Что такое вклад до востребования, какие условия открытия депозита до востребования, а также какая процентная ставка Вас ожидает при открытия счета до востребования в наших банках.
Что такое вклад до востребования?
Вклад до востребования либо счет до востребования – это обычный банковский депозит, по которому владельцу вклада (счета) по первому же его востребованию банк в полном объеме либо частично отдает его денежные средства. Получение денежных средств возможно выполнить по средствам банковского перевода, наличными средствами либо с использованием выставления чека.
Деньги вкладчика по вкладу до востребования находятся в банке либо на текущем (контокоррентном) либо на расчетном счете. Как правило, деньги с данных депозитов применяются с целью обеспечения оплаты повседневных трат держателей счетов – граждан нашей страны, а также для выполнения расчетов между предприятиями.
Процентная ставка по вкладу до востребования в подавляющем большинстве находится в диапазоне от 0,1 % до 1 % годовых, а зачастую и мизерные 0,01 %. Данная процентная ставка установлена как для рублевых вкладов, так и для валютных депозитов в долларах США, евро и т.д. Столь низкая процентная ставка по вкладу до востребования всегда отталкивала и будет отталкивать клиентов хранить приличные деньги на нем.
Гораздо проще открыть обычный банковский вклад, так называемый срочный вклад, на определенный срок с приемлемой процентной ставкой с целью получения хотя бы какого-либо разумного дохода, а не эти смешные 0,01 % годовых. Причитающиеся проценты по вкладу до востребования вкладчику начисляются либо по итогам календарного года, либо в момент закрытия данного депозита клиентом, в зависимости от условий договора.
Условия вклада до востребования
Ну, а теперь пришло время разобрать непосредственно условия вклада до востребования.
Срок открытия вклада до востребования установлен без ограничений. Допустим, Вы его открыли сегодня и можете теперь годами пользоваться данным депозитом (счетом) для осуществления любых финансовых операций (транзакций).
Как Вы уже поняли вклад до востребования – это своего рода “перевал”, т.е. Вы этот счет пополняете либо снимаете с него деньги и так до бесконечности при этом в тот момент, когда, именно, Вам это удобно и нужно без каких-либо ограничений и потери доходности в отличие от срочных вкладов. Про доходность я, разумеется, погорячился, вклад до востребования создан для иных целей, но только не для получения дохода.
Вклад до востребования прекрасно подходит не только для личных нужд, но и будет прекрасным подспорьем для управления денежными потоками своего бизнеса.
Вклад до востребования в соответствии с договором предусматривает обязательное наличие на счете вкладчика (владельца) минимальной суммы не снижаемого остатка денег. Величина этой суммы в различных банках колеблется незначительно. На практике чаще всего установлены следующие ограничения:
1) для рублевых вкладов – от 10 до 50 рублей;
2) для счетов в долларах США – 5 долларов США;
3) для депозитов в евро – 5 евро;
4) для счетов, открытых в других валютах мира, – эквивалент составляет 5 долларов США.
Вклад до востребования входит в систему страхования вкладов (ССВ), поэтому за сумму денежных средств размещенную на нем не превышающую 1 400 000 рублей не стоит даже и волноваться. В случае наступления страхового случая – какого-либо форс мажора Вам вернут Ваши денежки без всяких проблем.
Банковский вклад до востребования прибыли Вам не принесет, а вот о других видах вкладов, которые могут служить отличным подспорьем с целью получения стабильной и достаточно высокой доходности, Вы можете почитать в рубрике
Успехов Вам в инвестировании!
Изучая условия депозитного предложения от банка, можно встретить информацию о том, что при досрочном расторжении договора на вложенную сумму будет начислена ставка по вкладу «До востребования».
Что же такое вклад «До востребования»? Каждый банк России имеет подобное предложение. И причина этому – отнюдь не желание развести клиента, а потребность. Сам счёт выполняет роль буфера и нужен для многих операций. Потребитель финансовых услуг может и не догадываться о настоящей роли и назначении данной опции.
Зачем нужен вклад «До востребования»?
Для зачисления финансовых средств на срочный депозит. Вполне справедливо для нового сберегательного счета и для депозита, который пролонгируется. Некоторые банки используют вклад «До востребования» перед поступлением денег на депозит. Иногда подобное хранилище нужно для пролонгации договора. Клиенту даётся от 1 до 3 дней для подтверждения продления или закрытия счета.
