Домой Альфа Банк Судьба самых выгодных вкладов. Что происходит с системой

Альфа Банк

Судьба самых выгодных вкладов. Что происходит с системой

Падение рубля в декабре 2014 года дало россиянам уникальный шанс заработать на депозитах. Ставки по ним выросли до рекордных уровней. Что за год произошло с доходностью и что будет происходить в новом году?

Уникальный шанс

В ночь на 16 декабря 2014 года Центробанк повысил ключевую ставку сразу на 6,5 процентного пункта — до 17% годовых. Регулятору необходимо было ограничить возросшие девальвационные и инфляционные риски, которые возникли из-за рекордного ослабления рубля. Для вкладчиков банков это событие стало уникальным шансом заработать.

Вслед за повышением ключевой ставки кредитные организации сильно повысили ставки по депозитам. В конце декабря даже в крупных банках можно было найти вклады с небывалой доходностью в 20% годовых. Такие предложения вкладчикам, в частности, делали «Русский стандарт», «Ренессанс Кредит» и другие. Впрочем, доходность вкладов крупнейшего российского банка — Сбербанка — на 31 декабря составляла довольно скромные 11,25%.

Начальник управления развития некредитных продуктов и дистанционного обслуживания МКБ Наталья Розенберг вспоминает, что вплоть до начала 2015 года доходность вкладов достигала 18-19% годовых. В итоге к январю 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях, по данным исследовательской компании Frank RG, выросла до 12,06% с 8,38% в начале декабря. «В первом квартале 2015 года мы наблюдали общий прирост вкладов с одновременным увеличением доли рублевых депозитов в портфеле», — говорит Розенберг.

Доходность валютных вкладов при этом также выросла. По состоянию на 31 декабря прошлого года средняя ставка по вкладам в долларах достигла 4,46%, по вкладам в евро - 4,13%. В отдельных банках можно было найти ставки в 8% годовых.

В результате сильно изменилась зависимость ставок по депозитам от сроков вкладов (см. график). Максимальная доходность депозитов до года превышала максимальные ставки по долгосрочным вкладам на 30-40%. Банки объясняли такую аномалию тем, что повышение ключевой ставки ЦБ — не надолго, и поднимать ставки по депозитам на два или три года нет смысла.

Вслед за ЦБ

Аттракцион невиданной щедрости банков длился недолго. В феврале Центральный банк начал постепенно понижать ключевую ставку. В течение года регулятор снижал ее пять раз, к декабрю ключевая ставка упала до 11%. Банки не отставали от регулятора. За 11 месяцев 2015 года средняя ставка по вкладам в рублях понизилась на 3,28 п.п., по данным Frank Research Group, — до 8,78% в декабре текущего года.

Зависимость доходности депозитов от их сроков за год почти нормализовалась. Сегодня ставки по краткосрочным вкладам находятся на том же уровне, что и доходность двух- и трехлетних вкладов.

Если сравнить самые выгодные предложения банков на начало и на конец года, разница будет еще более ощутимой. Так, 15 января 2015 года «Русский стандарт» предлагал сделать рублевый вклад по ставке 19% годовых, а 15 декабря самое выгодное предложение этого банка по годичным вкладам составляло 12,01%.

Срок годовых вкладов, которые были размещены под ставки 17-20%, подходит к концу, и делать похожие предложения банки больше не будут, констатирует директор департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий.

Судьба самых выгодных вкладов

Мы выбрали самые доходные годовые вклады по данным Frank RG на 15 января 2015 года и узнали, что с ними стало. Самая выгодная ставка по годовым рублевым депозитам составляла 19,4% годовых.

