Большинство россиян уже успели получить и выплатить кредиты. Половина людей просто подписывает страницы соглашения, даже не вникая в суть. И это сулит большие неприятности.
Рассмотрим самые важные моменты при оформлении займа, на которые стоит в первую очередь обратить внимание. Это позволит подобрать выгодную программу и избежать проблем при ее обслуживании.
И помните!!! Прежде чем взять кредит, 10 раз подумайте и 1 раз один раз подайте заявку. Если сегодня вам предлагают кредит со ставкой свыше 17% - это явный грабеж. Ищите лучшие предложения. Они есть, их надо искать. И не забудьте обязательно перед подачей заявок прочитать эту заметку , она поможет не совершить вам серьезных ошибок!
| Банк | % годовых | Подача заявки |
| Восточный больше шансов | От 11,5% | Оформить |
| Тинькофф кредитная карта | 0% на 55 дней | Заявка |
| Ренессанс Кредит самый быстрый | От 12% | Оформить |
| Альфа-банк кредитная карта | 0% на 60 дней | Заявка |
| Совкомбанк быстрый ответ | От 12% | Оформить |
| СКБ-Банк | От 19,9% | Оформить |
| УБРиР | От 15% | Оформить |
Тонкости сделки
- Комиссия при погашении займа
- Страховой договор
Обязательно необходимо заключать соглашение с собственником жилья по поводу страховки имущества на полную оценочную стоимость. Все остальные гарантийные случаи подписываются по решению сторон.
Банк может отказаться в выдаче займа или просто повысить годовой процент. Если есть все официальные бумаги на руках, то гарант будет обязан погасить задолженность заёмщика собственными силами.
Важно понимать, что из-за в оплате незначительной суммы годовых премий можно серьезно испортить взаимоотношения с кредиторами. В будущем будет трудно получить заемные средства.
- Бонусные предложения
Когда берешь кредит, стоит обратить внимание на «бонусы» от организации. Допустим, недорогая кредитная карта, сервисное обслуживание на год для товарной ссуды, брелок для ключей.
Не стоит забывать, что финансовые учреждения – не благотворительные компании, поэтому перед получением дополнительного продукта необходимо просчитать все расходы по новой услуге, чтобы понять выгоду от нее. Всегда можно отказаться от навязанного предложения.
- Grace-период
Этот термин применим к кредитным карточкам. Банкиры не начисляют проценты с единым условием, что человек вернет все деньги, израсходованные ранее.
В противном случае банковская программа начнет насчитывать %, который в каждом учреждении индивидуален. Как работает в Сбербанке:
- Форма погашения
Различают или форму оплаты задолженности. При первой используется формула сложного процента, поэтому человек переплачивает больше, чем при классической форме.
Особенностью считается погашение % на первых сроках обслуживания займа. При стандартной наоборот, вся сумма распределяется равномерно, что позволяет планомерно закрывать долг.
- Общая сумма переплаты
Это , которую придется понести при оплате займа. Если имеешь дело с беспроцентной рассрочкой, то стоимость по чеку должна совпадать с размером долга. При наличии любых отклонений стоит еще раз перечитать статью.
Для детализации всей информации клиенту достаточно потребовать распечатку долга с разбивкой по месяцам, где будет указана реальная и эффективная процентная ставка. Последняя включает в себя затраты на обслуживание задолженности.
| РАССЧИТАТЬ КРЕДИТ: | |
| Ставка % в год: | |
| Срок (мес.): | |
| Сумма кредита: | |
| Ежемесячный платеж: | |
| Всего заплатите: | |
| Переплата по кредиту | |
Вы можете не быть экспертом в области финансов для того, чтобы понять, что оформление кредита приносит доход кредитодателям и несет дополнительные расходы заемщикам. Если вы взяли заем и погасив его, остались довольны предоставленной банком услугой, то при необходимости решиться на последующий кредит вам будет легче. В тоже время большинство невыгодных кредитов мы оформляем исключительно из-за финансовой неграмотности.
