек сможет обнаружить подходящий пакет услуг.
Сбербанк
Обратившись в Сбербанк, заемщик сможет получить до 5 000 000 рублей. Денежные средства предоставляют на срок до 5 лет. При этом величина переплаты по кредиту составит 16,5-17,5%. Предложение подразумевает наличие первоначального взноса. Чтобы банк предоставил денежные средства, клиенту придется единовременно заплатить минимум 10% от стоимости авто.
ВТБ 24
Если предприниматель хочет получить кредит на покупку авто, он может начать взаимодействие с ВТБ 24:
- На подобные цели организация готова предоставить до 4 000 000 рублей.
- Как и Сбербанк, ВТБ 24 отводит для возврата средств 5 лет.
- Минимальный период кредитования может составлять всего 6 месяцев.
- Размер переплаты по кредиту составит минимум 14%.
- Клиенту предстоит внести стартовый платеж. Его величина должна быть не менее 15%.
Россельхозбанк
Клиенты Россельхозбанка смогут получить на покупку авто не более 3 000 000 рублей. При этом осуществить расчет с компанией необходимо в течение 5 лет. Капитал предоставляется по ставке, минимальный размер которой составляет 14,75%. Как и другие организации, Россельхозбанк просит клиентов предоставить первоначальный взнос. Его размер должен составлять не менее 10% от стоимости автомобиля.
Альфа-банк
Альфа-банк готов предоставить заемщикам, имеющим статус ИП, не более 3 000 000 рублей на покупку авто. Капитал необходимо вернуть в течение 5 лет. Размер переплаты по кредиту начинается от 19%, а величина стартового платежа составляет минимум 15%.
Другие банки
Сегодня на рынке финансов функционируют и другие компании, готовые предоставить денежные средства на покупку автомобиля. Так, обратившись в Росбанк, человек сможет получить до 9 000 000 рублей под 9,5-10% на 5 лет. При этом размер первоначального платежа должен составлять не менее 20%. Чтобы подобрать компанию, отличающуюся выгодными условиями, человек должен проанализировать действующие предложения банков в совокупности. Это позволит выявить различия между тарифами и упростит выбор.
Как оформить?
Процедура оформления автокредита для ИП ничем не отличается от классического процесса. Чтобы приобрести авто в долг, необходимо:
- Подготовить пакет документации.
- Лично посетить отделение банка.
- Заполнить анкету-заявление.
- Передать бумагу работникам банка, дополнив ее подготовленным списком документации.
- Дождаться решения компании.
Вся процедура обычно занимает несколько дней.
Документы
Перечень документации, которую придется предоставить ИП, отличается от классического списка. Для оформления потребуются:
- паспорт;
- водительские права;
- оригинал и копия свидетельства о регистрации ИП;
- выписка из ЕГРИП;
- налоговая декларация за последний отчетный период;
- справка из налоговой, подтверждающая отсутствие задолженностей.
Список может видоизменяться в зависимости от требований конкретного банка.
Порядок погашения
Расчет с компанией осуществляется с помощью внесения ежемесячных платежей. Перевести денежные средства можно:
- через кассу;
- с помощью банкоматов;
- посредством интернет-банкинга.
В ряде случаев можно прибегнуть и к помощи сторонних систем переводов, однако предприниматель должен быть готов к тому, что ему потребуется внести дополнительную плату.
Плюсы и минусы
Получение автокредита связано с рядом положительных и отрицательных моментов. В список плюсов входят:
- банк может предоставить большую сумму денежных средств;
- для возврата капитала отводится существенный срок;
- клиент сможет сразу же начать использовать машину, а заплатить за нее позднее.
Однако существуют и минусы. К ним относятся:
- высокий размер переплаты;
- необходимость покупки КАСКО;
- необходимость уплаты первоначального взноса.
Автокредит способен помочь предпринимателю в расширении бизнеса, однако человек должен будет длительный период времени отдавать часть денежных средств в пользу банка.
На видео о выгодном автозайме
Для предпринимателей покупка автомобильного транспорта в кредит не менее актуальна, чем для большинства граждан. Нет необходимости изымать средства для покупки из оборота, простое оформление и выгодные условия кредитования - лишь одни из преимуществ автокредитов для бизнеса.
Условия
Автокредитование граждан и субъектов коммерческой деятельности имеет множество общего. При тщательном рассмотрении кредиты для физических лиц и предпринимателей практически не отличаются по способам оформления, обслуживанию, погашению задолженности и многим другим критериям.
Отличие состоит в размере процентных ставок, перечне необходимых документов для оформления и некоторых других нюансах.
Предпринимателям доступны те же виды автокредитов, что и для частных лиц - займы по двум документам, экспресс-кредиты, долгосрочные автокредиты и другие. В некоторых банках оформить кредит на покупку автомобиля предприниматель может и как частное лицо. В таком случае подтверждением финансового состояния клиента будет выступать доход от коммерческой деятельности. Вместо традиционной справки 2-НДФЛ заемщик обязан будет предоставить декларацию о доходах или другую финансовую отчетность.
Другое распространенное требование кредиторов в виде непрерывного трудового стажа заменяется в таком случае регистрацией субъекта предпринимательской деятельности, срок которой должен быть не менее 12 месяцев с момента подачи заявки на получение ссуды.
Купить за счет кредитных средств можно подержанные или новые автомобили любых производителей, в зависимости от доступных предложений конкретного банка. Коммерческий транспорт, предназначенный для пассажирских или грузовых перевозок, отличается высокой популярностью у предпринимателей, так как в большинстве случаев является основными средствами, участвующими в производственных процессах.
Способы оформления
Как и для рядовых граждан, автокредиты для предпринимателей могут иметь различные способы оформления. Чаще всего получение кредита требует личного присутствия заемщика в отделении банка-кредитора.
Даже у тех банков, кто предлагает оформление автокредита онлайн, подписание договора и получение денежных средств происходит только в территориальном подразделении или в автосалоне.
