Банк России разработал законопроект , которым предлагается создать региональные банки – новый вид кредитных организаций, величина активов которых не превышает 7 млрд руб. Причем осуществлять банковские операции такая организация сможет исключительно на территории субъекта РФ, в котором находится ее постоянно действующий исполнительный орган, а также на территории субъектов РФ, граничащих с ним. Перечень регионов, на территории которых региональный банк сможет осуществлять свою деятельность, будет закреплен в лицензии, выдаваемой ему. Об инициативе сообщается на официальном сайте регулятора.
Законопроектом также установлено, что минимальный размер уставного капитала вновь регистрируемого регионального банка устанавливается в сумме 300 млн руб. на день подачи ходатайства о госрегистрации и выдаче лицензии на осуществление банковских операций. Минимальный размер собственных средства регионального банка также будет составлять 300 млн руб.
Таким банкам будет запрещено осуществлять трансграничные операции, то есть устанавливать корреспондентские отношения с иностранными банками, а также открывать счета депо в иностранных депозитариях. Межбанковские операции региональные банки обязаны будут осуществлять через центрального контрагента.
Но вместе с тем, для указанных организаций, как поясняет Банк России, планируется ввести регулятивные послабления. Так, согласно пояснительной записке к законопроекту, для них будет установлено только пять . Также будут упрощены требования к раскрытию информации.
Предполагается, что упрощенное регулирование позволит региональным банкам снизить издержки и будет способствовать повышению доступности банковских услуг на территории России.
Также законопроектом установлено, что банк, минимальный размер собственных средств (капитала) которого составляет не менее 300 млн, а величина активов не более 7 млрд руб., вправе ходатайствовать о получении лицензии регионального банка.
Указанные изменения могут вступить в силу с 1 января 2018 года. В пояснительной записке к законопроекту отмечается, что переходный период продлится два года.
Президент Ассоциации региональных банков России, председатель комитета Госдумы по экономической политике Анатолий Аксаков в своем выступлении на XIV Международном банковском форуме в Сочи обрисовал ситуацию в экономике и банковской системе, рассказал о предложениях по совершенствованию регулирования, а также прокомментировал инициативу ЦБ РФ по введению отдельного регулирования для региональных банков.
Анатолий Аксаков напомнил, что падение экономики продолжается - ВВП уменьшился на 0,9% за семь месяцев текущего года, в том числе за счет спада в строительстве и снижения товарооборота. При этом есть и позитивные тенденции - выпуск промышленного сектора за второе полугодие увеличился на 0,4%.
По его словам, ситуация пока негативная, можно сказать, переломная, показатели потребительского и инвестиционного спроса пока крайне негативные. Норма инвестиционного накопления составляет меньше 18%, тогда как в соответствии с майскими указами президента она должна быть на уровне 25%, а для проведения масштабной модернизации экономики этот показатель должен быть на уровне 40%. "Пока мы не видим, как правительство собирается менять ситуацию, и это настораживает", - добавил Анатолий Аксаков.
Банковская система в данный переломный момент могла бы выступить катализатором экономического роста, для этого прежде всего Банк России должен предпринять ряд шагов в рамках своих полномочий и задач, которые определены законодательно - обеспечивать стабильность, развитие банковской системы и способствовать созданию условий для экономического роста, считает Анатолий Аксаков.
По его словам, "говоря о поддержке экономического роста, мы, прежде всего, обращаем внимание на необходимость снижения ключевой ставки, которая составляет 10,5% при инфляции, приближающейся к 7% в годовом исчислении, причем в значительной степени на инфляцию влияют немонетарные факторы. На наш взгляд, есть все основания для более решительного снижения ставки. Это привело бы к снижению процентов по кредиту, заемщики при этом смогут активнее предъявлять спрос на кредиты и будут лучше их обслуживать".