В случае отсутствия пролонгации, средства поступают на депозит под 0,01%. Иногда финансовые организации предупреждают, что вклад «До востребования» будет открыт в подобном случае.
Для перечисления финансовых средств. Довольно часто различные предприятия используют данный инструмент для начисления заработной платы, премий, пенсии и прочего. Буфер часто используется банками при денежных переводах, в том числе с карты на карту.
Для прочих финансовых операций. Речь идёт о конвертации электронных денег, начислении процентов по депозитам и ценным бумагам. Также подобный депозит используется для перевода денег от продажи акций, драгоценных металлов и других ценностей.
Условия вклада «До востребования»
Открыть его можно в любом банке. И требования во всех финансовых учреждениях одинаковые, за исключением некоторых моментов.
- Минимальная сумма для открытия счета составляет от 0 до 10 рублей. В некоторых случаях – 100. Это ещё и неснижаемый остаток. То есть клиент должен оставить указанную сумму для возможности дальше пользоваться услугой. В противном случае счёт будет закрыт.
- По сроку не существует никаких ограничений. Счёт можно закрыть по желанию клиента.
- Разрешено частичное пользование денежными средствами. Можно снимать какие-либо суммы в любое время. Но нужно оставлять на депозите неснижаемый остаток. Некоторые банки выставляют требование для крупных сумм. Заявку на снятие следует подавать заблаговременно. Иногда за частичное изъятие средств и обналичивание со счёта «До востребования» предусмотрена комиссия, например, в ЮниКредит Банке (1-5%). При этом клиент может перевести деньги на карту и пользоваться ими без дополнительных затрат.
- Процентная ставка почти всегда устанавливается на минимальном уровне. Обычно 0,01%. Некоторые банки, например, Бинбанк, предлагают 0,001%.
- Выплата процентов, практически во всех случаях, осуществляется ежеквартально.
- Банк может изменить процентную ставку в одностороннем порядке, без уведомления клиента.
- Доступно открытие валютных вкладов «До востребования». Чаще всего минимальная сумма составляет от 0 до 5 долларов\евро. Например, Сбербанк позволяет держать на счёте ещё 9 валют. Правда, они доступны не во всех отделениях.
Некоторые банки предлагают депозиты, которые по своим условиям похожи на вклад «До востребования».
Обычно это различные пенсионные и зарплатные проекты. Работают они, как правило, с российским рублём.
К числу таких финансовых организаций можно отнести Сбербанк и Тинькофф Банк.
Уральский банк реконструкции и развития предлагает две разновидности вклада «До востребования».
- Для обычного счета доступна ставка 0,1%.
- Для получателей пенсии, заработной платы и социальных выплат предлагается ставка 4%.
Ситибанк предлагает накопительный счёт. Все преимущества вклада «До востребования» сохраняются. А вот процентная ставка по счёту равна 3-7% (рубли) или 0,01-0,05% (доллары США).
«Русский Стандарт» по вкладу «До востребования» предлагает ставку 6%. Такой процент действителен для суммы от 30 000 рублей.
Преимущества и недостатки вклада «До востребования»
Среди плюсов можно выделить следующие.
- Бессрочность. Депозит можно открыть раз, чтобы пользоваться им любой промежуток времени.
- Частичное снятие денег почти без ограничений. Клиенту доступны сбережения в любое время (рабочее).
- Низкий предел минимальной суммы открытия и неснижаемого остатка (от 0 до 10 рублей/5 долларов или евро).
К недостаткам можно отнести:
- малую процентную ставку (0,01% или 0,001%);
- право банка в одностороннем порядке изменять размер ставки.
Лучшие материалы
Сейфовая ячейка или банковский вклад
В статье расскажем об особенностях аренды сейфовых ячеек, чем эта услуга отличается от банковского вклада и в каком случае какой сервис стоит выбрать
Лучшие вклады 2019
Срочные вклады
В 90-е годы граждане РФ столкнулись с обесцениванием советских вкладов, когда деньги стали стоить в разы ниже. Такие клиенты (или наследники) могут получить компенсацию за потерянные средства. Разберёмся, на какие суммы рассчитывать и как их получить.
Лучшие вклады для миллионеров
Деньги любят бережное обращение, а большие деньги особенно. Для состоятельных вкладчиков выбор банка – дело непростое. О том, как и где миллионерам открыть вклады на выгодных условиях, расскажем в этой статье.
