Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Страхование имущественных интересов

Имущественный интерес (страхование)

Имущественный интерес - ключевое понятие, лежащее в основе страхования . В соответствии со статьей 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, представляют собой объект страхования . Отсутствие страхового интереса у страхователя может быть основанием для признания договора страхования недействительным как не соответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона «Об организации страхового дела…»), в том числе и в договорах страхования жизни .

Определение имущественного интереса в законодательстве

Закон устанавливает, что предметом договора страхования могут являться :

• в личном страховании - имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица);
• в страховании имущества - имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом ;
• в страховании ответственности - имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.

Содержание имущественного интереса для физических и юридических лиц

Под имущественными интересами граждан следует понимать :

• интересы, направленные на сохранение и обеспечение жизни , здоровья , трудоспособности застрахованных лиц ;
• интересы собственника и/или обладателя иных имущественных прав и обязательства, связанных с различными видами имущества;
• имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.

Примечания

См. также

Литература

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Имущественный интерес (страхование)" в других словарях:

В Викисловаре есть статья «интерес» Интерес (от лат. interesse «возмещение ущерба») … Википедия

Отрасль страхования, объединяющая разнообразные виды страхования, в которых в качестве объекта страхования выступает имущественный интерес, связанный с возмещением страхователем (застрахованным лицом) причинённого им вреда личности или имуществу… … Википедия

Один из видов страхования ответственности. В качестве объекта страхования выступает имущественный интерес авиакомпании, перевозящей пассажиров и грузы, связанный с возмещением вреда пассажирам и/или клиентам . При страховании гражданской… … Википедия

Вид страхования ответственности, предназначенный для защиты персональных имущественных интересов отдельного лица, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам. Страхование гражданской ответственности в сфере частной жизни… … Википедия

Вид страхования ответственности. Предназначен для защиты имущественных интересов, связанных с возможным возмещением вреда третьим лицам, для лиц, занимающихся индивидуально профессиональной деятельностью . К лицам, индивидуально… … Википедия

Вид страхования ответственности, предназначенный для защиты интересов производителей товаров, работ и услуг, связанных с возможным возмещением вреда потребителям. Понятие гражданской ответственности производителя товара была введена во… … Википедия

Один из видов имущественного страхования, форма страхования технических рисков. Объекты страхования Объектом страхования электронного оборудования и аппаратуры является имущественный интерес, связанный с владением, пользованием следующих… … Википедия

СТРАХОВАНИЕ, АВИАЦИОННОЕ - страхование воздушных судов, перевозимых ими грузов, гражданской ответственности авиаперевозчика по отношению к пассажирам и экипажу, а также службам наземного обеспечения полетов (аэропортов); страхование потери прибыли авиаперевозчика из за… … Большой экономический словарь

Табличка русского страхового общества «Саламандра». 1846 год … Википедия

У этого термина существуют и другие значения, см. Интерес. Экономический интерес термин, категория, используемая в экономике, финансах для обозначения стимулов деятельности субъектов экономических отношений, определяя их поведение … Википедия

Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования

Известно, что понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица является ключевым для возникновения отношений по страхованию, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст. 4 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации” есть объект страхования.

Напомним, что закон устанавливает: предметом договора страхования могут являться в личном страховании — имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя (застрахованного лица); в страховании имущества — имущественные интересы, связанные с владением, распоряжением и пользованием имуществом; в страховании ответственности — имущественные интересы, связанные с возникновением обязанности страхователя компенсировать ущерб, причиненный его действиями имущественным интересам третьих лиц.
Гражданский кодекс РФ (часть вторая), вступивший в силу с 1 марта 1995 г., установил некоторые ограничения на интересы, страхование которых не допускается. К таким интересам относятся прежде всего противоправные интересы. При этом необходимо обратить внимание на то, что гражданским законодательством не установлено понятие противоправности интереса, в том числе и связанного с заключением договора страхования (очевидно, законодатель предполагает, что доказательство правового основания для действительности страхового обязательства лежит на одной из сторон договора и может быть оспорено в суде). Одновременно не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.
Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе “Об организации страхового дела в Российской Федерации” и Гражданском кодексе РФ, содержатся существенные различия. Так, в ст. 929 ГК установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. При этом под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.
Соответственно, по договору личного страхования (ст. 932) выплачиваются суммы в случае причинения вреда жизни или здоровью застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события.
Как видим, понятие имущественного интереса как объекта страхования в договорах личного страхования не является обязательно установленным законодателем условием сделки, а в договорах имущественного страхования понятие имущественного интереса становится синонимом страхового риска.

Однако ни определение, данное в Законе “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, ни приведенное в ГК РФ, не дают ответа на вопрос о соотношении следующих понятий: имущественного интереса лица как объекта страхования и страхового интереса лица в договоре страхования. Между тем эти понятия для договора страхования имеют значение существенных условий и ненадлежащее их установление может повлечь недействительность договора страхования и сделать невозможным собственно страхование.
Сама по себе категория “интереса” в гражданском праве, а также “имущественного интереса” требует дефиниции, поскольку в страховании наличие или отсутствие имущественного интереса определяет возможность или невозможность заключения договора страхования.
В Началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами гражданского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается прежде всего с правом собственности, другими вещными правами, договорными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являются имущественные права (их возникновение, изменение и прекращение) и обязательства.
Это позволяет квалифицировать имущественный интерес как интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. Поэтому возможно двойственное толкование имущественного интереса лица. С одной стороны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественными правами и обязательствами, а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.
Такое трактование интереса характерно для гражданского оборота в целом. К примеру, у Г.Ф. Шершеневича читаем: “Гражданское право представляет собой совокупность юридических норм, определяющих частные отношения отдельных лиц в обществе. Следовательно, область гражданского права определяется двумя данными: 1) частные лица как субъекты отношений, 2) частный интерес как содержание отношения” (Г.Ф.Шершеневич Учебник гражданского права, М. СПАРК, 1995 г., стр. 57). Современный подход к предмету гражданского права коренится еще в римском праве, согласно которому “частное право содержит нормы, ограждающие интересы (т.е. выгоду) отдельных лиц” (И.Б.Новицкий Римское право. Ассоциация “Гуманитарное знание”, М., 1994 г., стр. 8).
Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

С учетом вышеизложенного содержание статьи 4 Закона “Об организации страхового дела в Российской Федерации” (далее — Закон “Об организации страхового дела”) представляется следующим.
Под имущественными интересами юридических лиц понимают прежде всего интересы собственника (а также владельца или пользователя) имущества, связанные с владением им, распоряжением и пользованием; гражданской ответственностью, связанной с владением, распоряжением и пользованием имуществом, а также имущественный интерес в связи и по поводу различного рода источников дохода хозяйствующего субъекта.
Под имущественными интересами граждан следует понимать интерес, направленный на сохранение и обеспечение жизни, здоровья, трудоспособности, а также в той степени, в которой они являются собственниками (или обладают иными имущественными правами и обязательствами) различных видов имущества, — имущественные интересы по поводу обеспечения соответствующих имущественных прав и ответственности, связанной с имуществом и действиями граждан.
Следует обратить внимание на особенности правового положения имущественного интереса граждан, связанного с их жизнью, здоровьем и трудоспособностью. Понятно, что в гражданском обороте не участвует ни один из указанных предметов — жизнь, здоровье или трудоспособность. Однако установление гражданским законодательством общих оснований ответственности за причинение вреда предусматривает обязанность его возмещения в полном объеме причинителем независимо от того, причинен ли вред имуществу или личности гражданина. При этом под объемом вреда, причиненного личности и подлежащего возмещению, т.е. жизни и здоровью потерпевшего, понимают утраченный в результате причинения вреда доход (в том числе заработок), который потерпевший имел либо определенно мог иметь, дополнительные расходы, связанные с восстановлением здоровья, а также в случае смерти потерпевшего — расходы по содержанию его иждивенцев в случае и в порядке, предусмотренном гражданским законодательством (см. ст.ст. 1084-1094 ГК РФ). Размер вреда и убытка, причиненного личности, исчисляется в денежной форме, несмотря на то, что связан этот убыток с жизнью, здоровьем и трудоспособностью гражданина, которые, как указывалось, не являются предметами гражданского оборота. Обязанности лиц по возмещению вреда, причиненного личности граждан, являются неотъемлемой и важнейшей составляющей обязательственных прав и поэтому порождают правомерные имущественные интересы страхователя.
Вполне закономерно предположить, что если обязанности, связанные с обеспечением исполнения обязательств вследствие причинения вреда личности, порождают законные имущественные интересы страхователя, то и имущественные интересы самого потерпевшего, связанные с причинением вреда его личности, имеют законные основания для их учета в волеизъявлении субъектов и самом гражданском обороте.

Поэтому спектр имущественных интересов страхователя настолько широк, что требует более детального рассмотрения. Уместно напомнить, что и форма проявления или реализации такого интереса может быть достаточно разнообразной.
Не вызывает сомнения, что имущественный интерес всегда персонифицирован, привязан к лицу, имеющему и выражающему такой интерес. Для страхования эта взаимосвязь может быть рассмотрена и с другой точки зрения. Только носитель, лицо, обладающее имущественным интересом, может явиться стороной в договоре страхования, иначе содержание имущественного интереса утрачивает в договоре всякий смысл.
Вместе с тем, содержание страховых правоотношений связано с вероятностью и возможностью (риском) нанесения ущерба или вреда имущественным интересам страхователя (или застрахованного) и именно эта специфика главным образом предопределяет необходимость выделения правового регулирования договора страхования в самостоятельный раздел гражданского права.
Нанесение ущерба имущественным интересам лица может выражаться в уничтожении или частичном повреждении принадлежащего ему (а также находящегося в его распоряжении или пользовании) имущества, возникновении у собственника непредвиденных финансовых обязательств, вытекающих из факта владения таким имуществом или деятельности по его использованию, а также в связи с утратой дохода (прибыли) по непредвиденным обстоятельствам.
В личном страховании возникновение такого ущерба или вреда связывают прежде всего с утратой доходов лица или возникновением и непредвиденных расходов, связанных с его жизнью и здоровьем. Такого рода ущерб в медицинском страховании может быть оценен как расходы, связанные с лечением заболевшего застрахованного, в страховании от несчастных случаев — в размере разницы между доходами пострадавшего застрахованного до несчастного случая и после него.

