В современных банках клиентам предлагают различные услуги. Одна из них - срочные вклады. Это позволяет клиентам получить доход благодаря личным средствам. Часто деньги вкладываются на 1-2 месяца, после чего их можно забирать вместе с прибылью. Как свидетельствуют отзывы, этот вид банковской услуги очень выгодный. Подробнее об услуге рассказано в статье.
Понятие
Срочный вклад - это средства клиента, перечисленные на банковский депозитный счет на конкретное время. После этого деньги будут возвращены вкладчику с процентами. Сроки могут быть разными: от 15 дней до 3-5 лет. Но часто люди выбирают от 3 месяцев до 1-2 лет. Данный вид услуги позволяет получить доход от личных свободных средств.
Валюта срочного вклада - это рубль, а также евро и доллар. Можно выбрать любую из них. Проценты обычно начисляются в конце срока, с закрытием. Но некоторые банки предлагают размещать средства с капитализацией процентов - ежедневной и ежемесячной. Отличием срочного вклада считается определенная дата возврата. При бессрочном депозите деньги размещаются от 1 дня и до бесконечности. Как видно по отзывам, многие люди пользуются срочными вкладами, получая хорошую прибыль.
Особенности
Ставка по договору, установленная в момент подписания, не может снизиться. Условие существует в течение всего периода действия документа по срочному вкладу. Это является правом клиента. К особенностям вклада относят:
- Срочный характер. Этот нюанс отличает вложения до востребования и срочные. Время хранения временного депозита указывается в договоре. Длительный срок действия соглашения и большие суммы обеспечивают получение высокого процента.
- Досрочное расторжение соглашения. Если клиент желает прекратить отношения с банковским учреждением до планируемого срока - проценты выплачиваются по ставке счетов до востребования.
- Пополняемость. В одних банках нельзя пополнять временные депозит, что указывается в договоре, а другие открывают пополняемые срочные вклады. В документе указывается минимальная сумма взносов и его периодичность.
- Частичное снятие. В одних учреждениях можно частично снимать деньги со счета срочного вклада. А в других такое можно быть запрещено, иначе налагается штраф или процент снижается до минимума.
- Пролонгация срочного соглашения и подразумевает увеличение/снижение ставки, продление прежних условий.
По отзывам, данный вид услуг востребован благодаря выгодным условиям. Необходимо лишь выбрать банк с наиболее приемлемой программой, чтобы получить прибыль.
Ставки
Срочность депозитов позволяет банкам планировать личные доходы и точно знать, в течение какого времени средства могут стать задействованными в обороте. Данные факторы определяют ставки по срочным вкладам. Они могут быть фиксированными или плавающими. Если договором не установлен определенный метод начисления процентов, то применяется формула обычных процентов по фиксированной ставке.
Выгодной считается капитализация процентов, когда начисленные проценты присоединяют к основным средствам, благодаря чему увеличивается размер дохода. Потом проценты по срочным вкладам начисляются не только на первичную сумму, но и на начисленные проценты. Как показывают отзывы, ставки могут отличаться в банках.
Виды
Срочные вклады в банке по валюте делятся на следующие разновидности:
- Валютный - доллар/евро, редко - юани, фунты стерлингов, франки, иены.
- Мультивалютный - депозит, включающий несколько видов валют. Это предоставляет возможность выполнять конвертацию денег на счете. Прибыльным данный вклад будет во время нестабильной экономики, поскольку риски скачков курсов минимизированы.
- Депозиты в рублях выгоднее по сравнению с дебетовыми в иностранной валюте.
По сроку вклады делятся на краткосрочные (2-3 месяца) и долгосрочные (2-5 лет). Если разместить деньги на срок от 2 лет, то будет выплачена большая прибыль. Депозиты на слишком короткие периоды оформляются под минимальные проценты.
Куда можно обратиться?
Как подтверждают отзывы, обращаться нужно в то учреждение, которое предлагает наиболее выгодные условия. Только тогда можно получить высокий доход от вложения своих средств. Открыть срочный можно в следующих банках:
- "Восточный Экспресс Банк". Учреждение предлагает оформить вклад «Рождественский» на 1 месяц. Минимальная сумма составляет 30 тыс. рублей. По этой программе не предполагается пополнение, но есть капитализация процентов по 20,1%.
- "Связь-Банк". С помощью депозита «Максимальный доход» можно вложить средства под 18,5%. Но внести следует от 1 млн рублей на 3 месяца.
- "ЮниКредит Банк". Организация предлагает программу «Клик Депозит» под 18,25%. Проценты выплачиваются в конце срока. Оформляется договор на 1-3 месяца. Минимальная сумма составляет 15 тыс. рублей.
- "Промсвязьбанк". В этом банке предлагается депозит «Щедрый процент». Ставка равна 18%. Вкладчику надо внести от 10 тыс. рублей на 1-3 года.
- "Абсолют Банк". По программе «Абсолютный максимум» начисляется 17,5%, если будет вложено от 1 млн рублей на 9-12 месяцев.
- "Московский Кредитный Банк". Благодаря вкладу «Сберегательный+» можно получить прибыль 17,5%. Надо внести от 1 тыс. рублей на 6 месяцев и более.
Если учитывать отзывы, крупные срочные вклады являются наиболее выгодными. Следует лишь выбрать наиболее приемлемое предложение среди банков, чтобы спустя некоторое время получить большую прибыль.
