Как посчитать проценты от суммы в банке. Формула расчета процентов по кредиту и полной стоимости кредита

Важно понимать, что перед оформлением договора лучше спросить о предстоящем размере переплаты и о виде расчета расходов по кредитному предложению.

Выдавая человеку,примерный график оплаты по займу, финансовые организации, как правило, не дают разъяснений, как считаются проценты по кредиту.

Навигация по статье

Какие бывают схемы начисления процентов

Практически все люди брали деньги в займы, в финансовой организации. И им знакомо, что за пользование кредитными средствами финансовая организация взимает .

Он является значимой долей прибыли банка, поэтому другого варианта и не будет. Перед оформлением займа в финансовой организации, нужно разобраться, какая схема начисление процентов будет производиться, по данному кредитному предложению.

Важно знать, о таком понятии, как период начисления процентов. Он начинается, с момента подписания человеком кредитного договора и соответственно пользования займом. Заканчивается он, когда заемщик полностью выплачивает взятые в финансовой организации средства.

Обычно, кредитные предприятия предлагают своим клиентам следующие виды начисления по займам:

• аннуитетные
• дифференцированные

В описаниях всех кредитных продуктов, всегда должна быть указана схема начисления процентов. Большая часть финансовых организаций сама устанавливает схему выплаты. Но некоторые из них дают возможность человеку выбрать способ .

Дифференцированные платежи

При такой классической схеме, вся сумма оформленного займа делится на одинаковые части всего срока выплат. Определенного числа, клиент должен платить банку, некоторую часть взятых денежных средств и начисленные ежемесячно проценты за их использование.

Каждый месяц, после оплаты, задолженность по займу уменьшается, всегда на равную сумму. Платеж, в начале , получается самым большим.

Постепенно, в связи с сокращением остатка по основному долгу, взнос становится меньше. Сумма процентов по нему тоже идет на уменьшение.

Поэтому, спустя некоторое количество времени, взносы по займу значительно снизятся и будут не такими огромными.

При такой схеме, взносы изначально будут значительно выше, чем при аннуитетной схеме. Важно понимать, для получения займа на этих условиях, должен быть платежеспособен.

Если подтвержденный доход клиента будет не достаточный, финансовая организация, скорее всего, откажет в оформлении кредита. Но, если банк все же одобрил заем на этих условиях, по истечении небольшого периода времени такой клиент будет платить меньшими взносами.

В момент списания взноса, часть общей задолженности сокращается. На списанную задолженность проценты не накручиваются.

То есть, при дифференцированных видах , как считаются проценты по кредиту в сбербанке, текущий месячный платеж будет меньше того, который был в прошлом расчетном периоде.

Для того, чтобы было более понятно, рассмотрим пример:

Предположим, человек оформил заем в декабре 10 000 на 5 месяцев под двенадцать процентов годовых.

При дифференцированной схеме начислений, возвращает задолженность одинаковыми частями.

Заем делим на общее время пользования им и получаем 10 000 / 5 месяцев = 2000. Другими словами, одинаковый платеж, на данном примере, 2000 за месяц пользования, позволит клиенту за пять месяцев выплатить заем (не учитывая проценты).

Теперь посчитаем ежемесячные проценты, с учетом погашения основной задолженности:

• январь: 10 000 х 12% /12 (общее количество месяцев в году) = 100
• февраль: (10 000 — 2 000) х 12% / 12 = 80
• март: (10 000 — 4 000) х 12% / 12 = 60
• апрель: (10 000 — 6 000) х 12% / 12 = 40
• май: (10 000 — 8 000) х 12% / 12 = 20

Получаем общий платеж за месяц:

• январь: 2 000 + 100 = 2 100
• февраль: 2 000 + 80 = 2 080
• март: 2 000 + 60 = 2 060
• апрель: 2 000 + 40 = 2 040
• май: 2 000 + 20 = 2 020

Разберем наглядно ещё один пример. Клиент взял 30000 под 28 % годовых на двенадцать месяцев.

Образец графика погашения такого займа:

Этот вариант подойдет для клиентов, которые:

• Получают не стабильный доход.
• Не имеют уверенности, в завтрашнем дне.
• Желают уменьшить размер переплат.
• Рассматривают возможность досрочного погашения, с целью уменьшения переплаты.
• Берут крупную сумму денежных на длительное время.

Достоинства:

• Всегда легко можно определить остаток задолженности.
• Переплата меньше, чем при другой схеме.
• Выгода при досрочной выплате.