В страховании жизни в денежном выражении оценить реальный ущерб и упущенную выгоду, причиненные имущественным интересам застрахованного лица в случае его смерти, не представляется возможным. В связи со смертью лица утрачивается необходимая составляющая имущественного интереса — само лицо и его волеизъявление. Однако понятно, что при заключении договора страхования на случай смерти имущественные интересы страхователя связаны с обеспечением интересов выгодоприобретателя по договору. Такой подход оправдан, поскольку обеспечение имущественных интересов, например, совместно проживающего супруга или несовершеннолетнего ребенка, или престарелых родителей являются гражданской обязанностью совершеннолетнего лица. Следовательно, имущественные интересы страхователя связаны не только с его личными потребностями, но и с потребностями семьи в целом.
Дискуссионным в теории страхового права, в части, связанной с договорами личного страхования и особенно страхования жизни, — является установление имущественного интереса как объекта страхования. Именно отражением этой дискуссии является определение договора личного страхования, данное ГК РФ 1995 г. Отдельные исследователи придерживаются той точки зрения, что в личном страховании именно имущественный интерес, как и в любом другом договоре страхования, является ключевым вопросом при установлении возможности возникновения страховых правоотношений (В.И. Серебровский, К.К. Яичков, М.Я. Шиминова, К.И. Пылов, Н.С. Ковалевская). Другие, полагая, что страхование есть форма возмещения убытков, считают, что в договорах страхования жизни при отсутствии компенсации убытков страховщиком, имущественный интерес не может быть признан объектом страхования (В.К. Райхер, К.А. Граве, Л.А. Лунц).
Представляется бесспорным, что во всех договорах страхования жизни: на случай смерти, дожития с выплатой ренты при выходе на пенсию, страхования от несчастных случаев при постоянной утрате трудоспособности с выплатой пенсии по инвалидности, страховщиком компенсируется именно ущерб (вред), причиненный имущественным интересам самого страхователя или выгодоприобретателя. Вместе с тем не представляется возможным проведение прямой аналогии со страхованием имущества в той части, которая связана с ограничением размера страховой выплаты величиной реального ущерба в пределах действительной стоимости застрахованного имущества (имущественного интереса).
В страховании жизни при заключении договора страхования невозможно проведение прямой оценки стоимости имущественного интереса, и в этом с личным страхованием схоже страхование ответственности. В самом деле оценка принимаемого на страхование имущественного интереса при заключении договора страхования имущества достаточно проста и соответствует действительной стоимости имущества. При этом размер страховой выплаты не может превышать страховой стоимости имущества и страховой суммы. Однако оценить величину имущественного интереса при заключении договора страхования жизни или договора страхования ответственности невозможно.

Рассмотрим договор страхования ответственности нотариуса. Понятно, что при заключении договора страхования невозможно оценить потенциальный ущерб, который может быть нанесен имущественным интересам третьих лиц нотариальными действиями: его величина зависит и от стоимости имущества по сделкам, которые удостоверяются нотариусом, и от суммы ущерба, причиненного действиями нотариуса, которая устанавливается в судебном порядке. Поэтому если ограничение размера страховой суммы не предусмотрено законом, то она устанавливается в договоре страхования, и именно в пределах страховой суммы страхователю будут компенсированы его расходы (ущерб), связанные с компенсацией вреда, причиненного им имущественным интересам третьих лиц. Однако отсутствие действительной оценки “стоимости” имущественного интереса в договоре страхования ответственности не может являться доказательством того, что предметом договора страхования является нечто иное, чем имущественные интересы нотариуса, связанные с обязательствами по возмещению вреда, причиненного нотариальными действиями третьим лицам.
Такого же подхода, на наш взгляд, следует придерживаться при квалификации имущественного интереса как объекта страхования в личном страховании, в том числе в страховании жизни. При заключении договора страхования, например, на случай постоянной утраты трудоспособности оценить действительный размер имущественного интереса лица невозможно. Основанием для этого является то, что такая оценка должна основываться на гипотезе подсчета будущих доходов страхователя (заработной платы, прочих доходов, связанных с выполнением разного рода работ, услуг и иных доходов) на момент наступления страхового случая. При этом компенсации страховщиком подлежала бы та часть неполученных доходов за весь период жизни застрахованного после установления утраты постоянной трудоспособности, которая была бы связана с последствиями утраты трудоспособности. Понятно, что такая сложная конструкция договора требует учета многих условных факторов, таких как возраст страхователя, изменение размера его доходов и тому подобное. Более того, и оценка ущерба в соответствии, например, с Законом РФ “Об обязательном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний” от 24.07.98 носит достаточно условный характер и зачастую не включает всех видов доходов, которые получал застрахованный до установления инвалидности.

По изложенным причинам в договоре личного страхования оценка имущественного интереса приобрела превращенную форму — страховой суммы, взаимосвязь которой с реальными доходами страхователя на момент заключения договора страхования реализуется через размер страхового взноса, подлежащего уплате по договору страхования. В самом деле, чем больше доходы (имущественные интересы) страхователя, тем большую их часть он может направить на уплату страхового взноса, и тем, следовательно, выше может быть размер страховой суммы. В свою очередь размер страховой выплаты в определенной мере будет соответствовать размеру снижения доходов страхователя. Однако превращенность формы, на наш взгляд, нисколько не изменяет содержания имущественного интереса при заключении договора личного страхования.
И, наконец, наиболее сложен с точки зрения квалификации объекта страхования имущественный интерес в договоре страхования жизни с условием дожития застрахованного до возраста или срока, установленного договором. Напомним, что к числу таких страховых обязательств относятся договоры, по условиям которых обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу возникает при достижении им возраста или срока, установленного договором. Таким страховые выплаты могут быть произведены в виде единовременной выплаты или в рассрочку в виде страховой ренты (аннуитета), при этом период выплаты страховой ренты устанавливается договором страхования.
Большое число исследователей исходит из абсолютного различия между страхованием жизни с условием дожития и остальными видами страхования, особенно страхования имущества. “Страхованием лиц обозначается целая группа сделок, не имеющих по своей юридической природе ничего общего со страхованием имущества. Как ни почтенна задача страхования лиц, как ни свидетельствует она о высокой степени культуры, направленной к устранению влияния случайностей на жизнь человеческую, но все же с юридической точки зрения эти договоры не могут быть объединены под понятие страхования. Их связь и единство обуславливаются сосредоточением тех и других сделок в руках одних и тех же обществ; а также общим им экономическим, но не юридическим началом, которое заключается в обеспечении материальных интересов человека от действия случайности. Страхование лиц отличается от страхования имущества весьма существенными с юридической точки зрения признаками:

A) По договору страхования имущества страхователь приобретает право на возмещение понесенного ущерба, тогда как в страховании лиц такого ущерба может и не быть. Если можно еще назвать ущербом смерть или болезнь главы дома, доставляющего семье все средства существования, то в других видах личного страхования, например приданого или стипендии, даже этих признаков нет…
. b) … В страховании имущества страховая сумма определяется только в момент происшедшего несчастья. Напротив, в страховании лиц отсутствие ущерба делает излишним выжидание несчастного события и страховая сумма определяется в момент заключения договора.
. c) Страхование осуществляется не непременно в пользу всех лиц, существование которых с материальной стороны стояло в зависимости от застрахованного лица, а в пользу одного из них или в пользу произвольно избранного постороннего лица, помимо всех ближе заинтересованных лиц.
. d) Страхование имущества представляет собою условное обязательство, под условием всегда положительным. Страхование лиц является обязательством срочным, так как наступление возраста определяется календарным днем, а наступление смерти, хотя и неизвестно, когда оно наступит, но известно, что оно вообще наступит.
. e) Вторичное страхование имущества будет недействительно, насколько оно превышает ценность застрахованной вещи, тогда как при личном страховании нет никакого юридического препятствия к заключению последовательного ряда страховых договоров” (Г.Ф.Шершеневич, стр. 349-350).
В приведенной цитате в известной мере отражены наиболее часто встречающиеся основания, по которым страхование жизни критически воспринимается исследователями-юристами. При этом широта взглядов отрицания договора страхования жизни как действительно договора страхования жизни как действительно договора страхования определяется следующими полярными точками зрения: в договоре страхования жизни отсутствует ущерб — как основной элемент возникновения обязательства страховщика по страховой выплате, соотношение реального ущерба и размера страховой выплаты не связаны между собою, что не позволяет квалифицировать такие договоры как договоры страхования.

В целях установления оснований для квалификации договора страхования жизни рассмотрим его происхождение и развитие. Вряд ли можно признать верным мнение, что появление страхования было связано исключительно с развитием торговли и мореплавания. Известно, что еще в римской армии выплаты семьям погибших носили страховой характер, хотя и не были организованы специально создаваемой в этих целях организацией — страховщиком (В.К.Райхер “Общественно-исторические типы страхования”, стр. 55).
Однако реальным страхование жизни с условием выплаты страховой суммы в случае смерти страхователя или его дожития до окончания срока страхования стало возможным после расчета в конце восемнадцатого века таблиц смертности и вероятности дожития лиц определенного возраста до окончания установленного срока.
Поэтому, на наш взгляд, имущественный интерес страхователя, связанный с обеспечением его личных интересов и интересов его семьи, существовал всегда, однако отсутствие необходимой страховой техники, связанной с оценкой вероятности наступления страхового случая, делало невозможной оценку риска и исчисление страхового взноса. Защита таких имущественных интересов обеспечивалась главным образом самострахованием.
С учетом ранее приведенных доводов можно утверждать, что во всех договорах страхования жизни за исключением страхования жизни на дожитие, связанного с единовременной выплатой страховой суммы или ее выплатой в рассрочку в виде выплаты ренты, начинающейся со срока до достижения страхователем (или застрахованным лицом) пенсионного возраста, основания для квалификации договора страхования жизни как реального договора страхования, основанного на имущественном интересе и компенсации ущерба, причиненного случайным событием, практически бесспорны.
В пользу признания именно имущественного интереса, связанного с обеспечением доходов застрахованного, как основания и предмета договора страхования на дожитие, аргументы были уже приведены. При этом объектом страхования не может являться ни собственно жизнь застрахованного, ни страховая сумма. Это лишь одни из ряда существенных условий договора страхования. Действительно, без определения в договоре страхования этих условий, заключение его не возможно. Однако оно также невозможно и без установления даты вступления договора в силу, срока его действия, размера страховой премии и т.п. Поэтому, на наш взгляд, иная трактовка, нежели “имущественный интерес, связанный с жизнью застрахованного”, не может отражать реального объекта страхования.

Что касается того факта, что при страховании на дожитие выгодоприобретателю в отдельных случаях (например, при заключении договора страхования на пятилетний срок до окончания трудоспособного возраста) не компенсируется ущерб в том смысле, в котором понятие установлено для договоров имущественного страхования, объясняется особым характером имущественных интересов, связанных с жизнью застрахованного, и расчетом вероятности, а следовательно, и оценкой страхового риска в таких договорах. В самом деле, отдельно взятый риск (вероятность) дожития застрахованного до окончания срока действия, например, пятилетнего договора страхования крайне высок, и чем меньше срок страхования, тем вероятность наступления страхового случая — дожития застрахованного — становится выше. Однако, если в договор страхования не включены иные условия (например, выплаты страховой суммы в случае смерти застрахованного), то при наступлении такого события у страховщика, страховое обязательство которого связано только с выплатой страховой суммы при дожитии застрахованного до возраста или срока, установленного договором, его обязанность осуществить страховую выплату не наступает и выгодоприобретатель по договору имеет право только на уплаченные страховые взносы (относительно высокий размер которых объясняется высокой вероятностью наступления предусмотренного договором события), если такое условие предусмотрено договором страхования.
С другой стороны, при заключении договора страхования с условием выплаты страховой ренты при достижении пенсионного возраста не вызывает сомнения тот факт, что предметом договора страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с прекращением его трудоспособности. Предположим, что срок начала выплат установлен за три года до прекращения трудовой деятельности или что после достижения возраста, связанного с выходом на пенсию и дающего права на получение страховой ренты, застрахованный продолжает трудовую деятельность. Будет ли это означать, что у него не возникло право требовать от страховщика исполнения страхового обязательства? Или означать, что такое страховое обязательство не имеет права быть оформленным договором страхования?
В зарубежном литературе понятие имущественного интереса в договоре страхования жизни (“insurable interes” — интерес, который может быть застрахован) исходит прежде всего из того, что такой интерес, связанный с собственной жизнью, неограничен. Подобного рода имущественные интересы могут возникать у родителей по отношению к детям и наоборот; супругов в отношении друг друга; кредитора по отношению к заемщику как средство обеспечения возврата займа в случае смерти заемщика; у работодателя в отношении работника (Dictionary of insurance terms, USA, 1992, с. 198).

