Возврат страховки по ипотеке после погашения кредита. Почему банки настаивают на страховке при ипотеке

При досрочном погашении ипотеки возникает вопрос, можно ли вернуть страховку за неиспользованные дни. Естественно, что кредитные инспекторы при оформлении займа умалчивают о том, как действия необходимо предпринимать и что необходимо для этого. Дело в том, что страховые компании в большинстве случаев работают в одной связке с банком. Однако по сути это разные организации

Какие виды страхования оформляются при ипотеке

Ипотека — особый вид займа. При ее оформлении от страхования никак не отказаться, поскольку предметом обеспечения кредита является недвижимость. Банкам, понятное дело, невыгодно, если с объектом залога что-то случится. Заботы по обслуживанию страховки ложатся на плечи клиента, но в случае наступления предусмотренных договором ситуаций он сможет получить компенсацию. О том, как воспользоваться услугой страхования при кредитовании, читайте .

Страховку по ипотеке можно оформить на весь срок займа либо продлять ежегодно. В обоих случаях разрешено инициировать возврат неиспользованных средств при досрочном погашении ипотеки. По данной ссылке рассказываем, как рассчитаться по задолженности раньше срока лучше всего.

Вне зависимости от продолжительности есть три основных вида страховки:

1. Страхование имущества. В данном случае заемищик получит компенсацию в случае потопа, наводнения и т.д., список рисков — стандартный.
2. Титульное страхование. Заемщик получит средства, если утратит право на квартиру, например, появятся наследники или договор купли-продажи будет признан недействительным.
3. Страхование жизни и здоровья заемщика . Стандартное страхование, которое применяется при взятии большинства займов. При наступлении определенынх событий вместо заемщика банку будет платить страховая компания.

Со всех этих видов страховки можно будет вернуть неиспользованные деньги.

Условия возврата

В большинстве случаев особенности возврата прописаны в самом договоре. Если же таких положений нет, то имеет смысл посмотреть в публичном соглашении на официальном сайте компании.

Как правило, условия возврата средств следующие:

• необходимо полное досрочное погашение кредита. Читайте в этой статье , как закрыть ипотечный займ выгоднее всего;
• возращается не более 40% от общего количества неизрасходованных денег;
• для оформления возврата необходимо оставить заявление за определенное количество дней (обычно 30).

Кроме того, все страховые компании обязаны вернуть деньги, если заемщик решил отозвать заявление о страховании в течение 14 дней с момента заключения договора, либо если досрочно погасил кредит до первой выплаты (т.е. в течение 30 дней). Возврат средств в этом случае должен быть произведен в полном объеме, за исключением расходов на операционные действия. Вы имеете право сами выбрать страховщика, их рейтинг представлен .

К примеру, страхование на один год стоит 24 тысячи рублей, это 2 тысячи рублей. В мае клиент досрочно погасил кредит и подал заявление на возврат неиспользованных денег. В итоге ему должны вернуть как минимум: 0,4 * 2000 * (12 — 5) = 5600 рублей.

Важно: при ипотеке отказаться от страхования имущества невозможно. Страхование жизни и титульное страхования являются необязательными, от них можно отказаться сразу или в течение 14 дней после заключения договора. Страховку за квартиру клиент может получить на руки обратно в полном объеме только при досрочном погашении в течение первого месяца. О том, как правильно отказаться от страхования. читайте .

Как вернуть деньги за неиспользованную страховку

В целом алгоритм такой:

1. Заемщик оформляет досрочное погашение кредита. При этом мало внести необходимую сумму, нужно получить из банка соответствующую справку. Обычно она бывает готова через 30 дней. Обязательно нужно уточнить сумму, которой будет достаточно для закрытия договора, подробнее по ссылке ;
2. Далее нужно обратиться в страховую компанию. Банки и страховщик — это разные организации, так что требовать возврата средств от операционистов — бесполезно. Нужно выяснить, где находится офис или представительство компании и обратится туда.
3. Оставить заявление на возврат денег, приложить необходимые документы и номер счета для перевода.
4. Рассмотрение заявки должно происходить в разумные сроки, если конкретная продолжительность не указана в договоре. Обычно это 30 дней.
5. В случае положительного решения нужно дождаться поступления средств и можно распоряжаться ими по своему усмотрению.

Для оформления заявления понадобятся:

• паспорт;
• ипотечный договор;
• график платежей;
• справка об отсутствии задолженности по кредиту;
• договор страхования;
• полис (при наличии);
• документы на квартиру;
• реквизиты счета для перечисления денег.

При подаче заявления нужно убедиться, что его приняли. Для этого на бумаге сотрудник страховой компании должен поставить отметку о принятии. Если заявление отказываются принять, то нужно послать его заказным письмом с уведомлением.

