Рынок страховых услуг, его структура и функции

Место страхового рынка в финансовой системе

Страховой рынок исторически возник в процессе становления товарного хозяйства и стал неотъемлемой частью его функционирования. Условием существования того и другого является общественное разделение труда и соответствующее наличие различных собственников - обособленных товаропроизводителей. Самостоятельность субъектов рыночных отношений обусловила возникновение страхового рынка и равноправное партнерство его участников при купле-продаже страховой услуги. Страховой рынок предполагает развитую систему горизонтальных и вертикальных связей, конкуренцию, совершенствование страховых продуктов и рост эффективности страховых операций.

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой? денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 1).

страховой рынок услуга российский

Рис. 1 Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства. Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования. Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но и активно воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.п.

Государство на рынке страхования в России

Современная рыночная экономика существенно повысила роль и место страхования в системе экономических отношений. Новая роль страховых рынков заключается в том...

Коммерческие банки, их роль и место в кредитно-финансовой системе

Кредитная система, обычно, рассматривается как совокупность кредитных отношений и организаций форм и методов кредитования...

Коммерческий банк как участник рынка ценных бумаг

Место кредитных операций в деятельности коммерческих банков

Исходя из того, что финансы являются неотъемлемой частью денежных отношений, можно сказать, что роль и значение финансов зависят от того, какое место денежные отношения занимают в экономических отношениях...

Механизм обеспечения финансовой безопасности коммерческого банка на примере ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" (ООО "ХКФ Банк")

Экономическая безопасность банковской деятельности - это состояние наиболее эффективного использования ресурсов для предотвращения угроз и обеспечения стабильного функционирования коммерческих банков...

Операции с ценными бумагами

Рыночная экономика представляет собой совокупность различных рынков. Одним из них является финансовый рынок. Основу финансового рынка образуют валютный, денежный и рынок капитала. Финансовый рынок - это рынок...

Особенности доходов и расходов Фонда социального страхования

На нынешнем этапе развития нашей страны весьма важным вопросом является построение рыночной модели социального страхования. Его социалистическая модель характеризовалась явным сходством с социальным обеспечением...

Повышение привлекательности банка для корпоративных клиентов на примере ЗАО МТБ

Банковские услуги составляют важнейшую часть рынка финансовых услуг, которые, в общем смысле, связаны с перераспределением ресурсов и финансовых инструментов в экономической системе...

Проблемы и перспективы развития лизинга в коммерческом банке

Лизинговые платежи производятся ежемесячно или ежеквартально на протяжении всего периода лизинга. Сумма лизинговых платежей зависит от ряда факторов, таких как: стоимость имущества, процентная ставка, продолжительность срока лизинга...

Развитие страхового рынка Украины и Крыма

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера денежных отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита, формируется предложение и спрос на нее...

Роль и место Сбербанка России в банковской системе

Современная банковская система РФ имеет 2-х уровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень банковской системы и нижний уровень -это кредитные организации...

Российский фондовый рынок и перспективы его развития

По структуре финансовый рынок делится на три взаимосвязанных и дополняющих друг друга...

Страховой рынок и условия его существования

При системе первого риска возмещение соответствуют реальному ущербу, но не может превышать страховую сумму. Пример: Стоимость автомобиля 500 тыс. руб., страховая сумма 200 тыс. руб. Если ущерб составил 100 тыс. руб., то возмещение=100 тыс. руб....

Страховой рынок Украины

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны...

Финансы являются неотъемлемым элементом общественного производства на всех уровнях хозяйствования. Без финансов невозможно обеспечивать индивидуальный и общественный кругооборот производственных фондов на расширенной основе, регулировать отраслевую и территориальную структуру экономики, стимулировать быстрейшее внедрение научно-технических достижений, удовлетворять другие общественные потребности. Такие потребности у хозяйствующих субъектов и государства обусловливают возникновение разнообразных видов финансовых отношений. Финансовые отношения складываются между государством, с одной стороны, юридическими и физическими лицами, с другой; между двумя юридическими лицами; между юридическими лицами, с одной стороны, и физическими лицами – с другой. Сгруппированные по определенному признаку финансовые отношения образуют финансовую систему.

Финансовая система - совокупность финансовых институтов, каждый из которых способствует образованию и использованию соответствующих денежных фондов, и государственных органов и учреждений, осуществляющих в пределах своей компетенции финансовую деятельность. Наличие различных институтов внутри финансовой системы обусловлено тем, что финансы охватывают своим воздействием всю экономику страны и социальную сферу.

Финансовая система РФ включает в себя:

1) государственную бюджетную систему, состоящую из федерального бюджета, бюджетов субъектов Федерации и бюджетов местного самоуправления;

2) внебюджетные специальные фонды;

3) государственный и банковский кредит (все вышеозначенные институты относят к централизованным финансам, которые используются для регулирования экономики и социальных отношений на макроуровне);

4) фонды страхования (имущественного и личного);

5) финансы хозяйствующих субъектов и отраслей, относящиеся к децентрализованным финансам, которые используются для регулирования и стимулирования экономики и социальных отношений на микроуровне.

Возглавляет систему финансовых органов РФ Министерство финансов РФ, которое является исполнительным органом, обеспечивающим проведение единой финансовой, бюджетной, налоговой и валютной политики и осуществляющим общее руководство организацией финансов в РФ. Функции финансовой деятельности выполняют также органы государственного управления РФ и субъектов РФ, в рамках, отнесенных к их компетенции сфер управления. При этом существует система органов, специально созданная для управления финансами и осуществления контроля в данной сфере, - это система финансово-кредитных органов (в нее входят Министерство финансов РФ и финансовые органы субъектов РФ). Систему кредитных учреждений возглавляет Центральный банк РФ, который является органом государственного управления и осуществляет государственное руководство в области банковской деятельности. Счетная палата РФ является органом финансового контроля за своевременным исполнением всех статей федерального бюджета. Федеральное казначейство контролирует проведение бюджетной политики в целом. Министерство РФ по налогам и сборам входит в систему центральных органов государственного управления. Таможенная служба является источником пополнения государственной казны, ее возглавляет Государственный таможенный комитет.

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Страхование - это экономическая категория, система экономических отношений, которые включают совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба, обусловленного различными непредвиденными неблагоприятными явлениями.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны существует объективная потребность в страховой защите. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.

Главная задача России на сегодняшний день – развитие экономики. Одним из основных направлений такого развития является повышение конкурентоспособности российского финансового рынка, формирование международного финансового центра, улучшение инвестиционного климата в РФ. В свою очередь, улучшение инвестиционного климата невозможно без развитых финансовых рынков, страховой и банковской отраслей.

