Жизнь в собственном частном доме трудно переоценить. Многие жители больших городов мечтают перебраться из городских джунглей в собственный загородный коттедж с земельным участком. Достоинства такого жилища очевидны: уединение, экология, покой, безопасность и пр. Особенно ценно, если дом был возведен по собственному вкусу с учетом своих пожеланий. Однако не каждый может себе позволить такую роскошь, ведь строительство жилья – это не дешевое удовольствие.
Ипотека для заемщика под строительство частного дома
Если собственных накоплений недостаточно для продолжения или даже начала возведения частного дома, то удобный решением станет ипотечный кредит на строительство жилья. На сегодняшний день, из-за резко возросшего спроса, многие кредитные организации разработали ипотечные программы под строительство частного дома для физических лиц. Так, сегодня взять ипотеку для строительства может не только фирма-застройщик, но обычный человек с постоянным доходом. В рамках данной ипотеки банк предоставляет кредит, взяв в залог принадлежащий заемщику участок земли, на котором и будет построен частный дом.
Сразу отметим, что все банки располагают подобными программами, так как в этом случае кредитная организация несет определенные риски. Если заемщик по каким-либо причинам не закончит строительство частного дома, то банку будет очень сложно возместить потери за счет продажи участка с незаконченным строительством. Так некоторые банки могут потребовать в качестве залога другую равноценную недвижимость. У ипотеки на возведение собственного жилья есть и другие особенности.
Известно, что особенностью любой ипотеки является тот факт, что строящаяся или готовая недвижимость становится залогом банка. Так в качестве залога кредитная организация может принять и земельный участок, который является собственностью заемщика. Банк может выдать большую сумму займа и выгодную процентную ставку, если заемщик предоставит не просто участок, а землю с имеющимися на ней постройками даже незавершенными. Это могут быть как подсобные помещения, гараж, так и само недостроенное жилье, на завершение строительства которого берется ипотека.
В случае с ипотекой на строительство частного жилья срок кредитования может достигать 25-30 лет. Также заемщик должен быть готов к тому, что годовая процентная ставка по такому займу будет несколько выше – от 11% до 14% годовых. А это значит, что ипотека на строительство менее выгодна, чем другие ипотечные программы. При всем при этом покупка готового частного дома явно обойдется дороже, особенно с учетом ежегодной инфляции и постоянно растущих цен на недвижимость.
Максимальная сумма ипотечного кредита под строительство составляет не более 200 % от стоимости имущества, предлагаемого в качестве залога, а это максимум примерно 30 млн рублей. Зависимо от предполагаемого заемщиком хода строительных работ, банком составляется график и сумма платежей. Как правило, большинство банков потребуют от заемщика первоначальный взнос, однако в последнее время некоторые кредитные организации стали предоставлять заемщикам ипотеку на возведение дома без первого взноса. Однако помните, что в качестве первоначального взноса можно использовать материнский капитал или накопления НИС.
Требования банка к земельному участку под строительство частного дома
Если заемщик планирует предложить участок земли в качестве залога, то в этом случае также есть некоторые особенности. Ипотеку могут выдать, только если строительство будет вестись на определенной территории. Так, согласно ипотеке на строительство, дома нельзя строить на дачных землях и в садовых товариществах, а также в природоохранных зонах. Кроме того, земельный участок не должен иметь финансовых отягощений. Однако в условиях жесткой конкуренции, все больше банков смягчают свои требования к ипотеке на строительство.
Требования банка к участку земли под строительство
Как известно, банки выдвигают определенные требования к участку земли, на котором будет возводиться частный дом. Так, обязательным условием предоставления ипотечного кредита на строительство собственного дома является наличие у заемщика права собственности на земельный участок. При этом предмет залога должен соответствовать целому ряду других важных требований:
- Участок земли не должен находиться под обременением (залог, аренда)
- Земля должна входить в категорию исключительно «земли населенных пунктов», то есть быть предназначенной только для возведения частных домов или в некоторых случаях дачного строительства
- Земельный участок не должен находиться слишком далеко от банка-кредитора, чтобы кредитор мог легко приехать и убедиться в ходе работ по возведению жилья
- Если земля принадлежит и другим долевым собственникам, то все они обязаны выступить в качестве залогодателей, то есть дать разрешение на залог, принадлежащего им имущества
- Если на земельном участке имеются какие-либо здания и сооружения, то заемщик должен предоставить право собственности на эти постройки, зарегистрированное в ЕГРП.
