Потребительский кредит и ипотека: сходства и отличия. Ипотека и потребительский кредит: что общего и в чем разница

Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.

Ипотека и потребительский кредит: что общего и в чем разница

И – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.

Рассмотрим отличия по основным параметрам:

• Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 – 100 млн рублей.
• Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 – 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 – 30 лет.
• Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека – всегда целевой вид кредитования.
• Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
• Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
• Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.

Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать . На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.

Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг . От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.

При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.

Что общего:

1. Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
2. Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
3. Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.

Что проще оформить

Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.

Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.

Кредит под залог собственной недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.

Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.

Самый выгодный кредит на недвижимость

В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.

Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:

1. Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
2. Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос – минимальный – 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная – 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) – 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата – 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.

Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.

Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.

Сбербанк России

Займ на потребительские цели:

• Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн – для других заемщиков.
• Срок до 5 лет.
• Ставка от 11,9% в год.
• Обеспечение не требуется.
• Способ получения – перечисление суммы на дебетовую карту.

Кредит на потребительские цели в Сбербанке

Сумма кредита

до 6 миллионов
рублей

сроки кредита

до 5
лет

ставка кредита

от 11,9%
годовых

* - обеспечение не требуется

Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:

• Сумма до 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости объекта, передаваемого в залог.
• Срок до 20 лет.
• Ставка от 12% в год.
• Обеспечение: гараж, таунхаус, квартира, земля или дом с земельным участком.
• Страхование имущества обязательно, жизни и здоровья – по желанию.

Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:

• Сумма к выдаче от 300 тыс. рублей до 85% от оценочной цены объекта приобретения.
• Ставка 8,6 – 9,0% для молодых семей, 9,1 – 9,5% для других категорий клиентов, 9,6 – 10,5% при оформлении по двум документам.
• Срок до 30 лет.
• Первоначальный взнос от 15%.
• Обеспечение до регистрации права собственности и ипотеки – поручительство либо иная недвижимость, после в залог передается купленное имущество.

Ипотека на покупку жилплощади на вторичном рынке в Сбербанке

Сумма кредита

от 300 тысяч рублей до
85% от цены объекта

сроки кредита

до 30
лет

ставка кредита

от 8,6%
годовых

* - ставка зависит от категории заемщика

Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.

Банк ВТБ

Кредит на различные потребительские цели:

• Сумма до 3 млн рублей для всех клиентов, до 5 млн – для владельцев зарплатных карточек.
• Ставка 11,9 – 19,9%.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов, до 5 лет для иных заемщиков.

Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:

• Сумма до 15 млн рублей.
• Ставка 11,1%.
• Срок до 20 лет.
• Форма выдачи – перечисление на карту или счет.
• Обеспечение – квартира в многоквартирном доме, расположенном в зоне действия банка, где оформляется кредит. Объект может быть в собственности заемщика, а также супруга(и) или других членов семьи, если они привлекаются в качестве поручителя.
• Страхование имущества – обязательно.

Ипотека на готовое жилье:

• Сумма до 60 млн рублей.
• Ставка 9,1%.
• Срок до 30 лет.
• Первичный взнос от 10%.
• Залог – приобретаемая недвижимость.
• Оформляется комплексное страхование.

Кредитование к «Россельхозбанке»

Потребительский кредит без залога и обеспечения:

• Сумма до 1 млн для всех зарплатных клиентов, до 1,5 млн рублей – для тех, кто владеет зарплатной картой более полугода, до 750 тыс. рублей для владельцев зарплатных карт сторонних банков.
• Срок до 7 лет.
• Ставка от 10,5% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период от 6 месяцев.

Потребительский кредит без залога и обеспечения в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

до 1,5 миллиона
рублей

сроки кредита

до 7
лет

ставка кредита

от 10,5%
годовых

* - сумма кредита зависит от статуса заемщика

Потребительский займ с обеспечением:

• Сумма до 1 млн для всех заемщиков, до 2 млн рублей – для зарплатных клиентов, получающих доходы на счет РСХБ в течение 6 месяцев и более.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов и бюджетников, до 5 лет для всех иных категорий заемщиков.
• Ставка от 10% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период – от 6 месяцев.
• Обеспечение: поручительство и/или залог недвижимости.
• Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Ипотека на готовую жилплощадь:

• Сумма до 20 – 60 млн рублей.
• Срок до 30 лет.
• Ставка от 9,05% в год, при покупке недвижимости от партнера-застройщика – от 8,85%
• Первоначальный взнос от 15 – 30%.
• Имущественное страхование – обязательно.

Ипотека на готовое жилье в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

Ставка от 9,05% в год.

Полученные средства можно израсходовать на установленные цели – приобретение жилплощади.

Имущественное страхование обязательно.

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании , причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:

• ипотеку на покупку или строительство – до 7 млн;
• автокредит, кредитную карту, потребительский кредит – до 1,5 млн;
• взять средства на личные цели – до 1,5 млн.

Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.

Преимущества и недостатки ипотеки и кредита при покупке недвижимости

Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.

К основным преимуществам ипотеки относится:

1. Использование субсидии (материнский капитал, федеральные программы господдержки граждан).
2. Можно купить недвижимость в долевую или общую собственность.
3. Возможно оформление по двум документам, без подтверждающих справок о доходах и трудоустройстве.
4. Возврат средств в виде налогового вычета.

Среди веских минусов отмечаются:

• Практически всегда обязателен первоначальный взнос.
• Сравнительно долгое и сложное оформление.
• Отказ от добровольного страхования практически всегда увеличивает процент переплаты.

Достоинства потребительского кредита:

1. Возможность взять заемные средства без привлечения третьих лиц (созаемщика, поручителя) и без согласия супруга(и).
2. Выдача денег наличными или на свой счет.
3. Практически всегда – отсутствие цели расходования средств.
4. Можно найти программу финансирования в валюте.
5. Отсутствие требования к наличию имущественного страхования.

Основные минусы кредитования:

• Повышенные требования к доходам.
• Сравнительно малые максимальные суммы.

Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования. Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж. Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.

Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.

Ипотека является одной из разновидностей залогов, выступающей в качестве меры обеспечения для финансового учреждения, предлагающего денежные средства в долг. В качестве залога принимается недвижимое имущество, которое приобретает заемщик на получаемые средства – квартиры или доли в них, коттеджи, дома. Купленная недвижимость является собственностью покупателя, но в случае нарушения условий договора кредитования и возникновения длительных просрочек кредитор имеет полное право лишить жилья должника без предоставления другого места проживания. Во время действия договора заемщик не может самостоятельно продать, подарить или поменять ипотечное жилье – на проведение таких процедур требуется официальное разрешение кредитора.

В чем суть

Залог – это определяющий и ключевой признак ипотечного кредита. В залоговое обязательство может быть принято не только покупаемое жилье, но и приобретенное ранее. Выражение «продам или куплю квартиры под ипотеку» подразумевает продажу или покупку жилья и оформление его как залоговое обязательство для кредитного учреждения.

Особенности:

• продолжительный срок действия – от пяти до 40-50 лет;
• целевое предназначение – выданные на приобретение жилья деньги не могут быть потрачены на другую покупку;
• низкие процентные ставки по сравнению с потребительским кредитованием;
• оформление в обязательном порядке проводится согласно правилам федерального ипотечного законодательства.

В других странах ипотечный кредит может предоставляться для лечения или обучения, на покупку товаров, относящихся к предметам роскоши. Россия не приемлет такие практики, у нас ипотека подразумевает именно приобретение недвижимости.

Преимущества ипотеки и ее недостатки

Для большой части россиян ипотечное кредитование является единственной возможностью стать обладателем собственной недвижимости – дома, квартиры или доли в ней – в настоящее время, а не после длительного времени накопления «живых» денег, которые в любой момент могут обесцениться. По этой причине спрос на ипотеки остается стабильным.

Неоспоримые преимущества.

• Быстрота решения жилищного вопроса.
• Экономическая выгода льготного кредитования, в том числе и с государственной поддержкой, которое доступно многим категориям граждан;
• Разумное вложение капитала. Недвижимое имущество не теряет актуальности, и актив в его виде позволит в любое время быть реализованным.

Отрицательные моменты.

• Двойная цена. За период действия договора займа заемщик выплачивает сумму, зачастую в два раза превышающую первоначальную стоимость недвижимости;
• Длительность выплатного периода. Многолетний долг, в течение которого ежемесячно вносится солидная сумма, под силу не всем российским семьям;
• Собственник ограничен в распоряжении имуществом;
• Оформление вызывает сложности – многие банки предъявляют завышенные требования, посильные не всем заемщикам;
• Риск потери недвижимости. Кредитные учреждения при форс-мажоре применят карательные санкции вплоть до конфискации жилья через судебные инстанции.

При таких жестких условиях ипотеку могут позволить не более 5 процентов наших сограждан. Однако подавляющее большинство нуждающихся семей и отдельных граждан подпадают под действие льготных программ ипотечного кредитования.

Ипотека подразделяется на несколько видов, двумя принципиально разными ее вариантами являются залоги под приобретаемое жилье и имеющееся на правах собственности.

Имеются отличия в типе покупаемой недвижимости:

• квартира в новом или готовящемся к сдаче доме;
• квартира «вторичного рынка»;
• дом, коттедж, дача или дачный участок;
• доля в объекте недвижимости.

Возможна выдача займа для строительства жилья – такие программы осуществляет немало банков.

