Чем отличается ипотека. Чем отличается обычный потребительский кредит от ипотечного

Ипотека и жилищный кредит широко распространены в российской действительности, но при этом не все понимают, чем они различаются.

Иногда их и вовсе считают одним и тем же видом банковских услуг, но на деле это вовсе не так, и они значительно отличаются по своим параметрам. Ипотеку стоит выбирать при одной ситуации, а выбор жилищного кредита будет более оправданным в другой.

Отечественная система кредитования бурно развивается, а особенно это характерно для жилищного кредитования. Это и понятно – жильё нужно всем, а приобрести его без заёмных средств могут немногие. Следовательно, большая часть желающих вынуждена обращаться к услугам банков. В них можно найти самые разные предложения – по срокам, суммам, ставкам и дополнительным условиям.

Кредитные продукты банков

Иногда можно столкнуться с тем, что люди не различают ипотеку и потребительский кредит – ведь последний тоже используется, в том числе и для покупки жилья. Но разница между ними есть, и ощутимая. Но перед тем, как объяснять её, стоит дать обоим этим понятиям определение, чтобы затем от него отталкиваться.

Ипотека

Термин «ипотека» зачастую употребляется в двух значениях, и если первое в точности соответствует его изначальному смыслу, то второе можно считать бытовым. Ипотека – это форма залога, при которой выполнение обязательств по кредиту обеспечивается при помощи недвижимости. Она обеспечивает для банка возможность вернуть свои средства в случае, если заёмщик не сможет продолжать выплаты. Благодаря получению такой гарантии риски банка снижаются, что позволяет предоставлять более лояльные по отношению к клиенту условия кредитования.

Сама заложенная недвижимость при этом остаётся в распоряжении должника, и он может свободно проживать в ней, но если перестанет выполнять долговые обязательства, то залог перейдёт к кредитору. Причём хотя обычно закладывается приобретаемое жильё, вместо этого может использоваться и другое, уже находящееся во владении заёмщика.

В бытовом смысле ипотекой часто называют также сам заём, который берётся под залог жилья.

Потребительский кредит

Кредит – передача денежных средств либо товара с условием возврата через установленный срок. Потребительским же называют заём, который выдаётся физическому лицу на разные цели, не связанные с предпринимательской деятельностью.

В банках часто потребительским кредитом называют именно нецелевой заём, выдаваемый наличными. Как и с ипотекой, в этом случае в обиходе термин приобретает немного другой смысл, потому как он может быть и целевым тоже, как и залоговым.

Выделяют потребительский жилищный кредит, в рамках которого средства, как и при ипотеке, выделяются на приобретение жилья, однако залога либо вовсе нет, либо в этом качестве используется не жильё, а иное ценное имущество заёмщика, например, автомобиль.

Отличия ипотеки

Отличия ипотечного кредита от потребительского будут касаться в первую очередь условий предоставления – за счёт залога по ипотеке в общем случае можно получить более крупную сумму на довольно длительный срок, и при этом зачастую ещё и под процент ниже. Но есть немало значимых нюансов, не дающих ограничиться лишь этим простым описанием, поэтому надо провести сравнение более детально.

Срок кредита

Поскольку выдаваемая в ипотеку сумма обычно велика, то и срок тоже устанавливается большой – ипотеку редко берут менее чем на 10 лет, а чаще и вовсе на 20-30. Это обуславливает большую переплату в итоге, но позволяет относительно безболезненно перенести покупку жилья за счёт того, что сумма оказывается размазана по большому временному периоду.

Для потребительского кредита такие длительные сроки нехарактерны: обычно он берётся на несколько лет, максимальный период, на который его можно взять, ограничивается 5-7, иногда 10 годами. Такая разница по сроку между ипотечным и жилищным кредитом вытекает из уже рассмотренной специфики – предполагается, что жилищный кредит берётся на сумму, не столь большую относительно дохода заёмщика, и он способен её вернуть за несколько лет.

Размер денежной суммы

Если представлять отличие ипотеки от кредита упрощённо, то при использовании ипотеки выдаётся большая сумма, чем если брать стандартный потребительский кредит. Упрощённо – поскольку на деле ситуации бывают разные, и сумма, которую согласится выделить банк, будет зависеть от различных факторов, и в первую очередь от платёжеспособности заёмщика. Но при прочих равных заём крупнее можно получить именно в рамках ипотеки.

Важнее здесь то, что ипотека предназначается в первую очередь именно для крупных сумм, а потребительские кредиты имеют более широкую направленность. Потому, зачастую, если нужно несколько миллионов для покупки жилья, то необходимо оформлять ипотеку, а вот когда требуется занять лишь часть этой суммы, например, 300 000 рублей, то проще оформить потребительский кредит. Вероятнее всего, что и в банке, если клиенту нужна не слишком крупная сумма, предложат оформить именно потребительский. Так и проводится разделение по размеру требующейся денежной суммы.

Ещё один нюанс: в кредит необязательно берутся именно деньги, в него также могут даваться и различные товары. В рамках ипотеки же осуществляется предоставление средств на приобретение жилища. Хотя в сознании многих заёмщиков получается получение квартиры в кредит, но нет, она именно приобретается, а в кредит предоставляются деньги на неё.

Первоначальный взнос

Практически в любом банке, чтобы взять ипотеку, потребуется иметь средств на первоначальный взнос.

Его минимальный размер будет варьироваться в зависимости от банка, но обычно устанавливается в диапазоне 15-25%. В рамках некоторых программ клиент может сам увеличить его и получить сниженную ставку, но вот совсем без него обойтись не получится. Жилищные займы же не требуют первоначального взноса.