Что делать при отказе возврата

В редких случаях возврата удается добиться сразу. Как правило, страховщики упорствуют в выплате денег, придумывая несуществующие причины или ссылаясь на какие-либо документы, тянут время, добиваясь, что заявитель добровольно отказался от взыскания средств. Нужно знать, что единственным документом, к которому можно апеллировать, является договор. И если в нем прописаны условия возврата неиспользованных денег, то никакие другие соглашения и регламенты не способы повлиять на взаимоотношения клиента и страховщиков.

При покупке любого типа недвижимости путем ипотеки, условие о страховании практически всегда является обязательным. Этим способом банки понижают свои риски, страхуя жизнь и здоровье получателя ипотеки. Возврат денежных средств в рамках страхования осуществляется различными способами, за основу которых берутся положения договора страхования, а также законодательства РФ.

Ипотечная страховка: виды, особенности, дополнительные условия

Законодательство РФ предусматривает, что страхование какого-либо имущества, приобретаемого при помощи ипотечного кредита, должно осуществляться в соответствии с договором об ипотеке. Прямое указание закона на факт обязательности внесении пункта о страховании в ипотечный договор в данном случае отсутствует. Тем не менее, необходимо переключить внимание на договор, который заключается непосредственно с банком. В договорах такого типа практически в 100% случаев присутствует условие о страховании, так как статья 31 ФЗ «Об ипотеке» прямо это предусматривает. Таким образом банк страхует свои собственные риски. Если лицо выразит отказ от этого, процентная ставка может быть значительно увеличена, более того, это может повлиять на возможность заключения договора с банком в целом.

Виды ипотечной страховки

В настоящий момент существует 3 основных типа страховки, оформляемой при заключении ипотечного договора.

Вид страховки	Объект страхования	Страхуемые риски	Процент премии	Продление	Особенность
В отношении самой недвижимости	Объектом страхования в случае заключения договора с физическим лицом будет являться все его имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом в залоге.	Риски гибели переданного в ипотеку (залог) имущества, а также риски возникновения прав требования третьих лиц; риски наступления гражданской ответственности; риск утраты имущества.	0,3% - 0,6% от страховой суммы	Зависит от условий договора, как правило, минимальный срок страхования составляет 3 года, а непродление грозит штрафом.	Является обязательным по закону.
Страхование права собственности	Имущественные интересы в отношении прекращения или возможного ограничения прав собственности.	Риск потери правового титула или его ограничения.	В среднем 0.3% от цены страховки	Продление такого договора не является обязательным	Имеет обратную силу и распространяется на уже произошедшие события.
Жизнь и здоровье	Имущественные интересы в связи с причинением ущерба/вреда жизни и здоровью	Утрата возможности осуществления трудовой деятельности, риск вреда здоровью, смерть.	Стоимость выше, чем в ранее указанных страховках и приближается к двум процентам от суммы кредита.	Продление не носит обязывающий характер, но влечет увеличение ставки по подлежащей выплате сумме.	Страховая сумма равняется сумме задолженности.

При заключении ипотечного договора, банки всегда настаивают на расширении страховки, то есть на том, чтобы в договоре между должником и банком был не только первый вид страховки (имущества, требуемый в силу закона), но и остальные указанные выше. Причин тому несколько:

• Банк пытается обезопасить себя от риска потери предоставленных финансовых средств.
• В случае потери имущества должником в результате признания прав требования третьих лиц, банк теряет предмет залога .
• В ситуации, когда страхуется жизнь и здоровье заемщика, банк тем самым обеспечивает себе сохранение своевременных выплат на случай, если выплаты будут приостановлены в результате утраты должником трудоспособности.
• Выдавая кредит, банк может использовать не только внутренние средства, но и финансы иностранных инвесторов, им необходимо иметь гарантию наличия материальных активов.

Важно понимать, что существует множество нюансов, которые навязываются банками, но являются совершенно не обязательными для получателя ипотеки. Таких «подводных камней» достаточно много.

Первой ситуацией, в которой действия страхователя не могут выйти за навязанные рамки, является момент определения рисков, которые будут застрахованы. Так, в случае отказа заемщика от услуги, например, на случай военных действий, банк может отказать в заключении договора. Некоторые банки могут пойти навстречу заемщику и подписать договор без максимального списка страховых случаев. В такой ситуации заемщик несет риск несения материальных потерь, так как случай, повредивший имущество, уже наступил, но он не является страховым, а обязанность внесения выплат по ипотеке остается в силе.

Как уже отмечалось ранее, страхование жизни, здоровья и правового титула не являются обязательными по закону. Тем не менее, некоторые банки утверждают, что они являются обязательными, а в случае отказа от их оформления, ставка по ипотеке может быть сильно повышена.