О потребительских кредитах

Обладателями такого вида кредитования могут стать физические лица только в банковских учреждениях. Предназначением потребительского кредита являются любые нужды человека, не требующим отчета о потраченных заемных средствах. Кредит выдается на относительно небольшой период, от двух до 4-6 лет, основной долг вместе с процентами выплачивается каждый месяц по графику, составленному при заключении договора.

Потребительское кредитование разделяется на четыре вида.

1. При неотложных целях или любых нуждах заемщик получает сумму кредита в кассе финансового учреждения либо перечислением посредством пластиковой карты. Подтверждения расходования средств не требуется. Отличает его более низкая ставка по процентам в отличие от других видов потребительских кредитов. Этот вариант делится на два типа: при поручительстве одного или нескольких лиц либо при залоге какой-либо собственности и называется обеспеченным. Другой тип, необеспеченный, не предполагает залогов и поручительств, но его сумма будет ниже, чем в иных вариантах.
2. Потребительский кредит может быть товарным, выдаваемым в месте приобретения того или иного товара. Отличие в быстроте рассмотрения заявки – в течение нескольких минут, но своей дороговизной из-за отсутствия обеспечения. Покупаемые товары считаются обеспечением залога.
3. Кредитная карта – третий вид потребительского кредита. Отличается свойствами постоянного возобновления лимита и льготными периодом, позволяющим погашать задолженность без процентов. Но дальше проценты по такому вида займа очень высоки в связи с простой системой одобрения.
4. Экспресс-кредиты на небольшие суммы тоже относятся к потребительским. Срок возврата – от месяца до полугода, сумма не превышает 30-40 тысяч рублей, отличается самой высокой процентной ставкой, до 700% годовых.

У многих людей возникает необходимость воспользоваться займом, но прежде, чем взять кредит, следует внимательно ознакомиться с предложениями разных банков, и выбрать для себя наиболее приемлемый и удобный вариант. Оформляя документы и заключая договор, внимательно ознакомьтесь с его условиями и процентной ставкой и сделайте правильный выбор.

чем отличается потребительский кооператив от производственного кооператива

В отличие от производственных кооперативов , члены потребительского кооператива не обязаны принимать личное трудовое участие в его деятельности, и не отвечают по его долгам.В потребительском люди объединяются для потребления. В производственном - для производства это наверно назвать правильно ООО Я не понимаю значения слова кооператив

Производственный кооператив и потребительский . В чём отличие ?

Первый относится к коммерческим организациям, второй - к некоммерческим. УдачиМолодой человек, вопросы у вас какие-то прям из практикума по гражданскому праву... Думайте сами. Вопросы наилегчайшие! Вам всего-лишь надо прочитать параграф из учебника и несколько статей из ГК....

В чем отличие сельскохозяйственного потребительского кооператива от сельскохозяйственного производственного кооператива ?

Статья 3. Сельскохозяйственные производственные кооперативы 1. Сельскохозяйственным производственным кооперативом признается сельскохозяйственный кооператив , созданный гражданами для совместной деятельности по производству, переработке и...Целью роизводственного кооператива является, всё-таки, извлечение прибыли, а потребительский кооператив создается, например, для заготовки кормов, дров, мёда... для самих участников этого потреб.кооператива .

Сегодня имела разговор с молодежью))) Все как один считают, что родители просто обязаны (+)

нормальный родитель даст своему ВОЗМОЖНОСТИ и ХОРОШИЙ СТАРТ. а вот как ребенок это использует и растолкует - это уже другой вопрос. другое дело, что родитель сам воспитывает в ребенке систему ценностей. И если такую систему заложил, то чего...Мне 25. Я так не считаю. Да, мама содержала меня очень долго, до 20 лет. Потом я стала зарабатывать, чтоб хватало на жизнь и квартиру. Я уехала в 17 лет учиться в другой город. Сейчас уже у самой ребенок, мы с мужем хотим покупать квартиру...

Как вы отнситесь к таким словам Сергея Кремлева о Сталине? Я лично согласен...

о покойниках либо хорошее либо ничего))Каждый заяц может пнуть мёртвого льва ну по-любому у него шизофриния была, ..тоже мне авторитет согласен не во всем, передергивает Нельзя же в самом деле прыгать от одного полюса к другому - то люблю Сталина, то ненавижу. Безусловно - он не...

чем "ООО" отличается от производственного кооператива ?

формой ответственности - ООО Общество с Ограниченной Ответственностью - все финансовые и прочие риски ограничены уставным фондом. и все. Кооператив же отвечает всем своим имуществом зарегистрированным на него, всеми активами. также как...

Срочно нужен комментарий к ст. ст.201,196 УК РФ

Всё не поместится.Сброшу на мыло.Статья 201. Злоупотребление полномочиями 1. Общественная опасность преступления состоит в том, что, злоупотребляя своими служебными полномочиями, лица, выполняющие управленческие функции в коммерческих и иных...Пожалуйста Статья 196. Преднамеренное банкротство 1. Объектами деяния, предусмотренного в ст. 196 УК, являются установленные в Российской Федерации процедура и основания признания ЮЛ или гражданина-предпринимателя несостоятельным (банкротом...