Процентная ставка

По жилищному кредиту она практически во всех банках выше, чем по ипотечному. В особенности если удастся получить ипотеку в рамках одной из специальных государственных программ, направленных на улучшение жилищных условий граждан – тогда ипотечный кредит предоставляется под проценты вплоть до 6% годовых (ипотека Сбербанка для семей, в которых родился второй или третий ребёнок). Подобных условий по жилищным кредитам найти не удастся.

Обязательность залога

Если ссуда может выдаваться как с залогом (в роли которого может выступить, в том числе и квартира), так и без него, то ипотека выдаётся исключительно под залог недвижимости. Именно это и является основной чертой ипотеки, давшей ей название.

При этом для получения жилищного кредита потребуется участие поручителей, и их должно быть минимум двое. Оба должны быть трудоустроены официально, соответствовать требованиям банка по возрасту и иметь определённый уровень дохода (зависит от того, кредит какого размера предоставляется, и требований конкретного банка), а хотя бы один из них должен не уступать по этому показателю заёмщику. Поручители служат гарантами выполнения заёмщиком обязательств и, если он не расплатится с долгом, им придётся сделать это вместо него.

Таким образом, ключевое различие между ипотечным и жилищным кредитом состоит в том, что в первом случае до того, как заёмщик полностью расплатится с банком, приобретаемая недвижимость остаётся залогом и при нарушении обязательств клиентом банк может её забрать и продать, во втором же такой возможности кредитор лишён. Квартира перейдёт в его полную собственность сразу после покупки вне зависимости от того, выплатит ли он затем кредит.

Из-за этого различия по ипотечному займу предоставляются более выгодные условия – риск для банка куда ниже, ведь он всегда может реализовать остающуюся залогом недвижимость, а при кредите жилищном не всегда удаётся добиться возврата всех средств от заёмщика и поручителей.

Страхование

Отличается ипотека ещё и тем, что необходимо застраховать недвижимость, которая будет служить залогом.

Это дополнительные траты, которые следует учесть при расчёте того, насколько ипотека выгоднее обычного кредита. При покупке на вторичном рынке банки также часто требуют застраховать титул, то есть права на недвижимость. Но помимо дополнительных трат это также и защита от рисков.

Что выбрать заемщику?

То есть ипотека и потребительский кредит различаются по многим параметрам, теперь настало время установить, что же брать выгоднее. И сделать это не так просто, поскольку многое будет зависеть от ситуации, и чтобы сделать выбор между ипотечным и жилищным кредитом, следует взвесить достоинства и недостатки обоих вариантов применительно именно к вашей ситуации. Рассмотрим, какие параметры можно занести в плюс ипотеки, а какие жилищному.

Ипотечный кредит

Среди преимуществ можно выделить:

• Можно получить действительно крупную сумму, при этом сделав относительно небольшой первый взнос. По потребительским кредитам обычно действуют куда более жёсткие ограничения по объёму средств, который банк согласен выдать.
• Умеренные ежемесячные платежи – благодаря тому, что ипотеку можно брать на длительный срок, платежи по ней будут посильны для большей части семей и позволят обзавестись жильём даже тем, кто без ипотеки ещё долго не смог бы сделать этого.
• Низкая ставка – найти потребительский кредит под такой же процент, как ипотеку, почти невозможно при прочих равных (то есть, если это не льготный кредит и обычная ипотека).
• Обеспечение юридической чистоты сделки – банк и страховая компания проведут сразу две проверки приобретаемой недвижимости, так что за неё можно будет не волноваться.
• Государственные и региональные программы, позволяющие значительно сэкономить – если вы относитесь к категории граждан, имеющих право на льготы, то можно рассчитывать на низкие проценты, частичную выплату за счёт государства и тому подобные послабления, с помощью которых приобрести жильё станет куда легче.
• Налоговый вычет – его можно получить с суммы выплаченных по ипотеке процентов в размере 13% от них, и не более 390 000 рублей.

Жилищный кредит

Тут плюсов немного меньше, но они тоже есть:

• Скорость оформления – жилищный кредит получить гораздо проще, для этого нужен минимум документов и времени. Если берётся крупная сумма, то оформление может оказаться немного сложнее, но всё равно наверняка удастся управиться за пару дней. Если же оформляется ипотека, то необходимы будут не только документы, подтверждающие сведения относительно заёмщика, но также и о недвижимости. В результате оформление займёт недели, а то и месяц-полтора.
• Получение всех прав на недвижимость – если вы воспользуетесь жилищным кредитом, то получите сразу полные права на приобретаемую квартиру или дом, и возможность распоряжаться ей по своему усмотрению. А вот при использовании ипотеки право на продажу, дарение и тому подобные операции, связанные с отчуждением недвижимости, вы не получите до тех пор, пока она не перестанет выступать залогом.
• Необязательно страховаться – если при ипотеке придётся застраховать жильё, что влечёт за собой дополнительные траты, то при обычном кредите такой необходимости нет.
• Залог не нужен – хотя есть и исключения, иногда, чтобы получить крупную сумму, всё-таки придётся использовать залог, либо при его предоставлении банк обещает улучшить условия, к примеру, снизить ставку.
• Можно обойтись без первого взноса – а ведь даже 15-25%, которые требуются в этом качестве при использовании ипотеки, зачастую оказываются немалой суммой. В случае с жилищным кредитом ничего вносить не нужно.
• Отсутствие банковских ограничений при выборе объекта недвижимости, характерных для ипотеки – при обычном кредите вы выбираете жильё свободно, без необходимости обращаться к банку с просьбой утвердить его.
• Меньшая переплата – несмотря даже на то, что проценты по жилищному кредиту обычно взимаются чуть выше, но из-за того, что он длится не так долго, как ипотека, переплата за него будет куда как ниже.