Кредитные учреждения не всегда предлагают применение эффективной процентной ставки (то есть такой, при которой исчисляется реальная стоимость кредита). Она невыгодна для банка, так как уже включает в себя все сопутствующие расходы, которые, как правило, совершаются за отдельную плату. Именно поэтому при оформлении страховки и кредита необходимо узнать про возможность использования указанной ставки.

Возврат страховки

Страховка, оплаченная в случае заключения кредитного (ипотечного) договора возвращается различными способами, в зависимости от следующих факторов: имел ли место коллективный договор, осуществлялось ли личное страхование и был ли досрочный возврат кредитных средств. Каждая ситуация имеет свои особенности, которые подлежат более подробному рассмотрению.

Личное страхование	Досрочный возврат	Коллективный договор
При заключении договора личного страхования, заемщику предоставлен пятидневный срок на отказ от такого договора, при этом обязательная мотивировка и указание причин отказа не предусмотрено, а страховая премия возвращается в полном объеме. Если лицо не успело отказаться от договора в данный срок, соблюдается порядок отказа, предусмотренный как договором, так и правилами банка.	В данном случае применяются правила, аналогичные правилам при личном страховании. В случае отсутствия прямой привязки к остатку задолженности, то шанс получения страховой премии имеется, что зачастую происходит в судебном порядке. Если же сумма остается неизменной, страховой взнос возвращен не будет, за исключением случаев, когда в судебном порядке доказано, что договор был навязан.	Такой договор, как правило, находится в непосредственной взаимосвязи с основным (кредитным) договором. В случае если такая взаимосвязь текстом договора не предусмотрена, заемщик имеет право отказаться от коллективного договора, но оснований, предусмотренных ГК РФ (гибель имущества или прекращение деятельности страховой), для возврата страховой премии в таких ситуациях нет. Отказаться от договора также можно, если иное прямо не предусмотрено в Правилах Банка.

Процедура возврата

Страхование по ипотеке осуществляется двумя способами: на весь срок договора (кредитного / ипотечного) или же на 1 год с его последующим продлением. В обоих случаях имеется возможность вернуть страховые взносы до полного погашения обязательства.

Наиболее простым вариантом возврата является неоформление нового полиса на следующий за закрытием кредита год. Такой вариант применяется в случае, если страховка оформлена в отношении квартиры в многоквартирном доме, а сумма незначительна. Когда речь идет о дорогой недвижимости, то возврат можно попытаться осуществить уже после выплаты ипотеки, особенно это актуально в случаях, если страховка была заключена на весь период кредитования.

Для того чтобы вернуть страховую премию, необходимо совершить следующие действия:

Проанализировав данную схему, можно сказать, что единственным этапом, который может вызвать затруднения, является отстаивание прав и интересов в суде. Сложности возникают как на начальных стадиях (подача иска), так и в процессе судебных заседаний. Для решения дела в суде рекомендуется нанимать квалифицированных юристов, расходы на которых в дальнейшем через судебное решение взыщут со страховой компании.

Сумма, подлежащая возврату, рассчитывается по формуле:

П1 = П2 – (П2 х Нагрузка) – (Пn – (Пn х Нагрузка)) х n/N

Где:
П1 – сумма, которая должна быть выплачена страхователю;
Пn –страховая премия;
П2 – уплаченная премия (по договору);
Нагрузка – расходы Страховщика в соответствии с тарифом;
n – количество месяцев истекшего срока страхования;

При подаче и оформлении заявки на ипотечное кредитование заемщики порой сталкиваются с настоятельными рекомендациями менеджера дополнительно заключить и договор на страхование ипотеки. При этом будущего заемщика предупреждают о возможности отклонения его заявки, если полис не будет оформлен. Действительно, страховка при ипотеке обязательна и необходима, учитывая, что кредитование длится до 20–25 лет.

Но заемщикам также стоит знать и о том, что по действующему законодательству РФ предусмотрено право клиента на последующий отказ от страхования и возврат страховки Сбербанка по ипотеке. Поэтому всем, кто решил обзавестись таким кредитом, стоит владеть подробной информацией, когда и на каких условиях проходит возврат страховых денег.

У заемщика есть возможность вернуть страховку по ипотеченому кредиту

Требования к оформлению страховки в Сбербанке

Как только заемщик оформил ипотечный кредит, изъявив желание застраховаться, у него есть два варианта последующих действий:

1. Благополучно оформить страховой полис и ежегодно продлевать его.
2. Заявить о возникшем отказе от страхования (если по условиям кредита не прописана обязательность таких действий). А затем оформлять документы, чтобы вернуть деньги за страховку.

