Практически каждый человек сталкивался с проблемой нехватки денег для совершения покупки. В такой ситуации можно попросить взаймы у друзей, родственников или одолжить деньги у банка на очень короткий период.
Определение
Овердрафт - это займ , который выдается банком для пополнения счета физического лица. Его главное отличие от потребительного кредита заключается в многократном возобновлении в течение срока действия договора. Кроме того, погашать займ нужно минимум раз в месяц, а начисление процентов осуществляется на всю сумму задолженности.
Что нужно знать потенциальному заемщику?
Овердрафт - это возобновляемая кредитная линия. При условии своевременного погашения задолженности пользоваться средствами можно будет неограниченное количество раз. Это очень удобно для клиентов, которые ценят свое время и не могут каждый раз оформлять новый займ .
Такой кредит стоит значительно дешевле, чем «деньги до зарплаты», который сегодня предоставляют микрофинансовые организации.
Процентная ставка во всех банках плавающая. Она зависит от уровня доходов клиента.
Овердрафт бывает не только официально оформленным, но и техническим. Во втором случае отрицательный баланс счета может возникнуть после конвертации средств или снятия наличных через банкомат с большой суммой комиссии. В случае возникновения технического овердрафта банк предоставляет 35 дней для погашения задолженности. В ином случае к клиенту будут применены штрафные санкции.
В случае несвоевременного поступления доходов на карту по любым причинам к клиенту будут применены санкции в виде увеличения комиссии или уменьшения лимита.
Кредитные учреждения также взимают плату за обналичивание средств через любые банкоматы.
С некоторых пор у появилась практика продавать овердрафт одновременно с оформлением Это может стать большим сюрпризом для многих уволившихся сотрудников. Ведь в случае задержки в перечислении дохода к клиенту будут применены штрафные санкции.
Особенности
Овердрафт оформляется только действующим клиентам кредитного учреждения. Средства перечисляются на открытый счет . Чаще всего с этой целью используется зарплатная карта. Пополняется такой счет два раза в месяц, а средства можно использовать неограниченное количество раз. Лимит средств устанавливается банком исходя из уровня доходов клиента. Если собственных средств на карте не хватает для совершения покупки, то автоматически подключается услуга овердрафта. То есть клиент сможет оплатить покупку своей зарплатной картой, но за счет заемных средств.
Овердрафт - этот тот же кредит, на который начисляются проценты. То есть клиенту все равно придется вернуть основную сумму и начисленную комиссию банку. В отличие от обычного кредита, погашение займа осуществляется сразу после перечисления средств на счет , а комиссия начисляется на использованную сумму денег . Если, например, клиент получил кредит в сумме 100 000 BYN, а использовал только 10 000 BYN, то проценты будут начисляться только на эту сумму, пока не будет погашена задолженность.
Сегодня поговорим о том, как получить овердрафт в «Беларусбанке».
Как оформить?
Заявку на овердрафт от «Беларусбанка » можно подать прямо на сайте кредитного учреждения в одноименном разделе. Чтобы заполнить анкету на получение кредита через интернет-банкинг, достаточно перейти в раздел «Дополнительные услуги» меню «Счета ». В М-банкинге соответствующий пункт меню находится в разделе «Сервисы». Также подать заявку можно, обратившись в одно из отделений ОАО «Беларусбанк ».
Овердрафт на зарплатную карту предоставляется исходя из рассчитанного лимита. Последний зависит от уровня ежемесячного дохода и не может превышать 200 базовых величин. Оформленная заявка попадает в кредитный отдел банка по месту открытия счета (карты).
О результатах предварительного решения клиента проинформируют сотрудники этого же отдела с помощью СМС или иным выбранным им способом . Если заявку одобрили, клиента пригласят в офис для предоставления оригиналов заявленных документов и подписания договора.
Овердрафт «Беларусбанк » оформляет при наличии паспорта и справки о доходах за последние два квартала.
Условия
ОАО «Беларусбанк » кредиты на зарплатные карты предоставляет по двум программам, которые отличаются между собой лимитом, сроками и комиссией:
1. Со сроком погашения один раз в квартал. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере двукратного ежемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 9 п. п. (на 01.11.16 - 29%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета .
2. Со сроком погашения один раз в полгода. Овердрафт «Беларусбанк » предоставляет на год в размере 400% среднемесячного дохода за последние полгода. Процентная ставка = СР + 10 п. п. (на 01.11.16 - 30%). Срок действия кредита не может превышать срока действия карточного счета . Данная услуга не предоставляется клиентам, стаж работы которых составляет менее 1 года на последнем месте работы.
Действующая ранее программа с ежемесячным сроком погашения с 01.08.16 была закрыта.
Потенциальные заемщики должны соответствовать следующим требованиям:
- числиться физическими лицами или индивидуальными предпринимателями;
- иметь безупречную кредитную историю в прошлом;
- иметь счет в банке, по которому проводились операции за последние три месяца.
Как пользоваться овердрафтом «Беларусбанка»?
Оформив данную услугу, клиент сможет оплачивать счета заемными средствами со своей карты. Держатель пластика сам определяет, когда, в каком объеме и на что потратить овердрафт. «Беларусбанк » проценты начисляет только на фактическую сумму задолженности. Если клиент оформил услугу, но не пользуется ею, то и комиссию он платить не будет. Овердрафт подключается автоматически, когда клиент оплачивает счет , сумма которого превышает остаток его собственных средств. Погашение кредита осуществляется также автоматически после зачисления доходов на счет .
Кредит vs Овердрафт
По своей сути овердрафт очень похож на потребительский кредит, который предоставляется на карточки. Сумма займа в обоих случаях зависит от уровня зарплаты. Однако максимальная сумма по кредиту выше, чем по овердрафту от «Беларусбанка ». Проценты за снятие наличных по счету - 4%. Ставки за пользование средствами в обоих случаях одинаковые. Однако при оформлении кредита проценты начисляются на всю сумму непогашенной задолженности. Не требуется залога или поручительства для оформления овердрафта в «Беларусбанке ».
Отзывы клиентов
Главным преимуществом следует назвать удобство пользования. Для оформления ссуды достаточно подать заявку через интернет. Если у клиента уже имеется зарплатная карта, то справку о доходах предоставлять не нужно. После предварительного подтверждения заявки менеджер банка свяжется с клиентом, чтобы назначить время и место встречи с сотрудником отделения. Уже в офисе кредитного учреждения клиенту предоставят на подпись кредитный договор. После этого можно будет пользовать овердрафтом неограниченное количество раз.
Погашение задолженности осуществляется автоматически после пополнения счета . С одной стороны, клиенту не придется искать банкомат или терминал для оплаты очередного взноса. С другой стороны, в случае возникновения просроченной задолженности счет будет заблокирован до полного погашения кредита. Кроме того, банк может применить другие штрафные санкции в виде снижения лимита и увеличения ставки. К недостаткам овердрафта также можно отнести маленький кредитный лимит и короткие сроки действия договора (от 3 до 12 месяцев).
Другие варианты
Рассмотрев детально условия, на которых можно оформить в «Беларусбанке » кредиты на карту, изучим другие предложения.
Ставки на рынке за обслуживание таких займов колеблются в пределах 33- 48%. В то же время за потребительский кредит клиентам приходится выплачивать 34- 42%.
Самую низкую ставку на рынке предлагает банк «БелВЭД ». По кредиту «Запасные гроши» предусмотрена комиссия в размере 33%. За пользование аналогичным продуктом клиенты «Франсабанк » и «Цептер Банк» платят 39%, «Технобанка» и «Приорбанка » — 40%, «БНБ-Банка », «Банка Москва» — 42%. Дороже всех овердрафт обходится клиентам «Банка ВТБ» - 47%. В то же время многие финансовые учреждения предоставляют грейс-период в 10- 30 календарных дней , в течение которого проценты по займу начисляется по ставке 0,0001%.
Бесплатное обналичивание средств со счета предусмотрено только по картам «МТБанка », «РРБ-Банка », «Банка Москва». Аналогичная операция в «Цептер Банке» тарифицируется по ставке 2,5%, в «Технобанке» - 3- 5 % в зависимости от тарифного плана.
«Альфа-Банк» аналогичную услугу предоставляет только держателям зарплатной карты. Сумма лимита составляет 300% от среднемесячного дохода. Процентная ставка увеличивается со сроком пользования кредитом. При снятии средств со счета взимается комиссия 2%.