Банк ИТБ, вклад «Классический +», ставка - 19,4%

Клиенты не дождались бы окончания срока вклада. 6 октября ЦБ отозвал у банка лицензию. Банк ИТБ занимал 361-е место по размеру кредитов, а его вклады были застрахованы в АСВ. По правилам агентства, все причитающиеся проценты по вкладу (начисленные по день, предшествующий дню отзыва лицензии) причисляются к основной сумме вклада и включаются в расчет страхового возмещения». Соответственно те, кто разметил в ИТБ вклад на сумму до 1,4 млн руб. (максимальная сумма страхования вклада), смогли получить набежавшие проценты за восемь с половиной месяцев.

Банк «Русский стандарт», вклад «Русская зима», ставка — 19%

В январе 2015 года банк «Русский стандарт» предлагал депозитный «Русская зима» под 18-19% годовых с минимальной суммой вклада 300 тыс. руб. В кредитной организации отметили, что это было сезонное предложение — с 1 марта такой вклад банк не открывает. Сегодня самое выгодное предложением по сезонным вкладам банка — 12% годовых (эффективная процентная ставка) в рамках продукта «Русский стандарт — доходный mix+».

Банк «Хоум Кредит», вклад «Кабинет», ставка — 19%

Вклад «Кабинет» в банке Хоум Кредит могли сделать клиенты, готовые разместить сумму от 3 млн руб. В параметрах вклада «Кабинет» допускалась автоматическая пролонгация вклада на новый срок, так что если клиент планирует и дальше размещать свои средства на условиях вклада «Кабинет», то ему ничего специально не надо делать. Впрочем, вклад продлится на новый срок (12 месяцев) под ставку 11% годовых».

Азиатско-Тихоокеанский банк, вклад «Эксклюзивный», ставка - 18,5%.

В Азиатско-Тихоокеанском банке можно было открыть вклад «Эксклюзивный» сроком на год, по ставке 17,4-18,5%. Сумма вклада начиналась от 10 тыс. руб. В call-центре банка поясняют, что сейчас такого вклада уже нет. Наиболее выгодное предложение кредитной организации на сегодняшний день — вклад «Новогодние 13» с минимальной суммой вклада 50 тыс. руб. и сроком размещения на один год. Выплата процентов по нему производится ежемесячно, а ставка в течение срока вклада меняется. Первые 3 месяца — 13%, остальные 7 месяцев — 10% годовых.

Банк «Трастю, вклад «Щедрый процент», ставка -18,5%

Вклад можно было сделать на сумму от 200 тыс. руб. Несмотря на то, что в конце 2014 года банк был отправлен на санацию, этот вклад в январе выбрали для себя около 80% клиентов, рассказывает директор блока продаж и развития сети банка «Траст» Дмитрия Брика. Сейчас банк готов предложить гораздо более скромную ставку - 12,5% годовых (депозит «Почетный клиент»).

Перспективы 2016 года

Ставки по вкладам в новом году будут зависеть от общей экономической ситуации в стране, делает очевидный прогноз Наталья Розенберг из МКБ. «Мы ожидаем сохранения спроса на вклады на существующем уровне в случае отсутствия экономических потрясений, — говорит она. — Что касается ставок, то в ближайшие 6 месяцев они будут снижаться». Такого же мнения придерживается и Маслий из Бинбанка.

Что делать вкладчикам?

Сейчас у россиян есть последний шанс захватить относительно высокие валютные ставки и зафиксировать их на длинный период.

Лучшей стратегией будет открыть два вклада — один в рублях, другой в валюте, советует главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников. «Сегодня как раз тот самый случай, когда полезно иметь «корзину» и разделить средства пополам», — поясняет Матовников.

Рублевый вклад позволит заработать доходность около 10% — средняя максимальная ставка по вкладам на год в первых 15 банках по объему вкладов физлиц. Ставки по долларовым вкладам на год составляют около 2% годовых, но в данном случае важнее не размер дохода, а возможность защитить сбережения от девальвации рубля.