Каково определение(терминология) ДОХОДА при 201 УК РФ? В интернете - только про 171 сказано...

Комментарий к статье 201 УК РФ 1. Уголовная ответственность по указанной статье наступает за использование лицом, выполняющим управленческие функции в коммерческой или иной организации, своих полномочий вопреки законным интересам этой...

Отличия 201 статьи ук рф от 285 статьи ук рф?

хотя сейчас в свете вновь принятого ФЗ о борьбе с коррупцией грани сттраются.ст.285 УК уголовная ответственность за данное преступление и иные преступления, предусмотренные в этой главе, может наступить только в том случае, если злоупотребление служебными полномочиями совершено лицом, занимающим должность в...

Чем коммерческий подкуп оличается от взятки?

Чего же здесь "зыбкого"-то? Лица, постоянно, временно либо по специальному полномочию выполняющие организационно-распорядительные или административно-хозяйственные обязанности в коммерческой или иной организации независимо от формы...Большей частью субъектом и объектом преступного посягательства. Из своей практики отмечу: очень зыбкая грань... отличием субекта, в остальном все тоже. еклмн студенты-ВЗЯТКА-должностному лицу за выполнение (или невыполение) возложенных на...

какие виды фирм в рыночной экономике существуют?

То, как фирма будет действовать на рынке, каковы будут ее результаты ее деятельности зависит не только от размеров фирмы (количества используемых ресурсов) , но и от того, кто в фирме принимает решения, какие цели преследует и какую...

Что такое:холдинг,картель,трест,компания,фирма,концерн,корпорация..?И что там ещё..?В чём их отличия ?Поподробнее!

Холдинг - фирма, вялеющаяя контрольн. пакетом акций дрю предприятий. что позволяет ей контролировать их деятельность и проводить единую экономическую и финансовую политику. Это фирма позволяет маневрировать консолидированными финанс...Картель- отличное от остального. Это ближе к Коза ностра, Контробандо, Якудза, мафия, триада. ещё концерн забыл!

ТОО является юридическим лицом?

ЯвляетсяООО является. ИП - нет Форма юрлица в виде ТОО в данный момент не предусмотрена ГК РФ. До ГК РФ в РФ были ИЧП и ТОО, АООТ и АОЗТ, после принятия ГК РФ, они соответственно привели свои уставы в соответствие с законодательством и стали ООО и...

Основные отличия "ИП" от Юр. лица?

Почитайте Гражданский кодекс 1 часть. Статья 23. Предпринимательская деятельность гражданина 1. Гражданин вправе заниматься предпринимательской деятельностью без образования юридического лица с момента государственной регистрации в качестве...ИП является юридическим лицом Извнит,Марина, ноя с вами не согласна.ИП не является юр. лицом. Есть принипиальные различия меду юрлицом и ИП. ИП несет ответственноть своим имуществом а юр. лицоимуществом юр.лца,а не чредителей. А так,у юр...

Ст. 201 УК РФ применима только к первому руководителю предприятия или можно и к зав.складом, инспектору отдела персонала

Решив купить автомобиль на заемные деньги, потребители часто интересуются, что выгоднее оформить – автокредит или потребительский кредит для покупки автомашины. Рассмотрим, чем отличается потребительский кредит от автокредита, а также плюсы и минусы обоих видов займов.

Отличия потребительского займа и автокредита

Для начала разберемся, чем отличается автокредит от потребительского кредита, оформляемого для покупки автомобиля. Главное отличие этих двух видов займа заключено в следующих критериях:

• При оформлении автокредита автомашина является залоговым обеспечением займа. В случае нарушения заемщиком взятых кредитных обязательств, банковская организация вправе изъять автомобиль у владельца и реализовать его на аукционе.
• При оформлении потребительского займа, автомашина не является залоговым обеспечением и изъять ее банк не вправе.

Как оформляется договор

Автокредит оформить быстрее и проще, чем потребительский кредит. Причиной этого является тот фактор, что машина является залоговым обеспечением займа, и в случае невозврата кредитных средств, банк ничем не рискует.

Оформление потребительского займа для покупки автомобиля длится дольше и проходит сложнее. Так как сумма выдается немаленькая, банк часто требует у заемщика наличие поручителей, как гаранта возвращения займа. В качестве поручителей выступают друзья или родственники заемщика, имеющие положительную кредитную историю и стабильные источники высоких доходов.

Возможность распоряжаться автомашиной

При оформлении автокредита автомобиль не может быть продан или подарен владельцем до полной выплаты займа. Паспорт транспортного средства находится в этом случае в банковском учреждении.