«Белагропромбанк » также предлагает своим клиентам две программы на выбор. Первые 90 дней с момента подписания договора овердрафт предоставляется под 10% годовых. С 91 дня начинает действовать ставка 13%. Исключения составляют участники зарплатного проекта и сотрудники сельскохозяйственных предприятий. Таким клиентам овердрафт предоставляется под 12,5% годовых. Первоначальная сумма кредита ограничена 5 000 BYN, а максимальная составляет 200 000 BYN. Заявка рассматривается в течение двух дней. Средства перечисляются на карту, на которую ежемесячно поступает доход: зарплата, прибыль от предпринимательской деятельности, пенсия.
«Беларусбанк » кредиты на карту предоставляет исходя из уровня дохода, а вот в «БСП-Сбербанке » первый овердрафт можно получить на максимальную сумму 10 000 BYN под 16%. Заявка рассматривается в течение двух рабочих дней. Погашать займ можно в течение года с момента образования задолженности. Получить овердрафт могут не только граждане РБ , но и лица без гражданства при наличии постоянного источника дохода.
Вывод
Овердрафт - это хороший способ получить заемные средства в экстренной ситуации, но пользоваться данной услугой нужно очень осторожно. Еще лучше активировать ее только в случае крайней необходимости. Овердрафт «затягивает». Сначала клиент берет заемные средства «под важные нужды», а через пару месяцев уже не может остановиться, так как сумма лимита постоянно увеличивается, а поступлений не хватает для полного погашения задолженности.
Овердрафтным кредитованием могут воспользоваться только держатели банковских карт. Это удобный вариант заемного финансирования при нехватке собственных средств. Давайте рассмотрим подробнее эту категорию займов на примере Белагропромбанка.
Одним из старейших и крупнейших банков Республики Беларусь является Белагропромбанк. На финансовом рынке он работает уже более 20 лет.
Он уполномочен Правительством страны на обеспечение выполнения государственных программ. Его клиентами является почти 50 000 организаций и около 2 000 000 частных лиц.
Белагропромбанк предлагает своим клиентам полный комплект банковских услуг. Одним из его популярных продуктов является карточный овердрафт.
Условия
Овердрафтом называют в переводе с английского языка – излишний расход, перерасход.
Он образуется, когда на счете клиента заканчиваются средства, но по условиям операции, деньги списываются со счета в минусовой остаток. Сумма ниже нуля и составляет сумму овердрафта.
Банки не допускают минусовых остатков по счетам и покрывают их из собственных средств.
Получается, что финансовая организация дает клиенту в долг. Та сумма, которую банк вносит на счет клиента, должна быть ему возвращена и с процентами.
Овердрафт может быть двух типов:
- разрешенный овердрафт;
- неразрешенный овердрафт.
Некоторые банки предлагают своим клиентам специальный тип карт, по которым овердрафт разрешен. При этом, сумма и условия превышения лимита, оговариваются заранее.
Подписывается отдельный договор. Клиент пользуется картой и в случае превышения лимита по карте на определенную сумму, он просто гасит ее в установленные сроки из собственных средств.
Обычно такие карты банки предлагают тем клиентам, которые получают доход на карту в виде зарплаты или пенсии.
Белагропромбанк оформляет овердрафт держателям карт GOLD, Platinum, пакетов «Зарплатный» и «Забота».
Овердрафт по карте является возобновляемой кредитной линией. Это значит, что при возврате овердрафтных средств на карту, клиент может воспользоваться ими вновь.
Превышение остатка на безовердрафтной карте или суммы разрешенного овердрафта, называют неразрешенным овердрафтом.
Отличие его от разрешенного в том, что он должен быть погашен как можно скорее и процент за пользование средствами будет выше, как минимум в 2 раза.
Нарушение этих правил ведет к ухудшению кредитной истории и к проблемам в будущем с получением кредита.
В качестве недостатка можно назвать то, что когда клиент не пользуется овердрафтом, но он есть на его карте, то он может постоянно попадать в должники, если не будет четко контролировать сумму остатка собственных средств.
Например, на счету клиента находится его собственных 100 000 рублей и предусмотрен овердрафт в размере 1 500 000 рублей .
Клиент не знает точно, сколько у него на счету, так как остаток показывается с учетом кредитных средств. Он совершает операцию на сумму 500 000 рублей.
Получается, что 400 000 рублей он останется должным банку. Ситуация неприятная, даже если сумма долга небольшая. Выходом в такой ситуации может только обращение в банк с требованием убрать услугу овердрафта.
Как оформить?
При этом нужно обязательно дать свое разрешение на предоставление отчета из «Кредитного бюро» Национального Банка Республики Беларусь.
