О том, насколько выгоден тот или иной банковский вклад, судят не только по процентной ставке, но и по способу начисления процентов. В банковской практике используются простые и сложные проценты.
С простыми процентами все более или менее понятно: проценты начисляются один раз в конце срока вклада.
В банковских договорах процентная ставка указывается за год. Для других периодов (например, месяца) нужно перевести срок вклада в дни использовать для расчета простых процентов следующую формулу:
Fv = Sv * (1 + R * (Td / Ty)), где
- Fv — итоговая сумма;
- Sv — начальная сумма;
- Td — срок вклада в днях;
- Ty — количество дней в году.
Сложные проценты — это такой вариант, при котором происходит капитализация процентов , т.е. их причисление к сумме вклада и последующий расчет дохода не от первоначальной, а от накопленной суммы вклада. Использование сложных процентов аналогично ситуации, при которой вкладчик по окончании определенного периода снимает со счета все средства (вклад плюс накопленные проценты), а затем делает новый вклад на всю полученную сумму.
Чуть подробнее о периодах. Дело в том, что капитализация происходит не постоянно, а с некоторой периодичностью. Как правило, такие периоды равны и чаще всего банки используют месяц, квартал или год.
В итоге, для расчета сложных процентов используется следующая формула:
Fv = Sv * (1 + (R / Ny))Nd, где
- Fv — итоговая сумма;
- Sv — начальная сумма;
- R — годовая процентная ставка;
- Ny — количество периодов капитализации в году;
- Nd — количество периодов капитализации за весь период вклада.
Для наглядности рассмотрим вклад в 10 000 рублей под 12 процентов годовых сроком на 1 год, но будет происходить ежемесячная капитализация процентов.
Общая сумма: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 руб.
Итоговый доход: 11 268,25 - 10 000 = 1 268,25 руб.
При вкладе с простыми процентами эта сумма (то есть прибыль вкладчика) составляет лишь 1 120 руб.
Необходимо отметить, что в договоре банковского вклада формулировки «простые проценты» или «сложные проценты» не используются. В этом документе отмечается, когда происходит начисление процентов. Для банковского вклада с простыми процентами используется формулировка «проценты начисляются в конце срока». Если же используется капитализация процентов, указывается, что начисление процентов происходит ежедневно, ежемесячно, ежеквартально или ежегодно.
Какие вклады выгоднее?
Из самой сущности сложных процентов
следует, что чем чаще происходит их начисление (при равной процентной ставке), тем более выгодным будет вклад. Воспользуемся приведенной ранее формулой расчета сложных процентов чтобы убедиться в этом. Исходные данные - те же: сумма 10 000 руб., ставка - 12 процентов годовых.
При ежегодном начислении: 10 000 * (1 + 0,12)1 = 11 200 руб.
В данном случае сумма совпадет с суммой, полученной при расчете простых процентов, что вполне закономерно.
При ежеквартальном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 4)4 = 11 255,09 руб.
При ежемесячном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 12)12 = 11 268,25 руб.
При ежедневном начислении: 10 000 * (1 + 0,12 / 365)365 = 11 274,75 руб.
Итак, при равной процентной ставке вклад с капитализацией процентов, несомненно, более выгоден.
Но нередко складываются ситуации, когда нужно решить, что предпочесть: вклады с простыми процентами и более высокой процентной ставкой и вклады с капитализацией и меньшей процентной ставкой. Здесь тот факт, что процент тоже приносят прибыль, оказывается более выгодным лишь до определенного предела. Поэтому торопиться не стоит. Нужно внимательно изучить условия каждого из предлагаемых вкладов и произвести соответствующие вычисления.
Допустим, клиент выбирает между двумя вариантами вложения денег на срок 1 год: вклад с простыми процентами и ставкой в 12 процентов годовых и вклад со сложными процентами (ежеквартальное начисление) и ставкой в 10 процентов годовых. Прибыль в первом случае уже рассчитана и составляет 1120 руб. Прибыль для второго случая:
10 000 * (1 + 0,1 / 4)4 - 10 000 = 1 038 руб.
Таким образом, в этом случае вклад с простыми процентами и более высокой процентной ставкой оказывается предпочтительней.
Простые и сложные проценты: типы начисления процентов у банковских вкладов
Вклады с авансовой выплатой процентов - отличный вариант для тех, кто хочет получить доход сразу. Они подразумевают, что клиент получает все причитающиеся ему проценты по вкладу уже в день его открытия. На каких условиях можно открыть такой вклад - в нашем обзоре.