Пример расчёта

Проиллюстрируем разницу примером, взяв за основу параметры кредитов Сбербанка: итак, нужно 3 миллиона рублей. В случае с ипотекой их можно взять максимум на 30 лет – предположим, для выплаты такой суммы не потребуется так много времени, и она будет взята на 20 лет под 6,7%. В случае с потребительским кредитом максимальный срок составит всего 5 лет, а ставка – 11,4%.

Если используется аннуитетная схема погашения (наиболее распространённая), то ежемесячный платёж при ипотеке составит 22 721,83 руб., а суммарная переплата за всё время – 2 453 259 руб.

При потребительском кредите ежемесячный платёж окажется втрое выше – 65 827,31 руб., и это уже ощутимо ударит по семейному бюджету многих. Зато переплата в итоге составит 949 639 руб., то есть окажется меньше в два с половиной раза – и это при том, что годовой процент существенно выше!

Таким образом, использование обычного кредита – более экономный вариант для тех, кто готов отдать долг быстрее, ипотека же позволяет не слишком сильно нагружать семейный бюджет, но зато заставит много переплатить, если использовать отведённый срок по максимуму или близко к тому.

У обоих вариантов немало как плюсов, так и минусов, а потому стоит хорошо изучить ситуацию перед тем, как принимать окончательное решение, и провести расчёты при помощи кредитного калькулятора (например, calculator-credit.ru), взвесив, какой вариант будет выгоднее и удобнее для вас.

Вам это будет интересно

Рынок кредитования предлагает населению несколько видов банковских продуктов, которые легко использовать для покупки жилья. Основными из них являются ипотека и потребительский кредит. Каждый из них имеет свои особенности, преимущества и недостатки. Чтобы сделать правильный выбор и максимально выгодно взять заемные средства, лучше заранее разобраться, чем они отличаются и какой вид банковской услуги подойдет в той или иной ситуации.

Ипотека и потребительский кредит: что общего и в чем разница

И – это два совершенно разных вида финансирования. Ключевая разница заключает в том, что ипотека всегда предполагает наличие залогового имущества, причем таковым может являться как собственное жилье, так и приобретаемое. Потребительские кредиты могут выдаваться с обеспечением или без. Причем в виде гарантий выплаты банки принимают не только залог имущества, но и поручительство.

Рассмотрим отличия по основным параметрам:

• Сумма к выдаче. Максимальные лимиты потребительских кредитов редко превышают 5 млн рублей, а стандартные цифры варьируются от 100 тыс. рублей до 1 млн. Ипотека стартует от 300 тыс. рублей, а предельный лимит чаще всего ограничен оценочной стоимостью объекта, передаваемого в залог. В цифрах это может быть 10 – 100 млн рублей.
• Сроки. Кредиты выдают на срок до 5 – 7 лет, ипотека оформляется на период от 1 года до 25 – 30 лет.
• Цель финансирования. Под потребительскими нуждами понимают целый спектр различных статей расхода, но банки не проверяют, куда именно были потрачены деньги. Ипотека – всегда целевой вид кредитования.
• Способ выдачи. Кредит может быть выдан наличными или переведен на банковскую карту с возможностью снятия денег в любое время и в любой сумме. Ипотечные средства на руки не выдают, банк, после одобрения сделки, переводит их безналичным способом напрямую на счет продавца.
• Ставки. Ипотека дешевле, чем потребительский кредит.
• Объект недвижимости. Получив деньги наличными на потребительские нужды, заемщик может купить абсолютно любой объект в любом населенном пункте. Ипотечные ссуды предполагают аккредитацию новостройки, соответствие недвижимости требованиям банка и страховых компаний. Иными словами, перечень доступного к покупке жилья будет менее обширным.

Из вышеперечисленного вытекают и второстепенные факторы. Например, оформляя жилищный ипотечный кредит, недвижимость требуется застраховать . На добровольной основе заемщики страхуют жизнь и здоровье, а также риски утраты права на собственность.

Так как ипотека тесно связана с куплей недвижимого имущества, к договору обязательно привлекается официальный супруг . От него (нее) нужно получить согласие на сделку, также супруги выступают в роли созаемщика либо отказываются от участия в договоре, оформляя при этом брачный контракт. Потребительский кредит можно взять без привлечения иных лиц, хотя покупка недвижимости все равно требует участия супруга. Но в этом случае объект может быть оформлен на другого родственника, организацию.

При выборе ипотеки полученных средств всегда достаточно для оплаты недвижимости, так как лимит по договору равен стоимости жилья минус первый взнос. Оформляя потребительский кредит есть шанс, что банк одобрит меньшую сумму и разницу придется покрывать за счет иных доходов.

Что общего:

1. Процедура проверки потенциального заемщика на платежеспособность применяется при любых видах кредитования.
2. Каждый из перечисленных кредитов можно рефинансировать. Но при перекредитовании потребительских займов клиент практически всегда имеет возможность получить определенную сумму сверх задолженности перед другим банком. При рефинансировании ипотеки банк покрывает только сумму долга, в редких случаях, предусмотрено объединение ипотечного кредита и нескольких потребительских.
3. Недобросовестное исполнение обязательств отражается в БКИ.

Что проще оформить

Взять стандартный потребительский кредит несколько легче, чем брать ипотеку, но лишь в том случае, если суммы невелики. Его можно получить без обеспечения, что уже сэкономит определенное количество дней, заявки рассматривают быстрее, пакет документов намного уже, не всегда требуется привлечение поручителей. Также упрощает получение кредита отсутствие первоначального взноса, но на рынке банковских услуг можно найти гибкие условия и по ипотеке, когда первичный взнос не требуется.

Однако, чтобы взять в кредит сумму, достаточную для приобретения недвижимости, заемщик должен подтвердить стабильный и высокий доход. Ввиду сжатых сроков выплаты ежемесячные взносы будут существенно выше, чем при ипотеке. Соответственно, к заработку выдвигаются более жесткие требования.