Автомашиной, купленной за кредитные деньги, полученные по потребительскому займу, владелец волен распоряжаться по своему усмотрению. Ее можно подарить, продать, сдать в аренду и пр.

При потребительском кредите распоряжаться автомобилем можно как угодно. Например, можно продать автомобиль, а на полученные средства погасить долг перед банком.

Страховка КАСКО

Обязательным условием при оформлении автокредита является покупка , при котором автомашина страхуется от похищения и повреждений. Стоит такая страховка дорого и доходит порой до 8% от цены автомашины.

При оформлении потребительского займа обязательная страховка КАСКО не нужна.

О процентной ставке займа

Рассматривая, в чем разница между автокредитом и потребительским кредитом, и учитывая перечисленные критерии, можно подумать, что второй предпочтительней. Однако не все так просто. Процентная ставка потребительского займа в разы выше ставки автокредита. Стало быть, при оформлении потребительского кредита для покупки автомобиля заемщик платит больше.

Максимальный кредитный лимит

Еще одним минусом потребительского займа перед автокредитом при решении вопроса, какой кредит выгоднее взять на покупку автомобиля, является максимальная сумма, которую выдает банк. Кредитного лимита потребительского займа на покупку автомашины может просто не хватить. В выдаче нужной суммы банк может отказать.

О государственном субсидировании автокредитов

Существующая программа государственной поддержки автокредитов позволяет заемщику выгодно оформить автокредит, где часть процентов компенсирует государство. Под действие государственного субсидирования попадают определенные бренды автомашин. Если есть желание приобрести марку автомашины, попадающую в список программы, то оформлять автокредит с субсидией государства, несомненно, выгодно.

Что выгоднее: автокредит или кредит наличными

Однозначно на этот вопрос ответить нельзя. Все зависит от конкретных ситуаций, критерии которых будут рассмотрены.

Первоначальный взнос

Когда заемщику для покупки требуется небольшая сумма, лучше оформить потребительский заем. К примеру, машина стоит 1 млн ₽ в кредит на 12 месяцев. Первоначальный взнос составляет 900 тыс. ₽. Стало быть, нужно оформить заем на 100 тыс. ₽. Скажем, банковское учреждение оформляет автокредиты с годовой процентной ставкой 15% от полученной суммы, а потребительские займы - с 25% годовых. Поначалу кажется, что оформление автокредита более выгодно, так как при нем переплачивать придется только 15 тыс. ₽ по сравнению с 25 тыс. ₽ потребительского займа. Но не надо забывать об обязательном страховом полисе КАСКО, который стоит 80 тыс. ₽. В этом случае потребительский кредит более выгоден.

Когда же первоначальный взнос небольшой, к примеру, 20% стоимости автомобиля, лучше оформлять автокредит, вместо потребительского кредита.

Нестабильность финансового положения

Если у заемщика нет уверенности в полном погашении задолженности, выбирать нужно потребительский кредит.

В случаях появления форс-мажорных обстоятельств (потери работы, сокращения штатов, банкротства предприятия и др.) автомобиль можно будет продать, закрыть заем и жить какое-то время на оставшиеся деньги.

Автокредит такой возможности не дает. Какими бы ни были обстоятельства заемщика, автомобиль заберут и реализуют, причем по цене, которая ниже рыночной. Банк в этих случаях стремится вернуть свои деньги, а не получить прибыль. Возможно, что клиент останется еще и должен банку.

О возможности продать автомобиль

Допустим, хозяин автомобиля добросовестно вносит ежемесячные платежи, и с этим у него проблем нет. Но у владельца появилась возможность выгодно продать автомашину. Как быть в этом случае?

Если машина взята на деньги потребительского займа, вопросов не возникнет. А если автомобиль куплен по программе автокредитования, ПТС авто банк вернет только при полном возврате долга. Хорошо, если покупатель согласится оплатить недостающую по кредиту сумму. Если нет – владелец авто потеряет выгодную сделку.

При покупке автомобиля на продолжительный период при стабильном финансовом положении, оформление автокредита более выгодно с любой точки зрения.

Факторы, влияющие на выбор вида кредитования

Выбирая, какой кредит лучше брать на покупку автомобиля, нужно учитывать свои финансовые возможности и условия кредитора.

Выбирать потребительский кредит нужно, когда:

• Вы можете быстро найти поручителей.
• В долг берется небольшая сумма.
• Процентная ставка кредита подходит.

Автокредит оформляют, когда:

• Нет возможности платить больше.
• Финансы позволяют оформить КАСКО.
• Выбор марки авто попадает под госпрограмму субсидирования.
• Владелец не собирается продавать автомобиль.

Следовательно, оба вида кредитования имеют как достоинства, так и недостатки. При выборе нужно ориентироваться на процентную ставку, первый взнос и страховку.