Недостатки:

• Изначальный взнос самый большой, бывает его не реально оплатить.
• Это, несомненно, наиболее выгодный способ погашения для клиентов финансовых организаций.

Аннуитет

В наше время, большинство финансовых , используют при кредитовании именно аннуитетные схемы в основном по всем видам кредитования. Дело в том, что для кредитной компании это самый прибыльный способ погашения.

Конечно, клиенту очень комфортно и легко постоянно вносить одинаковые суммы в погашение займа. Ведь размер этого взноса с легкостью можно вспомнить. Кроме того, нет необходимости периодически ходить в кредитную организацию для того, чтобы выяснить оплаты.

Взнос в каждом расчетном периоде составляется по специальной формуле:

ООД х ЕП /

Расшифровка:

• ООД – остаток задолженности
• ЕП – процент пользования займом за каждый месяц
• ПК – период кредитования, который остается до окончательного закрытия займа

Рассмотрим пример расчета такого вида взноса по конкретным данным:

• Размер оформленного займа составляет 100000.
• Процентная ставка по нему назначена 12 % в год.
• Посчитаем ставку кредита в месяц, она составит: 12 / 12 = 1 %.
• Период выплаты по займу составляет 120 месяцев.

Образец графика уплаты по кредитным обязательствам, за первый год:

Это идеальный способ для клиентов, которые:

• Получают постоянный доход.
• Не могут вносить огромные оплаты в первые месяцы.
• Желают уменьшить срок использования займа, за счет досрочного взноса.
• Берут заем на не большой период.

Преимущества:

• В начальных периодах взносы будут меньше, чем по предыдущей схеме.
• Оплата всегда будет одинаковой.

• Общая переплата получится больше, чем при классическом погашении.

Конечно, выплата займа таким менее выгодна, но некоторые преимущества являются очень значимыми.

Как считаются проценты по кредиту при досрочном погашении

Все добросовестные клиенты, когда берут деньги взаймы, планируют выполнить кредитные обязательства вовремя.

А многие заемщики финансовых организаций стараются выплатить кредит раньше срока.

Когда происходят такие ситуации, банк должен поменять график платежей.

Поэтому, для своей подстраховки, он включает дополнительный пункт в .

В нем указывается, что при досрочном погашении, срок уменьшается, а размер взноса остается постоянным.

Внутри самого займа в данном случае происходит перерасчет. Некоторые кредитные компании изначально предоставляют клиенту выбор, сократить срок выплаты или сам взнос. Конечно, морально каждому человеку будет удобнее понимать, что заем будет выплачен не через десять, а через семь лет.

Но лучшим вариантом будет выбрать уменьшение платежа. В деньгах человек свободен уже сейчас. Соответственно появляется возможность скопить сумму и направить её на досрочное погашение, либо просто получить шанс решать другие финансовые .

Расчёт графика оплаты при досрочном погашении очень похож на расчёт при классической схеме. Разница только в том, что при вычислении остатка по займу берётся не основной взнос, а разница между процентами и платежом по заемным средствам.

При классической схеме погашения сразу видно, что погашение досрочными взносами будет наиболее выгодно для клиента, так как общая выплата по займу здесь будет значительно ниже.

В случае, если клиент совершает полное досрочное гашение, процент пересчитывается на текущую дату, вносятся средства и заем закрывается.

Но следует отметить, что финансовые организации не любят, когда по кредитам происходят досрочные гашения. Банк теряет проценты и вынужден опять искать, кому дать денежные средства в займы.

Когда человек принимает решение о том, чтобы сделать досрочное погашение, стоит обратить внимание на важные нюансы:

• Оно будет учтено не в текущем, а в следующем за ним периоде платежей. Другими словами, если дата оплаты 11 числа каждого месяца, а внесение средств, произошло 7 июля, 11 июля спишется только очередной взнос. А вот уже 11 августа произойдет списание суммы досрочного платежа и размер долга по займу значительно снизится.
• Все финансовые организации устанавливают минимальный размер денежных средств для досрочного погашения.
• Многие организации устанавливают и комиссии за досрочное погашение. Поэтому, необходимо обязательно изучать кредитный договор. И обращать внимание на все его детали.
• Для того, чтобы произошло списание досрочного погашения не достаточно положить деньги на кредитный счет. Нужно идти в финансовую организацию и писать заявление. То есть уведомить банк, что нужно произвести списание некоторой суммы. Без этого документа, мало какие финансовые организации, делают списание досрочного погашения самостоятельно.