Процентная ставка
Существует номинальная (нетто начисления процентов) и эффективная (включает все сборы) процентная ставка. Некоторые банки взимают комиссию, например, 0,25% снятых средств банком ежемесячно прибавляет 3% к номинальной процентной ставке заемщика. То есть, если банк афиширует 12% годовых, это номинальная ставка, а годовая эффективная ставка составит 15%.Дополнительные услуги при оформлении кредита
Часто это разовые услуги, например, рассмотрение заявления на выдачу кредита само по себе может обернуться определенными расходами. А если добавить еще парочку подобных выплат, то это может вылиться в приличную сумму, которую вы должны отдать кредитору, при этом не в счет погашения кредита. Поэтому, прежде чем подписать кредитный договор, предъявляйте требование к менеджеру о предоставлении вам полной информации об стоимости открытия и погашения займа.Условия погашения
Существуют разные - равными частями или дифференцированным платежом (проценты насчитываются на остаточный размер кредита, соответственно платеж уменьшается каждый месяц). Конечно, необходимо уточнить возможность досрочного погашения. Во многих банках, например, такая инициатива клиента наказуема штрафами, а в некоторых банках штрафы не предусмотрены, но имеется условие: не возвращать кредитные средства досрочно, пока не пройдет определенное время с момента заключения договора.Валюта
Один из основных вопросов, задаваемых кредитополучателями при оформлении займов, является вопрос о том, в какой валюте выгоднее взять кредит. Лучше брать ссуду в той валюте, в которой вы получаете основной доход. Тем не менее, некоторые граждане до сих пор берут займы в долларах, при этом они получают зарплату в национальной валюте. Но так вы можете потерять много денег из-за колебаний валютных курсов.Поручительство и залог
Предоставление залогового имущества, которое принадлежит заемщику, или поручителя с высокой платежеспособностью в виде обеспечения займа - определяет процентную ставку по кредиту, а также факт выдачи или отказа в кредитовании.Если у вас есть возможность предоставить в банк полный пакет документов, включая справку о доходах, то не стоит брать экспресс-кредит в магазине. Конечно, это быстро, но получатся гораздо дороже, чем, если бы вы получили классический кредит через банк. К тому же, обязательно читайте все документы тщательно. В договоре должны быть все параметры, о которых мы говорили выше. Обратите внимание на наличие фраз в духе "Банк имеет право изменять процентные ставки по кредитам без согласия заемщика». Если подобные фразы отсутствуют, то знайте, что без вашего согласия банк не имеет право менять какие-либо условия кредитования. Также обратите внимание на особые условия - сумма штрафа, пени, и как будут решаться споры.
Рост числа кредитов и ужесточение требований к кредитным договорам требует расширения знаний заемщиков как для ускорения их оформления, так и для повышения собственной безопасности.
Кредитом считаются средства, предоставляемые банком, другим финучреждением или частным лицом на условиях, которые отмечены в кредитном договоре.
Наиболее популярны такие виды кредитов:
– Потребительский . Предоставляется физическому лицу для приобретения товаров в потребительских целях. Как правило, имеет завышенные процентные ставки и низкую сумму.
– Автокредит . Выдается как физическим, так и юридическим лицам. От потребительского кредита отличается в разнице кредитного лимита и процентной ставки. Также для отечественного авто государство может взять на себя часть обязанностей по погашению.
– Ипотека . Выдается физическим и юридическим лицам на покупку недвижимости. Характеризуется низкой процентной ставкой, длительными сроками, повышенной надежностью и весьма жесткими требованиями к кредитному договору.
– Образовательный . Выдается физическим лицам за оплату в образовательных учреждениях с контрактной формой обучения. Процентная ставка – низкая, возможна доплата со стороны государства.
– Овердрафт. Предназначен для оплаты расчетных документов, если у заемщика недостаточно денежных средства. Сумма кредита превышает сумму остаточного баланса на счете клиента.
– Кредит для бизнеса. Получить его могут юридические лица и частные предприятия для реализации личных целей. Это может быть закупка нового оборудования, выплата зарплаты сотрудникам и др. Характерны высокие лимиты на сумму займа и наличие индивидуальных программ для клиентов.
Все виды кредитов подразделятся на целевые и нецелевые. Первые выдаются под осуществление каких-либо целей, вторые не требуют пояснения на что будут потрачены выданные средства.
Первое, что должен сделать заемщик, определить, позволяет ли его материальное положение оплачивать платежи по кредиту. Несоизмеримые с его возможностями займы повлекут штрафы за просрочку и приведут к противоположному финансовому результату.
Базовый перечень документов практически един во всех банках. Есть также дополнительные требования к предоставлению необязательных документов, которые могут оказать как положительное, так отрицательное влияние на решение о предоставлении займа.
Необходимые для оформления кредита документы:
– Паспорт гражданина . Содержит большую часть интересующей кредитора информации.
– Справка о доходах . Наличие стабильного и надежного дохода заемщика значительно повышает вероятность получения кредита и его сумму.
– Документы о праве собственности . При оформлении кредита под залог собственного имущества, заемщику необходимо подготовить нотариально заверенные документы о праве собственности.
– Документы целевого кредитования . Предоставляются при оформлении целевого займа и включают договор с учебным заведением или водительское удостоверение и т.п.