Средства на счетах компаний малого бизнеса будут застрахованы
Компании малого предпринимательства размещают денежные средства на расчётных счетах и банковских депозитах. Если финучреждение «лопается», такая категория клиентов рискует потерять деньги. С 2019 года ситуация изменится, поскольку средства компаний малого бизнеса будут включены в систему страхования вкладов, о чём и расскажем в этой статье.
Зажали. Что делать, если банк не возвращает вклад вовремя
Ежегодно вкладчики сталкиваются с неприятной и неожиданной ситуацией – банки различными способами оттягивают выдачу клиентам средств с депозитов. Выясним, почему так происходит и что предпринять для возврата денег.
Завещательное распоряжение по вкладу
Деньги на счетах кредитных организаций входят в наследственную массу. Составлять в отношении них завещание не обязательно – достаточно оформить распоряжение по вкладу. Этот способ не требует участия нотариуса и лишних затрат. Разберемся, как оформить такое распоряжение.
Преступления
Почти 125 млн рублей получили «чёрные» банкиры от операций по отмыванию доходов
Прокуратура Абакана утвердила обвинительное заключение по делу двух мужчин, которые занимались незаконной банковской деятельностью. Из материалов следствия известно, свою деятельность они развернули в апреле 2011 года. В течение последующих трёх с половиной лет они прогоняли через счета фирм-однодневок деньги клиентов и получали
14 фев 2019Акибанк поддержал всероссийскую лыжную гонку
В городе Набережные Челны (240 километров от Казани) прошёл спортивный праздник «Лыжня Татарстана-2019», в котором приняли участие порядка 22 тысяч жителей региона. Акибанк поддержал мероприятие. Сотрудники кредитно-финансового учреждения вышли на старт дистанций в 2 и 3 километра и достойно выдержали испытание.«Лыжня Татарстана»
13 фев 2019Актуально
Топ-менеджеры трёх банков-банкротов ответят за вывод активов
Правоохранительные органы проверят данные регулятора о возможном выводе активов из ПИР Банка, Уралтрансбанка и Московского вексельного банка.ЦБ РФ лишил Уралтрансбанк лицензии в середине осени прошлого года. Причиной стала неадекватная оценка кредитных рисков, принимаемых банком, и не соблюдение регулятивного капитала. Под
13 фев 2019В авангарде
Частные клиенты банков могут отправить друг другу деньги по номеру телефона
Анонсированная в прошлом году Система быстрых платежей стала функционировать 28 января. Это значит, что уже сейчас россияне могут перечислять друг другу денежные средства, зная только номер телефона реципиента. Система работает круглосуточно, однако пока не в полную мощность.В пресс-службе Центробанка подчёркивают, что пока
04 фев 2019Законодательство
ЦБ РФ будет лишать банки лицензий при задолженности в 100 тыс. рублей
Парламентарии одобрили технический законопроект, изменяющий основания для применения регулятивных мер в отношении банков.Согласно действующему закону «О банках и банковской деятельности», регулятор отзывает лицензию у того банка, который не способен удовлетворить требования кредиторов и уплатить обязательные платежи. Совокупный
29 янв 2019Новый продукт
Челябинвестбанк предлагает открыть вклад с повышенной доходностью
Пресс-служба Челябинвестбанка напоминает, что до конца января текущего года финансовая структура продолжает принимать вклады от населения по повышенной ставке. Доходность депозитной программы «Новогодний максимум» достигает 7% годовых. Вклад оформляется на 4 месяца (120 дней). Минимальная стартовая сумма размещения определена
28 янв 2019
Актуальные новости
Популярные услуги
Поиск финансовых услуг в Вашем городе
Вклад до востребования - уникальное банковское предложение, которое позволяет в любой момент забрать денежные средства со счета без ограничений по срокам и сумме. Таким образом клиент банка имеет постоянный доступ к размещенным на депозите деньгам.
Чтобы обеспечить такие условия клиенту, банк предлагает минимальную процентную ставку по депозиту «до востребования», которая чаще всего составляет всего 0,01%. Ставка минимальная и заработать на таком вкладе не представляется возможным. Возникает вопрос, в чем заключается выгода такого вклада для банка и для вкладчика? Разберем по порядку.
