Что дает страхование кредита в сбербанке. Как вернуть страховку по кредиту Сбербанка: эффективные способы

При подаче заявки на заем, многие клиенты сталкиваются с навязыванием страховых услуг. Рассмотрим, обязательна ли страховка при получении кредита в Сбербанке и что необходимо знать об услуге.

Для оказания качественных услуг своим клиентам банк специально создал дочернее предприятие, которое специализируется в страховых продуктах

Оформление полиса на обеспечение жизни и здоровья выбирают порядка 80% клиентов банка. Обусловлено это не только выгодностью предложения, но и “принуждением” к этому со стороны сотрудников.Заявитель зачастую боится получить отказ в выдаче , потому и соглашается с приобретением полиса. Стоит четко понимать, что страховка Сбербанка при выдаче кредита выступает добровольным пожеланием гражданина.

Процедура страхования в Сбербанке

Страховщиком является не сам банк, а его дочернее предприятие – Сбербанк Страхование, которое разработало специальную программу для данной категории заемщиков. Цель ее состоит в защите интересов банка и предоставлением возможности погасить задолженность, если с заемщиком случится непредвиденное обстоятельство, повлекшее потерю им трудоспособности или смерть.

• Вопрос: Обязательна ли страховка при оформлении кредита в Сбербанке?
• Ответ: Нет, это добровольное решение.

Страховые риски при получении займа

Если с лицом произойдет один из указанных в контракте случай, СК погасит его долг или часть перед банком. При этом включаются такие риски:

1. смерть;
2. тяжелая болезнь;
3. утрата работоспособности из-за инвалидности, травмы;
4. изменение финансового состояния из-за семейных обстоятельств, переезда и т.п.

Для каждой ситуации предписан порядок взаимодействия со страховщиком. Так, при временной нетрудоспособности, компания выплачивает ежемесячный платеж банку.

Является ли обязательным страхование при выдаче займа?

Подтверждением выступает справка из больницы или иной документ, этого не произойдет в случае отказа оформления полиса после получения заемных средств. В случае смертельного или тяжелого заболевания или смерти заемщика, компания выплачивает весь остаток, независимо от его размера.

Как оплачивается страховая премия

В стандартной программе предусмотрено, что все страховые выплаты включаются в кредитную сумму. При этом клиент дополнительно не выплачивает взносы, они уже переведены страховщику из заемных средств.

Как отменить страховку и не платить за нее

Чтобы получить полис, достаточно при заполнении заявки в графе с соответствующим наименованием поставить отметку. Если в данной услуге заемщик не заинтересован, нужно сразу оповестить сотрудника. При настойчивом навязывании, следует уведомить о добровольности принятия решения и настоять на своем. Но банк вправе отказать в предоставлении займа, не поясняя причины, и потому заемщик не узнает, оказал ли влияние на это решение отказ заемщика страховаться.

Отказ от страхования

Не редки случаи, когда заемщик, не зная о данных особенностях, соглашается на приобретение полиса. Впоследствии, разобравшись в ситуации, он желает оформить отказ от страховки после получения кредита в Сбербанк. Предусмотрены такие условия:

• До 30 дней после получения ответа – вернут всю сумму полиса.
• Свыше 30 дней – порядка половины суммы.

Скачать файл:

Данные условия прописаны в договоре, поэтому заемщик на законном основании может воспользоваться возможностью.

Для возврата суммы полиса необходимо следовать по инструкции:

• Посетить отделение, в котором была оформлена ссуда.
• Написать заявление, в котором указать номера договоров, заключенных со Сбербанком и указать желание отказаться от покупки полиса.
• Передать заявление сотруднику. Уточнить дату ответа и возврата денег.
• Необходимо контролировать процесс рассмотрения. Возможно, потребуется подать жалобу повторно.
• При затягивании сроков или отказе принять заявление, можно подавать в суд.

Возврат страховых выплат

Договор страхования действует весь срок, на который подписан. Обычно он совпадает с длительностью займа.

Как вы можете вернуть выплаты после погашения задолженности

Но существуют ситуации, когда полис перестает действовать досрочно:

• Наступил страховой случай. Компания выполняет свои обязательства, погашая долг.
• У заемщика обнаруживается тяжелая болезнь, перечень которых содержится в контракте. К ним относятся гепатит, диабет и др. При таких условиях оформление полиса запрещено, потому он расторгается и заемщик получает затраченные на него деньги.
• Страхователь погасил задолженность досрочно и имеет право получить остаток по полису.

Возврат после погашения займа

Необходимо изучить описанную ниже инструкцию каждому, у которого оформлена страховка Сбербанка при получении кредита. Как вернуть часть суммы при досрочном погашении.

