Как высчитать сумму переплаты за кредит. Что в иностранных странах? Функция «Расчет кредита»

Вам понадобится

• - заявление в банк;
• - паспорт;
• - кредитный договор;
• - квитанции;
• - заявление в суд;
• - ксерокопии и оригиналы платежных квитанций;
• - ксерокопия и оригинал кредитного договора.

Инструкция

Переплата по кредиту может возникнуть в том случае, если вы вносите ежемесячные платежи ровной суммой или выплачиваете кредит вперед. Например, если ежемесячная сумма при погашении полученной ссуды равна 7 560 рублей, а вы платите по 8 тысяч, переплата составит 440 рублей. За один год сумма переплаты возрастет до 5 280 рублей.

Если вся сумма по кредиту еще не выплачена, переплата будет засчитана в счет следующего ежемесячного платежа, и вы сможете произвести меньший платеж в следующем месяце. Еще один способ вернуть переплату – это обратиться в банк перед внесением последнего платежа, вам проведут перерасчет, на основании которого вы внесете последнюю сумму .

Переплаченная сумма по погашенному кредиту подлежит возврату в полном объеме. Если вы весь кредит уже погасили и при этом имеется переплата, обратитесь с заявлением в банк, предъявите паспорт, кредитный договор, квитанции, подтверждающие ежемесячное внесение платежей, номер своего банковского счета, если переплату будут переводить по безналичному расчету. Хотя чаще всего банк производит перерасчет, выписывает расходный ордер и всю переплату выплачивают на месте в кассе банка.

В случае если банк отказывает вам в выплате переплаченных сумм по кредиту, вы имеете право обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд. На рассмотрение суда вы обязаны представить кредитный договор, оригиналы и ксерокопии всех платежных квитанций, которые вы получали при внесении ежемесячных платежей. Кроме возврата всей суммы переплаты вы можете потребовать выплатить неустойку в размере 1/300 от суммы переплаты за каждый день просрочки по выплатам, если банк отказал вам в возврате переплаченной суммы.

На основании постановления суда вам выплатят все то, что вы переплатили и всю сумму неустойки, если вы требуете ее оплатить в исковом заявлении. Уважающий себя банк никогда не доведет дело до судебного разбирательства и без проблем выплатит вам все переплаченные суммы по первому требованию.

Источники:

• Как вернуть

В результате неправильного исчисления налога на добавленную стоимость налогоплательщиком или налоговыми органами, а также не использование льгот при уплате НДС, может привести к переплате налога. В случае если виновной стороной является налоговый орган, то сумма НДС возвращается на счет предприятия, в противном же случае необходимо пройти процедуру зачета переплаты.

Инструкция

Подайте инспекцию корректирующую декларацию, в которой согласно ст. 176 Налогового Кодекса РФ указана сумма подлежащая зачету по НДС. Данный документ на основании п.5 ст. 174 НК РФ принимается к рассмотрению по зачету переплату в том случае, если не позднее 20 числа месяца, который следует за прошедшим налоговым периодом, в котором наблюдался факт переплаты по НДС.

Проведите камеральную проверку в соответствии со ст. 88 НК РФ. Проверка должна быть осуществлена в течение трех месяцев со дня подачи уточненной декларации налогоплательщиком. Для зачета НДС налоговая может потребовать представить дополнительные документы, подтверждающие факт переплаты налога. К ним договор поставки или оказания , счет-фактуры, товарные накладные или товарно-транспортные накладные. Ситуация может сложиться так, что в период проведения проверки на может отсутствовать любая деятельность, ведущая к получению прибыли. Данный факт может стать причиной отказа в зачете переплаты по НДС.

Принятие такого решения можно оспорить в суде, но намного проще будет оформить небольшую фиктивную сделку на мизерную сумму. Если документы, связанные с зачетом по НДС, оформлены на иностранном языке, то не могут быть приняты . В связи с этим осуществите перевод всех бухгалтерских документов язык. Негативным фактором при принятии решения о зачете НДС также может служить отсутствие и продаж.