Насколько выгодны вклады до востребования?
Чтобы понять насколько может быть выгодным депозит до востребования, разберем для начала его суть. Денежные вклады до востребования в банках имеют такие особенности:
- денежные средства абсолютно ликвидны и могут быть сняты частями или в полном объеме по желанию клиента в любое удобное время;
- средства можно обналичить либо перевести на другой счет;
- такой тип вкладов обязывает банк удерживать на определенном уровне резерв в Центробанке РФ.
Еще одной особенностью вклада до востребования является способ начисления процентов. Данная процедура проводится регулярно и процентное начисление выполняется на остаток денежных средств на депозитном счету на конец банковского дня. Таким образом, если в течение дня на счет были вначале внесены денежные средства, а потом часть их была снята, проценты начисляются только на остаток суммы, который есть на счету в момент закрытия операционного дня.
Периодичность капитализации начисленных процентов по вкладу определяется индивидуально в зависимости от предложения банка. Капитализацию можно проводить ежемесячно, раз в квартал или один раз в год. Некоторые банки дают клиенту возможность выбрать периодичность самостоятельно, в некоторых финансово-кредитных учреждениях такого выбора нет и условия для всех вкладчиков одинаковые.
Учитывая особенности вклада, определим выгоды для вкладчика и для банка, которые для каждой из сторон являются разными.
Выгоды вкладчика
Главной выгодой для вкладчика является полная ликвидность денежных средств и возможность воспользоваться финансами в любое время, не предупреждая об этом банк.
К преимуществам данного типа вкладов относятся:
- Упрощенная процедура открытия вклада. Для оформления потребуется только документ, удостоверяющий личность, заявление установленного образца и денежные средства при условии, что есть ограничения по первоначальному взносу.
- Ограничения по сумме вклада практически отсутствуют. Некоторые банки устанавливают минимальный порог для открытия счета, есть предложения без ограничений.
- Возможность открыть счет в любой валюте, которая подходит клиенту (доллары США, евро, шведские кроны, фунты стерлингов, швейцарские франки, японские йены, датские кроны, канадские доллары). В некоторых банках выбор валют ограничен, выясните это заранее.
- Свободное управление счетом и возможность самостоятельно решать, когда и сколько денег перечислять на счет или снимать.
Выгоды банка
Учитывая специфику деятельности банков, главной выгодой для финансово-кредитной организации является получение денежных средств в виде вкладов, которые можно в дальнейшем использовать для инвестирования и увеличения доходности капитала.
Вклад до востребования для банка является самым дешевым источником денежных средств, на который начисляются минимальные проценты. Несмотря на имеющиеся риски снятия клиентом денег со счета в любой момент, банку все равно выгодна такая сделка. Тем более по статистике, деньги вкладчики все же оставляют на счету достаточно продолжительное время, за которое банк успевает приумножить капитал и получить свои выгоды. Ликвидные вклады банки направляют на:
- формирование кассовой наличности;
- покупку краткосрочных государственных ценных бумаг;
- краткосрочные ссуды или овердрафты.
В каких банках есть вклады до востребования? Процентные ставки банков
Большинство банков Российской Федерации предлагают открытие вклада до востребования. Как правило, процентная ставка у всех установлена на минимальном уровне в 0,01%. Остальные условия банков по вкладам незначительно отличаются.
Мы выбрали для сравнения крупнейшие банки Российской Федерации, которые отличаются надежностью и пользуются доверием у клиентов. Из таблицы видно, что процентная ставка по вкладу у всех финансово-кредитных учреждений одинаковая. Некоторые банки могут устанавливать ограничения по первоначальной сумме вклада для открытия депозита. Также обратите внимание, что банки практикуют разный подход к капитализации процентов, начисленных на сумму вклада.
| Банк | Минимальная сумма, рублей | Начисление процентов | Процентная ставка, % |
| Сбербанк России | без ограничений | ежеквартально | 0,01 |
| ВТБ | 100 000 | ежеквартально | 0,01 |
| Совкомбанк | без ограничений | ежегодно | 0,01 |
| Тинькофф | 50 000 | ежемесячно | 0,01 |
| Восточный Банк | 50 000 | ежемесячно/ежеквартально/ежегодно | 0,01 |
| Альфа-Банк | без ограничений | ежеквартально | 0,01 |
Вклад «До востребования» в Сбербанке
Сбербанк вклад «До востребования» предлагает открыть в любой удобной для клиента валюте. Ограничений по первоначальной сумме вклада нет, а вот неснижаемый остаток на счету должен быть не менее 10 рублей или 5 долларов США. Начисления процентов осуществляется раз в квартал.
