Настоящее законодательство нашей страны в области кредитования предусматривает возможность исправления кредитных историй клиентов кредитных учреждений. Формальным основанием для исправления является заявление на исправление кредитной истории. Для наиболее четкого понимания вопроса обратимся к терминологии.
Так п.1 ст. 3 ФЗ №218 говорит о том, что в содержание кредитной истории (КИ) входят сведения, которые включают в себя информацию об исполнении кредитуемым лицом принятых обязательств по кредитам. Указанные сведения хранятся в соответствующем бюро кредитных историй (БКИ). БКИ представляет собой коммерческое юридическое лицо, которое оказывает коммерческие услуги по сбору, систематизации, сохранению и предоставлению сведений кредитных историй.
Для корректировки сведений, которые содержит в себе кредитная история клиента, необходимо обращаться в соответствующее бюро - бюро, которое сотрудничает с банком, обслуживающим клиента.
Что же должно в себе содержать ? Данный документ, прежде всего, должен содержать ФИО либо наименование лица, которое обращается с данным заявлением, дату рождения, паспортные данные либо реквизиты (если говорить о лице юридическом). Далее идет суть информации, которая недостоверна и требует корректировки. Как правило, это выглядит в форме анкеты. Первоначально вам предлагаются варианты случаев недостоверности, из которых клиентом выбираются имеющие отношение именно к его случаю. Далее предлагается изложить обстоятельства в достоверной форме, то есть в той форме, в которой они будут занесены в КИ. В завершении, как правило, излагается просьба уведомить о результатах рассмотрения заявления, подписи и печати. Заявление на исправление кредитной истории рассматривается, как правило, в течение 30 дней.
Однако здесь необходимо сделать оговорку на то, что исправление исправлению рознь. Подкорректировать историю можно в том случае, когда она содержит недостоверные либо в усеченной форме сведения о клиенте и его взаимоотношениях с банком, прежде всего, когда недостоверность была допущена по вине банка, его персонала. Если же говорить об исправлении кредитной истории, «подпорченной» клиентом в виде просрочек платежей или иного нарушения порядка и условий выплат, то в данном случае кредитная история в соответствии с нормами закона и правилами работы в данной сфере исправлению не подлежит. В данном случае содержание кредитной истории возможно несколько исправить путем последующего грамотного поведения в вопросах кредитования.
Сейчас достаточно много распространяется информации в сети интернет и в других открытых источниках относительно возможности исправления, в том числе безнадежно испорченных кредитных историй. Хотелось бы предостеречь. Основная масса людей, стоящих за данными предложениями – мошенники. Будьте осторожны, бдительны, а также внимательны в вопросах кредитования. Решение Ваших проблем в Ваших руках.
Если вдруг вы начали замечать, что вам начали отказывать в кредитах или предоставлять лимиты значительно ниже заказанных, это тревожные звоночки для того, чтобы проверить свою кредитную историю. Если вдруг в ней вы обнаружите неоплаченные или просроченные кредиты, которых никогда не брали, не стоит сразу паниковать. Возможно, вам достаточно будет написать заявление на исправление кредитной истории , и проблема разрешится.
Почему портится кредитная история?
Кредитная история – это, по сути, список всех ваших кредитов и займов, собранный в одном месте, исходя из которого, банковские организации могут оценивать ваш рейтинг в качестве заёмщика. Если вы активно пользовались кредитными продуктами, но всегда вовремя их погашали и не допускали просрочек, ваш рейтинг будет положительным, и любой банк будет рад заполучить вас к себе. Если вы были неблагополучным заёмщиком – допускали просрочки, неуплаты, а может быть, на вас до сих пор висит непогашенный кредит, то рейтинг будет низким, и банки будут неохотно идти на сотрудничество, а может быть, и вовсе сразу отказывать в кредитах.
Иногда случается, что данные в КИ вносятся по ошибке или бывают неточными. В России возможность внесения изменений в собственную КИ закреплена на уровне законодательства, поэтому все проблемы всегда можно исправить, нужно только приложить некоторые усилия и написать заявление для исправления кредитной истории.
Как внести изменения в кредитную историю?
Чтобы внести в КИ изменения, для начала нужно определиться, в каком именно бюро находится неверная информация. Существует несколько бюро кредитных историй, основные из которых – НБКИ, Эквифакс, «Русский стандарт». В них направляются банные из различных банков. Узнать свою КИ – услуга бесплатная.
Когда вы узнали нужное бюро, самое время приступить к написанию заявления на исправление кредитной истории, скачать форму которого можно на соответствующих сайтах. В заявлении требуется перечислить недостоверные данные, после чего – выслать почтой или предъявить лично.