Оформление автокредита в салоне

Помимо банковских организаций, автокредит можно оформить напрямую и в автосалоне. При таком оформлении заявка уходит в несколько банков-партнеров салона, а из поступивших предложений заемщик может выбрать наиболее подходящее. Оформление автокредита в салоне также имеет ряд плюсов и минусов.

Достоинства автокредита в салоне:

• Быстрое оформление автокредита.
• Удобство и экономия времени.
• Заключение договора непосредственно в автосалоне.
• Лояльность организаций к клиентам.
• Наличие скидок и бонусных программ.

Слабые стороны автокредита в автосалоне:

• Средняя процентная ставка выше, чем при оформлении в банковской организации.
• Ограниченность в выборе программ кредитования.
• Возможны дополнительные комиссии.

Нужно знать, что автокредиты в автосалонах имеют свои подводные камни. К таковым относят:

• Сокрытие полной стоимости займа, навязывание дополнительных услуг и пр.
• Дополнительные нерекламируемые платежи, увеличивающие стоимость займа.

Знайте, что кредит без банка в автосалоне невозможен. Даже автосалоны, предлагающие авто в рассрочку под 0%, также сотрудничают с банками. Некоторые автоконцерны имеют « свои» банки, но, тем не менее, это финансовые организации, являющиеся отдельными юридическими лицами и занимающиеся исключительно кредитными услугами.

Необходимые документы для оформления автокредита в автосалоне

Стандартный пакет документов для оформления автокредита выглядит так:

• Анкета-заявка на получение автокредита.
• Оригинал и ксерокопия паспорта гражданина РФ.
• Документ, подтверждающий регистрацию.
• Второй документ, подтверждающий личность из списка на выбор заемщика: ИНН, СНИЛС, заграничный паспорт, водительские права и пр.
• Документы, подтверждающие доходы.
• Согласие жены/мужа на передачу автомашины в залоговое обеспечение кредита.

Помимо этого потребуется наличие:

• Договора купли/продажи.
• Платежного документа на автомобиль от дилера-продавца;
• Ксерокопии ПТС.
• Договоров страховки.
• Документа, подтверждающего уплату страховой премии.
• Документа, подтверждающего уплату первого взноса.

Полный перечень необходимой документации можно получить непосредственно в автомобильном салоне. Чем больше документов предоставляет заемщик, тем лояльнее будут условия кредитования.

Можно ли автокредит перевести в потребительский кредит

Многие заемщики, хотя бы раз пользовавшиеся услугами автокредита, разочарованы полной стоимостью займа. В большей части это касается цены страхового полиса КАСКО. Вот почему автокредит дороже потребительского займа. Выход из подобной ситуации есть. Дорогой и невыгодный автокредит можно перевести в стандартный потребительский заем, не требующий оставления залогового обеспечения, покупок страховых полисов и пр.

Кроме того, оформление автокредита невозможно на приобретение транспортного средства, выпущенного более 10 лет назад. Тяжело оформить автокредит на покупку бывшей в употреблении автомашины непосредственно у владельца. В таком положении лучшим решением будет оформить стандартный потребительский заем наличными и купить нужное авто на заемные деньги.

Проведение рефинансирования в автосалоне

Уменьшить платеж по кредиту можно по в салонах. Подавляющее большинство автосалонов, продающих автомобили б/у, переполнены автомобилями иностранного производства, выпущенными не более 1-2 лет назад. Все эти автомашины приобретены в кредит. Чтобы ускорить оборот средств автомобильные салоны самостоятельно оформляют соглашения с банковскими организациями, тем самым упрощая процедуру оформления займа для заемщиков. Клиент приезжает в автосалон, отдает один автомобиль, берет другой и подписывает новое кредитное соглашение.

Салон покупает старую автомашину у клиента, при этом часть денег гасит кредит, часть покрывает стоимость нового автомобиля. На недостающую сумму оформляется новый заем. По этой программе можно купить как новое транспортное средство, так и бывшее в употребление. Автомобиль, произведенный за рубежом, не может быть выпущен более 10 лет назад на момент покупки, российские авто – более пяти лет.

Подводя итоги

Оба вида кредитования клиентов для покупки автомашины имеют свои плюсы и минусы.

Достоинства автокредитования:

• Процентная ставка по кредиту ниже по причине залогового обеспечения покупаемой автомашиной.
• Можно оформить непосредственно в автосалоне, сэкономив время и силы.
• Возможность участвовать в программе государственного субсидирования автокредитов, сэкономив деньги.
• Наличие в автосалонах скидок и акционных предложений.

Недостатки автокредитования:

• Обязательное оформление страховки КАСКО в компаниях-партнерах банка.
• Необходимость внести первый взнос в размере 15-50% от стоимости автомобиля.
• Обязательное приобретение машины в автосалонах, сотрудничающих с банком-кредитором.