Принимая решение взять ипотеку на строительство дома, заемщик должен быть готов к тому, что пока строительство жилья не завершится, кредитная организация установит достаточно высокую процентную ставку по жилищному кредиту. В то же время, после того как постройка будет завершена и передана в залог, то ставка заметно снизится. Сегодня эта разница составляет порядка 3%, что вполне ощутимо для заемщика и его кармана.
Если вам порядком надоела постоянная городская суета, а дышать выхлопными газами больше нет сил, то тихий и уютный загородный дом станет превосходным выходом из этой ситуации. А ипотека под ИЖС поможет справиться с финансовым аспектом планируемой постройки.
К несчастью, не каждый городской житель владеет загородным домиком, в котором можно приятно отдохнуть после трудной рабочей недели на свежем воздухе. Но у тех, кто собрался стать собственником такой недвижимости, есть реальный шанс воспользоваться уникальной банковской услугой – ипотекой для постройки жилого объекта.
Индивидуальным жилищным строительством называется постройка жилых домов в городской черте, в рабочем поселке, в сельской местности. Если уже есть готовый участок под ижс, то останется только определиться с наиболее подходящим ипотечным предложением. Если участка пока нет, то отдавайте предпочтение местам, где инфраструктура уже создана (например, землям поселений или специальным участкам под ижс).
Объекты ИЖС:
Жилой дом.
Коттедж.
Пристройки, надстройки к дому.
Мансардные этажи и пр.
Список документов:
Условно всю требующуюся документацию можно разделить на 4 блока:
Документы заемщика (заявление, паспорт, прочие документы на усмотрение финансовой организации).
Документы всех созаемщиков и поручителей.
Документы на участок, на котором планируется будущая постройка, а также разрешение на строительство вашего жилого дома и его проект.
Документы, дающие право участвовать в специальных предложениях (например, « »).
Более конкретный и полный список стоит уточнить в выбранной кредитной организации. Согласно российскому градостроительному кодексу у застройщика, желающего построить жилой дом, есть возможность не делать его проект, если он рассчитан на 1 семью и его высота планируется не больше 3-х этажей. Для оформления разрешения на постройку нужно обратиться в департамент архитектуры своего муниципального образования.
Будьте готовы, что процедура может растянуться на несколько месяцев. Этот срок будет зависеть от готовности пакета документов.
Условия оформления:
Сроки предоставления подобного займа могут достигать 30 лет. От срока и первого взноса будет зависеть итоговая . Ставки в российских банках начинаются, как правило, от 12%.
Некоторые кредитные организации настаивают на достаточно солидном первом взносе (от 30-40%), а в некоторых достаточно и 15%. В последнее время часто стали появляться варианты оформления без первого взноса.
Обязательно уточните порядок погашения, размер процентов, сроки и условия, на которых производится . Выплаты преимущественно осуществляются ежемесячно, но можно найти и предложения, по которым платежи делаются через конкретный период (например, в процессе постройки частей объекта).
В качестве валюты кредита можно выбрать национальную или иностранную денежные единицы.
На размер кредита влияет уровень доходов клиента и его платежеспособность. Для увеличения этой суммы возможно оформление с созаемщиками, максимальное число которых определяет банк.
Кроме того, может потребоваться . В некоторых случаях и процентная ставка снижается при его наличии.
Стоит заранее подготовить подробную смету будущих расходов на постройку, чтобы финансовая организация могла адекватно оценить размер кредита и его целесообразность. Не стоит забывать, что подобный кредит относится к группе целевых.
У многих банковских учреждений есть специальные условия, предъявляемые к участку земли, используемому для стройки (обязательное нахождение в собственности, подведенные коммуникации и пр.).
Залогом могут быть:
Участок земли для будущей постройки.
Будущий дом.
Участок совместно с домом.
Прочая недвижимость, находящаяся в собственности (например, квартира в городе).