Конечно, если есть риск ухудшить свое положение, как кредитованного лица после отказа от полиса, лучше оставить страховку без изменений. Но порой оформление страховки происходит только по причине излишнего давления со стороны банковских служащих. В данном случае от полиса можно и отказаться, тем более что такой шаг официально подкреплен законодательством .

Перед окончательным подписанием договора, заемщику необходимо внимательно ознакомиться с существующими условиями, разрешающими расторгнуть страхование.

Сбербанк на данный момент активно сотрудничает с более чем 20 аккредитованными страховыми компаниями. Но, конечно, работники банка заинтересованы в оформлении страховки именно в месте заключения договора по ипотеке (то есть в самом Сбере). Существующие тарифы мало чем отличаются по своим условиям от аналогичных, имеющихся в страховых компаниях. В среднем расценки на услуги страхования составят лишь 0,30–4,00% от суммы ипотеки. Страхование заключается сроком на год, причем заемщику ежегодно придется обновлять страховой договор.

Почему банки заинтересованы в оформлении страховки

Конечно, в большинстве случаев лица, берущие ипотечный кредит, с недовольством относятся к дополнительным затратам. Но практика доказывается необходимость страхования ипотеки. Этот договор при возникающих форс-мажорах, связанных с объектом недвижимости или состоянием здоровья самого заемщика, избавляет клиента от проблем с банком. Ведь в жизни случаются разные ситуации, и иной раз заемщику просто становится не под силу выплачивать ипотеку.

Через суд страховку можно вернуть и после истечения 14-ти суток

Страховка выгодна и самому банку. Ведь данная услуга несет довольно большое количество преимуществ. В частности:

1. Обеспечивает финансовую защищенность в случае возникновения ситуации, когда клиент не может полностью, согласно графику оплачивать ссуду (из-за возникших проблем со здоровьем, потерей основного источника дохода).
2. Если заемщик умирает, его родственникам не придется брать на себя выполнение обязательств по ипотеке (при оформлении страхования жизни и здоровья).
3. Страхуется и объект недвижимости, взятый в ипотеку от различных бедствий (пожары, затопления, разрушения и прочее).

От заемщика требуется умение различать, когда оформление страхового полиса является действительно, важной необходимостью. А когда от такой услуги можно и отказаться. На законодательном уровне особенностей ипотечного кредитования становится необходимым и обязательным страховать сам объект недвижимости, взятый в ссуду, так как Сбербанку необходимо подтверждение и залоговое обеспечение выданного займа.

А вот полис, оформленный в целях страхования самого заемщика (его здоровья и жизни), становится желательной, но необязательной услугой. Также можно отказаться и от страхования прав собственности на жилье . Но стоит помнить, что полное оформление всех предлагаемых страховок дает заемщику повышенные шансы на одобрение банком получения ипотеки. В ином случае банковская структура вправе отказать в кредите или же повысить годовые ставки.

Стоит помнить, что потребность в страховом полисе отпадает, когда заемщик полностью погашает всю задолженность по взятому кредиту.

Банк не имеет права отказать клиенту, оформляющему ипотеку и желающему приобрести и страховку. В данной ситуации будущий заемщик имеет полное право обратиться в судебные инстанции. Также заемщик может отказаться от ранее одобренной им страховки, как только Сбербанк выдал согласие на получение займа и оформить возврат страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке.

Разновидности ипотечного страхования

Сбербанк предлагает своим клиентам, оформляющим ипотечную ссуду, три вида страхования:

1. Имущественное. Страхуемым объектом является сама недвижимость, при действии полиса рассматривается возможность таких форс-мажорных ситуаций, как наводнение, пожар, взрыв, последствиями которых становятся полная или частичная потеря недвижимости.
2. Титульное. Страхованию подлежат права собственности клиента на приобретаемое по ипотеке жилье. Полис защищает права заемщика от возможного признания сделки по покупке недвижимости недействительной. Оформлять ее имеет смысл при приобретении вторичного жилья.
3. Жизни/здоровья. Страхуется сам владелец недвижимости. Договор защищает платежеспособность клиента и страхует его от различных рисков по потере трудоспособности.

Прежде чем подбирать себе оптимальную программу ипотечного кредитования, стоит ознакомиться и с условиями страхования . Изучить, какой из полисов будет обязательным, а от какого есть возможность отказа.

Какие преимущества есть у ипотечного страхования

Условия возврата страхования

Прежде чем разбираться, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке, стоит знать, что действующий закон РФ не устанавливает размер компенсации по страхованию. Ведь каждый оформленный ипотечный договор имеет собственные условия, от которых и зависит размер возвращаемой суммы. Причем итоговая цена высчитывается с учетом множества нюансов (например, как быстро заемщик заявил о желании вернуть страховку).

