Основные сведения о кредитной истории
Каждому потенциальному заемщику любопытно: что же представляет собой пресловутая кредитная история, и какие данные включены в нее.Все кредитные истории клиентов непременно содержат информацию об обязательствах гражданина перед кредитными организациями, имеющихся на текущий момент и существовавших ранее. В документ также включены данные об исполнении этих обязательств. Стандартная кредитная история состоит из 3-х или 4-х частей.
- Данные кредитуемого – ФИО, реквизиты паспорта, семейное положение, сведения о месте работы и образовании – для обычных граждан; наименование, данные о государственной и налоговой регистрации, ИНН – для компании или ИП.
- Основной раздел – включает данные о размерах и сроках полученных средств, а также о своевременности и полноте их погашения (основной долг, начисленные проценты, пени). Иногда банки включают в этот раздел и некоторые специфические сведения о клиенте.
- Дополнительный раздел – закрытая от посторонних часть КИ, которую может получить только субъект кредитования (заемщик). В этом разделе содержатся сведения об организациях, выдавших заемные средства, и лицах, получавших кредитную историю клиента.
У физических лиц, использующих кредиты, а также у ИП имеется еще одна часть в кредитной истории. - Информационный раздел – содержит сведения о предоставлении заемщику кредита или отказе в нем. В случае отказа указывается причина. Также раздел информирует о заключении договоров поручительства (касающиеся кредитов), просроченных более чем на 120 дней двух и более платежах подряд.
Основные способы получения личной кредитной истории
Получить свою кредитную историю можно, воспользовавшись одним из четырех самых распространенных способов. Условно эти способы делятся на две категории: требующие использования личного кода субъектной истории, и не требующие.Индивидуальный код формируется при заключении первого договора на кредитование, сообщается банком клиенту и передается в бюро кредитных историй. В случае отсутствия этого кода (не сформировал банк или потерял клиент), он может быть создан позднее в кредитном бюро, где хранится КИ. Там же код можно изменить или удалить. Удаление и изменение кода доступно и на сайте ЦБ России, а также в банке, выдавшем кредит.
С помощью кода КИ получается только в одном случае, считающимся самым удобным и быстрым – через ЦБ РФ.
Заказ кредитной истории на официальном портале ЦБ РФ
На официальном портале банка России создан специальный раздел «Кредитные истории». В разделе следует выбрать функцию запроса на предоставление КИ и заполнить предлагаемую форму. При внесении данных в бланк следует указать личный электронный адрес и номер индивидуального кода КИ. Ответ на запрос будет отослан на электронную почту, указанную в заявке.Порядок получения кредитной истории в БКИ (Бюро Кредитных Историй)
В современной России работают около 30 БКИ, которые собирают базы кредитных историй по территории всей страны. Есть большие общероссийские бюро во главе с Национальным БКИ, хранящие данные на клиентов, кредитуемых ведущими банками РФ. Есть и небольшие региональные организации, чьи базы ограничиваются заемщиками своего региона.Для выяснения того, в каком из БКИ содержится история вашего кредитования, нужно запросить соответствующую информацию на сайте ЦБ России. После получения ответа можно обращаться по указанным реквизитам.
Запросить данные в БКИ можно следующим образом:
- Пройти регистрацию на сайте и, подтвердив свою личность, а также оплатив требуемую сумму (если запрос делается повторно в течение года), получить КИ по электронной почте. Подтверждение личности возможно непосредственным визитом в офис, или путем отправки телеграммы.
- Скачать с сайта бланк заявления на предоставление КИ, заполнить его, заверить у нотариуса и отправить по почте на фактический адрес БКИ. Заявление можно послать и телеграммой, в которой подпись заявителя удостоверяется почтовым оператором (на телеграмме проставляется пометка «заверено»).
- Лично посетить офис БКИ и получить КИ на руки после составления заявления.
Заказ кредитной истории в отделении банка
Для получения своей КИ заемщик может обратиться в отделение любого банка (независимо от того получал он там кредит или нет) с заявлением о предоставлении КИ. Заявление может быть оформлено как в письменном, так и в электронном виде. Указывать причины запроса нет необходимости. Банк обязан дать ответ на заявление в течение 10 дней.Воспользовавшись услугой на платной основе (стоимость 250-500 рублей), можно забрать свою КИ через несколько минут. В этом случае банковские работники разъяснят все нюансы, предоставленной информации и расскажут о способах исправления ошибки, если та закралась в данные.