Если хочется в валюте, то "Глобэкс-банком" предлагается доход 7% для сбережений в долларах. В "Московском Индустриальном Банке" по программе «Мороз и солнце» установлено 6,5%. Только придется внести 1 тыс. долларов на 1-3 месяца. "Возрождение-банк" работает по программе «Доходный Онлайн», по которой принимается от 50 тыс. долларов под 6,3% от 1 года.
Во многих других банках тоже есть возможность оформить срочный вклад. По отзывам, следует внимательно ознакомиться с условиями открытия депозита, прежде чем вносить средства. Данный вид услуги предоставляет возможность выгодно вложить свободные деньги.
Сбербанк России
Можно открыть депозит и в других учреждениях. Действует срочный вклад в Сбербанке России. Организация предлагает оформить:
- "Сохраняй" и "Сохраняй онлайн". Данная программа позволяет сберечь средства и получить прибыль за время хранения. Если оформлять депозит через интернет-банкинг, то предоставляется повышенная ставка. Ставка находится в пределах 4,05-5,6%. Оформляется договор на срок от 1 месяца до 3 лет. Вносить нужно от 1000 рублей.
- "Управляй" и "Управляй Онлайн". Ставка составляет 3,25-4,82% для онлайн и 3-4,32% для оформления в офисе банка. Открывать депозит нужно на срок от 3 месяцев до 3 лет, при этом есть возможность продления. Вклад можно пополнять на разные суммы.
Как свидетельствуют отзывы, многие оформляют депозиты в Сбербанке. Учреждение выплачивает прибыль по правилам, указанным в договоре.
Как открыть?
Чтобы оформить вклад, необходимо обратиться в банк с паспортом. Внесение денег подтверждается сберкнижкой, сертификатом или договором. Сейчас в банках распространена практика применения договора, который подтверждает отношения между учреждением и клиентом.
В документе стороны обозначают валюту, доходность, сумму и срок. Договор должен содержать дату оформления и сведения о клиенте. Финансовые организации отказываются от сберкнижек. Но вкладчики должны знать, что не именные и без идентификации на представителя личности документы запрещены законом.
Благодаря современным технологиям клиенты могут оформлять вклады онлайн, в банкоматах, кассах, пунктах самообслуживания. Банки вводят дистанционное использование продуктов, поэтому ставки по вкладам онлайн выше по сравнению с обычными. Как свидетельствуют отзывы, оформить депозит несложно, главное - чтобы условия были приемлемыми.
Есть несколько советов, которые следует учитывать желающим оформить срочный вклад:
- Для снижения рисков потери процентов с досрочным закрытием договора надо обратить внимание на обозначенные в документе условия. Некоторыми банками утверждаются штрафы в таких случаях. Суммы могут быть и незначительными, а могут составлять и 100% размера начисленных процентов.
- Невыгодно снимать средства досрочно. Если есть вероятность, что средства могут понадобиться в течение срока действия соглашения, то следует выбирать программы с частичным снятием. Тогда никаких штрафов не будет
- Закон обязывает банки предоставлять сбережения на основе требования стороны договора. Если они удерживаются, это считается незаконным.
- Некоторые финансовые учреждения взимают комиссию за предоставление вклада наличными, который был перечислен безналичным расчетом. Данный нюанс должен оговариваться с клиентами.
- Банки устанавливают минимальный первый взнос для оформления депозита. Чем больше ставка, тем большая сумма требуется. Если сумма вклада небольшая, желательно выбирать вклад с пополнением и плавающей ставкой или оформить краткосрочный депозит с небольшим взносом. Потом можно переоформить договор с выгодными условиями.
- Проценты желательно капитализировать. Тогда клиентам доступны выгодные вклады.
Итог
Таким образом, оформление срочных вкладов будет выгодным, особенно если есть крупная сумма. Если выбрана программа с привлекательными условиями, то можно ожидать получение высокой прибыли.
Здравствуйте! В этой статье мы расскажем про особенности депозитов.
Сегодня вы узнаете:
- Чем отличаются понятия «депозит» и «вклад»;
- Какие бывают депозиты и что нужно для открытия депозита;
- От чего зависит годоваяставка по депозиту;
- В каких случаях нужно платить налог с дохода депозита.
Депозит и вклад – одно ли это и то же
Понятие на слуху у многих. Это привычный способ . Вы относите накопления в банк, который выдаст их через некоторое время с небольшой прибавкой. Хотя, чем больше сумма вклада, тем больше можно получить с неё.
Откуда банк берёт деньги, чтобы выдать проценты клиенту? Всё очень просто. Ваши же деньги банковская организация выдаёт другим клиентам в качестве займов под высокие проценты.
Также банковская организация размещает средства на , покупая других компаний или облигации государственного уровня. Банк пользуется вашими средствами, они не лежат без дела. За распоряжение вашими средствами он и платит проценты.
Есть такое понятие, как депозит. Многие считают, что вклад приравнен к нему. В общем смысле это правильный ход мыслей. Когда вы приходите в банк, вам предложат внести сумму именно на депозит, таковым он будет числиться и по документам.
Однако, есть между понятиями вклада и депозита незначительное для обычного вкладчика различие. Первое слово употребляется в том случае, если вы принесли в банк деньги.