Вы оформляли в Сбербанке услугу страхования жизни, и теперь хотели бы осуществить возврат денег по страховке по кредиту? Данная статья поможет вам разобраться с тем, в каких случаях возможен возврат денег, в каком объеме и как именно это происходит.

Что такое страхование и зачем оно нужно?

Каждая банковская компания, даже государственная, является коммерческим предприятием. Это значит, что она нацелена на получение максимальной прибыли, которая возможна только при условии, что все выданные в кредит денежные средства будут возвращены обратно в банк в срок и в полном объеме.

Как этого добиться? Сбербанк России, равно как и другие компании, стремится обезопасить выдаваемые им денежные средства. Проще всего это сделать путем оформления к основному договору еще одного договора — страхования, который будет служить дополнительным гарантом возврата денег.

Дело в том, что ни один человек не может предсказать свое будущее — попадет ли он в больницу, лишится ли работы, попадет ли в аварию и т.д. Любой из этих случаев может повлечь за собой потерю трудоспособности, а значит, заемщик не сможет выплачивать свою задолженность. И если есть страховка, то за вас эти взносы будет .

Но конечно же, помимо такого очевидного плюса есть и существенный минус, который заключается в стоимости этой услуги. Иногда она увеличивает переплату в несколько раз и, конечно же, многие стремятся от нее отказаться.

Обязательное страхование при жилищном кредитовании

Квартира или дом (то есть объект кредита) нужно обязательно застраховать. Это предусмотрено законом и связано с рядом причин:

• Кредитно-финансовое учреждение получает гарантию того, что деньги будут возвращены, даже если клиент не сможет платить.
• Заемщик получит денежную компенсацию, если жилье будет повреждено. Эти средства можно использовать для ремонта или погашения задолженности.
• При полном уничтожении жилища за заемщика вернет долг страховщик.

Стандартные риски включают в себя:

• Взрыв или пожар.
• Природные явления.
• Потоп.
• Кража.
• Повреждение или уничтожение жилья злоумышленниками.

Договор заключается на год, а затем ежегодно продлевается до момента окончания срока ипотеки или досрочного погашения. Далее если период действия полиса не истек, то уплаченные взносы можно вернуть по такой схеме, как мы описываем ниже. При жилищном кредитовании, возможно, действительно стоит воспользоваться страховкой, так как речь идет о крупных суммах.

В некоторых случаях можно назначить размер покрытия в сумме остатка долга. То есть, он постоянно (ежемесячно) будет уменьшаться, а потому нужно выплачивать все меньше и меньше. Иногда данный вариант является более выгодным.

Почему заемщики добровольно страхуются

• Обязательное требование при ипотеке (законное).
• Выгода. Банки предоставляют льготные условия, более быстрые сроки рассмотрения заявок, пониженные ставки.
• Клиент опасается отказа кредитора по причине отказа от страховки.
• Некоторые заемщики считают, что это является гарантом безопасности и спокойствия, если произойдут серьезные сложности в жизни.

Как правило, сотрудники настаивают на заключении договора страхования, но каждый клиент решает для себя сам. При этом вы должны четко понимать, что обязательно оформлять данную услугу только для залогового имущества, а вот для заемщика лично это не является обязательным.

Очень часты ситуации, когда сотрудники начинают «давить» на клиента, и говорить ему о том, что если не оформить допуслуги, тогда банк откажет в заявке. Это в корне неверно, банковские компании не имеют права предоставлять один продукт (кредитование) только при условии оформления другого (страховка). Это четко прописано в ФЗ от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В каких случаях можно вернуть страховку жизни и здоровья?

Страховка является обязательной лишь для объекта обеспечения, если в вашем кредите предусмотрен залог в виде или . Тут сделать ничего нельзя, т.к. при отказе вам просто не одобрят заявку.

• Если вы обращаетесь в банк в течение с момента подписания договора, и пишите заявление на отказ от участия в программе страхования, то средства выплаченного вами взноса возвращаются на ваш счет в полном объеме.
• Если прошло более 30 дней, то получить можно не более 50% от этой суммы, т.к. из неё будут вычитаться расходы банка за подключение заемщика к программе страхования и выплату налогов. Возможно в течение 3 месяцев с момента получения кредита.

Про досрочное погашение

В том случае, если вы погасили кредит досрочно, а страховка еще действует, то в данном случае вам сначала нужно прочесть ваш договор. Там должно быть сказано – имеет ли клиент право на возврат уплаченных средств или нет.

Если нет – то сделать уже ничего нельзя, т.к. договор был подписан обеими сторонами и имеет законную силу. Если же возможность такая есть, то вам необходимо обратиться в страховую компанию и написать заявление на возврат денег, лучше в двух экземплярах.