Но существуют и единые правила, гарантирующие возврат ипотечной страховки, определяющие долю суммы, возвращаемой клиенту. Ориентировочно предположить, сколько денег будет возвращено, можно с учетом общей стоимости ипотеки. Например:

• страхование жизни/здоровья: 0,30–0,40%;
• от несчастного случая: до 1,00%;
• залоговое обеспечение: 0,70%;
• от онкологического заболевания: 0,10–1,70%.

Также стоит учитывать и размер ставок по страхованию с использованием различных программ. В частности:

• комплексное страхование (потеря платежеспособности в результате болезни, несчастного случая или смерти клиента): 2,99%;
• личное страхование: 1,99%;
• отдельно взятые риски (на усмотрение заемщика): 2,50%;

Стоит знать, что чем выше сумма общего займа, тем выше и затраты на страховой полис . Допустим, если ипотека взята на сумму в 3 млн рублей, то в среднем на страхование заемщику придется затрачивать ежегодные 50–55 000 рублей. Поэтому вопрос, как вернуть страховку по ипотеке Сбербанка, порой становится действительно актуальным.

Как оформить возврат страховки

Согласно правовым действующим нормам вернуть стразовую часть ипотечного кредитования можно несколькими способами. Их выбор зависит от сроков, в течение которых после заключения договора клиент возжелал оформить возврат.

В России ипотечное страхование развито достаточно слабо

Необходимые документы

Решить вопрос о возврате страховых денег можно лишь на основании оформленного заемщиком заявления и пакета подготовленных документов. В стандартный перечень портфеля входят такие бумаги:

1. Паспорт лица, оформившего ипотеку.
2. Договор с банком о выдаче ипотечной ссуды (копия).
3. Подтверждение от Сбербанка о погашение долга по ипотеке (также и в случае досрочного погашения) либо об имеющейся части задолженности.

Специалисты советуют заемщику лично передать все документы сотрудникам банка. И проследить о проставлении отметок, свидетельствующих о передаче документов. По закону займодавец обязан рассмотреть заявления в течение 10 банковских дней с момента подачи заявки.

Алгоритм действий заемщика

Оформление поданного заявление на возврат ипотечного страхования происходит только после снятия действующего обременения на приобретенное жилье . Как действовать заемщику, особенно учитывая, что страховщики крайне неохотно идут навстречу такому желанию клиента?

1. Составить и подать заявление в компанию-страховщика. Заявку оформляется в двух экземплярах. Прежде чем нанести визит в страховую службу, следует вооружиться и бланком-подтверждением о снятии обременения.
2. При получении официального отказа, обязательно стоит потребовать оформить отказ в письменном виде. А если удалось вернуть часть средств по страховке – следует потребовать подробно расписать весь отчет по расходам компании-страховщика за период действия договорных обязательств.
3. Следующим шагом при отказе в возврате страховой части ипотечного кредита станет составление претензии руководству компании-страховщика (в нем следует сослаться на ГК РФ за №958). Претензию необходимо зарегистрировать при передаче ее в компанию.
4. Последним шагом становится поход заемщика со всеми имеющимися на руках документами в суд.

По статистике судебные инстанции в 80–85% случаях удовлетворяют иск заемщика по требованию возврата средств ипотечного страхования.

А чтобы ускорить процесс судебных тяжб и быстрее вернуть себе сумму страховки, стоит отдельно составить и отослать жалобу в ЦБ России (данная структура занимается выдачей аккредитации страховым компаниям), Роспотребнадзор и прокуратуру. В этом случае вопрос возврата решится намного скорее.

Ипотечное страхование имеет давнюю и богатую историю

Особенности возврата страховки

Так же будет разниться и размер возвращаемых средств по ипотечному страхованию. Во многом сумма зависит от сроков, когда клиент обращается с желанием расторжения страхового договора . В частности:

1. В течение 2-х недель. Заемщику будет возвращена вся стоимость страховых услуг.
2. Если время с момента оформления страхового договора превысило 14 суток, клиент получит сумму полиса лишь при условии, что страхование было проплачен еще до факта заключения договора (шансы в этом случае на возврат средств минимальные).
3. Можно вернуть страховку после погашения ипотеки в Сбербанке (в том числе и при досрочном ее погашении), в этом случае сумма возвращаемых средств рассчитывается с учетом неиспользованного страхового периода.

Что делать, если банк отказывается возвращать страховку

После оформления и подачи заявления на возврат части ипотечного страхования, заемщику придется запастись терпением. И дождаться получения решения от банка. Эти сроки указываются в договоре страхования. Если данный пункт отсутствует, то по действующим законам банк может рассматривать заявку не более месяца (в крайних случаях время продлевается до 60-ти суток).