Кредит под залог собственной недвижимости – это та же ипотека, но на более мягких условиях. Цель расходования заемных средств может быть не обозначена, первоначальный взнос не требуется. Но клиент все равно должен передать объект недвижимости в залог, как при стандартном ипотечном кредитовании.

Оформление ипотеки сравнительно долги процесс. В первую очередь, здесь требуется довольно широкий пакет документации. В него входят не только справки и документы о заемщике и созаемщиках, но и целый перечень бумаг по недвижимости и о продавце. Во вторую, возникают дополнительные расходы в виде страховок, оплаты банковских ячеек, прочих организационных моментов. Но получить одобрение на большую ссуду, при равных доходах и запрашиваемых суммах, легче, чем по потребительскому кредиту. В данном случае у банка точно есть гарантия получения выданных средств, в виде залога, плюс меньший платеж снижает риск невозврата займа.

Самый выгодный кредит на недвижимость

В прямом смысле ипотека станет более выгодным решением, чем потребительский кредит. В настоящее время видов ипотеки довольно много – «По двум документам», «Без первоначального взноса», «На квартиру/апартаменты/частный дом/строительство». В совокупности с более низкими ставками такой вид финансирования превосходит любое предложение потребительского кредитования.

Для более точных выводов нужно сравнить финансовую сторону вопроса. Рассмотрим на примере кредитных калькуляторов Сбербанка заем на 3 млн рублей:

1. Потребительский кредит. Срок 5 лет, ставка 11,9%, размер ежемесячного платежа 66 582 рубля. Итоговая переплата: 994 911 рублей.
2. Ипотека на вторичку. Первоначальный взнос – минимальный – 450 тыс. рублей, ставка тоже минимальная – 8,6% годовых, срок 20 лет. Сумма ежемесячного взноса составит 22 292 рубля, переплата (сумма процентов за весь срок) – 2 799 877 руб. Если период кредитования сократить до тех же 5 лет, то платеж по кредиту составит 52 441 рубль, а переплата – 596 409 руб., что ощутимо меньше, чем по кредиту. При максимальном сроке в 30 лет взнос будет равен 19 789, а переплата 4 573 788 рублей.

Причем здесь фигурируют самые выгодные условия финансирования, на практике цифры могут быть еще выше. А при таких крупных платежах по кредиту банк одобрит выдачу займа лишь при наличии еще больших доходов. Ипотечное страхование увеличит расходы на обслуживание договора, но траты в месяц все равно будут значительно меньше, чем по потребительскому займу.

Для более полного анализа можно сравнить параметры двух финансовых продуктов в рамках одного учреждения.

Сбербанк России

Займ на потребительские цели:

• Сумма до 5 млн рублей для зарплатных клиентов до 3 млн – для других заемщиков.
• Срок до 5 лет.
• Ставка от 11,9% в год.
• Обеспечение не требуется.
• Способ получения – перечисление суммы на дебетовую карту.

Кредит на потребительские цели в Сбербанке

Сумма кредита

до 6 миллионов
рублей

сроки кредита

до 5
лет

ставка кредита

от 11,9%
годовых

* - обеспечение не требуется

Нецелевой заем под залог собственной недвижимости:

• Сумма до 10 млн рублей, но не более 60% оценочной стоимости объекта, передаваемого в залог.
• Срок до 20 лет.
• Ставка от 12% в год.
• Обеспечение: гараж, таунхаус, квартира, земля или дом с земельным участком.
• Страхование имущества обязательно, жизни и здоровья – по желанию.

Ипотека для покупки жилплощади на вторичном рынке:

• Сумма к выдаче от 300 тыс. рублей до 85% от оценочной цены объекта приобретения.
• Ставка 8,6 – 9,0% для молодых семей, 9,1 – 9,5% для других категорий клиентов, 9,6 – 10,5% при оформлении по двум документам.
• Срок до 30 лет.
• Первоначальный взнос от 15%.
• Обеспечение до регистрации права собственности и ипотеки – поручительство либо иная недвижимость, после в залог передается купленное имущество.

Ипотека на покупку жилплощади на вторичном рынке в Сбербанке

Сумма кредита

от 300 тысяч рублей до
85% от цены объекта

сроки кредита

до 30
лет

ставка кредита

от 8,6%
годовых

* - ставка зависит от категории заемщика

Во всех случаях требования к клиентам практически одинаковы – при оформлении недвижимости в залог возраст от 21 года, потребительский кредит можно взять с 18 лет, если есть зарплатная карта банка либо на счет начисляется пенсия. Стаж от полугода на текущем месте занятости, совокупный, за прошедшие 5 лет, более 12 мес.

Банк ВТБ

Кредит на различные потребительские цели:

• Сумма до 3 млн рублей для всех клиентов, до 5 млн – для владельцев зарплатных карточек.
• Ставка 11,9 – 19,9%.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов, до 5 лет для иных заемщиков.

Нецелевой кредит под обеспечение собственным недвижимым имуществом:

• Сумма до 15 млн рублей.
• Ставка 11,1%.
• Срок до 20 лет.
• Форма выдачи – перечисление на карту или счет.
• Обеспечение – квартира в многоквартирном доме, расположенном в зоне действия банка, где оформляется кредит. Объект может быть в собственности заемщика, а также супруга(и) или других членов семьи, если они привлекаются в качестве поручителя.
• Страхование имущества – обязательно.

Ипотека на готовое жилье:

• Сумма до 60 млн рублей.
• Ставка 9,1%.
• Срок до 30 лет.
• Первичный взнос от 10%.
• Залог – приобретаемая недвижимость.
• Оформляется комплексное страхование.