Белагропромбанк рассматривает документы в течение 7 рабочих дней. После того, как банк примет положительное решение, обе стороны подписывают договор и клиенту на счет банковской карты устанавливается овердрафт. Он может пользоваться этими средствами по своему усмотрению.
Овердрафт Белагропромбанка на зарплатную карту
Белагропромбанк оформляет овердрафт только следующим категориям клиентов:
- Сотрудникам предприятий, получающих заработную плату на счета в Белагропромбанке.
- Предпринимателям, имеющим договор на перечисление доходов на счета.
- Пенсионерам, получающим пенсию в Белагропромбанке.
Клиент обязательно должен быть подключен к пакету услуг «Зарплатный» (пенсионеры – к пакету услуг «Забота»).
Сумма овердрафта может быть следующей:
- не более 3 сумм месячной заработной платы для пакетов «Зарплатный» — Базовый и Стандартный;
- не более 5 сумм месячной заработной платы для пакетов «Зарплатный» — Специальный, держателям VISA Platinum, VISA Gold, MasterCard Gold;
- не более 2 ежемесячных пенсионных выплат для пакетов «Забота».
Лица, достигшие пенсионного возраста, установленного в Республике Беларусь, могут получить овердрафтный кредит в сумме, не превышающей половину суммы заработной платы.
Минимальная сумма разрешенного овердрафта в Белагропромбанке – 1 000 000 рублей . Максимальная сумма до 50 000 000 рублей при стандартных условиях. Суммы указаны в белорусских рублях.
Требования к заемщикам
Требования, которые предъявляются к держателям овердрафтных карт Белагропромбанка:
- гражданство Республики Беларусь (возможно оформление лицам без гражданства, имеющим регистрацию и вид на жительство в РБ);
- регистрация в РБ;
- возраст не более 65 лет (на момент подачи документов);
- официальный доход в РБ (подтверждаемый документально);
- благоприятная кредитная история;
- отсутствие каких-либо удержаний свыше 50% от суммы официального дохода.
Документы
Пакет документов, предоставляемых клиентом для принятия решения банком об установлении овердрафтного лимита:
- документ, удостоверяющий личность;
- документ, подтверждающий официальный доход, получаемый на территории РБ;
- анкету (ее можно скачать на сайте банка);
разрешение на предоставление отчета из автоматизированной системы «Кредитного бюро» Нацбанка РБ.
В качестве документов, подтверждающих доход, могут приниматься:
- справка о сумме заработной платы, начисляемой клиенту в течение последних трех месяцев;
справка, подтверждающая получение пенсии в течение трех месяцев, предшествующих заявке на установление овердрафта;
- иной документ, подтверждающий доход клиента в течение последних 3 месяцев, согласно законодательству Республики Беларусь;
- выписка по счету, прикрепленному к банковской карте, если клиент получает доход на счет в Белагропромбанке.
Проценты
Согласно законодательству Республики Беларусь, ставка по кредитам, в том числе по овердрафтным кредитам, является изменяемой величиной. Она зависит от ставки рефинансирования Нацбанка РБ.
В Белагропромбанке ставка по овердрафту составляет 38%, что составляет 24% ставки рефинансирования плюс 14%.
В том случае, если Национальный банк РБ изменит ставку рефинансирования, то ставка по кредиту также изменится согласно формуле (СР+14%), начиная со дня изменения.
Если клиент превысит сумму разрешенного овердрафтного лимита и попадет в зону неразрешенного овердрафта, то с него будет взиматься повышенный процент неустойки, согласно тарифам Белагропромбанка.
В случае, если клиент не возвратит вовремя использованную сумму овердрафта, он также подлежит штрафным санкциям.
В любом из указанных случаев, информация будет передана в «Кредитное бюро» Нацбанка РБ.
Сроки предоставления
Разрешенный овердрафт предоставляется максимально на 1 год. Выплата полной суммы овердрафта должна произойти не позднее 6 месяцев с момента окончания его предоставления.
В случае возникновения неразрешенного овердрафта, его сумма должна быть погашена как можно скорее.
Погашение задолженности
Сумму использованного овердрафтного кредита заемщик должен погашать равными частями. Крайний срок погашения – не позже полугода после окончания предоставления лимита овердрафта.
Погашение производится путем внесения необходимой суммы денежных средств на карту.