Депозит – это не только активы в денежном эквиваленте, но и ценные бумаги, металл и даже недвижимость. Иными словами, депозит – более широкое понятие, включающее в себя разные объекты для накоплений. В нашей статье мы будем применять понятие вклада и депозита в равнозначном смысле.
Виды депозитов
Каждый год приносит что-то новое в банковскую сферу. Исключением не является и депозит. Новые формы и разные возможности для вкладчиков позволяют выбрать депозит по индивидуальным потребностям.
Все депозиты делятся на две большие группы:
- До востребования . Данный вид вложений не имеет временных рамок. Вы вносите активы на любой срок. Ставка по такому депозиту находится на самом низком уровне: как правило, она не превышает 1% в лучшем случае. Депозит не несёт в себе смысла накопления, его главная цель – держать средства в надёжном месте до того момента, когда они понадобятся. Потребоваться они могут и завтра и через год. Для банка подобные депозиты несут высокий риск, так как использовать средства с них в обороте можно ограниченно. В связи с этим и ставки по депозиту минимальные;
- Срочные . Сумма депозита вносится на определённый период, который оговаривается в банковском договоре. По таким способам накоплений устанавливаются высокие процентные ставки. Они зависят от срока размещения и суммы. Срочные депозиты – это «хлеб» любого крупного банка, без которого он не смог бы существовать в нормальном режиме. Расторгнуть соглашение по срочному депозиту можно в любой момент (и намного раньше срока окончания), однако, проценты в этом случае не сохранятся.
В свою очередь, срочные вклады принято разделять на три большие группы:
- Краткосрочные . Такие вклады открываются максимум на год. Обычно депозиты в банках вносятся на 30, 92, 182 и 365 дней. Это наиболее оптимальный вариант для тех, кто вносит на хранение банка именно денежные средства;
- Среднесрочные . Срок варьируется от года до трёх. Для банка это самый надёжный способ получения активов клиентов, которые можно использовать в обороте и получать прибыль. Однако, для вкладчиков такой депозит не всегда выгодный, так как ставки могут быть ниже среднесрочных вложений;
- Долгосрочные . Период хранения средств – свыше трёх лет. Обычно он не превышает пяти, но бывает и затягивается. Здесь всё зависит от активов и схемы работы с депозитом. Если речь идёт о крупных объектах, то вкладывать их на короткий срок не имеет смысла. А вот денежные средства невыгодно хранить такими временными промежутками: инфляция окажет своё пагубное воздействие и результат от размещения средств вряд ли можно будет назвать положительным.
Открытие депозита
Прежде чем открыть депозит, вы должны провести анализ условий, предлагаемых банками вашего города.
Особенности размещения средств везде разные: где-то повышенные процентные ставки и длительные сроки, а где-то низкие проценты, но допускается ежемесячное начисление процентов на банковскую карту.
Для целей депозита выбирайте только крупный банк, имеющий развитую сеть и опыт различных банковских операций. Вы размещаете собственные деньги, которые должны быть в надёжной организации.
Не забывайте, что принятая система страхования вкладов в нашей стране допускает возврат вклада физическим лицам в размере, не превышающем 1 400 000 рублей. Это произойдёт, если ЦБ отзовёт лицензию у банка за несоответствие осуществляемой деятельности принятым банковским стандартам.
Целесообразно крупные суммы размещать в нескольких банках. Так вы обезопасите себя от возможных потерь. Если же большая сумма помещена на счет одного банка, который перестал функционировать, то вернуть средства свыше 1 400 000 можно через судебные органы.
Учитывайте такую особенность, как капитализация. Суть капитализации заключается в том, что проценты начисляются на первоначальную сумму вклада с учётом процентов за каждый месяц, полгода и т. д. (в зависимости от условий депозита).
Не всегда такая «надбавка» выгодна. Депозиты с капитализацией имеют меньшую ставку, что в конечном итоге приравнивает прибыль от них с той, что получена от обычного вклада со средним процентом.
Инструкция для тех, кто открывает депозит
Если вы собрались открывать депозит, то у вас есть два способа для этого:
- Обратиться напрямую в банк;
- Оформить счёт через интернет.
Давайте разберём последовательность действий для первого случая. Многие ещё не доверяют интернету, особенно люди в возрасте. Открытие депозита в банке подойдёт также для пенсионеров.
Потребуется осуществить несколько действий:
- Выбрать подходящий банк. Исходя не только от места проживания, но и выгодных депозитов – предварительно с информацией можно ознакомиться в том же интернете, через на телевидении или в газетах;
- Взять паспорт, деньги и отправиться в банк;
- Уточнить на месте у оператора актуальность полученных вами сведений о ставках;
- Заполнить анкету клиента (если вы обращаетесь в банк впервые). Обычно это делает оператор по вашему паспорту, а вы можете проверить правильность внесённых данных;
- Озвучить специалисту название выбранного вклада;
- Передать сумму (вам выдадут приходный ордер о зачёте средств на ваш счёт);
- Подписать заявление на открытие вклада. Один экземпляр остаётся вам. Сохраните его на время действия депозита. Данное заявление представляет собой договор, в котором указаныусловия депозита.
Открыть депозит через интернет могут только те лица, которые имеют уже открытый счёт в каком-то банке. К примеру, вы получаете на карту или оплачиваете кредит.