Правительством РФ утверждена стратегия развития страховой деятельности в России до 2020 года (распоряжение от 22 июля 2013 года № 1293-р). Документ разработан Минфином России с целью комплексного содействия развитию страховой отрасли, в частности, превращению ее в стратегически значимый сектор экономики страны.

Прогноз предусматривал, что доля страхования в ВВП будет расти нелинейно. Так, по итогам 2014 года этот показатель должен был вырасти на 42% до 1,7%, по итогам 2015 года – на 53% до 2,6%, а по итогам 2020 года еще на 35% и достичь 3,5%.

Согласно документу совокупный объем премий страховщиков в 2020 году достигнет отметки 3,66 триллиона рублей против 663,7 миллиарда рублей в 2011 году. Доля страхования жизни в общем объеме поступлений вырастет с 5,2% до 14,9%. Доля добровольных видов страхования увеличится почти до 90%. Доля обязательных видов снизится с 16,7% в 2011 году до 10,1%. Объем страховых премий на душу населения в 2020 году составит 25,957 тысячи рублей против 4,642 тысячи рублей в 2011 году.

Однако уже сейчас ситуация развивается по совершенно другому сценарию.

Темп роста страхового рынка в 1 квартале 2015 года в размере 1,2% является своего рода абсолютным "антирекордом". Хуже было только в 1 квартале 2009 года, когда спад премии составил 1,5%. Сборы премии за счет средств населения остались практически на уровне прошлого года (рост составил только 0,6%).

Впервые за долгое время существенно упало отношение страховой премии к ВВП. Сегодня оно составляет 1,5% против 1,7% год назад. Доля страховых платежей в суммарных расходах населения на конечное потребление упала до 1,1% против 1,4% в первом квартале прошлого года. Очевидно, население и предприятия начали экономить на страховании. Несмотря на это, общее количество заключенных договоров снизилось незначительно: в первом квартале нынешнего года был заключен 31 млн. договоров страхования, из них 28 млн. – с физическими лицами. В тоже время в первом квартале 2014 года общее количество заключенных договоров составило 32 млн. единиц, из них на население пришлось те же самые 28 млн. договоров. Так что падение числа заключенных договоров пришлось в основном на предприятия (снижение числа заключенных договоров составило здесь 22%), а не население.

Во втором квартале 2015 года кризис на страховом рынке продолжился, несмотря на увеличение общего объема страховых премий, который вырос на 3,1% до 252 млрд. руб. против 244 млрд. руб. во втором квартале прошлого года. При этом отношение страховой премии к ВВП сократилось до 1,39% против 1,41% годом ранее.

Падение отношения страховой премии к ВВП продолжается второй квартал подряд, чего не было с 2011 года. Тогда это явление объяснялось быстрым ростом экономики после кризиса 2009-2010 годов, при котором производство увеличивалось, опережая страховой рынок. Теперь же мы имеем отставание страхового рынка от экономики в целом на фоне достаточно серьезного торможения ВВП, который во втором квартале нынешнего года сократился на 4,6%. Относительное сокращение страховых платежей населения и предприятий представляет собой следствие падения платежеспособности, сворачивания инвестиционных проектов бизнесом, а также отказа от совершения крупных покупок населением в условиях неопределенности будущих условий в экономике.

В очередной раз разочаровывающие показатели продемонстрировал рынок страхования каско автотранспорта. Сборы по этому виду страхования по сравнению со вторым кварталом 2014 года упали на 15,6%, доля расходов на полисы каско в общих расходах домохозяйств на конечное потребление снизилась до 0,37% против 0,49% годом ранее, отношение премии каско к ВВП упало до 0,26% по сравнению с 0,32% в прошлом году.

Продолжился спад в сегменте страхования имущества предприятий: премии на этом рынке упали во втором квартале на 5,6% (в 1 квартале 2015 г. был зафиксирован спад на 14%). Здесь мы видим последствия сокращения инвестиционной активности бизнеса: по итогам первого полугодия инвестиции в основной капитал снизились в России на 5,5%.

С другой стороны, ряд сегментов страхового рынка продемонстрировал положительную динамику, что спасло рынок от общего падения сборов. Прежде всего, речь идет о рынке ОСАГО, который заметно вырос из-за повышения тарифов, состоявшегося в первой половине 2015 года. Сборы страховой премии выросли на этом рынке на 49,7% по сравнению со вторым кварталом 2014 года, что намного превосходит общий рост рынка на 3,1%.

Вторым сегментом, поддержавшим рынок, было страхование жизни, где во втором квартале сборы выросли на 14,5%. Дело в том, что кризис заметно повлиял на повышение сберегательной активности россиян: по итогам второго квартала общий объем депозитов населения в российских банках вырос на 16% по сравнению с показателями аналогичного периода прошлого года. Соответственно, увеличились сборы по страхованию жизни банковских заемщиков, а также по классическому накопительному страхованию жизни.

Еще один сегмент страхового рынка, где рост премий превысил среднерыночный уровень – это страхование недвижимости граждан. Во втором квартале 2015 года этот рынок вырос на 16,7%. В основном его развитие связано с активностью ряда крупных страховщиков, сделавших это направление приоритетным для расширения операций на страховом рынке.

Определенный прогресс заметен в сегменте добровольного медицинского страхования за счет средств граждан. Сборы здесь достигли 5,5 млрд. рублей, что на 28,6% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Возможно, рост операций на этом рынке связан с реформированием системы медицинского обслуживания населения: сокращение объемов бесплатных услуг и усложнение доступа к ним вынуждает население активнее пользоваться услугами платной медицины, оплачиваемой посредством ДМС.

Если говорить о перспективах развития страхового рынка, то их нельзя считать слишком мрачными, несмотря на разочаровывающие итоги 1 и 2 квартала нынешнего года. В последнее время проявляются некоторые обнадеживающие признаки восстановления экономического роста, которые должны более явно проявиться во второй половине нынешнего года. К их числу относится увеличение объема продаж новых автомобилей по сравнению с весенними показателями, повышение потребительской активности населения, стабилизация промышленных индикаторов.

Список литературы

1. Нечаев А.С. Процесс управление российским промышленным предприятием // Актуальные вопросы экономических наук. 2009. № 5-5. С. 153-158.

2. Необходимость эффективного риск-менеджмента на российских предприятиях Оболкин Н.А., Конюхов В.Ю. Вестник Иркутского государственного технического университета. 2009. № 1 (37). С. 140-141.

