Страхование вкладов государством в текущем 2019 году будет осуществляться по тому же принципу, что и ранее. В связи с последними событиями в экономической жизни нашей страны, а именно – с лишением лицензий нескольких десятков банков, многих вкладчиков интересует точная сумма гарантированного возврата денежных средств.
Напоминаем, что по закону «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» при лишении банковской организацией лицензии на осуществление кредитных операций, вкладчикам будут возвращены их вложения в 100% размере, но не более застрахованной суммы, т.е. 1.400.000 рубл.
В том случае, если общий размер денежных средств на ваших счетах и вкладах в этой банковской компании превышал данную сумму, то вы становитесь в очередь. После того, как будет реализовано имущество, имеющееся у банка, и будут погашены задолженности перед кредиторами первой очереди, могут быть произведены дополнительные выплаты.
Если у вкладчика было несколько счетов в одном обанкротившемся банке, то компенсация будет выплачиваться пропорционально их размерам. Независимо от валюты, выплата производятся в рублях, а начинаются они, как правило, не позднее 3-4 недель с момента наступления страхового случая.
Есть несколько изменений, которые произошли с 2016 года:
- В том случае, если ваш вклад был открыт в иностранной валюте, то компенсационные выплаты будут производиться в рублях по курсу Центробанка, который действует в день обращения клиента;
- Выплаты теперь положены не только физическим, но и юридическим лицам;
- В сумму страхования входит не только первоначальный взнос, но и начисленные проценты;
- Если вы оформляли вклад, сумма которого превышала 1,4 млн. рубл., то вы сможете сначала получить гарантированную государством сумму, а затем в порядке очередности претендовать на остаток после реализации имущества банка.
Важно понимать, что начисляются проценты по договору. Если оно было ежемесячным, то вы получите первоначальный взнос + % за время действия вклада. Если же начисление предполагалось в конце срока, который еще не подошел, то ставка будет использоваться «До востребования».
Если банк, в котором вы оформляли депозит потерял лицензию , не стоит паниковать. В течение 14 дней там назначается временное руководство, а также банк-агент, который будет заниматься возвратом средств.
Сообщение о том, к кому перешли обязательства организации, в которой вы обслуживались ранее, появится на её официальном сайте, а также на сайте АСВ. После этого вам нужно будет обратиться в ближайшее отделение укаанной компании с документом, удостоверяющим личность и банковским договором на открытие.
Если вы в этом же банковском учреждении оформляли кредит, то ваши обязательства будут уменьшены на размер вашего депозита, и также перейдут к банку-агенту. При этом вам могут предложить погасить задолженность досрочно на льготных условиях, например, под сниженную ставку.
Для заемщиков: важно, что пока вы не получите новые реквизиты, следует воздержаться от выплат, потому как деньги могут уйти «в никуда». Если вы все же хотите сделать очередной платеж по вашему займу, обязательно сохраняйте чек, подтверждающий данную операцию.
Все ли вклады подлежат страхованию?
К сожалению, нет. Вы сможете получить компенсацию по обычным депозитам, открытым на ваше имя, по зарплатным, пенсионным и прочим счетам, предназначенным для получения всевозможных выплат.
Что не будет страховаться государством:
- депозитные счета на предъявителя (сберегательные сертификаты);
- обезличенные металлические счета (ОМС);
- электронные деньги;
- депозиты, переданные банку на доверительное управление;
- инвестиционные вклады;
- счета, которые находятся в заграничных филиалах.
Также следует помнить, что далеко не все банковские организации сотрудничают с АСВ, потому как это платная услуга, и выплаты могут получить вкладчики также не всех компаний. Поэтому если вы планируете в 2019 году оформить вклад, обязательно поинтересуйтесь у специалиста, будет ли застрахован ваш вклад, список таких банков можно узнать на официальном сайте Центрального банка России.
Обычно банки при оформлении долговременных займов настаивают на двух видах страховки – страховании залогового имущества и страхование жизни и здоровья заемщика. Соответственно, страховым случаем по кредиту будет считаться порча залогового имущества, потеря трудоспособности либо смерть заемщика.Страховые случаи по кредиту должны быть перечислены в страховом полисе. От количества зафиксированных в документе страховых случаев зависит полная стоимость «компенсационной» услуги.