Анатолий Аксаков отметил, что в области регуляторной политики у ЦБ РФ "есть резервы, которые позволяют активизировать работу по кредитованию". В частности, Ассоциация "Россия" предлагает внести изменения в 245-П, которые касаются увеличения нормативного срока реализации залогов. "Если ЦБ РФ внесет наши предложения, отнесение обеспечения к первой или второй категории качества будет адекватно текущей ситуации в стране - сейчас зафиксировано, что срок реализации залога должен быть 180 дней, на практике же процедуры взыскания требуют не менее года. Мы много раз уже обращались, получали позитивные сигналы, уже более года идет эта переписка, но решения пока нет", - добавил он.
По словам Анатолия Аксакова, необходимо также внести изменения в оценке резервов по ипотечным кредитам, а также учесть в 254-П специфику деятельности проектных компаний, чтобы развивалось это направление финансирования. На его взгляд, чтобы при этом избежать злоупотреблений, можно вести реестр проектных компаний, отслеживать целевое использование средств.
Активно заработала с прошлого года Корпорация МСП, но все-таки в основном в этой работе участвуют крупные и, прежде всего, государственные банки, которые и так имеют государственный ресурс, отметил Анатолий Аксаков. "На наш взгляд корпорация должна сосредоточиться на работе с региональными малыми и средними банками, для которых работа с субъектами МСП является нишей", - добавил он.
Отдельно Анатолий Аксаков остановился на инициативе ЦБ РФ по введению в законодательство понятия регионального банка. "Мы концептуально эту идею поддерживаем, более того, мы давно предлагали разное регулирование для системно значимых и региональных малых и средних банков. Это правильное решение - снизить регуляторное и надзорное бремя. Но при этом, по нашим расчетам, ограничения, которые предлагаются, в разы перекрывают те бонусы, которые получат региональные банки", - сказал он.
Президент Ассоциации "Россия" призвал участников форума принять активное участие в обсуждении этой инициативы ЦБ РФ. По его словам, есть уже ряд замечаний, в том числе банкиры считают необоснованным запрет на трансграничные операции, поскольку в этом случае банки не смогут работать с иностранными компаниями на региональном уровне. Можно было бы определить жесткий перечень разрешенных трансграничных операций, полный запрет приведет к перетоку клиентов в крупные банки, отметил Анатолий Аксаков.
"Необходимо, чтобы регуляторная нагрузка резко снизилась, но при этом банки могли зарабатывать и, самое главное, чтобы они были устойчивыми, чтобы изменения в законе не привели к изменению устойчивости кредитных организаций. Уверен, что примем разумный закон, работающий на всю систему", - заключил Анатолий Аксаков.
Первые разговоры о разделении банков на региональные и федеральные начались вместе с внедрением международных стандартов оценки рисков и подготовки отчетности. Было интересно получать от Центробанка РФ проекты новых требований и одновременно слушать на форумах представителей крупных банков, которые говорили о минимально возможных затратах на внедрение этих требований.
Но когда ты понимаешь, что это обойдется твоему банку примерно в 10% от капитала, то невольно серьезно задумаешься. Именно тогда и появились намеки, что, возможно, некоторым банкам удобнее было бы отказаться от части операций, а взамен получить определенные послабления. Не прошло и 5 лет, как появился проект закона о региональных банках.
По сути, это документ о том, что хочет получить и чем он ради этого готов поступиться. По мнению ряда экспертов, этот проект на данный момент до конца еще не доработан.
Например, региональные игроки банковского рынка сейчас активно обсуждают такие ограничения, как разрешение работать только в смежных с местом регистрации банка субъектах Российской Федерации (а это дискриминация в отношении, например, Петербурга), порядок обслуживания отдельных групп клиентов (от которых, возможно, придется отказаться) и так далее.
Еще одной важной темой для обсуждения стало требование выдавать межбанковские кредиты только через центрального контрагента. Если вкратце, то центральный контрагент (ЦК) - это продавец для каждого покупателя и покупатель для каждого продавца. Допустим, вы хотите дать другу в долг. Чтобы это сделать, вы обращаетесь к ЦК, который занимает деньги у вас и выдает их вашему другу. За это вы платите ЦК комиссию, так как он гарантирует вам возврат долга, а вашему заемщику - выдачу кредита (поскольку становится вашим заемщиком и кредитором вашего контрагента).