Это можно сделать несколькими удобными для клиента способами, которыми располагает Белагропромбанк:
- наличными в офисе банка;
- переводом на счет карты;
- в банкоматах банка;
- перечислением через интернет-банкинг.
Подробнее о доступных способах погашения можно узнать у сотрудников банка в офисах или по контактному телефону Белагропромбанка.
Плюсы и минусы
Достоинства овердрафтного кредитования в Белагропромбанке:
- возможность получения дополнительных средств;
- деньги уже находятся на карте;
- простая процедура оформления;
- минимум предоставляемых документов;
- простое погашение с удобным сроком.
Недостатки:
- овердрафт = кредит, который необходимо гасить;
- высокий процент за пользование средствами;
возможность «влезть» в овердрафт на карте, даже при отсутствии такого желания;
- навязывание подобных услуг некоторыми банками.
Многие клиенты, узнавая, что овердрафт – это кредит, не хотят с ним связываться. Но жизнь порой преподносит сюрпризы. Иногда, кредит – это единственный возможный выход из положения. В этом случае, овердрафт становится простым и доступным помощником.
Располагается в Минске, кроме этого на территории Белоруссии находятся еще более двух десятков отделений и почти 3000 расчетных центров. В каждом отделении предлагает Белагропромбанк кредиты на потребительские нужды, граждане могут подобрать себе программу, которая максимально приближена к их потребностям.
1. Кредитование с использованием банковских карт
Проще говоря, к которым подключен кредитный лимит, по ним можно уходить в минус и тратить средства как хочется. Валютой карты будут только белорусские рубли. Лимит может достигнуть 10 миллионов рублей по ставке в 38% годовых.
Но не стоит путать данный кредит на потребительские нужды Белагпромбанка с кредитными картами, здесь просто кредит наличными зачисляется на пластик, а сама линия будет невозобновляемой. Если заемщик потратил средства и погасил долг, то больше средства потратить не получится. Продукт доступен с 18 лет.
2. Кредит на покупку авто у дилеров
Целью оформления может быть новое авто или подержанное. В счет покупки обязательно нужно внести первоначальный взнос, который должен быть не менее 30% от стоимости желаемого авто. Всего в кредит может уйти до 10 миллионов белорусских рублей по ставке в 38% годовых. Если авто не старше трех лет, то срок выдачи — до 7 лет, если же авто старше трех лет, то тогда кредит можно получить максимум на 5 лет. Заемщик должен быть старше 23-х лет.
3. Овердрафтный кредит
Это специальная программа для зарплатных заемщиков и держателей счетов в Белагропромбанке. Условия получения — овердрафт выдается владельцам пластиковых карт этого банка, он прикрепляется к основному счету и представляет собой минус, в который может уйти заемщик. Овердрафт возобновляем. Соискатель на получение данного продукта должен получить не менее трех зарплат, а если речь о пенсионере, получающем доход на счет банка, то он должен уже получить более двух выплат. Кроме этого, с заработной платы гражданина не должно ничего удерживаться.
Овердрафт прикрепляется максимум на год с возможностью его продления. Минимальная сумма займа — миллион белорусских рублей, максимально же можно получить 30 миллионов белорусских рублей, при этом граждане пенсионного возраста могут получит овердрафт не выше 50% от получаемого дохода. Ставка составит 37% годовых, если снимать наличные с овердрафтного счета, то с заемщика списывается 2,5% от снятой суммы.
4. Кредит на постройку жилого помещения
Такой потребительский кредит Белагропромбанка может получить любой совершеннолетний гражданин Белоруссии. Главное условие — чтобы его доход позволял обеспечивать оформленный кредит, этот доход должен быть подтвержден в документальном порядке. Также у клиента не должно быть испорченной кредитной истории. Заявка будет рассмотрена за 7-10 дней.
Программа предусматривает выдачу минимум 10 миллионов рублей, максимальная сумма ограничивается значением в 500 миллионов белорусских рублей. В качестве обеспечения принимается поручительство или само помещение, на строительство которого оформляется займ. Средства выдаются на срок до 20 лет со ставкой в 37% годовых.
Для предварительного расчета переплаты Белагропромбанк кредиты на потребительские нужды калькулятор не предусматривает, все расчеты можно сделать только в его офисе при консультации гражданина. Также, зная параметры кредитования, можно использовать для расчета сторонние сервисы, которые в автоматическом режиме могу вывести предполагаемый график платежей.