Важно знать!
Если вы хотите обезопасить себя от непредвиденных ситуаций,
эксперты советуют не экономить на стоимости страховки и по возможности
застраховать себя от как можно большего числа страховых случаев.
При ипотечном кредите
смерть заемщика / потеря платежеспособности –частые страховые ситуации.
Что следует делать при наступлении страхового случая? Как получить страховку по кредиту?
- По факту наступления страхового случая необходимо позвонить в страховую компанию, которая должна прислать страхового комиссара для оценки ущерба.
- Если страховой случай касается потери нетрудоспособности или если заемщик кредита умер родственники обязаны поставить банк в известность.
- Кредит в случае смерти заемщика должен выплачивать поручитель /созаемщик/наследник. Необходимо собрать документы, которые подтверждают наступление страхового случая.
- Если все документы в порядке, страховая компания обязана перечислить банку сумму, указанную в договоре.
Как получить страховку по займу, если страховая отказывается признавать наступление страхового случая?
Вам необходимо уведомить банк об отказе страховой компании и обращаться в суд. Банки часто становятся на сторону заемщика. Кредитору не выгодно терять свои деньги, поэтому он заинтересован в выплате заемщику страховки. В случае победы в суде страховая компания не только погасит кредит, но и должна вам возместить материальный и моральный ущерб.
В случае, если положительного результата не удалось достигнуть, лучше продать залоговое имущество и погасить кредит.
Читайте также
- Отказывают в кредите? 10 причин почему отказывают банки?
- Если не платить кредит, что будет? Штрафные санкции банков
Отзывы и комментарии
А если заемщик разбился в авиа или автокатастрофе, но при этом у него при жизни был больной орган, зафиксированный в пол-ке и он скрыл этот факт - наступит ли страховой случай? Или, если заемщик в результате тех же условий стал инвалидом?
Я так поняла - застраховаться проще простого, а получить потом по страховому случаю очень проблематично.
Если такой случай имеет место случиться, то оформляют универсальную страховку, которая покрывает почти все непредвиденные случаи. Но, действительно, застраховаться не стоит усилий, но в большинстве случаев страховая будет затрагивать все варианты, за которых вы не получите свою страховку, а что ведь делать если вы уже мертвы!?
Добрый день. у меня открыта ипотека. по условиям ипотеки была оформлена страховка на двух человек взявших ипотеку, на смерть и на получение 1 и 2 группы инвалидность заверив это документами на получение инвалидности. СК Согласие. в августе месяце произошел несчастный случай, случился инсульт, далее произошло обострение болезни почек, которое не беспокоило 12 лет, состояние было хорошее и ни что не беспокоило. когда 3 года назад подписывался страховой договор менеджер из банка посоветовао в анкете не указывать болезнь, если не плохо себя чувствуешь. Сейчас было подано в страховую компанию на выплату по страховому случаю (получена 1 группа инвалидности). страховая компания изучив документы (выписка из карты поликлиники, о том что было выявлено заболевание в 2003 году но больше не лечилось. Т.к. при страховании в анкете не было указано об текущем заболевании, и в связи с этим страховая компания отказала в выплате. все время исправно платились страховые взносы. Помогите есть ли смысл судебного разбирательства?
Обращаясь в кредитную организацию и оформляя вклад, лицо сознательно идет на риск. Банк может лишиться лицензии или обанкротиться, и тогда деньги вкладчик может и не получить вовсе.
Страхование вкладов было придумано специально для того, чтобы повысить порог доверия к банку со стороны вкладчиков. Оно позволяет защитить их имущественные интересы при наступлении страхового случая.
Что это такое
В первую очередь страхование вкладов является частью системы финансового страхования. Этот вид гарантированной защиты неразрывно связан с деньгами, валютными изменениями и финансовыми операциями. Страхование вкладов напрямую связано с кредитным страхованием.