Рассмотрение заявления производится в течение 30 дней . За это время бюро проверяет верность данных, запрашивая информацию у банков и микрофинансовых организаций, которые приняли участие в формировании КИ. Результаты сообщаются также в течение 30 дней по обычной или электронной почте.
В том случае, если бюро не нашло ошибок, указанных в вашем заявлении, следует обращаться напрямую в финансовую организацию , а при необходимости – в суд.
Чтобы получить бланк заявления для исправления кредитной истории, пройдите небольшой опрос.
Кредитная история испорчена не по вашей вине? 2 верных способа, чтобы все исправить
Даже если вы никогда не занимали деньги, а при слове «кредит» вам становится не по себе, это еще не значит, что с вашей кредитной историей все в порядке. К сожалению, из-за нерасторопности банковских сотрудников нередко случаются глупые ошибки — неверная буква в фамилии может занести данные от плохого заемщика к вам. И если вам когда-либо понадобится кредит, например, на машину или собственное жилье, в банках вы будете получать отказы, не понимая, почему. Так что обязательно запросите свою кредитную историю в любом кредитном бюро (раз в год это можно сделать бесплатно), и если с ней что-то не так, действуйте.
Первый способ: запрос в БКИ
В случае, если вы обнаружили информацию не соответствующую действительности, вы вправе требовать исправления кредитной истории. Самый простой и понятный способ — обратиться в БКИ с официальной просьбой внести корректировки в свою кредитную историю.
В заявлении необходимо подробно и конкретно описать данные, которые не соответствуют действительности или искажают сведения. Кстати, можно не только исправлять уже имеющиеся данные, но и вносить новые, если таковых нет, если они могут существенно повлиять на общий анализ кредитной истории. Например, дополнить историю фактом погашения задолженности по ранее полученному кредиту, что ошибочно не было внесено.
Обращаем внимание, что подать заявление об оспаривании своей кредитной истории можно двумя способами. Во-первых, приехать непосредственно в офис бюро. Правда, почти у всех БКИ на прием граждан, как правило, работает лишь один офис. Во-вторых, вы можете скачать и заполнить форму заявления на сайте БКИ и затем отправить запрос почтой. На случай дальнейших судебных разбирательств, отксерокопируйте свое заявление с подписью и датой написания, чтобы у вас были доказательства, что со своей стороны вы сделали все верно.
По закону, сотрудники БКИ должны в течение 30 дней со дня подачи заявления, рассмотреть содержащуюся в кредитной истории информацию. В ходе проверки сотрудники должны проверить наличие ошибки со стороны банка или бюро, а также осуществляется проверка вновь предоставленных сведений. Со стороны банка это выглядит так: БКИ делает запрос в кредитную организацию по запросу конкретного заемщика, банк проверяет информацию и в течение 14 дней либо исправляет ее, либо оставляет без изменений, если считает достоверной.
При установлении факта ошибки, в историю вносятся конкретные изменения, о чем сообщается объекту.
Если по какой-то причине БКИ отказывается вносить изменения или не сделали этого в положенный срок, то решение проблемы переносится в суд.
Второй способ: судебный иск
Учтите, что судебный иск в данном случае может иметь разный характер. Как правило, принимается форма требований к бюро изменить конкретную информацию в кредитной истории.
Кроме того, вы можете привлечь БКИ к административной ответственности, если при рассмотрении заявления в бюро сотрудниками были допущены нарушения, в частности, не был получен ответ в письменной форме по истечению тридцатидневного срока со дня обращения.
Более того, если вы понесли убытки из-за невнесения БКИ изменений в кредитную историю по причине отказа бюро, а именно неполучение кредита вследствие отрицательной кредитной истории, вы можете рассчитывать на возмещение средствами бюро убытка в судебном порядке.
Справка BD
Обращаем внимание, что выражение «плохая кредитная история» не является юридическим термином. Поэтому каждый банк дает собственную оценку каждой истории. Если в одном банке вам откажут в выдаче кредита, даже если у вас в прошлом была всего одна просрочка, то в другом могут легко выдать сумму, даже больше заявленной. А в третьем вообще решат отказать заемщику с хорошей кредитной историей просто потому, что он «клиент с улицы», а согласно политике банка, кредиты могут получать лишь действующие клиенты.
Расплатившись по кредиту, добросовестный заемщик уверен, что заработал хорошую кредитную историю. И никогда не проверяет ее, при этом имеет право на бесплатное предоставление данной информации ежегодно 1 раз.