Ипотека под ИЖС: конкретные кредитные предложения
|
Кредитная программа |
Ставка % (рубли) |
Сумма займа |
Перв. взнос |
Особенности |
||
|
Банк Москвы |
«Строительство жилого дома» |
Во время строительства – от 15,25%, после его окончания – 12,75% |
36 мес. |
Для жителей Московского региона – от 300 тыс. руб., остальные – от 170 тыс. руб. |
Возможно предо-ставление |
Залог – земельный участок |
|
РосЕвроБанк |
«Кредит на коттедж» |
От 17,5% (при оформлении страхования – 16,5%) |
6 мес. |
300 тыс. — 2 млн руб. |
Кредит выдается на строительство малоэтажного объекта после одобрения проекта. Объект в залог не переходит |
|
|
РоссельхозБанк |
«Ипотечное жилищное кредитование» |
От 12,5% и до 14,5% |
10 мес. |
100 тыс. — 20 млн руб., до 85% от оценочной стоимости будущего объекта |
Залог – строящийся объект и участок под ним. Реализована программа «Молодая семья». |
|
|
Минимальная — 12% |
Не ограничена |
Лояльные требования к залоговому объекту. Можно снизить ставку за счет единоразового платежа по программе «Выбери процент». |
||||
|
Сбербанк |
«Строительство жилого дома» |
Минимальная -12,5% |
300 тыс. рублей — 85% стоимости залога |
Залог – строящийся объект или иное прочее жилое имущество. Реализована программа «Молодая семья». |
Если Вам требуется юридическая консультация по кредитам, то мы ответим на интересующие Вас вопросы!
При использовании материалов сайта активная ссылка на сайт обязательна.С каждым годом всё большее число россиян стремится обзавестись собственным домом. Преимущество жизни загородом, где есть все необходимые для комфортного проживания условия, уже оценили многие. Однако строительство частного дома требует определенных вложений, размер которых часто сопоставим со стоимостью квартиры в новостройке. В этой связи предлагают разнообразные программы кредитования возведения частного дома.
Можно ли взять ипотеку на строительство частного дома?
Практически все банковские продукты, ориентированные на кредитование строительства дома, предусматривают оформление залога недвижимого имущества, то есть являются по своей сути ипотечными кредитами.
Безусловно, или любом другом банке дают возможность оформить потребительский кредит, средства от которого могут быть направлены на закупку строительных материалов, оплату услуг строителей. Но процентная ставка по таким кредитам гораздо выше, чем по ипотечному, да и срок кредитования не может быть более 5-7 лет. Поэтому ипотека на строительство оказывается наиболее привлекательным вариантом, главное, соблюсти все требования к такому кредитованию.
Условия ипотеки на строительство частного дома
Большинство программ ипотечного кредитования строительства предусматривают следующие условия:
- заемщик должен предоставить залог – на время строительства это может быть любой объект недвижимости, в том числе и участок, на котором возводится дом. После строительства дома и его регистрации в Росреестре в качестве залога может использоваться данный объект;
- необходимо иметь начальный взнос, размер которого колеблется от 10 до 30 процентов от необходимой на строительство суммы;
- земельный участок для строительства должен быть в собственности заемщика и относиться к категории ИЖС;
- для заключения кредитного договора заемщик предоставляет смету на строительство, а также проект дома;
- заемщик обязан отчитаться о расходовании денежных средств.
Также различные программы банков могут предусматривать иные условия кредитования строительства частного дома.
Чаще всего банк выдает кредит одной суммой с требованием отчитаться о её использовании через определенное время. Но некоторые банки для кредитования строительства частного дома открывают кредитные линии. В таком случае заемщик предоставляет в кредитное учреждение выписанные счета на материалы или работы, а банк переводит необходимую сумму на кредитный счет заемщика или непосредственно на расчетный счет поставщика или исполнителя. Такой вариант избавляет заемщика от необходимости дополнительного отчета, предусматривает пониженную процентную ставку, но в то же время создает неудобство, когда строительство ведется постепенно, так как за каждым расходованием средств необходимо обращаться в банк.
