Биржа кредитования частных лиц. Взаимное кредитование

Кредитование без страховки Этот кредит используется только для покупки поддержанных и недорогих машин. Сумма такого кредита не превышает десяти, в некоторых банках – пятнадцати тысяч долларов. При этом процентная ставка очень высокая. Плюс такого предложения в том, что

Кредитование и заимствование

Кредитование и заимствование В США все реальное кредитование непременно является чьим-то заимствованием. Поэтому суммы должны совпадать29. Между тем это верно только в том случае, если мы учитываем иностранное кредитование как заимствование резидентами США. Из-за того,

Кредитование никогда не утратит своей популярности. Скопить деньги на нужную вещь намного сложнее, чем взять кредит. Банки, микрофинансовые организации, частные кредиторы – современные заемщики всегда ищут самый выгодный вариант. Если требуется крупная сумма денег, стоит попробовать получить заем в банковской организации, а небольшие средства можно взять без лишних хлопот и предоставления справок в МФО. Но существует еще один вариант кредитования, который еще не настолько популярен в России, как на Западе. Речь идет о взаимном кредитовании онлайн, которое осуществляется через специальные площадки.

Краудлендинг: что и почем?

— это название процедуры взаимного кредитования. Иногда этот метод является самым простым для получения денежных средств под выгодные проценты, поскольку физические лица являются кредиторами и заемщиками одновременно. Алгоритм получения денежных средств очень простой:

• Сначала необходимо пройти регистрацию на одной из онлайн-площадок взаимного кредитования.
• Потенциальный заемщик должен указать делаемую сумму и предпочтительные сроки погашения. В свою очередь, инвестор также указывает, сколько денег и под какой процент он может предоставить.
• Затем кредитору необходимо внести указанную сумму на банковский счет
• Завершающий этап – это заключение сделки. Может осуществляться двумя способами – вручную или автоматически. Если сервис обнаруживает сопоставимые параметры кредитора и заемщика, то перечисление средств осуществляется автоматически.

Некоторые клиенты подобных сервисов взаимного кредитования в режиме онлайн считают, что их данные не будут проверяться системой. Но это не так. Перед переводом денег запрашивается информация о заемщике в бюро кредитных историй. Кстати, подобные площадки серьезно относятся к просрочкам за кредиты. Затем формируется рейтинг потенциального получателя займа и определяется процентная ставка. Максимальный срок кредитования обычно не превышает двух лет. Для заемщика рейтинг является своеобразным «пропуском», по которому его может быстро выбрать кредитор и предоставить необходимую сумму.

Самые популярные площадки краудлендинга

1. Кредбэри – это биржа взаимного кредитования, деятельность которой началась в 2010 году. Данная платформа выполняет несколько разных функций, которые полезны заемщикам и кредиторам.

• Осуществляется присвоение кредитного рейтинга физическим лицам, нуждающимся в денежных средствах. Уже после регистрации он становится «прозрачным» для каждого клиента. Соответственно рейтинг можно повысить и получать кредиты на более выгодных условиях.
• Минимальная сумма инвестиций для кредитора равна одной тысяче рублей.
• Строгий лимит на получение займа – от 30 000 до 100 000 тысяч рублей с комиссией до десяти рублей. Допускается только один займ – второй можно взять после погашения предыдущего.
• При задержке оплаты более чем на 35 дней, принимается решение о необходимости досрочного погашения кредита и данные заемщика передаются в коллекторское агентство.

2. – популярная площадка кредитования онлайн. Функционирует на российском рынке с 2013 года. Имеет следующие особенности взаимного кредитования.

• Получить заем могут лишь граждане России.
• Отсутствует сложная система повышения рейтинга. Здесь всего три ступени, которые не так сложно преодолеть.
• Необходимо заполнить подробную анкету с паспортными и личными данными, указанием места работы, кредитной историей. Клиент обязательно должен быть трудоустроен, чтобы его выбрал инвестор.
• Предоставляются суммы до 50 тысяч на полгода. Процентная ставка определяется в индивидуальном порядке, но не может быть ниже 0,3% в день.
• Есть возможность бесплатной проверки кредитной истории.
• Деньги от кредитора заемщику могут перейти на карту, переводом, зачислением на Яндекс.кошелек. Можно выбрать самый удобный вариант.

В отличие от других сервисов Фингуру демонстрирует большую лояльность к заемщикам и инвесторам.