В принципе это хорошая сделка. За гарантию возврата кредита можно и комиссию заплатить. Но проблема в том, что ЦК совершенно не знает вашего контрагента и не хочет ручаться за возврат займа. Проблема понятная, и ее решение нашли оперативно - операции нужно совершать через ЦК. Но при этом, будет ли центральный контрагент гарантировать возврат кредита, пока не ясно. И поэтому возникает другой, но уже закономерный вопрос: а зачем это нужно региональному банку? Он выдает свои деньги, принимает на себя риск невозврата кредита, его бухгалтеры проводят всю операцию. Почему и за что банк еще должен платить посреднику? Но вопрос этот, возможно, риторический.
Центробанк скорректировал концепцию регулирования небольших банков. Облегченное регулирование с 2018 года будет введено для банков с капиталом до 3 млрд руб. Переход к упрощенной модели будет болезненным, считают эксперты
Фото: Екатерина Кузьмина / РБК
Центробанк неожиданно скорректировал концепцию регулирования банков с небольшим капиталом, которую планируется ввести с 1 января 2018 года. Регулятор отказался от уже объявленного разделения банков на региональные и федеральные и решил поделить рынок на кредитные организации с универсальной и ограниченной лицензией, объявил 8 сентября зампред Центробанка Михаил Сухов в кулуарах международного банковского форума в Сочи.
«Мы не собираемся обязывать банки с капиталом до 3 млрд руб. переходить в статус универсального банка, который предполагает более сложную и тяжелую систему регулирования. В диапазоне капитала от 1 млрд до 3 млрд руб. будут находиться и универсальные банки, и банки с ограниченной лицензией», — заявил Сухов (цитата по «Интерфаксу»).
В конце июля Банк России опубликовал проект закона для публичного обсуждения, разделяющий банки на федеральные и региональные. Согласно ему в категорию федеральных должны были попасть только банки с капиталом от 1 млрд руб. и активами свыше 7 млрд руб. Если банк не соответствует этим критериям, то он попадает в категорию регионального. Предполагалось, что такие региональные банки будут иметь право работать только в том регионе, где находится их головной офис, а также в соседних с ним субъектах. Также для них определялся ограниченный набор операций. В частности, предполагалось, что они не могут работать с нерезидентами, а межбанковские операции смогут проводить только через контрагента. Причем, вводя ограничения на проведение операций, ЦБ должен был упростить для них регулирование — требовалось соблюдение лишь пяти нормативов.
Регулятор решил сохранить озвученное ранее требование: в категорию банков с ограниченными лицензиями попадут кредитные организации с капиталом менее 1 млрд руб. Однако появляется одно «но» — банки с капиталом от 1 млрд до 3 млрд руб. смогут сами выбрать свой статус, а вот банки с капиталом выше 3 млрд будут регулироваться как универсальные. Критерий размера активов для региональных банков (не более 7 млрд руб.) ЦБ вводить не будет, пояснил Сухов.
Центробанк пока не собирается ограничивать валютные операции для таких банков. Они смогут проводить их через кредитные организации с универсальной лицензией, с которыми заключат соглашение. Однако операции с нерезидентами ЦБ считает «излишними, непонятными для банков такого масштаба». «Мы не планируем, что этим банкам будет это разрешено (предоставление кредитов нерезидентам, приобретение иностранных ценных бумаг, открытие корреспондентских счетов в иностранных банках. — РБК )», — заявил зампред ЦБ.
Удар по бизнесу
Любая возможность выбора — это всегда хорошо, комментирует изменения концепции нововведений вице-президент Ассоциации «Россия» Алина Ветрова. «Мы надеемся, что в новом проекте закона не будет ограничений по активам для банков, потому что это не дает возможности перехода из одной категории в другую», — говорит она.
Одна из целей регулятора — снизить нагрузку на надзорный блок, поскольку надзор за банками с ограничениями на отдельные операции будет вести проще, считает директор по банковским рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Станислав Волков. При этом банки с ограниченными операциями станут менее инвестиционно привлекательными, и привлечь капитал им будет крайне тяжело, говорит Волков.