Однако при следующем обращении в банк может получить отказ в получении займа без объяснения причин. Виной такого ответа, в большинстве случаев, является ошибка в кредитной истории , которую клиенту придется исправлять самому. По каким причинам могут происходить подобные недоразумения, и что делать заемщику, объясняется в статье.
Условно ошибки можно поделить на несколько видов:
- неточные данные о клиенте. Это могут быть обычные описки и неточности в дате рождения или месте проживания, перепутанные буквы в имени или фамилии и т.д. Все эти ошибки считаются техническими и их возникновение, обычно, списывают на человеческий фактор;
- непогашенные займы. Такие моменты случаются в том случае, если администрации банков по каким-либо причинам своевременно не передают сведения о своих клиентах в БКИ . И получается, заемщик кредит давно погасил, а по сведениям банка числится в должниках. Наиболее распространены такие ситуации в финансовых учреждениях, которые лишались лицензии на право деятельности;
- несуществующие кредиты. Это считается одной из самых досадных ошибок, возникающих полностью по вине сотрудников банка, которые отправляют недостоверную информацию в БКИ.
Откуда взялась ошибка?
Во всех случаях виной является, как правило, человеческий фактор. Например, банковский служащий забыл внести в базу Бюро кредитных историй (БКИ) информацию о погашении займа конкретным клиентом. Или банковский работник проявил невнимательность и отправил в Бюро ошибочные данные.
Например, информация об одном клиенте передается в личную карточку другого заемщика. Особенно часто такое происходит, если клиенты - однофамильцы, но бывают случаи и с разными фамилиями.
Более редкий случай, если в программном обеспечении банка произошел сбой в тот момент, когда служащий передавал информацию в БКИ. Также бывает, что само Бюро дает банку неправильные данные о клиенте.
Например, БКИ может перепутать его с однофамильцем. В этом случае проявляется невнимательность (халатность) работника Бюро. Закон РФ предусматривает ответственность служащего БКИ за предоставление ошибочной информации. Это - штраф в сумме 1000-2500 руб. Также он взимается непосредственно с Бюро (20 тыс.-50 тыс. руб.).
Как исправить ошибку в КИ?
Исправление неправильной информации в кредитной истории - забота самого заемщика. Он должен подать в Бюро соответствующее заявление, а БКИ обязано проверить и исправить данные в течение 30 дней.
При этом банк, который передал недостоверные сведения, также может быть оштрафован. Назначать штраф уполномочен Банк России, его величина может достигать 0,1% уставного капитала провинившегося учреждения.
Пошаговая инструкция
- В первую очередь надо узнать свой номер субъекта кредитной истории. Для этого достаточно обратиться в банк, в котором был взят предыдущий кредит. Если Вы хотя бы 1 раз брали займ, значит, у Вас есть кредитная история (КИ) и этот номер. В банке следует написать заявление, при этом понадобится составить его в произвольной форме. Учреждение, как правило, сообщит Ваш номер и название БКИ, с которым оно сотрудничает, сразу или в течение 3-х дней по телефону.
- Далее надо обратиться в БКИ. Отметим, что, кроме одного бесплатного запроса в год (в письменной форме), заявитель имеет право делать электронные запросы. Они платные, их число не ограничивается. Также читайте о том, как узнать свои кредитную историю, на этой странице
- Электронный запрос подается на странице: http://ckki.www.cbr.ru/ (сайт Банка России). Клиент заполняет анкету, а кредитную историю сотрудник БКИ присылает на электронную почту.
Идем в банк
Если же БКИ самостоятельно не может решить проблему, например, в случае с просроченными платежами или непогашенными кредитами, вам придется обратиться в банк, где вы оформляли заем. В банке вам выдадут справку о наличии или отсутствии просрочек или непогашенного займа.
Ее следует заверить у нотариуса и предоставить в БКИ, после чего неточности в вашей кредитной истории также устраняются и вам отсылается письменное заключение об этом. Согласно законодательству на рассмотрение и устранение ошибок Бюро имеет в своем распоряжении один месяц.
Решаем вопросы в суде
Если ответ вас не удовлетворит или бюро вовсе откажется с вами сотрудничать, лучше всего обращаться в такой ситуации в суд. Вам нужно предоставить суду все свои платежные документы и ждать решения.
Если суд установит факт нарушения или необоснованный отказ в сотрудничестве с вами, сотрудники могут быть привлечены к административной ответственности. Также штраф может быть наложен и на кредитное учреждение, если выяснится, что оно передало недостоверные сведения о клиенте.
В таком случае вы можете взыскать с банка определенную сумму, так сказать за ущерб, вам причиненный. Ведь за период всех разбирательств, и судебных в том числе, вы можете упустить время или сорвать важную для вас сделку из-за неполученного кредита.