Вклады – это оборотные банковские средства. Большую часть прибыли банки получают от кредитов, но вклады не менее важны в их деятельности.
Благодаря своим вкладчикам банки в значительной степени могут заниматься серьезным, масштабным кредитованием.
Они заинтересованы в привлечении капитала извне, но для этого кредитные и банковские организации должны обладать безупречной историей сотрудничества с вкладчиками, потому что порог доверия последних в РФ к банкам достаточно низок.
Во многом это связано с тем, что после распада СССР вкладчики национального банка лишились своих денежных средств, которые копили годами.
В то время никто не мог говорить о депозитном страховании, альтернативы основной финансовой организации также не было, поэтому в полном объеме вклады никому из владельцев не были возвращены.
Сейчас любой банк может рассчитывать на расширение своей клиентской базы за счет депозитного страхования. Его можно назвать системой гарантий, которая применяется относительно защиты материальных интересов вкладчиков.
Страховщики гарантируют возврат денежных средств после того, как возникший инцидент будет признан страховым.
Система работает по такому принципу: банки уплачивают взносы вместо вкладчика в специальный фонд, который осуществляет выплаты в случае дефолта. Если затронуть историю, то депозитное страхование – это не новое направление в кредитной сфере.
Оно появилось в США в 30-х годах. Это были годы Великой депрессии, и на основании специального закона был установлен лимит страховых выплат на одного вкладчика – 5000 долларов.
Прошло много десятилетий, суммы поменялись, да и депозитное страхование начали применять практически во всем цивилизованном мире.
В РФ система страховании вкладов появилась после принятия закона «О страховании вкладов» в 2003 году. Уже 2004 было создана специальная организация – АСВ, которая занималась вопросами гарантированной защиты в данной сфере.
Не стоит забывать о том, что действует обязательное страхование вкладов физических лиц, и оно используется как условие для получения лицензии банком.
Необходимо заметить, что по данному виду застраховать можно далеко не каждый вклад. Риски так и останутся без гарантий в случае:
- оформления предъявительских вкладов;
- передачи финансовому учреждению на доверительное управление денежных активов;
- оформления вкладов в филиалах российских банков, осуществляющих свою деятельность на территории иных государств;
- осуществления денежных операций без открытия отдельного счета;
- оформления депозитов на обезличенные металлические счета.
Перед тем как вкладывать свои средства, клиенту необходимо удостовериться в том, что кредитная организация участвует в системе обязательно страхования. В ином случае гарантий относительно возврата своих денег он не получит.
Какая сумма вклада подлежит обязательному страхованию
Относительно страхования вкладов физических лиц необходимо отметить то, что система, существующая в РФ, является обязательной. Если банк ее не принимает, то и лицензию он не получит.
Ведь депозитное страхование является гарантом финансовой стабильности банка и возмещения для вкладчика. Регулированием страхового процесса со стороны банков занимается Агентство по страхованию вкладов.
Сумма вклада, которая подлежит обязательному страхованию, не установлена законом ( ФЗ №177). Но при ее выборе необходимо ориентироваться на лимиты существующих страховых выплат. Законодатель указывает только на виды вкладов, которые могут быть застрахованы.
Например, это срочные депозиты, вклады до востребования, текущие счета и те, которые используются для работы с банковскими картами.
В банковской системе услуги по страхованию депозитов на территории РФ предлагают 800 учреждений. Но из них только 600 тех организаций, которые в действительности обслуживают клиентов. Остальные находятся в процессе медленной ликвидации.
Увеличение суммы
В свете последних экономических и политических событий в декабре 2014 года сумма страхования вкладов была увеличена. Курс рубля резко снизился, и правительству пришлось реагировать на это без промедления. Ранее максимальная сумма страхования вкладов составляла 700 рублей .
Сегодня это уже целых 1,4 миллиона в национальной валюте. Именно в этих пределах проводятся страховые выплаты при наступлении страхового инцидента.
Вкладчик может иметь несколько депозитов в одном банке, но размер компенсации в любом случае не будет превышать 1,4 млн. рублей . А вот минимальная сумма страхования вклада так и остается неопределенной.
