Банкомат (от банковский автомат , иногда ATM от англ. Automated teller machine ) — программно-технический комплекс, предназначенный для автоматизированных выдачи и приёма наличных денежных средств как с использованием платёжных карт, так и без, а также выполнения других операций, в том числе оплаты товаров и услуг, составления документов, подтверждающих соответствующие операции.
Прототип первого банкомата был изобретен Лютером Джорджем Симджяном (англ. Luther George Simjian ) еще в 1939 году. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета: аппарат не был связан с банком. Симджян предложил опробовать изобретение City Bank of New York, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджяна было почти на 30 лет забыто и доработано только в конце 1960-х.
Первый банкомат по выдаче наличных денег был установлен 27 июня 1967 в районе Энфилд на севере Лондона (Великобритания) в отделении британского банка Barclays. Изобретателем его был шотландец Джон Шепард-Барро, работавший по заказу компании De La Rue — британского производителя бумаги для денежных знаков более чем 150 стран мира. Банки работали строго с 9 утра до 15.00. А по субботам деньги можно было получить лишь до 12.30.
Будущий изобретатель банкомата Джон Шеперд-Баррон всегда заходил в банк за деньгами именно по субботам. Однажды он пришел в 12 часов 31 минуту и наткнулся на вежливый отказ пунктуальных банковских служащих.
Возмущенный посетитель не стал мириться с системой и изобрел банкомат. Правда, сперва агрегат Шеперда-Баррона был довольно скуп - по специальному чеку с радиоактивными метками он выдавал не более 10 фунтов стерлингов.
Банкомат носил шутливое название «дырка в стене» (hole-in-the-wall).
Пластиковых карточек в то время не существовало, и для снятия денег использовались специальные ваучеры, которые надо было заранее получить в банке. Спустя несколько лет другой шотландец — Джеймс Гудфеллоу — придумал использовать секретный ПИН-код для защиты от несанкционированного доступа к банковским счетам, а первые пластиковые карточки с магнитной полосой появились в США.
Внедрение банкоматов происходило постепенно. В 1971 году первые типы банкоматов использовались примерно в 35 американских банках. Первым банком, который в 1972 году начал повсеместно устанавливать банкоматы, стал Citibank. К 1975 году в мире работало чуть более 5 тыс. банкоматов, из них около 3140 — в 534 американских банках.
В 1972 году банк Lloyds ввел в Великобритании первые on-line банкоматы под названием Cash-Point. Их разработала компания IBM, и они принимали пластиковые карты с магнитной полосой.
Развитие телекоммуникаций позволило строить банкоматные сети, которые использовались сразу несколькими банками. Впервые это произошло в 1972- 1975 годах. в США. Несколько сотен банкоматов 18 банков в штате Вашингтон были объединены в сеть под названием Exchange.
В 2000-х годах при производстве банкоматов начали применять технологию Cash Recycling, заключающаяся в том, что наличные деньги, внесённые одним клиентом в банкомат, могут быть получены на руки другим клиентом.
В России лишь в 1994 году был введен в эксплуатацию первый банкомат, который принадлежал Мост-банку и уставлен в гастрономе «Новоарбатский». По данным российской прессы, банкомат стоил 33 тысячи долларов. По воспоминаниям очевидцев, многие посетители просто приходили посмотреть на "ящик с деньгами", ведь карт, для того чтобы использовать новинку, в те годы не было практически ни у кого. Стоит отметить, что в тот же день свой банкомат открыла и другая финансовая организация — "Кредит Москва". Тем не менее, именно банкомат "Мост-банка" считается первым в России: официальная делегация сначала открыла его, а потом отправилась к банкомату "Кредит Москва". Банкоматы "Мост-банка" и "Кредит Москва" обслуживали карты EuroCard/MasterCard. До 1994 года в России уже появлялись банкоматы - СБС-Агро и Госбанка СССР. Однако ни один из них не поддерживал международные системы. Российские банкоматы стали производиться в октябре 1997 года на Чебоксарском заводе "Элара".