После получения решения, действовать уже следует в соответствии с полученным извещением. В случае отказа, необходимо собрать все имеющиеся документы и обратиться в суд. Порядок действий заемщика в этом случае был рассмотрен выше.

Стоит понимать, что страховые компании довольно своеобразно относятся к работе со своими клиентами. Они, конечно, заинтересованы в клиентуре и делают все возможное по их привлечению. Но также активно страховщики проявляют нежелание нести финансовую ответственность. Поэтому в составлении стразовых полисов принимают участие квалифицированные и опытные юристы, помогающие составлять бумаги с максимальной выгодой для компании.

Но при оформлении ипотечных займов у клиентов нет иного выхода, поэтому им приходится соглашаться на поставленные условия и оформлять полис. Но стоит знать, что при составлении договора страхования никто (ни банк, ни сама компания страховщика) не в силах запретить услуги привлеченного заемщиком стороннего юриста .

Квалифицированный специалист поможет разобраться в нюансах официального документа, а при необходимости и убрать/добавить определенные пункты. Этим заемщик может существенно сэкономить себе средства.

Выводы

Вернуть деньги по страховой части ипотечного кредитования вполне возможно. Это предусмотрено действующим законодательством. От заемщика требуется лишь знать собственные права и при случае, использовать услуги юриста. Такой подход не только позволит сэкономить личные средства, но и сделает возврат полиса быстрым и успешным мероприятием.

Вернуть деньги, потраченные на пакет страховых услуг, можно в нескольких ситуациях. Основная из них – это возврат при погашении ипотеки. Это погашение обязательно должно быть досрочным, что указано в ФЗ №102 «Об ипотеке» . К примеру, если договор оформлялся на 10 лет, то для полной уверенности в возврате необходимо выплатить всю сумму кредита и проценты хотя бы за 8-9 лет.

Данное условие является основным, и чаще всего люди возвращают деньги именно при досрочном погашении. Страховщики обычно нехотя реагируют на требование вернуть деньги, но в конечном итоге победа остается за заявителем. Даже если компания отказывается отдавать деньги добровольно – любой адекватный юрист с легкостью поможет удовлетворить эти требования через суд.

Важно! В большинстве ипотечных договоров указано, что вернуть страховку можно уже после выплаты 80% денег по кредиту. Внимательно прочтите договор: возможно, Вам не придется ждать полного погашения долга.

Теперь вы знаете, что возврат страховки при досрочном погашении кредита в Сбербанке осуществим.

Другие, более редкие ситуации, когда можно вернуть деньги за страховку:

• Деньги возвращают в первые дни после заключения договора (можно разорвать его и вернуть все средства – одни компании позволяют сделать это за 5 дней, другие – за более ощутимый срок, вплоть до 1 месяца);
• в качестве налогового вычета;
• при возврате объекта недвижимости, взятого в ипотеку (если квартиру изымают судебные приставы, то вернуть страховку вряд ли получится, но попробовать можно);
• при приостановке платежей, появлении задолженности (в этом случае к страховой договор разрывается, но клиент не получает денег обратно).

Проще всего вернуть страховку на объект недвижимости, взятый в ипотеку. В этом компании просто не имеют права отказать. Что же касается других видов страхования, то с ними дело уже обстоит сложнее:

1. Страхование жизни и здоровья является добровольным, поэтому компании вправе не возвращать деньги за данные полисы. Многие компании возвращают неиспользованный взнос. Но если они отказываются это делать, то доказывать свою правоту придется в суде, говоря, что страхование здоровья и жизни было навязано, и без него банк отказывался выдать ипотеку.
2. Титульное страхование прав собственности на квартиру. Вернуть за него деньги можно только в одном случае – доказав суду, что эта страховка была навязана. В добровольном режиме компания не отдаст за него деньги до тех пор, пока человек является собственником квартиры.

Важно! Если в процессе выплаты ипотеки наступил страховой случай, то вернуть деньги не получится.

Также не выйдет вернуть деньги, если в договоре прописан «хитрый» пункт запрета на возврат. Он может быть завуалированным. Так что при заключении договора необходимо внимательно читать все его положения.

Сколько денег можно вернуть при досрочном погашении кредита в Сбербанке?

Как и любой другой банк, Сбербанк не возвращает 100% от страховой суммы. Он возвращает только неиспользованную часть. Процент, который можно вернуть, зависит от того, насколько платежи заемщика «опередили» изначальный график. Для понятности рассмотрим эту ситуацию на примерах.