На выплату возмещения в таком размере могут рассчитывать только те лица, в отношении которых страховой случай наступил после внесения законодательных изменений.
Глава считает, что существующих резервов на сегодня вполне хватит для предоставления выплат, поэтому от ЦБ РФ помощь запрашивать не будут.
Размер выплат
Страховая компенсация выплачивается вкладчикам в следующих случаях:
- при аннулировании лицензии на проведение банковских операций;
- при введении БР моратория на удовлетворение требований кредиторов ( ФЗ №177).
Право востребования вклада возникает у лица со дня наступления страхового случая. За возмещением по вкладам заинтересованное лицо должно обратиться в АСВ.
Законодательством установлены следующие лимиты по страховым выплатам:
- в размере 100% от суммы вклада, но не более 1,4 млн. рублей ;
- если у вкладчика несколько вкладов в одном банке возмещение выплачивается пропорционально размеру каждого из них, но не более 1,4 млн. рублей ;
- возмещение по договору счета эскроу (открывается для расчета по сделкам купли-продажи недвижимости) предоставляется в размере 100% от суммы, которая пребывала на счету в момент наступления страхового случая, но не более 10 млн. рублей ( ФЗ №177).
Возмещения по счетам эскроу выплачивают отдельно от остальных компенсаций. Если у вкладчика есть депозиты в разных банках, то сумма возмещения будет считаться по отдельности для каждого банка.
Размер возмещения считается исходя из остатка по депозиту на момент возникновения страхового инцидента. Если вклад был в иностранной валюте, то его переведут в национальную для выплаты возмещения.
При конвертации будет использоваться курс, существовавший при возникновении страхового инцидента. Банк может выступать одновременно по отношению к вкладчику и кредитором.
При наступлении страхового случая в данных обстоятельствах размер компенсации будет установлен исходя из разницы, которая возникнет при вычете суммы долга от суммы депозита.
Вкладчики получают или весь свой депозит в полной мере или его часть, если они доверили одному банку слишком большую сумму.
При конвертации валютного вклада используется только курс ЦБ РФ. О процентах по вкладам и их возвращении необходимо забыть: их не компенсируют.
Но в этом правиле есть исключения и это вклады с капитализацией процентов. Для них при общей сумме компенсации добавляют еще и капитализированные проценты.
Но не до конца срока действия депозитного договора, а до момента вступления соответствующего решения АСВ в силу .
В любом случае сумма компенсации будет перечислена на расчетный счет в течение 3 рабочих дней. В первую очередь предоставляются возмещения вкладчикам, которые являются физическими лицами, а затем также ИП.
Страхование вкладов – это отдельный вид финансового страхования, который применяется исключительно в банковской сфере.
На территории РФ этот вид гарантированной защиты применяется относительно недавно, но уже успел обрести обязательный статус.
Обязательное страхование вкладов ФЛ позволяет культивировать финансовую стабильность банковских учреждений и доверие вкладчиков, которое было невероятно низким в начале 90-х.
Видео: Страхование вкладов физических лиц
Страхование вкладов – система, позволяющая частным вкладчикам – физическим лицами получить денежные средства при отзыве лицензии или банкротстве кредитной организации. Для этого банки уплачивают страховые взносы за привлекаемые вклады в специализированный фонд, откуда производятся выплаты в случае дефолта .
История страхования вкладов
Первая система обязательного страхования вкладов физических лиц появилась в США во время Великой депрессии в 1933 году на основании Акта Гласса-Сигала. Сначала специально созданная Федеральная корпорация страхования депозитов выплачивала не более 5 тыс. долларов на одного вкладчика. Впоследствии эта сумма была увеличена до 100 тыс. На зиму 2017 года она составляет 250 тыс. долларов. Аналогичные системы страхования вкладов существуют и в других странах.
Страхование банковских вкладов в России
При этом обязательное страхование вкладов физических лиц в РФ служит условием получения лицензии на привлечение денег граждан.