3. Фленд – санкт-петербургская биржа, которая работает сравнительно недавно и предлагает следующие условия инвестирования и кредитования:

• Займы – от 10 000 до 60 000 рублей.
• Отсутствие скрытых комиссий, залог и поручители не требуются.
• Минимальный размер инвестиций – двести рублей.
• Сроки – от трех месяцев до полутора лет.
• Ставки устанавливаются в индивидуальном порядке.

4. – сервис взаимного кредитования, созданный самой известной платежной системой. Деньги выдают инвесторы, которые предварительно регистрируются на официальном сайте. Особенности:

• Минимальный размер инвестиций – от ста рублей. Система забирает до полутора процентов ежедневно с лица, получившего заем.
• Каждому заемщику присваивается бизнес-рейтинг.
• Важно иметь формальный аттестат на Вебмани.
• Не допускается финансирование лиц с плохой кредитной историей. Это выявляется в автоматическом режиме.

Российским финансовым рынком предусматриваются различные варианты кредитования, при этом, не ограничивая все только банковскими предложениями. Для тысячи клиентов микрозаймы – это уже привычная процедура, но не все могут позволить себе пользование такой программой, поскольку она имеет высокие ставки. Самым доступным предложением для многих является взаимное кредитование, которое подразумевает объединение денежных средств сразу нескольких участников, и все для того, чтобы оказать помощь нескольким или одному из них. Экспертами портала Русситибанка.ру были установлены все плюсы и минусы данного варианта финансирования.

Взаимопомощь на практике

В России за данными статистики взаимное кредитование не приобрело широкого распространения, чего не скажешь о банковских услугах. Чаще всего такой программой пользуются различные кредитные союзы или кооперативы, в складе которых находится около 15 как юридических, так и физических лиц. Средства каждого являют собой формирование общего капитала, и из него участники получают займы с установленными условиями. В пределах кооперации процентная ставка очень демократична, и поэтому это помогает без ущерба бюджета решать возникшие финансовые проблемы.

Сельское население особенно нуждается в кредитной кооперации. Те жители, фермеры, которые имеет собственное хозяйство, без уговоров вступают в такие организации, чтобы получить недостающие средства. Как обычно, им часто приходится обращаться за дополнительной поддержкой, поэтому общий капитал сельскохозяйственного кооператива используется регулярно.

Кроме кооперативного объединения существует также и другие варианты взаимного кредитования, которые функционируют в виртуальной форме. Таким, например, является портал «Вдолг.ру». В нем объединяются заемщики и кредиторы, друг друга финансируя. Участники могут воспользоваться стандартными программами, которые отличаются суммами, процентной ставкой и сроками. Постоянные клиенты с отсутствием нарушений, как обычно получают самые выгодные предложения. Расчеты делаются с помощью систем перевода средств.

Какие плюсы и минусы имеет взаимное кредитование

У каждой программы могут быть как сильные, так и слабые стороны, то же можно сказать и о взаимном финансировании. Среди преимуществ выделяются такие:

Демократичные процентные ставки. Кредитный потребкооператив не можно назвать коммерческой организацией, учитывая это не должны устанавливаться высокие тарифы. Конкретные цифры обговариваются при оформлении договора участниками кооператива. Устанавливается ставка 20-30% годовых. При использовании онлайн-займа ставка непременно будет выше, но сравнительно с условиями МФО этот вариант можно назвать приемлемым.

Простое оформление. Кредиты выдаются без проверки. Нет необходимости предъявлять справки о стаже и доходах, также подтверждать статус. На порталах взаимного финансирования вы можете заметить то, что те формальности, которые соблюдаются при выдаче займов сводятся к минимуму. К тому же кооператив не запрашивает дополнительную информацию о заемщике, поскольку она указывается в договоре или же в учредительном документе.

Возможность проводить расчеты на большом расстоянии. Заемщики могут получать денежные средства и погашать долги, воспользовавшись электронной системой платежей.
Доступность для любых категорий клиентов. Очень часто бывают ситуации, при которых люди не могут воспользоваться банковскими кредитами или другими вариантами займа. Единственный выбор для граждан, которые живут в населенных пунктах, не имеющих финансовых инструментов это взаимное финансирование.