3. Анализ развития экономики постсоветской россии Старков Р.Ф. Вестник Иркутского государственного технического университета. 2013. № 12 (83). С. 362-368.

4. Управление рисками в процессе организации производства Щадов И.М., Федотов К.В., Милова Ю.Ю. Экономика и предпринимательство. 2014. № 12-4 (53-4). С. 765-769.

5. Способы организации производства в условиях экономических рисков Буньковский В.И., Лукьянчикова Н.П., Чернышенко М.С. монография / Иркутский государственный технический университет. Иркутск, 2014.

6. Организационно-экономические и финансовые механизмы развития геоэкономических РЕГИОНОВ Рогов В.Ю. Известия Иркутской государственной экономической академии. 2003. № 1. С. 148-160.

7. Анализ и перспективы развития технопарка как объекта инновационной инфраструктуры Котельников Н.В., Нагаева А.В. Известия Томского политехнического университета. 2014. Т. 324. № 6. С. 126-133.

Содержание
Введение
I. Понятие страхового рынка
1.1. Понятие страхования и страхового рынка
1.2. Субъекты и инфраструктура страхового рынка
1.3. Место и роль страхового рынка в финансовой системе
II. Страховой рынок Украины
2.1. Развитие страхового рынка Украины
2.2. Конъюнктура страхового рынка Украины на данном этапе
Заключение
Список источников информации
Введение

Осуществление деятельности в условиях рынка сопровождается разного рода рисками. Неопределённость - одна из основных составляющих конъюнктурной ситуации на каждом рынке любого государства - развитого или развивающегося. Неопределённость включает в себя весь спектр возможных непредвиденных ситуаций и рисков. В тоже время любой экономический субъект идёт на риск уже в момент организации собственного дела. Поэтому, риски являются неотъемлемой составляющей деятельности любого предприятия.
В такой ситуации практически единственным способом защиты от рисков и минимизации их последствий является страхование. В связи с этим, принципиально меняется характер и функции страхования в Украине, растет его значение как эффективного, рационального, экономного и доступного способа защиты имущественных интересов субъектов хозяйствования, производителей товаров и услуг, а также граждан.
Рынок страховых услуг - один из необходимых элементов рыночной инфраструктуры, тесно связанный с рынком средств производства, потребительских товаров, рынком капитала и ценных бумаг, труда и рабочей силы. В странах с развитой экономикой страховое дело имеет обширный размах и обеспечивает предпринимателям надежную охрану их интересов от неблагоприятных последствий разного рода техногенных аварий, финансовых рисков, криминогенных факторов, стихийных и других бедствий.
Страховые услуги занимают важные позиции в системе управления и минимизации рисков. При этом страховой рынок, обеспечивая конкуренцию страховщиков, предоставляет страхователям возможность выбора наиболее подходящих и выгодных условий страхования для каждого отдельного страхового случая и в каждой отдельной ситуации.
В условиях господства государственной формы собственности и административно-командной системы управления в нашей стране потенциал института страхования не мог быть раскрыт полностью, сфера его применения была очень ограничена. Страхового дела в его настоящем значение не было и не могло быть, так как не было основы - частного предпринимательства и самостоятельности субъектов хозяйствования.
Исследование основ формирования и действия страхового рынка для нашей страны крайне важно, так как именно сейчас отечественный рынок находится на этой стадии развития. Изучение мирового опыта в этом аспекте необходимо для предотвращения повторения ошибок, а также получения возможности создания более совершенной системы страхования в нашей стране.
Таким образом, целью данной курсовой работы является рассмотрение страхового рынка как такового, его становления и развития в Украине.
Задачами курсовой работы являются:
· раскрытие понятия страхового рынка, его субъектов и инфраструктуры;
· рассмотрение становления и развития страхового рынка Украины и его текущей конъюнктуры.

I. Понятие страхового рынка

1.1. Понятие страхования и страхового рынка

Страхование - составная часть финансов, но отношения страхования имеют целый ряд особенностей:

* денежные отношения в страховании связаны с возможностью наступления страховых случаев, наносящих ущерб;

* при страховании нанесенный ущерб распределяется между участниками страхования;

* при страховании ущерб перераспределяется между территориями и во времени;

* страхование характеризуется возвратностью средств, внесенных в страховой фонд.

На основании перечисленных выше особенностей можно дать следующее определение:страхование - это совокупность экономических отношений между его участниками по поводу формирования страхового фонда и его использования для возмещения ущерба.

Страховая деятельность или страховое дело - сфера деятельности страховщиков по страхованию, перестрахованию, взаимному страхованию, а также деятельность страховых брокеров, страховых актуариев по оказанию услуг, связанных со страхованием и перестрахованием.

Страховой рынок представляет собой определенную сферу финансовых отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита и где формируется спрос и предложение на нее. Страховой рынок представляет собой особую социально-экономическую структуру, объединяющую различных субъектов, которые преследуют свои специфические интересы и выполняют определенные функции.

Страховой рынок - это рынок, где объектом купли-продажи является страховая услуга. На страховом рынке, как и на любом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники .

Страховой рынок действует неразрывно в связях с другими составляющими финансового и денежно-кредитного рынка. Он непосредственно связан с кредитным рынком, рынком банковских услуг и др., что обеспечивает его стабильность и нормальное функционирование в соответствии с его целями и задачами. Основной целью функционирования финансового рынка является аккумуляции и перераспределение средств страхователей для снижения и уменьшения последствий рисков с целью получения прибыли.

1.2. Субъекты и инфраструктура страхового рынка

Исследование страхового рынка начнем с рассмотрения его субъектов - участников страховых отношений. Очевидно, что кроме покупателей страховых услуг, на страховом рынке действуют также разные виды продавцов. Страховые организации, общества взаимного страхования, страховые брокеры и страховые актуарии являются субъектами страхового дела. Законом определяются следующие участники страховых отношений:

· страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
· страховые организации;
· общества взаимного страхования;
· страховые агенты;
· страховые брокеры;
· страховые актуарии;
· орган страхового надзора;
· объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.
Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиками договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона.
Второй основной субъект страхового рынка - страховщик, юридическое лицо, обособленный хозяйствующий субъект, который создан специально для осуществления страхования, сострахования, перестрахования, взаимного страхования и получившее лицензию. Страховщики выполняют следующие основные функции:
- осуществляют оценку рисков;
- получают страховые премии;
- определяют размер убытков или ущерба;
- формируют страховые резервы;
- инвестируют активы;
- производят страховые выплаты.
Выделяются следующие типы страховщиков: страховые компании (общества), перестраховочные компании (общества), общества взаимного страхования.
Страховые компании (организации) -коммерческие организации, специализирующиеся на осуществлении страховых операций.
Перестраховочные компании (общества)осуществляют деятельность, связанную только с перестрахованием, то есть защитой одним страховщиком (перестраховщиком) имущественных интересов другого страховщика (перестрахователя), связанных с принятием последним по договору страхования обязательств по страховым выплатам.
Перестраховочные компании приобретают и продают не страховую услугу, а риск, связанный с осуществлением страховой услуги, обеспечивая надежность и устойчивость всей страховой системы. Например, страховая компания “А” застраховала крупный риск, который делает ее портфель слишком рискованным. В этом случае перестрахование является наилучшим методом снижения данного риска.
Классификация страховых компаний по характерным признакам приведена в таблице 1.
Таблица 1 - Классификации страховых компаний

Признаки классификации	Группы страховых компаний
Институциональное деление	-акционерные; -паевые; -государственные
Территориальное деление	-местные; -национальные
Отраслевое деление	- осуществляющие страховые операции в области личного страхования (накопительное страхование жизни и личное рисковое страхование); - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования разных видов; - осуществляющие страховые операции в области имущественного страхования и личного рискового страхования
Видовое деление	- осуществляющие деятельность в области обязательного страхования; - осуществляющие деятельность в области добровольного страхования

Следует уточнить, что страховые компании, так же как и перестраховочные, могут осуществлять перестраховочные операции, как по приему, так и по передаче риска. Вместе с тем, необходимо заметить, что страховая компания для ведения операций по приему страховых взносов в перестрахование должна обладать соответствующей лицензией. Кроме того, законодательство накладывает здесь дополнительные условия и ограничения: во-первых, не подлежит передаче в перестрахование риск по договору страхования жизни (накопительная часть); во-вторых, если компания имеет лицензию по страхованию жизни, то она не имеет права осуществлять прием рисков в перестрахование по имущественному страхованию.
В случае общества взаимного страхования, страховой фонд образуется на основе централизации средств участниками паевого фонда, которые одновременно выступают как страхователями, так и страховщиками. Следовательно, участникам общества взаимного страхования принадлежат все его активы.
Страховые посредники. Большинство страховых операций в мире осуществляется через страховых посредников, среди которых выделяются:
- страховые брокеры,
- страховые агенты.
Страховые агенты - постоянно проживающие на территории государства и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или юридические лица, которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями.
Страховые брокеры - постоянно проживающие на территории государства и зарегистрированные в установленном законодательством порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или юридические лица, которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров. При оказании услуг, связанных с заключением указанных договоров, страховой брокер не вправе одновременно действовать в интересах страхователя и страховщика.
Страховые брокеры имеют право осуществлять иную, не запрещенную законодательством деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика, перестраховщика. Таким образом, страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.
Деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением и исполнением договоров страхования (кроме договоров перестрахования) с иностранными страховыми организациями или иностранными страховыми брокерами на территории страны не допускается. Для заключения договоров перестрахования с иностранными страховыми организациями страховщики вправе заключать договоры с иностранными страховыми брокерами.
В табл. 2 приведем основные характеристики деятельности двух основных видов страховых посредников, таких как страховой агент и страховой брокер. Основные различия между ними наблюдаются в том, от чьего имени осуществляется деятельность, каков тип вознаграждения, количества страховщиков-партнёров, необходимости в получении лицензии и ограничений в деятельности.
Таблица 2 - Основные характеристики страховых посредников

Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
От чьего имени осуществляет деятельность	От имени страховщика и по его поручению	От своего имени и по пору-чению страхователя либо страховщика
Тип вознаграждения и его источник	Комиссионное вознаграждение платит страховщик	Комиссионное вознаграждение платит страховщик или страхователь
Зависимость от конк-ретного страховщика	Работает, как правило, с одним страховщиком	Работает со многими страховщиками
Характеристики	Страховой агент	Страховой брокер
Необходимость лицензирования	Деятельность агентов не лицензируется	Деятельность страховых брокеров лицензируется
Ограничения на предмет деятельности	Страхование не является исключительной деятельностью	Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием.

Риски в современной хозяйственной жизни становятся все более крупными. В связи с этим обстоятельством, возникает обязанность в объединении усилий страховщиков по обслуживанию таких рисков (космические объекты, крупные суда, военная техника и др.).
Объединения страховщиков могут носить экономическую направленность: страховые и перестраховочные пулы, создаваемые для обеспечения финансовой устойчивости страховых операций, а также профессиональную: союзы, ассоциации, которые создаются с целью координации своих действий, представления и защиты интересов своих участников.
На рынке страхования любого государства между его участниками существуют определённые взаимосвязи. Это определяется не только сотрудничеством в решении определённых задач, но и экономической необходимостью и наличием рисков. Участники рынка стремятся к кооперации именно для того, чтобы понижать риски определённых видов страхования или страховых случаев.
Партнерами в области страхования для каждой конкретной страховой организации выступают другие участники страхования, а также другие страховые организации (рис. 1).
Рисунок 1. Партнеры в области страхования
Кратко охарактеризуем элементы внутренней среды страхового рынка.
Виды страховых услуг - круг предлагаемых на рынок страховых продуктов, которые характеризуются определенным набором условий страхования, включающих перечень субъектов страхования, набор страховых рисков, требования по установлению уровня страховой ответственности и страховой премии, порядок заключения договора страхования и обязанности сторон по его исполнению.
Страховые тарифы представляют собой обоснованный уровень, позволяющий определить стоимость страховых услуг. Страхование связано с эмпирическими процессами, поэтому для определения страховых тарифов необходимы специальные процедуры - актуарные расчеты. Система продажи страховых услуг включат этапы, способы, субъектов продажи, порядок оформления страховых документов.
Инфраструктура страховой организации представляет собой обслуживающие процесс производства службы, структуры страховой организации: планово-экономическую, финансовую, маркетинговую, техническую, экспертную. Среди названных служб наиболее специфична экспертная служба, которая включает различных специалистов в зависимости от специализации страховой компании :
- аварийный комиссар. Устанавливает причины, характер и размеры убытков по застрахованным судам, грузам, а также иных видов имущества, оформляет аварийный сертификат;
- сюрвейер. Инспектор или агент страховщика, осуществляющий осмотр имущества, принимаемого на страхование. На основании решения сюрвейера может решаться вопрос о заключении или незаключении договора страхования;
- медицинский эксперт. Проводит медицинские экспертизы качества лечения застрахованных, осуществляет проверку реестров на оплату медицинских учреждений;
- диспашер. Специалист в области международного морского права, составляющий расчеты по распределению расходов по общей аварии между судном, грузом и фрахтом, т.е. диспашу;
- актуарий. Специалист, проводящий расчеты страховых тарифов и страховых резервов.
Следует отметить, что указанные эксперты не обязательно являются работниками страховой организации. Часто это самостоятельные, независимые агентства. Так, в качестве сюрвейера могут выступать квалификационные общества, специализированные организации по противопожарной безопасности, охране труда, технике безопасности и т.п. Диспашер также чаще всего лицо самостоятельное. На практике, за рубежом он обычно приглашается судовладельцем, в Украине подобных специалистов можно найти в Торгово-промышленной палате.

