Домой Кредиты онлайн Что такое овердрафт в банке для физических и юридических лиц. Как работает овердрафт с грейс-периодом

Кредиты онлайн

Что такое овердрафт в банке для физических и юридических лиц. Как работает овердрафт с грейс-периодом

Получение ссуды в виде овердрафта (в переводе «overdraft» означает «краткосрочный кредит») распространено как среди физических, так и среди юридических лиц. Основные его преимущества – простота погашения, длительность использования открытой линии, а также возможность получить деньги ненадолго.

Овердрафт – это кредитная линия, которая открывается к конкретному расчетному счету (далее – р/сч). Фактически, это возможность расходовать больше остатка на нем. Использование этого банковского продукта становится удобнее при оформлении дебетовой карты, которая прикрепляется к р/сч с открытым кредитным лимитом.

Овердрафт — что это такое простыми словами, их типы и основные понятия

При открытии овердрафта кредитор устанавливает определенную максимальную сумму перерасхода – так называемый лимит . Он может использоваться неограниченное количество раз, то есть овердрафт является возобновляемой линией — при погашении определенной части лимита, он восстанавливается и снова считается свободным для снятия.

Для определения этой величины при рассмотрении заявки определяется объем среднемесячных поступлений за последние несколько месяцев (в зависимости от условий кредитования конкретного кредитора, этот период составляет от 3 до 6 месяцев). В этот объем не включаются перечисления между собственными счетами потенциального заемщика, выдачи займов другими юридическими и физическими лицами.

Иногда вследствие особенностей платежных систем при снятии средств с р/сч заемщика в сумме, которая превышает остаток (при условии, что кредитный овердрафт не открывался) возникает так называемый другой его вид — запрещенный (или технический) . Такие ситуации возникают по нескольким причинам:

Задержка списания по предыдущим операциям. В этом случае при проведении нескольких оплат картой за небольшой период (в течение суток, например) часть транзакций «зависает» в системе в статусе «HOLD», то есть подлежит списанию. Эта сумма включается в остаток и может списаться повторно.
Разница в курсе валют в момент оплаты и фактического списания. Такая ситуация возникает при оплате товара в валюте, которая отличается от валюты р/сч.
Ошибка зачисления средств или их списания. В этом случае технический овердрафт закрывается сотрудниками финансовой организации в ручном режиме путем исправления ошибки транзакций.

Чаще всего такие проблемы возникают по вине самого банка в результате временного разрыва между зачислением и списанием денег, но расплачиваться за это нарушение приходится клиенту.

В договоре на открытие р/сч указывается размер штрафа или пени в процентном отношении к величине перерасхода (иногда штраф достигает 50-60% от величины возникшей задолженности).

Если такие ошибки возникают внутри одного операционного дня, они не учитываются и не ведут к начислению штрафов! Поэтому, помимо внимательного отношения к остатку на карте, заемщику при возникновении подобной ситуации необходимо обращаться с письменной претензией к эмитенту карты.

Для юридических лиц (особенно торговых организаций) выгодно открывать овердрафт под инкассируемую выручку . Обязательным условием его получения является внесение выручки на р/сч в объеме не менее ¾ от всех поступлений. В этом случае лимит линии может равняться величине ежемесячной инкассации.

Аналогом такой линии для физических лиц является зарплатный овердрафт. Роль инкассируемой выручки в этом случае выполняют гарантированные поступления заработной платы на счет заемщика. В этом случае не требуется дополнительно предоставлять справки об объеме доходов, а история поступлений и их регулярность свидетельствуют о надежности и кредитоспособности клиента. Такой тип кредитования пользуется популярностью среди сотрудников банков и участников зарплатных проектов.

Для того, чтобы получить положительное решение по заявке, клиент должен обслуживаться в финансовой организации такой период времени, который необходим для расчета объемов поступлений на р/сч (от 1 месяца до полугода). Исключение — так называемый «авансовый овердрафт», который предоставляется к расчетному счету сразу при его открытии. Обязательное условие для его выдачи — предоставление выписок по расчетному счету из организации, которая обслуживала заемщика ранее. Чаще всего такие продукты предоставляются с целью привлечения дополнительного потока клиентов на РКО (расчетно-кассовое обслуживание).