Стоит сказать и о недостатках. При таком виде кредитования необходимо с особой внимательностью оценивать расходы, если оно происходит в открытом сообществе. Так, порталы-посредники взымают комиссии за предоставленные услуги, что повышает ставку. Кооперативы не подвергаются такому риску, но существует другой – это финансовые пирамиды, которые предлагают внести определенную сумму для получения огромного дохода. Об этом должны помнить те граждане, которые жаждут получить кредит и при этом еще помочь другим участникам за отдельную награду. Так как работают кооперативы не для прибыли, процент не может быть выше ставки, которая устанавливается банковскими депозитами.

Взаимное кредитование – отличное решение для тех заемщиков, которым отказали в банке или для тех, кто не хочет переплачивать лишние проценты. Инвесторов привлекает доходность значительно выше депозита и многих бумаг при меньшем уровне риска. Кроме того, площадка взаимного кредитования «Город Денег» предлагает исключить возможность посредников из работы. Отзывы в сети о площадке, в основном, положительные, но мы все же решили сделать её подробный обзор, это позволит проверить все ли так хорошо, как кажется на первый взгляд…

Знакомство с Р2Р кредитованием

Под р2р кредитованием понимается взаимодействие между обеими сторонами напрямую, без посредников в виде банков, МФО, различных агентств. Это позволяет упразднить лишние расходы и отвечает интересам обеих сторон.

Но при этом встает вопрос, как это сотрудничество организовать? Нужно обеспечить правовую составляющую, гарантировать инвестору возврат средств, а заемщик должен быть уверен, что инвестор не явится через месяц с требованием погасить весь заем досрочно.

То есть нужна площадка, на которой обе стороны могли бы найти друг друга. Таких сервисов на сегодняшний день немало, если оценивать по количеству привлеченных средств, то «Город Денег» входит в лидеры. Как пример конкурента можно привести Альфа-Поток от Альфа-Банка.

Теперь о преимуществах «Города Денег»:

Инвестор получает доход больше, чем банковский процент, а вторая сторона – более выгодные условия погашения кредита;

Процент отказа минимален. Если подавая заявку в банк человек до последнего момента не уверен в успехе, то здесь благодаря четко выписанным правилам он заранее имеет представление о шансах получить кредит;

Просрочка на уровне 4,5% – рекорд в этой области;

Минимум бюрократии. Для получения займа/инвестирования даже не нужно ехать в офис компании – набор документов будет доступен после регистрации, можно работать через интернет, используя электронно-цифровую подпись для работы с документами.

Немного статистики – по состоянию на 2016 год в рамках р2р- кредитования в «Городе Денег» более 180 проектов смогли найти инвесторов, всего было привлечено свыше 180 млн рублей. На данный момент на площадке зарегистрировано 23021 кредиторов и 4000 инвесторов, а суммарная стоимость опубликованных на площадке проектов, составляет свыше 1 млрд. рублей. Подробнее со статистикой работы можно ознакомиться на сайте https://townmoney.ru .

Что предлагает проект

В зависимости от того, в какую категорию попадает человек – заемщик или инвестор, разнятся и предложения.

Для заемщика доступны услуги:

Классическое p2p-кредитование (о тарифах поговорим позже) отметим лишь, что кредит можно получить на сумму до 15 млн рублей на условиях гораздо более выгодных, чем те, которые предоставляют банки или МФО. При этом площадка проводит выездную проверку бизнеса заемщика, анализ его финансовых и налоговых документов, а также проверяет наличие заемщика в различных базах и кредитных бюро – как в банке.

Без посредников – в этом случае уплатив 2000 рублей заемщик получает право на 2-недельное размещение самостоятельно подготовленного проекта. Сопровождение сделки специалистами компании не ведется, выездная проверка заемщика тоже не проводится.

Кредит «наОборот» – им бизнесмен может воспользоваться при нехватке оборотных средств. Лимит установлен на уровне 1 млн рублей, а срок погашения – до 1 года, при этом специальная комиссия оперативно оценивает бизнес и только по результатам оценки выдает окончательное решение. Отзывы о Городе Денег говорят, что такая услуга пользуется популярностью;

Инвестор может:

Вкладывать в портфельные проекты. Суть этого метода заключается в том, что необходимая сумма состоит из множества небольших вкладов. За счет этого деньги можно вкладывать в сотни разных проектов одновременно. Это, конечно, создает большой объем работы с документами (с каждым заемщиком свой договор), зато значительно снижает риски – если один заемщик попадет в дефолт, десять остальных обеспечат портфелю нужную доходность.