В заявлении обязательно прописывайте ваши ФИО, контактную информацию, реквизиты банка, где вы брали кредит, номер вашего счета, куда необходимо вернуть деньги, образец можно найти в Сети или же взять непосредственно в страховой компании.

Процесс взыскания выглядит так:

• Посещение офиса Сбербанка.
• Подача заявления.
• Предоставление справки об отсутствии долга.
• Передача заявления и справки сотруднику в офис. Желательно сделать копию с отметкой банковского сотрудника о принятии или потребовать зарегистрировать обращение.
• При отсутствии ответа в оговоренный заранее срок повторное посещение офиса с жалобой на затягивание сроков. В случае необходимости можно обратиться в суд.

Сумма для возврата

Цена полиса зависит от выбранной программы кредитования. Как правило, она равна 1% от размера покрытия.

Другие варианты могут отличаться по стоимости:

• Страхование жизни и потери работоспособности (инвалидность).
• Обычные риски и недобровольное увольнение.
• Комплексная программа, которая позволяет включить любые риски.

Полис действует один год, но потом продлевается. При ипотеке пролонгация осуществляется неоднократно. Кроме того, в любой момент можно расторгнуть договор.

Ипотека и возврат страховой платы

Если речь идет о жилищном кредитовании, когда период выплат достигает 20-30 лет, то стоит тщательно подумать о страховании. Чтобы потребители страховали себя, Сбербанк устанавливает пониженную ставку для постоянных и ответственных клиентов.

Список рисков при ипотечном кредитовании шире и включает в себя:

• временная потеря работоспособности по причине несчастного случая, травмы или болезни.
• смена семейных условий, которые привели к изменению финансового положения.
• потеря работы

При возникновении таких ситуаций клиент должен подтвердить этот факт документально, после чего страховщик за один раз или в течение нескольких месяцев выплачивает задолженность по ипотеке.

• Постарайтесь написать заявление об отказе в течение 14 дней с момента заключения договора.
сюда .
Если вы хотите оформить кредитную карту, тогда пройдите по этой ссылке . Другие записи на эту тему ищите .

Часто случается так, что заёмщик осознает условия кредитного договора уже после его заключения, первой мыслью в данном случае становится: как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке. На что стоит обратить внимание при заключении договорных отношений и в каких случаях возможен возврат страховки при кредитовании в Сберегательном Банке России?

Альфа-Банк: Супер предложение! Кредитная карта «100 дней без %» от Альфа-банка!

Выпуск карты бесплатно
+Кредитный лимит до 300 000 руб.
+100 дней без % по кредиту на покупки и снятие наличных
+0% по кредиту на перевод и на любые покупки в течение 100 дней
+0% комиссии на снятие наличных
+Беспроцентный период начинается при первой покупке, снятии наличных или иной операции по карте.

Особенности кредитного страхования

Страховка по кредиту сбербанка – разновидность страхового продукта, основная цель которого, минимизировать финансовые риски банка и заёмщика на период действия между ними договора займа. В случае страхового инцидента, компания-страховщик выполнит обязательства застрахованного заёмщика перед кредитором, при этом ни клиент, ни его поручители или наследники не попадут в долговую кабалу.

При оформлении кредита, банковские менеджеры часто навязывают услуги страхования, утаивая от клиентов часть важной информации, например, можно ли отказаться от страховки при получении займа. На деле иногда бывает так, что стоимость страхового полиса автоматически включена в договор, а кредитный специалист умалчивает об этом.

Будьте внимательны! Уточните у банковского работника наличие в кредитном договоре пункта о страховке прежде, чем его подписать.

Банки и страховые компании работают в тандеме, система отлажена так, что эти структуры никогда не останутся в убытке. Поэтому, условия страховых договоров часто довольно жёсткие: сумма взносов составляет от 0,3 % до 4% от суммы займа в год, плюс различные дополнительные платные тарифы. Заёмные денежные средства переводят клиенту за вычетом суммы страховки. Чем больше ссуда, тем выше цена на страховой полис. Срок действия договора страхования равен сроку действия договора займа. Банки предлагают клиентам список страховщиков – партнёров. В приоритете у сбербанка дочерняя компания Сбербанк Страхование.

Важно! Страхование ответственности заёмщика при заключении потребительских кредитов не является обязательным. Договор страхования заключается исключительно на добровольной основе, по желанию клиента. Обязательным является лишь страхование залогового имущества: недвижимости – при ипотечном кредитовании, автомобиля – при автокредите. Это положение регламентируется статьёй 958 гражданского кодекса РФ.

