Чтобы сделать дорогостоящую покупку, можно оформить кредит в Сбербанке с поручителем, услугу с выгодными для заемщиков условиями. Узнать подробности о том, кто может быть поручителем, и особенности такой программы кредитования можно в офисе финансового учреждения.
Сбербанк выдает разные виды с условием, что в качестве страховки выступает гарант – поручитель. Он нужен, чтобы минимизировать риски в случае неплатежеспособности заемщика, и является гарантией того, что организация получит свои кредитные средства вовремя и в полном объеме. Его участие необходимо как при оформлении потребительских кредитов, так и при получении целевых займов.
Если заемщик перестает обслуживать выплаты по долгам, то его обязанности переходят к гаранту, но при этом после одобрения кредитной сделки поручитель не имеет прав собственника в отношении объекта кредитования. При подписании договора о займе в нем указываются права и обязанности привлеченного лица, а также его ответственность. Договор обсуждается, оформляется, после чего первый экземпляр передается гаранту, а второй остается в банке.
Сбербанк выступает за привлечение в качестве гарантов близких родственников, особенно приветствуется, если это супруг. Но если это договор ипотечного кредитования, в котором муж или жена выступает созаемщиком, то для поручительства будет необходим другой человек.
Число привлеченных лиц, необходимых для получения наличными займа, в первую очередь зависит от величины суммы кредита. Условия кредитной организации такие:
- от 15 до 45 тыс. рублей – гарант не требуется;
- от 45 до 300 тыс.рублей – необходим 1 поручитель;
- от 300 тыс. до 3-х млн рублей – нужны 1-2 гаранта.
От того, получает ли клиент зарплату по карточке Сбербанка, зависит то, на какой процент по долгу он может рассчитывать:
- физические лица, чья зарплата или пенсия начисляется на счет в Сбербанке, – 12,9%-18,9%;
- рядовые клиенты – 13,9%-18,9%.
Срок кредита – от 3-х месяцев до 5 лет.
Кто может быть поручителем
Требования Сбербанка к поручителю:
- Минимальный возраст – 18 лет, максимальный – 75 лет (на момент окончания срока кредита).
- Официальное трудоустройство, подтвержденное документально. Чем больше стаж, тем больше доверия, не менее 6 месяцев на последнем месте работы и больше 1 года за последние 5 лет. Небольшие уступки прописаны для тех, чья зарплата начисляется на счет в Сбербанке.
- Наличие гражданства РФ.
- Документальное подтверждение наличия официальных доходов.
Законодательством РФ предусмотрено, что в обязанности поручителя входит полная ответственность за обслуживание кредита по оговоренному графику наравне с основным заемщиком. Если выплаты по долгу не были совершены своевременно, а кредитная организация произвела начисление пени и штрафа, то гарант будет вынужден оплатить основной долг и проценты по ссуде, а также сумму неустойки. Для этого банк вправе использовать не только его ежемесячные доходы, но и собственность (недвижимость и имущество).
Если в договоре прописана солидарная ответственность, то, согласно закону, кредитор имеет право получить долг с того участника, с которого это сделать менее проблематично. Сбербанк вправе потребовать от поручителя выполнения кредитных обязательств, даже если заемщик допустил всего 1 просрочку по платежам. Гарант имеет право в подобных обстоятельствах продолжать выплачивать долг согласно графику, а также погасить весь кредит раньше оговоренного срока.
При оформлении кредитного договора прописывается и субсидиарная ответственность. Ее возлагают на гаранта при таких обстоятельствах, когда Сбербанк обладает доказательством того, что клиент больше не имеет возможности вовремя оплачивать счета для погашения кредита. Гарант в таком случае обязан взять на себя ответственность за выполнение обязательств перед кредитором. В случае отказа банковская организация добивается этого через судебные инстанции.
При возникновении спорных ситуаций Сбербанк не может самостоятельно снимать суммы со счетов поручителя, а может это сделать только в судебном порядке или заключить мировое соглашение. Нарушение графика платежей или получение взысканий со стороны кредитора способствует ухудшению кредитной истории и заемщика, и поручителя.
Документы для оформления кредита под поручительство
Для оформления в Сбербанке кредита с поручительством необходимо явиться в ближайший офис организации, кредитующей под поручительство физического лица, и предоставить необходимые документы:
- Заявление-анкету.