На наш взгляд, именно особый характер связанного с жизнью имущественного интереса, основанный на его неограниченности, позволяет реально оценить содержание ранее проанализированных договоров страхования жизни. И эта характеристика имущественного интереса в страховании жизни позволяет рассматривать выплату страховой суммы при дожитии застрахованного до срока или возраста, установленного в договоре страхования, именно как страховую и соответствующую как признаку имущественного интереса в качестве объекта страхования, так и риску наступления страхового случая и реальности страхового обязательства.
По нашему мнению, представляется вполне обоснованным наличие взаимосвязи между страховым интересом и законодательно установленными обязанностями различных субъектов в гражданском праве. Так, ст.ст. 210, 211 ГК РФ устанавливают обязанность собственника заботиться о сохранности принадлежащего ему имущества; ст.ст. 1085 ГК РФ устанавливают обязанность причинителя вреда компенсировать имущественный и иной вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу потерпевшего, а в случае его смерти — его наследникам; ст. 1084 специальным образом регулирует установление обязательства и порядок компенсации вреда, причиненного работодателем работнику при исполнении последним служебных обязанностей; ст.ст. 60,80,87,89 Семейного кодекса РФ устанавливают обязанность родителей заботиться о несовершеннолетних детях и, наоборот, детей о престарелых родителях. Для страхования юридические основания страхового интереса имеют существенное значение, поскольку являются доказательством законности имущественного интереса, подлежащего страхованию.
Естественно предположить, что любой хозяйствующий субъект заинтересован в существовании источников компенсации понесенного ущерба. Это позволяет говорить о существовании специального страхового интереса, связанного с имущественным интересом собственника в связи с возможным нанесением ему имущественного ущерба. Принято говорить, что такой субъект заинтересован в организации и предоставлении ему страховой защиты при наступлении неблагоприятных обстоятельств.
Итак, страховой интерес лица есть следствие двух обстоятельств: имущественного интереса (различного по предметам и субъектам) лица; риска нанесения ущерба или вреда имущественным интересам лица.
В этой связи представляется важным указать, что страховой интерес всегда связан с уже имеющимся правоотношением — например, собственности на недвижимость, или обязательством по возмещению вреда, которое определяет предмет имущественного интереса лица (страхователя), или обязательством заботиться о членах семьи и требует его волеизъявления по обеспечению страховой защиты такого имущественного интереса.
Таким образом, отсутствие страхового интереса у страхователя следует считать основанием для признания договора страхования недействительным как несоответствующего требованиям закона (ст. 4 Закона “Об организации страхового дела …”), в том числе и в договорах страхования жизни.

Иногда страховой интерес рассматривается как эквивалент действительной стоимости имущества, принимаемого на страхование. Так, в ст. 469 Гражданского Кодекса РСФСР от 31 октября 1922 г., находим (при установлении последствий неправильного определения размера страховой суммы в договоре страхования) следующую гипотезу: “если при имущественном страховании страховая сумма окажется выше страхового интереса…”. Однако в статье 371 “дополнительное страхование соответственной части застрахованного уже интереса” разрешалось только с согласия первого страховщика, такое определение заставляет рассматривать страховой интерес скорее как имущество, имеющее некоторую стоимостную оценку.
Более общее представление о соотношении понятия имущества и имущественного интереса со страховым интересом можно найти в ст. 373, которая устанавливает, что “договор страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как то: собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества. При заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя”. Мы видим, что указанная норма устанавливает не только возможность заключения договора страхования исключительно лицом, заинтересованным в сохранности имущества, но и требует доказательства юридических оснований такого интереса при заключении договора страхования. При этом к существенным условиям договора страхования законодатель относил (ст. 380 ГК РСФСР 1922 г.) и указание застрахованного интереса (застрахованного имущества или лица).
Необходимо отметить, что действующее российское законодательство (ст. 942 ГК РФ 1995 г.) о страховании устанавливает, что в числе существенных условий в договоре имущественного страхования представлено определенное имущество или иной имущественный интерес, являющийся объектом страхования, а в договоре личного страхования это требование ограничивается указанием застрахованного лица. Понятно, что такое определение существенно отличается от того, как определен объект страхования в Законе Российской Федерации “Об организации страхового дела…”, а также от того, каким определением пользовалось российское законодательство в начале века, ибо отсутствует главное — юридическая связь между объектом страхования и субъектом договора страхования (имущественным интересом, предполагающим наличие имущества и интереса в нем лица — страхователя, заключающего договора страхования), а следовательно, и юридическая мотивация возникновения страхового интереса лица в связи с объектом страхования — интереса, связанного с сохранностью имущества или жизнью застрахованного лица и т.д.

Таким образом, мы можем констатировать следующую разницу между подходами к трактовке предмета договора страхования Гражданского Кодекса Российской Федерации (1995 г.) и Закона Российской Федерации “Об организации страхового дела”.
Закон устанавливает в качестве объекта договора страхования — имущественные интересы лица, при этом такие интересы могут быть связаны с различными юридическими фактами: владение имуществом, причинение вреда его здоровью, возникновение обязанностей по возмещению вреда, причиненного третьим лицам, и тому подобное. Однако для заключения договора страхования не требуется доказательства интереса страхователя в страховании таких имущественных интересов. В результате мы имеем коллизию, при которой страхователь может заключить договор о страховании имущественных интересов, в отношении которых у страхователя не существует страхового интереса. Например, заключение договоров страхования жизни в пользу участников телевизионных игр и иных рекламных кампаний и тому подобное.
ГК РФ в качестве объекта страхования устанавливает в имущественном страховании наличие имущества или иной имущественный интерес, в личном страховании — застрахованное лицо и размер страховой суммы.
Однако следует отметить, что продолжительность дискуссий на тему о предмете или объекте страхования заставляет оценить данный вопрос, с одной стороны, как неоднозначный и спорный, а с другой — как имеющий конкретные и разные при каждом подходе юридические последствия. Понятно, что содержание имущественного интереса значительно шире, чем просто понятие имущества. Например, в результате пожара на промышленном предприятии сгорела часть конвейера. Прямой ущерб имуществу определяется стоимостью ремонта или замены поврежденного участка производства. Однако в результате остановки производства реальный убыток может существенно превысить сумму прямого ущерба на величину упущенной выгоды, штрафов со стороны кредиторов за непоставленную продукцию и тому подобного. Это доказывает, что имущественный интерес и имущество не синонимы, и между стоимостью имущества и размером имущественного интереса нельзя ставить знак равенства.
“Глубокой ошибкой, прямо мешавшей правильному познанию природы договора страхования, было бы видеть предмет страхования в застрахованной вещи” (В.Р.Идельсон “Страховое право”, с.29).

К.Е. ТУРБИНА, кандидат экономических наук

Понятие имущественного интереса в российской страховой науке, если принять таковую как вполне сформировавшееся явление, является самым спорным.

Однако представляется, что наши ученые от страхования слишком увлеклись завораживающей притягательностью (в силу свой неподатливости стандартным объяснениям) этой темы.

В зарубежной науке, кажется, этот вопрос если и обсуждается, то чисто с практической точки зрения. В работах переводных авторов (Д.Бланд, К.Пфайффер) нет вообще упоминания об имущественном интересе. Страховая наука излагается названными авторами без разбора этой дефиниции, и при этом страховая практика там, как известно, развивается гораздо более успешно, чем у нас.

Разномыслие и разное толкование категории имущественного интереса порождены прежде всего расхождениями в формулировках понятий «имущественный интерес», «страховой интерес» и «объект страхования» в российских законах, регулирующих страховые отношения.

Именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, являются в соответствии со ст. 4 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектом страхования.

Закон устанавливает, что объектом страхования могут являться имущественные интересы, связанные:

1) с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан (страхование жизни);

2) с причинением вреда жизни, здоровью граждан, оказанием им медицинских услуг (страхование от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование).

3) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества);

4) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности);

5) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков).

В ст. 929 Гражданского кодекса установлено, что по договору имущественного страхования компенсируются убытки в застрахованном имуществе или убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя. Под имущественными интересами (ч. 2 ст. 929 ГК РФ) понимается риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества, риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда, риск гражданской ответственности и риск убытков от предпринимательской деятельности.

Между понятиями объекта страхования, приведенными в Законе «Об организации страхового дела в Российской Федерации» и Гражданском кодексе Российской Федерации, содержатся существенные различия. Как видим, в одном случае (в Законе) речь идет об имущественном интересе, как объекте страхования, в другом (ГК) – объектом страхования выступает само имущество или «иные имущественные интересы»

Вокруг этого вопроса было много споров в прошлом и в настоящее время, но все исследователи согласны, что объектом страхования в любом случае является интерес. Логика рассуждений следующая - если бы объектом страхования (т.е. защиты) являлось само имущество, то страховщик при утрате или повреждении имущества обязан был бы его восстановить и лишь с согласия страхователя мог бы не восстанавливать имущество, а возместить страхователю убытки в денежной форме. Однако законодательство всех стран, в том числе и современное отечественное законодательство (ст.929 ГК) требует, чтобы страховщик возместил убытки в денежной форме и лишь в качестве отступного может восстановить поврежденное имущество в натуре.

Но что такое страхование интереса?

Ведь интерес - это всего лишь словесное обозначение или термин, обозначающий гражданско-правовую категорию. Поэтому, заключая договор страхования, страхователь либо иное заинтересованное лицо страхует не юридический термин - интерес, а определенный предмет или иной объект материального мира. И конечно, правы те исследователи, которые утверждают, что страхование интереса само по себе неудобомыслимо, так как интерес не обладает телесностью и поэтому никакой опасности подвергаться не может. Значит, в основе страхового интереса должна быть заложена материальная заинтересованность, отражающая потребность субъекта в каком-либо предмете или объекте материального мира. Именно эта потребность и составляет основу страхового интереса.

Что такое имущественный интерес?

Прежде всего по своему происхождению и применению это есть понятие гражданско-правовое. Но в основе своей оно имеет экономический смысл.

Большинство ученых от страхования разбирают вышеуказанные противоречия именно в юридическом контексте – и рассуждать и строить гипотетические теории в этом деле можно до бесконечности, пока какой-нибудь умный законодатель (или, скорее, группа научно подготовленных правоведов) не исправит допущенные в Законе и ГК оплошности – тогда от всех споров и теорий ничего не останется, поскольку исчезнет сам предмет спора.

Но вопросы останутся, если перевести исследования в плоскость экономических отношений.

Имущественный интерес – это интерес лица (гражданина или юридического лица), связанный с правом собственности, иными вещными правами и обязательствами. В началах гражданского законодательства Российской Федерации установлено, что гражданские права реализуются гражданами и юридическими лицами (субъектами граждан­ского оборота) своей волей и в своем интересе. Одновременно содержание гражданских прав связывается с правом собственности, другими вещными правами, а также договор­ными и иными обязательствами и иными имущественными отношениями, основанными на равенстве, автономии воли и имущественной самостоятельности участников. Таким образом, предметом волеизъявления и интереса участников гражданского оборота являют­ся имущественные права: их возникновение, изменение и прекращение.