Снижение депозитных процентов в российских банках продолжается. Впрочем, продолжается и девальвация национальной валютой, вслед за нефтяными котировками. На этом фоне вкладчикам, пытающимся сохранить свои сбережения, очень непросто выбрать банковский депозит. Предлагаем наш рейтинг лучших вкладов, действующих в отечественных кредитных учреждениях на данный момент. Сориентироваться при выборе очередного вклада или банка помогут следующие факты.

В декабре максимальная депозитная ставка достигла теоретического уровня 13,88% годовых в рублях и 5,64% в долларах США, превышать который российским банкам можно, но практически решается на это не каждый, поскольку тогда он будет обязан отчислять в фонд ССВ повышенные взносы.

Последний индекс инфляции в 15% озвучен Росстатом, если считать рост средневзвешенных цен от ноября 2014 к ноябрю 2015г. Центробанк надеется на снижение этого значения до 7% к концу следующего года и до 4% в 2017г. Правда, достижение цели во многом не зависит от действий самого финансового мегарегулятора.

За два последних месяца не изменилась доходность вкладов Сбербанка, оставшись на максимальном уровне 8,4% в рублях и 2,4% в долларах. Именно под такие проценты здесь можно разместить сумму от 700 000 руб. на срок 1-3 года.

Максимальный показатель усредненной доходности депозитов банков из ТОП-10 достиг в третьей декаде ноября 2015 года 9,92%. Напомним, что пик индекса пришелся на конец декабря 2014 года, когда он резко вырос до значения 15,63%.

Последняя статистика по количеству отозванных лицензий: в октябре 10 банков, в ноябре 17, к 11 декабря уже 2 банка. Операция «зачистка» продолжается. По довольно умеренному прогнозу господина Грефа, удалению подлежат около 10% финансовых институтов с банковской лицензией. Чиновники же Банка России подчеркивают, что право на жизнь имеют и небольшие кредитные учреждения, если нет сомнений в их надежности.

На данный момент 628 банков имеют действующую лицензию на прием вкладов населения. Из них около 70 получили временные предписания от регулятора на те или иные ограничения в депозитных операциях. Данный список не публикуется ЦБ, однако по правилам информация должна быть размещена самим провинившимся банком у себя в офисах или на официальном интернет портале.

Банк	Лучшая ставка в рублях (%)	Лучшая ставка в валюте (%)	Место банка в рейтинге активов (из 635) по итогам октября 2015
Приско Капитал Банк Бонус за лояльность	13,4	—	347
Интеркоммерц Банк Максималист плюс	13,15	4,25	70
ББР Банк Зимнее сияние	13	—	115
Джей энд Ти Банк Кристальный	12,9	4	200
Банк ВВБ Пенсионер	12,75	—	475
Банки из ТОП-50
Новикомбанк	12,25	3	36
Югра 25 лет вместе	12	4,2	32
Русский Стандарт Максимальный доход	12	4	21
Пересвет	11,7	3,1	47
Хоум Кредит Банк Доходный год онлайн	10,8	3	37

Приско Капитал Банк, вклад Бонус за лояльность

На сегодня здесь представлена одна из самых высоких банковских ставок. Правда, действует такая для давних клиентов. Причем даже для небольших сумм, минимальная из которых – 50 000 рублей. Разброс ставок в рамках 11,4-13,4% годовых зависит от срока 31-1096 дней. Срок фиксируется клиентом с точностью до дня. Максимальный процент действует для депозитов длиною полгода-год.

Из других условий: ежемесячная рента, отсутствие капитализации, нет льгот досрочного расторжения и частичного снятия. Предусмотрено пополнение, срок и размер которого ограничен.

Хотя банк считается московским, основной его акционер – морское пароходство в Приморском крае. В столице финансовый институт представлен двумя отделениями.

ББР Банк, вклад Зимнее сияние

Наивысшую ставку 13% можно получить на сроках 550 или 745 дней даже для вкладов размером 30 000 руб. Для счета продолжительностью 380 дней годовой доход равен 12,75%. Выплата процентов без возможности их капитализировать происходит раз в год. Новогоднее предложение действует до февраля 2016г.