Работать с обычным p2p кредитованием, инвестируя все средства в 1-2 проекта.

Отличие схемы «Без посредников» и обычного р2р-кредитования заключается в том, что когда заемщик готовит презентацию самостоятельно, то «Город Денег» проверяет только состояние кредитной истории заемщика, а бизнес не проверяется. Это более рискованный вариант инвестирования, но и ставки по нему обычно высокие.

Коротко по условиям:

При стоимости менее 1 млн рублей минимальный порог инвестирования составляет 50000 рублей, если эта сумма превышена, то минимальный порог для вложений вдвое выше;

Размер комиссии с инвестора составляет 2% от величины инвестированной суммы, списывается только если обе стороны достигнут согласия;

Инвестор будет платить налог с полученного дохода. Для физлиц уплатить придется 13%, для юрлиц и ИП ставка будет зависеть от выбранной схемы налогообложения.

По итогам финансового анализа площадка предлагает рекомендуемую ставку по займу, но инвестор может сделать предложение с любой ставкой – выше или ниже, а заемщик согласиться или отвергнуть его. Обычно предложения для заемщика в личном кабинете выглядят так:

И самое интересное - конечно же ставки. Сколько инвестор может заработать в «Городе Денег»?

Ставки выглядят высокими – от 20 до 40%, однако не нужно забывать, что реальная доходность может быть ниже, так как заемщик выбирает аннуитетный платеж (тогда процент начисляется на уменьшающееся тело займа), а также с дохода нужно заплатить комиссию площадке (2%), НДФЛ для физлиц или другие налоги для ИП или ООО. Для расчета реального дохода инвестора на сайте есть калькулятор https://townmoney.ru/investors/ .

Кстати, если вы хотите, чтобы было безопасно, как в банке – можно оформить «Гарантию Города Денег». Она недешева (это минус) – 6% от суммы кредита, но если ваш заемщик дефолтнется, площадка обещает возместить вам всю сумму займа. И даже при покупке этой дорогой гарантии, доходность (30% средняя по площадке – 2% комиссия - 6% гарантия) * (1 – 13% НДФЛ) составит = 19%. А в банках (по данным banki.ru на июнь 2017 года) вы получите максимум 9%.

Тарифы

На официальном сайте площадки есть 2 документа, в которых все расписано детально. Мы коротко рассмотрим часть тарифов, чтобы клиент имел представление о суммах, которые придется потратить.

Для заемщика:

Главная цифра – комиссия за получение займа 6%, выплачивается после получения предложений от инвесторов. Это, конечно, немало и это минус площадки. Однако для проверенных заемщиков, обращающихся повторно, эта комиссия снижается, поэтому многие компании ходят в «Город Денег» за деньгами довольно часто.

Кроме того, предусмотрены дополнительные платежи за различные юридические действия, например, составление индивидуальных договоров. Однако без них вполне можно обойтись.

Список тарифов для заемщика:

Для работы по схеме «Без посредников» придется отдать 2000 рублей за публикацию проекта на 14 дней, столько же за продление.

Список тарифов для инвестора:

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

На официальном сайте можно ознакомиться с тарифами подробнее. Отметим, что здесь они одни из самых малых в отрасли. Снизить тарифы администрация смогла благодаря большому количеству проектов и кредиторов.

Как это работает?

Сперва рассмотрим работу проекта с точки зрения заемщика, весь процесс до момента зачисления средств на его счет можно разделить на 6 этапов:

Регистрация на сайте и получение доступа в личный кабинет – для этого нужно просто заполнить форму на сайте https://townmoney.ru/business/#register .

Оформление предложения. Тут можно воспользоваться помощью менеджера компании, а можно работать по схеме «Без посредников» и подготовить презентацию самостоятельно;

Проверка – кредитный менеджер площадки оценивает ваш бизнес, на основании проверки присваивается кредитный рейтинг; Кроме того, «агент Города Денег» выезжает к вам в офис на склад или производство, чтобы проверить, что все указанное в документах реально существует.

Проект загружается в систему, с этого момента все участники могут знакомиться с ним, все это напоминает аукцион. Чем более привлекательные условия вы предложили, тем более вероятно, что деньги найдут вас. На решение влияет также привлекательность идеи бизнеса и полученный рейтинг;

Оплата комиссии площадки, если финансирование набрано;

Оформление договоров с инвесторами, предложения которых вас устроили. Со списком стандартных документов можно ознакомиться на сайте компании. При необходимости в них можно внести любые изменения;

Средства от инвесторов поступают на ваш счет в безналичной форме.