Для открытия вклада нужно обратиться в любое отделение банка в вашем регионе. При себе нужно иметь паспорт гражданина РФ для заключения договора и сумму денег, которые нужно внести на счет. По желанию счет можно пополнять без ограничений в любое время, так же, как и снимать денежные средства.
Обратите внимание, что вклад «До востребования» в иностранной валюте может быть открыт не во всех отделениях банка, поэтому рекомендуется заранее уточнить наличие услуги в отделении, которое находится в вашем регионе.
Вклад «До востребования» в ВТБ
Вклад «До востребования» ВТБ открывал на сумму от 100 тысяч рублей при условии ежеквартальной капитализации и выплаты процентов на 91 день. Сроки вклада и возможность пополнения без ограничений.
На данный момент информация по вкладу на официальном сайте банка отсутствует. Для уточнения условий оформления и получения консультации обращайтесь в ближайшее отделение ВТБ или звоните по номеру горячей линии.
Вклад «До востребования» в Совкомбанке
Совкомбанк оформляет вклад «До востребования» только в государственной валюте РФ. Ограничений по первоначальной суме вклада нет. Проценты начисляются с момента оформления вклада до того дня, когда денежные средства будут сняты владельцем. Выплата процентов проводится один раз в год в последний банковский рабочий день. Также возможна выплата процентов в день снятия денег с перерасчетом фактического времени хранения денежных средств.
Разобравшись в особенностях вклада «До востребования», зная преимущества и недостатки, можно уверенно решать, нужен ли такой тип вклада лично вам. Учтите, что придется пожертвовать высокими процентами по депозиту.
Выбирая банковское учреждение для открытия вклада, обращайте внимание на условия, которые предъявляет банк, так как в разных финансовых организациях они могут отличаться.
Один из способов пассивного заработка – открытие вклада в банке. Депозит позволяет не только уберечь средства от инфляционных процессов, но и увеличить их количество в случае достаточно высокой процентной ставки. На фоне разных видов вкладов выделяются депозиты до востребования, которые позволяют владельцу средств получить доступ к деньгам в любой момент.
Вклад до востребования: что это
Банковские вклады подразделяются на разные виды. В основе классификации может, к примеру, лежать регистрация лица, открывающего депозит (вклады для физических/юридических лиц), валюта (депозит в рублях/евро/долларах либо иной валюте) и т. д. В случае классификации по срокам хранения средств, выделяют:
- Срочные вклады.
- Депозиты до востребования.
Первый вид наиболее известен рядовому клиенту банка. Такая форма хранения средств предусматривает их передачу банку на определенный срок (прописанный в соответственном договоре) с начислением за это процентной ставки. Срок хранения колеблется от нескольких месяцев до нескольких лет, в зависимости от финансового учреждения и конкретной программы. То же можно сказать и о процентной ставке. Собственник вклада не имеет права забирать средства до истечения срока действия договора либо выдача денег производится с учетом перерасчета процентной ставки в меньшую сторону.
В отличие от данного продукта, банковский вклад до востребования – это депозит с возможностью вывода средств, хранящихся на счету, в любой момент. То есть, собственник денег может закрыть такой вклад и забрать свои деньги, не дожидаясь истечения срока действия договора. При этом никакие штрафные санкции в его отношении предприняты не будут.
Обычно договора, касающиеся подобных инвестиций, укладываются на неопределенный срок, что выгодно для клиентов финансового учреждения. Однако для банковских организаций вклады до востребования являются менее выгодными, поскольку клиент может изъять свои средства в любой момент. Соответственно, финансовое учреждение не может полноценно использовать деньги, хранящиеся на таких счетах. Поэтому гражданам необходимо быть готовыми к сильно заниженным процентным ставкам. В большинстве случаев они не превышают 0,01–0,1% годовых.
Особенности вклада до востребования
По своим базисным характеристикам данная форма депозита ничем не отличается от других видов инвестиций. Как и в случае со срочным вкладом, деньги передаются на хранение в банк, который использует их для увеличения капитала. В обоих случаях действует процентная ставка, которая постепенно увеличивает количество хранимых средств.