Если все вопросы с банком вам не удается решить «полюбовно» , вы можете обратиться в Ростпотребнадзор. Также эта организация окажет содействие и в «разборках» с Бюро, если ими не проводились все соответствующие изменения в вашей кредитной истории своевременно.
Чтобы избежать всех этих разбирательств, которые отнимают много времени, энергии и даже средств, нужно проводить систематическую проверку собственной кредитной истории, тем более что абсолютно без лишних затрат это можно сделать один раз в году.
Обязанности БКИ и права клиента
После запроса заемщика Бюро обязано проверить сведения, касающиеся его КИ. Следует отметить, что БКИ не имеет права отказывать в проверке информации. За это предусмотрена административная ответственность. Сотрудник Бюро будет оштрафован на сумму 1 тыс.-2,5 тыс. руб., а на само БКИ налагается штраф 10 тыс.-20 тыс. руб.
Однако для того, чтобы Бюро понесло наказание, если оно не отреагирует на просьбу исправить ошибку в КИ, сам заемщик должен подать на учреждение в суд. Так же заемщик может поступить, если Бюро отвечает, что ошибки нет, а он уверен, что есть.
Во всех случаях важно предъявлять все платежные документы по кредиту и справку о погашении займа. При этом лучше отдавать копии, а оригиналы оставлять себе. Следует отметить, что заемщик не может исправить в КИ негативную, но правдивую информацию о себе. Это возможно лишь в случае, если допущена техническая ошибка.
Вам понадобится
- - письменный запрос на получение кредитной истории;
- - код субъекта кредитной истории;
- - заявление на внесение изменений в кредитную историю;
- - документы, подтверждающие недостоверность данных, которые содержатся в БКИ.
Инструкция
Сам по себе термин «плохая кредитная история» с юридической точки зрения не корректен. Банки сами определяют свои критерии для отнесения кредитной истории к категории плохих. Для большинства банков разовые просрочки до 5 дней не являются основанием для отказа в выдаче кредита. Ведь речь может идти о технических просрочках, когда деньги невовремя были зачислены на счет банка, либо заемщик перепутал дату платежа. Это не характеризует его с отрицательной стороны. Некоторые не учитывают даже более длительные неплатежи до 35 дней, если это был единичный случай и заемщик в дальнейшем исправился. Если же заемщик неоднократно допускал длительные просрочки, имеет непогашенный просроченный займ или даже не собирался его погашать, то в этом случае доступ к кредитам для него будет закрыт.
Для того чтобы удостовериться в том, что причина отказа в предоставлении кредитов заключается в плохой кредитной истории, вам необходимо запросить ее. Сделать это можно несколькими способами. Вы можете запросить свое кредитное досье в Центральном каталоге кредитных или направив запрос по почте, обратиться в БКИ или банк с соответствующим заявлением. Кредитная история будет предоставлена в течение двух недель.
Необходимо понять почему образовалась плохая кредитная история. Основная причина - наличие просрочек по кредиту, полное или частичное неисполнение своих обязательств. Но бывает и так, что кредитная история испорчена по ошибке. Алгоритм исправления кредитной истории в этих двух случаях будет отличаться.
Часто случается, что отрицательная кредитная историю формируется по вине банковского работника. Она может быть связана с невнимательностью специалиста, возникнуть из-за смешивания информации о вашей истории и истории вашего однофамильца или тезки. В этом случае вам необходимо обратиться в БКИ с официальным запросом. Для этого потребуется предоставить доказательства некорректности сведений, которые содержатся в кредитной истории.
Специалисты БКИ проверят полученную от вас информацию и, если не возникнет спорных ситуаций, внесут соответствующие изменения в кредитную историю. Также они должны предоставить вам письменный ответ и выслать исправленное досье. Если в оспаривании информации будет отказано, вы можете потребовать внесения достоверных данных в вашу кредитную историю в судебном порядке.
Если плохая кредитная история возникла по ваше вине, то можно воспользоваться легальными способами увеличения своих шансов на получение кредита в будущем. Попробуйте оформить потребительский кредит наличными и гасите его в установленные сроки. Добросовестное исполнение своих кредитных обязательств, пожалуй, наилучший способ убедить банк в вашей благонадежности.
Можете открыть депозитный счет в том же банке. Это послужит доказательством того, что заемщик стал более дисциплинированным и пересмотрел свое отношение к финансам.
При возникновении финансовых сложностей стоит заблаговременно предупредить банк с просьбой реструктуризации (пересмотра будущих платежей), либо предоставления кредитных каникул. Если банк откажет, можно рефинансировать кредит.