Какая схема начисления выгоднее

На финансовом рынке в основном везде используется такой способ начисления процентов, как аннуитетный. Конечно, он очень простой, благодаря равным размерам взносов на всем протяжении периода кредитования. Но классическая схема, при которой взнос сокращается постепенно каждый месяц, тоже имеет свои преимущества.

Рассмотрим конкретный пример:

Предположим, два клиента в декабре оформили на двенадцать месяцев заем на 100 000 под 17% в год. Для того человека, который будет платить аннуитетными взносами, плата в месяц составит 9 120, 48.

Стоимость кредита за двенадцать месяцев составит: (9120, 48 х 12 =109 445, 76; 100 000 — 109 445, 76) 9 445, 76.

У человека взявшего денежные средства с классической схемой погашения, взносы составят:

• январь: 9 750
• февраль: 9 631, 94
• март: 9 513, 89
• и в последний месяц — декабрь: 8 451, 43

В общей сложности он переплатит 9 208, 34.

При сравнении переплаченных можно увидеть, что разница составляет 237, 42.

Следует отметить, чем больше будет размер кредита и длительность его использования, тем больше будет эта разница.

Но не всегда финансовые организации дают возможность выбрать классическую схему в погашении займов. В девяноста девяти процентах из ста банки устанавливают именно аннуитетную формулу расчёта, потому что для них она выгоднее.

В этом случае, кредитная организация должна пересмотреть график оплаты займа. В основном финансовые организации включают дополнительный пункт на этот случай в договорах.

Он гласит, что при досрочном внесении средств, срок займа уменьшается, а размер взноса остается постоянной. Содержание самого кредита в данном случае пересчитывается.

Некоторые финансовые организации предоставляют клиенту возможность самому выбрать, сократить срок или сам взнос. Конечно, психологически каждому человеку будет приятнее понимать, что заем будет выплачен не через двадцать, а через пятнадцать лет.

Задайте свой вопрос в форму ниже

Еще по этой теме:

Кредитный калькулятор производит расчет ежемесячных платежей, процентов по кредиту, выплат по комиссиям и страховкам. Составляется график платежей с указанием сумм учитываемых выплат. Калькулятор кредита может рассчитывать платежи по аннуитетному или дифференцированному способу. В итогах справа отображается сумма ежемесячного платежа, переплата по процентам, переплата с учетом комиссий, общая стоимость кредита.

Особое внимание обратите на Эффективную процентную ставку, которая с учетом дополнительных комиссий и страховок может быть значительно выше предлагаемой в кредитном договоре.

Настройки Кредитного калькулятора

Способ расчета
Возможен расчет кредита и платежей, как по Сумме кредита, так и по Стоимости покупки и первоначальному взносу. При расчете кредита по Стоимости покупки сначала рассчитывается сумма кредита, при этом проценты и комиссии на первоначальный взнос не начисляются.

Выбор валюты кредита
Кредитный калькулятор может рассчитывать кредит онлайн в одной из 3-х валют: рубли, доллары или евро.

Срок кредита
По умолчанию срок кредита необходимо вводить в месяцах. Срок можно вводить и в годах, но необходимо изменить тип срока кредита.

Процентная ставка
Традиционно процентная ставка исчисляется из расчета процентов/год. Изменив настройки кредитного калькулятора можно рассчитывать платежи исходя из месячной процентной ставки.

Тип платежей
Обычно банки для расчета кредита используют аннуитетный метод расчета платежей по кредиту (равные ежемесячные платежи). Однако возможен и второй вариант - дифференцированные платежи (начисление процентов на остаток). Используя выпадающее меню, выберите нужный Вам тип расчета платежей. Более подробную информацию о типах и способах расчета смотрите в разделах аннуитетный калькулятор или калькулятор дифференцированных платежей .

Дополнительные настройки

Комиссия при выдаче
Одним из условий выдачи кредита многими банками является оплата Комиссии при выдаче или за выдачу кредита. Кредитный калькулятор может учесть подобную комиссию в общей стоимости кредита и при необходимости разбить комиссию в ежемесячные платежи.

Ежемесячная комиссия
Учитывается в общей стоимости кредита и в ежемесячных платежах

Страховка
Страхование кредита - дополнительный вариант ежемесячной комиссии. Как правило, банки не учитывают страховку в графике ежемесячных платежей и взымают подобную комиссию на основании дополнительного договора. Однако общая стоимость полученного кредита при этом может сильно возрасти. Кредитный калькулятор онлайн учитывает ежемесячную страховку в общей стоимости кредита и в сумме ежемесячного платежа.