Однако есть несколько существенных отличий. Рассмотрим их подробнее:
- Если при обычном депозите срок хранения обуславливается условиями договора и без потери процентной ставки средства не могут быть забраны ранее его истечения, то в случае с подобными инвестициями ограничения не накладываются, что значит, вклад до востребования может быть закрыт без потери дохода.
- В случае если финансовое учреждение позволяет снять определенную часть средств со срочного депозита, банк необходимо предупреждать об этом заранее. Средства, хранимые на вкладе до востребования, могут быть выведены без каких-либо предупреждений со стороны их собственника, а в некоторых случаях даже дистанционно.
- Гражданин имеет право забрать свои деньги в той валюте, в которой они были внесены. Это существенное отличие от срочных инвестиций, поскольку при досрочном закрытии такого вклада средства могут быть возвращены в рублевом эквиваленте, а не в той валюте, в которой они были размещены.
- Хранение средств на таком счету не предусматривает возможности заработка. Поэтому процентная ставка по вкладу до востребования, как правило, минимальна. Но в данном случае есть определенные исключения.
В большинстве случаев такие вклады используются при свершении разнообразных дорогостоящих сделок, когда необходимо иметь возможность доступа к счету в любой момент. В связи с этим некоторые финансовые учреждения используют комиссии при внесении и выведении средств.
Вклады до востребования в банке подлежат обязательному страхованию. Соответственно, в случае банкротства финансовой организации, владелец средств имеет право на компенсацию. Право получения денег при первом требовании регулируется 1 пунктом 837 статьи ГК. Если банк отказывается возвращать средства, гражданин может потребовать этого в судебном порядке.
Стандартные предложения
Как уже было сказано, большая часть финансовых учреждений предлагает своим клиентам минимальные процентные ставки на подобные продукты. Это относится практически ко всем банкам, являющимся лидерами индустрии в России. Связана подобная политика с тем, что финансовая организация не может полноценно использовать средства клиента, поскольку они могут быть сняты в любой момент.
Следует рассмотреть стандартные условия отечественных финансовых учреждений:
- «Россельхозбанк». Счет может быть открыт в одной из трех стандартных валют: рублях, евро, долларах. Вне зависимости от валюты процентная ставка составляет 0,01%. Выплата начислений производится каждый квартал. Владелец средств может снимать их в любой момент, однако на счету всегда должно находиться не менее 10 рублей (минимальный размер депозита). Срок вклада до востребования неограничен.
- «Банк Жилищного Финансирования» . Процентная ставка такая же, как и в предыдущем случае. Минимальный размер первоначального взноса – 1 рубль/доллар, 5 евро. Возможно дистанционное открытие и обслуживание. Использовать средства можно в любое время. Лимит на количество внесенных средств не устанавливается.
- «Совкомбанк». Минимальная сумма инвестиции – 100 рублей. Действующая процентная ставка – 0,1% годовых. Клиент может снимать и вносить средства при необходимости. Договор бессрочный.
- «Промсвязьбанк». Предоставляет своим клиентам возможность управлять денежными средствами в режиме онлайн. Минимальный размер вклада составляет 50 рублей. По желанию, гражданин может снять часть средств либо всю сумму. При выводе всех средств, депозит автоматически закрывается.
- «Московский Кредитный Банк» . Финансовое учреждение дает возможность оформить вклад на любую сумму под 0,1% годовых. Клиент может расторгнуть договор в любое время. Пополнение и снятие – без ограничений. Возможность оформления вклада на лицо старше 14 лет.
Очевидно, что вклады, открываемые на таких условиях, не могут быть прибыльными. Поэтому данные продукты чаще всего используются для длительного хранения средств с возможностью их быстрого снятия. Однако на рынке есть и вклады до востребования с высоким процентом.
Выгодные депозиты
В первую очередь следует обратить внимание на продукт «Сбербанка». Данное финансовое учреждение дает своим клиентам возможность вложить средства под 1,6% годовых. Ограничение срока действия – не больше 1 года. При этом клиент может частично пополнять счет и, в случае необходимости, досрочно снимать деньги.