Ипотека на строительство частного дома в сбербанке - условия в 2016 году
Одна из самых низких, поэтому предложения этого банка пользуются повышенным спросом среди заемщиков. Есть в этом банке и программа ипотечного кредитования строительства частного дома. По данной программе банк может выдать кредит на сумму от 300 тысяч рублей. Максимальный размер определяется на индивидуальных условиях, для этого учитываются следующие показатели:
- сметная стоимость кредитуемого жилого дома;
- оценочная стоимость предмета залога.
Для расчета кредита берется 75% от каждого из этих показателей и по меньшему из них определяется лимит кредитования. При этом банк может еще снизить размер максимальной суммы на основе уровня дохода заемщика, а также его кредитной истории.
В качестве залога банк рассматривает любые объекты недвижимости, принадлежащие заемщику, в некоторых случаях может потребоваться оформление поручительства.
Заемщик должен предоставить банку смету строительства с четкой разбивкой затрат на приобретение материалов и оплату строительных работ.
Совет: желательно представлять банку смету на строительство вместе с договором подряда со строительной компанией. В данном договоре необходимо прописать, что подрядчик возводит дом собственными материалами. В таком случае появляется небольшая возможность маневра по закупке материалов, так как банк не будет в такой ситуации контролировать расходы на строительные материалы, и заемщик имеет возможность через подрядчика приобрести необходимое в неофициальном порядке. Также данное условие избавляет от необходимости собирать множество чеков, подтверждающих расходы на строительство. В качестве отчета достаточно предоставить справки по форме КС-2 и КС-3.
Банк может выставить условия по срокам строительства, чаще всего три года с момента выдачи кредита, по окончании этого периода заемщик должен предоставить в банк документ, подтверждающий регистрацию готового жилого дома. В некоторых случаях банк обязывает заемщика периодически предоставлять отчет о расходовании денежных средств. В этом случае необходимо показывать чеки, накладные на материалы, закрытые акты выполненных работ.
Заемщик должен учитывать, что данный кредит предусматривает определенные затраты:
- оценка предмета залога – только в аккредитованной банком оценочной компании;
- страхование предмета залога – также в страховой компании, которая прошла аккредитацию банком. От страховки освобожден только земельный участок – передаваемый в качестве залога.
Ипотечный кредит на строительство частного дома является целевым, поэтому нарушение заемщиком сроков завершения строительства или предоставления отчета о расходовании денежных средств дает право банку произвести перерасчет процентной ставки по кредиту. Как правило, в таких случаях к кредиту применяются условия по потребительскому кредиту с залоговым обеспечением, где процентная ставка ниже по сравнению с другими потребкредитами, но и значительно выше, чем по ипотечному кредиту.
Сбербанк предъявляет повышенные требования к заемщикам, поэтому предварительно стоит , на сегодняшний день банк допускает в ней не более двух просрочек длительностью не больше трех дней. Проще всего получить кредит заемщикам, которые уже имеют в банке положительную кредитную историю или являются участниками зарплатного проекта.
Ипотека на строительство дома под залог земельного участка
Значительное число программ ипотечного кредитования строительства частного дома предусматривает обязательный залог земельного участка, на котором планируется возвести дом. В таком случае участок может быть как единственным залогом, если его оценочная стоимость более суммы кредитования, так и одним из залогов, когда его стоимость невелика и заемщику необходимо дополнительное залоговое обеспечение.
Следует помнить, что после возведения дома и его регистрации в Росреестре, именно этот дом становится предметом залога, а вместе с ним и земельный участок.
Некоторые банки выдвигают особые требования к передаваемым в залог земельным участкам:
- назначение земельного участка – все банки принимают участки ИЖС, но некоторые рассматривают и участки под ЛПХ, расположенные в границах поселений;
- удаленность от места кредитования – крупные банки, например, Сбербанк, Россельхозбанк могут принять в качестве залога земельный участок, расположенный в большинстве регионов страны. Другие же банки рассматривают в качестве залога объекты, расположенные на определенном удалении от города, где расположен офис банка;
- размеры – в большинстве случаев размер участка не имеет значения, но иногда банки требуют, чтобы его площадь была не менее и не более определенной кредитным учреждением;
- инфраструктура – для ряда банков важно, чтоб участок был обеспечен инженерными сетями. В таком случае заемщик должен предоставить согласованные технические условия подключения к сетям энергоснабжения, а также проект водоснабжения и водоотведения.