Преимущества потребительского кредита наличными:

• Нет необходимости первоначального взноса. На руки выдается необходимая сумма.
• Потребительский кредит является нецелевым. По этой причине не требуется оформление страхового полиса и передачи ПТС в залог банковской организации.
• Можно купить автомашину в любом месте.

Недостатки потребительского займа:

• Годовая процентная ставка по займу выше, чем у автокредитования, по причине отсутствия залогового обеспечения.

Выбирая, что выгоднее: автокредитование или потребительский кредит, обращайтесь в несколько банковских организаций и сравнивайте их варианты кредитования. Узнавайте полную стоимость кредита, а не только годовую процентную ставку. Существующие дополнительные платежи банки не афишируют в рекламе. Но из-за них переплата по кредиту будет внушительной.

Выбор, каким кредитом лучше воспользоваться при покупке автомобиля, остается за заемщиком.

Согласно пониманию промышленного маркетинга как маркетинга организованных покупателей можно выделить его определенные отличия от потребительского маркетинга . Рассмотрим их более подробно.

1. Вторичный и производный спрос. Данный вид спроса характеризуется тем, что зависит от первичного спроса, который образуется на потребительском рынке. Так, все изменения спроса на рынке В2В зависят от спроса, образованного на рынке В2С.

Например, изменение моды на ткани в одежде ведет к уменьшению закупок на один вид ткани и увеличение закупок на другой вид ткани на промышленном рынке.

Аналогично, компания Fokker прогнозирует увеличение продаж новых материалов из стекловолокна и алюминия Glare для компании Airbus, которые необходимы для производства суперавиалайнера А380, спрос на который связан с увеличением спроса на пассажирские авиаперевозки и расширение авиакомпаний.

• 2. Решение о покупке принимается профессионалами коллегиально. Высокий объем закупок на рынке В2В и соответственно большой объем сделки предусматривает высокую степень финансовой ответственности при ее совершении. Соответственно, чтобы снизить риск, решения о покупке принимаются несколькими специалистами, компетентными в разных областях. На потребительском рынке объемы разовых покупок не велики, следовательно, покупки совершаются индивидуально и не специалистами. Например, при покупке машины решение принимает будущий водитель, который профессионально в ней не разбирается.
• 3. Потребители и покупатели на рынке В2В постоянно отслеживают информацию о темпах научно-технического прогресса (ПТП), поскольку лишь модернизированная и новейшая продукция приводит к увеличению рентабельности в дальнейшем. На рынке В2С отслеживание новейших тенденций в области науки соответствует тенденциям моды и не всегда отвечает НТП.
• 4. На рынке В2В покупатели продукции предъявляют жесткие требования к качеству покупаемой продукции, поскольку, как правило, от ее качества в дальнейшем зависит качество приобретаемых товаров на потребительском рынке.
• 5. Поскольку на рынке В2В покупка осуществляется организованными покупателями, то объемы закупки являются достаточно крупными, а на рынке В2С объемы закупки являются небольшими. Так, компания Michelin на потребительском рынке продает автомобильные покрышки, и ее рынок представлен всеми существующими владельцами автомобилей. Тем не менее, в первую очередь деятельность данной компании зависит от автомобилестроительных компаний, которые первоначально устанавливают покрышки на новые автомобили. Это, с одной стороны, обеспечивает стабильно высокие продажи, с другой – владельцы автомашин предпочитают ставить мины той марки, которые уже были на автомашине.
• 6. Производители рынка В2В осведомлены о вкусах и предпочтениях своих покупателей, довольно часто продают продукцию, произведенную по заказу, под индивидуальные потребности. На потребительском рынке продукция, как правило, стандартизированная.
• 7. Сегментирование на рынке В2В проходит по определенным критериям (гл. 11 настоящего учебника), на рынке В2С критерии сегментации более обширны и менее статичны.
• 8. На рынке В2В покупателями могут быть и не конечные потребители, например, в случае сферы оптовой торговли и посреднических услуг. А вот на рынке В2С покупателями выступают только конечные потребители.
• 9. На рынке В2В продаются товары более широкого перечня, нежели на рынке В2С.
• 10. На промышленном рынке интерес к товарам обусловлен производственной необходимостью, а на потребительском – необходимостью получения индивидуальных благ.
• 11. На рынке В2В действует прейскурантные пены, специальные цены, цены конкурсных торгов и цены переговоров. На рынке В2С цена формируется как результат выбранной стратегии ценообразования на основе сложившегося канала реализации и типа рынка. Стоит отметить то, что промышленный рынок характеризуется низкой ценовой эластичностью, при которой повышение цены не влечет серьезного (пропорционального) снижения спроса. Соответственно на рынке наблюдается неценовая конкуренция, в отличие от потребительского рынка.