Российские банки стараются привлечь вкладчиков нестандартными депозитными продуктами. Например, вкладами, проценты по которым можно получить сразу при оформлении. Теперь не надо ждать несколько месяцев, чтобы получить проценты. Банк выплатить их вперед, авансом.
Преимущество вкладов с выплатой процентов авансом - это дополнительный доход для вкладчика, так как полученные средства можно пустить в дело, вложить их. Также вкладчик защищает свои деньги от инфляции, так как через несколько месяцев обесценивание валюты может «съесть» часть дохода от размещения средств. Особенно это актуально в ситуациях, когда курс валюты вклада падает. Другим плюсом таких вкладов является снижение рисков невозврата средств. В случае отзыва у банка лицензии вкладчик, как минимум, получит причитающиеся ему проценты.
Преимуществ у таких вкладов достаточно, но вот предложений на рынке не так много. Ставки по ним сопоставимы со ставками по обычным вкладам, сроки - от нескольких месяцев до года. В случае досрочного расторжения договора проценты, ранее уже выплаченные клиенту, пересчитываются по ставке до востребования. А процентный доход, выплаченный вначале, вычитается из суммы, которую вкладчик намерен забрать.
Самая высокая доходность - до 10,15% годовых в рублях - по вкладу «Проценты вперед» в Русском торговом банке. Минимальная сумма вклада - 100 тыс. рублей, срок размещения средств - 370 дней. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Досрочное расторжение - по ставке до востребования. А разница между процентами, ранее выплаченными в соответствии с условиями вклада, и процентами, рассчитанными по ставке вклада до востребования, подлежит возврату банку и удерживается из основной суммы вклада. Возможна автопролонгация вклада.
Открыть не только в национальной, но и иностранной валюте можно вклады в Кроссинвестбанке (ставки - 7-10% годовых в рублях, 1,5-4,5% годовых в долларах, 2,5-4,5% в евро), в банке «Западный» (ставки - 9,15-9,2% годовых в рублях, 3,75-3,85% годовых в долларах/евро).
По вкладу «Выгода вперед» в Промсбербанке можно выбрать срок размещения средств - 100, 200, 300, 400 дней. Ставка (в зависимости от срока) - 8,5%, 9%, 9,5%, 10% соответственно. Минимальная сумма вклада - 10 тыс. рублей. Пополнение не предусмотрено. В случае частичного изъятия средств со вклада проценты начисляются по ставке до востребования. Досрочное изъятие средств со вклада - по ставке до востребования. По окончании срока договора вклад продлевается на условиях вклада до востребования.
Для тех, кто планирует разместить средства на непродолжительный период , подойдет вклад «Мгновенный доход» в Первом республиканском банке. Ставка по нему - 9-9,5% годовых в рублях (минимальная для открытия сумма - 50 тыс. и 700 тыс. рублей соответственно). Срок размещения средств - от 3 месяцев до 1 года. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Досрочное расторжение - по ставке до востребования. Пролонгация - на условиях вклада до востребования.
Минимальная для открытия сумма - 2 тыс. рублей - по вкладу «Юбилейный» в Межтопэнергобанке. Максимальная сумма - 20 млн рублей. Срок - 1 год, ставка - 9% годовых в рублях. Частичное снятие средств и пролонгация вклада не предусмотрены. Пополнение возможно, в течение всего срока вклада, за исключением последних 20 дней. Досрочное расторжение - на льготных условиях. Если средства находились на вкладе до 200 дней - по ставке 2% годовых, от 201 дня - 9% годовых.
Бесплатная банковская карта (MasterCard Maestro Unembossed) выпускается при оформлении вклада «Проценты вперед» в Тихоокеанском Внешторгбанке. Срок - 200, 400 дней. Ставки - 8,25-9,55% годовых в рублях. Минимальная сумма для открытия - 10 тыс. рублей. Пополнение и частичное снятие не предусмотрены. Досрочное расторжение - по ставке до востребования.