Предприниматели могут подать заявку на кредит через сайт банка-кредитора и получить предварительное решение о возможности получения ссуды. Если предприниматель давно обслуживается в банке и имеет устоявшиеся финансовые отношения с ним, то подать заявку на автокредит или простой кредит можно в удаленном режиме и без посещения банка. Такая возможность предоставляется проверенным клиентам, которые относятся к категории «лояльных».
Где взять?
В Сбербанке предпринимателям доступны несколько вариантов автокредитования. Оформить ссуду на приобретение автотранспорта ИП могут как частное лицо или получить кредит в качестве корпоративного клиента. По программе кредитования для юридических лиц «Бизнес-Авто» заемщикам доступны ссуды на срок до 96 месяцев. Данное предложение имеет ряд преимуществ:
- Во-первых, по кредиту устанавливается нулевая маркетинговая ставка. Это означает, что клиент может получить скидку от дилера на размер уплачиваемых по кредиту процентов.
В итоге переплата по кредиту отсутствует и по факту предоставленный кредит является рассрочкой.
- Во-вторых, при получении и обслуживании кредита заемщик не оплачивает дополнительные комиссии, в том числе за досрочное погашение в любой момент.
- В-третьих, доступно кредитование по схеме Trade-In, когда клиент возвращает подержанный автомобиль банку, и получает комиссионное вознаграждение, на размер которого снижается стоимость приобретения нового автомобиля.
Представленный кредит отличается также возможностью покупки нескольких автомобилей в рамках одного займа.
Другие условия приведены в типовом соглашении, скачать которое, можно по ссылке.
Приобрести в кредит автомобиль индивидуальные предприниматели могут в Банке ВТБ. Специально для этой категории заемщиков была разработана программа под названием «Коммерсант». Полученные кредитные средства можно расходовать на различные потребности, в том числе на приобретение нового или подержанного автотранспорта.
Отличительными особенностями программы являются простая и быстрая процедура оформления, а также оперативное одобрение сделки со стороны кредитора.
Оформление займа по программе «Коммерсант» требует обязательного личного присутствия клиента. Допустимый лимит финансирования находится в пределах от 500 000 до 4 000 000 рублей . На величину ставки влияют такие факторы, как уровень доходов клиента или результаты финансовой деятельности, объем кредитования, состояние залогового имущества и кредитная история клиента. Страхование жизни клиента не является обязательным, но при оформлении полиса банк понизит размер кредитной ставки.
Быстрые кредиты для предпринимателей и нотариусов представлены в продуктовой линейке ОТП Банка. Размер кредита небольшой и составляет максимум 200 000 рублей . Выдается ссуда только в форме наличных без целевого предназначения.
Согласно условиям обслуживания, индивидуальные предприниматели могут воспользоваться программой кредитования частных лиц и взять кредит без залога и поручителей в размере до 750 000 рублей . Подача заявки осуществляется только через сайт банка. На обработку заявки и одобрение сделки уходит порядка 15 минут. После согласования условий выдачи кредита клиента пригласят в отделение для подписания кредитного соглашения. Данный кредит является нецелевым.
Кредиты под залог приобретаемого автомобильного транспорта предпринимателям можно оформить в Банке Интеза. Минимальный первоначальный взнос составляет 20% стоимости транспорта.
Представленная кредитная программа отличается наличием комиссии за выдачу кредитных средств, размер которой составляет от 0,5 до 3% от суммы займа. Точный размер комиссии зависит от суммы получаемого клиентом кредита. Хотите узнать, как можно получить автокредит безработному без первоначального взноса? Тогда вам просто необходимо перейти по ссылке.
Если же вы ищите информацию об автокредитах без переплаты, то вам необходимо ознакомиться с представленной в статье информацией. Доступно досрочное погашение в частичном или полном размере без дополнительных комиссий. График погашения задолженности по кредиту может быть разным, в зависимости от пожеланий клиента: равными платежами, убывающими платежами, а также индивидуальным, с учетом сезонности бизнеса и динамики доходов заемщика. Приобрести автомобиль по указанной программе можно только у официального дилера или производителя (требуется сертификат соответствия). Программа кредитования под названием «Классический автокредит» от Кредит Европа Банка предусматривает возможность оформления ссуды частными лицами, в том числе зарегистрированными как индивидуальные предприниматели.
Обязательным требованием для предпринимателей выступает период регистрации 12 месяцев на момент подачи кредитной заявки.
Оформление ссуды возможно в территориальных подразделениях банка или с помощью отправки кредитной заявки через сайт банка для получения предварительного одобрения сделки. Банк весьма лояльно относится к требованиям о наличии источника дохода и в качестве таковых рассматривает различные варианты - пенсии, алименты, доходы от коммерческой деятельности, дивиденды, прочее.
С остальными условиями можно ознакомиться в тарифах по программе. Скачать документ с тарифами, можно по ссылке.
Условия автокредитов для индивидуальных предпринимателей:
| Банк, назва-ние прог-раммы | Шкала ставок, % годо-вых | Огра-ниче-ние по сум-мам, тыс. руб. | График пога-шения | Комис-сии за выдачу/ оформ-ление | Срок креди-това-ния, мес. | Мини-маль-ный взнос, % стои-мости авто | Особен-ности |
| Сбербанк, «Бизнес- Авто» | От 12,1 | От 150 | Отсутст-вуют | 1-96 | 20 | Отсрочка платежа по основному долгу сроком до 6 месяцев | |
| ВТБ, кредит «Ком-мерсант» | 15-21,5 | 500-4 000 | Аннуитет/ диф-ференци-рован-ный | Отсутст-вуют | 1-36 | От 0 | Неце-левое исполь-зование кредит-ных средств |
| ОТП Банк | 14,9-46,2 | 15-750 | Аннуитет | Отсутст-вуют | 12-60 | Нет | Неце-левой кредит налич-ными |
| Банк Интеза | Индиви-дуально | 150-15 000 | Аннуитет/ диф-ференци-рован-ный/ сезонный | 0,5-3% от суммы займа | 1-60 | 20 | Индиви-дуальные условия обслужи-вания |
| Кредит Европа Банк, «Класси-ческий авто-кредит» | 15,9-24,5 | 200-4 500 | Аннуитет с возмож-ностью коррек-тировки даты очеред-ного платежа | Отсутст-вуют | 24-84 | 20 | Возмож-ность отсрочки платежа и установки даты его внесения |
Автокредит для ИП без первоначального взноса
Минимальный первый взнос по автокредиту присутствует в предложениях подавляющего большинства отечественных банков.