Например, при увеличении цен на сталь строители колес обозрения не станут уменьшать объемы закупок стали, если только это не будет способствовать увеличению себестоимости конструкций.

• 12. Стоит отметить, что уровень цен на промышленном рынке достаточно сильно зависит от характеристик приобретаемого товара и степени доверия клиентов. В то же время потребительский рынок крайне чувствителен к уровню цен конкурентов.
• 13. Продвижение на промышленном рынке товаров в первую очередь происходит за счет личных продаж и консультирования, прямых продаж, участия выставок и Интернета. Так, например, университеты закупают компьютеры непосредственно у IBM, Dell и т.д. Продвижение же на потребительском рынке основывается прежде всего на рекламе, сформированном бренде, на стимулировании бренда.
• 14. На рынке В2В, распределение происходит с помощью коротких одноуровневых или двухуровневых каналов товародвижения, при этом важную роль играет наличие сервиса в каждом звене. В то же время на рынке В2С длинные каналы товародвижения при наличии множества посредников.
• 15. Отношения, которые формируются между продавцом и покупателем на рынке В2В, являются длительными и доверительными. А рынок В2С характеризуется краткими, разовыми контактами.
• 16. Количество покупателей является незначительным на промышленном рынке и концентрируется довольно часто по отдельным регионам. Соответственно значимость каждого покупателя очень возрастает. Количество покупателей же потребительского рынка велико. Международный финансовый центр находится в Лондоне, международный рынок продуктов нефтепереработки и синтетических материалов – в Роттердаме и Амстердаме, производство кинофильмов сосредоточено в Голливуде.
• 17. Спрос на один определенный товар на промышленном рынке увеличивает спрос на другой товар, который является комплементарным к первому товару. Такая зависимость обеспечивает развитее целых отраслей экономики. На потребительском рынке такая зависимость значительно ниже.
• 18. Мотивы покупки на рынке В2В всегда рациональны, поскольку обеспечиваются специальными знаниями участников покупки, мотивы же на рынке В2С иррациональны, субъективны, могут лежать в плоскости "потому что мне понравилось".
• 19. Процесс совершения покупки на промышленном рынке является более сложным и длительным по процедуре, может занимать и несколько месяцев, и даже год. При этом переговоры по покупке требуют значительных специальных приготовлений и подготовки. На потребительском рынке процесс покупки занимает достаточно небольшое время.
• 20. Аренда (лизинг) широко распространена на рынке В2В, поскольку объемы закупок часто превышают возможности компаний единовременно оплатить данную сумму. Например, самые крупные покупатели авиалайнеров, небольших реактивных самолетов и автомобилей – это лизинговые компании. На рынке В2С объемы аренды незначительны.
• 21. Вход на промышленный рынок более сложен, как правило, на рынке наличествуют различного типа барьеры. Вход же на потребительский рынок, как правило, легче и доступнее.
• 22. Роль брендинга и бренда на промышленном рынке снижена, поскольку преобладают рациональные мотивы и покупку совершают профессионалы, в отличие от потребительского рынка.
• 23. Для рынка В2В доминирующее положение прежде всего принадлежит стратегии проталкивания (push), когда осуществляется активное стимулирование участников канала распределения. Для рынка В2С доминирующее положение занимает стратегия протягивания (pull), в этом случае происходит активное влияние на конечных потребителей.
• 24. Также стоит отметить, что на рынке В2В наблюдается закономерность использования дифференцированного маркетинга, что обусловлено в большинстве случаев индивидуальным подходом к потребителю. На рынке В2С более часто применяется массовый маркетинг.

Общую схему различий можно представить следующим образом (табл. 1.1).

Таблица 1.1

Различия маркетинга рынков В2С и В2В

	В2С	В2В
Продавец	Обезличен	Лицом к лицу
Потребитель	Обезличен	Лицом к лицу
Принятие решение о покупке	Чаще один	Несколько лиц
Способ продажи	Пассивный	Активный
Способ продвижения		Личные продажи
Акт продажи	Опосредован	Взаимодействие персон
Влияние личности	Отсутствует	Сильно зависит
Возможности оценки риска		Учет всех рисков
Ключевые факторы инновации	Дизайн, бренд	Технология, качество
Входные барьеры
Растягивание рынка	Нет сложности	Рынок конечен
Сложность объяснения продукта		Продавец – эксперт продукта
Цикл продаж	Короткий
Ключевой фактор бизнеса		Базы данных взаимоотношения

Данные различия дают возможность сделать вывод о принципиально разных подходах маркетинга на промышленном и потребительском рынках.

• Алексеев А. А., Алюшев Р. М. Маркетинг производственного предприятия. Методическая разработка для студентов дневного отделения. СПб.: Изд-во СП6ГУЭФ, 2011.