Подробнее о вкладах можно узнать в системе Сбербанк Онлайн
Более выгодные программы предлагают следующие финансовые учреждения:
- «ВТБ». В данной банковской организации можно оформить продукт «Максимальный комфорт». Срок действия договора – от 3 месяцев до 3 лет. Клиент может пополнять счет и снимать средства с него. Процентная ставка зависит от суммы первоначального взноса и срока действия договора. Если клиент вносит 1000 рублей на срок до 6 месяцев, он может рассчитывать на ставку в размере 4,5%. Минусом программы является невозможность полного снятия средств. На счету всегда должна быть минимальная сумма (от 1000 до 30 млн рублей, в зависимости от первоначального взноса).
- «Альфа-Банк». По программе «Потенциал+» клиент финансового учреждения может открыть вклад до востребования с процентной ставкой до 6,7% годовых (конкретный размер ставки зависит от выбранного пакета услуг). Минимальная сумма – 10 000 рублей. Максимальный срок действия депозита – 3 года. Как и в предыдущем случае, клиент может снимать средства в любой момент. Неснижаемый остаток зависит от первоначального взноса и начинается от 10 000 рублей. Если после вывода средств на счету осталась сумма ниже неснижаемого остатка, производится перерасчет процентной ставки (0,005%) и досрочное закрытие вклада.
- «Московский Кредитный Банк». Вместе со стандартной программой вкладов до востребования, в данном финансовом учреждении действует специальный депозитный продукт («Вклад Расчетный»). Минимальная сумма первоначального взноса – 1 тысяча рублей, максимальная – 10 миллионов рублей. Клиент может пополнять счет в любой момент на общую сумму не более 20-ти неснижаемых остатков. Предусмотрена возможность снятия средств (до неснижаемого остатка). Срок действия договора – 95 дней.
- «УБРиР». Финансовое учреждение позволяет открыть вклад до востребования с процентной ставкой до 7,25% годовых. Ограничения на пополнения счета и снятие средств с него не устанавливаются. Наименование вклада – «Мобильный».
- «Открытие». Минимальная сумма вклада – 1 тысяча рублей. Процентная ставка зависит от срока, на который оформляется договор, и вкладываемой суммы (в некоторых случаях достигает 6,9% годовых). Открыть депозит можно, придя в один из филиалов учреждения либо воспользовавшись интернет-банкингом. При дистанционном открытии минимальная сумма первоначального взноса составляет 100 000 рублей. Разрешено частичное снятие денежных средств (до неснижаемого остатка).
Таким образом, на финансовом рынке страны сегодня можно найти выгодный вклад до востребования. Однако большие процентные ставки сопровождаются рядом условий, выдвигаемых банковскими организациями. Суммы первоначального взноса, к примеру, в данном случае выше, существуют и определенные ограничения на снятие средств (неснижаемый остаток).
Преимущества и недостатки вкладов до востребования
Оформить депозитный счет, с которого можно снимать средства в любой момент, довольно легко. К гражданину выдвигаются стандартные требования по возрасту (старше 18 лет, хотя в некоторых финансовых учреждениях возможны исключения) и предоставляемым документам (в большинстве случаев достаточно представить паспорт). В некоторых банках предусмотрена возможность открытия счета в онлайн-режиме.
Простая процедура оформления это не единственное преимущество, которым обладают депозиты до востребования. Среди других плюсов данного продукта нужно выделить следующие факторы:
- Клиент может пополнить свой счет в любой момент, в большинстве случаев – без каких-либо ограничений. То же касается и снятия средств.
- Вклад можно использовать в качестве расчетного счета, производя безналичные перечисления денег, которые на нем хранятся.
- В некоторых финансовых учреждениях действуют специальные программы, которые предполагают наличие повышенной процентной ставки (вплоть до 7,25% годовых).
Главным недостатком продукта является низкая процентная ставка, которая обычно не превышает 0,1% годовых. Если она выше, то банком выдвигаются дополнительные условия, которые касаются минимального размера первоначального взноса и частичных ограничений на снятие средств. Кроме того, не все финансовые учреждения, которые предлагают высокие проценты, можно назвать надежными.
Таким образом, в отличие от обычного депозита, вклад до востребования предусматривает возможность использования хранящихся денег в любой момент. Из-за данного условия, финансовые учреждения чаще всего используют минимальные ставки. Однако некоторые банки предлагают своим клиентам специальные депозитные программы с повышенными процентами, которые сопровождаются дополнительными условиями и ограничениями. Среди них можно выделить: оформление договора на определенный срок, более высокую сумму первоначального взноса, частичное ограничение снятия денежных средств.