Кредитование к «Россельхозбанке»

Потребительский кредит без залога и обеспечения:

• Сумма до 1 млн для всех зарплатных клиентов, до 1,5 млн рублей – для тех, кто владеет зарплатной картой более полугода, до 750 тыс. рублей для владельцев зарплатных карт сторонних банков.
• Срок до 7 лет.
• Ставка от 10,5% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период от 6 месяцев.

Потребительский кредит без залога и обеспечения в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

до 1,5 миллиона
рублей

сроки кредита

до 7
лет

ставка кредита

от 10,5%
годовых

* - сумма кредита зависит от статуса заемщика

Потребительский займ с обеспечением:

• Сумма до 1 млн для всех заемщиков, до 2 млн рублей – для зарплатных клиентов, получающих доходы на счет РСХБ в течение 6 месяцев и более.
• Срок до 7 лет для зарплатных клиентов и бюджетников, до 5 лет для всех иных категорий заемщиков.
• Ставка от 10% в год.
• Особые условия: если сумма кредита более 1 млн рублей, учитываются только те доходы, которые поступают на счет в РСХБ за период – от 6 месяцев.
• Обеспечение: поручительство и/или залог недвижимости.
• Полученные средства переводятся на счет в банке РСХБ.

Ипотека на готовую жилплощадь:

• Сумма до 20 – 60 млн рублей.
• Срок до 30 лет.
• Ставка от 9,05% в год, при покупке недвижимости от партнера-застройщика – от 8,85%
• Первоначальный взнос от 15 – 30%.
• Имущественное страхование – обязательно.

Ипотека на готовое жилье в «Россельхозбанке»

Сумма кредита

Ставка от 9,05% в год.

Полученные средства можно израсходовать на установленные цели – приобретение жилплощади.

Имущественное страхование обязательно.

Можно ли объединить ипотеку и потребительский кредит

Объединение двух видов кредитования возможно только при рефинансировании , причем такое слияние должно входить в перечень условий. Например, перекредитование ипотеки в Сбербанке позволит объединить между собой несколько действующих кредитов, взятых в других банках, в один новый:

• ипотеку на покупку или строительство – до 7 млн;
• автокредит, кредитную карту, потребительский кредит – до 1,5 млн;
• взять средства на личные цели – до 1,5 млн.

Стоит учесть, что подобные условия предлагают далеко не все банки, как правило, рефинансирование делится на ипотечное и потребительское. Если остаток задолженности по ипотеке невелик, то его вполне можно перекрыть новым потребительским кредитом.

Преимущества и недостатки ипотеки и кредита при покупке недвижимости

Помимо характерных отличий, два вида финансирования имеют свои сильные и слабые стороны. Причем эти факторы, в некоторых случаях, могут стать решающими при выборе подходящего банковского продукта.

К основным преимуществам ипотеки относится:

1. Использование субсидии (материнский капитал, федеральные программы господдержки граждан).
2. Можно купить недвижимость в долевую или общую собственность.
3. Возможно оформление по двум документам, без подтверждающих справок о доходах и трудоустройстве.
4. Возврат средств в виде налогового вычета.

Среди веских минусов отмечаются:

• Практически всегда обязателен первоначальный взнос.
• Сравнительно долгое и сложное оформление.
• Отказ от добровольного страхования практически всегда увеличивает процент переплаты.

Достоинства потребительского кредита:

1. Возможность взять заемные средства без привлечения третьих лиц (созаемщика, поручителя) и без согласия супруга(и).
2. Выдача денег наличными или на свой счет.
3. Практически всегда – отсутствие цели расходования средств.
4. Можно найти программу финансирования в валюте.
5. Отсутствие требования к наличию имущественного страхования.

Основные минусы кредитования:

• Повышенные требования к доходам.
• Сравнительно малые максимальные суммы.

Вывод – ипотека дешевле и экономически выгоднее, в сравнении с другими видами финансирования. Ее, при равных условиях, легче получить и выплачивать, а при необходимости – всегда можно рефинансировать и сократить срок, увеличить/уменьшить платеж. Снижение финансового бремени обеспечит использование государственной поддержки, если на нее есть права, и получение налогового вычета (заемщиком и всеми созаемщиками), если такое право еще не было использовано.

Потребительский кредит на крупную сумму можно оформить при высоких доходах, способных перекрыть большие платежи. Это лучшее решение, когда объект планируется передать в собственность иным лицам, либо, если он не может быть аккредитован и/или застрахован.

Подавляющее большинство граждан при покупке жилья обращается за получением банковских займов. И это не удивительно. Ведь заполучить собственное жилье хочется каждому, но вот копить на него долгие годы согласны не многие. Перед принятием такого нелегкого решения стоит обязательно поинтересоваться видами и способами кредитования.

Что оформлять? Кредит или ипотеку? И вот тут-то и встает вопрос о том, чем ипотека отличается от кредита на недвижимость? Разные это понятие или суть одно и то же? Давайте попробуем разобраться вместе.

Чем отличается ипотека от кредита?

Существует несколько способов получить денежные средства для покупки жилья:

• классический заем;
• ипотека;
• потребительский кредит.

Первый предполагает наличие первоначального взноса и может оформляться на срок до 10 лет. При этом вам обязательно потребуется подтвердить свой доход и предоставить сведения об официальном трудоустройстве.

Во втором случае у вас обязательно потребуют залог, в качестве которого и будет выступать приобретаемое жилье. Однако срок кредитования в этом случае значительно увеличивается.

При оформлении обычного потребительского кредита внесение первоначального взноса вовсе не обязательно, но каждый конкретный банк выдвигает свои дополнительные условия оформления.