Таблица 1. «Топ-9 самых выгодных вкладов с выплатой процентов авансом»
|
Банк, вклад |
Макс. ставка |
Мин. сумма |
Срок |
|
|---|---|---|---|---|
|
Русский торговый банк, «Проценты вперед» |
100 тыс. рублей |
|||
|
Промсбербанк, «Выгода вперед» |
10 тыс. рублей |
|||
|
Кроссинвестбанк, «Проценты вперед» |
30 тыс. рублей |
|||
|
Тихоокеанский Внешторгбанк, «Проценты вперед» |
10 тыс. рублей |
400 дней |
Как правило, банки выплачивают проценты по вкладам в конце срока, реже - каждый месяц или квартал, но в любом случае получить доход вы сможете только после того, как ваши деньги пролежали в банке какое-то время.
Впрочем, существуют и такие предложения, условия которых предусматривают выплату процентов вперед, непосредственно при открытии вклада. И размер этих процентов не так уж и мал.
Отличаются ли вклады с выплатой процентов вперед от стандартных?
Отличие лишь одно - по таким вкладам вы получаете проценты вперед. Все остальные условия не отличаются от условий по классическим высокодоходным вкладам
1. Вы не можете пополнять вклад в течение всего срока;
2. Вы не можете частично расходовать средства;
3. Капитализации процентов не предусмотрено;
4. У вас есть возможность закрыть вклад досрочно, однако в этом случае доход пересчитывается по ставке до востребования (либо на льготных условиях, в зависимости от условий банка).
Все эти ограничения обусловлены порядком выплаты процентов уже перечисленные клиенту банка проценты физически не могут быть капитализированы. А отсутствие расходных и приходных операций - стандартные условия для подобных вкладов если проценты уже выплачены, а в конце срока вкладчик получает только ту сумму, которую вложил, он не может ее как-либо менять.
Возможность досрочного закрытия - разговор иной. Да, и в этом случае, по вкладу с процентами вперед, вы имеете право забрать деньги до дня окончания срока действия договора. И банк не может вам в этом отказать. Дело в том, что в любом случае, вне зависимости от порядка выплаты процентов, банк должен вернуть деньги по первому требованию вкладчика.
Впрочем, рассчитывать на то, что вы сможете получить проценты и забрать вклад на следующий же день, не потеряв ничего, не стоит ставка здесь все же пересчитывается.
Деньги, уже выданные вам на руки, учитываются в банке, и вам возвращают сумму, которая будет меньше той, которую вы внесли на депозитный счет. Поэтому вкладчику выгодно держать деньги до конца срока.
Доступные вклады с выплатой процентов сразу после открытия в банках Москвы
Времена кризиса, когда банки привлекали деньги вкладчиков за счет выгодных условий и выплаты процентов в начале срока, прошли, но и сейчас можно увидеть несколько предложений. Причем не самых плохих.
К сожалению, программ такого рода сейчас совсем немного, - даже в Москве их всего три. О самых выгодных мы и поговорим.
1. Проценты вперед Русского Торгового Банка
Процентная ставка - 10,15% годовых. Вклад открывается на 370 дней, на сумму не менее 100 тысяч рублей.
Проценты выплачиваются в начале срока, на текущий счет клиента. Расходные и приходные операции по вкладу и капитализация не предусмотрены. При досрочном закрытии проценты высчитываются по ставке до востребования.
Возможна автопролонгация.
2. Проценты вперед Кроссинвестбанк а
Ставки 7-10% в рублях; 1,5-4,5% в долларах, 2,5-4,5% в евро. Вклад можно открыть на сумму от 30 тысяч рублей, 1000 евро или долларов на срок от 91 до 366 дней.
Невозможны капитализация, частичное снятие, пополнение. Автопролонгация возможна лишь 1 раз. При досрочном расторжении проценты рассчитываются по льготной ставке, в зависимости от срока фактического нахождения средств на счету.
Проценты перечисляются вперед, на карту или счет.
3. Проценты вперед от банка «Западный»
Ставка для депозита в рублях - 9,15% или 9,2% в зависимости от срока хранения (1 или 2 года), минимальная сумма для открытия - 30 тысяч рублей. Для валютных счетов доход будет 3,75% (1 год) или 3,85% (2 года).
Автопролонгация, расходные и приходные операции не предусмотрены, при досрочном закрытии - ставка до востребования.
Находятся там для того, чтобы приносить прибыль держателю депозита. Это осуществляется через выплату процентов по вкладу. Фактически, именно процентная ставка является одним из главных условий депозита, на которое клиенты обращают внимание. Но в начислении и выплате процентов есть свои тонкости, которые не всегда так очевидны.