Что чаще всего является объектом страхования при кредитовании

• Жизнь и здоровье. К страховым случаям относятся утрата здоровья вследствие тяжелой болезни или травмы, получение инвалидности 1 и 2 группы, смерть заёмщика.
• Потеря работы против воли клиента, изменение семейных или прочих условий, приведших к ухудшению финансового благосостояния и снижению платёжеспособности.
• Порча имущества (недвижимости и автомобилей) вследствие пожаров, стихийных бедствий, действий злоумышленников, аварий, угонов и т.д.

Почему клиенты добровольно оформляют страховку

• При заключении договора ипотечного страхования, другого выхода нет. Страховка при ипотеке – обязательное законное требование.
• Выгода. Со страховкой банки предлагают льготные условия, сокращая сроки рассмотрения заявок и снижая плату за кредит.
• Банк имеет право отказать заёмщику в ссуде без оформления страхового полиса, поэтому клиент вынужден страховать себя.
• Опасаясь оказаться в сложной жизненной ситуации, некоторые заёмщики считают, что страховой полис – это гарантия спокойствия и безопасности.

Сбербанк рекомендует оформлять страховой полис, хотя не настаивает на этом категорически. Каждый заёмщик решает это для себя сам. Если, по каким-либо причинам, клиент хочет вернуть страховку по кредиту в сбербанке, ему необходимо знать условия возврата, свои права и возможности.

Возврат страховки по кредиту сбербанка можно осуществить в двух случаях: когда долг ещё выплачивается и при досрочном погашении кредита. Если погашение долга произошло согласно графику платежей, точно в срок, возврат страховки после выплаты кредита в сбербанке, невозможен. Срок давности для рассмотрения претензий – 3 года с момента полной уплаты ссуды.

Условия и порядок возврата страховки при действующих кредитных отношениях

Можно ли вернуть страховку после оформления займа? Да, это право закреплено законодательством РФ. Гражданским кодексом регламентированы сроки обращения граждан для отказа от страхования, без изменений условий кредитования:

• С момента заключения соглашения о получении заёмных средств прошло менее месяца – клиент имеет право на возврат полной страховой суммы, за вычетом НДФЛ.
• Начиная с 31-го дня – сумма возврата составит около 50% стоимости страхового полиса.
• При обращении в срок более трёх месяцев, велика вероятность отказа в возмещении. При положительном исходе, расчет суммы возврата будет произведён исходя из количества дней пользования услугами страховой компании.
• Возврат суммы страховки производится за минусом 13% НДФЛ.

Вернуть страховку по кредиту в сбербанке можно следующим образом: написать заявление на имя управляющего страховой компании, а клиентам Сбербанк Страхования – на имя руководителя отделения СБ. Нелишней будет помощь профессионального юриста. Приложить копии всех документов: паспорта, кредитного соглашения и полиса. В 10-ти дневный срок служащие обязаны связаться с гражданином и сообщить о принятом решении.

Если страховая компания отказывается вернуть деньги за страховку, ссылаясь на внутренний регламент или другие причины, помните, это незаконно. Статья 958 ГК РФ разрешает гражданину отказываться от ненужных ему дополнительных услуг.

Совет: в случае отрицательного решения о возврате, потребуйте письменный отказ и отчёт об использовании уплаченных страховых средств. Эти документы пригодятся для судебных разбирательств.

Обратите внимание! Отказ клиента от страховки по кредиту в сбербанке после его получения – не является поводом менять условия кредитования: увеличивать процентную ставку, изменять сроки погашения ссуды и так далее.

Таким образом, страховка – это возвращаемая услуга. Покупая страховой полис, клиент может рассчитывать на льготные условия займа, а отказавшись от страхового продукта в 30-ти дневный срок, получает полную сумму назад. И кредит получен, и деньги возместят.

Условия и порядок возврата страховки после погашения кредита

Первоочередным условием для возвращения страховых сумм является досрочное погашение кредита. Создаётся ситуация, когда пользование страховым полисом теряет смысл. Клиент обращается к страховщику с намерением забрать неиспользованные страховые средства, пишет заявление о полном погашении долга, предоставляет подтверждающую справку из сбербанка, договор страхования расторгается, неиспользованная сумма возвращается (при условии, что страховой полис был оплачен покупателем полностью изначально).

Весь механизм процедуры возврата прописан в страховом полисе. И здесь часто встречаются «подводные камни». Возможно, в договоре страхования занижена доля возврата страховки при досрочной выплате кредита, или исключается такая возможность вообще. Многое зависит от репутации и добросовестности страховой компании.