В рамках этой статьи мы попробуем разобрать, чем отличается кредит от ипотеки. Ведь оба этих продукта имеют не только разные условия, но и свои преимущества и недостатки.

Залог

Иногда граждан интересует еще один очень интересный вопрос: «Чем отличается ипотека от ипотечного кредита?». Под термином «ипотека» часто понимается сам залог, который требует банк в качестве гарантии того, что деньги будут возвращены вовремя. Понятие «ипотечное кредитование» — означает который можно оформить под залог приобретаемой недвижимости. Если не слишком погружаться во всякие тонкости терминологии, то можно с уверенностью сказать, что оба эти понятия означают одно и то же.

Первое, чем отличается ипотека от кредита (Сбербанк или другие финучреждения) — это непременное наличие залога. Оформить ипотеку, не имея при этом залогового обеспечения, вряд ли выйдет. В то время как обычный кредит, в том числе и на жилье, можно получить и не имея дополнительных гарантий.

Целевое направление

Следующее, чем отличается от ипотеки — назначение займа. Ипотека — это исключительно Ни на что другое истратить полученные средства не удастся. Более того, сама процедура передачи денег по ипотеке построена таким образом, что клиент вообще не имеет возможности подержать купюры в руках и потратить «на сторону» хотя бы часть средств.

Конечно, любой кредит может иметь целевое назначение. То, на что вы берете деньги чаще всего указывается при написании заявления. Но контроль за использованием средств в этом случае намного слабее. Поэтому ничего не стоит, например, оформив кредит на жилье, часть средств использовать для ремонта или покупки новой мебели. Можно и вовсе оформить заем, не имеющий целевого назначения. Тогда вы вообще не обязаны отчитываться куда пошли деньги.

Сумма и сроки кредитования

Недвижимость — это дорогостоящая покупка. Отложить часть зарплаты и накопить на нее практически невозможно. Пока вы будете собирать, средства просто обесценятся. Этот вопрос немаловажно учитывать при обращении в банк. Сумма, на которую может рассчитывать человек при оформлении ипотеки, безусловно, будет намного больше, чем та, что выдается в рамках обычного займа. Это еще один пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Получить обычный кредит намного проще. Более того, если сумма небольшая, то для ее получения чаще всего достаточно одного паспорта. Для вам придется собрать кипу бумаг и сотню раз доказать финучреждению свою платежеспособность.

Отсюда вытекает также и срок кредитования — следующий пункт в списке того, чем отличается кредит от ипотеки. Человек среднего достатка просто не в состоянии быстро выплатить огромную сумму. Поэтому ипотека может оформляться на 25-30 лет. В то время когда срок обычного кредитования редко превышает десятилетний порог.

Процентные ставки и риски

Еще один немаловажный момент того, чем отличается ипотека от кредита на квартиру — проценты и сумма переплаты. В рамках ипотечного займа можно рассчитывать на гораздо более низкий процент переплаты. Обусловлено это такими факторами:

• более долгий срок кредитования;
• жесткая проверка платежеспособности;
• отличный залог;
• непременное страхование жизненно важных рисков.

При обращении за обычным кредитом (в том числе на жилье) банк не только достоверно не знает куда именно будут потрачены деньги, но и не может быть стопроцентно уверен в том, что получит их обратно. Поэтому процентные ставки в этом случае намного более высокие.

Разница есть и для самого клиента. В случае если он не сможет выплатить долг по ипотеке, ему просто придется отдать вновь приобретенное жилье банку. Чаще всего претензии финучреждения этим и ограничиваются. В случае непогашения обычного кредита, человек может лишиться всего своего имущества. При большой сумме невыплаченного займа банк будет требовать погашение основного долга, а также начисленных пеней, штрафов, судебных издержек и иных платежей. Если сосчитать все это в комплексе, то сумма может выйти такой, что у человека просто не хватит имущества, чтобы рассчитаться с банком.

Еще одно довольно важное отличие заключается в том, что при получении ипотеки банк, вероятнее всего, потребует застраховать сам объект залога, а также жизнь и трудоспособность клиента. При обычном кредитовании страхование не является обязательным и банк не вправе требовать этого. В случае если вы откажетесь оформлять страховку, единственное чем вас могут «наказать» — это увеличение процентной ставки.

Кто выдает

Оформить обычный кредит (в том числе на жилье) можно не только в банке. Подобные услуги предоставляют многие финансово-кредитные учреждения и микрофинансовые организации. А вот за оформлением ипотеки следует идти только в банк. Причем далеко не каждый из них предоставляет подобную услугу. Особенно если заемщик рассчитывает на получение выгодных для себя условий.

Так происходит потому, что выдача ипотеки связана с проведением серьезных проверок клиента. Выполнить такие действия способна только мощная служба безопасности, которой небольшие кредитные учреждения чаще всего просто не располагают.

Размер первоначального взноса

Следующее, чем отличается кредит от ипотеки — наличие первоначального взноса и его размер. При обращении за потребительским кредитом первоначальный платеж чаще всего не требуется вовсе или он очень мал.

Для обращения за ипотекой просто необходимо иметь некоторую сумму, покрывающую часть планируемых расходов. Причем чем выше будет этот взнос, тем более низкий процент можно получить при оформлении.

Что лучше?

Исследуя вопрос о том, чем отличается кредит от ипотеки на жилье, многие задают себе и еще один: «Каким же образом выгоднее всего получить деньги?». Однозначного ответа тут дать нельзя. Все зависит от конкретной ситуации.

Ипотека будет выгодна в том случае, если:

• Вы можете принять участие в какой-либо льготной программе.
• У вас уже есть маленькие дети или вы планируете обзавестись ими в скором будущем. Дело в том, что при наличии несовершеннолетних детей даже при утрате залогового имущества вам обязаны предоставить другое жилое помещение.
• Ваши финансовые возможности стабильны и вы уверены, что «потянете» многолетние ежемесячные выплаты.