Подпишите составленный налоговой инспекцией акт о проведении камеральной проверки. В случае если у вас возникли возражения по поводу составленного акта, то прикрепите к нему соответствующее заявление с . Весь пакет документов о камеральной проверке передается руководителю налоговой службы на рассмотрение. Решение о зачете НДС или отказе в нем принимается на основании ст.101 НК РФ. Данный процесс занимает 10 рабочих дней.

Оспорьте отказ в зачете переплаты по НДС в суде, если считаете принятое решение необоснованным.

Видео по теме

Обычно переплата по ипотечному кредиту получается значительная. Но у заемщиков всегда есть возможность сократить собственные издержки и снизить размер переплаты.

Вам понадобится

• - описание кредитных ипотечных программ;
• - заявление на получение ипотеки;
• - пакет документов на получение ипотеки.

Инструкция

Первоначально сравните несколько кредитных программ и выберете наиболее оптимальные предложения с точки зрения процентной ставки. Стоит учесть, что многие банки предлагают льготные ставки для определенных категорий заемщиков и своих зарплатных клиентов.

Необходимо обращать внимание не только на процентную ставку по кредиту, но и на тип платежей. Более выгодным являются дифференцированные платежи, которые предполагают погашение основного долга по кредиту одновременно с процентами. Но первоначальные платежи по такому кредиту будут выше, чем по аннуитетной схеме выплат, которая предполагает погашение кредита равными частями. Так, по ипотеке на сумму 2.5 млн. р. сроком на 15 лет с процентной ставкой 12.5%, по аннуитетной схеме ежемесячный платеж составит 30 813 р., а переплата – 3048337 р. По дифференцированной - ежемесячный платеж составит от 14036 до 40283 р., переплата – 2357087 р. Выгода составит около 700 тыс.р.

Обратите внимание

Процентная ставка зависит и от размера первоначального взноса. Учтите, что чем большей суммой средств вы располагаете, тем более выгодным будет для вас кредит.

Полезный совет

Оцените свои возможности на получение социальной ипотеки, которая предполагает государственное субсидирование на часть стоимости жилья. Такие программы позволяют получить государственную помощь при покупке квартир молодым семьям, военным, ученым и учителям. Также можно использовать материнский капитал как первоначальный взнос по ипотечному кредиту, что позволяет снизить сумму ипотеки и переплаты по ней.

Расчет, во сколько обойдется кредит многим заемщикам, представляется крайне запутанным делом, требующим глубоких познаний в математике. Другие же полагают, что ставка 20% годовых означает переплату за кредит именно в эти проценты. Все не так сложно, но и не так уж просто. Истина находится где-то посередине. В этой статье мы расскажем, как посчитать переплату по кредиту.

Сколько стоит кредит?

Понять, как посчитать размер переплаты можно, если знать, какова полная стоимость кредита. Сегодня контролирующие организации требуют от банков предоставлять заемщикам информацию о полной стоимости кредита и даже указывать формулу расчета.

А на случай ненадлежащего исполнения клиентом условий договора, банк обязан раскрывать перечень и ставки платежей, чтобы можно было посчитать переплату.

Полная стоимость кредита включает в себя четыре составляющих:

• тело кредита (основной долг);
• процентная ставка, начисленная на основной долг;
• все комиссии, взимаемые банком;
• выплаты в адрес третьих лиц.

Варианты погашения кредита

Сумма переплаты зависит от выбранного заемщиком типа погашения кредита. Расскажем о них подробнее.

Аннуитетные платежи

При этой схеме погашения кредита размеры ежемесячных взносов фиксированы и не могут меняться на протяжении действия кредитного договора. Такой способ платежей комфортен для заемщика тем, что не нужно каждый месяц подстраивать свой семейный бюджет под очередной платеж.

Сегодня практически все кредитные организации применяют расчет по аннуитетной схеме. Однако, несмотря на удобность, этот тип платежей предполагает более высокую переплату в процентах за пользование кредитом.

В начале срока действия договора с банком взносы по кредиту будут состоять из процентов, но по мере выплат клиент переходит к погашению собственно тела кредита.