– Другие документы . В эту группу могут войти пенсионное удостоверение, копия военного билета и пр.
При выборе кредитора наряду с официальной информацией банка необходимо также ознакомиться с отзывами клиентов и, мнениями независимых экспертов. В вполне безобидном, на первый взгляд, договоре могут быть «подводные камни» в виде завышенных штрафов за просрочку и другие, нежелательные для заемщика.
После заполнения анкеты и проверки паспортных и других данных проходит некоторое время – не более суток, когда выносится положительное или отрицательное решение о выдаче кредита. При положительном решении клиента приглашают в банк для подписания кредитного договора. Подпись заемщика под договором подтверждает согласие со всеми предложенными условиями. Также он берет на себя обязательства, о которых кредиторы иногда умалчивают. Вот места, которые должны стать объектом повышенного внимания заемщика.
– График погашения задолженности . Должен прилагаться к договору и содержать перечень дат и размер вносимых платежей. Если он кажется непонятным, заемщик имеет право потребовать, чтобы его переделали.
– Досрочное погашение кредита . Может быть как разрешено, так и не разрешено погашать задолженность раньше установленного срока. Встречается вариант уплаты комиссионных за досрочное погашение.
– Штрафы за просрочку. В таких случаях банки не идут на уступки, а “наказывают” заемщика дополнительными комиссиями и штрафами.
– Страхование. При достаточно высоких суммах кредита банк может потребовать оформить страховой полис, что повлечет дополнительные затраты.
– Дополнительные условия. Включают необычные обязательства со стороны заемщика, в частности, о необходимости сообщать об изменении адреса прописки, увольнении с работы и др.
Подписание кредитного договора в день одобрения заявки совсем не обязательно. Существует время для раздумья клиента. Если у Вас возникли сомнения, не подписывайте договор. Также игнорируйте действия сотрудников банка по подталкиванию Вас к принятию необдуманных решений.
Согласно условиям любого кредитного договора, кредит нужно будет возвращать. Наилучшим вариантом будет погашение средств своевременно и в полной мере. Это поможет сократить комиссионные отчисления. После выплаты всей суммы необходимо потребовать у сотрудников банка официально заверенную справку об отсутствии задолженности. К сожалению, есть много примеров, когда заемщики погашали кредиты досрочно, но из-за некоторых факторов становились злостными неплательщиками. Такое не произойдет, если Вы будете иметь официальное подтверждение выплаты долга
Могут возникать ситуации, когда условия кредитного договора нарушаются самим банком. Например, списание со счета дополнительных комиссий, о которых ранее не упоминалось, или превышение полномочий при взыскании долгов. Решение данной проблемы самостоятельно практически невозможно. В этой ситуации необходимо обращение в специализирующиеся на этом вопросе коммерческие и некоммерческие организации, а также в правоохранительные органы.
Учитывая нынешнюю экономику, можно всю жизнь копить на собственное жилье. Вселиться в свою квартиру в молодом возрасте поможет ипотека, что нужно знать при оформлении такого кредита, попробуем разобраться поподробнее.
Ничего сложного. Ипотека – это кредит на жилье. То есть, если вы взяли в банке целевой кредит на покупку квартиры или частного дома, значит вы оформили ипотеку. При этом купить жилье можно как на первичном (новострой), так и на вторичном рынке.
При выдаче такого кредита банк всегда заключает договор, где в обязательном порядке первой стороной выступает банк, а другой – заемщик (физическое лицо).
Кроме того, ипотека всегда выдается под залог недвижимого имущества. Залогом выступает, как правило, жилье, которое клиент покупает за кредитные средства. Но по договоренности с банком в качестве залога может стать и любое другое имущество клиента.
Договора ипотеки и залога оформляются нотариально, залоговое имущество заносится в специальный реестр, заемщик не может его продать, подарить или обменять до полного погашения банковской ссуды и всех сопутствующих платежей (процентов, комиссий, страховок, возможно, пени и штрафов). При оформлении ипотеки банк, как правило, не требует поручителей, поскольку залог в достаточной мере покрывает все риски по кредиту.
На какой срок оформляется ипотека
Ипотека (кредит на жилье) всегда оформляется на долгий срок – от 10 до 20 лет и более. С одной стороны, это преимущество, так как клиенту проще выплатить долг, но с другой стороны эта «радость» может растянуться на 20 лет! Целая жизнь…
Клиент может, конечно, погасить кредит быстрее, но здесь есть свои подводные камни. В договоре может быть предусмотрен штраф за досрочное погашение кредита. Объяснить это с точки зрения банка, легко: банк планировал заработать на клиенте определенную сумму, а при досрочном погашении ипотеки теряется значительная часть дохода банка, поэтому он восполнит это штрафами. А вот клиенту платить неустойку за досрочное погашение очень невыгодно.