Что бы мы сегодня делали без них? Нервничали в очередях и ездили по городу в поисках подходящего отделения банка. Без банкоматов наша привычная жизнь стала бы куда менее комфортной. И уже как-то не верится, что еще полвека назад их вовсе не существовало.
Банкомат вместо кассира
Первые банкоматы появились в 60-х годах прошлого века, когда мир начал привыкать к кредитным карточкам. Очереди в банковских отделениях и невозможность получить деньги в выходные дни раздражали многих.
В их числе оказался житель Великобритании Джон Шеперд-Бэррон, работавший в компании The De La Rue Company Limited, выпускавшей ценные бумаги и банковское оборудование.
И британец подумал: если есть машина, которая производит купюры, почему бы не создать ту, которая будет выдавать наличные людям? Так у Шеперд-Бэррона появилась мысль об автоматическом мини-отделении, которое заменяло бы собой стойку с кассиром и работало 24 часа в сутки 7 дней в неделю.
27 июня 1967 года в Лондоне появился первый банкомат . Он принадлежал банку Barclays и выполнял лишь одно действие - выдачу наличных в обмен на специальный ваучер. Поскольку проверять счета в то время было довольно затруднительно, банк ограничил количество снимаемых денег суммой 10 фунтов. Техническое новшество банкиры восприняли настороженно.
Сохранность денег в банкомате казалась им сомнительной, а сама техническая новинка слишком дорогой - на тот момент один экземпляр стоил 18 тыс. долларов. Поэтому производители банкоматов уделяли большое внимание требованиям безопасности. В частности, специально для сохранности денег изготовили стальной корпус толщиной 1,6 см. Чтобы проникнуть внутрь него, взломщику потребовались бы газовая горелка и восемь часов времени.
Ну а финансовые вложения должна была окупить популярность изобретения. Банкоматы рекламировались как филиалы банка, где можно круглосуточно получать деньги, например: «Наш филиал откроет свои двери завтра в девять утра и не закроет их больше никогда!»
В 1973 году компьютеризация связала банкоматы, банки и счета в единую сеть . Спектр операций, которые они выполняли, расширился: к выдаче наличных прибавилась возможность сделать выписку со счета и перевести средства. В таком виде банкоматы завоевали весь мир. А Джон Шеперд-Бэррон был удостоен за свое изобретение звания офицера ордена Британской империи в 2004 году.
Узнав об этом, 79-летний изобретатель заявил:
«Они немного опоздали, но лучше поздно, чем никогда. Жаль, что для признания моих заслуг им потребовалось почти 40 лет».
Эволюция банкоматов
Первые банкоматы могли только выдавать, а не принимать купюры. А когда у них появилась функция cash-in, то операция внесения денег на счет через банкомат занимала вовсе не одну минуту. Клиент должен был положить деньги в конверт , набрать на экране размер вносимой суммы и опустить конверт в приемник. Деньги зачислялись на счет только после того, как инкассаторы вручную проверяли содержимое конверта .
В настоящее время банки развивают услуги с использованием банкоматов в двух направлениях. Первое - банки объединяют свои «денежные машины» в сети, для того чтобы предоставить клиентам еще более удобное обслуживание. В рамках сети люди снимают наличные без процентов. Второе - появление дополнительных функций, индивидуальное обслуживание.
Комиссия по-японски
Банкомат японского Ogaki Kyoritsu Bank позволяет не только вносить или снимать наличность, но и испытать свою судьбу. Если у вас выпадут три семерки, то банк освободит вас от оплаты комиссии за транзакцию.
И, конечно, банкоматы становятся все более интерактивными : они показывают рекламные ролики, иногда - флеш-мультфильмы. Появились так называемые тачскрины - мониторы с сенсорным экраном.
Банкоматы на страже денег
Безопасность - главный аспект для функционирования банкомата . В первую очередь это касается сейфа. Разные сейфы весят от 500 килограммов до 1,5 тонны и крепятся к полу анкерными болтами, что делает затруднительной их транспортировку. Как правило, банкоматы подключены к системе сигнализации.
На большинстве «денежных машин», будь они уличными или внутренними (установленными в банковском отделении), есть видеонаблюдение. На банкоматах некоторых производителей установлены зеркала заднего вида и специальные жидкокристаллические экраны с ограниченным углом обзора. Они нужны для того, чтобы пресечь попытки подглядывания со стороны.