- Паспорта заемщика и привлеченных лиц с отметкой о регистрации. Разрешается наличие временной прописки, для этого необходимо предоставить соответствующее подтверждение о месте пребывания.
- Документальное подтверждение финансовой состоятельности и трудовой занятости заемщика и привлеченных лиц.
Для подтверждения родства заемщика с поручителями, если его возраст от 18 до 20 лет, необходимо предоставить:
- свидетельство о рождении;
- свидетельство об усыновлении.
Если были изменены паспортные данные клиента, то будут востребованы дополнительные документы.
Сбербанк взять кредит с поручителем:
Руководство Сбербанка никогда не рискнет доверить большую сумму денег без подкрепления дополнительными источниками дохода.. Поэтому для получения ипотеки иногда требуется найти человека, который отвечал бы за заемщика и гарантировал выплату кредита.
Ведь в случае невыплат вся ответственность по погашению возлагается именно на лицо, заключившее договор вместе с заемщиком.
Поручитель – ответственное лицо, обязующееся выплатить ипотечный кредит в случае отказа или невозможности внесения денежных средств основновым заемщиком.
СПРАВКА. Сбербанк чаще всего в качестве поручителей одобряет родственников или второго супруга. Но бывает, что муж и жена являются созаемщиками. Они в одинаковой мере обязаны вносить оплату за ипотеку, но и приобретенное имущество будет находиться в общей собственности.
В каких случаях приходится платить вместо заемщика?
Брать ответственность за чужую ипотеку – рискованное дело. Даже если гражданин уверен за поручаемого знакомого /родственника, случаются и непредвиденные ситуации, в результате которых выплачивать кредит придется поручителю. Это происходит в следующих ситуациях:
- потеря трудоспособности заемщиком;
- его смерть, исчезновение, другая критическая ситуация.
Все права и обязанности поручителя регламентируются Федеральным законом № 102 .
Возможно ли оформить ипотеку без гарантий от третьего лица?
При приобретении жилья в ипотечный кредит имущество не переходит в собственность покупателя до закрытия платежей. С одной стороны, банк уже имеет гарантии. Ведь в случае неуплаты жилье переходит в руки финансовой организации.
С другой стороны, это дополнительная тяжба и изъятие имущества через суд.
Сбербанк выдает займ для покупки дома/квартиры и без поручительства, но с определенными условиями. В таком случае рассматриваются:
- заработная плата и стаж работы заявителя;
- сумма, которую он запрашивает (чем больше, тем меньше шансов одобрения);
- имеется ли созаемщик;
- есть ли дополнительное имущество, которое клиент может заложить банку дополнительно.
Если по каким-то из этих критериев гражданину будет отказано, то есть вариант получения ипотеки только с помощью поручителя.
Какая ответственность возложена?
В целях гарантии выплаты ипотеки поручителю полагается подписать договор с банком. В документе указано, что поручитель обязан вносить денежные средства в счет платежей за кредит вместо заемщика , если последний по каким-либо причинам такового не совершает.
ВАЖНО. Ответственность по ипотеке существует в двух видах: солидарная и субсидиарная. В первом случае поручитель является полным заменителем заемщика. Во втором – платежи взимаются только после ареста имущества должника; поручителю остается только доплатить недостающие средства.
Помимо этого, на поручительство установлены следующие условия:
- отражение ипотечных выплат на кредитной истории ответственного лица;
- невозможность отказаться от выплаты в пользу чужого кредита;
- сумма ежемесячных платежей остается с процентами;
- штрафы за просрочку возлагаются на поручителя.
Согласно ст.363 ГК РФ , банк может начать требовать начала платежей по ипотеке у поручителя после трех месяцев неуплаты заемщика.
Плюсы и минусы
Есть возможность оформить ипотечный кредит и без поручителя. Но условия по договору будут не идентичными.
Рассмотрим основные отличия:
Вывод: без гаранта условия ипотечного займа являются менее привлекательными и более строгими. Но многие соглашаются на данный тип кредитования из-за очень сложных и проблемных поисков поручителя.
Кто подходит?
