15471 прочитано
Понятие «овердрафт» (от англ. overdraft – перерасход) подразумевает кредитование расчетного счета, при недостаточности на нем денежных средств для осуществления необходимой операции. По сути, овердрафт по карте – это один из видов краткосрочного кредита. Главное его отличие от обычного кредита в том, что это не специально оформленный кредит, а скорее перерасход средств по дебетовой карте клиента.
К примеру, клиент банка пользуется обычной зарплатной картой, получая на нее заработанные деньги два раза в месяц: аванс и остальную часть зарплаты. Карта дебетовая, а не кредитная, поэтому логично, что клиент может расплатиться по ней или снять наличные только в пределах собственных средств. Однако на деле все чаще банки стали включать в договор на оформление дебетовой карты пункт об овердрафте, дающий возможность время от времени «уходить в минус» на небольшие суммы.
В итоге обычные дебетовые карты приобрели некоторые свойства кредитной карты.
Зарплатная карта
Овердрафт по карте бывает «разрешенным» и «запрещенным» (техническим). В первом случае овердрафт – дополнительная услуга по карте, условия использования которой обязательно прописаны в договоре и должны быть озвучены владельцу при оформлении.
Разрешенный овердрафт – это своего рода бонус, позволяющий держателю карты воспользоваться заемными средствами, не утруждая себя оформлением «кредитки».
На практике многие держатели дебетовых и зарплатных карт даже не подозревают того, что по своей карте они могут потратить больше денег, чем на ней имеется, тем самым «уйдя в минус». При этом отличие «разрешенного» и «запрещенного» овердрафта очень существенное.
При разрешенном овердрафте клиент, как правило, осведомлен об этой услуге, о ее стоимости и сроках гашения. При следующем поступлении денежных средств на карту банк просто спишет сумму овердрафта вместе с начисленными процентами и для клиента это не будет неожиданностью.
И совсем другое дело – запрещенный овердрафт, когда клиент может случайно или намеренно воспользоваться большей суммой, чем остаток собственных средств без разрешения банка. Как правило, за это приходится расплачиваться высокими процентами, а иногда и штрафом.
Хуже всего ситуация, когда клиент и не знает о том, что он воспользовался неразрешенным овердрафтом, а картой он при этом пользоваться перестал. А значит, новых поступлений по карте не было и «минус» не закрылся, более того, он продолжил расти за счет процентов и штрафов. Бывает, что о своей задолженности клиент узнает только через несколько лет, причем от коллекторов, которым передают его долг для взыскания.
Запрещенный овердрафт
Как же все-таки получается, что у клиента возникает неразрешенный овердрафт по карте без его ведома? Причин возникновения таких ситуаций много, о самых распространенных из них речь пойдет ниже.
Использование карты за границей
Все современные карты международных платежных систем можно использовать за пределами нашей страны. При этом средства на карте можно хранить в рублях: за границей при оплате покупок или снятии наличных они автоматически конвертируются в местную валюту по курсу банка.
Это очень удобно – нет необходимости искать валютный обменник, особенно если с обменом рублей на местную валюту в этой стране есть сложности. Однако курс валют постоянно меняется, и именно этот факт может послужить причиной технического овердрафта.
К примеру, владелец дебетовой рублевой карты отправился путешествовать в Америку и снял все свои средства с карты в этой стране. Вся снятая сумма автоматически конвертировалась и банкомат выдал ее в долларах. При этом в день фактического списания денег с карты, курс доллара по отношению к рублю повысился.
Эта разница в курсах автоматически спишется с карты в виде неразрешенного овердрафта. А если клиент не будет пользоваться картой по возвращении из поездки – задолженность начнет расти.
Совет специалиста: Старайтесь всегда оставлять минимальный остаток средств на карте, не снимайте все «под ноль» за пределами своей страны.
Списание комиссий при нулевом остатке на карте
По редкой карте – даже дебетовой или зарплатной – не предусмотрены какие либо комиссии: будь то ежегодная плата за обслуживание, разовые комиссии за обналичивание или перевод средств, плата за смс-информирование или интернет-банк.