Для образца приведем простой пример формулы расчета выплат по аннуитетной схеме для кредита в 3 млн. рублей:

ПЛТ(годовая ставка/12;кол-во платежей по кредиту; — тело кредита)

ПЛТ(0,2/12;60;-3000000)

Результат: фиксированный ежемесячный платеж в 79 481,65 руб.

Считаем выплату по процентам, 31 день в первом месяце, 365 дней в этом году:

3 000 000 x 0,2 x 31 / 365 = 50 958,90 руб.

В погашение долга таким образом уйдет:

79 481,65 — 50 958,90 = 28 522,75 руб.

Для второго платежа выплата по процентам составит (28 дней в месяце и те же 365 дней в году):

(3 000 000 – 28 522,75) x 0,2 x 28 / 365 = 45 589,78 руб

Что видно в итоге: мы наблюдаем постепенное снижение переплаты в процентах и переход на оплату основного долга. Клиенту придется долго ожидать, когда оплата процентов банку сменится погашением основного долга. В данном случае сумма за кредит растет вместе со сроком кредита.

Дифференцированные платежи

Дифференцированная схема взносов – это погашение основного долга равными долями с первого дня, но при этом проценты банк начисляет на еще не погашенный остаток займа.

При таком способе платежей наибольшая переплата ожидает заемщика в начале кредита, однако, ежемесячные взносы уменьшают тело кредита и величину начисленных процентов.

Дифференцированные платежи за кредит выглядят для многих заемщиков слишком сложными, однако именно эта схема взносов наиболее выгодна. Популярность, тем не менее, у дифференцированных платежей невелика, так как большинство заемщиков не имеет возможности делать наибольшие взносы в первые месяцы кредита.

Размер взноса по телу кредита при дифференцированной схеме на протяжении 5 лет равен:

3 000 000 / 5 x 12 = 50 000 руб.

плата по процентам в первый месяц будет равна (20% годовых = 0,2):

3 000 000 x 0,2 / 12 = 50 000 руб.

Выплата процентов во втором месяце:

(3 000 000 – 50 000) x 0,2 / 12 = 49 166,67 руб.

Итого 100 000 руб. в первом месяце и 99 166,67 руб. во втором

В результате по телу кредита платеж неизменен, а выплаты процентов снижаются, таким образом можно получить общее снижение размера выплат каждый месяц.

Если нужны деньги в долг, стоит обратиться в банк. Сделать этом можно лично, либо ознакомившись с предложениями банков через интернет.
Каждый банк предлагает свои банковские продукты — кредиты наличными и кредитные карты. Первые пользуются большей популярностью благодаря большим суммам кредитования. Самое важное в кредите наличными — это переплата по нему. Ее можно рассчитать вручную на калькуляторе. Достаточно знать несколько легких формул и правил

Что нужно для расчета

Для расчета переплаты по займу необходимо знать следующие данные: сумма кредита, ставка, срок, тип платежей. Данные величины можно узнать из условий кредитования, также они прописаны в вашем кредитном договоре
Обычно банки предлагают аннуитетный тип платежей. Это значит, что вы платите каждый месяц определенную сумму.

Шаг 1. Считаем ежемесячный платеж

Аннуитет рассчитывается по определенной формуле.

1. n — срок кредита в месяцах
2. i — процентная ставка по займу в месяц.
3. В случае, если у вас указана годовая ставка, нужно поделить ее на 12. Т.е. допустим годовая ставка, 12 процентов, тогда

i = 0.12/12 = 0.01

Формула достаточно сложна и требует возведения в степень. Поэтому лучше не считать эту формулу на обычном калькуляторе, а воспользоваться специальным кредитным калькулятором

• Сумма кредита:		руб.
  Ставка по кредиту:		%
  Срок кредита:		мес.
  3 мес. 6 мес. 12 мес. 48 мес.
  аннуитетный дифференцированный

• Ипотечный кредитный калькулятор для Android

  Расчет и учет множества кредитов. Экспорт данных по электронной почте. Возможность оценить выгоду досрочных платежей. Графическое представление выгодности с помощью графиков. Расчет с изменением процентной ставки.