Чтобы заключить договор на депозит онлайн, выполните следующие действия:
- Подключите услугу личного кабинета. Вам выдадут пароль и логин от интернет-банкинга, в котором вы сможете выполнять различные операции по имеющимся счетам и открывать новые;
- Положитесумму, которую вы планируете разместить в качестве депозита, на основной счёт (зарплатный или другой). Это необходимо для дальнейшего перевода средств на вклад;
- Выберите в функциях интернет-банкинга открытие депозита;
- Подберите наиболее выгодный тариф для себя;
- После того как вы нажмёте на кнопку открытия депозита, перед вами появятся документы, с которыми необходимо ознакомиться;
Уделите этому шагу максимальное внимание. В договоре содержится важная информация по условиям вклада, в частности про начисление процентов и сумму возможной прибыли.
- После прочтения ставьте галочки, подтверждающие, что вы ознакомились с данными;
- Затем выберите счёт, с которого будет произведён перевод суммы и укажите саму сумму.
После этих действий среди ваших счетов появится и депозит. Кстати, многие банки предлагают повышенные проценты для тех, кто открывает депозит «онлайн» или приходит из другого банка после досрочного расторжения вклада.
Что влияет на процентную ставку по депозиту
Процентная ставка – это самое важное условие по депозиту, на которое ориентируется большинство вкладчиков.
Мало кто знает, что ставки бывают двух видов:
- Фиксированные . Не меняются во всё время действия договора. Это наиболее часто встречающийся вид ставки;
- Плавающие . Ставка может быть изменена несколько раз в период действия депозита. На таких условиях вклады открываются довольно редко. Обычно на первые месяцы устанавливается повышенный тариф, а затем процент понижается. Не всем клиентам это выгодно. К тому же расторгнуть договор во время действия высокой ставки удастся только с потерей процентов.
Чтобы знать, какая ставка устанавливается на выбранный вами вклад, внимательно читайте договор депозита. Эта информация обязательно в нём указана. Здесь же расписаны и условия для изменения процентов во время действия депозита.
Процентная ставка зависит от многих факторов:
- Суммы вклада;
- Срока размещения средств;
- Конкретных условий депозита (возможности пополнения, частичного снятия);
- Валюты депозита;
- Категории клиента (пенсионер, зарплатный клиент и т. д.);
- Политики самого банка.
Важно понимать, что самостоятельно банк ставку не устанавливает. Это действие находится под контролем ЦБ РФ. Именно от принятой им ставки рефинансирования зависят условия вкладов. Со второго мая 2017 года она приравнена к 9,25%. Ставка рефинансирования означает тариф, по которому центральный банк выдаёт кредитные средства коммерческим банкам.
Налоги и депозиты
Проценты, полученные по итогам размещения депозита, – это ваша прибыль. А как известно, любой доход в нашей стране облагается налогами.
В ситуации с депозитами в денежном эквиваленте налоги уплачиваются, если:
- Ставка по превысила 9% . Таких процентов не предложит ни один банк, а потому вкладчики, разместившие средства, к примеру, в долларах, могут спать спокойно. Если же отметка по вкладам когда-нибудь и превысит 9%, то придётся оплатить 35% с разницы между фактической прибылью и той, что получилась бы при ставке в 9%. Такой размер налога подлежит оплате резидентами. Если таковым вы не являетесь, то потребуется распрощаться с 30% от дохода;
- Ставка по вкладам в рублях превысила 15% . Размер налога здесь такой же, как и в валюте. Ставка в 15% – это сумма ключевой ставки ЦБ и 5%. С 2016 года установлен единый тариф по ставкам в 10%. Если этот показатель увеличится более, чем на 5 пунктов, то налог нужно оплатить. При этом всю ответственность по внесению обязательного платежа в бюджет берёт на себя банк. Вам не нужно посещать налоговый орган. По завершении срока депозита банк выдаст на руки сумму с учётом налога.
Важно понимать, что налоги вы заплатите только в том случае, если закроете вклад и заберёте денежные средства. Если ваш депозит открыт, то никаких налогов не нужно вносить в бюджет.
То же касается и пролонгации договоров. Если условиями депозита предусмотрено, что по его завершении происходит автоматическое продление на новый срок, то налоги тоже не платятся. В этом случае по факту никакого дохода вы не получаете, а потому и осуществлять платёж в налоговую инстанцию не с чего.
Многие предприниматели и физические лица желают, чтобы их деньги приносили пользу и не лежали бездейственным грузом. А в таком случае стоит выяснить, что такое срочный депозит в банке.
Доходность деятельность отражает умение предпринимателей крутиться. Успешные фирмы имеют излишки сумм, которые не целесообразно оставлять на счетах без оборота.
Умелые бизнесмены не позволят своим доходам не приносить пользы. В таком случае оптимальный выход – сделать вклад. Самым распространенным видом инвестирования в разных государствах являются банковские вклады – депозиты.
Такой метод вложений простой и доступный, да и есть для граждан возможность сохранить и приумножить денежную сумму
Важные аспекты
Нужно понимать, что собой представляет депозит. Здесь стоит отметить, что такой понятие более объемное, чем вклад, который считают только одним из видов депозита.
Определение
Депозитом называют денежные средства, что передаются в банковское учреждение на хранение под определенные проценты. Спустя некоторое время деньги будут возвращены.