Как правило, такие комиссии небольшие и клиенту нет необходимости каждый раз оплачивать их в кассе банка, все они списываются автоматически с остатка на карте. Если же на счету нулевой баланс, то комиссия спишется за счет технического овердрафта.
Совет специалиста: Обязательно внимательно читайте условия договора при оформлении любой банковской карты! Если какой-то пункт вам непонятен – уточняйте у специалиста банка, их работа заключается в том, чтобы консультировать клиентов. Все комиссии – их стоимость и условия списания – должны быть прописаны в договоре. Бывает, в договоре указано, что размер комиссии определяется действующими тарифами банка. Это плохой знак, так как об изменении тарифов банк уведомлять клиентов не обязан, ему достаточно изменить их на информационном стенде в офисе. А значит, контролировать изменения тарифов придется вам.
Оплата покупок по «безналу»
В работе POS-терминалов для безналичной оплаты в магазинах периодически возникают технические неполадки. Если вы не знаете точную сумму собственных средств, которая у вас есть в данный момент на карте, вы можете расплатиться за свои покупки не только своими деньгами, но и заемными.
Когда происходит сбой при запросе терминала о доступном остатке на карте, деньги списываются автоматически в размере необходимой вам суммы, даже если она превышает положительный баланс карты.
Совет специалиста: Всегда контролируйте остаток ваших средств на карте! Для этого пользуйтесь услугами смс-оповещения, интернет-банка, внимательно просматривайте ежемесячные выписки от банка.
Овердрафт или кредитная карта?
Правильнее назвать овердрафт не кредитом, а перерасходом. Фактически это всего лишь возможность клиента периодически использовать чуть больше денег, чем есть на балансе карты. При этом чаще всего сумма овердрафта списывается при следующем зачислении денежных средств на карту, даже без ведома клиента.
При использовании кредитной карты клиент пользуется заемными средствами в пределах обозначенного лимита и погашает задолженность, как правило, несколькими платежами. Зачастую по предусмотрен «беспроцентный» период, в течение которого израсходованную сумму можно вернуть без процентов.
Лимит овердрафта
В большинстве банков размер допустимого овердрафта напрямую зависит от величины ежемесячных поступлений на карту. По зарплатной карте овердрафт зачастую немного меньше среднемесячной зарплаты держателя карты.
Расчет здесь прост: при использовании овердрафта, следующее денежное поступление полностью погасит «минус» вместе с начисленными процентами.
Комиссия за обналичивание
При обналичивании средств с кредитной карты предусмотрена комиссия, составляющая обычно 1-3% от снятой суммы. А вот по овердрафту, при снятии средств в банкомате своего банка комиссия, как правило, не взимается.
Контроль задолженности по карте
Использование кредитной карты чаще всего предусматривает способы контроля движения средств и остатка (смс-оповещения, выписки и интернет-банк). По овердрафту узнавать сумму задолженности чаще всего приходится самостоятельно.
«Нечаянное» снятие
С кредитной карты сложно снять заемные деньги «случайно». Заключив договор с банком на кредитную карту, заемщик прекрасно представляет себе условия возврата денежных средств, размер кредитного лимита и т. д. А вот по дебетовой карте «нечаянно» воспользоваться овердрафтом может даже самый осторожный и внимательный владелец.
К примеру, держателю карты 15-го числа каждого месяца приходит зарплата на карту. Вдруг по каким-либо причинам зарплату задерживают, а владелец карты в этот день, как обычно, снимает заработанную им сумму в банкомате. Вот только снимает он не свои деньги, а средства овердрафта. Когда зарплату все-таки начислят – она вся уйдет на гашение овердрафта, возможно, еще и останется «минус», равный сумме начисленных процентов.
Условия овердрафта
В разных банках условия овердрафта отличаются.
Сбербанк
По дебетовым и зарплатным картам разрешенный овердрафт не предоставляет. В случае технического овердрафта – банк начисляет 40% годовых на сумму задолженности.
ВТБ 24
По умолчанию подключает овердрафт к дебетовым картам, выданным в рамках зарплатных проектов. При этом размер овердрафта составляет 50% от среднемесячного дохода владельца карты, но не более 300 000 рублей.