Размер компенсации по страхованию вкладов
При наступлении страхового случая у банка возмещения выплачиваются не только физическим лицам, но и - во вторую очередь - индивидуальным предпринимателям (ИП). Российские клиенты получают 100%* от суммы застрахованного банковского вклада, но не более 1,4 млн рублей по всем счетам в одном банке. Также, с 1 января 2019 года система страхования вкладов распространится на микро- и малый бизнес. В случае отзыва Центробанком лицензии компания, входящая в Реестр субъектов малого и среднего предпринимательства, сможет вернуть размещенные на счете или депозите деньги в пределах 1,4 миллионов рублей.
При этом валюта пересчитывается в рубли по курсу ЦБ на день наступления страхового случая. Страховые выплаты по вкладу в одном банке не влияют на размер компенсации в случае дефолта в другом банке для того же клиента.
*Однако в случае наличия кредита в этом же банке, клиент получит сумму вклада за вычетом суммы долга.
Незастрахованные вклады
К нестраховым, т. е. не подпадающим под систему страхования вкладов физических лиц, относятся следующие виды средств:
Для того чтобы гарантированно получить компенсацию в случае отзыва у банка лицензии или его банкротства, вкладчику необходимо убедиться в том, что кредитная организация, в которой он открывает счет, является участником системы обязательного страхования вкладов физических лиц. Такую информацию можно получить, например, на сайте АСВ.
Рано или поздно у каждого возникает вопрос о том, как хранить свои сбережения. Самым распространенным способом вложения денежных средств на сегодняшний день является их размещение на депозитных счетах коммерческих банков. Это защищает сбережения от пагубного влияния инфляции и приносит небольшой доход. Но многие граждане потеряли доверие к банковской системе в годы экономической нестабильности.
Что делать, если банк, клиентом которого вы являетесь, объявил о финансовых затруднениях? Нужно ли волноваться, существует ли спасение в такой ситуации?
Страхование вкладов физических лиц - это система защиты денежных средств населения в случае разорения банка или лишения его лицензии. Таким образом государство гарантирует финансовую безопасность рядовых граждан. Получают свои бонусы и банки - страхование вкладов физических лиц значительно повышает доверие клиентов.
Цели страхования
Подобные системы существуют во многих странах мира. В России страхование вкладов появилось в 2003 году. Для каких целей оно было введено?
- Стабилизация финансовой системы государства.
- Снижение рисков, связанных с банковскими операциями.
- Профилактика усугубления финансовых кризисов.
- Сохранение доверия населения к банковской сфере.
Агентство
Страхование вкладов регулируется федеральным законом. Агентство по страхованию вкладов осуществляет контроль за деятельностью банковских учреждений и охраняет интересы вкладчиков. В обязанности корпорации входит ведение реестра банков, сбор страховых взносов, учет вкладчиков и выплата возмещений, сохранение и увеличение страхового фонда путем инвестирования свободных денежных средств. Деятельность Агентства по страхованию вкладов контролируется государством. Ввиду того, что Агентство - единственная организация, осуществляющая страхование вкладов, закон четко регламентирует её деятельность.
Откуда корпорация берет деньги на возмещения? Денежные средства аккумулируются на счетах фонда и поступают из нескольких источников:
- Ежеквартально коммерческие банки, участвующие в программе страхования, уплачивают страховые взносы.
- Агентство активно приумножает и инвестирует полученные средства.
- Часть финансовых ресурсов, формирующих страховой фонд, получена непосредственно от государства.
Объект страхования
Законодательство не требует заключения дополнительных договоров при страховании депозитов. Застрахованными считаются все вклады граждан, подходящие под государственную программу. Таким образом, объектом страхования являются личные вклады граждан, зарплатные счета и именные сберегательные сертификаты.
Существуют группы денежных средств, которые не включаются в обязательное страхование вкладов в банках:
Проценты
Страхование вкладов физических лиц вызывает много вопросов у рядовых граждан.
Самый распространенный из них касается того, покрывает ли страхование проценты по депозитам, то есть является ли сумма капитализированных процентов объектом страхования.