• Пример 1. Человек взял ипотеку на 10 лет. За страховку он заплатил 100 тысяч рублей – по 10 тысяч за каждый год. Он выплатил всю сумму долга и проценты за 7 лет. Следовательно, у него остались неиспользованными 30% страхового взноса – это 30 тысяч рублей. Именно их он и может вернуть.
• Пример 2. Теперь – другая ситуация. Тот же человек выплатил ипотеку за 6 лет и 6 месяцев. В этой ситуации он может вернуть либо 30%, либо 35%. Это зависит не от Сбербанка, а от страховой компании, выдавшей ему полис. Чаще всего приходится претендовать только на выплату за полный «неиспользованный год», но иногда удается добиться возврата денег и за отдельные месяцы.

Важно! Если в договоре прописана возможность возврата страховки после выплаты 80% долга, то оставшиеся 20% можно будет не возвращать досрочно. Но если при выплате этих 20% наступит страховой случай, то никакой компенсации человек не получит.

Какие документы необходимы?

Чтобы вернуть часть страховой премии у Сбербанка, необходим следующий набор документов:

Также необходимо предоставить реквизиты банковского счета, куда будут переведены деньги. Получить возврат страховки наличными невозможно.

Пошаговый план действий

Если же страховщик по какой-то причине ответил отказом, то получить свои деньги обратно можно лишь в судебном порядке. Это не всегда уместно, так как при возврате маленькой суммы судебные расходы составят больше, чем возможная компенсация. Порядок действий таков:

1. Подача в канцелярию суда. Для этого подойдет любой суд по месту регистрации.
2. Приложение к иску всех документов, ранее подававшихся в страховую компанию.
3. Оплата госпошлины. Сумма взноса по таким делам в законе не установлена, поэтому в разных судах она отличается. Но обычно это не более 200-400 рублей.
4. Присутствие на судебном заседании. Адвокат не обязателен – такие дела обычно заканчиваются в пользу истца.
5. Получение денег в случае победы.

Вернуть деньги, потраченные на оформление страховки, совершенно несложно. Процедура возврата, как правило, проходит на добровольной основе. До суда дело доходит крайне редко, только если страховщик ненадежен.

Но Сбербанк работает с известными и надежными компаниями, которые, пусть и без особого желания, возвращают оставшийся неиспользованным процент страхового взноса. Процедура происходит довольно быстро: человеку нужно лишь подать документы, заполнить заявление и ждать перевода денег на его банковский счет.

При оформлении кредита банк часто предлагает клиенту подписать договор добровольного страхования. В случае ипотечных кредитов или залогового кредитования это выглядит логично – банк при обязательном страховании получает определенные гарантии, когда возникают форс-мажорные ситуации. Если кредитная задолженность погашается заранее, страховка продолжает действовать. Возврат страховки при досрочном погашении кредита возможен, надо направить заявление в банк (компанию-страховщика) с прошением о возврате денег, выплаченных по страховому договору.

Можно ли вернуть страховую премию по кредиту

Когда возвращают денежные средства досрочно, договор страхования, заключенный одновременно с оформлением займа продолжает действовать. Для его расторжения надо заявить в организацию, где заключался договор. Существует возможность процедуры возврата части уплаченной страховой премии. Все условия по возмещению денег должны быть вписаны в определенном пункте договора.

Возврат страховки по кредиту при досрочном погашении

Стоит понимать, что при досрочном расторжении договора займа возвращается только часть страховки (на возврат страховки при досрочном погашении кредита целиком претендуют те, кто вернул деньги банку до истечения первого месяца с даты подписания кредитного договора). Заявление о возврате направляется банку, если страховая премия входила в пакет предложений по банковским услугам, или непосредственно страховой компании.

Через страховую компанию

Заемщик вправе обратиться к страховщику с письменным заявлением (в 2-х экземплярах) для возврата неиспользованной части полиса. Необходимо скрупулезно изучить договор, где подробно прописаны условия возврата или невозврата денег, если досрочно погасить долг. Процесс досрочного прекращения действия договора прописан в статье 958 Гражданского Кодекса РФ.

Через банк

Распространена ситуация, когда страховка входит в стандартный пакет банковских услуг. Тогда прямого договора нет, а сумма, которая была переведена банку от заемщика, является комиссионным доходом финансовой организации и возвращению не подлежит. Некоторые банки идут навстречу клиентам: Сбербанк РФ, ВТБ Москва, Альфа банк возвращает деньги, если вы подключились к собственной программе страхования, когда с даты подписания не прошло месяца, возвращается полная сумма.

Основания для досрочного погашения договора

Условия расторжения договора и вероятный возврат части страховки при досрочном погашении кредита прописаны в самом документе, который регулируется Гражданским Кодексом. Страховщик может включить пункт, что при закрытии кредита он не должен возвращать часть выплат. При оформлении страховки непосредственно у банка шансы вернуть неиспользованные страховые деньги снижаются, кроме ситуаций, если банк добровольно не вносит пункт «Возврат страховой суммы при досрочном погашении кредита».