Последний взнос
Один из вариантов кредита - кредит с последним взносом. При расчете подобного кредита размер ежемесячного платежа ниже за счет уменьшения выплат по основному долгу. Однако проценты на последний взнос так же начисляются и учитываются в ежемесячных выплатах.

Дата выдачи
По умолчанию используется текущая дата, но можно выбрать любую удобную. Функция удобна при работе с графиком платежей.

Дата первого платежа
Изначально используется текущая дата, для удобства работы с графиком платежей выберите необходимую.

Приветствую! Я уверен, что не обязан знать и уметь все на свете. Да это и невозможно в принципе. Но в самых важных для человека сферах стоит ориентироваться хотя бы на уровне «чайника».

К жизненно важным сферам я отношу работу, бизнес, семью, здоровье и, конечно же, деньги. К чему я веду? К тому, что любые инвестиции требуют . Даже если это банальный банковский депозит или кредит на развитие бизнеса.

Если честно, я очень давно не делаю подобные расчеты вручную. Зачем? Ведь есть куча удобных приложений и онлайн-калькуляторов. В крайнем случае, выручит «безотказная» таблица Excel.

Но элементарные формулы базовых расчетов знать не помешает! Согласитесь, проценты по вкладам или кредитам точно можно отнести к «базовым».

Ниже мы будем вспоминать школьную алгебру. Должна же она хоть где-то в жизни пригодиться.

Считаем процент от суммы вклада

Напомню, что проценты по банковскому вкладу могут быть простыми и сложными.

В первом случае банк начисляет доход на начальную сумму депозита. То есть, каждый месяц/квартал/год вкладчик получает от банка один и тот же «бонус».

Конечно, формулы расчета для простых и сложных процентов отличаются друг от друга.

Рассмотрим их на конкретном примере.

Доходность по вкладу с простыми процентами

• Сумма % = (вклад*ставка*дней в расчетном периоде)/(дней в году*100)

Пример. Валера открыл вклад на сумму 20 000 рублей под 9% годовых на один год.

Рассчитаем доходность вклада за год, месяц, неделю и один день.

Сумма процентов за год = (20 000*9*365)/(365*100) = 1800 рублей

Понятно, что в нашем примере годовую доходность можно было посчитать гораздо проще: 20 000*0,09. И в результате получить те же самые 1800 рублей. Но раз решили считать по формуле, то и будем считать по ней. Главное – понять логику.

Сумма процентов за месяц (июнь) = (20 000*9*30)/(365*100) = 148 рублей

Сумма процентов за неделю = (20 000*9*7)/(365*100) = 34,5 рублей

Сумма процентов за день = (20 000*9*1)/(365*100) = 5 рублей

Согласитесь, формула простых процентов элементарна. Она позволяет рассчитать доходность по вкладу за любое количество дней.

Доходность по вкладу со сложными процентами

Усложняем пример. Формула расчета сложных процентов уж чуть «мудреней», чем в предыдущем варианте. Калькулятор должен иметь функцию «степень». Как вариант, можно использовать опцию степень в таблице Excel.

• Сумма % = вклад*(1+ ставка за период капитализации)число капитализаций — вклад
• Ставка за период капитализации = (годовая ставка*дни в периоде капитализации)/(число дней в году*100)

Вернемся к нашему примеру. Валера разместил на банковском вкладе те же 20 000 рублей под 9% годовых. Но в этот раз — .

Сначала посчитаем ставку за период капитализации. По условиям вклада проценты начисляются и «плюсуются» к депозиту один раз в месяц. Значит, в периоде капитализации у нас 30 дней.

Таким образом, ставка за период капитализации = (9*30)/(365*100) = 0,0074%

А теперь считаем, сколько наш вклад принесет в виде процентов за разные периоды.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0074) 12 – 20 000 = 1 850 рублей

В степень «12» мы возводим, потому что год включает двенадцать периодов капитализации.

Как видите, даже на такой символической сумме и коротком сроке разница в доходности вклада с простыми и сложными процентами составляет 50 рублей.

Сумма процентов за полгода = 20 000*(1+0,0074) 6 – 20 000 = 905 рублей

Сумма процентов за квартал = 20 000*(1+0,0074) 3 – 20 000 = 447 рублей

Сумма процентов за месяц = 20 000*(1+0,0074) 1 – 20 000 = 148 рублей

Обратите внимание! Капитализация процентов никак не влияет на доходность вклада за первый месяц.