1.3. Место и роль страхового рынка в финансовой системе

Место страхового рынка обусловлено двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к образованию страхового рынка в социально-экономической системе общества. С другой стороны, денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком.
Место страхового рынка в финансовой системе обусловлено как ролью различных финансовых институтов в финансировании страховой защиты, так и их значением как объектов размещения инвестиционных ресурсов страховых организаций и обслуживания страховой, инвестиционной и других видов деятельности (рис. 2).
Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения.
В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом и государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.
Рисунок 2. Место страхового рынка в финансовой системе .
Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.
Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок, например, предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.
Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную (возвратную), накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную :
1) Основная функция страхового рынка - компенсационная функция, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим людям в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных явлений, которое и было объектом страхования.
2) Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму.
3) Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.
4) Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.
5) Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряд зарубежных экономистов, определяющих страхов и т.д.................

Страховой рынок - это особая социально-экономическая среда, определенная сфера экономических отношений, где объектом купли-продажи выступает страховая защита.

Наименование (фирменное наименование) субъекта страхового дела - юридического лица должно содержать слова, указывающие на осуществляемый вид деятельности: «страхование», «перестрахование», «взаимное страхование», «страховой брокер», или производные от таких слов и словосочетаний» (п. 3 ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 172-ФЗ от 10 декабря 2003 года).

Страховой рынок можно рассматривать:

• как форму организации денежных отношений по формированию и распределению страхового фонда для обеспечения страховой защиты общества;
• совокупность страховых организаций (страховщиков), осуществляющих процесс страхования.

Обязательными условиями функционирования страхового рынка являются:

• наличие в обществе спроса на страховую продукцию;
• наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Страховой рынок представляет собой сложную систему, состоящую из различных звеньев. Он обеспечивает ограниченную связь между страховщиком и страхователем. Здесь происходит общественное признание страховой услуги. Первостепенным экономическим законом функционирования страхового рынка является закон спроса и предложения .

Страховой рынок - это часть финансового рынка, место, где продаются и покупаются страховые продукты.

Общественная потребность возмещения материальных потерь определяет необходимость установления экономических отношений между людьми в связи с предупреждением, ограничением и преодолением рисков.

Место страхового рынка в финансовой системе вообще и на финансовом рынке в частности определяется двумя обстоятельствами. С одной стороны, существует объективная потребность в страховой защите, что и приводит к появлению экономического феномена - страхового рынка. С другой − денежная форма организации страхового фонда обеспечения страховой защиты связывает этот рынок с общим финансовым рынком (рис. 2).

Рис. 2. Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование - обязательное условие общественного воспроизводства . Поэтому затраты по обеспечению страховой защиты должны входить в издержки производства, что соответствует амортизационной теории страхования.

Страхование ¾ это особый вид экономических отношений, призванием которого, является обеспечение страховой защитой граждан, их дела от всевозможного рода опасностей. Экономической сущностью страхования является создание денежных фондов посредством взносов заинтересованных в этом сторон и служащих для покрытия ущерба лицам, участвующим в формировании фондов.

Страховой рынок не только активно воздействует на процесс расширенного воспроизводства, но также воздействует через страховой фонд на финансовые потоки в экономике. Денежная форма организации страховых отношений включает страхование в общую сферу финансового рынка.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, госбюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы как на партнерских условиях, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурсной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Если страховой рынок предлагает страховые продукты, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т. п.

Понятие страхового рынка и его структура

Рынок – есть совокупность экономических отношений, проявляющаяся в сфере обмена товаров и услуг, в результате которых формируется спрос, предложение и цена.

Элементы рынка :

1. субъекты (участники) рынка;
2. взаимосвязи между субъектами (участниками рынка);
3. товары (объекты торговли на данном рынке);
4. цена на товар, устанавливаемая на основании равновесия между спросом и предложением на товар;
5. нормативно-правовая база, регулирующая деятельность на данном рынке;
6. центры торговли (основные рынки).

Страховой рынок ¾ - система экономических отношений, возникающих по поводу купли-продажи специфического товара «страховое покрытие» в процессе удовлетворения общественных потребностей в страховой защите.

На страховом, как и любом другом рынке, есть продавцы, покупатели и посредники.

1. Страхователи, застрахованные лица, выгодоприобретатели;
2. Страховые организации;
3. Общества взаимного страхования;
4. Страховые агенты;
5. Страховые брокеры;
6. Страховые актуарии;
7. Федеральные органы исполнительной власти, осуществляющий контроль и надзор в сфере страхового дела;
8. Объединения субъектов страхового дела, в том числе саморегулируемые организации.

Основные участники страхового рынка

Страховые услуги покупают юридические или физические лица, если, конечно, это не противоречит законам.

Продавцами могут быть:

• прямые страховщики, фирмы, заключающие договоры с клиентами;
• перестраховщики, фирмы которые страхуют повторно уже застрахованный объект.

В данном случае страховой риск перераспределяется между несколькими компаниями. Это также распространяется на иностранные фирмы. В России рынок страхования не развит . Официально зарегистрировано около 30 компаний, из которых реально работающих 10.

Объединения страховщиков ¾ это организации, в которые включаются несколько отдельно взятых страховых компаний, к таким относится, например, Всероссийский союз страхования.

На страховом рынке имеются агенты и брокеры. Страховой агент ¾ представитель страховой компании, он является сотрудником организации, который действует от ее имени и получает вознаграждение или заработную плату. У агента должна быть доверенность от страховой компании с печатью, которая подтверждает его полномочия.

Страховой брокер должен быть зарегистрирован в государственном списке страховщиков, это необходимое условие для осуществления операций. Страховыми брокерами могут быть юридические лица, а также физические, зарегистрированные как индивидуальные предприниматели. По поручению страхователя (или страховщика по договорам перестрахования) они оказывают посреднические услуги по страхованию.