Интерес при этом предполагает волеизъявление лица, направленное на возникновение или прекращение соответствующих гражданских прав и обязанностей. С одной сторо­ны, имущественный интерес имеет свой предмет и связан с имуществом, имущественны­ми правами (вещные и обязательственные права), а с другой стороны, интерес не может быть воспринят иными участниками гражданского оборота иначе, чем волеизъявление лица, связанное с предметом интереса.

Понятно, что в условиях товарно-денежных отношений имущественный интерес всегда будет иметь стоимостное, денежное выражение.

Но в то же время имущественный характер интереса является, до некоторой степени, анахронизмом. Раньше гражданское право имело дело в основном с оборотом имуществ, соответственно, только имущество относилось к объектам гражданских прав. Английский закон о страховании жизни, принятый в 1774 году (The Life Assurance Act 1774), известный под названием Gambling Act разрешил заключать договоры страхования на случай причинения только такого вреда заинтересованному лицу, который имел бы денежную оценку.

Современные законодательные системы относят к объектам гражданских прав и нематериальные (неимущественные) блага - жизнь, здоровье, честь и др. (ст.128 ГК, ст.150 ГК). Соответственно и страховая защита распространилась на интересы, связанные с этими благами. Однако, страхование - это форма защиты от вреда, который должен быть возмещен путем страховой выплаты. Поэтому и при личном страховании необходимо, чтобы застрахованному лицу был причинен вред в отношении одного из нематериальных благ, денежную оценку которого всегда можно обозначить. Вредом (ущербом) при личном страховании считаются болезни, травмы, наступление старости (выработка биологических ресурсов организма вследствие реализации социальных, технических, организационных, экологических и прочих рисков, за минимизацию которых отвечают государство и работодатель).

Итак, имущественный интерес это - это интерес, имеющийся у лица в отношении имущества, т.е. вещей и имущественных прав или, по-другому, это всегда право владения, пользования и распоряжения имуществом. С этим можно полностью согласиться, когда речь идет о страховании собственно имущества (обратим внимание – именно имущества, а не имущественного страхования). Но, учитывая вышесказанное, правомерно ли применять термин «имущественный интерес» при

· личном страховании и

· страховании ответственности?

Вступая в гражданско-правовые отношения участники этих отношений действуют исключительно с одной целью - удовлетворить свои материальные (денежные) потребности. В страховании это:

· материальный (денежный) интерес в сохранности имущества или возмещении убытка, если таковой произошел;

· это также материальный (денежный) интерес в сохранении жизни или сохранении и восстановлении здоровья при личном страховании; но здесь отсутствует имущественный интерес в том общепризнанном смысле, который приведен выше, потому что жизнь, здоровье и работоспособность не являются вещью или вещным правом;

Именно потребностью в денежных средствах характеризуется страховой интерес личного страхования. По большому счету, это та самая имущественная сфера, которая необходима людям, заинтересованным в личном страховании. Действительно, при наступлении несчастного случая, повлекшего за собой травму ноги, болезнь или необходимость в обеспечении безбедной старости, нужны денежные средства на лечение или другие жизненные нужды. Поэтому побуждающим фактором для вступления в страховые правоотношения является тот самый материальный интерес, призванный удовлетворить потребность заинтересованных лиц в денежных средствах.

· это материальный (денежный) интерес страхователя в возмещении ущерба (убытка), причиненного им третьему лицу при страховании ответственности; но и здесь нет имущественного интереса, так как ответственность тем более не является вещью.

То есть, побуждающим фактором для вступления в гражданско-правовые отношения у субъектов этих отношений является определенный материальный интерес, причем независимо от вида сделок. Если подобная заинтересованность отсутствует, то, соответственно, гражданско-правовые отношения не возникают. Причем данное правило применяется ко всем без исключения гражданско-правовым договорам.

В конечном счете, целью реализации любой страховой сделки является удовлетворение потребностей в денежных средствах лиц, заинтересованных в страховании, которые необходимы им для различных целей, в том числе на восстановление разрушенного или украденного имущества, для обеспечения безбедной старости, на лечение и т.д. Все указанные расходы так или иначе связаны с заинтересованностью лиц в наличии реальной возможности осуществления этих расходов независимо от вида страхования, ибо разновидность страхования (имущественное или личное) является всего лишь правовым механизмом удовлетворения интереса. Интерес в данном случае выполняет в некотором роде, как принято говорить в страховом просторечии, роль локомотива, ведущего за собой страховую сделку. Но как только интерес отпадает, локомотив останавливается, страховая сделка прекращает движение и, соответственно, дальнейшее существование. Здесь уже не имеет значения, какой вид страхования предполагался, если источник его движения (интерес) перестал существовать. Поэтому интерес - это содержание любой страховой сделки, а разновидность страхования является способом реализации интереса.

Кроме всего прочего, ст. 4 «Закона об организации страхового дела в Российской Федерации», которая устанавливает, что допускается страхование объектов, относящихся к разным видам имущественного и (или) личного страхования (комбинированное страхование). Данное обстоятельство - еще одно яркое свидетельство того, что в личном страховании объектом страхования являются материальные (денежные) интересы лица, которые могут совмещаться в одном договоре страхования в форме комбинированного страхования.

Любое лицо, обладая определенным имущественным благом, желает его сохранить от возможной утраты или повреждения, так как в случае утраты или повреждения этого имущества заинтересованное лицо лишается указанных благ и тем самым несет определенные имущественные или иные материальные потери. Данные потери причиняют лицу определенный ущерб, требующий расходов или денежной компенсации для восстановления нарушенного имущественного блага. В страховании возникший у заинтересованного лица случайный ущерб определяется как убыток.

Применительно к страхованию имущества следует обратить внимание на то, что договор страхования предупреждает не гибель или повреждение имущества, а убыток для такого-то лица, ибо перелагает убыток на другого - на страховщика; страхуется, следовательно, не имущество, страхуется лицо от возможных убытков. Следовательно, страхование имеет в виду возместить убытки, которые могут быть причинены имуществу, понимаемому не в смысле вещи как материального предмета, а в смысле совокупности прав и обязанностей, связанных с известным лицом. Это (возмещение убытков) происходит по отношению к владельцу имущества.

Когда происходит утрата или повреждение имущества, у владельца данного имущества возникает убыток, связанный с расходами, необходимыми для восстановления поврежденного имущества, либо с расходами, связанными с необходимостью приобретения нового, аналогично утраченному имущества. Это обстоятельство, в свою очередь, побуждает владельца имущества задуматься и сделать выбор, оставить указанные убытки на свой счет, причем в полном объеме, либо возложить их на другое лицо путем заключения договора страхования. В этом и заключается цель страхования.

Поэтому когда лицо заключает договор страхования, оно заинтересовано прежде всего в деньгах для покрытия случайно наступившего убытка. В этом и заключается страховой интерес страхователей (выгодоприобретателей) в договорах страхования имущества.

Что касается договоров личного страхования, застрахованные лица также заинтересованы в определенных денежных средствах для покрытия внезапных и случайных расходов, связанных с лечением либо иным материальным обеспечением.

Поэтому, есть все основания предположить, что наиболее универсальным термином для определения объекта страхования, обладающим общим классифицирующим признаком как для личного, так и для имущественного страхования, может являться термин «материальный (денежный) интерес». На определенном этапе своего дальнейшего развития страхование, возможно, достигнет такого состояния, что страховой ущерб будет возмещаться не деньгами, а реальным имуществом – в таком случае из последнего термина достаточно будет удалить слово «денежный».

КУРСОВАЯ РАБОТА

по дисциплине "Страховое право"

на тему "Страхование как способ защиты имущественных интересов физических и юридических лиц"

Оренбург - 2009 г.

Введение

Заключение

Список литературы

Введение

Страхование как система защиты имущественных интересов граждан, организаций и государства является необходимым элементом социально-экономической системы общества.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений, оказывает позитивное влияние на укрепление финансов государства. Оно не только освобождает бюджет от расходов на возмещение убытков при наступлении страховых случаев, но и является одним из наиболее стабильных источников долгосрочных инвестиций. Это определяет стратегическую позицию страхования в странах с развитой рыночной экономикой.

Актуальность обозначенной проблемы в настоящее время вытекает из ряда специфических свойств нашей страны в процессе происходящих в ней преобразований. Так, в нерыночной системе хозяйствования возмещение ущерба в основном осуществлялось государством, которое выделяло средства из бюджета на восстановление разрушенных предприятий, жилья, ликвидацию последствий стихийных бедствий и другие аналогичные цели. Система страхования играла вспомогательную роль.

Для современной России ускоренное развитие страхования как механизма защиты имущественных интересов лиц становится особенно значимым. Так, в результате широкомасштабной приватизации значительная часть основных фондов перешла в собственность физических лиц и негосударственных структур. Это настоятельно потребовало создания системы финансовых гарантий, обеспечивающей возмещение ущерба в случае стихийных бедствий, аварий, пожаров и других непредвиденных событий, которые могут негативно повлиять на формирующиеся производственные связи, породить сбои в отраслях экономики.

страхование защита имущественный интерес

Все выше сказанное свидетельствует о том, что страхование играет особую роль в жизни человека. Страхование придает уверенность в завтрашнем дне и стимулирует человека к совершению действий направленных на улучшение жизни общества.

Целью написания данной курсовой было рассмотрение страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц. Для этого были рассмотрены понятие страхования, его классификация, роль и функции страхования, а также основные участники страховых отношений.

1. Сущность страхования как способа защиты имущественных интересов физических и юридических лиц

1.1 Общее понятие страхования

Страхование - важнейший элемент рыночной инфраструктуры, неотъемлемый компонент экономической и социальной сферы. Оно непосредственно затрагивает интересы физических и юридических лиц, обеспечивая защиту их имущественных интересов путем возмещения ущерба, возникшего в результате действия различных неблагоприятных факторов и при некоторых других обстоятельствах.

За все время существования человечества вряд ли можно найти более рациональный, экономичный и доступный механизм охраны имущественных прав хозяйствующих субъектов и граждан, чем страхование. По сути своей оно основывается на простом принципе: в результате разложения, распределения убытков, ущерба, потерь у одного лица между множеством лиц для каждого из них в отдельности материальные утраты едва ощутимы, а положение пострадавшего восстанавливается довольно быстро и достаточно полно.

Граждане и юридические лица - страхователи, вступая в страховые отношения, стремятся к получению компенсации за причиненный имуществу и другим имущественным интересам ущерб, возникший в результате случайных, непредвиденных обстоятельств, уплачивая за предоставляемую страховую услугу определенные денежные взносы. В некоторых видах личного страхования целью гражданина может быть получение капитализированной суммы к окончанию срока страхования либо наступлению определенных обстоятельств или событий.

Для организаций, занимающихся страховой деятельностью, - страховщиков страхование является определенным видом предпринимательской деятельности, позволяющим за счет поступающих взносов формировать фонды для страховых выплат. Однако поскольку наступление страховых событий, влекущих выплаты, происходит не всегда, страховые компании имеют в своем распоряжении значительные денежные средства, которые они вправе в установленном порядке пускать в оборот, инвестировать в другие сферы экономики, получая соответствующую прибыль.