Если же вам нужна относительно небольшая сумма и вы уже имеете 60-70% стоимости жилья, связываться с ипотечным кредитованием нет смысла. Гораздо экономнее взять обычный кредит и как можно скорее выплатить его.

Тут есть и еще один нюанс: при ипотеке владельцем приобретаемого жилья становится банк (до полного погашения ссуды), а при обычном кредитовании — это ваша собственность. Если случится непредвиденное и вы не сможете выплатить долг, то продавать ипотечную квартиру будет банк, а кредитную — вы сами и на своих условиях. Так можно выручить гораздо больше денег, расплатиться с банком и приобрести жилье подешевле.

Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.

Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.

Что такое ипотечное кредитование и ипотека

В обыденной жизни претерпело некоторые изменения истинное значение термина «ипотека». Ипотека обозначает лишь форму залога, когда недвижимое имущество, которое приобретается, само выступает в его качестве. Если рассматривать отдельные случаи, то ипотекой (залогом) может выступить недвижимость, которая уже имеется.

Нужно четко понимать, что ипотека не может быть заложена, продана, переуступлена по праву владения, подарена до тех пор, пока в полном объеме не будет выкуплена и освобождена от залога.

Если рассматривать термин «ипотечное кредитование», то он полностью раскрывает саму процедуру выдачи требующейся суммы для покупки недвижимого имущества, которое через время будет выступать в качестве гаранта . Это происходит согласно гл. 1 закона «Об ипотеке (залоге недвижимости) от 16.07.1998 №102-ФЗ в действующей редакции от 05.10.2015 года.

Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.

В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного

Понятие кредита более глобальное и емкое и включает в себя разновидности кредитования, в том числе ипотечного. Особой популярностью среди российского населения пользуется форма кредитования, называемая потребительский кредит. Он выдается финансово-кредитными учреждениями на различных условиях, которые регламентируются ст. 819 ГК РФ Условия выдачи заемных средств согласно закону установлены для банков и иных организаций.

В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).

Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского

1. Небольшой срок кредитования.
2. Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
3. Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
4. За придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
5. Заявка рассматривается в короткие сроки.
6. Требуется небольшой пакет документов.
7. Требования к потенциальному заемщику – лояльные.

Целевой потребительский кредит имеет схожесть с ипотечным только в том, что он тоже имеет свое целевое и четко обозначенное предназначение. Потенциальный заемщик имеет право оформить целевой заем на оплату услуг или покупку определенного вида товара, получив его банковским безналичным переводом прямо на счет продавца.

Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.

Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного

Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.

Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.

Между кредитом с обеспечением и ипотечным кредитом имеется одно сходство – присутствие залогового имущества и его в обязательном порядке на весь срок действия договорных обязательств.

Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не ), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.

Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.

Людям далёким от финансовой сферы не всегда известно отличие ипотеки от кредита. Однако тем, кто планирует покупку жилья с привлечением заёмных средств, полезно представлять плюсы и минусы обеих схем.

У банков регулярно появляются новые кредитные продукты. Параллельно растёт финансовая грамотность клиентов. Занять денег у банка давно стало обычным делом для многих россиян.

Одни берут потребительский кредит, чтобы съездить в отпуск или сыграть свадьбу, другим нужны дополнительные финансы на жильё. Однако не каждый клиент банка знает, чем отличается кредит на покупку жилья от ипотеки.

Ипотека - это один из видов кредита, выдаваемый именно на решение жилищного вопроса с помощью конкретного жилого объекта.

Строго говоря, ипотечный договор - это не сам кредит, а передача в залог банку приобретаемого объекта.

Иногда получение ипотеки сопровождается подписанием сразу двух договоров:

• Ипотечного;
• Кредитного.

Фото по теме:

Ипотечный договор на жилье образец Кредитный договор на жилье образец

Чаще всего, оба процесса (передачу залога и получение кредитных средств) прописывают в одном документе. Если ипотека - это вид кредита, то кредит, в свою очередь - это разновидность займа.

Кредитной деятельностью по закону могут заниматься только банки, имеющие специальные виды лицензий. Выдать займ (в виде денег, материальных ценностей, предметов) могут любые организации (ломбарды, МФО, предприятия) и частные лица.

Займ может быть:

• Безвозмездным (ссуда - передача в пользование с условием возврата);
• Возмездным (финансовый займ).

Тогда как кредит всегда подразумевает плату за пользование деньгами.

Выделяют следующие виды кредитов:

1. на любые нужды (нецелевой, с обеспечением);
2. целевой (на авто, на жилье).

Виды кредитов на квартиру или дом

Как ипотека, так и кредит на жилую недвижимость (с обеспечением или без такового) подразумевает выделение средств на покупку готового жилья или строящегося объекта на первичном рынке.

На этом сходства двух банковских продуктов заканчиваются.

Разберёмся, какие между ними отличия.

Какой из видов кредитования выбирать в том или ином случае.

Ипотека

Ипотеку выделили в особое направление в силу законодательной и финансовой специфики.

Помимо общих норм банковской деятельности оно регулируется отдельным законодательным актом: ФЗ №102 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998.

Особенности этого вида займа:

• Наличие первоначального взноса обязательно;
• Максимальный размер займа зависит от величины первого взноса;
• Заёмные средства направляются напрямую продавцу недвижимости (объекта строительства) в безналичной форме;
• Для согласования ипотеки нужно собрать предусмотренный пакет документов;
• Процесс одобрения банком довольно длительный;
• Срок займа любой, до достижения заёмщиком пенсионной черты;
• Годовые ставки по ипотеке начинаются от 11-13%;
• Объект подлежит согласованию с банком :

1. Учитывается его ликвидность;
2. Юридическая чистота истории;
3. Надёжность застройщика для первички;
4. Не кредитуются доли в квартире в основном.