Нужно иметь ввиду, что далеко не каждый гражданин может являться гарантом ипотечного займа. Для получения положительного ответа в Сбербанке следует предоставить для рассмотрения кандидатуру:
- возрастом от 21 года и до 75 лет;
- с имеющимся постоянным местом жительства в РФ;
- с минимальным общим стажем работы – 5 лет, причем на нынешнем месте – не менее полугода;
- отсутствие задолженностей банкам.
Но это минимальные характеристики. Практически 100% одобрение получит гражданин от 25 до 35 лет, имеющий:
- стаж работы более 5 лет на постоянной основе;
- недвижимое имущество в собственности;
- положительную кредитную историю.
Как стать?
При оформлении ипотеки Сбербанк заключает с поручителем договор в 2-х экземплярах, который содержит следующие пункты:
- обязанности обеих сторон (банка и поручителя);
- сколько и зачем выдается кредит;
- кто является основным заемщиком;
- реквизиты и другая информация о банке.
К договору прилагается пакет документов, состоящий из:
- паспорт гражданина РФ;
- если гражданин военнообязанный, то военный билет;
- справка о доходах и стаже работы;
- документы, подтверждающие право собственности на определенное имущество;
- свидетельство о браке/разводе (если имеется);
- справка о составе семьи;
- аттестат, диплом.
В любом случае, поручительство имеет большую долю риска. Лишь в отдельных случаях можно оспорить в суде дело о передаче выплат. Поэтому важно учитывать все возможные негативные последствия перед тем, как дать согласие стать гарантом ипотечного займа.
Статья рассказывает, нужен ли поручитель в Сбербанке для ипотеки, разъясняет тонкости законодательства.
Нужен ли поручитель
Сейчас смягчились требования банкиров к заемщикам. Ранее поручительство было обязательным условием сделки, а теперь – нет.
Банкиры борются за клиентов, поэтому и смягчают условия. Но не стоит задавать вопрос, для ипотеки нужен ли обязательно поручитель, небольшим компаниям. Комфортные условия предоставления ссуды гарантируют крупные учреждения. Например, Сбербанк, ВТБ 24 и некоторые другие. Но если не имеется поручителей, то банкиры берут другие гарантии. Ведь ипотечный кредиты выплачивается длительный срок. А за это время вполне может ухудшиться финансовое положение должника или экономическая ситуация по стране.
Важно! Залогом является имущество. Это может быть квартира, которой уже владеет должник. А по ипотечной недвижимости собственником остается финансовое учреждение.
Имущество перестает быть предметом залога после полного погашения займа.
Кто может быть поручителем
Проблема заключается в том, что не всегда есть желающие поручиться по ипотечным кредитам. И это неудивительно. Если основной должник платить не сможет, то выполнить эту обязанность придется поручителю.
Стать поручителем может не только гражданин, но и организация.
Каждое финансовое учреждение имеет свои условия. Но есть и стандартные требования к тем, кто поручается за должника:
- возраст – от 21 до 65 лет;
- наличие официальной работы;
- хорошая кредитная история или полное ее отсутствие;
- наличие имущества в собственности.
Финансовому учреждению будут нужны такие граждане, которые смогут погасить долг, если сам заемщик не сможет этого сделать.
Может быть поручителем такой же гражданин, как и сам заемщик. Главное, чтобы человек был платежеспособен и смог помочь выплатить кредит.
Сколько нужно поручителей, чтобы взять ипотеку
Каждый банк сам устанавливает требования к количеству созаемщиков. Поручителем в Сбербанке может быть трое желающих. Их заработная плата будет принята в расчет для определения максимального размера ссуды.
Читайте также Процедура оформления ипотеки на вторичном рынке
Созаемщики должны представить паспорт, свидетельство о регистрации и сведения о доходах. Финансовое учреждение проверит документы, чтобы сделать вывод, являются надежными кандидаты на получение ссуды или нет.
Можно ли без поручительства оформить ипотечный кредит
Можно и самостоятельно оформить заем, но банкиры все равно компенсируют свои риски по ипотеке.
7 особенностей кредита без поручителей:
- повышенный процент;
- необходимость предоставить собственное имущество в качестве предмета залога;
- выдвигаются более серьезные требования к клиентам;
- повышается размер страховки;
- уменьшается срок, на который выдается ссуда;
- делается более дотошная проверка недвижимости, которая будет служить предметом залога, и самого клиента;
- усложняется схема оплаты. Передача денежных средств осуществляется с помощью банковской ячейки, наличные средства не выдаются на руки.