Депозит можно пополнять суммами не менее 5 000 руб. Есть ограничения по срокам дополнительных взносов. При досрочном расторжении проценты сохраняются только за прошедшее 365 дней.

Интеркоммерц Банк, вклад Максималист плюс

У предложения непростая система выбора ставки в зависимости от суммы и срока. Разброс ставок: 7,1-13,15% годовых в рублях, 0,8-4,25% в долларах или евро. Диапазон девяти фиксированных сроков: от 31 до 1100 дней. Самые доходные договоры заключаются на срок 430 дней при взносе не менее 1 400 000 руб. Минимальная суммы 5 000 руб. или 150 инвалютных единиц. Все проценты выдаются по завершении вклада.

Приходных операций по договору не предусмотрено. Но при досрочном расторжении, если денежные средства отлежали в банке более половины срока, сохраняется половина первоначальной ставки.

Московский банк представлен 27 отделениями в столице и филиалами в семи регионах России. Месяц назад НРА подтвердило банку предыдущий кредитный рейтинг «A+».

Джей энд Ти Банк, вклад Кристальный

У предложения только один срок длиною 367 дней, т.е. чуть больше года. Доходность зависит только от валюты: 12,9% годовых в рублях, 4% в долларах или 3,5% в евро. Минимальная сумма для открытия: 500 000 в национальной или 20 000 в иностранной валюте. Ежемесячные проценты можно на выбор капитализировать или снимать в виде ренты.

Депозит не пополняемый и не расходуемый частями. Досрочно забрать можно только всю сумму целиком, но с утерей начисленных процентов.

Банк ВВБ, вклад Пенсионер

Договор заключается с предъявителями пенсионного удостоверения. Продолжительность вклада 367 дней, ставка 12,75% для любых вложений от 1 000 рублей. Проценты выплачиваются раз в месяц без капитализации. Вложения в иностранной валюте под 2% можно сделать в другом депозите этого же банка.

Приходно-расходные операции более чем льготные. Они не ограничены сроком и почти не лимитированы суммой: единственное условие касается частичного снятия – остаток на вкладе не должен оказаться ниже 1 000 руб.

До октября 2015г банк базировался в Ярославле, затем штаб-квартира переехала в Севастополь, одновременно произошло переименование учреждения. В столице осталось 1 отделение.

Югра, вклад 25 лет вместе

Банк только что на 0,5 п.п. снизил доходность этого юбилейного вклада. Теперь вложения можно разместить под 11,4-12% годовых в рублях или под 3-4,2% в валюте. Максимальная ставка фиксируется на сроках 367-546 дней, минимальная на 61-90 дней. Наименее возможная сумма депозита: 25 000 руб. или 500 евро/долларов. Процентный доход начисляется раз в месяц в виде ренты.

Редкие на сегодня условия, когда при высокой ставке у вклада есть одновременная возможность пополнить, частично расходовать или закрыть договор на льготных условиях досрочно.

Тюменский банк держит в Москве 10 отделений. Кредитный рейтинг организации был отозван отечественным РА в августе.

Новикомбанк, вклад Фаворит

Срок в 367 дней стал для депозитного рынка самым «ходовым», поскольку позволяет зафиксировать годовую ставку чуть выше. Рубли в «Фаворите» принимаются под 12,25%, доллары и евро под 3% годовых. Проценты полностью начисляются по завершении договора на международную карту категории Gold с бесплатным обслуживанием в этот период. Данное предложение действует до конца текущего года.

Дополнительных управляющих опций у вклада нет – ни расходно-приходных операций, ни льгот досрочного расторжения.

Русский Стандарт, вклад Максимальный доход

Разброс ставок здесь зависит от суммы и срока: 10-12% годовых в рублях, 3-4% в долларах или 1,5-2,5% в евро. Сумма вложений не должна быть менее 30 000 руб. или 5 000 долларов/евро. Диапазон сроков: 91-720 дней. Лучшая доходность у вкладов длиною в 360 дней. Все проценты начисляются и выплачиваются в конце.