Таким образом, страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы:

связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование);

связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом (имущественное страхование);

связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу (страхование ответственности).

Страхование противоправных интересов не допускается. Кроме того, не подлежат страховой охране и некоторые правомерные интересы: так, не допускается, согласно ст.928 ГК, страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, а также страхование расходов, к которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников.

Так, по смыслу статьи 4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации", нельзя застраховать здание, автомобиль, здоровье, жизнь, трудоспособность - застраховать можно имущественный интерес, связанный с указанными объектами. Заключая договор страхования домашнего имущества и уплачивая страховщику страховую премию, страхователь тем самым обеспечивает свой имущественный интерес в отношении домашнего имущества, а именно посредством обязательства страховщика создает возможность получения страховой выплаты в случае наступления конкретных обстоятельств в отношении застрахованного имущества, например, гибели или повреждения части имущества, исчезновения, кражи и т.д.

Объекты страхования находят конкретное выражение в страховых событиях, которые и определяют предмет страхования. Так, страховыми событиями объекта "личное страхование" могут быть болезнь, потеря трудоспособности, несчастный случай, смерть (гибель) и др. К объектам "имущественное страхование" относятся личное имущество (багаж) и домашнее (все или отдельные предметы), финансовые риски и т.д. Страховыми событиями объекта "страхование ответственности" могут стать нарушения, связанные с перевозкой туристов (путешественников), экскурсантов ответственностью за ущерб экологии и загрязнение окружающей среды, низкое качество продукции (услуг), неисполнение обязательств, профессиональная ответственность.

1.2 Роль и функции страхования

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная и инвестиционная функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба. Рассмотрим последовательно каждую из них.

) Функция формирования специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, принимаемые на ответственность страховщиками, является одной из важнейших функций страхования. Она реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Специализированный страховой фонд может формироваться как в обязательном, так и добровольном порядке. Через эту функцию осуществляются:

инвестиции временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры;

вложения денежных средств в недвижимость;

приобретение ценных бумаг и т.д.;

) Функция возмещения ущерба и личное материальное обеспечение граждан отражает сущность страхования как экономической категории. Посредством этой функции получает реализацию полнота страховой защиты. Право на возмещение имущественного ущерба или право на страховую выплату имеют только те физические и юридические лица, которые участвовали в формировании страхового фонда. Порядок возмещения ущерба определяется страховщиками, исходя из условий договоров страхования, и регулируется государством через систему лицензирования. Страховое возмещение обычно направляется на восстановление частично поврежденных или полностью утраченных материальных ценностей.

Выгода лиц, застраховавших свои имущественные интересы, заключается в том, что при наличии страховой защиты им не потребуется в ограниченный отрезок времени заниматься поиском денежных средств для компенсации потерь. Заключив договор страхования и регулярно уплачивая сравнительно небольшие взносы, участники страхования получают гарантию страховой защиты;

) Предупредительная функция страхования проявляется в двух аспектах.

Во-первых, часть получаемых взносов по заключенным договорам страхования страховщики направляют на формирование резервов предупредительных мероприятий или фонд превенций. Аккумулируемые средства из этих резервов используются для финансирования мер, направленных на предотвращение возникновения страхового случая (аварий, пожаров, несчастных случаев и т.д.). Такие мероприятия позволяют снизить риск наступления страхового случая или отчасти минимизировать ущерб, что, с одной стороны, выгодно страхователям, у которых снижается риск возникновения страхового случая, а с другой - страховщикам, которые несут меньше затрат на возмещение убытков.

Во-вторых, страховые компании требуют от страхователей осуществления определенных мер, направленных на снижение вероятности наступления страхового случая, от которого застрахован клиент;

) Существование рисковой функции страхования обусловлено наличием риска. Именно в рамках действия рисковой функции происходит перераспределение денежной формы стоимости среди участников страхования. Эта функция раскрывает вероятностный характер нанесения ущерба имуществу в результате стихийных бедствий и других непредвиденных событий, а также угрозы нанесения ущерба жизни и здоровью личности;

) Сберегательная функция присуща только долгосрочным видам страхования, а именно, личному страхованию (страхование жизни, рентное страхование и т.д.). Она позволяет накопить в счет заключенного договора страхования заранее обусловленную сумму (страховую сумму) денежных средств. Страховая сумма формируется за счет периодического поступления страховых взносов (премий), уплачиваемых страхователем;

) Контрольная функция страхования заключается в обеспечении строго целевого формирования и использования средств страхового фонда на основании законодательства, регулирующего страховую деятельность. Осуществление контрольной функции реализуется через финансовый контроль за законностью проведения страховых операций страховыми компаниями;

) Социальная функция страхования проявляется в нескольких аспектах.

Во-первых, при наличии соответствующей страховой защиты страховщики выплачивают страховое возмещение застрахованным лицам при утрате трудоспособности, наступлении инвалидности в результате несчастных случаев и заболеваний в виде финансирования лечения и реабилитации потерпевших. В случае повреждения имущества граждан, выплачивая возмещение, страховщики способствуют сохранению достигнутого ими уровня материального достатка. Таким образом, страхование играет роль стабилизатора уровня жизни граждан.

Во-вторых, в последнее время существенно возрастает роль страхования в пенсионном обеспечении. Договоры пенсионного страхования, заключаемые за собственный счет граждан или средства их работодателей, с одной стороны, могут повысить уровень пенсий, а с другой - снижают финансовую нагрузку на государство.

В-третьих, страховые компании являются работодателями. В странах с рыночной экономикой сектор страхования обеспечивает большое количество рабочих мест;

) Страховщики осуществляют, как правило, два вида деятельности: собственно страхование и инвестиционную деятельность, обусловленную тем, что возникает разрыв во времени в оплате заключенного договора и использовании средств, предназначенных для возмещения ущерба или компенсации в договорах личного страхования. Следовательно, страхование выполняет инвестиционную функцию.

2. Классификация по видам страховой деятельности

2.1 Классификация по объекту страхования

Классификация страхования - система деления страхования на сферы деятельности, отрасли, подотрасли и виды. В основе классификации страхования лежат различия:

в страховщиках и сферах их деятельности;

в объектах страхования;

Одним из главных классификационных признаков, принимаемых в страховании, является признак "содержание объекта страхования".

По данному признаку выделяют следующие основные отрасли страхования:

личное страхование;

имущественное страхование.

Личное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением и иными событиями в жизни самого страхователя или застрахованного.

Объектом личного страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с:

)дожитием граждан до определенного возраста или срока;

2)смертью;

)причинением вреда жизни, здоровью граждан;

)оказанием им медицинских услуг;

)наступлением иных событий в жизни граждан.

В соответствии с действующей российской классификацией по видам страховой деятельности личное страхование включает:

страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события;

пенсионное страхование;

страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитета) или с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика;

страхование от несчастных случаев и болезней;

медицинское страхование.

В договорах страхования жизни объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока, со смертью, с наступлением иных событий в жизни граждан.

В договорах страхования от несчастных случаев и болезней объектом страхования являются имущественные интересы, связанные со здоровьем и, как следствие, качеством жизни, а также с трудоспособностью страхователя или застрахованного.

В договорах медицинского страхования объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с обращением застрахованного в медицинское учреждение за медицинскими услугами, включенными в программу медицинского страхования.

Имущественное страхование представляет собой совокупность видов страхования, предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам при нанесении ущерба имущественному интересу страхователя, который (имущественный интерес) связан с:

владением, пользованием и распоряжением имуществом;

обязанностью возместить вред, причиненный другим лицам или их имуществу;

осуществлением предпринимательской деятельности.

В соответствии с российской классификацией по видам страховой деятельности имущественное страхование включает:

страхование имущества;

страхование гражданской ответственности;

страхование предпринимательских рисков.

Российская классификация выделяет следующие виды имущественного страхования:

¾страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

¾страхование средств железнодорожного транспорта;

¾страхование средств воздушного транспорта;

¾страхование средств водного транспорта;

¾страхование грузов;

¾сельскохозяйственное страхование (страхование урожая, сельскохозяйственных культур, многолетних насаждений, животных);

¾страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

¾страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств;

¾страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;

¾страхование гражданской ответственности владельцев средств воздушного транспорта;

¾страхование гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта;

¾страхование гражданской ответственности владельцев средств железнодорожного транспорта;

¾страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные объекты;

¾страхование гражданской ответственности за причинение вреда вследствие недостатков товаров, работ, услуг;

¾страхование гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам;

¾страхование гражданской ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору;

¾страхование предпринимательских рисков;

¾страхование финансовых рисков.

В практике страхового дела иногда встречаются объекты страхования, одновременно относящиеся к тем или иным видам имущественного или личного страхования. В этом случае возможно использование комбинированного страхования, представляющего собой объединение соответствующих простых видов страхования.

2.2 Другие виды классификаций

Одним из признаков классификации страхования может быть юридический статус страховой организации. Целесообразность использования в страховании классификации по этому признаку обусловлена в первую очередь возможностью государственного регулирования страховой деятельности и определения тех страховых организаций, которые могут осуществлять определенные виды страхования.

В соответствии с названным признаком различают:

государственное страхование, реализуемое от лица государства за счет средств бюджета любого уровня;

-коммерческое страхование, реализуемое страховыми организациями различных организационно-правовых форм;

взаимное страхование, реализуемое обществами взаимного страхования.

По признаку обязательности проведения страхования различают:

обязательное страхование, осуществляемое в силу закона, например обязательное медицинское страхование;

-добровольное, осуществляемое в соответствии с договором добровольного страхования, например страхование домашнего имущества.

Использование классификации страхования по признаку его обязательности обусловлено необходимостью государственного регулирования страхования в первую очередь как института социальной защиты.

По признаку форма организации в личном страховании различают:

индивидуальное, при котором под страхование попадают риски отдельного человека;

-групповое, при котором под страхование попадают риски группы людей (отдельной семьи, членов одного рабочего коллектива).

По признаку сфера действия различают национальное и межнациональное страхование.

Принятая в последнее время и действующая в настоящее время российская классификация видов страхования достаточно приближена к европейской. Целесообразность учета европейской классификации видов (классов) страхования для России обусловлена тем, что ее интеграция в общеевропейское и мировое экономическое пространство является просто неизбежной.

К числу часто используемых в мировой практике страхования относится классификация, основанная на выделении двух следующих основных отраслей - страхования жизни и рисковых видов страхования. Целесообразность ее использования и разделение этих отраслей в первую очередь основаны на различии значений для этих отраслей следующих параметров: продолжительность действия договора страхования и предоставление страхователю в рамках договора инвестиционного дохода.

Кроме названных основных классификаций страхования также могут применяться и другие.

3. Участники страховых отношений

Участниками страховых отношений являются:

страховщики;

страхователи;

выгодоприобретатели;

застрахованные лица;

потерпевшие третьи лица.

Кроме названных существуют страховые посредники - две категории участников, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию:

страховые агенты;

страховые брокеры.

Страховщик - это только юридическое лицо, которое имеет разрешение (лицензию) на осуществление страхования соответствующего вида. Лицензирование страховщиков и последующий надзор за их деятельностью производится специально созданным органом страхового надзора. Целью лицензирования является обеспечение устойчивости и платежеспособности страховых организаций, необходимых в интересах страхователей. Приостановка действия или отзыв лицензии не освобождает страховщика от исполнения обязательств по договорам страхования, заключенным до наступления этих обстоятельств.