Но получить кредит без первоначального взноса предпринимателю возможно и есть несколько путей его оформления.
Наиболее простой вариант - это оформить ссуду на автомобиль в виде нецелевого займа наличными для физических лиц. Подобные программы представлены сразу в нескольких российских банках:
- ОТП Банк - кредитование осуществляется в размере от 15 000 до 750 000 рублей
.
Простая процедура оформления и подача заявки через сайт кредитного учреждения занимает не более 15 минут.
Размер ставки колеблется в пределах от 14,9 до 46,2% годовых.
- Банк Хоум Кредит также предлагает кредиты наличными, с помощью которых клиенты могут приобрести автомобильный транспорт.
Лимит кредитования составляет до 850 000 рублей для постоянных клиентов.
Размер ставок отличается в зависимости от категории клиента и составляет от 17,9 до 19,9% годовых в национальной валюте.
Целевой автокредит без первоначального взноса предприниматели могут оформить и в некоторых других банках:
- Запсибкомбанк предлагает выгодные условия автокредитования с нулевым первоначальным взносом.
Объем кредитования рассчитывается исходя из оценки финансового состояния клиента и не лимитируется.
Приблизительный размер ставки составляет от 15,25% годовых в национальной валюте.
- Локо-Банк также предоставляет клиентам автокредиты без минимального взноса. Их размер составляет от 250 000 до 5 000 000 рублей . Заемщикам доступна программа государственного субсидирования, а оформить займ могут частные лица или предприниматели.
- Плюс Банк предлагает автокредитование без минимального взноса на срок до 84 месяцев.
Ограничение по размеру кредита составляет от 30 000 до 3 500 000 рублей .
Размер кредитной ставки находится в диапазоне от 18,4 до 25,4% годовых в национальной валюте.
Без справок
Получить автокредит на тех же условиях, что и обыкновенный быстрый займ наличными по паспорту большинству клиентов финансовых учреждений практически невозможно. Несмотря на то, где оформляется подобный кредит - в банке, микрофинансовой компании или автосалоне, предоставление дополнительных документов со стороны клиента является обязательным.
Можно максимально упростить процедуру выдачи и воспользоваться предложениями некоторых банков оформить автокредит по двум документам.
Для получения ссуды заемщику достаточно предъявить паспорт и водительское удостоверение или любой другой документ из предложенного на выбор перечня. Подобные условия кредитования сегодня представлены в нескольких банках:
- Сетелем Банк предлагает оформить кредит на покупку автомобиля по паспорту и водительскому удостоверению. Максимальный размер ссуды составляет 8 000 000 рублей . Размер ставки по займу колеблется в пределах от 10,89 до 21,5% годовых в национальной валюте.
- В Банке Санкт-Петербург предприниматели также могут получить кредит в размере до 1 000 000 рублей
при наличии только паспорта и удостоверения водителя.
Значение кредитной ставки составляет от 20,9 до 21,9% годовых.
- Русфинансбанк кредитует клиентов на покупку автомобильного транспорта в размере до 6 500 000 рублей . Из необходимых документов понадобится только паспорт и удостоверение водителя или другой документ на выбор. Диапазон действующих ставок составляет от 5,9 до 33,9% годовых в национальной валюте.
С подтверждением доходов
Если заемщик предоставляет при оформлении кредита весь пакет необходимых документов, включая сведения об уровне дохода, то размер кредитной ставки в большинстве случаев будет меньше.
Такие займы являются менее рисковыми для кредитора, а клиент получает более выгодные условия финансирования.
В рассмотренных в таблице предложениях банков предоставление кредита требует наличия подтверждающих доход документов. Для индивидуальных предпринимателей это выражается в необходимости предъявить финансовую отчетность согласно требованиям банка-кредитора. В отдельных случаях (Кредит Европа Банк) клиент может предъявить документы, которые подтверждают наличие дополнительных источников дохода - алиментов, дивидендов и других.
На грузовой автомобиль
Программы автокредитования для предпринимателей в большей степени подразумевают приобретение заемщиком грузового или иного коммерческого транспорта.
При оформлении кредита в качестве корпоративного клиента, предприниматель может получить возможность обновления основных средств, которыми и выступают транспортные средства.
Кредитование покупки грузового транспорта часто предлагается банками совместно с производителями автомобилей. Большой популярностью среди предпринимателей пользуются автомобили марки «ГАЗ», которые могут использоваться для пассажирских или грузовых перевозок. Кредитные программы совместно с этим производителем сегодня предлагают следующие банки:
- Россельхозбанк - кредиты на пассажирский и грузовой транспорт стоимостью до 3 000 000 рублей . Клиент может выбирать схему погашения задолженности или воспользоваться отсрочкой платежа. Кредитная ставка находится в пределах от 13,4 до 25,2% годовых.
- Банк Союз предлагает льготные кредиты на отдельные модели автомобилей марки «ГАЗ».
Размер кредитной ставки составит от 11 до 18,5% годовых.
Максимально допустимый лимит кредитования ограничен суммой 3 000 000 рублей .
- Сетелем Банк также предлагает приобретение грузового транспорта в кредит. Максимальный размер кредита ограничен суммой 3 000 000 рублей
.
Ставка колеблется в пределах от 13,3 до 21,5% годовых в зависимости от суммы займа и залога.