Ставку можно увеличить на 0,2%, открыв вклад через интернет или мобильный банкинг. Дополнительные взносы не принимаются.

В столице с вкладчиками работает 24 отделения. Модель бизнеса данного финансового института – розничное кредитование, переживает сегодня непростые времена. Основной акционер владеет также крупным производством спиртных напитков.

Пересвет, вклад Витязь

При единственном сроке в 370 дней, процентная ставка привязана к сумме: более 50 000 руб. принимаются под 11,1% годовых, от 500 000 руб. под 11,3%, от 1 000 000 руб. под 11,7%. Доллары в депозите размещаются с доходностью 2,8-3,1% годовых, европейская валюта 1,8-2,1%. Проценты выплачиваются раз в месяц на карту или текущий счет.

У расходных и приходных денежных операций есть некоторые ограничения по сроку и количеству. При досрочном расторжении все проценты сохраняются кроме как за последний месяц.

Банк знаменит тем, что почти половина акций принадлежит РПЦ, а достаточно большая часть корпоративных клиентов являются государственными структурами. Клиентов обслуживают 8 отделений в Москве, помимо питерских офисов.

Хоум Кредит Банк, вклад Доходный год онлайн

Еще один банк, который буквально накануне снизил на 0,5 п.п. доходность своего лучшего вклада. Теперь он-лайн сбережения от 1 000 рублей принимаются под годовую ставку 10,8% на срок 12 месяцев. Доллары и евро от 100 единиц принесут доходность 3% годовых. Проценты начисляются раз в месяц, затем могут быть капитализированы или выплачены клиенту по его желанию.

Пополняющие взносы можно присоединить к депозиту только в течение первого месяца со дня открытия. Нет льгот досрочного расторжения и частичных расходных операций.

Банк является дочерней структурой чешской финансовой корпорацией с бизнес интересами в Восточной Европе. В более четырехсот российских офисов входят также 24 московских отделения.

Оксана Лукьянец, эксперт Вкладвбанке.ру

Еще летом 2014 года Сбербанк заявлял, что не намерен повышать депозитные ставки. Но в декабре все изменилось: курс рубля побил все «антирекорды», ключевая ставка взлетела на 6,5 п.п., а среди вкладчиков началась паника. Банки, в том числе из топ-10, взвинтили ставки по вкладам до 20% и выше. Как долго это продлится, и что будет со ставками по вкладам в 2015 году?

Как было в 2014 году?

В начале года средняя максимальная ставка по условиям топ-10 организаций , привлекающих наибольший объем средств населения, составляла 8,3%, но с января показатель неуклонно рос. Причина – нехватка ликвидности у банков.

Девальвационные ожидания стали сказываться на поведении вкладчиков осенью 2013 года и усилились весной 2014 года. Россияне впервые за долгие годы усомнились в надежности рублевых инвестиций и начали скупать валюту. Годовой прирост депозитов оказался незначительным и по большей части представляет собой валютную переоценку.

Если первые 11 месяцев динамика была равномерной, то в декабре произошел скачок – всего за одну декаду декабря ставки по вкладам взлетели почти на 5 п.п. (с 10,6% до 15,3%).

Откуда они взялись?

Что происходит с системой?

Министр экономического развития Алексей Улюкаев считает, что сейчас Россия переживает целых три кризиса, причинами которых стали рост издержек, снижение спроса и негативная внешнеполитическая ситуация. Государство распечатывает Фонд благосостояния, чтобы спасти крупнейшие банки, попавшие под санкции.

Олег Тиньков полагает, что вдобавок к этому в стране наблюдается кризис перекредитования, который Россия переживает впервые.