Страхователь - это юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования либо являющееся страхователем в силу закона.

Выгодоприобретатель - это лицо, в пользу которого страхователь заключает договор страхования. При определенных в договоре обстоятельствах выгодоприобретатель имеет право на получение страховой выплаты. Примером договора, в котором указан выгодоприобретатель, является договор страхования, заключенный в пользу третьего лица, по которому третье лицо и является выгодоприобретателем. Различают так называемого незаменимого выгодоприобретателя, которого без его согласия нельзя отозвать или заменить на другого выгодоприобретателя.

Застрахованное лицо - это лицо, чьи интересы подпадают под страховую защиту. Застрахованный не является самостоятельным участником страховых правоотношений. Правила назначения и замены застрахованных в договорах разных видов различны:

в договоре личного страхования застрахованным лицом может быть как сам страхователь, так и выгодоприобретатель;

в договоре страхования имущества застрахованным может быть только выгодоприобретатель, так как страховать имущество в пользу лица, у которого отсутствует интерес в страховании этого имущества, запрещается;

при страховании ответственности по договору, в котором можно страховать ответственность только самого страхователя, застрахованным является сам страхователь.

Застрахованное лицо может и не являться страхователем или выгодоприобретателем. Например, в договоре личного страхования такими застрахованными могут быть: работник предприятия (страхователя), которое застраховало работника на случай смерти в результате несчастного случая на производстве в пользу жены или детей (выгодоприобретателей).

Потерпевшие третьи лица - в страховании гражданской ответственности это лицо, которому страхователем или застрахованным лицом может быть нанесен ущерб.

Страховойагент - физическое или юридическое лицо, действующее от имени и по поручению страховщика. Агент может провести со страхователем переговоры, подготовить договор и подписать его, принять от страхователя страховую премию. Обычно страховой агент должен иметь доверенность, выданную страховщиком. При наличии правильно оформленной доверенности за все действия, которые страховой агент совершил от имени страховщика и в пределах полномочий, предоставленных доверенностью, ответственность несет страховщик. Если же страховой агент, работая по доверенности, вышел за пределы данных ему полномочий, ответственность за такие действия он несет сам в соответствии с трудовым законодательством. Если агент работает по договору поручения, его ответственность регулируется гражданским законодательством.

Страховой брокер - это индивидуальный предприниматель или коммерческая организация, осуществляющие заключение договоров страхования от своего имени, но по поручению страховщика или страхователя. В большинстве случаев страховой брокер работает по поручению страхователя. Главной обязанностью брокера является подобрать для страхователя наиболее выгодные условия страхования. Брокерская деятельность должна быть зарегистрирована и, если это предусмотрено законодательством, залицензирована в установленном порядке. Квалификация брокера обеспечивается за счет его периодической сертификации - обычно этим занимается страховой надзор или специализированные учебные заведения.

Заключение

Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

Основными частниками страховых отношений являются страховщики, страхователи, выгодоприобретатели, застрахованные лица, потерпевшие третьи лица. Кроме названных существуют страховые посредники - две категории участников, которые выполняют в страховании вспомогательную функцию: страховые агенты, страховые брокеры.

В настоящее время страхование приобретает все большее значение. Устраняя или ослабляя момент риска в бытовой или хозяйственной деятельности физического или юридического лица, страхование дает ему возможность действовать с большей уверенностью и стимулирует его активность, а это способствует развитию производительных сил.

Страхование способствует как технологическому и экономическому развитию, так и одновременно стабилизации социальной обстановки, поскольку, уменьшая зависимость имущественного положения участников хозяйственной и иной общественной жизни от всякого рода случайностей, делает их социально-экономическое положение более устойчивым.

Для возникновения отношений по страхованию ключевым является понятие имущественного интереса страхователя или застрахованного лица, поскольку именно имущественные интересы, имеющие различный предмет, в соответствии со ст.4 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" есть объект страхования.

В странах с развитой рыночной экономикой страхование играет важную и многоплановую роль. В теории отечественного страхования существуют различные подходы к определению количества и содержания функций страхования. В частности, одни авторы считают, что страхованию присущи рисковая, предупредительная, сберегательная, контрольная, социальная и инвестиционная функции. Другие в качестве функций страхования выделяют формирование специализированного страхового фонда денежных средств, возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан, предупреждение страхового случая и минимизацию ущерба.

Список литературы

1.Гвозденко А.А. Страхование. - М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2006. - 464 с.

2.Гражданский кодекс Российской Федерации. - М.: Гросс-Медиа, 2009. - 496 с.

.Ефимов С.Л. Энциклопедический словарь. Экономика и страхование. - М.: Церих-ПЭЛ, 2000. - 528 с.

.Закон Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (с изменениями на 29 ноября 2007 года).

.Сплетухов Ю.А., Дюжиков Е.Ф. Страхование. - М.: ИНФРА-М, 2006. - 312 с.

.Страхование: Учеб. /Под ред. Г.В. Черновой. - М.: Проспект, 2009. - 432 с.

.Турбина К.Е. Современное понимание имущественных интересов как объекта страхования // Страховое право. - 2000. - №3. - с.3-9.

.Шахов В.В. Страхование. - М.: ЮНИТИ, 2003. - 311 с.

Репетиторство

Нужна помощь по изучению какой-либы темы?

Наши специалисты проконсультируют или окажут репетиторские услуги по интересующей вас тематике.
Отправь заявку с указанием темы прямо сейчас, чтобы узнать о возможности получения консультации.

Со страховым риском, страховым случаем тесно связано понятие "страховой интерес ".
Анализируя теорию и практику страхового дела, В.И. Серебровский писал, что значение страхового интереса для чрезвычайно велико. Договор страхования недействителен, если интерес, ради которого заключено страхование, не существует при начале страхования или вообще не возникает в случае заключения страхования для будущего интереса. Те же последствия наступают, если во время действия договора этот интерес у страхователя отпадает. Страховой интерес определяет предел страхового вознаграждения, выплачиваемого страховщиком страхователю. Страховой интерес лежит в основании правил об оставлении части застрахованного имущества на риске страхователя, о дополнительном и двойном страховании. Страховой интерес является тем критерием, который разграничивает отношения различных лиц к одному и тому же застрахованному объекту.

Понятие "интерес " является общенаучной категорией, оно изучается различными науками, включая философию, социологию, психологию, экономику, юриспруденцию. И каждая отрасль науки понимает "интерес" исходя из целей, задач, предмета и метода своего исследования. Философы-материалисты воспринимают категорию интереса как движущую силу общественного развития, определяемую производственными отношениями данной общественно-экономической формации. Многие ученые-социологи полагают, что интерес - это субъективное отношение отдельного индивидуума к условиям собственной жизни и наличным потребностям. Экономисты рассматривают интерес как стимул и мотивацию хозяйственной (производственной) деятельности субъекта экономических отношений. Исследователи-психологи понимают интерес как определенное психическое состояние человека, как направленность его внимания на какой-либо предмет. Отдельные ученые-юристы характеризуют интерес как осознание субъектом своих объективных потребностей, как некую объективную направленность, стремление.

Статья 1 ГК РФ в числе основных начал гражданского законодательства провозглашает, что граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. В отдельных статьях ГК РФ закреплены нормы, конкретизирующее это общее положение. Как же обстоит дело с имущественными (страховыми) интересами в гражданском праве?
В ст. 930 ГК РФ констатируется, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (п. 1). Договор , заключенный при отсутствии у страхователя (выгодоприобретателя) интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2).
Примечательно, что еще в Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. указывалось, что "при заключении договора страхователь должен точно указать характер своего интереса и интереса выгодоприобретателя" (ст. 373).
В п. 2 ст. 4 Закона о страховании подчеркнуто, что имущественные (страховые) интересы являются объектами имущественного страхования, когда они связаны, в частности, с: 1) владением, пользованием и распоряжением имуществом (страхование имущества); 2) обязанностью возместить причиненный другим лицам вред (страхование гражданской ответственности); 3) осуществлением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков) (п. 2 ст. 4 Закона о страховании).
При страховании имущества страхуется интерес, связанный с риском утраты (гибели), недостачи или повреждением имущества, принадлежащего страхователю на праве собственности, на праве пожизненного наследуемого владения, хозяйственного ведения, оперативного управления либо по иному основанию, предусмотренному законом или договором. При страховании риска ответственности по деликтным обязательствам страхуется интерес, связанный с риском ответственности страхователя или иного лица, на которое возложена ответственность за причинение вреда другим физическим и юридическим лицам. При страховании риска ответственности по договорным обязательствам страхуется интерес самого страхователя, так как выплата страхового возмещения потерпевшему контрагенту дает возможность страхователю переложить бремя ответственности за нарушение договора на страховщика. Согласно ст. 932 ГК РФ по договору страхования риска ответственности за нарушение договора может быть застрахован только риск ответственности самого страхователя под угрозой недействительности (ничтожности) договора в случае его несоответствия этому требованию (п. 2) (Иными словами, договор страхования ответственности может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. ст. 931, 932 ГК РФ)). При страховании предпринимательского риска реализуется имущественный (страховой) интерес самого страхователя-предпринимателя, связанный с потерей или неполучением последним доходов вследствие своей предпринимательской деятельности, невыполнения (ненадлежащего исполнения договорных обязательств) партнерами, сокращения объема производства или его закрытия, банкротства (Иными словами, договор страхования предпринимательского риска может быть заключен только в пользу потерпевшего лица (ст. 933 ГК РФ). По мнению М.И. Брагинского и В.В. Витрянского, у страхователя существует и отрицательный страховой интерес, выражающийся в стремлении (интересе) ненаступления страхового случая. Этот отрицательный интерес выполняет функцию гаранта прав страховщика.).

Примечание. Интересно заметить, что еще в Гражданском кодексе РСФСР 1922 г. указывалось, что "договор имущественного страхования может быть заключен всяким лицом, заинтересованным в целости имущества, как-то: его собственником, лицом, имеющим на это имущество вещное право или право нанимателя или по договору ответственным за ухудшение или гибель имущества". В соответствии с современным законодательством договор страхования имущества может быть заключен только в пользу лица, имеющего интерес в сохранении имущества (п. 1 ст. 930 ГК РФ).

Иными словами, предметом интереса в имущественном страховании является имущественная сфера в широком плане - в плане компенсации возможного уменьшения имущественной массы, имущественных потерь, неполученных доходов при определенных (предполагаемых) обстоятельствах. При этом следует заметить, что и в личном страховании страховой интерес имеет имущественный характер, выражающийся в том, что и при этом виде страхования выплачивается определенная денежная (страховая) сумма в случае возможного причинения вреда жизни (здоровью) страхователя (застрахованного лица), оказания ему платных медицинских услуг.
По этому поводу известный российский правовед и государственный деятель К.П. Победоносцев писал: "Материальным предметом страхования служит интерес, соединенный с целостью имущества или нормального состояния; цель его - вознаграждение возможного ущерба этому интересу от известной опасности или случайности. Итак, страховать свой интерес может не только собственник, но и временный владелец: интересы могут быть разнообразны, равно как и опасности, от которых страхуется (например, здания - от огня; судно и груз - от непогоды; от небрежного управления, от разбоя; жатва - от града; скот - от падежа; люди - от жребия воинской повинности, от случайностей, подвергающих жизнь опасности, и т.п.). Страхуемый интерес должен иметь определенную ценность. Одно и то же имущество может быть застраховано в рассуждении различных интересов, соединенных с его употреблением и входящих в его экономию, так, что одно имущество может быть предметом разных страхований. Целью страхования предполагается свой интерес, а не чужой: страховать в своем расчете совсем чужой интерес - значит предпринимать азартную игру или держать пари на чужой интерес".