Вместе с тем он считает, что сам переход в статус банка с ограниченной лицензией будет очень болезненным для кредитных организаций, потому что некоторые вкладчики могут посчитать, что им удобней обслуживаться в банке с полным набором операций. «Также банк могут покинуть и некоторые компании, посчитав, что универсальный банк не только удобней, но и надежней. Зарабатывать таким банкам будет сложнее», — говорит эксперт.
Ограничение операций означает, что неуниверсальные банки в глазах своих клиентов не будут иметь привычный набор банковских функций, так как часть сервиса будет недоступна, говорит зампред правления Азиатско-Тихоокеанского банка Михаил Павлов. «Ограничение операций ударит по бизнесу этих банков, что подтолкнет их собственников к консолидации, а те, кто консолидироваться не сможет, рискуют превратиться в расчетно-кассовые организации», — соглашается Павлов с пессимистичным взглядом на будущее неуниверсальных банков.
По словам Павлова, сейчас собственники многих небольших банков, в том числе из регионов, готовы их продать, но банковский бизнес сегодня непривлекателен в силу жесткого регулирования и низкой рентабельности. «Поэтому если и есть предложения, то, как правило, с дисконтом book value. Инициатива же ЦБ вынудит акционеров снизить планку ожиданий по цене и пойти на продажу или консолидацию, если у них нет желания ограничивать набор своих операций», — прогнозирует банкир.
«В свою очередь, мы готовы предоставить свои услуги клиентам небольших банков, если те захотят перейти в банк с универсальной лицензией. Кроме того, у нас есть опыт консолидации, и мы готовы рассмотреть приобретение небольших банков в регионах нашего присутствия, если мы увидим в этом возможность развития бизнеса», — говорит Павлов.
Глава небольшого рязанского банка «Живаго» (активы 3,2 млрд руб., по данным «Банки.ру» на 1 августа) Алексей Рубежный, напротив, считает, что упрощенное регулирование для региональных или банков с ограниченной лицензией — это безусловный плюс, который позволит сократить издержки. «Наша бизнес-модель построена в первую очередь на привлечении средств от физических и юридических лиц Рязанской области и их размещении в кредиты местному населению и бизнесу, а нерезиденты в структуре клиентской базы банка занимают несущественную долю. К тому же доходы от сопровождения трансграничных операций клиентов составляют небольшой процент от общего объема получаемых банком доходов», — утверждает Рубежный.
Тем не менее Ветрова считает, что запрет работы для небольших банков с нерезидентами — это слишком жесткий подход ЦБ. «Было бы правильней запретить какие-то конкретные виды операций с нерезидентами, где, на взгляд ЦБ, есть пробелы с точки зрения контроля теневых операций», — заключила она.
Ограничение по активам, установленное законопроектом ЦБ о региональных банках в размере 7 млрд рублей, предлагается отменить, а вместо этого ввести лимиты лишь на отдельные виды активных операций. О такой инициативе порталу Банки.ру рассказал депутат Госдумы, глава ассоциации «Россия» (АРБР) Анатолий Аксаков. По его мнению, установление ограничений совокупной величины активов региональных банков может негативно сказаться на их деятельности.
Депутат сообщил, что в ассоциации «Россия» готовят свои предложения по законопроекту ЦБ, согласно которому региональным будет считаться банк с активами не более 7 млрд рублей и капиталом от 300 млн до 1 млрд рублей. Кроме того, для региональных банков в ЦБ предлагают установить запрет на работу за пределами региона «прописки» и соседствующих с ним, запретить трансграничные операции, а также обязать региональные кредитные организации проводить МБК через центрального контрагента.
Впрочем, регулятор предусмотрел для «регионалов» и ряд послаблений, в частности по соблюдению нормативов. После получения статуса региональных банки будут обязаны рассчитывать только нормативы достаточности капитала и ликвидности, риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков и риска на группу связанных с банком сторон.