Обязательным условием оформления участка в залог отсутствие в отношении него обременений, за исключением случаев, когда участок приобретен с подрядом на строительство. В такой ситуации банк, напротив, охотно идет на сделку, так как у него есть определенные гарантии, что в установленные сроки на участке появится жилой дом – более ликвидный предмет залога.
Ипотека на строительство дома: выгодно или нет?
Оформление ипотеки на строительство часто является единственным вариантом приобрести собственный дом. Насколько это выгодно – каждый решает для себя сам. В условиях нестабильных цен на стройматериалы и постоянного удорожания строительных работ, такой кредитный продукт может стать неплохим шансом приобрести дом, а при удачном стечении обстоятельств и сэкономить на этом. Например, оформление ипотечного кредита на строительство жилого дома дает право на получение налогового вычета. В 2016 году максимальная сумма такого вычета составляет 260 тысяч рублей. Эти средства можно направить на досрочное погашение кредита или его части, что, в свою очередь, дает возможность или , или значительно уменьшить сумму кредита или его срок. Кстати, на ипотечный кредит можно направить средства , что тоже позволит закрыть его весь или его часть. Таким образом, привлечение заемных средств позволяет в определенной степени обогнать инфляцию и избежать её негативного воздействия на рост цен.
К недостаткам подобного кредитования можно отнести его целевой характер, как и , ипотека на строительство предусматривает направление всех заемных средств на строго обозначенные цели. Причем у заемщика несколько сужается выбор подрядчиков и поставщиков. Например, такой кредит не позволяет привлечь частных исполнителей, для большинства банков обязательным условием является, что строительные работы выполняют только официально зарегистрированные подрядчики – юридические лица и индивидуальные предприниматели.
Большой популярностью начала пользоваться ипотека на строительство дома. Этот вариант становится приоритетным для большинства российских граждан. Ипотечные займы на индивидуальное строительство — возможность для людей без материальных сбережений реализовать мечту. Частный дом можно организовать с приусадебным хозяйством далеко от суеты шумного города. Если необходимой на строительство суммы денег нет, ипотека станет наиболее разумным решением.
Потенциальный заемщик должен понимать, что существует множество препятствий на получение подобной ипотеки. Чтобы выбрать действительно выгодный вариант надо понимать, что помимо процентной ставки есть еще несколько моментов, на которые следует обратить внимание.
Существующие варианты кредитования
Займ на возведение частного дома жители России могут получить у отечественных банков при условии полного соответствия заявленным требованиям.
Виды кредитования:
- потребительский кредит;
- ипотечное кредитование;
- ипотека с залогом собственной недвижимости;
- ипотека с использованием материнского капитала в качестве первоначального взноса.
Каждый из вариантов имеет свои положительные и отрицательные стороны. Ипотеку под строительство частного дома готовы предоставить далеко не все банки. Количество требований кредитора к заемщику стремительно растет.
Потребительское кредитование отличается высокими процентными ставками, а также жесткими условиями договора. Здесь идеально подойдет ипотека с предоставлением залога. Залоговая недвижимость поможет существенно снизить процентную ставку.
Потребительское кредитование
- высокие процентные ставки — от 20%;
- срок кредитования до 10 лет;
- сумма кредита до 2 000 000 рублей.
Ипотека с залогом
- cрок кредитования до 30 лет;
- более внушительные суммы займа, чем в потребительском кредитовании;
- процентные ставки от 10%.
Традиционная ипотека
Типовой кредитный продукт целенаправленно оформляется под возведение частного дома, который после его официальной сдачи станет полноценным залогом по договору. Изначально роль обеспечения играет земельный участок, однако если этого недостаточно, банк может потребовать привлечение поручителей либо дополнительное оформление иного залога.
Особой популярностью пользуется схема, когда денежные средства на выполнение работ выдаются поэтапно. Расчет процента осуществляется каждый раз, когда они выделяются.
Выбор способа кредитования всегда индивидуален. Судить о том, какой тип займа будет выгоднее можно только тщательно проанализировав конкретную ситуацию. Но, как правило, ипотека на строительство частного дома с обеспечением залога является наиболее предпочтительным вариантом.
Рассказать друзьям
(Пока оценок нет)