Брокеры представляют не страховщика, а страхователя, поэтому по сложившейся международной практике юридическая ответственность перед страховщиком у них отсутствует. Также они не являются гарантами платёжеспособности страховщиков, и на них не возлагается обязанность по оплате убытков и возврату премии. Однако в случае допущения брокером при исполнении его обязанностей какой-либо небрежности, повлекшей нанесение ущерба страхователю, у последнего возникает право на возмещение ущерба за счёт брокера. Вознаграждение за услуги страхового брокера рассчитывается в форме комиссии.

Комиссия, составляющая вознаграждение за брокерские услуги, высчитывается из предназначаемой страховщику премии. Её сумма, выделяемая брокеру страховой компанией, иногда может быть достаточно существенной, поскольку, рассчитывая стоимость страхового договора, который заключается при посредничестве брокера, страховщик избавляется от необходимости учёта собственных расходов по поиску клиентов и оформлению сделки.

Основная задача брокерской деятельности – подбор оптимального для страхователя варианта из всех, предлагаемых страховщиками. Обычно страховой брокер имеет в своём штате экспертов, следящих за изменениями на страховом рынке и на основании наблюдений разрабатывающих предложения для клиентов. Зачастую сами страховщики обучают сотрудников брокерских контор для лучшего ознакомления с их продуктами.

Страховой рынок всегда контролируется Государственным надзором по страхованию, в обязанности которого входит выдача лицензий для проведения страховой деятельности. Также в обязанности надзора входит контроль над всеми зарегистрированными участниками и обоснованность тарифов, которые выставляют фирмы.

В последнее время на рынках также появились кэптивы, пулы и общества взаимного страхования.

Кэптивы – это акционерные компании, которые обслуживают в основном очень крупные корпорации или маленькие производства, но с очень разнообразным профилем работы.

Пулы – организации, которые занимаются атомными, военными, авиационными страхованиями.

Общества взаимного страхования обязательно должны быть некоммерческими фирмами, они образуются при желании страхования собственного имущества.

Механизм функционирования страхового рынка представляет собой совокупность экономических, правовых форм и методов организации страховых отношений. В основе построения этого механизма лежат определенные условия и принципы организации.

Дифференциация страхового рынка осуществляется:

1. По территориальному признаку:

• местные (региональные);
• национальные (внутренние);
• мировой (внешний);

2. По отраслевому признаку:

• рынок личного страхования;
• рынок имущественного страхования;

3. По виду страховой деятельности:

• рынок прямого страхования:

4. Страхование жизни;

5. Рисковое страхование;

• рынок перестрахования;
• рынок взаимного страхования;
• рынок страхового посредничества;
• рынок сопутствующих страховых услуг.

6. По обязательности страхования:

• рынок обязательного страхования;
• рынок добровольного страхования.

Уровень развития рынка характеризуется следующими основными показателями:

1. совокупный объем собираемых страховых премий;
2. совокупный объем страховых выплат;
3. совокупный капитал страховых компаний ¾ уровень капитализации страхового рынка;
4. доля совокупной страховой премии в ВВП – отражает уровень развития страхования в стране;
5. размер страховых премий, приходящийся на душу населения ¾ плотность страхования;
6. средняя убыточность страховых операций, рассчитываемая как отношение совокупных выплат к совокупным премиям (считается в разрезе видов страхования);
7. дифференциация страхового рынка по отраслям, регионам, страховщикам;
8. инвестиционная доходность страховщиков – экономический результат инвестиционной деятельности страховых компаний;
9. концентрация рынка – доля лидеров рынка в совокупном объеме собираемых премий;
10. охват страхового поля – отношение совокупного страхового портфеля к совокупному страховому полю.

К обязательным условиям существования страхового рынка относятся:

• во-первых, наличие спроса на страховую продукцию;
• во-вторых, наличие страховщиков, способных удовлетворить этот спрос.

Кроме того, для успешного развития страхового рынка необходимо обеспечить самостоятельность субъектов рыночных отношений, их равноправное партнерство по поводу купли-продажи страховой услуги.

Эффективный механизм функционирования страхового рынка может быть построен на основе следующих принципов:

- демонополизация страхового дела. Реализация этого принципа гарантирует коммерческим страховым организациям любой организационно-правовой формы равноправное участие в деятельности страхового рынка;

- конкуренция страховых организаций на страховом рынке. Действие этого принципа возможно на основе предоставления свободы ценообразования, т. е. установления страховщиками тарифных ставок под воздействием спроса и предложения. Это будет стимулировать страховщиков разрабатывать новые страховые продукты с более высокими качественными характеристиками (формы, условия страхования) с учетом запросов и материальной обеспеченности клиентов различных потребительских групп страхового рынка;

- свобода выбора страхователями условий предоставления страховых услуг. Чтобы обеспечить реализацию этого принципа, страховщики должны быть готовы быстро изменять условия контрактов и размеры тарифов в зависимости от динамики требований рынка и индивидуальных потребностей клиентов.

На мировом страховом рынке наметилась тенденция разработки специализированных страховых программ и продуктов под желания и возможности каждого клиента. При этом страхователю предлагают как отдельный страховой продукт, так и целую страховую программу по видам из разных отраслей страхования. Кроме того, в развитых странах действует система, при которой страховщик может модернизировать действующие долгосрочные договора страхования в соответствии с требованиями клиента;

- надежность и гарантии страховой защиты. Реализация этого принципа основана на применении государством административных мер регулирования страховой деятельности, а именно государственной регистрации страховых организаций, лицензирования их деятельности, государственного надзора за страховой деятельностью. Такие меры позволяют обеспечить соблюдение интересов как страхователей, так и страховщиков.

В развитых странах доля рынка взаимного страхования достигает 50% всего страхового рынка.

Товар страхового рынка - страховой продукт. Продвижение и реализацию продукта на страховом рынке осуществляют страховые посредники.

Специализированные страховые компании производят отдельные виды страхования, например, страхование жизни, автотранспорта и т. п.

К этому виду компаний относятся и перестраховочные компании, которые принимают от страховщиков за определенную плату часть застрахованного риска. Цель перестрахования - создание сбалансированного портфеля договоров перестрахования, обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности страховых операций.

Универсальные страховые организации предлагают широкий набор страховых услуг. Поскольку на страховом рынке осуществляется купля-продажа страхового продукта, то необходимы и продвижение страховых агентов на рынке, и их реализация. Эти операции осуществляют страховые посредники: страховые агенты и страховые брокеры.

Страховые агенты - физические или юридические лица, действующие от имени страховщика и по его поручению в соответствии с представленными полномочиями.