Вкладчик получит все те же 148 рублей и с простыми, и со сложными процентами. Расхождения в доходности начнутся со второго месяца. И чем длиннее срок депозита – тем существенней будет разница.

Пока мы не отошли далеко от темы сложных процентов, давайте проверим, насколько справедлива одна из рекомендаций финансовых консультантов. Я имею в виду совет выбирать не раз в полгода или квартал, а раз в месяц.

Предположим, наш условный Валера оформил депозит на ту же сумму, срок и под ту же ставку, но с капитализацией процентов раз в полгода.

Ставка = (9*182)/(365*100) = 0,0449%

Теперь считаем доходность по вкладу за год.

Сумма процентов за год = 20 000*(1+0,0449) 2 – 20 000 = 1 836 рублей

Вывод: при прочих равных условиях полугодовая капитализация принесет Валере на 14 рублей меньше, чем ежемесячная (1850 – 1836).

Понимаю, что разница совсем невелика. Но ведь и другие исходные данные у нас символические. На крупных суммах и длинных сроках 14 рублей превратятся в тысячи и миллионы.

Считаем процент от кредита

От вкладов переходим к кредитам. По сути, формула расчета займа ничем не отличается от базовой.

Пример. Юрий оформил потребительский кредит в Сбербанке в размере 100 000 рублей на 2 года по 20% годовых.

• Сумма % = (остаток долга*годовая ставка*дней в расчетном периоде)/(число дней в году*100)

Сумма процентов за первый месяц = (100000*20*30)/(365*100) = 1644 рубля

Сумма процентов за один день = (100000*20*1)/(365*100) = 55 рублей

Обратите внимание! Вместе с остатком задолженности уменьшается и размер процентов по кредиту. В этом плане дифференцированная схема гораздо «справедливей» аннуитетной.

Теперь предположим, наш Юрий погасил половину своего кредита. И сейчас остаток его задолженности перед банком составляет не 100 000, а 50 000 рублей.

Насколько уменьшится для него нагрузка по процентам?

Сумма процентов за месяц = (50 000*20*30)/(365*100) = 822 рубля (вместо 1644)

Сумма процентов за один день = (50 000*20*1)/(365*100) = 27 рублей (вместо 55)

Все по-честному: долг перед банком уменьшился в два раза – в два раза снизилась «процентная» нагрузка на заемщика.

А Вы просчитываете для себя проценты по кредитам и вкладам? Подписывайтесь на обновления и делитесь ссылками на свежие посты с друзьями в социальных сетях!

В настоящее время реклама банковских продуктов – популярное явление, которым никого не удивишь. Но насколько выгодны условия, которые описываются, как чуть ли не «самые лучшие в мире»? Перед оформлением договора стоит обязательно проверить этот вопрос и знать, как рассчитать проценты по кредиту, чтобы понять, какая сумма переплат вас ожидает.

Состав суммы кредита

Традиционно, сумма кредита представляет собой величину средств, которые заемщик обязуется выплатить банку за предоставление кредитных денег. Обычно в состав входит размер основного долга, страховые выплаты, проценты за пользование банковскими услугами. Это могут быть выплатные операции различного характера третьим лицам, в частности – осуществление выплаты комиссий за прием наличных денег в кассе, а также оплату услуг эксперта оценщика.

ПСК

С 2008 года введено обязательное условие о том, что необходимо со стороны банка предоставлять информацию заемщику о ПСК, то есть о полной сумме кредита, и с 2014 года данные отображаются не только на предварительном графике платежей, но и в области первой страницы договора по кредиту.

Изначально эта величина носила наименование эффективной процентной ставки, однако затем ее переименовали в ПСК. Расчет данного показателя предполагает применение формулы со сложными процентами.

СУММ (ДПi / (1 + ПСК) ^ ((di-d0) / 365) = 0

В этом равенстве показатель d представлен датой получения кредита и соответственно датой оплаты порядкового характера. Первый показатель представлен размером денежного потока. В этом расчете, помимо прочего, присутствуют платежи кредитной компании, а также страховой компании в целом к прочим лицам, если подобные условия включены договор, и ничто им не противоречит.

Например, если оформляется автомобильный кредит, то в его стоимость входит уплата самого тела платежа, проценты, затраты на страхование КАСКО, жизни клиента. Что касается полиса ОСАГО, то он не относится к общему счету.