Подача заявления на предоставление КИ почтовым отправлением или нотариусом
Запросить свою кредитную историю в Банке России, можно при помощи телеграммы или через нотариуса. В заявку, отправляемую через телеграф, необходимо внести личные сведения: ФИО, номер и серию паспорта или иного документа для идентификации личности (соответствующего законам РФ), а также электронный адрес, на который высылается ответ из ЦККИ. Подпись заявителя удостоверяется оператором.Запросить данные КИ может и нотариус, получив письменное согласие заемщика на подачу заявления от своего имени. Нотариус запрашивает информацию у ЦККИ и предоставляет ее заемщику. Письменное согласие на процедуру сохраняется у нотариуса.
Если заемщик считает, что в его кредитной истории присутствуют ошибочные данные, он может обратиться с запросом об исправлении в БКИ, где она хранится. Кредитные документы из банка помогут оперативно исправить ошибку. Срок рассмотрения заявки – 1 месяц. При необоснованном отказе БКИ исправить сведения, необходимо обращаться в суд.
Кредитная история - это информация о том, сколько займов числится за гражданином и насколько добросовестно он возвращает деньги.
Специалисты банков используют эти данные, чтобы решить, выдавать ли клиенту кредит и на каких условиях. Хорошая кредитная история даёт вам право претендовать на более низкий процент по займу, так как банк предполагает, что вы рассчитаетесь в срок. С плохим финансовым досье кредит могут и не одобрить.
Зачем нужна проверка кредитной истории
Знание кредитной истории пригодится в трёх случаях:
- Вы собираетесь брать заём и хотите оценить шансы на его получение.
- Вам отказывают в выдаче кредита или по непонятным причинам, и вы подозреваете, что проблема в кредитной истории.
- Вы опасаетесь, что мошенники могли взять кредит на ваше имя.
Выясните, в каком бюро кредитных историй хранится ваше финансовое досье
Информация о заёмщиках хранится в бюро кредитных историй, полный список которых есть на сайте Центробанка. Кредитные организации сотрудничают с разными бюро, поэтому сведения о вас могут оказаться в любом из них или даже в нескольких. Чтобы выяснить, где именно, направьте запрос в Центральный каталог кредитных историй Центробанка одним из следующих способов:
- Через любой банк или микрофинансовую организацию при личном визите (возьмите с собой ).
- Через любое бюро кредитных историй при личном визите.
- , заверенной сотрудником почты и направленной по адресу 107016, г. Москва, ул. Неглинная, д. 12, ЦККИ. В ней должны быть указаны фамилия, имя, отчество, полные паспортные данные, адрес электронной почты, на который придут запрашиваемые сведения (символ @ в адресе заменяется на (а), знак «_» рекомендуется писать словами «нижнее подчёркивание»).
- Через нотариуса.
- На сайте Центробанка. Для этого вам понадобится код субъекта кредитной истории. Специальную комбинацию буквенных и цифровых символов для доступа к онлайн-базе Центрального каталога кредитных историй вы должны были придумать в момент оформления займа.
- Через «Госуслуги» - данные обещают прислать в течение суток, в действительности ответ на запрос может поступить через несколько минут.
Персональные данные подставятся автоматически. Если нет, внесите их вручную.
Вскоре вам будет доступен документ, который можно скачать или переслать на почту.
В нём перечислены организации, где хранится ваша кредитная история.
Если код субъекта кредитной истории по каким-то причинам не был сформирован (например, вы получали последний заём до 2006 года, когда подобных идентификаторов ещё не существовало) или вы забыли его, обратитесь в любой банк. Для получения кода-идентификатора понадобится только паспорт. Второй вариант - визит в любое бюро кредитных историй.
Если кода у вас нет, обратитесь в банк или бюро кредитных историй. Так вы сразу получите и информацию о том, где хранится ваше финансовое досье, и код, который пригодится вам в будущем для аналогичных операций.
Отправьте запрос в бюро кредитных историй
Если ваша кредитная история хранится в нескольких бюро, придётся обратиться в каждое. Два раза в год получить информацию можно бесплатно в каждом из БКИ. За третий и последующие запросы нужно будет заплатить в среднем 300–500 рублей. Сделать заявку на получение кредитной истории можно несколькими способами:
- При личном визите в офис бюро или его региональных партнёров.
- Направить на почтовый адрес бюро , которая должна быть заверена сотрудником почты.
- Отправить запрос письмом. При этом личную подпись заявителя должен заверить нотариус.