Депозиты до востребования дают возможность клиенту использовать размещенные на нем средства в любой момент по своему требованию. Основным плюсом этих депозитов является высокая ликвидность и возможность их использования в качестве средства платежа. Недостатком остаются достаточно низкие проценты, по сравнению со срочными депозитами.
Главными особенностями депозитов до востребования являются:
- средства могут быть сняты частично или полностью в любой момент времени;
- деньги могут сниматься как в наличной, так и безналичной формах;
- по таким вкладам банк обязан поддерживать определенный уровень резервов в Центральном банке.
Эти особенности определяют порядок использования средств и начисление процентов по такому виду вкладов.
На практике проценты по депозитам до востребования начисляются ежедневно на остаток средств на счету, который зафиксирован на закрытие банковского дня. Это означает, что если клиент в течении дня внес 100 долл. США, а затем снял 200 долл. США, то процент будет начисляться на сумму, которая окажется на счету по закрытию операционного дня.
Капитализация процентов по депозиту до востребования осуществляется согласно договора, как правило, один раз в месяц.
Этот тип депозита интересен тем, что в договоре нет таких атрибутов, как размер вклада и срок возврата депозита. Есть только процентная ставка , временная база для расчета процентов и срок действия договора, по истечении которого он может быть продлен.
Рассмотрим порядок расчета, начисления и капитализации процентов на примере.
Допустим, клиент 15.03 заключил договор и разместил на депозит до востребования 10000 долл. США. Согласно условий договора банк начисляет клиенту проценты на остаток средств на счету из процентной ставки 7% годовых при условии ежемесячной капитализации, временная база для расчета процентов 365 дней, а срок действия договора заканчивается 15.06.
Операции клиента по депозитному счету имеют следующий вид. 29.03 клиент внес на счет 1000 долл. США, 21.04 клиент внес 1500 долл. США, 12.05 снял со счета 3700 долл. США, а 05.06 внес 500 долл. США.
Начисление процентов и баланс по счету будут иметь следующий вид.
1. В период 15.03 по 28.03 (14 дней) на остаток по счету в размере 10000 долл. США будут начисляться проценты, исходя из процентной ставки за день равной:
7% / 365 = 0,019178%
Сумма начисленных процентов за этот период составит:
10000 * 14 * 0,00019178 = 26,85 долл. США
2. В период с 29.03 по 14.04 (17 дней) денежный остаток по счету составит 11000 долл. США (10000+1000). Сумма процентов за этот период составит:
11000 * 17 * 0,00019178 = 35,86 долл. США
3. 15.04 начисленные на этот момент проценты в размере (26,85 + 35,86) 62,71 долл. США будут капитализированы и зачислены на счет клиента. Таким образом, баланс составит 11062,71 долл. США.
4. В период с 15.04 по 20.04 (6 дней) сумма начисленных процентов составит:
11062,71 * 6 * 0,00019178 = 12,73 долл. США
5. В период с 21.04 по 11.05 (21 день) остаток по счету составит 12562,71 долл. США (11062,71+1500), а сумма начисленных процентов за этот период:
12562,71 * 21 * 0,00019178 = 50,59 долл. США
6. С 12.05 по 14.05 (3 дня) остаток по счету составит 8862,71 долл. США (12562,71 - 3700), а сумма начисленных процентов:
8862,71 * 3 * 0,00019178 = 5,10 долл. США
7. 15.05 начисленные проценты в размере 68,42 долл. США (12,73+50,59+5,10) будут капитализированы, а баланс по счету составит 8931,13 долл. США (8862,71+68,42).
8. С 15.05 по 04.06 (21 день) сумма начисленных процентов составит:
8931,13 * 21 * 0,00019178 = 35,97 долл. США
9. В период с 05.06 по 14.06 (10 дней) остаток по счету составит 9431,13 долл. США (8931,13 + 500), а сумма начисленных процентов:
9431,13 * 10 * 0,00019178 = 18,09 долл. США
10. 15.06 произойдет последняя капитализация процентов, и остаток по счету составит:
9431,13 + 35,97 + 18,09 = 9485,19 долл. США
По истечению срока действия договора о размещении депозита до востребования, проценты на остаток денежных средств на счету начисляться не будут.