Страховые платежи

Они имеют место не во всех кредитах и иногда выступают как необязательные. Например, в случае ипотеки страхование обязательно. С другой стороны, личное страхование – личное дело каждого заемщика, поэтому и решение принимается строго самостоятельно. Тем не менее современные банки во многих случаях принуждают клиентов делать страховые выплаты, а это противозаконно.

Скрытые платежи

На основании действующего законодательства основная задача банков заключается в том, что они должны предоставить нужную информацию своим клиентам, включив в листы расчета абсолютно все платежи. Все комиссии, применяемые на основании физических лиц, органами признаются как незаконные. Поэтому, если заемщик обнаружил определенные проблемы или требования выплат за рассмотрение тех или иных заявок или за предоставление расчетных листов, он вправе обратиться в суд, и, если ранее затратил определенные суммы на выполнение этих операций, может их вернуть.

Но если платежи не имеют связи с обслуживанием кредита и предполагают общие тарифы банка, то осуществлять их оплату все-таки придется. Например, к таким операциям относится комиссия за пересчет денег, которая взимается через кассу.

Внимательно читайте договор, скрытые платежи часто пишутся мелким шрифтом.

Расчет процентов

Рассматривая вопрос о том, как рассчитывается банковский процент по кредиту, можно выделить два основных метода – выплата аннуитетов или дифференцированных сумм. В обоих случаях начисление осуществляется не на общую сумму, а на ее остаток. Есть различия лишь в способе, по которому она уменьшается. В политике аннуитетов заемщик каждый месяц платит долг на основании равных долей, а также проценты, в результате чего платеж уменьшается. Во втором случае, ежемесячный платеж носит одинаковый характер, однако первые месяцы уплачиваются проценты, а затем – ссуда.

Дифференцированные платежи

Рассмотрим ситуацию, при которой гражданин Иванов решил взять в кредит 120 000 рублей под ставку 20%. На основании условий договора дифференцированные платежи проводятся им в последних числах месяца. Формула расчета кредита в данном случае предполагает использование простых процентов.

ПК = Остаток кредита * Ставка % * Кол-во дней / 100 / 365

Например, если кредит был взят 1 декабря 2013 года, то сумма первых процентов вычисляется по формуле:

ПК = 120 000 * 20% * 31 / 100 / 356 = 2 038,36 рублей

Следующие суммы начисляются не на полную величину в 120 000 рублей, а на ее остаток.

Аннуитет и его расчет

Формула расчета процентов по кредиту в этом случае будет следующей:

ПК = (Кредитное тело*Ставка %/1200) / (1 – (1 / (1 + Ставка % /1200)^n))

Число n представлено общим количеством платежей. То есть если взять данные из примера и применить их в теоретической формуле, то можно сделать вывод, что платежи по кредиту будут исчисляться следующим образом:

ПК = (120 000 * 20/1200) / (1 – (1/(1+20/1200)^12 = 11 126,43 рубля

Таким образом, можно сделать вывод, что аннуитет по кредиту ежемесячно будет составлять 11 126,43 рубля. Если умножить эту величину на срок – количество месяцев, а затем вычесть из нее начальную сумму кредита, то можно узнать общую разницу переплат. На сайте банков, предоставляющих кредиты, есть специальный кредитный калькулятор, позволяющий осуществить расчеты быстро.

Трезвая оценка ситуации

Перед непосредственным заключением кредитного договора, необходимо детально изучать основные условия, ведь сотрудничество заемщика и банка должно быть взаимовыгодным. Цель кредитора – получение процентов, цель заемщика – минимизация переплат.

Подсчет переплат

Он осуществляется достаточно просто. Мы его немного упоминали, но можно рассмотреть и более детально. Для этого достаточно будет сложить сумму процентов за все время кредитования, а также включить в нее дополнительные платежи, в том числе и скрытые. Полученную сумму стоит сравнить с исходной позицией - такой подход позволит вам выбрать оптимальное решение.

Оптимальный выбор – каков он

Так, для того чтобы грамотно принять решение, необходимо провести сравнение величин из прошлого пункта не только на базе размера, который имеет ставка, но также и принять во внимание схемы погашения платежа, размеры выплат по страхованию и некоторые скрытые операции, которые указаны в договоре. Это сравнение можно сделать на основании собственных расходов или же составить ПСК.