В дело защиты денежных операций вступают и новые, биометрические технологии. Вполне возможно, что скоро в банкоматах можно будет снимать деньги, прикладывая палец к считывающему устройству. Такую технологию разработали в Японии, Сингапуре и Китае. Она называется Finger Vein и распознает подкожный рисунок вен на пальцах.
У каждого человека он уникален, не меняется в течение жизни, а также различается на разных пальцах. При этом его еще труднее скопировать и подделать, чем отпечаток пальца. Вероятность ошибки при использовании Finger Vein равна 0,0001% - подобного показателя не достигала ни одна из существовавших ранее систем безопасности.
Работает новая технология так: сканер при помощи светодиода пропускает рассеянный свет сквозь пальцы, а датчики-детекторы улавливают изменения этого света, записывают его и отправляют в компьютер для идентификации.
В 2007 году мир удивил гаджет под названием «детский банкомат». Он учит малышей обналичивать банковские карты. От «взрослых» сородичей его отличает скромный размер: минибанкомат больше похож на небольшой телевизор, работает от трех батареек, и его можно повесить на стену.
В остальном он считается полноправным банковским устройством, исполняющим функции копилки. Здесь есть экран, алфавитно-цифровая клавиатура, слот для карт, купюр и монет, а также видеокамера.
В комплекте с игрушкой идет специальная карточка с PIN-кодом, по которой можно пополнять реальными деньгами свой игрушечный счет, а также проверять его состояние и снимать наличные.
Новую систему идентификации клиентов разработали специалисты польского банка Pekao SA. Чтобы получить доступ к своему счету, необязательно вводить PIN-код - достаточно положить ладонь на специальную пластину, и банкомат «считает» отпечатки пальцев. Встроенная в банкомат программа сверяет полученный дактилоскопический снимок с образцом, который хранится в специальном банке данных.
В свое время технология с распознаванием отпечатков пальцев была использована в одной из стран Центральной Африки. К сожалению, клиенты - обладатели пальцев часто лишались их. Для решения этой проблемы производители стали анализировать не только рисунок, то есть сами отпечатки, но и такие показатели, как температура и биение пульса.
Есть и банкоматы, которые умеют распознавать человека по радужной оболочке глаз. Они тестировались в Германии, Японии и США в 1997 году. Но не получили распространения: в момент идентификации сканер должен был находиться так близко к глазу человека, что многих пользователей это пугало, да и сама процедура оказалась не слишком приятной. К тому же метод не работал при некоторых заболеваниях глаз, например катаракте.
Как работает банкомат? Структура и устройство
Каждый обладатель банковской карты хоть раз в жизни сталкивался с банкоматом. Для нас банкомат это многофункциональное устройство, позволяющее реализовать практически все возможности карты. Но так было не всегда. На заре своего развития банкоматы или, говоря по научному, АТМ (Automated Teller Machine), предназначались только для получения наличных.
Первые банкоматы появились в 1967 году. Тогда для получения денег требовались не привычные сегодня карточки, а специальные чеки, выдаваемые банками своим клиентам. Спустя 5 лет, в 1972 году, появились банкоматы, работающие с пластиковыми карточками. Развитие аппаратного и программного обеспечения позволило со временем превратить эти устройства из простых «автоматизированных машин для выдачи денег» в мощные комплексы, способные заменить целый банковский офис.
Какие они бывают?
Существует довольно много компаний, производящих банкоматы. NCR, Diebold, WinCor, Nautilus… Каждая из этих компаний обладает собственным видением того, как должен выглядеть и работать АТМ. В целом же, все банкоматы можно разделить на три большие группы:
- Классические банкоматы. Устройства, предназначенные только для выдачи наличных.
- Cash-in банкоматы. Эти устройства позволяют не только выдавать, но и принимать наличные.
- Recycle ATM. Наиболее современные устройства, только недавно появившиеся на рынке. Они являются дальнейшим развитием Cash-in банкоматов. Ниже мы рассмотрим их особенности более подробно.