Все указанные выше виды овердрафтов называются непрерывными, однако, существует и другой тип кредитования такого рода. Очень редко в настоящее время встречается заимствование посредством «овердрафта с обнулением », которое предполагает периодическое (один раз в течение 7-30 дней) обязательное полное погашение долга заемщика. Такое условие неудобно, прежде всего, для клиента и снижает величину выплачиваемых процентов, снижая доходность.

Процедура получения

Для того, чтобы оформить овердрафт, необходимо, естественно, чтобы клиент имел открытый расчетный счет, на который поступает основная часть всех входящих платежей. Для открытия счета потребуется удостоверение личности клиента — физического лица или комплект юридических документов организации: документы, подтверждающие право подписи и карточка с образцами печати юрлица. Если к счету открывается лимит кредитования, дополнительно могут потребоваться:

Справки об отсутствии просрочек по налоговым и прочим обязательным платежам, об открытых расчетных счетах в других обслуживающих организациях, отсутствии в них задолженности и картотеки №2 (неоплаченных требований) для юридических лиц;
Выписки с расчетных счетов ранее обслуживающих финансовых организаций (при открытии авансового овердрафта или если расчетный счет открыт слишком короткий срок);
Второй документ, удостоверяющий личность;
Документы на имеющуюся собственность. Чаще всего кредиторы не требуют обеспечение (поручительство или залог не требуются), но с целью снижения процентной ставки, увеличения максимальной суммы и в качестве дополнительного подтверждения платежеспособности можно предоставить такие документы.
Справка о доходах (если клиент не «зарплатный»).

Для получения овердрафта клиент должен удовлетворять следующим условиям.

Для физических лиц и ИП:

Регистрация постоянная или временная на территории присутствия банка.
Положительная кредитная история ( имеет значение история кредитования его как физического лица).
Непрерывный стаж работы более 1 год и период трудовой деятельности на последнем месте работы от 6 месяцев (данные могут отличаться в зависимости от условий конкретного кредитора).
Возраст от 21 (в некоторых случаях – от 18) лет.

Для юридических лиц:

Пользование услугами по РКО не менее 6 месяцев и наличие оборотов по расчетному счету (исключение – авансовый овердрафт).
Положительная кредитная история.
Предоставление справки об оборотах по расчетным счетам в других банках (может потребоваться перевод кредитового оборота).
Иногда – период действия на рынке от 6 месяцев (в противном случае организация считается вновь образованной и параметры займа рассчитываются иным образом).

Ценовые параметры овердрафтов

Рассмотрение заявки на получение овердрафта происходит в течение от 1 дня до 1 недели. Максимальная сумма его в зависимости от степени доверия к клиенту и запроса может составлять от 5 до 70%% от среднемесячного кредитового оборота. Ставки по овердрафтам варьируются от 15 до 50% и постоянно меняются в связи с пересмотром ключевой ставки Центробанка.

Залоги и поручительства чаще всего не требуются. Иногда, при условии большой закредитованности заемщика, в качестве обеспечения требуются поручительства учредителей компании-заемщика.

Некоторые кредитные организации (например, БАНК АВАНГАРД) устанавливает плавающую ставку в зависимости от периода непрерывной задолженности (чем она длительнее, тем выше ставка), а также взимают дополнительную комиссию за снятие в банкоматах.

Особенностью и преимуществом овердрафта является начисление процентов только на фактически используемую сумму займа.

Если его величина – 100 000 рублей, а фактический основной долг – 1000 рублей, то и проценты будут начисляться на 1000, позволяя существенно экономить.

Что выгоднее: овердрафт, кредит, линия или карта?

Рассмотрим основные плюсы и минусы различных видов кредитования в приведенной ниже таблице:

Параметр кредитования	Овердрафт	Единовременный займ	Кредитная линия	Кредитная карта
Удобство использования	Да	Да	Нет (требуется подписание дополнительных соглашений на каждый транш в рамках линии, физическим лицам предоставляется крайне редко)	Да Юридическим лицам не выдается.
Простота получения	Да	Да/Нет (при быстром кредитовании существенно возрастает ставка)	Нет (большое количество документов при открытии и выдаче каждого транша)	Да
Возобновляемость лимита	Да	Нет	Да/Нет (в зависимости от типа линии)	Да
Дополнительные платежи	За выпуск и обслуживание карты	За выдачу, обслуживание займа, страхование и оценку залога	За открытие линии, выдачу каждого транша, страхование и оценку залога	За выпуск и обслуживание карты, выдачу и обслуживание кредита
Досрочное погашение	Без ограничений	С ограничениями	С ограничениями	Без ограничений
Обеспечение	Чаще не требуется	Да/Нет	Да/Нет	Да/Нет
Сроки кредитования	Короткий	Короткий/Длительный	Длительный	Короткий
Процентные платежи	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемую сумму	Проценты начисляются на всю выданную сумму	Проценты начисляются на общую сумму выданных траншей. Комиссия за обслуживание исчисляется из лимита линии.	Выше, чем по кредитам. Проценты начисляются на фактически используемые средства. Существует льготный период
Целевое использование	Нет	Да/нет (по нецелевым кредитам ставка выше, чем по целевым)	Да	Нет

Погашения срочной и просроченной задолженности

Закрытие овердрафта отличается от обычной разовой ссуды и зачастую непонятно пользователю, так как объем долга постоянно изменяется, и, в отличие от кредита, заемщик не получает фиксированного графика платежей.

Кроме того, процедура происходит автоматически после поступления на р/сч заемщика, не требует написания заявлений и каких-либо действий со стороны заемщика. Однако, существуют некоторые нюансы, которые нужно знать при получении такого вида займа.

1. Величина фактической задолженности распределяется на период до конца действия договора.

Например, клиенту 1 января 2015 года выдан овердрафт 100 000 рублей на 12 месяцев под 20% годовых. Погашения происходят не позднее 25 числа каждого месяца.

10 000 /12 месяцев + начисленные на остаток проценты за пользование средствами.

2. Списываются все поступления на р/сч.

В нашем примере: 5 января на счет поступили средства в размере 7 000 рублей. Из этой суммы будут уплачены:

проценты за пользование ссудой в размере 10 000 в течение 3 дней (со 2 января по 5 января): (10 000 /12 месяцев)*20%/365*3 дня = 1,37 рубля

основной долг погашается в размере: 7 000– 1,37 = 6 998,63

остаток фактической задолженности: 10 000– 6 998,63 = 3 001,37

ежемесячный платеж: 3 001,37 /12 месяцев = 250,11 + % за период

3. Несмотря на досрочное погашение , 25 января должны поступить средства в размере ежемесячного платежа, рассчитанного выше, в противном случае сумма будет перенесена на счета учета просроченной задолженности, и на нее начнут начисляться штрафы и пени. Внутрибанковские документы предусматривают раздельный учет просроченных процентов и просроченного основного долга (250,11 в нашем примере).

Порядок списания просрочки прописан в нормативно-правовых актах Центрального Банка РФ и предусматривает следующий порядок списания при поступлении на р/сч заемщика:

Пени, предусмотренные договором (например, единовременная фиксированная плата за возникновение просрочки).
Штрафы, которые начисляются на просроченные проценты за пользование ссудой.
Повышенные проценты, которые начисляются на просроченный основной долг.
Просроченные проценты.
Просроченный основной долг.
Проценты к уплате в текущем периоде (не просроченные).
Текущий основной долг (не просроченный).

При внесении денег для погашения, необходимо учитывать размер текущей просрочки, чтобы погасить её полностью.

Преимущества овердрафта для малого бизнеса

Особенность малых предприятий – ограниченный бюджет, особенно на этапе активного развития и становления бизнеса. «Старт ап» на запуск бизнеса в текущих экономических условиях получить сложно, кредиторы предъявляют строгие требования к организации и требуют .

Видео — овердрафт по расчетному счету:

Также от заемщика потребуется строгое соблюдение тех параметров, которые в нем указаны (особенно объемов выручки и прибыли). В качестве дополнительной гарантии возврата займа потребуется предоставить поручительство или залог (лучший вариант – недвижимость, которой у небольших предприятий попросту нет).

Овердрафты в этом случае помогают не переплачивать за кредит, который может не пригодиться (как в случае с разовым займом), а также минимизировать ущерб от кассовых разрывов, и сохранить непрерывность оплат поставщикам и другим контрагентам даже при недостатке средств.

Овердрафтное кредитование – легкий способ получить небольшие средства на короткий период.