Льготного периода пользования средствами овердрафта нет, годовая процентная ставка 19%. Допускается погашать задолженность частями, но платеж должен быть не менее 5% от задолженности и текущие проценты. При нарушении сроков оплаты предусмотрена пеня в размере 0,5% в день от просроченной суммы.
По неразрешенному овердрафту по тарифам банка взимается пеня в размере 0,1% в день от суммы перерасхода.
Вывод
Итак, разрешенный овердрафт по карте – это небольшая сумма заемных средств, доступных держателю дебетовой карты в любое время. Если пользоваться ими аккуратно и обдуманно, то можно наслаждаться удобствами такого займа, не утруждая себя заполнением заявок и оформлением кредитных договоров.
В то же время не стоит допускать возникновения несанкционированного овердрафта по карте, во избежание завышенных процентов, штрафов и прочих неприятностей.
Не забывайте, что от любой услуги, которую вы считаете ненужной и неудобной, вы можете отказаться во время оформления дебетовой или зарплатной карты! А в качестве возобновляемого кредита использовать кредитную карту, предназначенную именно для этих целей.
Банковская карта с овердрафтом – это возможность в случае перерасхода пользоваться средствами за счет кредитного лимита, размер которого устанавливается банком. Обычно такой лимит равен одной или двум зарплатам.
Овердрафт представляет собой разновидность краткосрочного кредита. От классических займов он отличается тем, что не является специально выданным кредитом. Это резерв, имеющийся на карте клиента.
Например, клиент имеет обычную в каком-либо банке, и каждый месяц он получает на нее свой оклад, бонусы и премии. Такая карта является дебетовой, и человек может рассчитывать только на свои средства. Но в последнее время многие банки по умолчанию устанавливают на такие карты овердрафт, благодаря которому клиент может время от времени уходить в минус. В случае увольнения из организации такой лимит отключается.
Иногда клиенты банков путают дебетовую карту с овердрафтом и кредитную карту. Дело в том, что в большинстве банков можно использовать свои средства при расчете кредитной картой. На самом деле, расчетные карты с овердрафтом к кредитным не относятся.
Условия пользования картой с овердрафтом
Срок погашения овердрафта обычно составляет до двух месяцев. Так как зачастую возможность перерасхода средств устанавливается на зарплатные карты, то сумма овердрафта будет снята автоматически.
За использование овердрафта начисляются проценты, обычно они варьируются в пределах 18-20% годовых. Такая процентная ставка ниже, чем у кредитных карт, так как у карт с разрешенным овердрафтом меньше риск по невозврату кредита. Задолженность будет погашена с поступившей заработной платы единовременным платежом.
Льготного периода у овердрафта нет, проценты начисляются за каждый месяц. При малейшей просрочке по возврату средств процентная ставка увеличивается до 35-45% годовых.
Во многих банках за снятие наличных средств с овердрафтного лимита комиссия не взимается. Иногда комиссия может составлять 0,5-1%.
Разрешенный или несанкционированный овердрафт
Любой овердрафт на дебетовой карте может быть разрешенным либо несанкционированным. Разрешенный овердрафт – это отдельная услуга, условия пользования которой прописываются в договоре при оформлении карты. Это возможность получить у банка денежные средства, не оформляя при этом кредитный договор.
Несанкционированный овердрафт (также его называют неразрешенный или ) – это превышение суммы расходной операции над суммой имеющегося остатка по карте. Такой овердрафт может возникнуть, например, при конвертации денежных средств или в случае списания комиссии в то время, когда карта имеет нулевой баланс.
Как получить карту с овердрафтом
Получить карту с овердрафтом можно и самостоятельно, не являясь держателем зарплатной карты. Для этого необходимо заполнить заявление в интересуемом банке и предоставить требуемые документы (зачастую это паспорт, второй документ на выбор, а также справка, подтверждающая доходы). Стать держателем карты с овердрафтом могут только те лица, которые имеют постоянный источник дохода.
Достоинства и недостатки
Как и любая услуга, овердрафтная карта имеет свои достоинства и недостатки.
Достоинства карты:
- возможность получить денежные средства по зарплатной карте, не оформляя кредитный договор;
- низкая годовая процентная ставка;
- процент за обналичивание маленький либо вовсе не взимается.