Как отечественное, так и зарубежное законодательство не дают нормативного определения понятия "страховой интерес". Тем не менее доктрина континентального права выработала несколько определений этого понятия, общий смысл которых заключается в том, что страховой интерес существует, если обстоятельства, в которых находится заинтересованное лицо, могут причинить ему вред, отдельные зарубежные юристы-теоретики определяют интерес, как "всякую для данного лица от известного обстоятельства выгоду или все, что данное лицо может получить от ненаступления или наступления известного события", как "выгоду, которое известное имущество имеет от ненаступления вредоносного события". В системе общего права имеется развернутое определение страхового интереса, приведенное судьей Лоуренсом по одному из рассмотренных дел: "Тот человек может считаться заинтересованным в чем-либо, которому обстоятельства, сопутствующие предмету его интереса, могут создать преимущества или нанести вред. и для которого важно, чтобы состояние предмета его интереса, как с точки зрения сохранности, так и с точки зрения других его качеств, оставалось неизменным. Интерес не обязательно предполагает какие-то права на предмет интереса или на его часть, и также не обязательно, чтобы имелось нечто, что могло бы быть фактически утрачено, но необходимо наличие таких связей с предметом страхования, чтобы в результате воздействия опасности, от которой страхование производится, застрахованному лицу был причинен вред. Быть заинтересованным в сохранении чего-либо означает находиться в таких обстоятельствах по отношению к этому, чтобы получать выгоду от его существования и вред от разрушения".

Судебная практика свидетельствует о том, что суды (арбитражные суды) принимают меры к выяснению имущественного страхового интереса при рассмотрении споров, связанных с имущественным страхованием.
Так, в своем информационном письме от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования" Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ указал на то, что интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и в том случае, когда обязанность нести расходы по замене утраченного или восстановлению поврежденного имущества возлагается на другое лицо. Из материалов дела было видно, что страховщик обратился в арбитражный суд к организации - причинителю вреда с иском о взыскании в порядке суброгации суммы возмещения, выплаченной собственнику поврежденного автомобиля. Возражая против иска, ответчик ссылался на недействительность договора страхования имущества. В соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ). В данном случае договор страхования был заключен арендатором имущества в пользу собственника (выгодоприобретателя), хотя договор аренды предусматривал, что расходы по ремонту автомобиля при его повреждении несет арендатор.
Решением суда первой инстанции, оставленным без изменения постановлением суда апелляционной инстанции, иск был удовлетворен по следующим основаниям. Собственник как лицо, обладающее наиболее полным абсолютным правом на принадлежащее ему имущество, всегда имеет основанный на законе интерес в его сохранении. Интерес в сохранении имущества имеется у его собственника и тогда, когда по условиям договора аренды обязанность по ремонту поврежденного имущества возлагается на арендатора. При этих условиях отсутствуют основания для признания договора страхования недействительным как противоречащего требованиям п. 1 ст. 930 ГК РФ. Факт наступления страхового случая и размер убытков ответчиком - причинителем вреда не оспаривались. Страховщик обоснованно выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю и приобрел в порядке суброгации право требования к причинителю вреда на основании п. 1 ст. 965 ГК РФ. Отношения между арендатором и собственником автомобиля не влияют на обязанность причинителя по возмещению вреда. Арендатор, отремонтировавший автомобиль, не лишен права требовать от собственника уплаты израсходованных на ремонт средств по правилам о неосновательном обогащении в той части, в какой убытки собственника возмещены страховщиком (информационное письмо Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 28 ноября 2003 г. N 75 "Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением договоров страхования").

В одном из своих Постановлений Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ прямо подчеркнул, что "в силу ст. 930 ГК РФ имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя), имеющего основанный на договоре интерес в сохранении этого имущества". Из материалов дела было видно, что по договору страхования имущества ООО "Привоз" застраховало в ТОО "Екатеринбург - АСКО" основные средства, находящиеся на 85-м километре Челябинского тракта, на сумму 26800000 рублей. Страхование производилось на случаи повреждения огнем в результате стихийного бедствия, аварии, неисправности, противоправных действий; механического повреждения вследствие противоправных действий; кражи (грабежа). Застрахованное имущество было уничтожено при пожаре. ТОО "Екатеринбург - АСКО" отказало в выплате страхового возмещения, считая договор страхования недействительным в связи с отсутствием у страхователя интереса в сохранении имущества, поскольку ООО "Привоз" не является его собственником.
В связи с отказом общество с ограниченной ответственностью "Привоз" обратилось в Арбитражный суд Свердловской области с иском к товариществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Екатеринбург - АСКО" о взыскании 100800000 рублей страхового возмещения и 6249600 рублей пеней за несвоевременную выплату страхового возмещения по договорам страхования, 79 200000 рублей убытков в виде упущенной выгоды в связи с невыполнением страховщиком обязательств; 14000000 рублей расходов на оплату юридических услуг. Суд взыскал страховое возмещение по одному из договоров и пеню за просрочку его выплаты. В остальной части иска и в удовлетворении встречного иска отказал. Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ пришел к обоснованному выводу об отмене состоявшегося решения, указав при этом, что ООО "Привоз" во время заключения и действия договора страхования арендовало имущество на основании договора аренды и поэтому имело как арендатор-страхователь имущественный страховой интерес по поводу сохранности арендуемого имущества (Постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда РФ от 21 апреля 1998 г. N 1540/98).

По другому приведенному в информационном письме делу Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ отметил, что суд вполне обоснованно признал, что договор страхования имущества может быть заключен в пользу лица, имеющего в сохранении этого имущества интерес, основанный на договоре безвозмездного пользования имуществом. Как было указано в письме, страхователь, застраховавший автомобиль от угона в свою пользу, обратился в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с наступлением страхового случая. Возражая против иска, страховщик ссылался на то, что страхователь получил автомобиль от собственника по договору безвозмездного пользования. Риск утраты автомобиля несет его собственник. Угон автомобиля затрагивает интересы собственника, а не страхователя, поэтому последний не мог страховать автомобиль от угона в свою пользу. Договор страхования недействителен (п. 2 ст. 930 ГК РФ). Суд первой инстанции согласился с доводами страховщика и в иске отказал, поскольку убытки возникли у собственника, следовательно, угоном затрагиваются права и интересы последнего, а не истца. Убытки страхователя обусловлены тем, что по договору ссуды он несет ответственность за утрату или повреждение полученного имущества. Такие убытки не подлежат возмещению по договору страхования имущества, так как в соответствии со статьями 929, 932 ГК РФ интерес, связанный с возможной ответственностью страхователя за нарушение договора (риск ответственности по договору), страхуется по договору страхования риска гражданской ответственности. Собственные убытки страхователя, возникшие вследствие невозможности использовать имущество по назначению, могли быть возмещены при наличии договора страхования предпринимательского риска.
Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ подчеркнул, что суд апелляционной инстанции вполне обоснованно отменил решение суда первой инстанции и удовлетворил иск по следующим основаниям. Страхователь получил автомобиль в пользование как ссудополучатель и согласно п. 1 ст. 689 ГК РФ должен вернуть полученную вещь с учетом нормального износа или в состоянии, обусловленном договором. Ссудополучатель заинтересован в сохранности автомобиля для последующего возврата. Данный риск мог быть застрахован в качестве риска ответственности по договору. Вместе с тем ссудополучатель заинтересован в сохранении имущества для себя. Такой интерес состоит в выгоде, которую ссудополучатель имеет от предотвращения убытков, которые он несет в случае невозможности использовать застрахованное имущество. Этот интерес ссудополучателя позволяет допустить возможность страхования им имущества в свою пользу. Соответствующий интерес ссудополучателя основан на договоре ссуды, заключенном с его собственником. Поэтому ссудополучатель вправе в силу ст. 930 ГК РФ застраховать полученный по договору автомобиль на случай его угона в свою пользу и при наступлении страхового случая получить страховое возмещение в пределах тех убытков, которые он как наниматель понес в связи с невозможностью использовать автомобиль. В данном случае автомобиль не был застрахован на полную стоимость, оценка риска и характера застрахованного интереса производилась страховщиком при заключении договора. С учетом этого, оснований для признания договора страхования недействительным не имелось. Поскольку размер причиненных истцу убытков подтверждался материалами дела, исковые требования были удовлетворены правомерно.

В этом же письме Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ подчеркнул, что при возникновении спора о действительности договора страхования имущества в связи с отсутствием интереса у лица, в пользу которого заключен договор, обязанность доказывать отсутствие интереса лежит на лице, предъявившем требование. Из приведенного в письме дела следовало, что страховая организация обратилась в арбитражный суд с иском о признании недействительным договора страхования имущества (автомобиля) в связи с отсутствием интереса в его сохранении у страхователя, заключившего договор в свою пользу. При рассмотрении спора истец заявил, что в соответствии с п. 1 ст. 930 ГК РФ интерес в сохранении имущества должен быть основан на законе, ином правовом акте или договоре. Страхователь не является собственником застрахованного автомобиля, и им не представлен договор, на котором основан его интерес в сохранении этого автомобиля. В силу п. 2 ст. 930 ГК РФ договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя или выгодоприобретателя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Возражая против иска, ответчик указал, что согласно АПК РФ года каждый должен доказывать обстоятельства, на которые он ссылается в обоснование своих требований. Поэтому истец, ссылающийся на отсутствие интереса у ответчика, должен доказать его отсутствие. Суд согласился с доводами ответчика. Поскольку обязанность проверять наличие и характер страхуемого интереса при заключении договора лежит на страховщике, а последний не обосновал свои требования и не доказал, что при заключении договора страхования у страхователя отсутствовал интерес в сохранении застрахованного автомобиля, в иске было отказано.

В цивилистической науке при определении объекта и предмета страхования, страховых отношений продолжаются научные споры о соотношении понятий "имущество" и "имущественный интерес". По нашему мнению, понятие "имущество ", являющееся объектом гражданских прав, упоминаемое в ст. 128 ГК РФ, не идентично понятию "имущественный интерес". Как верно заметил В.П. Грибанов, имущество является предметом, на достижение которого направлен интерес, и поэтому нет никаких оснований к отождествлению понятия имущества с понятием имущественного интереса. Действительно, в противоположность имуществу, интерес не является объектом гражданских прав, исчерпывающий перечень которых приведен в ст. 128 ГК РФ, а лишь неразрывно связан с заинтересованным лицом и с обстоятельствами, в которых это лицо находится на определенной стадии реализации страхового правоотношения.

К.А. Граве и Л.А. Лунц считали, что "имущественное страхование есть одно из мероприятий, направленных на охрану целости и сохранности именно имущества. Возмещение убытков методом страхования является одним из средств охраны целости этого имущества, восстановления разрушенных или поврежденных имущественных ценностей путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) для этой цели денежных средств. Обязанность предоставления этих денежных средств (уплата страхового возмещения) составляет предмет (содержание) страхового правоотношения в части, касающейся обязательства страховщика. Страховой же интерес не есть предмет страховой охраны, ни предмет страхового правоотношения, а одна из необходимых предпосылок возникновения и существования этого правоотношения, то есть юридический факт, от наличия которого зависят возникновение и дальнейшее существование уже возникшего страхового правоотношения".