Требования к заемщикам
Основные требования к предпринимателям, оформляющим кредит на приобретение автомобильного транспорта, выглядят следующим образом:
- российское гражданство;
- положительная кредитная история;
- срок регистрации деятельности не менее 12 месяцев на момент подачи заявки на кредит;
- наличие положительного финансового результата;
- возраст от 21 до 65 лет.
Список необходимых документов
Помимо паспорта и водительских прав, в качестве удостоверяющих личность заемщика, банк-кредитор вправе запросить у клиента другие документы:
- регистрационные документы субъекта коммерческой деятельности;
- финансовую отчетность;
- документы касательно хозяйственной деятельности и другие.
На какую сумму рассчитывать?
Приблизительный размер доступных автокредитов для индивидуальных предпринимателей составляет от 15 000 до 15 000 000 рублей . Некоторые банки (Запсибкомбанк) и вовсе не ограничивают максимальный размер ссуды.
Процентные ставки
Диапазон значений процентных ставок по рассмотренным выше предложениям составляет от 14,5 до 26,4% годовых в национальной валюте.
Сроки
Период кредитования в различных банках может существенно отличаться.
Некоторые банки кредитуют на срок от 1 до 36 месяцев, в то время как другие допускают выдачу займов на срок до 60 и 84 месяцев.
Выплаты
Периодичность выплат по автокредитам для предпринимателей может рассчитываться по аннуитетной или дифференцированной схеме. Многие банки предлагают возможность переноса даты очередного платежа по желанию клиента или оформить отсрочку первого платежа на срок до 6 месяцев. В Банке Интеза идут навстречу клиентам и учитывают сезонность их бизнеса для согласования индивидуального графика погашения задолженности. При погашении кредита клиент обязуется вносить платежи по заранее указанным в договоре реквизитам и сделать это он может несколькими способами:
- в самом банке-кредиторе: в кассе, банкомате или терминале самообслуживания, в том числе безналично со своего счета;
- удаленно через систему «Клиент-Банк»;
- по перечислению из другого банка;
у партнеров банка-кредитора: салонах связи, терминальных сетях, системах денежных переводов, прочее.
Плюсы и минусы
Из преимуществ автокредитов для предпринимателей стоит выделить:
- во многих случаях более выгодные условия кредитования, чем для физических лиц;
- доступность и большое количество предложений на рынке;
широкий выбор автомобильного транспорта, который возможно приобрести в кредит.
Из недостатков стоит упомянуть лишь необходимость предоставления детальной финансовой отчетности при оформлении займа.
Тот, кто ведет предпринимательскую деятельность и оформлен как индивидуальный предприниматель, наверняка неоднократно сталкивался с тем, когда ИП, как субъект, воспринимается двояко: и как простое физическое лицо, и как юридическое лицо. Все зависит от ситуации.
В особенности это касается кредитов, причем любых: что потребительских кредитов наличными, что кредитных карт, что ипотеки, что автокредитов. Вот о последних мы и поговорим в этой статье.
Дело в том, что банки, предлагающие свои кредитные продукты, не всегда в условиях кредитования четко прописывают, кто может получить тот или иной кредит. Идеальный вариант, когда в требованиях к заемщику и пакету документов ясно написано, может ли ИП получить такой кредит или нет.
Как правило, этого не пишут. Поэтому при рассмотрении конкретного предложения банка не поленитесь задать вопрос онлайн консультанту на сайте или позвоните по телефону горячей линии и спросите, можете ли вы оформить автокредит для ИП.
Скажу честно, у индивидуального предпринимателя, в силу его так сказать двойственного статуса, возможностей получить автокредит гораздо больше, чем у простого физического лица. Рассмотрим доступные варианты.
Как для физического лица
Как я уже отметил, многие банки не указывают в условиях кредитования, может ли ИП воспользоваться конкретным кредитным продуктом или нет. Читайте внимательно условия, ИЛИ воспользуйтесь предложениями оформить автокредит только по двум документам.
Большинство банков предлагают оформить кредит только при наличии паспорта и/или водительского удостоверения. То есть их не особо интересует ваша занятость и подтверждение доходов. Чем не вариант для ИП, желающего получить кредит? Другое дело, что требования по первоначальному взносу, в таком случае, несколько «жестче».
Хотя не факт. Так, например, КредитЕвропаБанк
предлагает взять кредит и работающим гражданам, и ИП на одинаковых условиях. Первоначальный взнос может составлять от 15%, а сумма кредита – до 4 500 000 рублей. При этом сумму приобретения дополнительного оборудования и страхования по программе КАСКО можно включить в сумму кредита.
Процентная ставка зависит от выбранной программы кредитования, а их в банке 11 (не считая специальных программ совместно с автосалонами), размера первоначального взноса и срока кредитования (максимум – пять лет). Общий диапазон ставок составляет 12,9%-28,5%.
Для оформления автокредита для ИП необходимо предоставить помимо паспорта и водительского удостоверения, свидетельства о регистрации в качестве индивидуального предпринимателя, о присвоении ИНН, а также налоговую декларацию за последний отчетный период.
Кстати говоря, если вы предоставите «нулевую» (пустую) декларацию, скорее всего, в кредите вам откажут. Дело в том, что налоговая декларация – это единственный документ, которым может быть подтвержден ваш доход.
Что примечательно, автокредит в КредитЕвропаБанке ИП может взять как на легковой транспорт, так и на коммерческий. К тому же, банк сотрудничает с производителями ГАЗ, IVECO, NAVECO, Foton, RAVON по приобретению автомобилей, а это значит – и лучшие условия приобретения, и более выгодные условия кредитования.
Очень похожие условия получения автокредита у ЮниКредит Банка
. Для получения кредита достаточно только двух документов (паспорта и водительского удостоверения), из чего можно сделать вывод, что ИП (обладающий такими документами) тоже может рассчитывать на получение этого автокредита.
Заём можно взять на срок до семи лет, уплатив не мение 15% от стоимости. Можно даже рефинансировать уже ранее открытый автокредит. Также как и КредитЕвропаБанка, достаточно большое количество производителей автотранспорта, в сотрудничестве с которыми можно приобрести автотранспорт на льготных условиях.