Недостатки:
- возможность непреднамеренно уйти в минус;
- отсутствие льготного периода.
Таким образом, банковская карта с овердрафтом – это возможность быстро получить дополнительные денежные средства под меньшие проценты с единовременным возвратом задолженности.
Большая часть наших соотечественников уже давно получает зарплату на банковские карты. Таким образом, два раза в месяц на карту поступает энная сумма денег, которая потом расходуется на различные цели. И возникает логичный вопрос: а что будет, если я потрачу с карты сумму большую, чем та, которая на ней находится? То, о чем спрашивают держатели карт, называется овердрафтом. Уход карты «в минус» или появление отрицательного баланса – явление достаточно распространенное, но не всякий о нем знает.
Что такое овердрафт?
Овердрафт – это банковская операция, когда клиент, потратив с банковской карты сумму большую, чем есть у него на счете, получает от банка дополнительные, но уже кредитные средства. Отсюда и название: овердрафт – буквально «сверх разрешенного».
Но откуда овердрафт на дебетовой карте, спросите вы, и будете неправы. На дебетовой, она же зарплатная, карте может возникнуть овердрафт, притом двух типов – разрешенный и неразрешенный, так называемый технический, из-за чего дебетовая карта действительно может уйти в «минус».
Разрешенный овердрафт
Такой овердрафт банк предлагает для участников зарплатных проектов: сотрудники предприятия получают дебетовую карту, на которой уже есть некоторая сумма денег – как правило, от 30 до 50% от месячного оклада. Эти деньги банка делают карту нечто средним между кредитной и дебетовой картой. Как только держатель карты полностью расходует свои средства, он может использовать и овердрафт. Только в этом случае банк удержит проценты за пользование средствами, которые сравнимы с процентами по кредитной карте. Однако поскольку суммы овердрафта невелики, а сроки использования равны не более двух недель (до следующего поступления зарплаты), то речь идет в крайнем случае о паре десятков рублей.
Неразрешенный, или Технический овердрафт
А вот этот зверь пострашнее. Если обладатель карты с разрешенным овердрафтом, как правило, знает о его подключении, то держатель обычной дебетовой карты и не ведает, что происходит с его счетом.
Технический овердрафт – это ситуация когда баланс счета дебетовой карты уходит в минус. «Минус» весьма условный, так как никакого овердрафта банк не предоставляет. Сравните с разрешенным овердрафтом: у вас карта с балансом, к примеру, в 10 тысяч рублей – это и есть нулевой баланс овердрафта. При неразрешенном овердрафте «нулевой» баланс карты равен 0,00. При каких ситуациях это возможно:
- Вы снимаете наличные с банкомата другого банка, при этом «выгребаете» карту «под ноль». Однако следует помнить, что большинство банков-владельцев банкоматов берут за такую операцию комиссию от 3 до 5%. Соответственно, сумма комиссии, если вы снимаете с карты все, что есть, и уйдет в технический овердрафт.
- Вы делаете покупку в зарубежном интернет-магазине. Банк может обработать заявку сразу, но, как правило, они ставятся в очередь и обрабатываются через несколько часов по курсу валюты, действующему в банке на момент обработки операции. А курс валюты может измениться в большую сторону. И снова, если на карте денег было «впритык», неучтенная разница в курсе валют может превратиться в технический овердрафт на карте.
- У вас подключена услуга смс-информирования по операциям по карте или другой автоматический платеж. Вы забыли о его существовании или просто думали, что к этому моменту поступят новые средства, и снова оставили на карте 0 или около того. Услуга сработала, но требуемой суммы денег не оказалось – дебетовая карта ушла в «минус», точнее, в технический овердрафт.
На самом деле, в техническом овердрафте ничего страшного нет. Вы пополняете карту – и баланс возвращается, но с учетом тех сумм, которые были зарезервированы ранее. То есть, если у вас карта ушла в технический овердрафт на 1000 рублей, а вы пополнили счет на 5000 рублей, баланс карты будет 4000 рублей.