Стоит отдельно выделить платежные терминалы самообслуживания. Это упрощенные устройства, работающие только на прием наличных. Исторически сложилось так, что их не относят к категории банкоматов, хотя способы работы с наличными деньгами похожи на работу модуля Cash-in их старших братьев АТМ.
А тетрис там есть?
Банкомат, по сути, в программном отношении является обычным компьютером с подключенными к нему периферийными устройствами:
- принтером,
- монитором,
- клавиатурой
- и так далее.
Эти периферийные устройства довольно специфичны, но их отключение, в целом, на работу системного блока никак не влияет. Если вы отключите чековый принтер, то система уведомит вас об этом, но продолжит работать.
Раньше на банкоматы устанавливалась в качестве базовой операционной системы OS/2. Но с приходом семейства Windows произошла миграция на эти ОС. При этом вариантов систем мне встречалось несколько: от Windows NT до Windows 7. В настоящее время наиболее распространенной системой является Windows XP.
Разумеется, на банкомат устанавливается масса специфического ПО: драйвера периферийных устройств, специализированное банковское ПО и т.д. В силу большого количества разнообразных процессинговых центров, разновидностей такого программного обеспечения довольно много. Но задачи у них одинаковые:
- обеспечение устойчивой связи с процессинговым центром банка;
- шифрование;
- передача соответствующей информации (номер карты, ПИН-блок, тип и сумма операции и т.п.);
- обработка ответов.
И отвечая на вопрос в заголовке раздела, — при желании, на банкомате можно играть в тетрис (бывало я так убивал время, ожидая запчастей или инкассаторов), но сначала его нужно туда установить.
А что внутри?
Вне зависимости от категории, к которой относится банкомат, физически его можно разделить на две половинки: верхнюю (техническую) часть и сейф. В техническом блоке обязательно расположены:
- монитор;
- чековый принтер;
- ПИН-клавиатура;
- карт-ридер.
Из необязательных компонентов можно перечислить такие:
- журнальный принтер (в современных банкоматах журнал ведется в электронном виде). Раньше с помощью этого принтера на специальной ленте печатались логи работы банкомата для каждой операции.
- системный блок. На самом деле, системный блок всегда присутствует в банкомате. Но некоторые производители размещают его в сейфовой части. Например, так раньше делала компания NCR.
- экранная клавиатура. Этот компонент стал необязательным, когда стали активно применяться сенсорные экраны.
- камеры видеонаблюдения. Несмотря на предусмотренные штатные места, все большее количество банков отдает предпочтение внешним камерам. В целом, это логичный подход: например, в случае кражи банкомата, можно получить запись происшествия.
Самое главное и интересное содержится в сейфовой части.
Основным и, зачастую, единственным компонентом (у классических банкоматов), размещенным там, является диспенсер
. Главной его задачей является набор купюр и подготовка пачки для выдачи клиенту. Деньги хранятся в специальных кассетах, номиналы которых четко определены. В диспенсере помещается от 4 до 6 кассет с наличными и одна, так называемая, реджект кассета, предназначенная для отбракованных купюр. Емкость кассеты составляет от 2000 до 2500 тысяч листов, однако выдать их все за одну операцию банкомат не сможет. Связано это с физическим ограничением: максимально в презентер (часть диспенсера, через которую выходит пачка наличных клиенту) проходит не более 40 купюр. А зачастую ее ограничивают программно до 30 и даже менее. Именно из-за этого бывает, что, даже имея на счету крупную сумму, снять с карточки более 40 или даже 20 тысяч рублей невозможно.
Из кассет деньги могут забираться двумя разными способами: механическим (Winkor, Diebold) или вакуумным (NCR). В первом варианте из кассеты, в которой находится большая пачка купюр, с помощью резиновых колес слистывается крайняя. После чего эта купюра подается в тракт, где 
перемещается с помощью ремней в специальный отсек. Там накапливается пачка для выдачи клиенту, то есть купюры различного номинала в необходимом количестве (всего не более 40 штук). Потом открывается шаттер
(заглушка, защищающая механизм выдачи от различных воздействий), и деньги выходят из сейфа. Это происходит с помощью тех же ремней. Если вы не успеете забрать свою наличность в течение 30 секунд, банкомат утянет их обратно и сбросит в реджект кассету.