Ну, и наконец, вы всегда можете попытаться получить кредит наличными без подтверждения расходования денег как простое физическое лицо. Другое дело, что ставки по таким кредитам, ой как далеки от ставок по автокредитам: обычно раза в два выше.
Но лучше все-таки брать автокредит: если вы получите кредит как физическое лицо, то в некоторых случаях сможете воспользоваться государственной программой льготного автокредитования (компенсация части процентной ставки по кредиту). По кредитам юридических лиц такая программа не работает.
Как для юридического лица
Многие банки, обнаружив, что вы ИП, рассмотрят это как кредит, который вы хотите взять в связи с ведением коммерческой деятельности как юридическое лицо. Соответственно, или отправят вас в блок кредитования юридических лиц, или сразу предложат оформить кредит на юридическое лицо.
Кстати говоря, не пытайтесь на уровне подачи кредитной заявки скрыть, что вы являетесь индивидуальным предпринимателем. Банковские службы безопасности по базам ЕГРИП «легко» установят вашу принадлежность к ИП, и если вы не укажете этого в анкете, могут расценить это как сокрытие информации, и, как минимум, отказать в кредите, как максимум – занести вас в неформальную базу «обманщиков».
Чем хуже или лучше оформлять кредит на ИП, как на юридическое лицо? С одной стороны, хорошо: ставки по целевым кредитам юридическим лицам с надлежащим оформлением залога в виде приобретаемого автотранспортного средства обычно ниже, чем по стандартным вариантам автокредитования для физических лиц. К тому же, некоторые банки в партнерстве со своими клиентами-автосалонами могут предложить и более интересные варианты приобретения транспорта.
С другой стороны, перечень документов, которые необходимо будет собрать для получения автокредита на ИП, как на юридическое лицо, будет гораздо больше. Помимо традиционного паспорта, потребуются свидетельство о регистрации в качестве ИП, а также свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН). Могут потребовать предоставить «свежую» выписку из ЕГРИП.
Придется «раскрыть» всю свою финансовую подноготную. Обязательно придется предоставить налоговую отчетность за последний календарный год. Хорошо, если у вас упрощенная система налогообложения, тогда хватит одной декларации. А вот если у вас общая система налогообложения, придется предоставить балансы и формы за пять отчетных периодов, расшифровки оборотов по отдельным счетам оборотно-сальдовой ведомости. Также, понадобятся справки из обслуживающих банков об отсутствии картотеки № 2, кредитной истории, оборотах по расчетных счетам.
Если у вас в каком-нибудь банке уже есть положительная кредитная история, или уже открыта кредитная линия, вы всегда можете оформить дополнительный кредит по стандартным вариантам кредитования. Это будет гораздо быстрее, чем оформлять кредит «с нуля» в другом банке.
Первый же вопрос, который вам зададут: почему вы не обращаетесь за получением кредита в банк, где у вас открыт расчетный счет? Да, скажу прямо – первым делом надо попытаться получить кредит в банке, где у вас открыт расчетный счет. Вопросов будет меньше, и документов придется собираться меньше.
Кстати говоря, обращайте внимание на так называемые «магазины залогов» или «витрина залогового имущества» у банков – это объекты, которые банки «отобрали» у неплательщиков по кредитам и очень хотят побыстрее продать. Как правило, для желающих выкупить бывшие залоги у банков, предлагаются гораздо более интересные условия кредитования.
Предложения банков
Росбанк
предлагает автокредит для ИП - Авто-классика. Размер первоначального взноса может быть от 20% первоначальной стоимости новых авто. Процентная ставка, в зависимости от платежеспособности вашего бизнеса – от 12,21% до 15,73 годовых. Максимальная сумма кредита составляет 100 000 000 рублей. В качестве обеспечения по кредиту выступает приобретаемая техника. Причем, это может быть и легковые автомобили для личного использования, и коммерческий автотранспорт, и специальная техника. Обязательно требование для ИП – поручительство физических владельцев и супруга, или супруги.
ВТБ 24
предлагает кредитный продукт «Коммерсант». Кредит предоставляется на развитие своего дела, в сумме до 5 000 000 рублей на срок до пяти лет. Процентная ставка по кредиту составляет от 13%-17,5% годовых.
Сбербанк
специально для малого бизнеса разработал кредитный продукт «Бизнес-Авто». По этому кредиту можно получить кредит на приобретение легкого, грузового или коммерческого автотранспорта, а также спецтехники различного назначения (включая и прицепы, и полуприцепы).
Кредит оформляется за три дня и может быть выдан на срок до восьми лет. Максимальная сумма займа ограничивается только финансовым состоянием заемщика. Процентная ставка стартует от 12,1% годовых в зависимости от срока кредитования и размера первоначального взноса (минимальный – 10%). Что касается Альфа-Банка
, то, кроме кредита на любые бизнес-цели, у него есть специальная программа лизинга. Условия следующие: минимальный аванс - 5%, срок оформления договора - до 5 лет, максимальная сумма сделки - до 40 миллионов рублей. Если вы хотите сделать все как можно быстрее и с наименьшим пакетом документов, то условия будут менее выгодными, но такая возможность есть. Желающие сэкономить на процентных ставках по кредиту на любые бизнес-цели, предоставив в залог автотранспорт, могут обсуждать условия кредитования с банком индивидуально.
Никанор Бабурин
Если вы занимаетесь частным предпринимательством, то вам знакома ситуация, когда ИП воспринимается по-разному в зависимости от конкретных обстоятельств. Другими словами, в определенных случаях вы являетесь физическим лицом, в других — юридическим. Как же выгоднее получить автокредит для ИП в таких ситуациях?
Оптимальным вариантом является банк, который четко указал, может ли быть предоставлен автокредит для ИП. Но большинство финансовых организаций, выдающих автокредиты, не указывает, кто именно может получить определенный вид кредита.