Вклад может быть представлен не только денежными суммами, но и ценными бумагами, платежами, взносами, драгоценными металлами, недвижимостью.
Даже если у вас нет особых знаний в области экономики и инвестирования, отследить дела на рынке не так трудно, чтобы иметь понятие о влияющих факторах на финансовую ситуацию в территориальном округе.
Срочным вкладом называют вклад в банк, по которому устанавливают определенные сроки хранения. Они могут длиться месяцы или годы.
Такие вклады представлены определенной суммой, которая в дальнейшем будет возвращена вкладчикам с процентами. При нельзя пополнять или частично изымать деньги.
При досрочном изъятии суммы вкладчик будет уплачивать штраф, или же в соответствии с условиями соглашения проценты будут уменьшены до минимальной отметки.
За счет срочных вкладов банки могут спланировать использование денег в своем обороте. Именно по этой причине процентная ставка выше, чем при сберегательном вкладе.
Такой счет также не требует значительных затрат на обслуживание, что будет отражено в вознаграждениях вкладчиков. Виды срочного депозита:
- накопительный;
- сберегательный.
Отличаются они тем, что первый пополняется регулярно, а второй не может пополняться.
Какие преимущества
Плюс срочного вклада:
| При заключении сделки | Cоставляются необходимые документы, за счет чего условия срочного вклада и взаимодействие банковского учреждения и вкладчика отражаются в письменном виде |
| Если есть такое желание | Вы можете накапливать депозит до конкретной цены и определенного периода |
| Все стабильные банки | Имеют в разных территориальных округах филиалы |
| Деньги на депозитных счетах имеют небольшую ликвидность | Поскольку невозможно их использование до окончания установленного периода. Но срочные депозиты отличаются тем, что по ним устанавливают неплохой процент |
| Под депозита возможно оформление кредитов | Кстати, кредит вправе взять не только предприниматели, но и физические лица |
Кредитование в таком случае будет иметь такие преимущества:
- взимаются меньшие проценты по кредитам, чем при кредитовании обычного вида;
- кредит можно оформить намного быстрее (за 2 дня);
- можно погашать кредиты за счет депозитных средств;
- не нужно поручительство или обеспечение;
- нет скрытой комиссии и т. д.
Минус депозита – банковское учреждение не в состоянии обеспечивать стабильный рост капитала своих клиентов. Даже при осуществлении срочного вклада на длительный периоде не получится забрать ранее установленного срока деньги.
Законные основания
При желании открыть вклад в банковском учреждении стоит сначала изучить законодательные нормы:
- Гражданского кодекса РФ – .
- Инструкции об открытии и закрытии банковского счета, счета по вкладу и депозитного счета.
- (ст. 25 п. 1, ст. 29).
Возникающие нюансы
Есть несколько моментов, что являются влияющими на формирование депозита:
Особенностями срочных депозитов являются следующие факторы. Может иметь место собственно срочный вклад и срочный вклад с уведомлениями.
В первом случае средства передаются в полное распоряжение банковской организации на сроки и условиях по контракту. По окончанию действия может изыматься владельцами в любое время.
Сумма вознаграждения будет зависеть от сроков, сумм депозитов, выполнения условий. Чем большей является сумма и срок депозита, тем большим будет и вознаграждение.
Зачастую срочные вклады оформляются на 1, 3 , 6, 9, 12 месяцев. Хотя может устанавливаться и другой период. Так банк может управлять своими показателями ликвидности.
Вклад с предварительными уведомлениями о том, что изымаются средства предполагают оповещение банка в установленные контрактом сроки. С учетом срока уведомления устанавливают и процентную ставку.
Суммы срочных вкладов должны быть круглыми и неизменными в течение всего периода действия договора. Срочный вклад не может применяться для произведения текущего платежа.
При желании изменить размер суммы стоит расторгать контракт, изымать средства и оформлять новый контракт. Но если досрочно забирать деньги, можно остаться без процентов.
В таких ситуациях проценты уменьшаются до той планки, что актуальна при депозите до востребования. Срочный депозит не может использоваться для расчетов, осуществляется медленный оборот денежных сумм.
Разделение на виды
С учетом сроков вложений:
С учетом валюты:
- депозит в национальных рублях;
- в иностранной валюте.
Написание договора
Договора депозитов дают права банку управлять привлеченной денежной суммой, металлом. Для вкладчика такое соглашение может удостоверить права на получение средств по вкладу с начислением процентов в установленные сроки.
Каждая сторона имеет права и обязательства по исполнению условий сделок. Предмет договора – условия, что характеризуют услуги, оказывающиеся банковским учреждением клиенту при осуществлении депозитной операции.
Соглашение должно оформляться в 2 экземплярах. Один образец составляется для банка, другой передается вкладчику. Работник банковского учреждения должен регистрировать договора в соответствующих .
Отражают номер документа, дата и номер депозитных счетов. Срочные банковские депозиты должны быть оформлены договором, форма которого разрабатывается самими банками, и носит типовой характер по определенному виду депозита.
В договоре отражают каждой стороны, правила, в соответствии с которыми будут разрешаться споры. Каждый спор решается в суде. Контракт должны подписать обе стороны.
Обязательно проставление печати банка. Если окончится срок действия договора и стороны не желают прекращать взаимоотношения, срок действия документа будет продлен на тот же период и на таких же условиях, что и ранее.