Механизм подачи купюр в накопительный отсек одинаков в обоих случаях. Единственное отличие второго, вакуумного способа в том, что купюра не слистывается из кассеты, а извлекается оттуда с помощью присосок.
Бывает, что в процессе перемещения купюр они застревают на ремнях, рвутся, заминаются. Как правило, это приводит к ошибке диспенсера и остановке банкомата. Нередко сейф превращается в уютный дом для грызунов, что приводит к печальным последствиям, в виде несчастных животных, которых наматывает на ремни.
Взаимодействие системного блока с диспенсером осуществляется посредством платы спецэлектроники, которая так же спрятана в сейфе. Именно она общается со всеми устройствами: клавиатурой, принтерами, диспенсером. Напрямую системный блок общается только с сетевой картой, с помощью которой осуществляется связь банкомата и процессингового центра.
В Cash-in банкоматах рядом с диспенсером установлен модуль приема наличных. Здесь уже устанавливается всего две кассеты, для приема наличных и реджект кассета. Кассет для выбракованных купюр может быть и две. Некоторые кассеты имеют два отделения: для фальшивых и бракованных (рваных, мятых и т.п.) купюр и для «забытых» купюр. Над всем этим расположен модуль, проверяющий купюры на подлинность. Выглядит он как узкий, высотой в одну купюру, тоннель с массой датчиков, настроенных каждый на свой критерий определения подлинности. Поэтому чтобы обмануть купюроприемник банкомата, необходимо приложить много усилий.
Помимо банкоматов с модулем приема наличных существуют банкоматы с депозитным модулем. Они позволяют работать не только с наличными деньгами, но и с материальными ценностями и документами. При совершении операции, клиенту выдается конверт, куда он вкладывает то, что необходимо поместить в депозитную ячейку и помещает в банкомат. На конверте указывается:
- дата;
- время;
- номер карты
- прочая информация, позволяющая точно идентифицировать клиента.
Подобные устройства в нашей стране представлены в единичных экземплярах.
Период работы банкомата от инкассации до инкассации зависит от того, насколько он востребован, и может составлять от одного дня до нескольких месяцев. Но обычно не превышает двух недель. Это связано с тем, что банку невыгодно отвлекать много наличных средств для закладки в кассеты, ведь деньги должны работать. Инкассация производится по мере опустошения кассет с наличными или при заполнении кассет для приема денег.
Относительно недавно появились ресайклинговые банкоматы. Так же, как и банкоматы Cash-in, они могут работать на прием и на выдачу наличных. В отличие от первых, которые принимают все купюры в одну кассету, не различая их номинала, здесь для каждого есть своя кассета. Наличные, внесенные в банкомат одним клиентом, выдаются следующему.
Благодаря такому механизму срок операционного цикла (время от инкассации до инкассации) может составлять несколько лет. Если какая-либо кассета заполняется, банкомат просто прекращает принимать купюры соответствующего номинала, пока в ней не освободится место. Конечно, никакой банк не позволяет длится операционному циклу такое количество времени, но периодичность инкассации таких устройств существенно реже, чем у обычных.
Благодаря особенностям прохождения купюр в тракте такого банкомата, их проверяют на подлинность трижды:
100 % %
Сегодня понятие банковского автомата для выдачи наличных денег или просто банкомата неразрывно связано с понятием платежной карточки. Эта связь выдержана десятилетиями и помогает нам получить доступ к своему счету практически из любой точки земного шара.
Первый банкомат был запатентован Лютером Джорджем Симджаном в 1939 г. Устройство выдавало наличные, но при этом не могло списать их со счета - такой технической возможности тогда еще не было. Симджан предложил опробовать изобретение одному из крупных американских банков, но через полгода банкиры вернули машину, сообщив, что не видят в ней необходимости. Изобретение Симджана было на 30 лет забыто и доработано только в конце 60-х инженером Доном Ветцелем.
И СТОРИЯ
21 сентября 1995 года Дон Ветцель (совладелец патента на банкомат) дал интервью для музея американской истории. Материалы этого интервью использованы в данной статье.