Размер процентов по вкладу регулируется двумя способами:
- обычно процент прописывается в договоре по вкладу, и всегда является ежегодным, т.е. он будет начислен на сумму вклада за год;
- если в договоре процент не прописан, то для начисления процентов применяется действующая ставка рефинансирования.
Проценты начинают начисляться на следующий день после того, как вы открыли вклад и положили на него деньги, а заканчивают в день закрытия вклада (включительно).
Рассчитать сумму процентов, которую можно получить в конце года, очень просто: достаточно к сумме вклада прибавить сумму, равную проценту от суммы вклада. Так, если в начале года вы положили 100 000 руб. на депозит по ставке 5%, то в конце года вы получите 105 000 руб.
Порядок выплаты процентов по вкладам зависит от типа их начисления:
- проценты начисляются на конец срока вклада, и получить их можно только в самом конце срока вклада (как правило, такие предложения банков самые выгодные);
- проценты начисляются и выплачиваются вкладчику ежемесячно.
Обычно являются более безопасными для клиента с точки зрения того, что он точно получает деньги каждый месяц: чем больше срок вклада, тем выше риски инфляции, девальвации и т.п. У самого клиента также могут возникнуть экстренные обстоятельства, которые он сможет решить за счет выплачиваемых процентов. Но, к сожалению, по такому типу вклада процентная ставка всегда ниже, чем при выплате процентов только в конце срока вклада.
Кроме этого, важнейшим понятием для расчета и начисления процентов по депозиту является понятие капитализации процентов. Капитализация работает по следующей системе:
- устанавливается отчетный период начисления процентов на основную сумму вклада (например, 30 дней);
- устанавливается период капитализации процентов (например, также 30 дней);
- по истечении 30 дней начисленные проценты капитализируются, т.е. прибавляются к основной сумме вклада;
- в следующий отчетный период (следующие 30 дней) проценты будут рассчитываться уже относительно основной суммы вклада вместе с процентами за прошлый месяц, т.е. фактически основная сумма вклада постоянно растет, как и растут начисляемые проценты.
Именно за счет того, что итоговая сумма процентов зависит от основной суммы вклада, а эта сумма при капитализации постоянно увеличивается, такие вклады в банках с ежемесячной выплатой процентов и капитализацией часто являются более выгодными, чем вклады с большой процентной ставкой и выплатой процентов только в конце срока.
Альтернативным вариантом является так называемая «ручная капитализация»: если разрешено , то можно самостоятельно увеличивать его основную сумму, что приведет к росту дохода с депозита.
Все условия начисления процентов прописываются в договоре по депозиту. Перед заключением договора и выбором конкретного типа вклада необходимо просчитать все предлагаемые банком варианты, а также оценить свою финансовую ситуацию с точки зрения потребности в быстром получении процентов.
Как осуществляется выплата процентов по депозиту?
Помимо системы начисления процентов, в договоре по вкладу всегда прописывается система выплаты процентов, т.е. то, как клиент собственно может реально получить свои проценты и распоряжаться ими. Важно понимать, что периоды начисления и периоды выплаты процентов могут быть совершенно разными: используется ежедневная система начисления процентов (на рынке есть и такие предложения), а выплата осуществляется только раз в квартал.
Порядок начисления и выплаты процентов по вкладу позволяет клиенту распланировать свой доход с размещенных средств: готов ли он ждать получения реальных денег с депозита долго (т.е. у него нет в планах затрат, связанных с этими деньгами), или же он хочет получать их постоянно через короткие промежутки времени.
Существуют следующие варианты периодов выплаты процентов:
- ежедневно;
- раз в неделю;
- раз в месяц;
- раз в квартал;
- только в конце срока.
Чем меньше срок выплаты, тем ниже сама процентная ставка.
Капитализацию следует рассматривать отдельно, т.к. в этом случае выплата процентов вообще не осуществляется: все проценты прибавляются к основной сумме вклада.
Получить свои проценты можно на свою банковскую карту, которая привязана к депозиту, или же на свой счет в банке. Есть предложения с выплатой процентов на пенсионную карту клиента.
Стоит также помнить, что после выплаты процентов обязательно надо заплатить налоги.
6 683 просмотра
Алгоритм начисления процентов по вкладам находится в прямой зависимости от их условий. Поэтому для того, чтобы ориентировочно посчитать, какую сумму вы получите по окончании срока депозита, следует просмотреть свой договор вклада, заключенный между вами и банком.