  Калькулятор кредитов для iPhone/iPad

  Доступна версия для iPhone и iPad. Удобный калькулятор, позволяющий рассчитать кредит, а также возможно досрочное погашение кредита

  Калькулятор кредитов для Windows Phone 7-8


Если посчитать на калькуляторе кредит 100 тыс. рублей на 12 месяцев по ставке 12% процентов, получим аннуитетный платеж 8 884.88
Для дифференцированного кредита формула другая
Читайте также:
Дифференцированные платежи встречаются достаточно не часто, поэтому рассматривать их не будем.

Шаг 2. Расчет суммарной переплаты

Суммарная переплата по кредиту — это сумма процентов за все месяцы пользования кредитом, которую вы возвратите банку.
Формула расчета суммарной переплаты чисто по кредиту следующая

Суммарная переплата = Срок кредита * Ежемесячный платеж — сумма кредита.

Для нашего примера в 100 тыс. имеем

Суммарная переплата = 12 * 8 884.88 — сумма кредита = 6 618.55 .

Именно эту сумму в итоге придется отдать банку помимо взятых 100 тыс. рублей.

Когда переплата будет выше

Проценты по кредиту зависят от многих величин как видно из формулы.
Есть ряд простых правил

Правило первое
Чем выше ставка по кредиту, тем больше переплата. Аннуитетный платеж зависит от ставки по кредиту. Чем она больше, тем он больше. Уменьшаемое в формуле переплаты зависит от аннуитетного платежа. Чем больше уменьшаемое, тем больше переплата<

Правило второе
Чем больше срок, тем больше переплата. Тут зависимость не такая четкая. Срок кредита влияет на аннуитетный платеж. Попробуем провести рассуждения

1. С увеличением срока аннуитет снижается. Это можно проверить, введя на калькуляторе выше разные сроки.
2. Когда вы платите кредит, каждый раз вы снижаете остаток долга. Аннуитетный платеж состоит из остатка долга и процентов по нему. Если аннуитетный платеж меньше, то и часть в погашение тела кредита в нем меньше. Снижение остатка долга также происходит медленнее
3. Проценты начисляются на остаток долга каждый месяц. Раз остаток снижается медленнее при большем сроке, значит проценты на остаток долга будут начисляться более часто и будут более высокие

Вот как будут выглядеть диаграмма уменьшения остатка долга на 12 месяцев

А вот на 36 месяцев такой же кредит

Как видно из картинок, наклонная при 12 месяцев уменьшения долга более крутая, а на 36 более пологая. Долг падает медленне, проценты начисляются чаще и больше — значит переплата будет большой

Как уменьшить переплату по кредиту

Для уменьшения переплаты по кредиту стоит брать кредит на короткий срок и под минимальный процент. Вместо кредита иногда стоит открыть кредитную карту.

Мало взять кредит; хочет или не хочет потребитель, его нужно выплачивать. Вне зависимости от цели человека, обратившегося в банк за заёмными средствами ( , купить квартиру или организовать банкет), деньги должны быть выплачены в указанный срок, в полном объёме и с учётом начисленных кредитором процентов. А чтобы проверить правильность произведённых финучреждением калькуляций, кредитополучатель может сделать вычисления сам.

Умение проверить общую переплату всегда пригодится: даже если кредит в итоге позволил , уверенность в честности займодавца повышает настроение и стимулирует потребителя в будущем пользоваться услугами этого банка. Первое, что нужно знать, чтобы посчитать переплату по кредиту, - тип платежей и дополнительные условия. Какими формулами пользоваться и как приступить к вычислениям - попробуем разобраться.

Что нужно знать для расчёта переплаты?

При расчёте переплаты по кредиту следует принимать во внимание следующие факторы:

• сумма заёмных средств;
• срок исполнения должником своих обязательств;
• годовая процентная ставка;
• тип ежемесячных платежей;
• иные платежи, скрытые и явные;
• пени и штрафы, налагаемые банком на клиента за неисполнение условий договора.

Как рассчитать переплату по кредиту?

Неважно, решил заёмщик добиться или заключить с финучреждением новый договор; первое, на что ему стоит обратить внимание, - разновидность регулярных отчислений в пользу займодавца. Они могут быть аннуитетными, то есть равными частями на протяжении всего срока погашения, или дифференцированными - в этом случае объём платежа уменьшается из месяца в месяц.