Обострение началось с «украинского кризиса» и присоединения Крыма. За расширение границ и несогласие с позицией США и Европы по украинскому «вопросу» Россия расплачивается санкциями. Банковская система и состояние рубля пошатнулись уже после первой волны санкций, но тогда это было не так очевидно. Более того, структурные факторы начали замедление экономики задолго до падения цен на нефть и объявления штрафов.

Общие экономические проблемы снижают платежеспособность клиентов финансовых организаций. Спрос на банковские услуги сокращается. Заемщики сталкиваются с трудностями при выплате кредитов, что ухудшает банковские портфели. Просроченная задолженность растет, а вместе с ней – отчисления банков в резервы, что еще больше снижает прибыль кредитных организаций.

Санкции ограничивают западное финансирование, а остальные экономические проблемы усложняют получение средств из внутренних источников. Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать.

Обратите внимание!

Массовый отток инвестиций в декабре удалось остановить лишь благодаря высоким депозитным ставкам, которые банкам пока нечем отбивать

Прогнозы регулярно обновляются в негативную сторону. Уже мало кто ждет возвращения нефтяных цен на уровне 100 долларов, скорее всего, в ближайшие несколько лет цена Brent не превысит 60-70 долларов за баррель. Международные рейтинговые агентства снижают рейтинг России. Страна оказалась в топ-5 стран с наибольшей вероятностью дефолта.

Антикризисные меры правительства

В связи с форс-мажорной ситуацией, коей правительство считает декабрьский обвал рубля, власти приняли несколько положений, способствующих притоку инвестиций в финансовые организации.

Если ранее сумма страхового возмещения вкладов при банкротстве банков составляла 700 тыс. рублей, то теперь она увеличена до 1,4 млн. рублей.

Повышена необлагаемая НДФЛ ставка по депозитам. Теперь до 18,25% процентных доходов от рублевых депозитов являются необлагаемыми, но это условие будет действовать только до 31 декабря 2015 года. Ранее этот порог составлял 13,25% по рублевым программам. По валютным депозитам необлагаемый доход по-прежнему составит 9%.

ЦБ увеличил допустимое отклонение ставок по вкладам от максимальных среднерыночных значений: если раньше разница не должна была превышать 2 п.п., то теперь отклонение увеличено до 3,5 п.п. В первой декаде января 2015 года средняя максимальная ставка составила 15,33%. Соответственно, банки спокойно могут предлагать 18,83%.

Повышение процентов по вкладам всегда влечет за собой увеличение кредитных ставок. И здесь стоит упомянуть еще одну антикризисную меру: до 1 июля 2015 года регулятор не будет ограничивать полную стоимость кредита. Ранее планировалось, что с начала текущего года банкам нельзя будет устанавливать процентные показатели, более чем на треть превышающие расчетное среднее значение условий по соответствующему виду кредитования.

Каковы прогнозы?

Ни один эксперт не возьмется давать точные прогнозы, так как замешано много факторов, поведение которых нельзя предсказать. Даже текущая ситуация не до конца ясна: после декабрьского «потрясения» никто пока не может определить, сколько теперь стоят деньги. Поэтому можно лишь обрисовать наиболее вероятный сценарий.

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция. По итогам года она превысила 10%, а в 2015 году не исключено ее раскручивание до 14%, чтобы там ни говорил Банк России об инфляционном таргетировании. По отдельным группам товаров инфляция может превысить 20%.

Обратите внимание!

Высокие проценты, появившиеся в декабре 2014 года, остановили отток вкладов, но одновременно ускорилась инфляция

Исходя из текущих условий, нового повышения депозитных ставок ждать не приходится. Напротив, они будут снижаться. Большинство организаций «сбавили обороты» еще в декабре – практически сразу после повышения, так как новые условия были весьма привлекательными, и отток быстро сменился притоком.

Многое будет зависеть от уровня ключевой ставки. Ее уменьшение обеспечит снижение как депозитных, так и кредитных процентов.