В какой-то степени можно согласиться с высказанным выше мнением, особенно в части того, что возмещение убытков методом страхования является одним из средств восстановления разрушенных или поврежденных имущественных ценностей путем предоставления страхователю (выгодоприобретателю) для этой цели денежных средств, что обязанность предоставления этих денежных средств (уплата страхового возмещения) составляет предмет (содержание) страхового правоотношения в части, касающейся обязательства страховщика. Однако, по нашему мнению, страховой интерес не является юридическим фактом, влекущим возникновение страхового правоотношения. Им (юридическим фактом) является, как указывалось нами ранее, наступление страхового случая (события), наличие договора, соблюдение всех иных условий (юридического состава), предусмотренных нормами страхового права, необходимых для возникновения исследуемого рода правоотношений.
Более правильной выглядит позиция В.И. Серебровского, полагающего, что "предметом страхования является интерес, связанный с имуществом". Позицию известного ученого поддерживают видные специалисты гражданского права М.И. Брагинский и В.В. Витрянский. Они обоснованно указывают на то, что мнение К.А. Граве и Л.А. Лунца оставляет за бортом имущественного страхования многие виды этого страхования, например страхование ответственности, при котором предметом страхования служит также имущественный интерес.

Действительно, современное российское страховое законодательство подтверждает верность вывода В.И. Серебровского о существовании имущественного интереса как предмета страховых отношений. Кроме того, одно и то же имущество может быть объектом страхования различных имущественных интересов, разрешенных законом. В то же время, на наш взгляд, следует более четче расставить акценты в понятийном аппарате относительно терминов "предмет страхования", "объект страхования", объект страхового правоотношения", предмет страхового правоотношения" и т.д. По вопросам объектности гражданских правоотношений, гражданских прав написано очень много научных работ, публикаций, но в рамках нашей работы нет возможности более подробно остановиться на затронутой проблеме. Остается только заметить, что основу для возникновения спора о многообъектности гражданского правоотношения создал еще профессор Московского университета В.М. Хвостов, полагавший, что объектом гражданского права могут быть: 1) личность самого субъекта; 2) вещь; 3) действие другого лица; 4) другое лицо; 5) некоторые нематериальные блага.

Представляется, что предметом договора имущественного страхования является указанное в п. 1 ст. 929 ГК РФ обязательство страховщика уплатить определенную сумму денежных средств при возникновении страхового случая (события), иными словами, совершить определенные действия в интересах управомоченного лица (страхователя).
По мнению В.С. Ермакова, предметом договора страхования является не обязательство по выплате возмещения, а услуга по несению риска страховщиком. Ю.Б. Фогельсон, возражая изложенному мнению, вполне правомерно пишет о том, что услуги являются объектом гражданских прав, а не договора, предметом же договора являются действия, которые одна из сторон (стороны) совершает или обязуется совершить.

Заключенный договор имущественного страхования только тогда будет иметь юридическое значение (законным и действительным), когда стороны договора имеют законный (непротивоправный, правомерный) страховой интерес, причем интерес, основанный, как уже отмечалось, на законе, ином правовом акте или договоре.
В соответствии с п. 3 ст. 4 Закона о страховании страхование противоправных интересов, а также интересов, которые не являются противоправными, но страхование которых запрещено законом, не допускается.
Статья 928 ГК РФ констатирует, что "страхование противоправных интересов не допускается, не допускается страхование убытков от участия в играх, лотереях и пари, не допускается страхование расходов, которым лицо может быть принуждено в целях освобождения заложников" (п. п. 1 - 2).
Ю.Б. Фогельсон весьма обоснованно замечает, что если исходить из представления об интересе как о возможном вреде, то смысл понятия "противоправный интерес" не ясен. Если же использовать конструкцию интереса как фактическую возможность для лица так вести себя, чтобы это поведение приносило пользу в результате того, что определенное имущество или благо существует и находится в неизменном состоянии, то вопрос о правомерности или противоправности интереса легко решается. Правомерные и противоправные интересы различаются между собой юридической возможностью субъекта поведения. Если фактически возможное поведение, приносящее лицу пользу, также и юридически возможно, то интерес правомерен. Если же фактически возможное поведение, приносящее пользу, является правонарушением, то интерес противоправен.

Судебно-арбитражная практика богата примерами учета противоправности страхового интереса как немаловажного элемента страховых правоотношений.
Так, гражданин С. обратился в суд с иском к ООО "Росгосстрах-Татарстан" о взыскании страхового возмещения в сумме 1902780 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме 140805 руб. за 127 дней просрочки выплаты страхового возмещения и компенсации морального вреда в сумме 20000 руб., ссылаясь на то, что 6 декабря 2001 г. он заключил с ответчиком договор страхования автотранспортного средства принадлежащего ему автомобиля "Тойота Ленд Крузер". 10 июля 2002 г. этот автомобиль был угнан и сожжен неустановленными лицами, о чем истец сообщил страховщику как о наступлении страхового случая. По факту угона и поджога было возбуждено уголовное дело, которое впоследствии было приостановлено, копия постановления о приостановлении уголовного дела была представлена страховщику, но страховое возмещение истцу не было выплачено. Ответчик иск не признал и предъявил встречный иск о признании недействительным договора страхования автотранспортного средства, мотивируя тем, что у страхователя отсутствовал интерес к сохранению имущества, что автомобиль не прошел таможенное оформление, свидетельство о его регистрации является недействительным, а сведения о цене не соответствуют действительности. Решением Ново-Савиновского районного суда г. Казани от 22 января 2003 г. было постановлено взыскать с ООО "Росгосстрах-Татарстан" в пользу С. страховое возмещение в сумме 1902780 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 20000 руб., а в остальной части иска и во встречном иске было отказано.
Определением Президиума Верховного суда Республики Татарстан это судебное постановление было оставлено без изменения. В надзорной жалобе ООО "Росгосстрах-Татарстан" просило отменить состоявшееся судебное решение. Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к выводу о частичном удовлетворении надзорной жалобы по следующим основаниям. Удовлетворяя первоначальный иск и отказывая во встречном иске, суд исходил из того, что истец являлся добросовестным приобретателем и вправе был распоряжаться принадлежащим ему автомобилем, в том числе заключать договор страхования, условия которого должны исполняться как страхователем, так и страховщиком согласно ст. 929 ГК РФ. Однако эти выводы противоречат ст. 168 ГК РФ, согласно которой сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, а также п. 2 ст. 930 ГК РФ, в силу которого договор страхования имущества, заключенный при отсутствии у страхователя интереса в сохранении застрахованного имущества, недействителен. Как было видно из дела, 6 декабря 2001 г. С. заключил с ООО "Росгосстрах-Татарстан" в лице Вахитовского филиала договор страхования автомобиля "Тойота Ленд Крузер" на основе сведений, представленных страхователем, достоверность которых страховщиком в силу п. 1 ст. 944 ГК РФ не устанавливается. Однако, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 ГК РФ (п. 3 ст. 944 ГК РФ). Суд первой инстанции не учел факт представления С. страховщику не соответствующих действительности сведений об автомобиле. В частности, согласно данным УВД САО г. Москвы представленный им при заключении договора технический паспорт был выдан 6 апреля 2000 г. на другой автомобиль и на имя другого владельца, а по сообщению ГУ ГИБДД МВД РФ регистрация автомобиля "Тойота Ленд Крузер" признана недействительной. При наступлении страхового случая С. не представил подлинник паспорта технического средства, указав, что он утерян. В судебном заседании истец пояснил, что приобрел автомобиль на авторынке у неизвестного гражданина за 55000 долларов США, однако в справке-счете указана стоимость 100000 руб., а застрахован автомобиль на сумму 1902780 руб.
Исходя из изложенного, Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда РФ пришла к выводу о том, что эти обстоятельства в их совокупности могут свидетельствовать о наличии у страхователя противоправного интереса в страховании имущества, в связи с чем договор страхования автомобиля согласно п. 2 ст. 930 ГК РФ мог быть признан недействительным. При новом рассмотрении этим юридически значимым обстоятельствам следует дать надлежащую правовую оценку. Как видно из материалов дела, автомобиль иностранного производства на момент заключения договора страхования не прошел таможенное оформление. Согласно ч. 1 ст. 131 ТК РФ никто не вправе пользоваться и распоряжаться товарами и транспортными средствами, в отношении которых таможенное оформление не завершено. В этой связи при новом рассмотрении суду первой инстанции следует высказать правовое суждение о том, может ли нерастаможенный автомобиль быть объектом (предметом) гражданско-правовой сделки (страхования) с учетом того, что страхование противоправных интересов не допускается - п. 1 ст. 928 ГК РФ (Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 20 августа 2004 г. по делу N 11-В04-12).

По одному из исследованных Президиумом Высшего Арбитражного Суда РФ дел выяснилось, что организация обратилась в арбитражный суд с иском к страховщику о выплате страхового возмещения в связи с угоном застрахованного автомобиля. Между сторонами был заключен договор страхования автомобиля, собственником которого была организация-страхователь. При наступлении страхового случая (угона автомобиля) страховщик в выплате страхового возмещения отказал, поскольку застрахованный автомобиль находился на территории России в режиме временного ввоза, срок которого к моменту заключения договора страхования истек и не подлежал продлению. Против страхователя возбуждено дело о нарушении таможенных правил. В отзыве на иск страховщик ссылался на противоправность застрахованного интереса и недействительность договора страхования, указывая, что в соответствии с п. 1 ст. 928 ГК РФ противоправные интересы страхованию не подлежат. Суд отклонил доводы ответчика и удовлетворил иск по следующим мотивам. Истец является собственником автомобиля и заинтересован в сохранении своей собственности. Его интерес основан на законе, следовательно, требования п. 1 ст. 930 ГК РФ при заключении договора страхования сторонами соблюдены. В рассматриваемом случае нарушение таможенных правил, допущенное истцом, порождает публично-правовые последствия. Применение административных санкций в отношении собственника само по себе не может служить основанием для квалификации характера его интереса как противоправного. В данном случае суд признал, что страхователь, право собственности которого на застрахованное имущество в установленном порядке ни на момент заключения договора страхования, ни на момент рассмотрения спора не было прекращено, имеет интерес в сохранении этого имущества. Однако, подчеркнул Президиум Высшего Арбитражного Суда РФ, интерес собственника в сохранении имущества не может быть квалифицирован как противоправный исключительно на основании того, что застрахованное имущество в момент заключения договора страхования находилось на территории России с нарушением таможенных правил.

Е.А. Суханов совершенно верно отмечает, что правило о ничтожности условий договора о страховании противоправных интересов исключает возможность заключения так называемых сделок о "страховании риска невозврата кредита", получивших широкое распространение в предпринимательской практике, когда недобросовестный заемщик-страхователь, не собираясь возвращать полученный кредит, страхует кредиторский риск в пользу банка-заимодавца, а после получения кредитной суммы - прекращает договор страхования по обоюдному соглашению сторон.

Понятие "страховой интерес" имеет и процессуальное значение, ибо наличие страхового интереса у страхователя презюмируется (предполагается), если иное не будет доказано страховщиком в арбитражном (гражданском) процессе.