Характеристика срочного сберегательного депозита
Промежуточное положение между срочным депозитом и депозитом до востребования занимает сберегательный депозит. При таком вкладе лицо получает свидетельство, что у него есть вклад (сберегательные книжки).
Сберегательный депозит используется для накопления и вложений денег. Денежная сумма на счете, что предназначен для произведения платежей или вложена на конкретный период, не считается сберегательным вкладом.
Сберегательным является депозит, когда осуществляется накопление или сохранение средств. При этом имеет место поощрение бережливости, высокая доходность (но ниже, чем при срочном вкладе).
Срочный депозит может быть:
- обычным;
- с возможностью пополнений;
- с ежемесячными процентами;
- с постоянными остаточными суммами.
Отличительная особенности сберегательного вклада – мотивация вознаграждений. Они бывают без уведомления об изъятии денег, с договорными сроками уведомлений.
В РФ такие счета могут открываться только физлицу. По срочному депозиту устанавливают фиксированный период или срок, в течение которого вклады не могут изыматься.
Какая действует политика банка
У каждого банка и кредитной компании есть своя депозитная политика. Подразумевает реализацию задач, устанавливает формы и содержание деятельности банковского учреждения, что направляется на планирование и формирование ресурса учреждения.
Цель политики – повысить объемы базы ресурсов при минимальных затратах и удержании конкретного показателя ликвидности. При этом учитываются риски в любом проявлении.
Депозитной политикой считают банковскую деятельность, что связана с привлечением денег разных клиентов и установлением определенной комбинации видов депозитов, что привлекаются.
Проблемы депозитной политики – неясность в том, стоит ли привлекать стабильный, но дорогой ресурс, или же дешевый, но не стабильный.
Степень и вид привлекаемого депозита зависит от местонахождения банка, что также влияет на политику учреждения.
Влияющий фактор и сфера деятельности, депозитная политика формируется с учетом существующей конкуренции между банковскими организациями.
Учитывают:
- можно ли расширить и развить гамму депозитных услуг;
- повысить качество услуг банка;
- квалификационные показатели банковских работников;
- показатели технического обеспечения.
При оформлении на физических лиц
Депозитное вложение для гражданина может быть разным:
- с учетом срока хранения;
- с учетом ставки рефинансирования;
- с учетом условий, что зависят от ситуаций.
Для физлиц депозит – удобный способ заработка. Но в таком случае стоит не только правильно выбрать банк, но и интересоваться процедурой, предоставлять сберегательные книжки для проставления суммы процентов.
Сберегательная книжка – важнейшее доказательство о том, что оформлено с банков контракт. В ней отражают все поступившие суммы и набежавшие проценты.
Если до востребования
Такой вид депозита предполагает возможность свободного распоряжения деньгами на счетах. Но тогда будет установлена очень низкая ставка. Преимущество – можно в любое время снять деньги.
Депозитом до востребования является сумма:
- что хранится на расчетном и текущем счету компании;
- фонда во время ее использования;
- в расчете;
- иного кредитора;
- остаточных средств на корреспондентском счете иного банковского учреждения;
- во вкладе до востребования гражданина;
- на счете, что используются при обслуживании пластиковых карточек.
Каждый депозит до востребования может быть открытым наличными или безналичными. По нему можно производить дополнительных взнос и частичную выплату. Такие депозиты используются для текущего расчета.
Вкладчики – лица, которым нужны деньги в ликвидных формах. Даже при постоянном использовании средств остается неиспользованный остаток в течение определенного периода.
Нюансы депозита до востребования:
Хотя и имеет место чувствительная подвижность денег, что находятся на счете до востребования, есть гарантия, что будет определен неснижаемый остаток. Такой остаток можно использовать на ресурс кредитования, что приносит стабильные доход.
Огромная часть ресурсов, что привлекаются депозитом до востребования, применяется , чтобы обеспечить уровень ликвидности компании.
Осуществляется формирование резерва при помощи остатка на счете в банковском учреждении. Депозитные счета до востребования могут быть такого вида:
Сотрудники учреждения учитывают разные категории физлиц, и поэтому предлагают разные депозиты, когда имеет место начисление льготных процентов.
Стоит отметить, что в отечественной практике начисляются как простые, так и сложные проценты. Точнее об этом вы можете узнать в выбранном банке. Ну и, конечно, детальная информация содержится в нормативных нормах.
Для приумножения своих сбережений люди используют разные способы инвестирования. Банковские депозитные вклады – один из простых и самых доступных вариантов получить прибыль. Как правильно выбрать депозитный продукт и не прогадать, какие документы нужно подготовить и когда банк обязан перечислять проценты – все это стоит изучить досконально.
Что такое банковский депозит
Если говорить об определении, что такое депозит (deposit) – то это финансы, переданные кредитному учреждению (государственному или коммерческому) на установленный срок с целью получения дохода. Для этого открывается депозитный счет, где хранятся денежные средства, туда же переводятся начисленные проценты.
Являясь инструментом сбережения, вклад помогает извлечь прибыль. Согласно договору, вкладчик отдает банку деньги на установленный срок. Финансовые учреждения тоже заинтересованы привлекать средства от юрлиц и простых граждан, поскольку впоследствии проводят финансовые операции с привлеченными средствами, направляя заимствования для выдачи кредитов под больший процент. Разница между выплаченными и полученными процентами – это прибыль банка. Так банки, являясь своеобразным посредником между заемщиками и инвесторами, зарабатывают деньги.