Актуальные условия

Сбербанк

По непополняемому депозиту без возможности частичного снятия «Сохраняй» при сроке от 1 месяца до 1 года доходность составит 9,2%-10,52%, а от 1 года до 3-х лет – 8-41%-10,29% с капитализацией. По вкладу в долларах США ставки с капитализацией на аналогичные периоды составят 1,08%-5,05% и 3,15%-4,13%, в евро – 1,8%-4,95% и 2,95%-3,92% соответственно.

Ставка с капитализацией по пополняемому, но без возможности осуществления расходных операций по вкладу «Пополняй» составит 9,63%-9,26% на срок от 3-х месяцев до года и 7,98%-9,58% на срок 1-3 года. В долларах ставки с капитализацией на те же периоды составят 3,46%-5% и 3,08%-4,02% соответственно, а в евро –3,46%-4,9% и 2,86%-3,82%.

Вклад «Управляй» допускает частичное снятие и пополнение. Проценты на срок от 3-х месяцев до года – 9,27%-9,88%, от года до 3-х лет – 7,28%-8,51% с капитализацией. При открытии в долларах доходность составит 3,41%-4,95% и 2,86%-3,92% с капитализацией соответственно, в евро – 3,4%-4,85% и 2,65%-3,71% с капитализацией.

Для сравнения, еще весной 2014 года диапазон процентов по вкладу «Сохраняй» в рублях составлял 4,4%-7,76%, «Пополняй» – 4,6%-7%, а «Управляй» – 4%-6,68%.

При открытии через интернет-банк «Сбербанк Онлайн» условия по указанным вкладам будут лучше на 0,4-1 п.п.

По «Мультивалютному» депозиту (пополняемый, но без частичного снятия), оформляемому на 1-2 года, проценты с капитализацией составят 0,01%-8,18% в рублях, 0,01%-3,96% в долларах и 0,01%-3,75% в евро.

Россельхозбанк

Рублевый депозит «Максимальные накопления» на срок от полугода до 2-х лет оформляется под 12,7%-16%, но минимальная сумма – 1,5 млн рублей. С аналогичной суммой можно открыть вклад «Золотой» на срок от 3-х месяцев до 4-х лет под 14%-17% в рублях, 2,8%-6,1% в долларах и 2,3%-5,6% в евро.

Более «демократичный» депозит «Классический» без расходных операций и возможности пополнения принесет до 13,25% в рублях, до 5% в долларах и до 4,75% в евро.

«Управляемый» депозит с опциями пополнения и расходования – это максимум 11,4% в рублях, 4,25% в долларах и 4,05% в евро.

Ранее максимальная доходность предложений Россельхозбанка составляла 10,4%.

ВТБ 24

Самый доходный продукт – рублевый депозит «Ваш бонус» без частичного снятия и пополнения на срок 1-3 месяца с минимальной суммой от 100 тысяч рублей под 14,2%-15,2%.

Второй по доходности – вклад «Выгодный» на срок от 3-х месяцев до 5 лет. При сроке 91-395 дней ставки с капитализацией в рублях составят 9,09%-13,24%, 2,25%-5,55% в долларах США и 2,25%-5,34 % в евро. При сроке от 546 дней: 8,24%-9,78% в рублях, 3,41%-5,61% в долларах и 3,19%-5,4% в евро.

По продуктам, допускающим частичное снятие или пополнение («Комфортный», «Накопительный») доходность не превышает 11,5% в рублях, 5,56% в долларах и 5,34% в евро.

Всего год назад максимальная депозитная ставка ВТБ 24 не превышала 8,6%.

Альфа-Банк

Этот банк одним из первых повысил ставки по вкладам в «бурном» декабре и одним из первых же снизил их.

Депозит «Победа» без пополнения и расходных операций: 11,71%-16,08% на срок от 3-х месяцев до года и 14,99%-17,28% при сроке от года до 3-х лет в рублях. В долларах США доходность на соответствующие сроки составит 2,61%-6,17% и 5,83%-6,56%, а в евро – 2,61%-5,64% и 5,29%-5,96%.