- Отправить онлайн-запрос, если бюро кредитных историй предоставляет такую возможность. Так, у ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» есть сервис «Кредитная история онлайн ». Подать заявку в Восточно-Европейское бюро кредитных историй можно на официальном сайте .
- Заказать кредитный отчёт онлайн через банк, если он предоставляет такую услугу. Правда, организации могут сотрудничать только с избранными кредитными бюро. Получить кредитную историю можно в Сбербанке , «Бинбанке », «Тинькофф Банке » и других. За посредничество придётся заплатить.
- Воспользоваться услугами сервисов оценки коммерческой истории: «Мой рейтинг », и подобных. За вознаграждение они не только соберут ваше финансовое досье, но и на его основе составят кредитный рейтинг. Он показывает уровень кредитоспособности заказчика и прогнозирует шансы на получение займа.
- На сайте БКИ с помощью аккаунта «Госуслуг». Эта функция сейчас доступна у большинства организаций, которые хранят кредитные истории.
Например, на сайте ООО «Эквифакс Кредит Сервисиз» сначала нужно зарегистрироваться стандартным путём, указать персональные данные, подтвердить почту и телефон. После этого станет доступно получение кредитной истории с помощью аккаунта «Госуслуг».
Через несколько минут кредитная история будет доступна для скачивания.
Кредитная история представляет собой досье на заемщика, содержащее информацию об исполнении им своих кредитных обязательств. В частности, о том, когда и на какую сумму он брал кредиты, имели ли место просрочки. Также в досье есть данные о текущей кредитной задолженности.
Кредитная история хранится как минимум 15 лет. Вопреки распространенному заблуждению, внести в нее изменения нельзя. Только если вы не докажете, что там содержатся ошибочные данные. Благодаря ей у банков сокращается время на поиск информации по заемщикам и возрастает точность прогнозов по их надежности. Во многом на основании кредитной истории банк принимает решение об одобрении кредита, а также условиях его выдачи (сумме, процентной ставке).
Все кредитные истории с согласия заемщиков передаются в Бюро кредитных историй (БКИ), а часть из них - в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Они содержат информацию о более чем 95,5 млн субъектов.
Как узнать свою кредитную историю
Гражданин РФ может раз в год бесплатно узнать свою кредитную историю. Процедуру ее получения можно разделить на две части. Первое, что необходимо сделать для этого - узнать, где именно хранится кредитная история. Это можно на сайте ЦБ РФ в разделе «Запрос на предоставление сведений о БКИ». После перехода на сайт необходимо выбрать опцию субъект. Далее нужно ввести ФИО, паспортные данные, а также электронный адрес. Для запроса нужно знать ваш код субъекта кредитной истории, который прилагается к кредитному договору. После запроса на ваш электронный адрес придет перечень БКИ, в которых хранится ваша кредитная история. Если вы брали кредиты в разных банках, информация о займах может содержаться в нескольких БКИ. Если кредитной истории нет ни в одном БКИ, то придет сообщение, что кредитная история отсутствует.
Если вы не знаете код субъекта кредитной истории, либо не формировали его вовсе, обратитесь в любой банк с заявлением о предоставлении вам списка БКИ, которые хранят ваше кредитное досье. Банки могут запрашивать эту информацию без кода. Данная услуга в большинстве организаций является платной.
После того как список БКИ станет вам известен, вы можете обратиться к ним с заявлением о предоставлении кредитной истории. Это можно сделать при личном визите с предъявлением паспорта - такой вариант доступен только в том случае, если БКИ располагается в одном городе с местом проживания заемщика. В противном случае необходимо отправить заявление в свободной форме по почте. Но тогда его нужно заверить у нотариуса. Через 10 дней вы должны получить кредитную историю на указанный в заявлении обратный адрес.
Проверка личного досье о финансовых операциях поможет оценить шансы на одобрение займов и кредитов. Узнать эти данные можно в специальных бюро, банках или на сервисах проверки онлайн. Доступ к досье, кроме его владельца, имеют и другие пользователи.
Что такое кредитная история
Это подробное досье на заемщика, содержащее всю информацию о его отношениях с кредиторами (банками, микрофинансовыми организациями, телефонными компаниями и т.п.). С 2005 г. является главным документом, подтверждающим платежеспособность и финансовую ответственность лица. Регулируется федеральным законом 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях».
Документ позволяет узнать так называемый персональный скоринг – финансовый рейтинг плательщика.
- Титульная: Ф.И.О. заемщика, дата и место его рождения, данные паспорта или другого удостоверяющего личность документа, ИНН, СНИЛС.