Кроме того, вы всегда вправе запросить у банка график предварительных платежей и на его основании сделать определенные выводы.

Если принимать во внимание практический опыт, то дифференцированные платежи осуществлять выгоднее, нежели аннуитет. Но при проведении досрочных выплат переплата будет меньше, если будет принять решение оформления аннуитета. Предполагается возможность, при которой рассматривается срок сокращения кредитования. Поэтому при выборе варианта нужно принимать во внимание не только низкие переплаты, но и финансовые возможности.

Итак, мы рассмотрели, как рассчитывается кредит, и сделать вывод можно: эта процедура достаточно проста. В любом случае перед оформлением сделки банк предоставляет лист с предварительными расчетами выплат. Именно их необходимо изучить тщательно и внимательно, поскольку, как показывает практика, нередко мелким шрифтом отмечаются скрытые платежи. И получается, что подписывая договор, человек рассчитывает на одну выплату, а затем ему сообщают о других суммах.

Пример расчета процентов по кредиту показал, что есть несколько вариантов оформления, и при их выборе в учет принимаются некоторые детали. Например, это размер переплат, ваши личные финансовые возможности, а также условия предоставления средств для пользования. Оценив все «за» и «против» вы сможете выбрать для себя оптимальный вариант. Таким образом, кредит – это выгодно, если владеть информацией о нем.

«Ничего себе! Если для того, чтобы взять кредит, надо возиться с такими формулами, то лучше вообще его не брать! Это же целый бином Ньютона!» - так отреагировал герой нашей сегодняшней статьи, Андрей, на формулы расчёта параметров кредита.

Как вообще рассчитывается кредит?

Существуют специальные формулы, их несколько, и они взаимосвязаны. Прежде, чем приступить к ним, надо определиться с основными понятиями. Одни интуитивно очевидны, тем более, что задаёте их вы сами:

• сумма займа (СмЗ);
• срок (СрокМ – срок в месяцах), на который даётся кредит.

С годовой процентной ставкой (ПрцСт) тоже более или менее ясно, ведь за предоставление денег придётся платить.

В расчётах применяется как месячная процентная ставка (ПрцСтМес), так и дневная (ПрцСтДн). Они считаются в долях от целого, а не в процентах:

ПрцСтМес = ПрцСт / 12 / 100;

ПрцСтДн = ПрцСт / 365 / 100 или ПрцСт / 366 / 100, если год високосный.

Погашать долг можно по-разному

Видов платежей два. Они бывают аннуитетными или дифференцированными, и от того, какой вы изберёте, зависит картина выплат.

С точки зрения банка, ежемесячный платёж распадается на несколько частей. Главными в них является тело долга и проценты , но есть и прочие составляющие.

Банк в первую очередь заботится о выплатах процентов, поскольку это его доход. Поэтому в первых платежах, какой бы вид вы ни выбрали, основная часть отводится именно им. По мере продвижения к концу срока доля процентной части уменьшается, а доля основного долга, соответственно, увеличивается.

Если платёж аннуитетный, то его величина остаётся постоянной на всём протяжении погашения долга.

Дифференцированный платёж имеет переменный размер, но в нём тоже есть постоянная часть: это доля основного долга. Процентная часть плавающая, она от максимума в первом платеже постепенно уменьшается до нуля в последнем, поскольку рассчитывается от величины оставшейся части долга (ОстДолга).

Для заёмщика выгоднее применять дифференцированные платежи, поскольку в этом случае переплата меньше. Банку, соответственно, интереснее аннуитетные, и в последнее время они решительно преобладают. Делается это, якобы, во благо заёмщика, ведь с постоянным платежом ему удобнее обращаться.

Если срок небольшой и проценты невелики, то и разница некритична. А вот на многолетних ипотеках, да ещё с высокими процентами, расхождение весьма ощутимо.

Как выглядят формулы расчёта платежей

Платёж аннуитетный (ПлАн) одинаков на весь срок выплат, и рассчитывается так:

ПлАн = СмЗ х (ПрцСт / (1 – (1+ ПрцСт) ^ (1-CрокМ)))

Значок «^» означает возведение в степень.

По такой формуле считают обычно в банках, она же заложена в большинство программ для банковских калькуляторов.

Платёж дифференцированный (ПлДф) рассчитывается заново каждый раз, и с каждой выплатой становится всё меньше. Он состоит из двух частей – основного долга (ОснДолг) и Процентов. Посмотрим, как считается каждая часть, а затем сложим их – получим величину ПлДф.