Чем отличается депозит от вклада
Некоторые считают, что депозит и вклад не имеют отличий между собой. Это утверждение можно считать верным, поскольку некоторые банковские учреждения не разделяют данное понятие. Всё же, необходимо знать, чем отличается депозит от вклада в банке. Вклад – денежные средства, передаваемые банку на хранение и целью которых является прибыль. Депозит же – это деньги и прочие активы (ценные бумаги, драгоценные металлы, акции, облигации и пр.). Вот что означает слово депозит и в чем его отличие от вклада.
Виды депозитов банковские
Существует несколько специальных признаков, по которым можно поделить депозитные вклады. Ниже приведены основные градации, которые встречаются в сфере:
| по форме изъятия |
|
| по форме денежного обращения |
|
| по валюте размещения |
|
| по собственнику |
|
|
|
| по способу оформления обязательств |
|
Вклад до востребования
Данный вид депозитного предложения будет оптимальным, если есть необходимость размещения денег для сохранности, а не извлечения дохода, поскольку средства на нем могут храниться неограниченное число времени, их можно завещать и отзывать по первой же необходимости. Депозиты до востребования – это бессрочный банковский счет, который автоматически пролонгируется. Он не имеет ограничений по остатку и суммам взноса.
Единственным минусом такого предложения является начисление минимальной прибыли, значение которой не бывают выше 1,5%. Люди, открывающие подобные депозиты, не ставят цель получить дополнительные средства, а представляют финансовому учреждению деньги для сохранности. Такие счета могут открываться для обслуживания кредитных программ и таким способом начисляются проценты на остатки по счету банковских карт.
Срочные банковские депозиты
Если цель – извлечение прибыли, стоит разобраться, что такое срочный депозит. Главное отличие – он открывается на указанный срок, и на протяжении этого времени вкладчик не имеет права забирать вложенные деньги с текущего счета. Если же он это делает, то проценты по депозитному продукты начисляются по ставке «до востребования». Правда, в наше время некоторые банковские учреждения привлекают клиентов увеличенными процентными ставками на случай досрочного снятия денежных средств.
Срочность депозитного счета влияет на процентные ставки – чем продолжительнее по времени вклад, тем выше ставки. Изымать проценты можно ежемесячно либо капитализировать их на счете. Краткосрочный депозит по истечении срока действия может переводиться на минимальную ставку или автоматически продлеваться на новый период – это прописывается в договоре. Что касается внесения денежных средств, то это тоже прописывается в договорных обязательствах.
Стоит отметить новый продукт – инвестиционный вклад. Его нельзя назвать депозитом в полном смысле этого слова, поскольку он является комбинацией срочного вклада и инвестиций в паевые фонды, принадлежащих банковскому учреждению. Продукт является рискованной формой инвестиций, поскольку клиент может получить как большую прибыль, так и понести убытки. Еще одним из видов инвестиционного инструмента являются субординированные депозитные продукты, срок которых не может быть меньше 5 лет. Стоимость обслуживания субординированных депозитов выше классических предложений.
Условия депозитных вкладов
Борясь за каждого клиента, финансовые учреждения предлагают разные условия, чтобы привлечь деньги на депозит. Все они прописываются в договоре и среди них можно выделить основные пункты:
- процентная ставка по текущему депозиту;
- минимальная и максимальная сумма;
- сроки и порядок выплаты или капитализации процентов;
- возможность дополнительного пополнения текущего счета;
- условия досрочного закрытия или пролонгации.
Валюта депозита
На современном этапе большинство финансовых учреждений предлагают открыть депозитный счет в денежных единицах разных государств. Процентные ставки зависят от того, в какой валюте депозит. Как правило, валютные продукты дешевле рублевых, но считается, что так можно застраховать деньги от инфляции и валютных скачков. Положить на депозитный счет можно средства в одной валюте или в нескольких одновременно (мультивалютный вклад).
Ставка процента по депозитам
Ставки могут колебаться в большом диапазоне. Не стоит гнаться за слишком выгодными предложениями, поскольку они рискованные, а страховка, выплачиваемая при банкротстве банка, покроет лишь сумму, не превышающую 1400000 рублей. Согласно предписанию ЦБ РФ проценты на размещенные средства начисляются ежедневно. Они могут прибавляться к самому вкладу, участвуя в дальнейшей капитализации либо выплачиваться отдельно в определенный период времени. При выборе вклада «до востребования» ставка депозитного процента устанавливается на минимальном уровне.
Как начисляются проценты по депозитам
В зависимости от вида вклада и преследуемых целей разнится и начисление процентов по депозиту. Оно может происходить с капитализацией или без нее и выплачиваться или добавляться к основным денежным средствам:
- в определенный период времени (декада, месяц, квартал и пр.);
- в конце срока размещения.
Срок размещения депозита
Все депозитные предложения условно можно разделить на бессрочные и срочные. В первом варианте срок депозита не устанавливается (вклады «до востребования»). Срочные вклады подразумевают заключение договора на определенный период времени. Он может устанавливаться в любых временных рамках: дни, месяцы, годы. Такие вклады можно разделить на:
- краткосрочные (до 12 месяцев);
- среднесрочные (12-36 месяцев);
- долгосрочные (от 36 месяцев).