Важно: чтобы не углубляться в теорию, ниже для каждого платежа будут представлены примеры расчётов. Следуя им, кредитополучатель без особых затруднений сможет скалькулировать и свою переплату.

Аннуитетные платежи

Пример. Гражданин А взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1 миллион рублей;
• срок погашения задолженности - 12 месяцев;
• годовая процентная ставка - 21%;
• тип платежей - аннуитетные.

1. Вычислить показатель убывающей прогрессии по формуле 1 + Гс / 1200, где Гс - годовая ставка в процентах. Таким образом, показатель, условно обозначаемый Пп, будет равен (1 + 21 / 1200), то есть 1,0175.
2. Посчитать коэффициент по аннуитетным платежам, используя формулу Ка = Пп М × (Пп – 1) / (Пп М – 1), где М - длительность погашения кредита в месяцах. Путём нехитрых вычислений можно установить, что Ка равен 1,0175 12 × (1,0175 – 1) / (1,0175 12 – 1), то есть 0,0931.
3. Умножив скалькулированный коэффициент на сумму кредита, заёмщик получит (0,0931 × 1000000), то есть 93100 рублей.
4. Таким образом, за 12 месяцев кредитополучатель выплатит в общей сложности (93100 × 12), то есть 1117200 рублей.
5. Вычтя из полученного значения исходную сумму (тело кредита), легко узнать искомую переплату. Она составит (1117200 – 1000000), то есть 117200 рублей.

Важно: сумма, исчисленная организацией-кредитором и приведённая в договоре кредитования или дополнительных документах, а также полученная при использовании онлайн-калькуляторов или специальных программ, может незначительно отличаться от «ручных» расчётов. Разница в 20, 30 или даже 100 рублей - в порядке вещей; если же речь идёт о четырёхзначных суммах, заёмщику стоит немедленно обратиться за разъяснениями в банк, а после - в прокуратуру, Роспотребнадзор и (при необходимости) в суд.

Дифференцированные платежи

Пример. Гражданин Б взял в банке кредит на следующих условиях:

• сумма заёмных средств - 1,5 миллиона рублей;
• срок погашения задолженности - 15 месяцев;
• годовая процентная ставка - 20%;
• тип платежей - дифференцированные.

1. Вычислить показатель суммы переплаты по основному долгу. Условно обозначаемый Пд, он равен: Пд = Сд / М, где Сд - сумма долга, или тело кредита, а М - срок погашения задолженности, исчисляемый в месяцах. Итак, Пд = (1500000 / 15), то есть 100000.
2. Рассчитать проценты, начисляемые за первый месяц выплат, по следующей формуле: П1 = (Сд – Пд × (Нм – 1)) × Пс / 1200, где Сд - по-прежнему сумма основного долга в рублях; Пд - показатель переплаты; Нм - номер месяца по порядку (от 1 до 15); Пс - годовая ставка, выражаемая в процентах. Таким образом, проценты за первый месяц составят (1500000 – 100000 × (1 – 1)) × 20 / 1200, то есть 25000 рублей.
3. Проведя аналогичные расчёты, можно получить суммы платежей для последующих месяцев:
   • для второго - 23333,33 рубля;
   • для третьего - 21666,67 рубля;
   • для четвёртого - 20000,00 рублей;
   • для пятого - 18333,33 рубля;
   • для шестого - 16666,67 рубля;
   • для седьмого - 15000,00 рублей;
   • для восьмого - 13333,33 рубля;
   • для девятого - 11666,67 рубля;
   • для десятого - 10000,00 рублей;
   • для одиннадцатого - 8333,33 рубля;
   • для двенадцатого - 6666,67 рубля;
   • для тринадцатого - 5000,00 рублей;
   • для четырнадцатого - 3333,33 рубля;
   • для пятнадцатого - 1666,67 рубля.
4. Просуммировав полученные значения, можно получить общую переплату по кредиту: она составляет приблизительно 200 тысяч рублей. Как и в первом случае, итоговые расчеты могут незначительно отличаться в большую или меньшую сторону от полученных с использованием специальных программ.