Инвестору работать проще, нужно лишь зарегистрироваться и выбрать из базы проектов стоящий, на его взгляд, вариант для инвестирования.

По каждому проекту в личном кабинете инвестора отображается его детальное описание, срок, на который автор хочет получить кредит, его рейтинг, предоставляется ли залог.

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

Там же можно видеть предложения других инвесторов и задавать вопросы заемщику.

В разделе https://townmoney.ru/market есть краткое описание проектов, которые ожидают инвестиций.

(кликните по изображению, чтобы увеличить)

Обе стороны не имеют возможности контактировать друг с другом вне площадки до завершения торгов. Это ставит всех в равное положение.

Насколько безопасно p2p кредитование в Городе Денег?

Напомним, что компания является лишь площадкой, на которой взаимодействуют заемщик и кредитор. Вопросу безопасности уделяется особое внимание.

Отметим следующее:

Перед одобрением заявки происходит оценка бизнеса, так что кредитный рейтинг отражает реальное состояние дел, ему можно верить;

Есть возможность приобрести гарантию «Города Денег». Причем купить ее могут обе стороны, придется заплатить 6% от суммы займа, если страховку одобрит администрация, то инвестор получит обратно свои деньги даже если выплаты прекратятся по какой-то причине. Страховка распространяется на суммы от 100 тыс до 500 тыс рублей, при этом если ее приобретает инвестор, то в договоре будет пункт, по которому в случае досрочного погашения займа (в первые полгода) заемщик обязан будет возместить и стоимость страховки кредитору;

Все договоры заключаются не между «Городом Денег» и одной из сторон, а напрямую между ними. На данный момент площадка не собирается закрываться, но если допустить это в теории, то все договоры все равно останутся в силе.

В отзывах инвесторов «Города Денег» случаев неплатежей упоминается мало, однако они есть. Так что при инвестировании нужно тщательно оценивать риск заемщика – изучать описание его бизнеса и финансовые показатели. Помните, что чем выше ставка, тем выше доходность, но и риск проблем с заемщиком возрастает.

Город Денег – отзывы реальных клиентов

С мнениями клиентов можно ознакомиться на сайте компании, есть группа Вконтакте (https://vk.com/townmoney) с историями успеха и впечатлениями о работе с площадкой. В сети на ресурсах, посвященных инвестированию, также обсуждается работа компании.

Заемщики отмечают:

Возможность привлечь деньги в сжатые сроки на достаточно выгодных условиях;

Инвесторам нравятся:

Выгодные проценты – есть предложения, по которым предлагается порядка 40%, но если соблюдать баланс между риском и прибылью, то в диапазоне 25-30% можно найти неплохие предложения;

Низкая комиссия, которую берет сама площадка;

Возможность страхования инвестиций;

Есть и отрицательные отзывы о Городе Денег, но связаны они, в первую очередь, с тем, что кому-то не удалось привлечь деньги, хотя это даже плюс для инвестора, так как видно, что площадка отсеивает откровенно ненадежные проекты.

Кроме того, есть инвесторы недовольные просрочками со стороны заемщиков, но на площадках взаимного кредитования всегда есть риск и заемщиков нужно тщательно выбирать, а также не гнаться за максимальной ставкой. Средняя просрочка по всем займам, по данным самой площадки составляет 4,5%.

Заключение

«Город Денег» предлагает р2р кредитование на весьма выгодных условиях, за счет этого и обеспечивается такой рост привлеченных средств. Для сравнения – если на декабрь 2014 года суммарная стоимость размещенных проектов ненамного превышала 100 млн рублей, то по итогам 2016 года она превысила 1 млрд. рублей – десятикратный рост чуть более, чем за 2 года.

Если говорить об инвесторе, то у площадки, конечно, есть недостатки – высокая стоимость гарантии, большой и сложный документооборот для портфеля займов, необходимость следить за платежами заемщиков. Но на сегодня «Город Денег» – один из немногих инструментов, которые дают реальную доходность 20-30% для инвестиций меньше 1 млн рублей и так, чтобы не заниматься управлением этими инвестициями каждый день.