Страховые брокеры - независимые физические или юридические лица, имеющие лицензию на проведение посреднических операций по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика. Страховой брокер не является участником страхового договора. Его услуги - посреднические в исполнении договора cтрахова-ния, за которые он взимает оговоренный процент.

Функционирование страхового рынка предполагает наличие профессиональных оценщиков рисков и убытков — сюрвейеров и аджастеров.

Сюрвейеры - инспекторы или агенты страховой организации, осуществляющие осмотр страхуемого имущества. По заключению сюрвейера страховая компания принимает решение о заключении договора страхования.

Аджастеры - это уполномоченные лица или компании, занимающиеся установлением причин, характера и размера убытков.

Страховая услуга. Продавцы и покупатели страховых услуг

Аквизиционная деятельность и посредники страхования . Аквизиционная деятельность страховщика является одной из основных функций страхового маркетинга. Это понятие включает в себя продажу страхового полиса и убеждение клиента в необходимости заключения страхового договора.

Вся аквизиционная деятельность по заключению новых договоров, продлению действующих, продаже страховых полисов координируется службой маркетинга.

Продажа страховых полисов может быть разделена на:

• непосредственную продажу в страховых компаниях и их филиалах и
• через альтернативную сеть распространения — страховых агентов.

Наиболее эффективной формой является продажа страховых полисов через посредников на комиссионных началах. В большинстве случаев в качестве посредников выступают страховые агенты, или представители страховых компаний, а также брокеры или маклеры, которые выполняют основную посредническую функцию «паблик рилейшнз».

Посредники — это лица, которые находятся ближе к страхователям и оперативнее реагируют на изменение рыночной конъюнктуры страховых услуг.

Использование посредников в страховании позволяет повысить конкурентность страховщиков и улучшить качество страховых услуг.

Работники, выполняющие функции продажи страховых полисов, называются аквизиторами . Основным аквизитором в страховой деятельности нашей страны является страховой агент, главная обязанность которого состоит в заключении новых и возобновлении действующих договоров, а также в проведении агитации и пропаганды страховых услуг среди населения.

Страховым агентом может быть физическое или юридическое лицо, которое от имени и по поручению страховой организации занимается заключением договоров страхования, оформляет страховую документацию, следит за производством страховых выплат и инкассирует их.

Успешное заключение договоров с потенциальными клиентами во многом зависит от профессиональных качеств страхового агента: нахождения общего языка с индивидуальными и коллективными страхователями, организации бесед по страховой тематике и т.п.

Работа в качестве страхового агента требует от кандидата на эту должность знаний в области предлагаемых видов страхования, психологии людей, умения поддержать беседу и располагать к себе собеседника.

В США критериями профессионального отбора кандидатов в страховые агенты являются :

• коммуникабельность;
• быстрота реакции;
• финансовое положение;
• общий уровень культуры;
• внешняя привлекательность и отсутствие вредных привычек;
• вежливость.

Если предстоит разговор с руководством, то садиться только после приглашения. Во время разговора следить за выражением и мимикой собеседника. Уметь вовремя остановиться, прервать разговор, не перебивать собеседника в разговоре и др.

Свою роль играет и почерк страхового агента, его умение ясно, четко и грамотно заполнять различную документацию. Неразборчивые записи, сделанные страховым агентом в полисах, квитанциях часто становятся причиной конфликтов и могут плохо сказаться на имидже страховой организации.

Страховой агент должен быть одновременно торговцем, просветителем, экономистом, криминалистом, менеджером, практическим психологом. Чтобы успешно справляться с такой работой, страховой агент должен обладать такими качествами, как энергичность и высокая подвижность.

Страховому агенту необходима общительность, но не простая, а та, которую психологи называют смелостью, то есть способностью первым вступать в контакт с незнакомым человеком. По складу личности и по образу деятельности страховой агент очень близок к бизнесмену. Поэтому работа страхового агента может служить тренировкой для тех, кто желает испытать себя на готовность к самостоятельной предпринимательской деятельности.

Страховыми брокерами являются юридические и физические лица, осуществляющие посредническую деятельность по страхованию от своего имени на основании поручений страхователя либо страховщика (в договорах перестрахования).

Учредителем страхового брокера, юридического лица, не может быть страховая организация, либо ее сотрудник.

Страховой брокер, физическое лицо, не имеет права являться сотрудником какой-либо страховой организации.

Страховые брокеры — юридические лица предоставляют следующие виды услуг по страхованию:

• - привлечение клиентуры к страхованию, ее поиск;
• - разъяснительная работа по интересующим клиента видам страхования;
• - подготовка или оформление необходимых для заключения договоров страхования документов, сбор интересующей информации;
• - подготовка или оформление документов для получения страховой выплаты;
• - организация страховых выплат по поручению и за счет страховщика (V);
• - по поручению клиента размещение страхового риска по договорам перестрахования или сострахования;
• - предоставление услуг по оценке страховых рисков;
• - подготовка документов по урегулированию убытков при наступлении страхового события;
• - организация услуг аварийных комиссаров, экспертов;
• - оценка ущерба и определения размера страховых выплат;
• - консультационные услуги;
• - инкассация страховых взносов (премий) (V);
• - другие услуги.

Страховым брокером — физическим лицом могут быть предоставлены все перечисленные виды услуг по страхованию, за исключением, отмеченных знаком «V».

Страховой брокер может разместить риск по одному договору страхования как в одной страховой организации, так и в нескольких.

В современной России большинство брокеров, действующих на рынке ограничиваются чисто посредническими функциями — убеждают клиента застраховаться в той или иной компании. Однако главное отличие страхового брокера от страхового агента заключается в том, что он должен выступать в качестве независимого квалифицированного эксперта для страхователя, во многом определяющего его последующие действия.

Современное состояние страхового рынка России

С отраслевой точки зрения в структуре добровольного страхования, как и прежде, первое место занимает страхование имущества (242,7 млрд руб.), а наихудшие результаты – по страхованию жизни (13,9 млрд руб.).

Что это означает в современных экономических условиях? Стабильный рост сборов по страхованию имущества обеспечивал в первую очередь сектор автокаско, и немаловажную часть этих поступлений составляло страхование крупных корпоративных имущественных рисков. В условиях дефицита денежных средств у предприятий и населения, рост поступлений может очень сильно замедлиться.

Немалое значение в отчетный период имело и страхование объектов залога по различным видам кредитных и лизинговых операций, а предоставление подобных услуг банками в настоящее время практически заморожено, соответственно получение страховых премий по данному направлению прекращается на длительный срок.