Поэтому, выбрав подходящие условия кредитования, в первую очередь обратитесь в техподдержку финансовой организации и проконсультируйтесь, разрешено ли выдавать автокредиты индивидуальным предпринимателям. Разумеется, это не лишает вас права оформлять кредит как физическое лицо, но перед вами 2 возможных варианта, поэтому стоит обратить внимание на каждый из них и сделать правильный выбор.
Оформление автокредита в качестве юридического лица
Как правило, узнав, что вы являетесь ИП, сотрудники банка направят вас в кредитный отдел для юридических лиц. Стоит отметить, что при заполнении заявления на кредит рекомендуется не скрывать вашего статуса предпринимателя. Любая финансовая организация в быстрые сроки может выяснить вашу принадлежность к коммерческой деятельности. Это повлечет за собой неприятные последствия вплоть до заноса в черный список в качестве мошенника.
В лучшем случае вы просто лишитесь права получить кредит в этом банке.
У оформления кредита на автомобиль в качестве юридического лица существуют свои преимущества и недостатки.
- по сравнению с кредитами для физических лиц ставки гораздо ниже;
- существует возможность получения кредита по выгодным условиям.
Во втором случае имеется в виду сотрудничество финансовых организаций с определенными автосалонами в городе, которые заинтересованы в таком партнерстве.
Минусы заключаются в сборе и предоставлении дополнительной документации:
Если ваша предпринимательская деятельность напрямую связана с определенным банком, рекомендуется именно там.
Это избавит вас от лишней траты времени на сборы документов, поскольку финансовая организация уже осведомлена о вашей деятельности и у нее имеется необходимая информация.
Подбирая подходящие кредитные условия, необходимо присматриваться к таким пунктам, как залоговые магазины и витрина залогового имущества. Как правило, это автомобили, изъятые банком у владельцев, которые не смогли оплатить кредит. Кредитная организация стремится продать такие объекты, чтобы возместить их стоимость в финансовом эквиваленте. Поэтому банки предлагают хорошие условия кредитования.
Оформление автокредита в качестве физического лица
Как уже было упомянуто, большинство кредитных организаций не отмечает в условиях кредита, может ли ИП оформить его. Зачастую это связано с тем, что банку малоинтересны ваши доходы и способность вовремя оплачивать счета по кредиту. В таких случаях для оформления требуются только паспорт или водительские права. Основной подвох в таком автокредите заключается в первоначальном взносе, то есть он будет значительно выше, чем у привычных автокредитов.
Определенные банки, такие как «Кредит Европа Банк», предлагают довольно выгодные варианты. К примеру, у данного банка существует автокредит для обычных граждан и предпринимателей на одинаковых условиях. Вам потребуется внести 10% от стоимости автомобиля, а общая сумма кредита может достигать до 5 млн руб. При этом страховка и оформление автомобиля могут быть внесены в вышеуказанную сумму.
При получении кредита необходимо предоставить все соответствующие документы, включая налоговую декларацию. Не рекомендуется предоставлять пустую декларацию, поскольку она является единственным документом, содержащим информацию о ваших доходах. Как правило, в таких случаях финансовая организация отказывает в автокредите.
При в качестве физического лица существуют варианты льготного оформления по государственной программе автокредитов, то есть с компенсацией определенной части ставки. Для юридических лиц данная программа не предусмотрена.
Что предлагают банки?
Сбербанк России имеет специальный кредит «Бизнес-Авто», рассчитанный на частных предпринимателей. На его основе можно оформить автокредит на пассажирский, перевозочный (включая прицепы) и коммерческий транспорт, в том числе и подержанный.
Данный кредит оформляется в Сбербанке в течение 3 рабочих дней, он выдается на достаточно долгий срок (до 8 лет). Сумма минимального кредита 150 тыс. руб. Максимально допустимая сумма рассчитывается из финансового состояния заемщика, она составляет не более 80% от цены приобретаемого транспорта и полного/частичного размера страховой премии за первый год пользования кредитом. Примечательно, что комиссия за выдачу и досрочное погашение по автокредиту отсутствует.
Ставка по кредиту устанавливается в размере от 19,97%. Отсрочка погашения кредита до 3 месяцев. Кроме того, есть возможность приобретения нескольких транспортных средств, не выходя за рамки одного автокредита. Стоит упомянуть, что «Бизнес-Авто» выдается только ИП, предприятия которых имеют годовую выручку менее 400 млн руб.
В число официальных дилерских центров Сбербанка России в Москве входят автосалоны, предоставляющие такие марки автомобилей, как Peugeot, Hyundai, Opel, Chevrolet, Cadillac, Hummer, Nissan, Kia, SsangYong, Ford, Land Rover, Skoda, Fiat, Volkswagen, ВАЗ, ГАЗ и Iveco.
Подбирая выгодные условия, необходимо учитывать, что у индивидуального предпринимателя гораздо больше вариантов, чем у обычных граждан. Главное — иметь положительную кредитную историю и предоставить кредитной организации все необходимые документы.
| Срок кредитования | От 1 до 96 месяцев 1 |
| Процентная ставка | |
| Валюта кредита | Рубли РФ |
| Минимальный взнос | 10 % - для заемщиков, осуществляющих сельскохозяйственную деятельность, при приобретении нового автотранспорта/техники; |
| Отсрочка по основному долгу | До 6 месяцев 3 |
| Сумма кредита | От 150 000 рублей - для сельхозпроизводителей, от 500 000 рублей - для остальных Заемщиков. Максимальная сумма ограничена только финансовым состоянием Заемщика |
| Обеспечение |
|
Комиссия за выдачу кредита 4 | Отсутствует |
Комиссия за досрочное погашение кредита 4 | Отсутствует |
| Страхование | Приобретаемое транспортное средство подлежит обязательному страхованию |
| Неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита или уплату процентов | 0,1% от суммы просроченной задолженности. Начисляется на сумму просроченного платежа за каждый день просрочки платежа. |
1 Для отдельной категории повторных заемщиков срок кредитования - 96 месяцев. Для сельхозпроизводителей максимальный срок кредитования - 84 месяца. Для всех остальных предприятий со сроком деятельности свыше 12 месяцев максимальный срок кредитования - 60 месяцев; для всех остальных предприятий со сроком деятельности менее 12 месяцев максимальный срок кредитования - 36 месяцев.