В том случае, если предприятие или физическое лицо нуждается в крупной сумме, а досрочные погашения не планируются, выгоднее оформить кредитную линию или разовый кредит. В этом случае при предоставлении обеспечения и чуть более длительном сроке рассмотрения заявки переплата за пользование займом будет ниже.

Видео — в каких случаях овердрафт выгоднее для предпринимателей:

Кредит овердрафта поможет решить любую финансовую проблему. Ведь бывает такая ситуация, что вам срочно нужны деньги, а средств на карточке не хватает на желаемую покупку. Можно, конечно же, взять у кого-нибудь в долг, оформить . Но в настоящее время банки предлагают более простые и быстрые варианты получения денег, такие, например, как овердрафт. Не стоит путать это понятие с кредитом на карту, так как это совсем разные виды кредита. Разберемся, в чем же особенность овердрафта.

Что такое овердрафт?

Если рассматривать данное понятие буквально (а в переводе оно означает «перерасход средств»), то можно сказать, что это та ситуация, когда банк позволяет клиенту расходовать больше средств, чем есть у него на лицевом счету. Однако сумму долга кредит овердрафт ограничивает. Каждый банк устанавливает свой лимит, который чаще всего рассчитывается из месячной заработной платы клиента. Стоит отметить в таком случае отличия этого вида кредита от потребительского:

начисление процентов по овердрафту проходит только на израсходованные средства. Так, если вы брали 1000 рублей в долг у банка, а потратили всего 150, то и процент будет начисляться по тем потраченным 150 рублям;
некоторые предполагают установку льготных периодов, когда за взятые в долг деньги процент начисляться не будет. Чаще всего, длиться он около месяца после взятия овердрафта;
лимит овердрафт рассчитывается банком исходя из предоставленных банку данных о заработной плате;
чтобы погасить задолженность на счету клиента могут использоваться либо часть средств, поступающих на счет, либо все средства. Эти нюансы прописываются в отдельном договоре;
оплата такого кредита проходит одноразово, тогда, как обычный потребительский кредит требует внесения ежемесячно равных долей от суммы долга;
кроме того, карта овердрафт позволяет вновь брать деньги в кредит таким способом, когда прошлая задолженность была полностью погашена.

Как взять овердрафт?

Брать такой кредит, или использовать — это уже решать вам. Но овердрафт имеет явные преимущества как «льготные кредиты» для тех, кому катастрофически не хватает денег, чтобы дожить до зарплаты. Да и процесс его оформления достаточно прост. Если в случае с потребительским кредитом вам необходимо собирать огромный пакет документов, ждать проверки банковскими работниками и вынесения решения по вашему запросу, то с овердрафтом все проще. Вы просто приходите в кредитное учреждение и оформляете заявление на получение подобного лимита для вашей пластиковой карты, либо на изготовление такой карты. Из документов вам потребуется паспорт и справка о доходах за 3 или 6 месяцев. Некоторые банки вместо справки просят второй документ, подтверждающий личность. Так как требования на получение овердрафта значительно ниже, чем для любого другого кредита, то рассмотрение заявления не длится более 3-4 дней.

Условия получения овердрафта в каждом банке разные. Но единым является требование иметь постоянное место работы и прописка на обслуживаемой территории того банка, куда вы обратились.

Плюсы и минусы овердрафта

Как и любой кредит, овердрафт имеет свои преимущества и недостатки. Сначала рассмотрим плюсы:

быстрое получение денежных средств. Одобрение заявки на потребительский кредит происходит достаточно длительное время, тогда, как овердрафты, как некоторые банки готовы выдать уже спустя несколько часов;
своеобразный расчет процентов за пользование деньгами. Как правило, процент взимается только за израсходованные средства. К тому же, если вы имеете льготный период, то никакой переплаты не будет;
погашение за счет заработной платы или других поступлений на ваш лицевой счет;
пользоваться новым овердрафтом можно сразу же после того, как был погашен прошлый кредит.
Как видно из плюсов, овердрафт – достаточно выгодный вид кредита. Однако и у него есть свои негативные стороны:
достаточно высокая комиссия за обналичивание денежных средств. Вы можете, конечно, снять наличные, но вам придется уплатить дополнительный процент банку за подобную услугу. Поэтому приходится проводить безналичные расчеты;
небольшой срок погашения. Максимальный может быть всего 1 год, тогда, как потребительские кредиты можно взять на более длительное время;
привязка к заработной плате. Если вам задерживают выплату средств, то вы просто можете не успеть погасить задолженность по овердрафту и попасть в список нежелательных клиентов;
кредитная зависимость. Многие люди, пользуясь овердрафтом, находят его удобным способом получить лишние деньги на текущий месяц. Удачно рассчитавшись с долгами 2-3 раза, они будут брать все большие и большие суммы, таким образом, попадая в долговую яму;
сравнительно маленькие по сравнению с потребительским кредитом суммы. Размер овердрафта обычно не превышает 30% от величины вашего ежемесячного дохода;
высокий процент за пользование овердрафтными средствами.