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

• Подготовить пакет документов: копию паспорта заёмщика; оригинал и копию кредитного договора; оригиналы и копии платёжек, справку, подтверждающую оплату ссуды и страховых взносов; страховой полис.
• Обратиться в отделение Сбербанка или офис Сбербанк Страхование, заполнить бланк заявления в 2-х экземплярах, один с отметкой специалиста банка оставить себе.
• Ожидать решения в течение 10 дней.
• Если в указанный срок ответа не последовало, или решение отрицательное – обращаться в надзорные органы – Роспотребнадзор, прокуратуру РФ, или в суд.
• Если клиент участвовал в сберегательной программе Сбербанк Страхование, процедура возврата проще и происходит в более короткие сроки. Главное, чтобы были соблюдены основные условия: полное погашение займа и регулярное внесение страховых платежей.

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Принципиальное отличие потребительских кредитов от ипотечных - в залоговом имуществе, подлежащем обязательному страхованию. Сумма ипотечного займа выше, срок погашения долга, как правило, несколько десятков лет. Понятно, что в данной ситуации банки страхуют свои риски. Страхование залогового имущества, т.е. недвижимости, является обязательным законным требованием (ст.31 гражданского кодекса РФ №102)

Можно ли отказаться от страховки сбербанка при ипотечном кредитовании? Возврат страховки залогового имущества нельзя осуществить до полного погашения долговых обязательств перед банком. В том случае, если были застрахованы жизнь и здоровье заёмщика, клиент имеет право на возмещение при ещё действующем кредитном договоре. Порядок действий в каждом варианте идентичен:

• Обратиться в Сбербанк Страхование с заявлением, составленным в двух экземплярах
• К заявлению приложить копии документа, подтверждающего личность; копии документов об имущественной сделке; страховой полис и договор займа; чеки и платежки на погашение долга; справку о полной выплате займа и процентов по нему.
• Ждать решения компании 10 дней.

Правила заполнения заявления на возврат страховой суммы

Заявление на возврат страховки по кредиту составляется в свободной форме. Главное, чтобы в нём содержались основные сведения о заёмщике сбербанка и требования к страховщику. Адресуется документ руководителю страховой фирмы, обязательно указываются полные данные заявителя: ФИО, адрес регистрации, паспортные данные. В теле заявления подробно описываются требования о возврате денег с указанием реквизитов кредитного и страхового договоров, даты, суммы, сроков досрочного погашения. В тексте необходимо обосновать причину обращения, ссылаясь на закон.

Современные реалии таковы, что купить страховку по кредиту в сбербанке гораздо проще, чем оформить отказ от неё. Если все самостоятельные попытки вернуть страховку не увенчались успехом, обращайтесь с жалобами в прокуратуру, Роспотребнадзор, отстаивайте свои интересы в суде. Внимательно читайте условия документов, которые подписываете и помните, закон призван защищать граждан от недобросовестных страховщиков.

Что считается страховым случаем?

При подписании договора обязательно ознакомьтесь подробно с перечнем и исключений по ним.

Стандартный список болезней, травм, операций:

Возможны отличия от указанных в вашем договоре. Каждая СК устанавливает свой список страховых случаев по здоровью заемщика.

Помните, при оформлении договора, сотрудник компании вправе потребовать от вас медицинскую справку об отсутствии болезней. Условие предполагает, что заемщик не имел заболеваний, травм или увечий до момента подписания документов. Дополнительно, страховщик имеет полное право запросить выписку из медицинской карты больного за 5 лет.

Выплачивает ли Сбербанк страховку?

Варианты выплаты компенсации по страховке возможны в двух случаях:

Для возврата страховки , обратитесь к сотруднику банка для получения справки о выплате займе.

Соберите пакет документов для обращения в СК:

• договор кредитования;
• паспорт;
• справка о погашении займа;
• заявление на имя директора страховой компании.

Если наступил несчастный случай - незамедлительно сообщите об этом сотруднику СК. Он подскажет, как вам действовать в этой ситуации, какие документы необходимы для оформления выплаты страховки.

СК «Сбербанк страхование» подробно указывает перечень заболеваний и список документов, необходимых для подтверждения диагноза. В случае, если у вас нет справок, анализов, снимков рентгена и т.д.- компенсация не выплачивается.

Поэтому собирайте все подтверждающие бумаги о полученной травме или болезни. Тогда вам не придется сталкиваться с судебными разбирательствами.

1. В момент подписания договора, обратите внимание на правильность введенных данных. Если пропустить ошибку - возможен при несчастном случае.
2. Если сотрудник страховой компании затягивает выплату - обратитесь к директору организации с письменным заявлением о жалобе на возникшую ситуацию.
3. Через три дня после заключения договора обязательно позвоните в СК. Удостоверьтесь, что полис активирован.

Оформляя кредит в Сбербанке, практически всегда приходится заключать личный или имущественный договор страхования. И если при ипотеке или автокредите такую процедуру предусматривает закон, то навязывание страхового полиса при потребительском займе носит добровольно-принудительный характер.