Совет: чтобы немного автоматизировать процесс, кредитополучателю настоятельно рекомендуется освоить вычисления в MS Excel или использовать онлайн-калькуляторы. Расчёты в столбик или на обычном калькуляторе вряд ли скрасят досуг, а кроме того, не обладая достаточным опытом, в них легко допустить фатальную ошибку, приводящую к необходимости повторять манипуляции заново.

Как уменьшить переплату по кредиту?

Сокращение переплат по кредиту - отличный способ : если уж без заёмных средств не обойтись, нужно хотя бы постараться расстаться с займодавцем на наиболее выгодных для себя условиях.

Несколько советов по уменьшению переплаты:

• вместо стандартных кредитов нужно рассмотреть пластиковые карты с беспроцентным периодом, позволяющие (при условии погашения задолженности в определённый срок) вообще не перечислять проценты в пользу банка;
• попытаться погасить кредит досрочно: чем меньше тело кредита, тем меньшая сумма процентов на него будет начислена;
• искать кредитные предложения с минимальной годовой процентной ставкой: чем она ниже, тем меньше будет переплата;
• по возможности следует брать заёмные средства на минимальный срок: чем скорее потребитель отдаст деньги, тем меньше банк сможет получить с них чистой прибыли;
• отказываться от дополнительных платных опций вроде страхования жизни, трудовой занятости, самого кредита и так далее.

Важно: если кредитор не позволяет взять кредит на выгодных условиях без страховки, заёмщик может согласиться на несправедливые условия, а затем, в соответствии с Законом о защите прав потребителей, в течение «периода охлаждения» подать заявление об отказе от страховки.

Подводим итоги

На размер переплаты по кредиту влияют следующие факторы: исходная сумма (тело долга), срок погашения заёмщиком своих обязательств, годовая процентная ставка, тип платежей и дополнительные условия. Платежи бывают двух видов: аннуитетные и дифференцированные. В первом случае кредитополучатель каждый месяц перечисляет банку одинаковые суммы; во втором - они каждый месяц уменьшаются.

При расчёте переплаты по аннуитетным платежам ключевым фактором является показатель убывающей прогрессии. При использовании дифференцированных платежей - показатель суммы переплаты по телу кредита.

Ольга Никитина — домохозяйка с 25 летним стажем, любит готовить и наводить в доме уют. Хобби- авторство в журнале COLADY

А А

В наше время кредиты перестали быть чем-то «из ряда вон», и каждый второй взрослый россиянин хотя бы раз — но влезал в кредитную кабалу. Одному нужна ипотека, второй берет в кредит машину, третий – телефон в магазине… Доступность кредитования отучила нас экономить и копить на нужные нам вещи, и займы сегодня берут даже на то, чтобы сыграть свадьбу или слетать на острова посреди зимы.

Правда, за все удовольствия надо платить. А платить приходится немало (многие тратят большую часть зарплаты, чтобы расплатиться с долгами).

Как сэкономить на кредите?

Главное правило заемщика: внимательно читаем договор!

Пожалуй, это — самое важно правило, которое в списке общих рекомендаций можно и нужно ставить первым пунктом.

Конечно, если речь идет о займе в 5000-7000 рублей на телефон или иную вещицу в магазине, то чтением договора можно себя особо не обременять (хотя жизнь непредсказуема, и иногда самая стабильная работа вдруг сменяется абсолютным безденежьем), но вот если речь идет о серьезной сумме, об автокредите или ипотеке – тут уж читать договор нужно внимательно, не пропуская ни одной буквы.

И желательно – с человеком, сведущим в юридических особенностях и банковском деле. Если же такого товарища среди знакомых не наблюдается – подготовьтесь заранее. Хорошо, если вам дадут договор домой – ознакомиться, но если нет – вы должны быть осведомлены обо всех подводных камнях, нюансах и мелком шрифте.

В этой статье мы не будем перечислять все подводные камни кредитных договоров, а остановимся на главном.