Стоит отметить, что потребитель в любой момент может забрать необходимые ему деньги, но тогда он теряет проценты. Некоторые банки предлагают клиентам лично определить срок, на который им комфортно разместить денежные средства. Это так называемый индивидуальный срок депозита. Он хорош тем, что потребитель сам выбирает то время, когда ему нужны будут деньги и получает с этого прибыль.
Можно ли пополнять депозит
Выделяют вклад с возможностью пополнения и без. К числу пополняемых стоит отнести известный уже «вклад до востребования». Взносы разрешаются вне зависимости от времени. Касаемо срочных вкладов, то их подразделяют на:
- сберегательные. Созданы для накопления денег и не подразумевают дополнительных взносов.
- накопительные. Предназначены, чтобы была возможность собрать деньги для большой покупки. Их можно пополнять на любую сумму (некоторые банки могут устанавливать лимиты), а проценты начисляются на общую сумму. Как правило, такие предложения реализуются в рамках комплексных программ (например, накопить на строительство квартиры и пр.), однако такие депозиты имеют меньший процент в сравнении со сберегательными вкладами, поскольку банк не может знать, какая сумма в итоге будет на счете и поэтому не рискует, выставляя большую процентную ставку.
Банки предлагают пополняемые депозиты с возможностью частичного снятия, но в таких продуктах четко оговаривается договором размер неснижаемого остатка. Клиент может неоднократно снимать часть денежных средств и пополнять счет обратно, но базовая сумма должна быть постоянной. Процентные ставки таких предложений ниже, но они никак не влияют на возможность снятия или пополнения счета.
Какой депозит выбрать
Многие задаются вопросом, как выбрать банковский депозит, чтобы не прогадать. В данном случае все зависит, какую цель преследовать. Если нужно просто сохранить накопленные сбережения, то надо выбирать продукт «до востребования». Если хочется приумножить собранные средства, то прочтение стоит отдать сберегательным вкладам. Желающим накопить определенную сумму надо выбирать накопительные депозитные продукты.
Не стоит гнаться за большими доходом, поскольку это сопряжено с рисками, а ориентироваться на ликвидность депозита. Лучше отдать предпочтение банкам с репутацией и опытом работы на рынке (Сбербанк, ВТБ и др.). Немаловажным фактором будет служить доступность информации о вкладах, соответствие процентной ставки показателям ставки рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.
Как открыть депозит
Стоит заметить, что открытие депозитных вкладов не занимает много времени. Для этого необходимо:
- определиться с депозитным продуктом;
- посетить отделение банка (некоторые учреждения предлагают провести процедуру онлайн или через инфокиоск);
- предоставить необходимый пакет документов и заполнить заявление;
- подписать договор.
Заявление на открытие депозитного счета
Перед размещением денежных средств на вкладе клиенту предлагают заполнить заявление на открытие депозита. Каждый банк вправе самостоятельно разрабатывать форму данного документа, но в общем она содержит минимум необходимых сведений о клиенте. Подписывается заявление вкладчиком с одной стороны, уполномоченным лицом банка с другой и заверяется печатью.
Документы для открытия депозита
Финансовое учреждение может предъявлять различные требования к вкладчикам. Физлицам нужно лишь предъявить паспорт либо другое удостоверение личности (военный билет, вид на жительство, пенсионное удостоверение и пр.). Юридические лица и ИП предъявляют иные документы для открытия депозитного счета, перечень которых стоит уточнить в финансовом учреждении.
Договор открытия депозитного счета
Размещая деньги с целью извлечения прибыли, клиент заключает с банковским учреждением договор на открытие депозита, где указываются:
- предмет договора;
- обязанности финансового учреждения;
- права и обязанности вкладчика;
- как будут решаться спорные вопросы;
- возможность досрочного расторжения.
Договор определяет взаимоотношения сторон. Там могут быть указаны варианты возможности понижения/повышения процентной ставки, внесения дополнительных взносов, порядок выплаты прибыли и прочее. Если договор заключается в пользу третьего лица (родственник, друг, организация и пр.), то данные выгодоприобретателя вклада обязательно прописываются в документе. Стоит предусмотреть все нюансы и указать их в договоре, поскольку он будет основным документом, если придется разбираться в суде при возникновении спорных ситуаций.
Как закрыть депозит в банке
По истечении времени размещения денежных средств необходимо закрыть депозит. Для этого клиент должен явится в отделение с договором и документом, удостоверяющим личность, в день закрытия депозита или на следующий. Если договором прописана автоматическая пролонгация и вкладчика это устраивает, то можно не посещать банковское учреждение. В противном случае, если клиент не явился за деньгами, банк переводит данный вклад в разряд «до востребования».
Досрочное закрытие депозита
Каждый клиент имеет право закрыть депозит досрочно. Он получит всю сумму размещенных денежных средств и прибыль, согласно договору. Для этого нужно прийти в банк лично, принеся с собой договор и удостоверяющий личность документ. Нужно будет написать заявление о досрочном изъятии денег, после чего банковское учреждение обязано вернуть финансовые средства в полном объеме плюс полагающаяся прибыль за время размещения денег на счете.
Видео: Депозит в банке