Проблема в том, что абсолютное большинство держателей банковских карт ничего не знают о техническом овердрафте, не проверяют баланс своей карты, а потом сталкиваются с процентами, которые банк удерживает на совершенно законных основаниях. Размеры этих платежей сопоставимы с теми, что платят держатели карт с разрешенным овердрафтом. Однако если последние пополняют карту два раза в месяц, то владельцы карт без овердрафта могут не пополнять счет месяцами, а то и годами. В итоге сумма претензий банка может набежать значительная.
И самое страшное: да, длительный технический овердрафт вполне может стать эпизодом вашей кредитной истории, что в дальнейшем следует общение банков с вами более осторожным и менее дружелюбным.
Как избежать технического овердрафта?
- если вы относительно активно пользуетесь картой, не допускайте на ней нулевого баланса. Как правило, суммы в пределах 500-1000 рублей с лихвой хватает, чтобы порыть возможные издержки.
- минимум раз в неделю проверяйте баланс карты: в интернет-банке, с помощью смс-сервиса, через банкомат или позвонив в колл-центр вашего банка
- отключите все ненужные услуги по карте, тем более, если они платные.
Банки, кредиты, депозиты
Расчетная (дебетовая) карта с овердрафтом – это пластиковая банковская карта, держатель которой может осуществлять по ней операции за счет собственных денежных средств или кредитных средств, предоставленных банком, то есть при помощи овердрафта.
Существуют два вида овердрафта:
- Для физических лиц. В данном случае овердрафт предоставляется клиентам банка – частным лицам. Его основные особенности – льготный период кредитования и минимальный платеж.
- Зарплатная . Предоставляется работникам компаний, которые получают заработную плату на карты банка. Из особенностей следует отметить автоматическое погашение кредита при поступлении заработной платы, отсутствие необходимости дополнительного (самостоятельного) открытия счета в банке и получения карты.
Схема погашения кредита, взятого по овердрафту: ежемесячные выплаты задолженности и процентов за использование функции овердрафт за отчетный месяц, не позже последнего рабочего дня месяца, который следует за отчетным. Следует отметить, что сегодня большинство банков выпускают только зарплатные овердрафтные карты.
Срок для погашения овердрафта, как правило, не превышает двух месяцев. С зарплатных карточек вся сумма долга снимается автоматически. Данную услугу можно рассматривать как своего рода страхование при форс-мажорных обстоятельствах. К преимуществам овердрафта также можно отнести отсутствие комиссий, взимаемых за обслуживание карты. Из недостатков следует отметить высокую ставку процента и отсутствие льготного периода (для зарплатных карт).
Если расчетная карта с овердрафтом выпущена в рамках зарплатного проекта, сумма возможного кредита обычно составляет некоторый % от зарплаты или 1-2 оклада. В большинстве случаев банк не взимает комиссию за снятие наличных денег.
Отличия кредитной карты от расчетной карты с овердрафтом
Большинство карт, выпущенных российскими банками, являются дебетовыми и включают услугу овердрафта (далее в статье будут рассмотрены именно этот вид карт). В обиходе их зачастую называют кредитными, т.к. такое название легче воспринимается клиентами. Это отчасти объясняется и тем, что многие финансовые учреждения предоставляют своим клиентам возможность использования собственных средств при расчетах посредством кредитной карты. Таким образом, в классическом понимании данная карта не является кредитной. Однако формально также нельзя соотносить расчетные карты с овердрафтом и кредитные карты.
Кредитная карта выдается банком клиенту по заявлению последнего. Она имеет определенный срок действия. Услугу овердрафта предлагают непосредственно сами банки. Ежемесячно заемщик должен платить % от использованной суммы. Обязательный ежемесячный платеж составляет, как правило, 5-10%. Предусматривается также льготный период. В случае овердрафта на расчетной карте сумма задолженности должна быть выплачена клиентом в полном объеме, льготный период отсутствует.
На кредитной карте могут храниться собственные денежные средства, если банк предоставляет такую услугу. предполагает хранение только личных денег (овердрафт в данном случае является лишь дополнительной услугой). Некоторые кредитные организации предлагают по картам с овердрафтом бесплатное снятие наличных денег в своих банкоматах. Что касается обналичивания средств по кредитным картам, оно практически всегда платное (комиссия 1-4%.)