2 Данная процентная ставка действует при сроке кредитования 60 мес. и сумме кредита более 5 млн руб. Итоговый размер процентных ставок устанавливается индивидуально и зависит от финансового состояния заемщика, срока и суммы кредита, а также предоставляемого залога. Подробную информацию о кредитных продуктах ПАО Сбербанк для малого бизнеса, условиях кредитования и документах, необходимых для получения кредита, вы можете получить в отделениях Банка, обслуживающих юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.
3 Указан максимальный размер отсрочки для отдельных категорий Заемщиков. Итоговый размер отсрочки погашения основного долга устанавливается индивидуально для каждого Заемщика и зависит от его платежеспособности и кредитной истории в Банке по ранее выданным кредитам для юридических лиц.
4 С 3 февраля 2014 г. отменены комиссии за выдачу и досрочное погашение не взимаются. При получении кредитов в форме кредитной линии со свободным графиком выборки предусмотрена комиссия за неиспользованный лимит, минимальный размер комиссии составляет 2% годовых от суммы неиспользованного лимита, максимальный размер устанавливается индивидуально.
16563 прочитано
Не каждый индивидуальный предприниматель может позволить себе купить транспортное средство для ведения бизнеса, не прибегая к автокредиту или лизингу. Чтобы определиться на каком варианте приобретения авто остановиться, надо рассмотреть плюсы и минусы каждого из них как в общем плане, так и на конкретных предложениях банков и лизинговых компаний.
Автокредит для ИП
Автокредит для ИП – это целевой , который можно оформить прямо в автосалоне. Этот вид займа сегодня невероятно популярен среди частных лиц, и примерно половина всех машин куплены именно с помощью этой кредитной программы. Но автокредит именно для ИП предоставляют только 2 банка: Сбербанк и Промсвязьбанк. Другие банки не разрабатывали специальных кредитных продуктов для покупки автомобиля ИП в коммерческих целях, а практикуют лишь выдачу кредита по программе СМБ, где контроль за целевым расходованием кредитных средств не предусмотрен.
Автомобиль при оформлении кредитного договора сразу считается собственностью заемщика, но в то же время и залогом по кредиту, поэтому подарить, продать или обменять его можно только после выплаты всей суммы основного долга и процентов.
Список необходимых документов на получение автокредита для ИП немного расширен по сравнению с физическими лицами:
- учредительные документы: свидетельства о регистрации ИП, письмо из Росстата с кодами статистики и др.;
- документы, подтверждающие финансовые возможности бизнеса;
- справка об отчислении налогов;
- отчет о прибылях и убытках.
В исключительных случаях банк может запросить бизнес-план от ИП.
Понятие и условия автолизинга
По своей сути, лизинг – это длительная аренда движимого или недвижимого имущества, с правом его выкупа в конце срока действия лизингового договора. Четкого деления лизинга на виды не существует, и обычно классификация зависит от типа имущества, срока его службы, сектора рынка и др. Автолизинг относится к лизингу движимого имущества, а затем уже идет деление по типу транспортного средства: лизинг автотранспорта, грузового транспорта, спецтехники.
Чаще всего к лизинговым компаниям обращаются клиенты, у которых есть потребность в дорогостоящей спецтехнике и грузовых автомобилях. Легковые автомобили реже являются предметом лизинга.
ИП, нуждающийся в тарнспорте для своей деятельности, выбирает его и вносит первоначальный взнос, величина которого устанавливается лизинговой компанией и часто зависит от вида транспорта и срока договора лизинга. Есть и такие программы, где аванса нет, если срок аренды транспорта всего лишь год. Оставшуюся часть стоимости транспорта оплачивает лизингодатель, которую потом в течение всего срока действия договора частями возвращает ИП. Также он оплачивает госпошлину.
Лизинговая компания сама выбирает продавца автомобиля, и она является его собственником до полного погашения задолженности ИП (лизингополучателем). Во время использования арендуемого транспорта все расходы на его обслуживание ложатся на ИП. Например, страховые взносы осуществляет ИП, но в случае возникновения страхового случая, выплаты будут перечислены лизинговой компании.
В отличие от кредита, в лизинге нет понятия процентной ставки, а есть удорожание, которое выражено в процентах от цены транспорта, по которой он приобретался бы покупателем. Лизинговые компании сотрудничают с автодилерам на очень выгодных условиях, поэтому иногда они могут предложить лизингополучателю программу, в которой удорожание составляет 0%.
После внесения всех лизинговых платежей ИП может выкупить транспортное средство по остаточной стоимости, равной покупной стоимости авто за минусом амортизационных начислений. Как правило, эта выкупная стоимость очень мала, и равна символической сумме в 100-200 руб. Клиент должен заранее обговорить с лизинговой компанией вопрос выкупа транспорта и прописать это условие в договоре. Иногда договор лизинга не включает пункт о выкупе, а по окончанию его действия заключается новое соглашение о переходе прав собственности на транспорт к лизингополучателю.
Пакет документов для заключения договора лизинга похож на тот, что требуют банки для автокредита. Собрав все необходимые документы, клиент прикладывает их к заявке и ждет ответа лизинговой компании.
Преимущества лизинга по сравнению с автокредитом
Во многих странах лизинг автомобилей стал самой обычной услугой уже давно, но на российском рынке она только начинает набирать обороты. И большинство предпринимателей не разобрались со всеми тонкостями процедуры лизинга, считая, что это применимо лишь к специализированному транспорту, стоимость которого очень велика.