В целом, из предоставленной информации видно, что овердрафт – это «быстрый кредит», которым пользоваться достаточно удобно. Однако, войдя во вкус, можно просто попасть в зависимость, и уже трудно будет отказаться от взятия нового лимита. Поэтому вопрос о том, брать овердрафт или нет, стоит тщательно обдумать.

Рынок банковских услуг активно развивается. Все большее количество граждан обращается в банки за услугами кредитования.

Довольно распространенным ныне стало предоставление . Однако часто термины, произносимые банковскими сотрудниками, совершенно неясны для клиентов.

Попробуем объяснить простыми словами и на примерах, что это такое - овердрафт в банке, как переводится слово и его значение, кому он нужен и как оформляется.

Понятие и значение слова

Овердрафт представляет собой форму краткосрочного кредита в рамках конкретного банковского лимита.

Держатель карты имеет возможность рассчитываться даже тогда, когда на его текущем счету недостаточно средств.

Термин овердрафт в переводе с латинского означает «перерасход», «превышение кредита». Если говорить простыми словами, то мы ведем речь о предоставлении денег под проценты на небольшой срок, до месяца.

Подобный перерасход позволяет клиенту не только пользоваться имеющимися средствами, но и, так сказать, уходить в минус. Именно этим минусом и является продукт, о котором мы ведем речь.

Он доступен для получения как физическим, так и , разница только в необходимых для оформления документах.

Что такое овердрафт:

Как работает, виды банковской услуги

Принцип действия банковского продукта довольно простой . Допустим, работник получает на зарплатную карту выплату в 10 000 рублей.

При необходимости банк позволяет ему использовать еще такое же количество средств. И такой мини-займ гасится первыми деньгами, которые поступят на счет заемщика.

Получателями могут стать физические лица, имеющие обычные и зарплатные дебетовые карты.

При размещении депозита все клиенты банка имеют возможность получить карту с овердрафтом, которая будет привязана к депозитному договору. Можно и не пользоваться им, чтоб не терять процентную прибыль.

А также воспользоваться услугой могут юридические лица и малые предприятия. Об особенностях оформления этого кредита для ИП, представителей малого бизнеса и предприятий вы узнаете .

Он может возникать по причине смены курса, операций, которые не были подтверждены, банковских технических ошибок.

Технические перерасходы - не такое уж частое явление, но забывать о них не стоит . Владелец карты должен тщательно контролировать остатки своих средств.

Незапланированное превышение расходов невозможно для юридических лиц, поскольку все операции закрепляются документально.

В соответствии с другой градацией, овердрафты разделяются на беззалоговые и обеспеченные .

В первом случае кредитная линия подключается без залогов. Под залог же кредитные учреждения могут брать недвижимость, находящийся в обороте товар, ценные бумаги, право на дебиторскую задолженность и так далее.

Срок предоставления услуги под залог больше, чем в беззалоговом варианте.

Особенности предоставления

Основным условием является поступление финансовых ресурсов на банковскую карту.

Характер платежей для банковского учреждения не важен - это может быть пенсия, зарплата либо обычное пополнение счета в терминале.

К заемщикам предъявляются следующие требования:

С целью получения одобрения нужно подать заявку на оформление услуги и предоставить необходимые документы. Список их может устанавливаться банками индивидуально.

Обычно все они запрашивают:

паспорт и другой документ, который удостоверяет личность;
справка об уровне доходов.

Определенные организации могут устанавливать овердрафт клиентам без подтверждения зарплаты . Однако в этом случае предоставляется выписка по счету за конкретный период времени.