Суммы при этом могут быть значительными. Так СК «Сбербанк страхование жизни» при расчете стоимости страхового полиса применяет следующие тарифы:

• от несчастных случаев – 0,3-1,0%;
• страхование жизни – 0,3-4,0%;
• от болезней – 0,1-1,7%;
• страхование имущества – от 0,7% и выше.

Во всех случаях сумма полиса рассчитывается умножением тарифа на количество лет страхования и величину ссуды. Кроме этого, к базовой сумме добавятся различные дополнительные выплаты, доходящие до 30-35% от ее величины.

Поэтому клиентам банка очень важно знать: возвращают ли страховку по кредиту в Сбербанке? Да, это возможно, но самостоятельно очень сложно. Правовая база для людей, не являющихся специалистами в финансовых вопросах, имеет значительные противоречия. Менеджеры Сбербанка, при заключении кредитных договоров, не разъясняют клиентам полностью их права в вопросе страхования или из-за незнания всех нюансов, или специально, стремясь получить выгоду от оформленных полисов.

Зачем нужна страховка при кредите

Обязательное страхование кредита объясняется необходимостью минимизации финансовых рисков самого банка и заемщика при получении займа. Действительно, неустойчивое положение мировой экономики отражается и на России, в результате чего растет количество невозвращенных ссуд в целом по стране. Однако банк скромно умалчивает, что таким способом он зарабатывает за счет:

• комиссионных при оформлении страхового полиса;
• процентов, начисленных на сумму страховки;
• прибыли, которой делится аффилированная страховая компания с компаньоном.

Для подтверждения высказанных тезисов разберем примерный случай оформления полиса с цифрами. Ссуда оформляется на следующих условиях:

• сумма – 200 000 руб.;
• срок – 3 года;
• годовая ставка по кредиту – 12,5%.

Банк не выдает заем без полиса страхования жизни. Предполагается, что страховка будет оформлена под 2,49% в год от величины ссуды, что составляет 14940 руб. (200000х2,49х3/100). Эта сумма, что важно, добавится к телу основного кредита. Дебитору придется платить проценты уже за 214940 руб. В течение трех лет они составят 80 602 руб. 50 коп.

Подводим итоги. Взяв 200 000 руб., банку придется возвращать 295 542 руб. 50 коп. (200 000+14 940+80 602,5). Это только по телу займа. Сюда следует добавить оплату:

• комиссионных за оформление договоров;
• ведения кредитного счета.

За 3 года это 5-10 тыс. руб. Получается, что придется заплатить в 1,5 раза больше. Поэтому, прежде чем оформлять ссуду, следует семь раз подумать.

Естественно, что все банки крайне заинтересованы в оформлении страховых полисов. В них даже разработали систему бонусов для менеджеров, уговоривших клиента застраховать свою жизнь или имущество при получении кредита. Сделать это довольно просто – отказывать в выдаче ссуды без оформления страхового договора, в нарушение ст. 958 ГК РФ, прямо запрещающей принудительный порядок страхования потребительских займов.

Учитывая абсурдность сложившейся ситуации, Центральный банк России ввел с 1.06.2016 период охлаждения, равный 5 дням. В это время заемщик может расторгнуть договор страхования и вернуть 100% внесенной суммы.

Борясь за клиентов, отказаться от страхового полиса и вернуть деньги за страховку по кредиту Сбербанк разрешает в полном объеме за 14 дней после подачи заявления о страховании, чем вводит их в заблуждение. Ссылаясь на внутреннюю инструкцию, менеджеры банка отказываются даже разговаривать с дебиторами, просрочившими указанный срок.

В этом случае нарушается главенство законов.

Ст. 958 ГК РФ дает право отказаться от страховки в течение 30 дней после получения ссуды и вернуть полную стоимость страхового полиса. Если указанный срок пропущен, но договор страхования действует, возвращается 50% или производится пересчет пропорционально оставшимся дням.

Закон и страхование кредитов

Взаимоотношения Сбербанка и заемщика в сфере страхования займов регулируются ст. 958 ГК РФ и ст. 31 ФЗ №102. По закону страхование залога обязательно, все остальные виды полисов приобретаются только на добровольной основе.

На практике сложилось противоречие между законодательной базой и реальностью. Все финансовые учреждения, Сбербанк не исключение, требуют оформления договоров страхования жизни и здоровья абсолютно при всех видах кредитов: потребительском, автокредите и ипотеке. При том, что залог автомобиля или квартиры уже служит обеспечением выдаваемой ссуды.