Видео по теме:

На размер ставки влияет:

• Срок ипотеки;
• Наличие полиса страхования жизни;
• Наличие специальных программ с застройщиками (для первички);
• Размер первоначального взноса;
• Степень готовности жилья (для первички);
• Возможность подтвердить размер доходов;
• Участие в федеральных программах поддержки отдельным категориям заёмщиков.

Жилищные кредиты

Жилищные кредиты это вид потребительского займа, регулируемый Федеральным законом «О потребительском кредите (займе)» №353 от 21.12.2013.

По условиям кредита на покупку жилья банк может требовать наличие залогового обеспечения и поручителей.

Эти условия выдвигают не все банки и не в каждом случае. Во многом они связаны с размером суммы займа.

Обеспечением по крупному займу может являться:

• Автомобиль;
• Дачный дом;
• Земельный участок;
• Приобретаемое жильё;
• Драгоценности, другое ценное имущество.

Полезное видео:

Особенности потребительского кредита и в частности займа на покупку недвижимости:

• Заёмщик не ограничен в выборе объекта;
• Небольшой срок (долгосрочные займы с обеспечением выдаются максимум на 10 лет, средний срок потреб.займа- 1 год);
• В основном требуются поручители;
• Минимальный пакет документов;
• Оперативное одобрение/отказ;
• Средний размер займа 0,5 млн. рублей (Сбербанк предлагает максимум 3 млн. рублей);
• Средства выдаются наличными деньгами или перечисляются на счёт получателя;
• Заёмщик распоряжается приобретаемым жильём по своему усмотрению:

1. Можно продать;
2. Сдать в аренду;
3. Прописать любых родственников.

Для наглядности представим сравнение ипотеки и кредита на жильё в виде таблицы:

Особенности	Ипотека	Кредит
Срок возврата	Максимальный срок 15 лет, но не далее достижения заёмщиком пенсионного возраста. На практике: 5-7 лет.	Максимальный срок 10 лет (для заемщика с обеспечением в виде приобретаемого жилья). Средний срок - 1 год.
Сумма	В размере стоимости приобретаемой недвижимости, но не более 8 млн. рублей для регионов; 15 млн. рублей для Москвы и Петербурга.	Произвольный, по желанию заёмщика, но в среднем не более 500 000 рублей. В Сбербанке -не более 3 млн. рублей
Первоначальный взнос	Обязателен, в размере 10-20% от стоимости жилья	Не обязателен
Страхование	Оформление полиса на объект залога обязательно	Не требуется
Поручители	Не требуются в основном	Нужны в большинстве случаев
Как выдаётся	Безналом, на счёт продавца	Наличными средствами или на счёт заёмщика

Целевые и нецелевые жилищные кредиты в цифрах

Существенное отличие ипотеки от потребительских займов для последующего приобретения жилья - за пользование кредитом:

С помощью предоставленной диаграммы можно визуально ознакомиться с начальными процентными ставками:

Интересно сравнить итоговые цифры с учётом переплат по кредитам и сопутствующих расходов (обязательное страхование, ):

Условия: сумма кредита 1 000 000.00 рублей, срок 3 года.

Ипотека выходит дешевле потреб. кредита на 44 тысячи рублей. А кредит с обеспечением экономит заёмщику 35 230 рублей относительно кредита без залога имущества.

Но, если взять ипотеку в таком же размере, но на 10 лет вместо 3, то переплата в счёт процентов получится 646 214.77 рублей, на 5 лет - 301 555.13 рублей.

То есть годовой потребительский кредит на этом фоне выглядит привлекательнее многолетнего ипотечного.

Интересное видео:

Как оформить

Для оформления кредита потребуется:

Ипотека	Кредит
Паспорт	Копия трудовой книжки заёмщика и поручителя
	Справка о доходах заёмщика и поручителя
Договор купли-продажи/ДДУ
Отчёт об оценке (для вторички)
Справка о доходах
Свидетельство о регистрации/Выписка из Росреестра
Разрешение органов опеки для несовершеннолетних членов семьи продавца
Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости (для продавца)
Заверенное у нотариуса заявление, о том, что заёмщик не состоит в браке/согласие супруга на передачу в залог объекта недвижимости
Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика

Фотогалерея:

Разрешение органов опеки на передачу в залог доли несовершеннолетних членов семьи заёмщика Заверенное у нотариуса согласие супруга на отчуждение объекта недвижимости

Плюсы и минусы ипотеки и кредита на жильё

Для принятия решения, какой вид займа выбрать, нужно взвесить все преимущества и недостатки каждого из них.

Плюсы	Минусы
За счёт длинного срока кредитования ежемесячный платёж меньше, чем по кредиту	Обременение на квартиру не позволяет продать, сдать в аренду в период кредитования
Возможно досрочное гашение средствами государственных субсидий, мат. капитала	Необходим первый взнос
Специальные программы для отдельных категорий (госслужащие)	Сбор пакета документов и одобрение требует времени и хлопот
Можно направить в залог имеющееся, а не приобретаемое жильё	Дополнительные расходы на страхование и оценку недвижимости
Есть продукты без первоначального взноса (вместо него заключается потреб. кредит на первоначальный взнос в том же банке)
Можно рефинансировать, получить назад 13% в виде налогового вычета

Подведение итогов: с точки зрения экономии краткосрочный потребительский кредит на жильё окажется выгоднее долгосрочного ипотечного, даже при пониженных ставках последнего.

Вывод - при высокой стоимости недвижимости предпочтительно брать короткую ипотеку или начинать гасить многолетний договор как можно раньше всеми доступными способами.