После окончания Университета Лойола в 1951 году Дон Ветцель был принят на работу в корпорацию IBM в вычислительный центр коллективного пользования. В то время очень немногие организации имели собственные вычислительные центры, а наиболее распространенным носителями информации являлись перфокарты. Таким образом, Дон начал свою карьеру с должности оператора перфорационной машины. А с 1959 по 1968 год Дон Ветцель уже работал коммерческим представителем IBM и отвечал за продажи оборудования IBM в банки и другие финансовые институты. Именно в этот период произошло его знакомство с банковскими технологиями.
У Дона появилась идея создать терминал, который мог бы выполнять 90% объема работы операциониста в офисе банка, и в 1968 году он с этой идеей перешел на работу в компанию Docutel на должность вице-президента по планированию производства. Работа по созданию терминала началась с изучения состояния банковской филиальной инфраструктуры, т.к. никто и не помышлял устанавливать терминал за пределами офиса банка. В результате исследования специалисты компании Docutel пришли к выводу, что установка "автоматических операционистов" только в головных офисах банков по всей стране займет как минимум 5 лет.
Убедившись в наличии потенциального рынка сбыта, Дон Ветцель и его коллеги взялись за техническое воплощение идеи. В то время не существовало такого понятия как терминал операциониста, т.к. все компьютеры использовались в банках для back-office функций. Следовательно, первый банкомат должен был работать в режиме offline, что не вполне удовлетворяло банкиров, которые не понимали, как можно выдать клиенту деньги без проверки наличия средств на счете.
Далее, что должно активизировать устройство? Когда Ветцель подошел к решению этой проблемы, а именно использовать магнитную полоску для необходимой информации, банки начали выпускать кредитные карты. Но это были просто пластиковые карты, на них не было магнитной полосы или другого носителя, который можно было бы использовать для активации банкомата. Более того, нанесение информации на карту предполагало термическую обработку пластика, что не позволяло использовать магнитную полосу. Поэтому на первые тестовые карты магнитная полоса просто наклеивалась вручную.
Работа в режиме offline потребовала организации встроенной в банкомат системы защиты, которая ограничивала количество выдаваемых за одно обращение денег. Так как на момент выдачи денег реальный баланс счета был неизвестен, ограничение накладывалось на количество обращений за день, а банкомат при каждом обращении выдавал одинаковую сумму.
В начале 1969 года результаты исследований были представлены совету директоров корпорации Recognition Equipment, в которую входила компания Docutel. В результате обсуждений совет директоров корпорации проголосовал за выделение целевого финансирования в размере 4 миллионов долларов.
Забавная деталь: единственным членом совета директоров, высказавшим неодобрение проекту был банкир. Это объяснялось менталитетом банкиров того времени, которые считали: "Мы должны работать с клиентами напрямую, люди не собираются использовать какие-то автоматы и мы не хотим, чтобы они это делали. Мы хотим, чтобы клиенты приходили в офис банка, общались с нами. Так мы сможем продать им дополнительные услуги". Но это не соответствовало действительности. Операционисты никогда не продавали дополнительных услуг, их менталитет был: "Вы принесли чек, в обмен на который я дам вам деньги и, если я буду работать быстро, то смогу обслужить всех клиентов в очереди и все будут счастливы".
После получения финансирования Docutel приступила к изготовлению основных узлов банкомата - считывателя магнитной полосы карты, диспенсера банкнот и принтеров для печати чека и журнальной ленты.
Считыватель магнитной полосы было легко найти на рынке. Проблемы возникли с механическими частями диспенсера, который никак не хотел работать с ветхими купюрами. В Docutel над этой проблемой работал Том Барнс, который позднее стал соавтором патента на банкомат. Пришлось повозиться и с журнальным принтером: возникла идея печатать информацию о совершенных транзакциях специальными шрифтом магнитными чернилами (по MICR-технологии), что позволило автоматизировать обработку журнала в Back-office банка.