ОснДолг = СмЗ / СрокМ

Проценты = ОстДолга х ПрцСт х (Дней в месяце / Дней в году)

ПлДф = ОснДолг + Проценты

По этим формулам можно только сделать прикидку, в банке могут быть свои схемы расчётов. По-разному рассчитывают кредиты для юридических и физических лиц, для пенсионеров и льготных категорий заёмщиков. Не стоит забывать о страховке, комиссиях и прочем.

Поэтому окончательный вариант сумм и график платежей может составить только сотрудник банка.

Банки побеспокоились о том, чтобы клиенты не морочили себе голову арифметикой, а сразу получали искомые параметры.

Составлено множество программ, которые названы «калькуляторами». Им стоит только задать основные величины, как они тут же произведут расчёт и покажут всё, что интересует заказчика, вплоть до помесячного графика платежей и суммы переплаты за кредит.

Как это работает

Прежде всего надо выбрать вид кредита и банк, с которым вы хотели бы взаимодействовать. Этот выбор чаще всего определяет процентную ставку, или хотя бы диапазон её значений. Далее задаёте сумму займа и срок, на который рассчитываете.

Банковская программа может задать дополнительные вопросы. Например, калькулятор Сбербанка интересуется, не являетесь ли вы его клиентом. Если «да», то вам предоставляют льготу.

Есть калькуляторы, которые предназначены для сравнения условий кредита в разных банках, причём высвечиваются несколько вариантов. Сравнивать удобно, задавая одинаковые исходные данные.

Пример 1

Допустим вы хотите взять кредит в 500 000 руб. на 4 года, и не знаете, какой банк выбрать. На помощь приходит «Универсальный калькулятор», предлагая вам банки на выбор, попарно. Для каждой пары выбираются однотипные кредиты и производится расчёт. Его итоги вам предлагают примерно в таком виде:

	ВТБ Банк Москвы кредит наличными	Сбербанк кредит наличными
Ставка по кредиту	16.90%	16%
Ежемесячный платеж	14 402 руб.	14 170 руб.
Общая сумма выплат	691 296 руб.	680 167 руб.
Переплата в рублях	191 296 руб.	180 167 руб.
-_» - в процентах	38,25%	36.03%
	Итог:	Переплата меньше на 11 129 руб. по сравнению с другим

Разница в данном случае родилась из-за того, что процентные ставки для данного типа кредита в банках разные. Вот и выбирайте, где выгоднее.

Пример 2

Также можно сравнить выгоды и недостатки аннуитетного и дифференцированного платежей. Например, вы хотите взять кредит в 1 000 000 руб. на 3 года с процентной ставкой 12% годовых.

Картина получается следующей:

Пользуясь калькулятором, можно прогнать разные варианты, тем самым подбирая условия, для вас наиболее выгодные. И только потом, окончательно определившись, можно отправляться в конкретный банк со своими предложениями.

Не факт, что их примут без изменений, но вы уже будете достаточно знакомы с вопросом, чтобы грамотно обсудить предложения банка.

Наш Андрей, преодолев первоначальную панику, решил попробовать вникнуть в проблему. Куда деваться, кредит всё-таки брать надо!

Он пошёл по более простому пути – использовал различные калькуляторы. Разбираться в формулах пока не рискнул, особенно для аннутиетных платежей. С дифференцированными как раз проблем не возникло, там процесс расчёта логичен и в целом ясен.

Постепенно и потихоньку, с помощью подсказок, благо в интернете полно информации, Андрей начал понимать взаимосвязь параметров. Через пару дней он стал свободно ориентироваться в терминах, видах кредитов, особенностях банков. Так что мог запросто рассчитать стоимость любого потребительского кредита.

Теперь он был готов встретиться с сотрудником банка и проверить своё знание предмета. А заодно и кредит оформить.

Выводы

1. Собираясь брать кредит, основательно подготовьтесь к этому событию.
2. Освойте необходимый круг финансовых терминов – это первое, что надо сделать.
3. Выясните, какие виды кредитов предоставляют в банках, выберите наилучший для вас.
4. Познакомьтесь с процентными ставками и условиями в кредитных организациях.
5. Поработайте с разными видами банковских калькуляторов, подбирая выгодный вариант.
6. Наберитесь опыта в расчётах, самостоятельно составьте график платежей. Попробуйте напрямую поработать с формулами.
7. Только после такой тренировки вы будете готовы отстоять свои интересы в «поединке» с работником банка.