- Основная: сведения о месте регистрации и проживании, постановке на учет в качестве ИП, возможной недееспособности, банкротстве, датах взятия и видах кредита, суммах, процентных ставках, платежах, сроках погашения, наличии просрочек, задолженностей, судебных спорах, залогах и поручителях, взысканиях.
- Дополнительная (закрытая): информация о кредиторе – юридическом лице, сведения о запросах КИ со стороны ЮЛ и ИП.
- Информационная: сведения обо всех заявлениях на кредит, одобрениях или отказах в выдаче.
Такая информация есть на всех граждан, имеющих паспорт и прописку. У каждого физического лица есть свой пин-код, который является кодом субъекта КИ. По его номеру владелец может быстро узнать, в каком бюро находится его досье. Идентификатор присваивается гражданам при первом займе. При его отсутствии он создается финансовым учреждением только с согласия будущего владельца.
Код КИ можно узнать из нескольких источников:
- договора с кредитором;
- банка, где выдавались деньги;
- другого банка (платная услуга);
- Национального бюро кредитных историй (НБКИ);
- любого доступного Бюро кредитных историй (БКИ).
Если код неизвестен, то узнать место хранения информации о личных финансовых операциях может быть затруднительно. В иных случаях он владельцу вряд ли понадобится. При займе кредита банковская служба сама наведет справки.
Кому предоставляется
КИ предоставляется в виде отчетов. Полную форму, состоящую из 4 частей, может получить по заявке любой гражданин. Кроме него, узнать содержание досье могут и другие организации – при условии согласия владельца дать доступ к основной части:
- банки – чтобы принять решение о кредитовании обратившегося лица на основании платежеспособности и прошлого опыта займов;
- страховые компании – для выявления нарушений, которые говорят о неосмотрительности, забывчивости, недобросовестности клиента, что повышает вероятность страхового случая;
- работодатели – в целях определения уровня ответственности работника (особенно в сфере финансов);
- нотариусы – чтобы узнать о чистоте сделки;
- правоохранительные органы, суды – для разрешения вопросов по уголовным делам.
Где искать свою КИ
Эта информация хранится на протяжении пятнадцати лет в Бюро кредитных историй. Со времени внесения изменений в досье гражданина начинается новый 15-летний срок. Таких бюро насчитывается около 15-20 (их количество постоянно меняется). Все они зарегистрированы в государственном реестре Центрального каталога кредитных историй (ЦККИ). Это специальное подразделение Центробанка, собирающее информацию о заемщиках. Оно было создано в рамках государственного надзора за деятельностью БКИ с целью общей систематизации информации об этих учреждениях (не самих досье).
Узнать, какое бюро хранит информацию о плательщике, можно на сайте Центробанка или обратившись в ЦККИ. Для этого понадобится код субъекта КИ. Сведения могут содержаться в нескольких конторах. При отсутствии пин-кода отчет легко запросить онлайн за определенную сумму в одном из сервисов проверки КИ.
Способы проверки
Узнать свою кредитную историю можно несколькими способами. Через бюро это делают бесплатно, но придется ехать в офис или отсылать почтой телеграмму с запросом. Более эффективный вариант – платно онлайн. Стоимость таких услуг небольшая (где-то вообще бесплатно), а отчет придет быстро.
Через бюро кредитных историй бесплатно
Бесплатно услуга предоставляется 1 раз за год. Для этого надо посетить отделение лично, направить телеграмму или письмо. Затем, чтобы узнать личную финансовую информацию, придется вносить плату. К примеру, в крупнейшем бюро НБКИ – это 450 рублей. Некоторые БКИ выдают отчет онлайн – услуга платная.
Последовательность шагов:
- Оформление заявки на сайте Центрального банка о получении сведений, в каком бюро хранится досье плательщика. Понадобится пин-код.
- Получение данных о БКИ от ЦККИ на электронную почту.
- Посещение офиса бюро, запрос онлайн через личный кабинет, телеграмма или письмо почтовым переводом с целью получения досье. В последнем случае документ должен быть заверен нотариальной подписью.
Через банки
На банки не распространяется федеральный закон, они не обязаны ежегодно предоставлять досье на бесплатной основе. Стоимость их услуг зачастую равняется тарифам бюро, с которыми они сотрудничают. Узнать КИ можно, придя в отделение или воспользовавшись интернет-банкингом. Последнее менее затратно. Из документов нужен только паспорт.