1. Годовая процентная ставка. Именно на нее все и смотрят в первую очередь. Однако ставка – это не самое важное в договоре…
2. Полная стоимость займа . Это итоговый процентный показатель суммы, которую вы отдадите банку. В эту сумму входят не только займ и ставка, но и различные комиссии. Например, за обслуживание счета, за непосредственно выдачу займа, за рассмотрение заявки и проч. Важно понимать, что такие комиссии могут в итоге сложиться в треть всей суммы займа. Поэтому полная стоимость займа вам должна быть интереснее ставки. Ее обязаны указать в договоре и в самом графике платежей.
3. Дополнительные услуги. Сюда можно отнести, прежде всего, страховку. Ее запрещено навязывать клиенту законодательно, но банки все-таки находят способы «втюхать» страховку клиенту, просто не одобряя займ без добровольного страхования. Заемщику ничего не остается, кроме как согласиться.
4. Период кредитования . Чем короче период погашения займа, тем меньше процентов вы заплатите. Минус: при коротком периоде погашения обычно отсутствует возможность досрочного погашения займа.
5. Возможность досрочного погашения. Изучите – существует ли она, и при каких условиях. Нередко договор ограничивает возможность досрочного погашения займа в течение первого полугодия использования суммы. Или же ограничивает размер платежа на момент досрочного погашения. Читайте внимательно все условия. Идеальный вариант – отсутствие ограничений относительно досрочного погашения займа.
6. Схема расчета. Выбираем оптимальный тип платежа.

Прежде чем взять ссуду, просчитайте…

• Какой именно размер займа вам остро необходим. Не нужно брать больше, чем вам надо: за переплату придется платить проценты, не забывайте.
• На какой срок вам удобнее брать займ. Ориентируйтесь на соотношения зарплаты и ежемесячного платежа. Выгоднее выплатить займ за 6 месяцев крупными частями, но при низких зарплатах размеры платежей при коротких периодах погашения становятся просто неподъемными.
• Какой процент от вашей зарплаты составит ежемесячный платеж. Оптимальный вариант – это тот, при котором ежемесячный платеж не превышает 35% вашей ежемесячной зарплаты.

Видео: Как не переплачивать по кредитной карте?

Какой тип платежа выбрать – варианты и особенности всех видов кредитных платежей

Итоговая сумма платежи может зависеть и от типа самого платежа.

Например…

• Аннуитетные платежи предполагают выплату займа одинаковыми частями. При выборе этого типа платежа за первую половину всего срока погашения займа вы практически не гасите сам займ – выплачиваете лишь проценты. Вариант хорош для банка, который получает более высокие доходы по процентам, и для клиента, который хочет удобный расчет платежей. Естественно, по умолчанию практически во всех банках предлагают именно этот тип платежей.
• Дифференцированные платежи. Более выгодный для клиента тип платежа. При этом варианте вы гасите свой займ равномерно, выплачивая проценты по фактическому остатку. Размер каждого последующего платежа уменьшается.
• Третий тип погашения займа представляет собой единовременный возврат займа в конце срока его погашения. Что касается ежемесячных платежей – клиент выплачивает лишь проценты. Но физическим лицам такие схемы платежа банки предлагают редко по причине высокого риска невозвращения основного займа.

На заметку: банки не слишком охотно соглашаются на дифференцированный тип платежей, и иногда проще дать согласие на аннуитет.

Как снизить стоимость кредита и сэкономить на выплатах – 5 главных рекомендаций

Никто не застрахован от ситуации, когда в связи с непредвиденными обстоятельствами платежеспособность падает до нуля, и на оплату кредитов денег просто не остается.

Предугадать эту ситуацию невозможно, но вот подстелить себе немного соломки на такой случай и слегка облегчить (а иногда и не слегка, а весьма внушительно) долговое бремя – вполне реально.