Можно ли отказаться от страховки

Отказаться от страхового полиса практически невозможно. Суды не могут заставить банк выдать ссуду, а перед ЦБ России или Роспотребнадзором, если клиент туда обратится, Сбербанк легко отчитается, приведя с десяток причин, по которым ему отказано. Попытка найти кредитора без страхования ссуды возможна, но там могут быть такие условия, что уж лучше заплатить страховку в Сбербанке.

Практически единственный и реальный выход из этой ситуации – оформить заем вместе с полисом и сразу же добиваться возврата страховки по кредиту Сбербанка.

Возврат страховки по кредиту

Как вернуть страховку по кредиту в Сбербанке? Прежде всего, следует четко понимать значение и наименование ссуд, виды и формы страховок. Чтобы в дальнейшем не путаться в терминологии, присвоим им цифровые и буквенные индексы.

Основными видами страхования при получении займа являются:

• личное страхование (А);
• страхование имущества (В);

Личное страхование заемщика предусматривает возврат полной суммы кредита или его непогашенной части страховой компанией в результате:

• потери работоспособности (получение инвалидности I или II группы);
• болезни (туберкулеза, онкологического заболевания и др.);
• потери работы;
• смерти.

При страховании имущества страховщик возмещает банку непогашенный заем в случае порчи или безвозвратной потери залогового имущества:

• угон, для транспортных средств;
• гибель в результате транспортного происшествия, пожара, наводнения, урагана и т.д., для всех видов имущества, движимого и недвижимого.

При выдаче автокредита кредиторы могут потребовать один или два вида страховки из трех возможных:

• личную (А);
• страхование имущества (В);
• КАСКО (Е).

Формы страхования:

• добровольное (С);
• обязательное (D).

Добровольное страхование построено на принципе обоюдного согласия страхователя и страховщика заключить договор о страховании жизни, здоровья или имущества без принуждения со стороны третьих лиц или закона.

Обязательное страхование возникает в силу права. В случае с кредитами, страховой полис оформляется на залоговое движимое или недвижимое имущество.

Кредит в Сбербанке имеет следующие разновидности:

• потребительский (I);
• автокредит (II);
• ипотека (III).

Потребительская ссуда – выдача банком физическому лицу на возвратной основе денежных средств, для покупки товаров и имущества в личных целях (личного потребления). Это могут быть мебель, бытовая техника, квартира, автомобиль и т.д.

Автокредит – покупка физическим лицом транспортного средства (автомобиля, мотоцикла, катера и др.) на деньги финансовой организации, выделенные в виде ссуды. Основными признаками этого вида займа являются:

• покупка только оговоренного договором транспортного средства;
• внесение дебитором части собственных средств на приобретение движимого имущества;
• предоставление транспорта в залог.

Ипотека предполагает обеспечение ссуды залогом приобретаемой недвижимости, когда заложенное под заем имущество остается во владении и пользовании собственника до полного погашения кредита.

Поэтому взятые в банке средства, направленные на покупку квартиры, дачи, гаража и т.д., обеспеченные поручительством частных или юридических лиц, а также собственностью заемщика (другая квартира) не является ипотечными.

Кредит на потребительские нужды

Возврат страховки по потребительскому кредиту в Сбербанке производится:

• в период охлаждения (14 дней);
• при выплате кредита досрочно, если упущено оговоренное законодательством время.

Важно: возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке в оговоренное договором время невозможен.

По инструкции банка возвращение страховых сумм типа ICA и ICB в течение 14 дней с момента подачи заявление на страхование производится в полном объеме. При превышении срока банк отказывается от разговора на эту тему. Законность такого поведения рассмотрим чуть ниже.

Возврат страховки в случае досрочного погашения кредита возможен, но только если это произошло в первой половине срока кредитования. На данный момент нет ни одного судебного решения на возврат страховки после выплаты кредита при его досрочном погашении во второй половине срока.

Страховщики доказывают в суде, что полученные суммы потрачены в полном объеме в соответствии с законом, хотя на бытовом уровне непонятно, из каких средств они возмещали бы остаток ссуды при наступлении страхового случая во второй половине кредитования.

Автокредит

Можно ли вернуть страховку по автокредиту? Страховку IICA в полном объеме Сбербанк возвращает в период охлаждения. При пропуске срока в 14 дней (см. ниже). Выплаченный досрочно кредит позволяет вернуть оставшуюся часть страховки вида IIDB.

КАСКО (Е) можно аннулировать в любой момент. Законодательство позволяет это. Но здесь одна коллизия. Банк не выдает кредит без страхового полиса на автомобиль, а застраховать его по КАСКО (Е) можно только после его регистрации и получения государственных номеров.

Ипотека

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту? Здесь все аналогично автокредиту. Полис типа IIICA - сразу после оформления ипотеки, а IIIDB - после досрочного ее погашения.