Чаще всего предметом залога является недвижимость. Но каждый вопрос решается с клиентом индивидуально. Вместо недвижимости в качестве залога может быть принято и другое имущество.
Поскольку условия устанавливаются более жесткие, следует хорошенько взвесить все за и против, прежде чем заключать сделку. Иногда имеет смысл подумать, кто может стать поручителем, чтобы заключить договор на более выгодных условиях.
Поручительство и ипотека
Гражданский кодекс содержит два разных понятия: поручительство и залог. Эти обязательства используются для обеспечения по сделке. Применяться они могут как вместе, так и по отдельности. Финансовое учреждение решает в каждом случае, какому виду обеспечения отдать предпочтение.
Но далеко не каждый гражданин согласится поручиться за своего знакомого или родственника. Ведь случись что с основным заемщиком, то отвечать поручителю придется. Если задолженность так и не будет погашена, то финансовое учреждение передаст взыскание в коллекторскую службу. А переговоры с коллекторами приятными явно не назовешь.
Ипотечный кредит и созаемщики
Созаемщиками являются граждане, которые несут солидарную ответственность по ипотечному кредиту. Причем, они получают не только обязанности, но и права на недвижимость. Например, если ипотечный заем взял муж, то его жена будет являться поручителем. Иные условия стороны могут обговорить в брачном соглашении.
Если доход заявителя не дотягивает до нужной планки, то привлекается созаемщик. Его участие требуется, чтобы получить ссуду на нужную сумму. Доход считается в совокупности.
Согласие выступить поручителем – это не формальность, как многие думают, а ответственность и обязанность заплатить долг за заемщика, который по каким-то причинам не гасит кредит. Банк может настоять либо рекомендовать предоставить поручителя, даже по необеспеченным займам. Тут и возникает вопрос: кто подойдет на эту роль, какие документы необходимы?
Гражданство и регистрация
Безоговорочные требования к поручителям любой кредитной организации – наличие гражданства России и постоянной регистрации на территории страны. Иностранец может поручиться за должника в исключительных случаях.
Например, Сбербанк при выдаче ипотеки требует в обязательном порядке поручительство супруги или супруга и допускает, что вторая половина может не иметь российского гражданства.
Если у человека нет штампа в паспорте о месте проживания, кредитное учреждение не подпишет с ним договор. Кроме этого, поручитель, должен быть прописан на территории населенного пункта или субъекта федерации, где подается заявка. Кредитор может взять поручителя с временной регистрацией, в этом случае срок ссуды ограничится датой окончания прописки.
Возраст
Данный критерий зависит напрямую от кредитной политики банка. В основном, к возрасту поручителей предъявляются такие же требования, как к возрасту клиента. Для ВТБ 24 и ОТП подойдут люди от 21 до 60 лет, Сбербанк подпишет договор поручительства с молодым человеком 18 лет и пенсионером не старше 75 лет, УралСиб согласен на гарантию россиян от 18 до 60 лет.
Доход и трудовая деятельность
Для основных поручителей, обеспечивающих платежеспособность по кредиту, предоставление справок о доходах во многие финансовые учреждения является обязательным (Сбербанк, ВТБ24, УралСиб).
Банки, не требующие подтверждения зарплаты, рискуют тем, что ссудозаемщик и поручитель не смогут выполнить свои обязательства по причине неплатежеспособности. Трудовая деятельность подтверждается справкой с места работы или копией трудовой книжки. Чаще всего коммерческие структуры не требуют доказательства заработка и трудовой занятости по целевым кредитным продуктам, обеспеченным залогом, таким как автокредит, жилищный кредит.
Другие документы
На поручителя обязательно заполняется анкета, которую он подписывает. Каждая фирма самостоятельно определяет требования к поручителям по кредиту.
УралСиб, Россельхозбанк просят предъявить справки об остатках по кредитам и поручительствам. Сбербанк, Промсвязьбанк требуют у мужчин до 27 лет военный билет.
Идеальным поручителем для любого банка является, молодой гражданин России старше 25 лет, отслуживший в армии, имеющий положительную историю кредитования, работающий на последнем месте более года, получающий стабильный доход. Приветствуется наличие движимого, недвижимого имущества, семьи и близкие родственные связи заемщика и поручителя.