Условия возврата части страховки

Важными и обязательными требованиями для выплаты страховой премии для возврата страховки при досрочном погашении кредита могут быть:

• подтвержденное 100% погашение долга банку;
• наличие пункта договора о возможности оформить возврат страховой при условии погасить досрочно займ;
• предоставление требуемого пакета документов страховщику.

Правовое регулирование

Отношения между страховщиком и клиентом регулируются статьей 958 ГК РФ. Там прописаны условия прекращения договора досрочно и формат отношений между сторонами:

• прекращение договора до срока наступает, если риски наступления страхового случая исчезли по причине гибели имущества или прекращения деятельности страховщика;
• страхователь может прекратить сотрудничество, когда возможность наступления страхового случая не исчезла по обстоятельствам, показанном в пункте номер один;
• страховщик имеет право на частичное получение страховой премии.

Очень часто страховщик может отказать в осуществлении частичного возврата страховой премии при досрочном отказе от страхования, ссылаясь на пункт 2 ст. 958 ГК РФ. Грамотный юрист может обойти этот пункт, сославшись на саму формулировку страхового риска – при прекращении кредита вероятность наступления страхового случая исчезает, что обязывает организацию выплатить часть премии.

Заявление на возврат страховки

Для возврата уплаченной страховой премии, страхователю направляется исковое заявление по стандартной форме на ФИО руководителя организации с указанием ФИО и адресных данных заявителя, номера и срока действия договора. Там излагается причина для возврата или перерасчета страховки (преждевременное погашение кредита), претензии заявителя.

Порядок действий страхователя

По закону банк не должен настаивать на обязательном заключении договора страхования при выдаче кредита, но финансовое учреждение редко когда дает деньги в долг без страховки. Для взыскания части выплат необходимо:

• изучить договор на предмет возврат страховой премии при досрочном погашении кредита;
• если пункт о возврате имеется, обратиться в банк для получения реквизитов счета, написать заявление о выплате займа ранее установленного срока;
• направить заявление (письменное) на возврат страховки при досрочном погашении кредита с приложением требуемых документов.

Куда обращаться, чтобы вернуть страховку по кредиту за досрочное погашение

Для прекращения договора страхования досрочно, заключенного при получении кредитных обязательств, необходимо заявить в банк или компанию-страховщика. Всем обращениям должны быть присвоены входящие номера, чтобы при отказе в перерасчете страховых взносов можно было сослаться на заявления в суде. Когда нельзя обратиться к страховщику очно, это можно сделать письменно, отправив заявление заказным почтовым обращением.

Когда в договоре возможна выплата страховки по кредиту при досрочном погашении ипотеки, автокредита или потребительском кредитовании, а страховая или банк отказывают в выплате, необходимо написать заявление вначале в Роспотребнадзор, потом в суд. Стоит учитывать, что судебные издержки будут возложены на страховщика, а судебная практика не обнадеживает.

Какие документы нужны

При обращении к страхователю по выплате страховки, которая подлежит возврату при досрочном погашении займа, следует иметь:

• паспорт гражданина РФ;
• кредитный договор;
• действующий бланк полиса страхования;
• документы, подтверждающие факт выплаты долга (платежные поручения, банковские выписки), которые необходимо забрать из кредитного учреждения;
• подтверждение оплаты страховой премии целиком.

Причины отказа страховщика

Если в договоре нет положения о невозможности возврата остатка страховки при полном или частичном досрочном погашении займа, объективными причинами для отказа о выплате страхового полиса могут быть:

• задолженность по выплате страховки;
• отсутствие выписки о досрочной выплате кредита;
• неправильно составленное заявление банку или компанию, оформившую страховку.

Что делать если страховка входит в дополнительный перечень банковских услуг

Очень часто банк предлагает страховку как часть пакета банковских услуг при выдаче потребительского кредита вместе с смс-информированием, оформлении пластиковых карт. Кредит выдается только по приобретению полного пакета, отказ повлечет за собой невыдачу кредита. Когда кредит погашен досрочно, страховая премия выплачивается, так как действия сторон не попадают под юрисдикцию статьи 958 ГК РФ.

Существует выход из ситуации: при оформлении полиса назначить себя выгодоприобретателем, согласно п. 2, статьи 934 Гражданского Кодекса РФ. Это следует сделать до заключения договора займа. В отличие от пакетной страховки премия будет выплачена заемщику. Если банк отказывается выплатить часть страховки при досрочном погашении, лучше обращаться в контролирующий орган (Роспотребнадзор) и далее судиться.

Видео

­