1. Выбирайте дифференцированные платежи и используйте возможность досрочного погашения займа. Чем раньше вы закроете кредит, тем меньшего размера будет итоговая сумма выплат. Иногда для досрочного погашения может потребоваться заявление с соответствующей просьбой.
2. Докажите банку свою платежеспособность. Чем больше документов вы принесете, тем выше доверие банка к вам, и тем, соответственно, ниже процентная ставка, которая всегда устанавливается индивидуально. Банк не даст вам займ с «копеечной» ставкой, если вы берете кредит «по 2-м документам» — он перестрахуется от возможных рисков, задрав ставку максимально высоко.
3. Ищите действующие акции. Банки часто снижают ставки перед Новым годом или сразу после него, а также по иным поводам. Если у вас «не горит», и вы вполне можете подождать до праздников с займом, то не торопитесь. Ваше терпение будет вознаграждено серьезной экономией на ссуде. Мониторьте предложения банков и выбирайте лучшие.
4. Вносите максимально возможную сумму первого взноса. Не бросайтесь на кредит сразу: подкопите побольше денег для первого взноса. Чем он солиднее – тем меньше сумма займа, и тем меньше процентов вам нужно будет выплачивать.
5. Используйте метод рефинансирования. Этот вариант предполагает получение займа в другом банке для погашения уже имеющегося кредита. Естественно, рефинансирование имеет смысл только в том случае, если новый займ будет более выгодным, с более низкой процентной ставкой.

Выбирая этот способ, убедитесь, что у вас действительно есть возможность досрочно загасить старый займ. Иначе у вас будет уже 2 кредита.

Вариант рефинансирования (реструктуризации) хорош и для тех, на ком «висит» сразу 3-4 кредита. Вы берете один солидный кредит с выгодной ставкой и гасите все имеющиеся старые займы (если, конечно, досрочное погашение возможно). Тем самым вы сэкономите на процентах, которые бы вам пришлось выплатить по каждому из кредитов.

Видео: Диалог с юристом: реструктуризация кредитной задолженности

Как сэкономить на кредите: что еще нужно знать заемщику?

• Банки любят постоянных клиентов. Если вы – постоянный клиент банка, у вас там есть депозит или же вы получаете через данный банк зарплату, а ваша кредитная история – кристально чистая, у вас больше шансов взять выгодный кредит именно в этом банке – ставка для постоянного клиента всегда будет ниже, чем для нового.
• Не допускайте просрочек платежей. В некоторых банках штрафы за просрочки весьма серьезные, и они могут значительно увеличить итоговую сумму. Кроме того, наличие просрочек не позволит вам в следующий раз взять займ на выгодных условиях – нерадивым клиентам ставки не снижают.
• Отличное подспорье – кредитная карта. На случай, когда срочно нужна небольшая сумма. Если успеть погасить займ в означенный банком период, а вместо обналичивания средств использовать карту через терминалы, то финансовые потери в данном случае будут нулевыми.
• Вносите в качестве ежемесячного платежа больше, чем нужно. Если ваш платеж равен 2000 рублей, вносите 3000 или 4000. Даже 500 рублей пойдут вам в плюс. Сумма будет пересчитана, и проценты снижены. Исключение – когда банком предписано в договоре иное.
• Покупайте страховку, если она гарантирует снижение ставки по займу. Но! Оплачивайте страховку сразу. Если она войдет в общую сумму займа, то за нее тоже придется выплачивать проценты. Не соглашайтесь на первый предложенный вариант страхования. Обычно при каждой кредитной организации аккредитовано сразу несколько страховщиков, и вы можете сравнить условия и цены, которые они предлагают. Выбирайте самое выгодное предложение после того, как получите от них расчет стоимости услуг (можно обзвонить страховщиков с данной просьбой).
• Не забудьте про налоговый вычет. Вы имеете право на возврат 13% от той суммы, которую внесете за купленную квартиру (прим. – не более 260 000 р.), и на возврат 13% с суммы процентов за ипотеку (не более 390 000 р.).
• Рассмотрите вариант кредита, оформленного в иностранной валюте. Как правило, ставки по таким займам более низкие. Недостаток этого вариант – в нестабильности ситуации на мировом рынке и невозможности прогнозирования курса валют. Поэтому брать займ в валюте лучше на минимальный срок.
• Какой кредит приоритетней? Если у вас несколько кредитов, то основное внимание уделите тому займу, который отличается самой высокой ставкой. Именно его постарайтесь загасить досрочно. А уже потом можно приступать к остальным займам.
• Используйте кредитный калькулятор. Он поможет вам просчитать – сколько вы платите, сколько можете сэкономить, когда сможете загасить займы.