Когда проблемы с узлами банкомата были решены, специалисты Docutel вернулись к разработке технологии записи информации на магнитную полосу пластиковой карты. Для этого был разработан электронный модуль с "зашитым" криптографическим алгоритмом, который устанавливался на эмбоссер в качестве дополнительного узла, что позволяло автоматически кодировать магнитную полосу. Была также разработана "персональная" модель эмбоссера для оперативного перевыпуска карты в офисе банка в случае, если клиент ее потерял или она не читалась в банкомате.
Последние два десятилетия - это история становления современной российской банковской индустрии . Сегодня многие россияне уже не представляют своей жизни без пластиковых банковских карт и банкоматов. Но вряд ли большинство из нас сейчас вспомнят, как, когда и при каких обстоятельствах в России впервые появился тот или иной банковский продукт или технология.
Первые банкоматы
Первый банкомат в России появился в 1991 году. Он не был подключен ни к одному российскому банку и работал автономно. Только через три года в Москве установили первый полноценно функционирующий банкомат вне отделения банка. Он был запущен в гастрономе «Новоарбатский» в 1994 году. По воспоминаниям очевидцев, люди были сильно удивлены, увидев «ящик с деньгами и без охраны».
Первая банковская карта
В конце 1991 года в России появились банковские пластиковые карты. Первым банком, выпустившим «пластик», стал «Кредо Банк».
Следует отметить, что международные платежные системы в первой половине 1990-х годов крайне сдержанно относились ко включению в число своих членов молодых российских банков.
Первый пункт обмена валюты
Первый обменный пункт на территории СССР появился в апреле 1991 года в Риге и принадлежал фирме Parex. Уже осенью 1991 года подобные обменные пункты появились в Москве.
Первый ипотечный кредит
Становление российского ипотечного кредитования относят к 1992-1993 годам и связывают с принятием в 1992 году Закона «О залоге», который позволил создавать ипотечные программы.
Одним из первых весной 1992 года был создан «Санкт-Петербургский ипотекобанк». В этом же году получили лицензию «Фора-Банк» и Акционерный ипотечный банк (АИБ). Последний в 1993 году начал открывать целевые семейные жилищные (накопительные) счета для получения ипотечного кредита на приобретение жилья.
Первый платежный терминал
Первый торговый POS-терминал, с помощью которого за покупки можно было расплачиваться банковскими картами, был установлен в Москве, в гостинице «Академическая» на улице Тверской (сейчас «Шератон Палас отель»), в 1993 году.
Российская платежная система
Платежная система - это комплекс инструментов и методов, применяемых для перевода денег, осуществления расчетов и урегулирования долговых обязательств между участниками экономического оборота.
Первая российская межбанковская платежная система появилась в 1994 году в Новосибирске и называлась «Золотая Корона». Обслуживание клиентов в ней осуществляется с помощью банковских пластиковых карт. Сейчас система объединяет более 220 банков в 75 регионах России и СНГ.
Банкнота для слабовидящих
На банкнотах выпуска 1995 года номиналом 1000 рублей Банк России впервые использовал шрифт для слабовидящих. Он находился в левом нижнем углу купюры и представлял собой рельефные прямоугольники и точки.
Обезличенные металлические счета
Обезличенный металлический счет (ОМС) - это аналог обычного рублевого банковского счета клиента, на котором учитываются не рубли, а обезличенные драгоценные металлы (в граммах). Но без указания конкретных индивидуальных признаков мерных слитков (количества слитков, пробы, производителя, серийного номера и др.).
Мультивалютные вклады
Хотя потребность в мультивалютных депозитах (которые подразумевают размещение средств в рамках одного депозита одновременно в нескольких валютах) возникла еще в 2004 году и некоторые банки пытались предлагать их своим клиентам, массовое распространение этого финансового инструмента пришлось на кризисный 2008 год.
Именно тогда вкладчики банков, стремясь обезопасить свои сбережения, начали переводить значительную их часть в другие валюты - доллар и евро.
Перевод «с карты на карту»
Российские банки предложили своим вкладчикам и держателям банковских карт новую услугу - перевод денежных средств с одного банковского счета на другой банковский счет с использованием платежных карт (переводы «с карты на карту»). Такой перевод можно осуществить как с помощью банкомата, так и с помощью интернет банка.