Что касается life-сектора, то его относительная стагнация объясняется окончательным переходом страховщиков на классическое страхование, что для рынка, безусловно, явление позитивное.

Прогнозы и ожидания

Эксперты не высказывают однозначного мнения о том, как будет развиваться сегмент страхования ответственности.

С одной стороны , государственный курс на замену страхованием ответственности ряда процедур лицензирования и допуска к определенным видам деятельности дает основания считать, что страхование ответственности ждет серьезный прирост.

С другой , опережающий рост выплат в данном виде страхования длится уже не первый квартал, а с ростом убыточности уменьшается привлекательность этого сегмента для страховщиков. Кроме того, сам специфический характер выплат по ответственности – они могут растянуться на годы и приобрести масштабы, которые трудно заранее предугадать – заставляет относиться к приему таких рисков достаточно осторожно.

Безусловно, в ближайшие годы возможность получать высокий уровень доходности по инвестициям для страховщиков будет ограничена, и это побудит их максимальное внимание уделять своему непосредственному бизнесу: оптимизировать организацию страхования, повышать уровень рентабельности страховых операций. С практической точки зрения это означает, что у страховых компаний возникнет необходимость установления адекватных страховых тарифов и сокращения расходов на ведение дела.

Прежде всего это коснется расходов, непосредственно не связанных с операционной деятельностью компании, а относящихся к финансированию бэк-офиса, работе обеспечивающих подразделений, развитию персонала и корпоративной культуры. В то же время сложность конъюнктуры и повышенный уровень конкуренции на страховом рынке, в том числе конкуренции со стороны структур, создаваемых крупнейшими международными страховыми конгломератами, не позволит российским страховщикам существенно снижать расходы, непосредственно относящиеся к сфере внешних коммуникаций с потребителями и посредниками.

Правовое обеспечение — важная роль в механизме функционирования страхового рынка

Правовые отношения, связанные с проведением страхования, делятся на две группы:

1) регулирующие сам процесс страхования , т. е. формирование и использование страхового фонда. Эти правоотношения охватываются сферой гражданского права;

2) возникающие по поводу организации страхового дела , т. е. деятельность страховщиков, их взаимосвязи с банками, бюджетом, органами государственного управления. Такие правоотношения регламентируются сферой государственного, административного, финансового, уголовного, процессуального и других отраслей права.

Каждая страховая организация на основе государственных нормативных актов разрабатывает пакет собственных документов по текущему ведению страховой деятельности (правила страхования, образцы страховых полисов, тарифы по отдельным видам страхования и т. д.).

Важное значение в формировании эффективного механизма функционирования страхового рынка имеет разработка страховщиками обоснованных тарифов и страховых взносов . Тарифы должны максимально соответствовать вероятности ущерба, а страховые взносы - быть доступными для страхователя; оставаться неизменными в течение многих лет (что укрепляет уверенность страхователя в финансовой устойчивости страховой организации). В то же время страховые взносы, рассчитанные в соответствии с разработанными тарифами, должны покрывать расходы страховщика, обеспечивать объем страховых выплат и приносить прибыль страховщику.

Таким образом, страховые организации все чаще выполняют функции специализированных кредитных институтов, занимающихся кредитованием различных сфер экономической деятельности, и во многих странах занимают после коммерческих банков ведущие позиции в качестве поставщиков ссудного капитала. Помимо этого характер расходуемых страховыми организациями денежных ресурсов позволяет использовать их для долгосрочных производственных капиталовложений через рынок ценных бумаг .

Следует также отметить, что приток денежных средств в страховые организации в виде страховых взносов, доходов от активных операций, как правило, значительно превышает суммы страховых выплат страхователям. А это позволяет страховым организациям постоянно увеличивать инвестиционные вложения в доходные сферы экономики, грандиозные перспективные проекты, долгосрочные ценные бумаги, государственные краткосрочные облигации, под недвижимость и др. Все это характеризует страховой рынок как сложную многофакторную финансовую систему.

Всеобщность страхования определяет непосредственную связь страхового рынка с финансами предприятий, финансами населения, банковской системой, государственным бюджетом и другими финансовыми институтами, в рамках которых реализуются страховые отношения. В таких отношениях соответствующие финансовые институты выступают как страхователи и потребители страховых продуктов. Специфические отношения складываются между страховым рынком и государственным бюджетом, государственными внебюджетными фондами, что связано с организацией обязательного страхования.

Устойчивые финансовые отношения имеет страховой рынок с рынком ценных бумаг, банковской системой, валютным рынком, государственными и региональными финансами, где страховые организации размещают страховые резервы и другие инвестиционные ресурсы.

Функционирование страхового рынка происходит в рамках финансовой системы, как на партнерской основе, так и в условиях конкуренции. Это касается конкурентной борьбы между различными финансовыми институтами за свободные денежные средства населения и хозяйствующих субъектов. Например, если страховой рынок предлагает страховые продукты по страхованию жизни, то банки - депозиты, фондовый рынок - ценные бумаги и т.д.

Страховой рынок выполняет ряд взаимосвязанных функций: компенсационную, накопительную, распределительную, предупредительную и инвестиционную. Основная функция страхового рынка - компенсационная, благодаря которой существует институт страхования. Содержание функции выражается в обеспечении страховой защиты юридическим и физическим лицам в форме возмещения ущерба при наступлении неблагоприятных условий. Накопительная или сберегательная функция обеспечивается страхованием жизни и позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную страховую сумму. Распределительная функция страхового рынка реализует механизм страховой защиты. Сущность данной функции выражается в формировании и целевом использовании страхового фонда. Формирование страхового фонда реализуется в системе страховых резервов, которые обеспечивают гарантию страховых выплат и стабильность страхования.

Предупредительная функция страхового рынка непосредственно не связана с осуществлением страховой деятельности. Данная функция работает на предупреждение страхового случая и уменьшение ущерба. Реализация предупредительной функции обеспечивается финансированием мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев и стихийных бедствий. Соответствующее финансирование осуществляется из фонда предупредительных мероприятий. Осуществление предупредительных функций способствует повышению финансовой устойчивости страховщиков и выступает важным фактором обеспечения бесперебойности процесса общественного воспроизводства.

Инвестиционная функция страхового рынка реализуется через размещение временно свободных средств в ценные бумаги, депозиты банков, недвижимость и т.д. С развитием страхового рынка роль инвестиционной функции возрастает. Обращает на себя внимание ряда зарубежных экономистов, определяющих страховые компании как институциональных инвесторов, основной функцией которых в общественном производстве определяется мобилизация капитала посредством страхования.