Ранее максимальный доход по этой программе составлял 11,87%.

Депозит «Премия», позволяющий снимать проценты ежемесячно: доходность в рублях на те же сроки составит 11,6%-15% и 13,6%-14%. При открытии в валюте, максимальные показатели одинаковы для всех сроков, превышающих один год: 2,6%-6% в долларах и 2,6%-5,5% в евро.

Возможность пополнения и расходования средств (депозит «Потенциал») снижает доходность до 8,10%-10% в рублях, 1,4%-4,5% в долларах и 1,4%-4% в евро.

Не зря про осень говорят «пора золотая». Даже банки, подтверждая этот тезис, предлагают более выгодные условия по вкладам. Стоит поторопиться и воспользоваться сезонными предложениями, многие из будут актуальны только до конца ноября.

По итогам третьей декады августа средняя максимальная ставка топ-10 российских кредитных организаций снизилась до 10,46%. Снижением продолжается уже несколько месяцев подряд, с третьей декады декабря 2014 года. Что означает, что и ставки по банковским вкладам также снижаются: ведь ЦБ рекомендует банкам, чтобы ставки по вкладам не превышали ставку топ-10 банков более чем на 3,5% (сейчас это 10,46%+3,5%=13,96%).

Однако россиян не отпугивает снижение доходности вкладов, этот инструмент инвестирования средств до сих пор очень популярен, о чем свидетельствуют данные ЦБ. Так, на 1 августа 2015 года население разместило в российских банках вкладов на 20,4 трлн рублей, это на 10% больше, чем на 1 января этого года. А из 20,4 трлн рублей вклады в рублях составляют 15 трлн, а остальные 5,4 трлн рублей — вклады в иностранных валютах, в основном в долларах. Если перевести всю эту сумму в доллары, то на 1 августа 2015 года эти вклады будут представлять собой 92 млрд долларов.

Примечательно, что на депозитном рынке одновременно растут и рублевая, и валютная составляющая. 15 триллионов вкладов в рублях приросли с начала года на 10,4%, а валютная часть вкладов (92 миллиарда долларов) приросла более чем на 6%. Что в каком-то смысле опровергает тезис некоторых аналитиков о том, что весь прирост вкладов в российских банках в этом году — это валютная переоценка.

Из-за таких неплохих темпов Банк России даже пересмотрел прогноз по приросту вкладов населения в 2015 году. По словам зампреда ЦБ Михаила Сухова, наиболее вероятен приток вкладов населения на уровне 15%, что примерно в полтора раза больше, чем в 2014 году. Тогда вклады населения номинально выросли на 9,4%, до 18,6 трлн руб. (а с поправкой на валютную переоценку снизились на 2,5%). Так что, само время выбрать подходящий вклад, не упустить сезонные предложения этой осени.

Таблица 1. «Лучшие вклады осени в российских банках в рублях»

Банк, вклад	Мин. сумма	Срок
Региональный Коммерческий Банк, «Осенний комплимент»	100 тыс. рублей
Гринфилдбанк, «Рог изобилия»	1 млн рублей
Банк «Акцент», «Доходная пора»	5 тыс. рублей	6 месяцев
	100 тыс. рублей
Эл Банк, «Бабье лето»	1 млн рублей
Тальменка-Банк, «Утепляйся!»	30 тыс. рублей
Интехбанк, «Золотая осень»	30 тыс. рублей
Спурт Банк, «Золотая осень»	10 тыс. рублей
Агроинкомбанк, «Осенний вальс»	5 тыс. рублей	6 месяцев
Банк «Форштадт», «Выбор осени»	500 тыс. рублей
Банк «Россия», «Бархатный сезон»	10 млн рублей
Дил-Банк, «Золото осени»	30 тыс. рублей	От 6 месяцев