Период кредитования может быть разным, но обычно он не больше двенадцати месяцев . В течение целого года клиент может использовать заемные средства, однако по истечении срока потребуется новое переоформление услуги.

Перерасхода тоже определяется индивидуально. Размер его зависит от поступающих на счет платежей.

А также каждая организация устанавливает максимальный размер выдачи ресурсов по овердрафту. Он выражается в процентном соотношении к общему количеству платежей.

Процентная ставка довольно высока, и обычно начинается с 30% годовых. Понимая, что проценты немалые, учреждения часто предоставляют заемщикам льготный период в 1-2 месяца.

Это значит, что в установленные сроки заемщики могут погашать долги овердрафта без каких-либо переплат.

Впрочем, даже учитывая высокий процент, переплата вряд ли будет серьезной ввиду небольшого срока кредитования и небольших сумм заложенности.

Преимуществом является непосредственный процесс погашения задолженности . Не нужно переплачивать посредникам либо посещать отделение банка. Долг гасится автоматически при любых поступлениях средств на карточку.

Сначала гасится перерасход, и затем штрафы и проценты при их наличии, поскольку просрочки при этой форме кредитования крайне редки - даже при минимальной сумме поступления долг хотя бы частично перекрывается.

Чем может быть опасен

Основной недостаток овердрафта – высокие процентные ставки . Обычно они не опускаются ниже 30%.

Кроме того, задолженность нужно погашать в полном размере, а не частями, подобно обычному кредитованию.

Обычно услуга предоставляется на конкретный срок, часто на время от зарплаты до зарплаты.

Учреждения негласно изучают финансовое состояние заемщика, и если есть сомнения в платежеспособности последнего договор может быть моментально расторгнут.

Это объясняется тем, что овердрафт прямо определяется состоянием текущего счета.

Опасность заключается в том, что человек, имея доступ к определенной сумме, может забыть о погашении долга.

Речь идет о техническом овердрафте - задолженности при выплате средств . Возникает это обычно при перерасходе доступного по договору лимита.

Тогда кроме основной переплаты могут начисляться проценты за просрочку, в несколько раз превышающие потраченную сумму.

Бывают ситуации, когда человек случайно снимает со счета большую сумму, включающую в себя средства, предоставленные банком. Таким образом, можно выплатить лишнее.

При выпуске новой карты услуга овердрафта может подключиться к ней автоматически , и если клиент об этом не знает, он может немало переплатить. Потому важно проверять все закрепленные за карточкой услуги.

Основная опасность для клиента – взять овердрафт и забыть о том, что лимит должен сохраняться не счету.

Преимущества и недостатки для физических и юридических лиц

Для физических лиц явным преимуществом овердрафта является довольно простая процедура оформления, особенно если пункт о нем присутствует в договоре на карту.

И также плюс в несложном погашении и, при своевременных внесениях, в низких переплатах.

Недостаток же, как и в случае с другими видами кредитования, в возможности изменения процентной ставки банком в одностороннем порядке, если договор не предполагает другое.

Для юридических лиц этот инструмент удобен тем , что позволяет им выполнять имеющиеся финансовые обязательства, не имея достаточных средств на счете.

В целом это довольно полезный финансовый инструмент, но нужно помнить о наличии обязательств.

Важно понимать, что имеются определенные риски, и погашать средства в соответствии с установленными сроками.

Вконтакте

Почти каждый из нас хоть раз сталкивался с понятием кредита, а так же с процедурой его оформления. Брать в долг у банка или нет – это дело каждого, и относиться к этому тоже можно по-разному. Однако понятие кредит достаточно широкое.

В него входит много разных услуг, которые возможно вам пригодятся. Сегодня мы рассмотрим такое понятие, как овердрафт – в чем его суть, каким бывает овердрафт и на сколько полезна эта услуга, предоставляемая кредитным учреждением владельцу банковской карты.

Суть офердрафта

Не смотря на то, что в любом банке вам подробно объяснят, чем же эта услуга отличается от обычного кредита, многие, услышав много непонятной финансовой терминологии, так и остаются в неведении. В каком-то смысле, при предоставлении услуги овердрафта банк выступает в качестве вашего «друга», который дает вам немного «взаймы», если вам не хватает небольшой суммы.

Представим такую ситуацию – вы зашли в магазин, взяли слишком много товаров, и уже на кассе обнаружили, что сумма денежных средств на вашей кредитной карте недостаточна для конечной оплаты покупок или вам просто до получение зарплаты.