Механизм возврата страховых сумм

Возврат страховки по кредиту Сбербанка, в случае отказа от полиса, начинается с написания заявления. Сбербанк требует заполнять типовую форму. Образец заявления можно получить в любом отделении Сбербанка или в офисе СК «Сбербанк страхование жизни» (скачать можно или , если вы страховались через СК «Сбербанк страхование жизни»).

Заполнение не вызывает сложности, кроме пункта, требующего указать номер страхового договора. По нехорошей традиции менеджеры банка не выдают дебитору второй экземпляр на руки, а обязаны.

Решить проблему можно после повторного посещения отделения банка, выдавшего кредит или в течение нескольких минут, зарегистрировав в Сбербанк Онлайн личный кабинет. В нем находятся все необходимые реквизиты. Заявление оформляется в 2-х экземплярах. Второй экземпляр необходим для отметки о приеме заявления, на случай «утери» оригинала.

Бланк заявления на возвращение страховки по кредиту (ссылка на скачивание выше).

Берете паспорт, кредитный договор или их копии (паспорт иметь при себе обязательно), заявления и лично посещаете отделение банка, выдавшего кредит или офис страховой компании. Требование личного присутствия оговорено в инструкции.

Инструкция ЦБ России предусматривает несколько способов подачи заявления:

• лично;
• заказным письмом;
• по электронной почте через личный кабинет.

Почему Сбербанк требует личного присутствия? Потому, что менеджеры пытаются менять оговоренные законом сроки возврата страховки по кредиту. При внимательном изучении инструкции, можно найти один очень интересный пункт.

Он утверждает, что при превышении срока в 14 дней возврат страховки решается в индивидуальном порядке. Это означает, что в течение периода охлаждения возврат денег производится без вопросов. А при превышении банк их возвращает, только в случае знания заемщиком законов, регулирующую данную сферу финансовых отношений (ст. 958 ГК РФ). Грамотно составленные иски, с привлечением юристов, судами удовлетворяются.

Можно попытаться решить вопрос на месте, апеллируя к оппонентам возможностью обращения в ЦБ РФ или Роспотребнадзором. Помогает.

Вывод: на вопрос, как правильно вернуть страховку по кредиту в Сбербанке при упущенных сроках охлаждения, единственный ответ – опираясь на знание законов, ведите борьбу до полного признания своих прав.

Как вернуть страховку по ипотечному кредиту? Кредитор возвращает страховку после погашения кредита в полном объеме раньше оговоренного договором срока. Порядок оформления тот же, что и при возврате страховки в период охлаждения. Единственное отличие – к пакету документов прилагается справка из банка о досрочном погашении ипотеки и отсутствии на момент ее выдачи задолженности.

Как правильно рассчитать остаток страховки?

Возврат страховки по ипотечному кредиту рассчитывается по формуле:

X=[(a-b) x n/N-c] x [(100-d)/100], где

Х – сумма возврата;
а – оплаченная страховщиком сумма по договору страхования;
b – понесенные страховой компанией расходы;
n – время с момента расторжения договора до даты его окончания (в месяцах);
N – срок, на который оформлен страховой полис (в месяцах);
d – процент подоходного налога (НДФЛ).

Пример расчета (цифры условные).

Сумма страхового взноса – 300 000 руб. (2% в год от суммы кредита).
Договор страхования составлен на 5 лет (60 мес.).
Заемщик через 11 месяцев (2 500 000 руб.).

Затраты на ведение дела страхователя страховщик оценивает в процентах. Как правило, это 35% от общей суммы страхового полиса. Сюда включаются затраты на оформление договора, налоги и т.д. В нашем случае эта величина составляет 105 000 руб. (300 000х0,35)

Подоходный налог для физических лиц (НДФЛ) – 13 %.

Подставив конкретные числа в формулу, получим, что страховая компания должна возвратить всего лишь 138 536 руб. 19 коп.

[(300000-105000)х11/60]х[(100-13)/100]=138536,19

Важно: досрочное погашение кредита в Сбербанке невыгодно.

Положив 2 500 00 руб. на депозитный счет с капитализацией доходов, заемщик выиграл бы примерно 1 200 000 руб. Это означает, что ежемесячно с депозитного счета можно погашать ипотеку за счет процентов по вкладу. После выплат по ипотечному кредиту на депозитном счете должна остаться сумма, равная 1 200 00 руб.

Заключение. Вернуть деньги за страховку Сбербанк обязан, но не всегда это делает. Если страховая сумма менее 10 000 руб., затраченное время, нервы и суммы на судебное разбирательство не стоят возвращаемых денег. При значительной сумме следует бороться до конца, подключая ЦБ России, Роспотребнадзор, ФАС, суды.