Мы полагаем, что для банков такого рода есть риск сокращения бизнеса и ухода с рынка, поэтому мы предложили ряд ограничений для них изменить - ввести ограничения по видам операций
Депутат Госдумы Анатолий Аксаков
«Мы полагаем, что для банков такого рода (региональных. - Прим. ред.) есть риск сокращения бизнеса и ухода с рынка, поэтому мы предложили ряд ограничений для них изменить. Есть определенные вещи, которые можно было бы разрешить, при этом устанавливая ограничения на операции, которые вызывают у Центрального банка вопрос: а не схема ли это для проведения сомнительных операций?» - заявил порталу Банки.ру Анатолий Аксаков. Среди предложений АРБР - отмена ограничений по величине активов в целом, но установка лимитов по отдельным видам активных операций. Такие лимиты могут рассчитываться с коэффициентом к капиталу, уточнил депутат.
АРБ предупредила о рисках появления банков «второго сорта»
Региональные банки могут оказаться неконкурентоспособными, если для них будут действовать предложенные ЦБ ограничения. Такой вывод содержится в подготовленном Ассоциацией российских банков (АРБ) заключении на проект федерального закона «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации».
В список операций, по которым в ассоциации предлагают ввести лимиты, могут попасть в первую очередь операции с иностранной валютой и межбанковские операции. «Мы предлагаем разрешить проводить такие операции не только через НКЦ, но и другие крупные федеральные банки, - рассказал Анатолий Аксаков. - Если же все-таки проводить такие операции через центрального контрагента, то мы предлагаем ввести регулирование тарифов, потому что монопольная структура будет зарабатывать на этом, диктуя свои условия».
Впрочем, в АРБР хотят предложить более жесткие требования по нормативу кредитования групп связанных с региональными банками сторон, добавил Анатолий Аксаков. Свои предложения он хочет представить в ЦБ в сентябре на XIV Международном банковском форуме в Сочи.
Региональным банкам хотят предложить новую схему межбанковского кредитования
Региональные банки смогут заключать сделки на рынке межбанковского кредитования (МКБ) по новой системе, не напрямую друг с другом, а через центрального контрагента. Такая инициатива будет обсуждаться в предстоящую пятницу на закрытой встрече участников межбанковского рынка с представителями ЦБ по поводу готовящихся изменений в закон «О банках и банковской деятельности», рассказал порталу Банки.ру источник на банковском рынке. Речь идет о поправках, изменяющих порядок сделок МБК для банков с капиталом до 1 млрд рублей и активами до 7 млрд рублей, уточнил собеседник портала.
В Ассоциации российских банков (АРБ) также считают, что принятие законопроекта в нынешнем виде грозит банкам недополучением прибыли и ростом издержек, так как предложенные ЦБ запреты неминуемо приведут к уменьшению ресурсной базы региональных банков, их доходов и числа клиентов. «Законодательное ограничение размера активов регионального банка может в стратегической перспективе повлечь негативные последствия для данной категории участников рынка, вынуждая их либо искусственно сдерживать темпы роста бизнеса, либо переходить в категорию «обычного банка», - говорится в письме главы АРБ Гарегина Тосуняна в адрес ЦБ. В подкрепление президент ассоциации указывают, что, например, Камчатпрофитбанк для соблюдения критериев региональности будет вынужден сократить свои активы на 6-14%, а пассивы - на 13,8%.
В то же время директор департамента финансовых рейтингов НРА Карина Артемьева указывает, что уже сейчас практически все банки, попадающие в категорию региональных, концентрируют свою деятельность в каком-либо одном отдельно взятом регионе присутствия, кредитуют местных физлиц и предприятия, не оперируют на рынке ценных бумаг и не активны в нише межбанковского кредитования. «Такие игроки могут приветствовать упрощение регулирования, потому что условия и правила будущего регулирования сегмента «региональные банки» уже сегодня ими, по сути, выполняются», - считает Артемьева.
Директор по банковским рейтингам агентства RAEX («Эксперт РА») Александр Сараев добавляет, что некоторые банки и вовсе могут пойти на добровольные самоограничения ради статуса региональных. «В категорию региональных будут заинтересованы попасть банки, которые уже сейчас работают в одном регионе, либо участники рынка, которые имеют несколько подразделений в других регионах, но в основном регионе сосредоточено около 90% их деятельности, - рассуждает Сараев. - Основой бизнеса таких банков будет кредитование юрлиц и обеспеченное кредитование физлиц, например ипотечное».