В расчете страхового возмещения учитываются проценты, которые присоединяются к основной сумме вкладного счета, это отражено в банковском договоре. При этом учитываются только те проценты, которые начислены на момент прекращения деятельности банка. Если вкладчик снимал проценты, то они не будут учитываться при определении суммы страхового возмещения.
Страховой случай
Клиенты банков не всегда знают, в каком случае им может понадобиться такая услуга, как страхование вкладов. Закон четко определяет понятие страхового случая. Это отзыв у банка, где размещен депозит, лицензии на осуществление деятельности. Лишить лицензии учреждение может Банк России, например, в связи с неудовлетворительным финансовым состоянием (банкротством). Так же страховым случаем признается введение моратория на удовлетворение требований кредиторов банка. В таком случае наступает обязанность Агентства по страхованию вкладов произвести страховые выплаты.
Максимальная сумма возмещения
Страхование вкладов - эффективная система увеличения объема депозитных операций. При закрытии банка вклады возмещаются в полном размере с причитающимися процентами, но в общей сумме не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет в разорившемся банке несколько вкладов, то выплаты по ним суммируются, но не могут превышать 1 400 000 рублей.
Если страховые случаи произошли в нескольких банках, то вкладчик имеет право на возмещение вкладов в полном размере по каждому банку (иначе говоря, имея 2 млн рублей в банке А и 2 млн в банке Б мы получим по 1,4 миллиона выплат по каждому банку в отдельности, т.е. 2,8 млн в общем). Очевидно, что хранить сбережения безопаснее в разных учреждениях.
Размер выплаты рассчитывается по данным конца дня наступления страхового случая. Сумма возмещения в иностранной валюте выплачивается в рублях по курсу дня наступления страхового случая.
Страхование вкладов не всегда обеспечивает полное возмещение. Если сумма вклада превышает максимально возможную страховую выплату, то после прохождения банком процедуры банкротства вкладчик (как кредитор первой очереди) получит возмещение остальной части вклада. Это может занять длительное время, от полугода. Быстрота - ещё одно преимущество страхования депозитов.
Порядок обращения за выплатой
Почему же все большее распространение в мировой практике получает страхование вкладов? Система выплат по этому виду страхования проста и значительно укрепляет доверие к национальным банкам. Право на возмещение традиционно имеют вкладчики и их наследники. Приобрести право на выплату иным способом нельзя.
Вкладчик может обратиться за выплатой со дня наступления страхового случая. Последний срок - день завершения конкурсного производства или окончание моратория.
Порядок обращения за выплатой строго регулирует закон. Страхование вкладов физических лиц прекращается, если вкладчик пропустил срок обращения. В таком случае он может обратиться в Агентство с просьбой о продлении этого периода. Восстановление срока возможно, если:
- обращению препятствовала непреодолимая сила или чрезвычайная ситуация;
- вкладчик проходил срочную военную службу;
- пропуск был связан с тяжелым состоянием здоровья или периодом вступления в наследство.
При обращении нужно предоставить:
- Заявление, написанное по предоставленному Агентством образцу.
- Паспорт или иной документ, удостоверяющий личность.
- Документы, подтверждающие право на наследство для наследников и доверенность для представителей вкладчика.
Порядок выплаты
Выплаты страховых возмещений производит Агентство, как этого требует закон. Страхование вкладов физических лиц полностью находится под его юрисдикцией. После наступления страхового случая Агентство информирует вкладчиков о месте, времени и порядке приема заявлений о страховом возмещении. После предоставления вкладчиком необходимых документов, выплата производится в течение трех дней, но не ранее чем через 2 недели со дня страхового случая.
Если вкладчик не согласен с суммой выплаты, то возмещение можно обжаловать. После предоставления дополнительных документов Агентство произведет перерасчет в течение 10 календарных дней. После получения страхового возмещения вкладчик получает справку о выплаченных суммах и отправляет её в банк. Выплаты производятся в рублях, наличными деньгами или на банковский счет.
Итак, теперь вы знаете, как действует страхование вкладов. Система банковских учреждений стабилизируется при использовании этого финансового инструмента, а сбережения вкладчиков находятся под защитой государства.