В таком случае, срочный кредит для погашения недостающей суммы, будет называться овердрафтом. Другими словами это кредит, требующий быстрого погашения. В случае обращения в банк, финансовое учреждение перечисляет недостающую сумму на пластиковую карточку в течение короткого времени.

Однако данная услуга будет для вас доступной, если заранее у пользователя банковской карты заключен на это договор, либо данная услуга входит в перечень услуг, предоставляемых банком пользователям той или иной банковской кредитной карты.

Чем хорош овердрафт?

Овердрафт – это вид самого простого нецелевого банковского кредита, и выдается он на короткий срок. Однако, несмотря на всю привлекательность услуги, у суммы, которую вам выдаст банк, тоже есть , как и при оформлении кредита.

Это и понятно, ведь банк, просчитав все риски, должен понимать, какую сумму он наверняка может получить от клиента назад. Этот лимит определяется банком в обычном порядке при заключении договора на кредитные услуги.

Сумма может зависеть от многих факторов – место работы клиента, срок его работы на данной должности, размер заработной платы и кредитная история.

Так же особенностью является краткосрочный характер услуги. Так, максимальным сроком погашения обычно является срок до двенадцати месяцев.

Овердрафт является возобновляемой кредитной линией, таким образом, клиент может пользоваться данной услугой неограниченное количество раз, естественно после погашения предыдущей задолженности.

Какие виды существуют?

Он может быть двух видов – разрешенный и неразрешенный. Вид услуги зависит от вида пластиковой карты. Разрешенный – это когда пользователь может распоряжаться кредитными деньгами, уже включенными в расходную сумму по карте.

А неразрешенный – это когда пользователь или владелец карты не может превышать лимит денежных средств на кредитной карте. При нарушении, сотрудник банка оповещает клиента о том, что он превысил лимит денежных средств и предлагает решить данную проблему пополнением своего лицевого счета.

Плюсы и минусы

Начнем с плюсов данной услуги. Самым главным преимуществом овердрафта перед тем же кредитом – это быстрое получение кредитной суммы. Вам не нужно терять время на длительное оформление всех бумаг и документов, а так же на проверку банком и ожидания разрешения на получения кредита. Овердрафт позволяет получить мгновенный доступ к недостающей сумме.

Так же плюсом является быстрота погашения задолженности – необходимо просто лишь положить деньги на кредитную карту. Однако есть и минусы.

Но самым главным минусом овердрафта являются огромные проценты по предоставляемой банком денежной сумме, которые иногда в разы превышают процентные ставки по обычным потребительским кредитам.

А так же то, что необходимо погашать сразу вместе с процентами и частичное внесение суммы невозможно. Ну и главной опасностью для пользователя овердрафтом является опасность попадания в так называемую «кредитную ловушку», когда клиент берет раз за разом кредиты и, таким образом, залазит в невыгодные для себя долги.

Каждый гражданин знает, что такое кредитование и какие преимущества оно дает для постоянных пользователей программ. Но мало кто интересуется альтернативным решением, а именно услугой overdraft.

В некоторых случаях это может стать достойной заменой обычным потребительским кредитам и позволит получить больше преимуществ. Поговорим об оформлении овердрафта юридическому лицу.

Понятие овердрафта

Банк предлагает использовать данную услугу физическим и юридическим лицам, у которых открыта зарплатная карта. Она немного отличается от обычного кредитования и при должном соблюдении всех условий можно получить выгоду.

Что являет собой услуга овердрафта? Благодаря ей у клиента появляется возможность осуществить покупку, если на пластиковой карточке не хватает денежных средств.

К примеру, если клиент набрал в магазине товаров на сумму 1000 рублей, но у него на счету есть только 500, то банк позволит ему немного «уйти в минус» и оставшиеся 500 рублей будут предоставлены на условиях кредита.

Сам термин «овердрафт» переводится как перерасход денежных средств. Подключить услуги можно только подписав договор с банком, предварительно подав заявку. Она отличается от обычного кредитования тем, что у «кредитных» средств небольшой срок выдачи и погасить долг нужно тоже быстро.