Внимание! Перед подписанием договора его нужно внимательно прочитать, особенно все сноски мелким шрифтом.
В какой валюте оформлять
Банк, как правило, предлагает оформить ипотеку в национальной валюте, долларах и евро. Какую валюту предпочесть?
Интересно, что при оформлении кредита на жилье в национальной валюте процентная ставка по кредиту на несколько пунктов выше, чем при оформлении ссуды в иностранной валюте. Поэтому многие клиенты и оформляют ипотеку в долларах. Но при нынешнем уровне инфляции такой подход является ошибочным.
Потенциальный риск несет также и рост курса доллара и евро. Чтобы избежать его экономисты советуют все-таки долгосрочные кредиты оформлять в рублях. Так, спокойнее.
Первоначальный взнос
Когда оформляется ипотека начальный взнос может быть от 0 до 30% и более от оценочной стоимости жилья, которое покупает заемщик за кредитные средства.
Например, оценщик оценил выбранную заемщиком квартиру в 50 тысяч долларов, тогда:
- банк может оформить ипотеку на всю сумму (первоначальный взнос составляет 0%);
- банк может выдать ссуду в сумме 45 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 5 тысяч долларов, то есть 10% от оценочной стоимости квартиры);
- банк выдает в кредит 35 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 15 тысяч долларов, то есть 30% от оценочной стоимости квартиры);
- ипотека оформляется на 20 тысяч долларов (первоначальный взнос составляет 30 тысяч долларов, то есть 60% от оценочной стоимости квартиры).
И так далее. Как правило, в условиях ипотечного кредитования указан обязательный размер первоначального взноса, но сумма может корректироваться. Например, если залоговое имущество оценено дешево, тогда сумма первоначального взноса будет увеличена для покрытия рисков невозвратности кредита, или клиент изъявил желание сразу внести больше средств, чтобы взять меньшую сумму кредита.
Иногда клиенту не хватает средств на первоначальный взнос, тогда банк может предложить оформить дополнительный кредит для покрытия недостающей суммы, например, потребительский или карточный.
График погашения
При расчете графика погашения кажется, что все просто: сумма кредита делится на весь срок кредита (например, 240 месяцев, если ипотека оформлена на 20 лет), ежемесячно начисляются проценты на остаток долга, в итоге каждый месяц клиенту нужно вносить платеж, который состоит из суммы долга по кредиту + проценты. Но на деле банки используют разные схемы начисления процентов по кредиту – стандартную и аннуитетную.
В первом случае сумма ежемесячного платежа постепенно уменьшается, во втором случае клиент все 20 лет каждый месяц выплачивает одну и ту же сумму.
Совет! Наглядно аннуитетная схема выглядит более удобной и выгодной для клиента, но если подсчитать сумму переплаты по кредиту, то становится очевидным, простая (стандартная) схема – это то, что нужно заемщику.
Кто еще участвует в ипотечной сделке
Когда оформляется квартира в ипотеку (или дом), то в обязательном порядке в сделке участвует страховая компания и оценщики. Страховая компания страхует жизнь заемщика и залоговое имущество. Договор страхования оформляется на один год. Ежегодно до полного погашения ссуды заемщик обязан возобновлять договор страхования.
Обратите внимание! Банк часто навязывает свою страховую компанию, но клиент должен знать, что он вправе выбрать любого страховика, у которого более выгодные условия.
Оценщики оценивают недвижимое имущество, которое покупает клиент за кредитные средства, и залоговое имущество. Для этого они посещают квартиру или дом, осматривают его, фотографируют. Банк не может выдать ссуду больше, чем оценочная стоимость имущества.
Выводы
Итак, что нужно знать когда берешь ипотеку?
Основной перечень моментов, на которые стоит обратить внимание при оформлении кредита на жилье, выглядит так:
- желательно оформлять договор на максимальный срок — 20 лет или более, при этом нужно обратить внимание, возможно ли досрочное погашение кредита;
- ипотеку экономисты советуют оформлять в национальной валюте;
- если не хватает собственных средств для первоначального взноса , то можно дополнительно оформить кредит для этой цели;
- самый выгодный график погашения кредита – стандартный;
- имущество, переданное в залог при оформлении ипотеки , не подлежит отчуждению до полного погашения долга.
Ипотека, подводные камни, рассмотренные в статье – это набор советов, которые позволят решить вопрос покупки недвижимости без особых проблем.