Отчасти они правы: среди большого количества лизинговых компаний есть такие, которые предоставляют в лизинг исключительно дорогостоящий транспорт и работают исключительно с крупными фирмами. Но все же, на рынке лизинговых услуг подавляющее большинство составляют компании, охотно работающие не только с крупными юридическими лицами, но и с ИП, предлагая для них специальные программы лизинга автомобилей. Среди них можно выделить: Carcade Лизинг, ВТБ Лизинг, НОМОС Лизинг, Europlan и др. Эти компании и многие другие помогают ИП приобрести необходимый автотранспорт, разрабатывая для них программы, не требующие большого пакета документов и с облегченной процедурой оформления.
Порой для ИП автолизинг – это единственный способ получить в пользование нужный транспорт и развивать свой бизнес. Шансы на получение одобрения сделки по лизингу намного превышают шансы получить , и в большинстве случаев, лизинг обойдется для ИП дешевле.
Почему стоит обратить внимание на лизинг?
Во-первых, лизинговая компания не будет проверять клиента «вдоль и поперек», как это делают банки. Кредитная история лизингополучателя не сыграет никакой роли, не надо собирать целую папку документов, подтверждающих финансовые возможности, не нужен залог. И только в некоторых случаях может потребоваться поручитель, например, если срок деятельности ИП совсем мал.
Во-вторых, при утверждении графика внесения лизинговых платежей мнение лизингополучателя учитывается в первую очередь. Плюс надо отметить лояльность многих лизинговых компаний в отношении просрочек по платежам. Если их клиент становится временно неплатежеспособен, то ему предоставляется возможность внести коррективы в договор лизинга и изменить график выплат. За несвоевременно внесенные платежи компания обычно начисляет пени, размер которых намного меньше штрафных санкций по просрочкам в банке.
В-третьих, по окончанию срока действия лизингового договора транспортное средство может быть оставлено в собственности лизингодателя. Конечно, при условии, что товарный вид арендуемого транспорта сохранился. А если клиент желает продолжить сотрудничество с данной компанией и не выкупает у нее транспорт, то аванс за следующий автомобиль для предпринимателя может быть рассчитан как: разница между рыночной стоимостью предыдущего авто и суммой оставшейся задолженности.
В-четвертых, ответственность за угон автомобиля, за нанесение серьезных повреждений, даже если он полностью вышел из строя, ложится на представителя лизинга. А значит, лизингополучателю не придется пройти через долгие споры со страховой компанией.
При получении транспорта в лизинг ИП пользуется теми же финансовыми преимуществами, что и юридические лица:
- Выплаты по лизингу считаются затратами, т.е. их можно списывать на себестоимость.
- Есть возможность уменьшения налога на прибыль.
- Ускоренная амортизация.
А теперь несколько подробнее про эти три пункта.
Для ИП, которые находятся на общей системе налогообложения
Обычно первоначальная стоимость транспорта учитывается на балансе лизинговой компании, но все издержки по содержанию и ремонту относятся на баланс лизингополучателя, поэтому он может начислять амортизацию. Все эти затраты плюс лизинговые выплаты уменьшают налогооблагаемую базу, а соответственно и сумма налога будет ниже. Также, сумма налога на имущество снижается благодаря ускоренной амортизации. Касаемо НДС: предусмотрен налоговый вычет по этому налогу в составе лизинговых платежей.
Для ИП, использующих УСН
Те, кто применяют схему: 6% с полученных доходов, — не смогут получить какую-либо выгоду, прибегнув к лизингу. А те, кто работают по схеме: доходы минус издержки, и платят с этой разницы 15% налога, — смогут за счет увеличения издержек, уменьшить сумму прибыли, а значит, и меньше заплатят налогов.
Сравнение автокредита и автолизинга на цифрах
Чтобы наглядно увидеть разницу между автокредитом и лизингом, можно привести в пример программу Сбербанка «Бизнес-Авто» и базовые условия для приобретения автомобиля в лизинг в компании Carcade.
Первоначальный взнос
В банке аванс составит минимум 10 % от стоимости новых автомобилей и сельскохозяйственной техники, а все остальные виды транспорта требуют уже 20%. В лизинговой компании минимальный первоначальный взнос начинается с 4% от стоимости автомобиля.
Срок и процентная ставка
В Сбербанке срок кредитования начинается от 1 месяца и ограничивается пятью годами для всех видов транспорта. И только для с/х производителей срок может быть увеличен до 7 лет. В компании Carcade срок лизинга от 1 года до 5 лет.
Процентная ставка и удорожание
Минимально возможный процент по автокредиту в Сбербанке равен 10,79%, при условии, что срок кредита не превысит 1 года. Для всех остальных сроков процентная ставка рассчитывается индивидуально, и определяющим фактором является финансовое положение ИП. Удорожание в лизинговой компании зависит от величины первоначального взноса: при наличии значительного аванса может составлять 0%, максимальная величина удорожания – 15%.
Обеспечение
В банке обязательно наличие залога или поручителей. В лизинговой компании обеспечение не требуется.
Также надо отметить, что в банке есть минимальная сумма кредита – 300 тыс. руб. для всех, кроме с/х производителей. Они могут взять автокредит и на 150 тыс. руб. Верхняя граница суммы по автокредиту не установлена и определяется в зависимости от финансового состояния ИП.
Единственный минус у лизинга в сравнении с автокредитом – необходимость уплаты госпошлины за нотариальное удостоверение договора лизинга в размере 1% от суммы договора.
Еще один обязательный пункт затрат для ИП – страхование автомобиля, полученного в лизинг. Обычно это делает сама лизинговая компания, и тогда эти затраты включаются в лизинговые платежи. ИП может и самостоятельно застраховать транспорт, но правда, только у тех страховых компаний, которые укажет лизингодатель.
Каждый ИП должен все тысячу раз взвесить, прежде чем отправляться в банк или лизинговую компанию за новым транспортным средством. Добиться расположения банка и получить от него автокредит безусловно труднее, чем арендовать транспорт у лизинговой компании, но и в том и другом случае, это большие денежные затраты. Поэтому брать на себя это финансовое «бремя» стоит только в том случае, когда есть уверенность, что приобретение автомобиля принесет в итоге выгоду, а не разорит окончательно.