Стоимость услуг в «Ренессанс кредите» – 650 для регионов и 750 для Москвы и Санкт-Петербурга. Совкомбанк разработал приложение для платформы Android, где есть возможность посмотреть КИ от Сбербанка Онлайн. Скачивается через Google Play. Сбербанк Онлайн предоставляет интернет-сервис для получения отчета за 580 р.
Последовательность шагов:
- Вход в личный кабинет Сбербанка Онлайн.
- Выбор пункта «Прочее».
- Подпункт «Кредитная история».
- Запрос о получении КИ.
- Оплата услуги.
Онлайн-сервисы получения кредитных отчетов
Популярные онлайн-сервисы с платными услугами предоставления отчетов – Агентство кредитных историй (АКИ), «Мой кредитный рейтинг», БКИ24 и др. В первом стоимость досье – 450 р. Второй не требует регистрации, а КИ можно узнать за 299 р. Всероссийский сервис БКИ24 предоставляет доступ к большинству бюро за несколько минут. За 340 р. выдается полная информация.
Последовательность шагов:
- Регистрация на сайте сервиса (где требуется).
- Идентификация – проверка паспортных данных.
- Подача заявки онлайн.
Топ-4 крупнейших БКИ России
В России действует четверка крупнейших БКИ. Там содержатся данные почти обо всех кредитозаемщиках страны:
| Название БКИ | Стоимость услуг | Как предоставляется |
| Национальное бюро кредитных историй (НБКИ) | ежегодно 1 отчет бесплатно | |
| онлайн-сервис БКИ24 |
||
| Объединенное Кредитное Бюро (ОКБ) | ежегодно 1 отчет бесплатно | личное посещение, телеграмма, письмо |
| БКИ «Эквифакс» (Equifax) | ежегодно 1 отчет бесплатно | |
| БКИ «Русский стандарт» (КБРС) | ежегодно 1 отчет бесплатно | личное посещение, телеграмма, письмо |
Видео
Некоторые люди хотят узнать свою кредитную историю, потому что банки отказывают им в выдаче кредита. Другие хотят сразу знать, хорошая или плохая у них КИ, чтобы расширить или сократить список банков, куда они могут обратиться за кредитом. Также кредитная история может быть испорчена не по вине заёмщика, поэтому её нужно оспаривать.
Где можно взять кредитную историю
Кредитные истории хранятся в бюро кредитных историй (БКИ). С сайта Центробанка Российской Федерации можно скачать Актуальный перечень бюро кредитных историй, внесённых в государственный реестр .
Чтобы узнать, в каких БКИ хранится ваша история, сделайте на сайте центрального каталога кредитных историй запрос на предоставление сведений о бюро кредитных историй . Для получения информации нужен код субъекта кредитной истории. Он может быть в документах, выданных вам банком при оформлении кредита (зачастую это кодовое слово, которое вы придумываете, например, девичья фамилия матери). Если кода нет, обратитесь в банк.
Внимание! Получить информацию о своей кредитной истории можно только из бюро. Учитывайте, что ваша история может храниться в нескольких БКИ и для её исправления важно исправить данные в каждом из них. В противном случае банки при запросе в бюро, в котором история не исправлена, откажут в кредите.
Как получить кредитную историю
Есть 4 способа:
- Прийти в бюро кредитных историй с паспортом.
- Прийти в банк или через личный кабинет на сайте банка, если он предоставляет такую услугу.
- Отправить заверенное нотариусом заявление по почте (физические лица также могут отправить телеграмму, заверенную оператором почтовой связи).
1 раз в год кредитную историю можно получить бесплатно в любом БКИ . Если в бюро кредитных историй вам не напоминают об этом, уточните, что вы это делаете впервые.
Есть сервисы, которые якобы сотрудничают с БКИ и предлагают узнать КИ онлайн. Но при обращении через их сайт будьте осторожны: если вас просят указать свой E-mail, на который будет выслан код для отправки смс, - это развод. Если отправите смс с присланным кодом, с вашего телефона снимут деньги. Запомните: именно вам на мобильный должны прислать код, который вы введёте на сайте.
Как выглядит кредитная история
Кредитная история включает:
- личные данные заёмщика (ФИО, паспортные данные, семейное положение, образование, место работы и т. д.; для юридических лиц дополнительно указываются ИНН, ЕГРН и т. д.);
- основная часть (обязательства по кредитам: суммы, сроки погашения, непогашенные задолженности, проценты и т. д.);
- дополнительная часть (данные о банках-кредиторах и т. д.).
Если после получения кредитного отчёта вы обнаружите в нём ошибку, постарайтесь как можно скорее её