В большинстве банков в условия предоставления овердрафта входит льготный период в 30 дней, во время которого не начисляется процентная ставка.Проценты начисляются как за обычный краткосрочный кредит. Сотрудники банка индивидуально подходят к вопросу и назначают лимит для каждого клиента разный.

Овердрафт для юридических лиц может зависеть от доходов, их стабильности, наличия дорогостоящего имущества и прочего.

Предпринимателям это сотрудничество может помочь наладить бизнес. Ведь бывают ситуации, когда на закупку нового товара или поставки оборудования не хватает денег на расчетном счету, но нужно совершить платеж срочно.

В таком случае банк выдаст недостающую сумму, а потом спишет долг вместе с процентами за кредитование. Данную услугу можно получить только если заранее подать заявку в банк и подписать договор.

Таким образом овердрафт помогает предприятиям поддерживать оборот денежных средств и оплачивать счета в сроки. Для юридических лиц доступно 3 вида овердрафта:

на стандартных условиях;
авансовый. Данный вариант доступный только для проверенных и надежных клиентов;
под инкассацию. Предоставляется в случаях инкассируемой выручки не менее 75%.

Какие будут преимущества овердрафта для юридических лиц?

Алгоритм, как получить овердрафт юридическому лицу простой. Для каждого случая начисляется лимит денежных средств.

Благодаря подобному краткосрочному кредитованию у заемщика появляется возможность не ждать,пока товар или услуги окупятся, а совершать расчеты с поставщиками и работниками вовремя.

Для предприятий расходы будут минимальны, потому что суммы займов небольшие и постоянно гасятся за счет поступлений на расчетный счет к концу банковского дня. Таким образом пользование овердрафтом помогает избежать неприятных ситуаций и задержек на производстве.

Как получить?

У юридического лица есть доступный кредитный лимит, который он может использовать при необходимости. Для этого не потребуется готовить документы на получение кредита и дополнительно нагружать бухгалтерию.

Чтобы подписать договор, потребуется один раз собрать пакет из нескольких документов и подать его в банк. Это позволит экономить рабочее время и уменьшить нагрузку для финансистов и работников бухгалтерии предприятия.

Первым делом нужно будет подготовить:

бухгалтерские отчеты о деятельности предприятия;
заполнить анкету заемщика и подать заявление от имени компании;
отчеты о денежных оборотах;
документы, которые покажут состояние кредиторской и дебиторской задолженности.

Банк вправе запросить у представителей компании любую другую информацию, которая может подтвердить платежеспособность.

Также ему нужны гарантии, что предприятие не обанкротится в ближайшем будущем и могут попросить предъявить статистику производства и сбыта либо другие подобные документы. Если же вид деятельности компании требует наличие лицензии, то банк может попросить предоставить копии действующих лицензий.

Лимиты для каждого клиента начисляются отдельно, потому что на это могут повлиять множество факторов, начиная от доходов, заканчивая финансовыми прогнозами роста доходов предприятия.

К примеру, несколько известных банков могут предложить такие лимиты для юридических лиц:

Альфа-Банк может подписать договор при соблюдении всех условий и выдаст лимит в пределах от 750 тысяч до 6 млн рублей. Юридические клиенты, которые находятся на кассовом обслуживании – от 500 тысяч до 10 млн. рублей;
УралСиб выпускает карту с овердрафтом до 500 тысяч рублей;
Межтрастбанк подсчитывает лимиты для каждого клиента отдельно;
Абсолют Банк позволяет своим клиентам воспользоваться овердрафтом суммой до 750 тысяч рублей.

Такие банки дают овердрафт юридическим лицам довольно охотно, особенно если платёжеспособность клиентов высокая.

Условия банков по кредитованию овердрафтом

Между банками существует огромная конкуренция, каждый из них пытается создать максимально выгодный тарифный пакет.

Например, в Абсолют Банке лимиты высокие, так что ко всем документам придется приложить еще и справку от работодателя. Обычно наличие источника стабильного дохода и прописка в регионе выдачи пластиковой карточки обязательна.

В зависимости от финансового положения клиента, процентная ставка может быть начислена в пределах от 18% до 30% годовых за пользование овердрафтом.

Также потребуется вносить минимальный платеж в размере 10% от основной суммы долга ежемесячно. Обычно выпуск карточки бесплатный, но за обслуживание придется заплатить примерно 48 тысяч рублей в год.

Подробнее о кредите